淺析股份制商業(yè)銀行發(fā)展

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自20世紀(jì)90年代以來，我國陸續(xù)建立了10家股份制商業(yè)銀行，作為改革開放大潮中誕生的商業(yè)銀行，是經(jīng)濟(jì)體制改革的產(chǎn)物，在特殊的歷史條件下，以其靈活的經(jīng)濟(jì)機(jī)制優(yōu)勢(shì)，經(jīng)濟(jì)十多年的快速發(fā)展，已經(jīng)成為中國金融市場(chǎng)十分活躍的力量，成為推動(dòng)我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一支生力軍。然而，隨著國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的發(fā)展變化，特別是外資銀行進(jìn)入的步伐加快以及我國金融體制改革的日益深化，將對(duì)股份制商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展產(chǎn)生深刻的影響。面對(duì)新的形勢(shì)，面對(duì)變化了的市場(chǎng)條件，居于中小銀行地位的股份制銀行如何確立自己的發(fā)展方向，是努力把自己的規(guī)模做大，力求走“大而美”之路，還是保持中小規(guī)模，走優(yōu)質(zhì)發(fā)展之路；如何避免走國有銀行的老路，同時(shí)不被激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭所淘汰等等是我們所面臨的問題。因此，研究今后我國銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，確立正確的市場(chǎng)定位，制定可行的競(jìng)爭策略，是股份制商業(yè)銀行所應(yīng)解決的重要問題。

一、銀行業(yè)的競(jìng)爭新格局對(duì)股份制商業(yè)銀行發(fā)展的影響

1.外資銀行的優(yōu)勢(shì)將迫使市場(chǎng)份額重新分割。隨著我國加入WTO，外資銀行穩(wěn)步進(jìn)入中國金融市場(chǎng)，將從業(yè)務(wù)領(lǐng)域到空間范圍與我國商業(yè)銀行展開全方位競(jìng)爭。把我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀與外資銀行相比較，外資銀行具有多方面的優(yōu)勢(shì)。一是在資本規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量方面，外資銀行一般具備雄厚的資金實(shí)力和較高的盈利水平。尤其是隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，一些國際大銀行強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，掀起銀行并購浪潮，出現(xiàn)了一批“航空母艦”式的銀行集團(tuán)。而且，外資銀行的不良資產(chǎn)比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于中資銀行，資本收益率卻遠(yuǎn)高于中資銀行，如美國花旗集團(tuán)資產(chǎn)總額高達(dá)7000多億美元，相當(dāng)于我國國有銀行的資產(chǎn)總和。二是在管理體制、經(jīng)營機(jī)制方面，發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下建立發(fā)展起來的，他們按照國際慣例經(jīng)營管理，采取混業(yè)經(jīng)營，如信貸、投資甚至證券業(yè)務(wù)，利用多種渠道獲得盈利以彌補(bǔ)某方面的虧損。同時(shí)，目前我國商業(yè)銀行信息科技手段相對(duì)滯后，難以滿足市場(chǎng)需求，為客戶提供適時(shí)和個(gè)性化服務(wù)。三是在業(yè)務(wù)發(fā)展方面，外資銀行在金融創(chuàng)新、創(chuàng)造金融工具、發(fā)展新業(yè)務(wù)及采用高科技服務(wù)手段方面始終處于領(lǐng)先地位，對(duì)客戶進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)，而且擁有遍及世界的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)體系，能實(shí)現(xiàn)國內(nèi)外聯(lián)行資金的自由劃撥，可憑借快捷的資訊渠道為客戶提供全球24小時(shí)金融市場(chǎng)的跟蹤服務(wù)。這種技術(shù)優(yōu)勢(shì)、服務(wù)手段的現(xiàn)代化及其派生的服務(wù)優(yōu)勢(shì)對(duì)中資銀行構(gòu)成強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)。四是外資銀行相對(duì)寬松的人文環(huán)境和激勵(lì)機(jī)制，有利于吸引和鼓勵(lì)優(yōu)秀人才。與中資銀行相比，外資銀行具有相對(duì)簡單而和諧的人際關(guān)系，具有相對(duì)完善的企業(yè)形象和企業(yè)文化。另外，外資銀行普遍重視教育投入，培訓(xùn)體制較為健全，員工學(xué)習(xí)培訓(xùn)機(jī)會(huì)較多。外資銀行將憑借著上述優(yōu)勢(shì)，把股份制商業(yè)銀行的部分優(yōu)質(zhì)客戶吸引到自己的旗下。因此，股份制商業(yè)銀行必須下大力氣研究、學(xué)習(xí)外資銀行的經(jīng)驗(yàn)，揚(yáng)長避短，在競(jìng)爭中快速成長。

