三農政策下小額農貸探討論文

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摘要:“三農”問題始終是黨和政府高度重視和需要著力解決的問題。近些年來，我國在解決“三農”問題上不斷進行嘗試和改進，尤其是針對農民貸款難這一難題采取了一系列的政策性扶持措施，通過對湖北省松滋市農行發放農戶小額信用貸款的調查研究，發現通過近幾年來的實踐，農戶小額信貸的成效十分顯著，同時在推廣農戶小額信貸的過程中也存在著缺陷和不足，需要我們進一步的探索和完善。

關鍵詞:農戶小額信用貸款；現狀；創新；成效

1對小額農貸的現狀分析

為了響應國家減少農村貧困、提高農民收入，支持“三農”經濟發展的口號而采取的農戶小額信用貸款這一方案已開展多年，實踐證明這一重要措施在推進農業生產，幫助農民致富，促進農村經濟發展上起到了不容置疑的作用。但從總體上看，農村金融的發展還不能與農村經濟發展的需要達同步水平，主要有以下幾個方面的問題:

(1)小額農貸的發放有局限性，信息在農民與金融機構之間不對稱。我國的小額農貸是借鑒孟加拉、印度尼西亞等國的小額貸款并結合我國農村的實際情況而做出的一項“自上而下”的改革措施，部分金融機構將小額農貸看做是單純的政治性、政策性的扶貧手段，而不是經營性的主營業務，因此缺乏自身的主觀能動性和內在激勵只是被動的發放貸款，同時，其授信額度有限不能滿足有償還能力的種養殖大戶，從而導致了農戶“想借而借不到”；另一方面，由于貸款程序日益規范化、手續嚴格化，而由農民和金融機構工作人員之間的信息溝通不夠所帶來的繁重的工作量也促使了“農貸難”的產生。

(2)小額農貸比較效益低，金融機構在農村基層網點的撤退，導致農村資金外流嚴重。和城市的經濟發展相比，農村的發展速度遠遠落后，而金融機構由于其自身的盈利性也促使其將經營重點轉向城市，除了農行以外的各商業銀行幾乎都逐步從農村市場一一撤出，存款的分流也就致使了農村信貸資金的供給不足，即所謂的沒有“造血”反而“失血”，于是，農信社就挑起了為農村市場提供資金的大梁，也獲得了壟斷地位。正如農民們對銀行的看法“支工不支農，支富不支窮”，在這種情況下，農民正常生產生活所需的資金得不到滿足，民間借貸活躍，甚至出現了高利貸的行為，使得農民所背重擔不斷增加。

(3)農戶小額信用貸款存在著風險隱患。一是自然風險，小額農貸承載的主主體是從事農業生產的農戶，而農業是弱質產業，其經營好壞受自然災害的影響大，這就帶來不可避免的信貸資金風險；二是市場風險，小額農貸只是分散了貸款對象，但在同一地區由于生產經營環境相似，不排除眾多農戶集中種植、養殖相同產品，這樣會引起市場行情的變化從而帶來風險；三是管理風險，因為小額農貸面臨的事廣大農村市場，而信貸人手有限，由此帶來了信貸管理與信貸規模的擴大所要求的防范風險間的缺口；四是信用風險，由于信息不對稱，信貸人員無法得到所貸資金真正的用途，使得信貸資金的風險高度集中，債務鏈的脆弱導致一旦斷裂和遭到破壞就會失去對貸款償還的約束力。

(4)農戶貸款擔保抵押難。我國擔保法規定更低、宅基地等農村集體所有的土地使用權不得用于抵押，由于抵押物的缺乏和專為農戶貸款提供擔保服務機構的不完善，使得農戶獲得貸款的難度較大。

2關于農行松滋市支行針對小額農貸采取的措施與創新

秉承著中央和地方政府對農行“面向三農、服務縣域”的要求，松滋農行以此為思想根源，在全面分析自身的自然資源、經濟條件以及農村的市場現狀以后，針對農戶小額信用貸款制訂了系列方案，取得了可觀的成績。

在采取積極措施的同時不斷加強自身的改善，使得農行松滋支行從2008年起連續6個季度綜合考核居荊州市第一。在2009年上半年中，農行松滋支行貸款凈投2億，其中小額農貸4300萬元，發放惠農卡2.3萬張，卡存款凈增1200萬元，累計授信3035戶，授信額6900萬元，用信1637戶，用信額4300萬元，均超額完成全年計劃。共培植農村市場VIP客戶1030戶，共營銷貸記卡1210張，個人網銀3110個，企業網銀19個，轉帳電話790部