2.經(jīng)營將面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。從2002年1月1日開始，我國銀行業(yè)正式推行貸款質(zhì)量五級(jí)分類管理，實(shí)行符合國際標(biāo)準(zhǔn)的審慎會(huì)計(jì)制度。商業(yè)銀行必須按照貸款質(zhì)量五級(jí)分類所確定的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)程度，足額提取呆賬準(zhǔn)備金。提取不足的，不得進(jìn)行稅后利潤分配；對(duì)按審慎會(huì)計(jì)制度核算，資本充足率低于8%的，限期采取措施補(bǔ)足資本金。同時(shí)要求上市銀行按規(guī)定向社會(huì)公眾公布資產(chǎn)負(fù)債等重大經(jīng)營信息，非上市股份制商業(yè)銀行應(yīng)向所在服務(wù)地區(qū)披露信息。由于不良資產(chǎn)多年沉積，加上大多數(shù)商業(yè)銀行沒有形成有效的資本金補(bǔ)充機(jī)制，新的會(huì)計(jì)制度的推行，盡管有5年過渡時(shí)期，但大多數(shù)銀行的盈利將會(huì)大幅度下降或出現(xiàn)虧損，個(gè)別銀行有可能發(fā)生資不抵債。因此，股份制商業(yè)銀行必須采取積極應(yīng)對(duì)措施，解決經(jīng)營中出現(xiàn)的問題。

3.市場(chǎng)競(jìng)爭日趨激烈。經(jīng)過幾年的高速發(fā)展和積累，各商業(yè)銀行的競(jìng)爭能力有了進(jìn)一步的提高，在服務(wù)手段和業(yè)務(wù)品種方面有了長足進(jìn)步。同時(shí)，面對(duì)影響我國經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的各種有利和不利因素、國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策走向以及加入WTO后所面臨的政策環(huán)境和競(jìng)爭格局的變化，使得商業(yè)銀行注重發(fā)展質(zhì)量，打造銀行品牌和價(jià)值，展開更加激烈的市場(chǎng)份額和優(yōu)質(zhì)客戶競(jìng)爭。積極角逐參與國家重點(diǎn)工程項(xiàng)目，繼續(xù)實(shí)行積極財(cái)政政策是推動(dòng)我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要措施，2002年國家將加大重點(diǎn)項(xiàng)目的投放力度，而對(duì)重點(diǎn)工程及其相關(guān)企業(yè)提供金融服務(wù)，對(duì)國家重點(diǎn)技改項(xiàng)目的貸款等，也將成為各商業(yè)銀行競(jìng)爭的焦點(diǎn)。在區(qū)域競(jìng)爭上，表現(xiàn)在加大對(duì)中心城市特別是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大型城市的市場(chǎng)競(jìng)爭力度。許多銀行已出臺(tái)重點(diǎn)城市的發(fā)展戰(zhàn)略，對(duì)經(jīng)濟(jì)金融資源豐富的大城市予以特別支持。在行業(yè)競(jìng)爭上，表現(xiàn)為對(duì)國民經(jīng)濟(jì)亮點(diǎn)行業(yè)積極介入，如房地產(chǎn)、汽車、高新技術(shù)、傳統(tǒng)進(jìn)出口業(yè)等。在客戶的競(jìng)爭上，名牌優(yōu)質(zhì)企業(yè)將成為爭奪的重點(diǎn)。因此，股份制商業(yè)銀行除發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)積極參與競(jìng)爭外，還應(yīng)認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，確立和完善發(fā)展策略。

4.經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)日益增大。從國內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境來看，隨著改革的推進(jìn)和深化，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制也發(fā)生了重要變化。主要是市場(chǎng)供求結(jié)構(gòu)由賣方市場(chǎng)轉(zhuǎn)向買方市場(chǎng)，經(jīng)濟(jì)增長的主導(dǎo)因素由供給制約轉(zhuǎn)向需求制約，經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的周期由計(jì)劃周期轉(zhuǎn)向商業(yè)周期。由于經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制的根本性轉(zhuǎn)變，市場(chǎng)競(jìng)爭加劇，企業(yè)銷售困難，國有企業(yè)大面積虧損，國民經(jīng)濟(jì)生活中的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)增大。我國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入高增長之后的大調(diào)整時(shí)期，經(jīng)濟(jì)增長的速度放慢，結(jié)構(gòu)和效益有待改善，社會(huì)平均利潤率降低。這將深刻地影響到股份制商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展方式和盈利能力，使銀行業(yè)原有的經(jīng)營優(yōu)勢(shì)逐步喪失。從國內(nèi)金融環(huán)境來看，隨著國家宏觀調(diào)控目標(biāo)的到位和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制的變化，自1997年9月以來，我國在金融方面出現(xiàn)了新的變化。由于連續(xù)的物價(jià)負(fù)增長及其對(duì)企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展、經(jīng)濟(jì)效益和投資信心的不利影響，使金融運(yùn)行中出現(xiàn)了比較嚴(yán)重的通貨緊縮現(xiàn)象。通貨緊縮對(duì)商業(yè)銀行的直接影響就是各層次貨幣供應(yīng)量增速偏低和金融深化過程放慢，這導(dǎo)致銀行負(fù)債業(yè)務(wù)資金來源減少。特別是對(duì)于股份制商業(yè)銀行來說，在國有商業(yè)銀行普遍惜貸和企業(yè)投資信心不足的情況下，由于派生存款的減少使其存款負(fù)債業(yè)務(wù)的增長面臨較嚴(yán)重的困難。同時(shí)，由于大中型企業(yè)普遍經(jīng)營困難、企業(yè)改革滯后、效益低下和負(fù)債率較高，使股份制商業(yè)銀行在發(fā)展中累積的不良資產(chǎn)迅速攀升，這種局面在短期內(nèi)尚難以改變。而股份制商業(yè)銀行資金來源中儲(chǔ)蓄存款占比很小，資金來源穩(wěn)定性差，加大了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

5.國有商業(yè)銀行將改革步伐加快。隨著四大國有商業(yè)銀行改革、調(diào)整步伐的加快，國有商業(yè)銀行在控制和消化不良資產(chǎn)、提高資產(chǎn)質(zhì)量、電子化和金融產(chǎn)品創(chuàng)新、機(jī)制和效率等方面已經(jīng)開始了一系列新舉措，同時(shí)，進(jìn)行減員增效，逐步從盈利能力低的欠發(fā)達(dá)地區(qū)機(jī)構(gòu)退出等，必將提升國有銀行的競(jìng)爭力，從而對(duì)股份制商業(yè)銀行形成壓力。

6.股份制商業(yè)銀行的弱點(diǎn)日見顯現(xiàn)。由于競(jìng)爭的范圍和方式不斷擴(kuò)展，新型中小商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭壓力和困難逐步增加。由于平均的市場(chǎng)份額越來越小，股份制商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開拓的難度越來越大，業(yè)務(wù)經(jīng)營重點(diǎn)被局限于傳統(tǒng)的存貸款和結(jié)算領(lǐng)域。受歷史原因、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、市場(chǎng)信譽(yù)等方面的限制，股份制商業(yè)銀行組織存款的能力有限，在市場(chǎng)競(jìng)爭中業(yè)務(wù)發(fā)展受到限制。金融產(chǎn)品仍缺乏特色，業(yè)務(wù)仍顯單一，經(jīng)營范圍較為狹窄，金融服務(wù)尚未完全貼近中小企業(yè)和居民個(gè)人，與國有商業(yè)銀行的規(guī)模優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)相比明顯處于相對(duì)劣勢(shì)地位。同時(shí)，創(chuàng)新能力不高、拓展市場(chǎng)能力不強(qiáng)的問題日益突出，內(nèi)部控制有待加強(qiáng)，因內(nèi)控不力而引發(fā)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。競(jìng)爭的結(jié)果將導(dǎo)致中小商業(yè)銀行在利潤和收益上付出代價(jià)。

二、正確的市場(chǎng)定位是優(yōu)質(zhì)發(fā)展的前提

任何企業(yè)只有正確的市場(chǎng)定位才能得到優(yōu)質(zhì)的發(fā)展。那么股份制商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位應(yīng)該是什么，在理論界曾經(jīng)有過許多觀點(diǎn)，比較突出的說法是應(yīng)辦成“市民銀行”，重點(diǎn)服務(wù)于中小企業(yè)。但是目前的商業(yè)銀行在其發(fā)展策略和經(jīng)營模式中并沒有明確地看到這一特點(diǎn)，這是由于股份制商業(yè)銀行的發(fā)展歷程決定的。股份制商業(yè)銀行成立伊始，正值我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于特殊的歷史時(shí)期。股份制銀行為迅速發(fā)展，同時(shí)利用國有銀行效率、服務(wù)質(zhì)量不高等弊端以及自身靈活的機(jī)制迅速強(qiáng)占市場(chǎng)，但在經(jīng)濟(jì)策略和管理上簡單比照國有獨(dú)資商業(yè)銀行的模式，在業(yè)務(wù)拓展上也基本雷同。從目前情況看，股份制商業(yè)銀行選擇大的優(yōu)質(zhì)客戶無疑是正確的，這是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)還不很成熟的情況下股份制商業(yè)銀行根據(jù)自身初級(jí)階段發(fā)展的需要而確立的，是一個(gè)明智的選擇。但是，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在國有商業(yè)銀行的改革推進(jìn)和外資銀行的沖擊下，股份制商業(yè)銀行從現(xiàn)有的市場(chǎng)中取得較大份額的可能性越來越小，客戶和銀行為了自身的發(fā)展，需要更多地自主選擇合作對(duì)象，股份制商業(yè)銀行被大的優(yōu)質(zhì)客戶選擇合作的可能性將逐步降低，主要原因是：由于自身實(shí)力難以給大的優(yōu)質(zhì)客戶在短期內(nèi)提供大量融資，即使能夠提供大量融資也可能造成資產(chǎn)過度集中而不利于分散風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而受到監(jiān)管當(dāng)局的干預(yù)，其結(jié)果是銀企之間難以進(jìn)行有效的合作。在結(jié)算上特別是國際結(jié)算無論從水平還是在效率上難以滿足大的優(yōu)質(zhì)客戶的需要，難以給大的優(yōu)質(zhì)客戶提供及時(shí)有效的咨詢等中間業(yè)務(wù)服務(wù)，為企業(yè)的發(fā)展提供更大的幫助。有鑒于此，筆者認(rèn)為，股份制商業(yè)銀行應(yīng)全面審視金融市場(chǎng)的發(fā)展總體趨勢(shì)，比較自身的，優(yōu)劣勢(shì)，走自己發(fā)展的道路，主要應(yīng)注意以下幾個(gè)方面：

1.應(yīng)由強(qiáng)占市場(chǎng)逐步轉(zhuǎn)移到注重培育自己的客戶

股份制商業(yè)銀行支持中小企業(yè)的發(fā)展只是一個(gè)總的趨勢(shì)，或者說是發(fā)展的主要道路。但是對(duì)于每一個(gè)股份制商業(yè)銀行在確立自身的市場(chǎng)定位時(shí)，應(yīng)該具體問題具體分析。股份制商業(yè)銀行既要結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境、金融業(yè)務(wù)發(fā)展的空間，也要結(jié)合自身的經(jīng)營管理水平確定重點(diǎn)服務(wù)或者合作對(duì)象，不能“一刀切”。既可以重點(diǎn)與大的優(yōu)質(zhì)企業(yè)合作，或者重點(diǎn)與高科技企業(yè)合作，甚至重點(diǎn)與農(nóng)業(yè)開發(fā)或者加工企業(yè)合作，同時(shí)有選擇地與優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)合作。因目前我國中小企業(yè)的發(fā)展過程中由于市場(chǎng)秩序的不規(guī)范等還存在著這樣或那樣的問題，信譽(yù)度不高，風(fēng)險(xiǎn)較大，因此不能把全部精力放在中小企業(yè)上，只能發(fā)掘和培育優(yōu)質(zhì)客戶，要充分估計(jì)各種風(fēng)險(xiǎn)，力爭使收益最大，風(fēng)險(xiǎn)最小。

筆者認(rèn)為目前股份制商業(yè)銀行需要有別于國有商業(yè)銀行的發(fā)展策略，其主要精力應(yīng)逐步從放在搶市場(chǎng)轉(zhuǎn)移到開拓市場(chǎng)上，各中小商業(yè)銀行應(yīng)加快通過提高服務(wù)水平，自主地選擇和增植客戶。在發(fā)展中形成自己的客戶群體和特色，從而穩(wěn)定地確立自己在銀行業(yè)的地位。

2.股份制商業(yè)銀行以及我國中小商業(yè)銀行宜選擇特色型和追隨型并重的市場(chǎng)定位策略

商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位策略的主要方法是銀行根據(jù)自身特點(diǎn)和核心業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品、主要客戶群以及主要競(jìng)爭地等進(jìn)行選擇、確定競(jìng)爭要素的最佳組合，以達(dá)到銀行資源的最優(yōu)配置和最佳利用。按金融機(jī)構(gòu)總體競(jìng)爭體系的特點(diǎn)來劃分，金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位策略有兩類：追隨型市場(chǎng)定位策略和特色型市場(chǎng)定位策略。追隨型市場(chǎng)定位策略的核心內(nèi)容是商業(yè)銀行在相當(dāng)長時(shí)期內(nèi)，采取與其競(jìng)爭對(duì)手特別是比自己實(shí)力強(qiáng)的競(jìng)爭對(duì)手相同或相似的競(jìng)爭體系。運(yùn)用追隨型策略，就會(huì)在金融產(chǎn)品或服務(wù)提供上，在目標(biāo)客戶選擇上以及主要競(jìng)爭地確定上，不斷靠近或模仿對(duì)手的競(jìng)爭手段，在市場(chǎng)上表現(xiàn)為多家銀行趨同的現(xiàn)象。我國股份制商業(yè)銀行在發(fā)展初期市場(chǎng)定位雷同，大都采用此種追隨型市場(chǎng)定位策略。特色型市場(chǎng)定位策略是商業(yè)銀行在相當(dāng)長時(shí)期內(nèi)建立和實(shí)施與其競(jìng)爭對(duì)手不同的競(jìng)爭體系，在金融產(chǎn)品提供、金融服務(wù)方式、目標(biāo)客戶選擇和主要競(jìng)爭地的確定上都顯示出與眾不同的特性，其特色成為吸引客戶的關(guān)注，攫取市場(chǎng)份額的強(qiáng)有力的核心競(jìng)爭力。

股份制商業(yè)銀行不宜單純采用追隨型市場(chǎng)定位策略，否則就意味著該銀行的總體競(jìng)爭體系與其競(jìng)爭對(duì)手相同，表明該銀行必須占據(jù)其競(jìng)爭對(duì)手所有的競(jìng)爭資源，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)全面交叉的情況下，必將產(chǎn)生低水平的競(jìng)爭且股份制商業(yè)銀行不可能占據(jù)上風(fēng)。在現(xiàn)代金融市場(chǎng)上，金融資源都不是無限的，特別是我國對(duì)外資銀行開放的今天，即使是那些資金實(shí)力雄厚的國有銀行也只能在為數(shù)不多的幾個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)做到領(lǐng)先地位。因此，沒有一家銀行可以將所有的領(lǐng)域或產(chǎn)品服務(wù)都變?yōu)樽约旱暮诵臉I(yè)務(wù)定位。股份制商業(yè)銀行由于金融資源的有限性和專門技術(shù)資源的稀缺性，只能部分或階段性采取追隨型市場(chǎng)定位策略。

我國股份制商業(yè)銀行應(yīng)選擇特色型和追隨型相結(jié)合的定位策略，這種市場(chǎng)定位策略應(yīng)具備以下幾個(gè)特點(diǎn)：第一，支撐特色型市場(chǎng)定位策略的核心業(yè)務(wù)應(yīng)多元化。由于銀行競(jìng)爭日益激烈，商業(yè)銀行以單一核心業(yè)務(wù)為支撐的特色型市場(chǎng)定位策略而謀取競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)的有效性正在日益減弱。從世界銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)看，市場(chǎng)競(jìng)爭的日趨激烈以及伴隨資本市場(chǎng)發(fā)展而出現(xiàn)了金融“脫媒”程度的逐步加深，將促使股份制商業(yè)銀行都須具有較多的核心業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)才能爭取競(jìng)爭的主動(dòng)性。隨著金融體制改革的進(jìn)一步深化和金融市場(chǎng)化程度的逐步加深，商業(yè)銀行更加不能輕易坐失由于政策變化和技術(shù)進(jìn)步所帶來的任何市場(chǎng)定位機(jī)會(huì)和新核心業(yè)務(wù)培植的可能。因此，要深入進(jìn)行市場(chǎng)研究，結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，尋求有利自己優(yōu)質(zhì)發(fā)展的市場(chǎng)定位策略。第二，適當(dāng)?shù)夭捎脙烧呦嘟Y(jié)合的市場(chǎng)定位形式，加大創(chuàng)新力度，將獨(dú)特的專門服務(wù)技術(shù)和產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)融入與競(jìng)爭對(duì)手相似的競(jìng)爭業(yè)務(wù)中形成與眾不同的市場(chǎng)定位策略，走特色銀行發(fā)展之路。

3.在發(fā)展規(guī)模上應(yīng)以效益為核心決定股份制銀行規(guī)模

從我國的現(xiàn)實(shí)情況看，股份制商業(yè)銀行有著廣闊發(fā)展前景。我國各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不平衡，發(fā)展股份制商業(yè)銀行有利于促進(jìn)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展、滿足各地不同的金融需求、增強(qiáng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)聯(lián)合。從世界各國的銀行制度看，區(qū)域性商業(yè)銀行的建立和發(fā)展幾乎是一種普遍現(xiàn)象。在日本，區(qū)域性商業(yè)銀行幾乎是都市銀行的6倍，前者向大的上市公司提供14%的短期貸款，向中小企業(yè)提供的貸款更多。在美國，15000多家銀行中，州銀行占70%以上。即使在實(shí)行分支行制的英國，地方性銀行也占有重要地位。區(qū)域性商業(yè)銀行的建立，可以發(fā)揮一方金融服務(wù)一方經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)，更能體現(xiàn)規(guī)模效益。雖然股份制中小銀行向全國乃至海外的擴(kuò)張是其自身發(fā)展的必然，是規(guī)模擴(kuò)張的必由之路，但股份制商業(yè)銀行短時(shí)期內(nèi)似不應(yīng)太急于搞外延擴(kuò)張，而應(yīng)把重點(diǎn)放在為區(qū)域經(jīng)濟(jì)服務(wù)上，應(yīng)先區(qū)域而后全國，做到漸次推進(jìn)，穩(wěn)步發(fā)展。要注重發(fā)展質(zhì)量，特別是要加強(qiáng)與同業(yè)合作，以彌補(bǔ)規(guī)模小的不足。雖然銀行的發(fā)展是由小而大的漸進(jìn)發(fā)展過程，未來的股份制商業(yè)銀行的規(guī)模必然要擴(kuò)大，但是不管規(guī)模大小如何，關(guān)鍵要有經(jīng)濟(jì)效益，要優(yōu)質(zhì)發(fā)展，避免走國有銀行以前的老路，大規(guī)模低效益，還不如小規(guī)模高效益。

三、金融創(chuàng)新是優(yōu)質(zhì)發(fā)展的基礎(chǔ)

縱觀銀行業(yè)的發(fā)展歷史，各項(xiàng)業(yè)務(wù)的飛躍發(fā)展無不是以金融創(chuàng)新為支撐，每一次金融浪潮的涌起都是以金融創(chuàng)新為手段。股份制商業(yè)銀行的管理層應(yīng)率先轉(zhuǎn)變觀念，盡管由于規(guī)模小、力量較為薄弱并存在著這樣或那樣的困難，但必須積極調(diào)整經(jīng)營策略和經(jīng)營思路，盡快采取有利于金融創(chuàng)新、增強(qiáng)提升競(jìng)爭活力的政策措施。應(yīng)該建立創(chuàng)新中心，完善機(jī)構(gòu)設(shè)置和人員配備，集中一批高素質(zhì)人員專司市場(chǎng)研究，對(duì)新產(chǎn)品的市場(chǎng)定位、市場(chǎng)潛力、產(chǎn)品成本、重點(diǎn)客戶等做深入的調(diào)查研究，對(duì)客戶提交的理財(cái)意向和同業(yè)競(jìng)爭環(huán)境、社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政策環(huán)境等進(jìn)行可行性判斷，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行產(chǎn)品的開發(fā)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

1.組織機(jī)構(gòu)創(chuàng)新。股份制商業(yè)銀行應(yīng)從更高、更深的層次進(jìn)行組織機(jī)構(gòu)創(chuàng)新。一是改變按行政區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀，實(shí)行按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃、效益最大化原則或重點(diǎn)中心城市原則，有選擇地建立若干核心機(jī)構(gòu)，逐步形成運(yùn)轉(zhuǎn)高效、設(shè)置合理、權(quán)責(zé)對(duì)等的結(jié)構(gòu)模式。

2.業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新。股份制商業(yè)銀行應(yīng)善于借鑒和吸收國外銀行及國內(nèi)金融同業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)客戶需求開發(fā)設(shè)計(jì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品；牢固樹立品牌意識(shí)，實(shí)施名牌戰(zhàn)略，努力提高產(chǎn)品的技術(shù)含量。要大力拓展電話銀行、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上購物結(jié)算以及基金托管、保險(xiǎn)等新型業(yè)務(wù)品種，適應(yīng)全球經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展的需要，積極開拓外向型客戶的外匯調(diào)劑、外匯買賣、利率匯率保值、遠(yuǎn)期結(jié)售匯等業(yè)務(wù)，使開發(fā)出來的新產(chǎn)品具有強(qiáng)大的生命力，能給企業(yè)的發(fā)展帶來長期的利益。在進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新時(shí)，首先，要遵循靈活性原則，即新產(chǎn)品一定要適應(yīng)客戶需求，要貼近百姓生活，對(duì)百姓更實(shí)惠，更方便適用，以增強(qiáng)新產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)后的競(jìng)爭力。其次，要堅(jiān)持新穎性原則，即新產(chǎn)品在名稱、業(yè)務(wù)操作方法和辦理手續(xù)等方面必須比過去的產(chǎn)品更先進(jìn)、更新穎，要以新生事物的姿態(tài)出現(xiàn)在百姓面前。第三是貫徹效益性原則，即新產(chǎn)品問世后必須在能吸引客戶的前提下，有利于銀行增加自身收入和提高經(jīng)濟(jì)效益。第四是產(chǎn)品創(chuàng)新要結(jié)合企業(yè)文化建設(shè)，使產(chǎn)品打上自己企業(yè)文化的烙印，便于客戶區(qū)別和識(shí)別。第五是在人類開始邁入網(wǎng)絡(luò)化新經(jīng)濟(jì)的條件下，在進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)，還要十分注意順應(yīng)交易網(wǎng)絡(luò)化和設(shè)計(jì)人性化的時(shí)代要求。

3.市場(chǎng)營銷金融創(chuàng)新。開發(fā)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)及產(chǎn)品，股份制商業(yè)銀行要根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，制定適宜的市場(chǎng)營銷策略，通過明確市場(chǎng)定位、細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)，推出適銷對(duì)路的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，并改善金融創(chuàng)新產(chǎn)品的售后服務(wù)，最大限度地滿足不同層次客戶的金融需求。要充分發(fā)揮總行一級(jí)法人的優(yōu)勢(shì)，盡快建立起各級(jí)產(chǎn)品營銷體系。針對(duì)我國現(xiàn)階段金融創(chuàng)新過程中自主創(chuàng)新項(xiàng)目少的實(shí)際情況，根據(jù)自身競(jìng)爭力優(yōu)勢(shì)綜合考慮，注意引進(jìn)、吸收和消化外資銀行業(yè)已成熟、回報(bào)較高的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，并努力形成自己的特色，充分利用媒體和自主營銷推介新型產(chǎn)品，樹立富有特色的“金融品牌”形象。

4.經(jīng)營理念創(chuàng)新。要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)觀念，從“坐商”向“行商”轉(zhuǎn)變。要?jiǎng)?chuàng)新信貸投放觀念，由重企業(yè)有形資產(chǎn)向重?zé)o形資產(chǎn)轉(zhuǎn)變。要?jiǎng)?chuàng)新企業(yè)商品觀念，由重一般性商品生產(chǎn)服務(wù)向重高新技術(shù)產(chǎn)品生產(chǎn)服務(wù)轉(zhuǎn)變。要?jiǎng)?chuàng)新營銷觀念，貸款對(duì)象由重大型企業(yè)向大型企業(yè)、中小企業(yè)和消費(fèi)貸款并重轉(zhuǎn)變。

5.金融科技創(chuàng)新。隨著網(wǎng)絡(luò)和電子技術(shù)不斷應(yīng)用于銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，全球銀行業(yè)已從傳統(tǒng)銀行時(shí)代逐步進(jìn)入“超級(jí)銀行”時(shí)代，股份制商業(yè)銀行的發(fā)展更加依賴于技術(shù)進(jìn)步和科技創(chuàng)新。比爾·蓋茨曾預(yù)言，由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，“傳統(tǒng)商業(yè)銀行行將成為在21世紀(jì)滅絕的恐龍”。也曾有人預(yù)言，在2005年前未能開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，將面臨被迫“出局”的危險(xiǎn)。因此，在以網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用為核心的數(shù)字化時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)銀行將日益成為全球金融市場(chǎng)一種全新的銀行經(jīng)營交易方式，網(wǎng)絡(luò)銀行的構(gòu)建和發(fā)展也已成為商業(yè)銀行由于能否在未來競(jìng)爭中搶占市場(chǎng)制高點(diǎn)的關(guān)鍵，并成為商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新的重中之重。

6.人力資源創(chuàng)新。股份制商業(yè)銀行的人員結(jié)構(gòu)有兩個(gè)明顯的特征，一個(gè)是年齡比較輕；另一個(gè)是大多都是從社會(huì)其他部門和行業(yè)特別是從國有商業(yè)銀行引進(jìn)來的，有的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)人員幾乎全部都是如此，自己培養(yǎng)的極少。這對(duì)我們來說，既有好處，也有不好的地方。作為一個(gè)成熟的企業(yè)，一個(gè)發(fā)展到相當(dāng)規(guī)模的股份制商業(yè)銀行，沒有自己的人才培養(yǎng)基地和人才選拔機(jī)制，僅靠從外部引進(jìn)人才是不行的。特別是當(dāng)國有商業(yè)銀行改革取得巨大成效時(shí)，我們引進(jìn)人才的路子自然就窄了，那時(shí)候再著手培養(yǎng)自己的人才，恐怕為時(shí)晚矣。所以，從現(xiàn)在起，就要抓緊搞好人才的培養(yǎng)，努力創(chuàng)造讓優(yōu)秀人才脫穎而出的機(jī)制，全面提高員工隊(duì)伍的綜合素質(zhì)，逐步建立一支高素質(zhì)的、穩(wěn)定的、特別能戰(zhàn)斗的人才隊(duì)伍，以不斷適應(yīng)環(huán)境與制度變遷的需要，不斷適應(yīng)科技發(fā)展與金融創(chuàng)新的需要。提高股份制商業(yè)銀行的市場(chǎng)開拓能力、市場(chǎng)應(yīng)變能力、市場(chǎng)競(jìng)爭能力、增強(qiáng)防范和化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的能力、增強(qiáng)盈利能力，等等，一切最終都要?dú)w結(jié)于優(yōu)秀的人才。有了持續(xù)供給的人力資源，才有可能最終實(shí)現(xiàn)股份制商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。

7.企業(yè)文化創(chuàng)新。現(xiàn)代企業(yè)文化是以企業(yè)精神和企業(yè)理念為核心，凝聚企業(yè)員工是屬感，統(tǒng)一價(jià)值取向，調(diào)動(dòng)員工積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性的人本管理理論。從國內(nèi)外著名大公司成功的案例都可以看出，成功的企業(yè)都具有鮮明而又獨(dú)特的文化，并且在企業(yè)發(fā)展中的獨(dú)特作用正在越來越強(qiáng)烈地表現(xiàn)出來。良好的企業(yè)文化對(duì)外是一面旗幟，對(duì)內(nèi)是一種強(qiáng)大的號(hào)召力、感召力、向心力、凝聚力、激勵(lì)力、約束力、導(dǎo)向力和輻射力，對(duì)一個(gè)企業(yè)的發(fā)展起著巨大的推動(dòng)作用，是企業(yè)具有長久發(fā)展的生命力和活力的精神力量，是企業(yè)的靈魂和特征。構(gòu)建有特色的企業(yè)文化，也就是要把先進(jìn)的企業(yè)文化和企業(yè)精神融入、滲透到先進(jìn)的經(jīng)營管理體制中去，通過先進(jìn)的經(jīng)營管理體制折射出員工的精神面貌和心態(tài)，反映出員工的價(jià)值取向，激發(fā)員工的巨大熱情，培育員工的集體榮譽(yù)感和社會(huì)責(zé)任感，促進(jìn)員工在創(chuàng)造社會(huì)價(jià)值和企業(yè)價(jià)值中實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值，提升和增強(qiáng)企業(yè)的內(nèi)在凝聚力，最終形成具有鮮明文化特色和深厚精神底蘊(yùn)的經(jīng)營管理體制，從而構(gòu)成核心競(jìng)爭力。

四、國際化是優(yōu)質(zhì)發(fā)展的途徑

世界經(jīng)濟(jì)一體化極大地推動(dòng)了銀行業(yè)國際化的發(fā)展。隨著經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的發(fā)展和變化，股份制商業(yè)商業(yè)銀行國際化經(jīng)營的限制將大大減少，參與海外競(jìng)爭的機(jī)會(huì)大大增強(qiáng)，這為股份制商業(yè)銀行的規(guī)模發(fā)展提供了新的機(jī)遇。因此，股份制商業(yè)銀行要贏得入世帶來的競(jìng)爭和挑戰(zhàn)，必須實(shí)施國際化改造。

1.國際化改造。要按照國際一流商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，對(duì)銀行公司治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營理念、管理體制、風(fēng)險(xiǎn)控制、激勵(lì)機(jī)制、創(chuàng)新能力以及人力資源開發(fā)與管理等進(jìn)行有計(jì)劃的全面改造，實(shí)現(xiàn)與國際接軌。要參照國際一流商業(yè)銀行成功的管理經(jīng)驗(yàn)，充分研究和吸納國際知名咨詢機(jī)構(gòu)對(duì)銀行經(jīng)營管理所進(jìn)行的全面診斷及其意見，積極穩(wěn)妥地推進(jìn)經(jīng)營管理體制改革，規(guī)范業(yè)務(wù)操作和風(fēng)險(xiǎn)控制流程。

2.逐步建立自己的海外金融活動(dòng)網(wǎng)絡(luò)。國外有實(shí)力的跨國公司大都有本國跨國銀行作為其金融后盾，產(chǎn)業(yè)資本與金融資本配合默契。股份制商業(yè)銀行在拓展自身國際業(yè)務(wù)時(shí)也可借鑒外資銀行的經(jīng)驗(yàn)，支持中國的跨國企業(yè)發(fā)展，加強(qiáng)跨國公司與銀行海外分支機(jī)構(gòu)的緊密聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)資本與金融資本的結(jié)合，實(shí)現(xiàn)金融優(yōu)勢(shì)、產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)和貿(mào)易優(yōu)勢(shì)的互補(bǔ)。股份制商業(yè)銀行之間也應(yīng)加強(qiáng)聯(lián)系，從在世界主要金融貿(mào)易中心設(shè)立機(jī)構(gòu)，逐步發(fā)展至建立全球性的營運(yùn)網(wǎng)絡(luò)，建立相應(yīng)的中國銀行業(yè)海外集團(tuán)。

3.加強(qiáng)與國際金融業(yè)的合作。可以想見，未來國內(nèi)金融業(yè)和國際金融業(yè)的合作空間和領(lǐng)域?qū)?huì)更為寬廣，合作的具體形式也將會(huì)更為豐富多彩。股份制商業(yè)銀行不僅可以通過組建合資金融機(jī)構(gòu)的形式來加強(qiáng)合作，而且也可以通過同國際金融機(jī)構(gòu)之間的股權(quán)互換、相互參股、購并重組等形式形成密切的股權(quán)聯(lián)系；通過相互各項(xiàng)業(yè)務(wù)以加強(qiáng)業(yè)務(wù)聯(lián)系；通過全面合作協(xié)議以結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟，從而為股份制商業(yè)銀行拓展生存與發(fā)展的戰(zhàn)略空間奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

4.造就國際化復(fù)合人才。要大力培養(yǎng)精通外語、國際金融業(yè)務(wù)、國際貿(mào)易、法律、電子計(jì)算機(jī)并能按國際慣例行事、善于經(jīng)營管理的人才。在使用好現(xiàn)有人才的同時(shí)，派出各層次人才到國際金融中心和跨國銀行培訓(xùn)，并盡可能地引進(jìn)國際人才，造就一支復(fù)合型、專家型的金融人才隊(duì)伍。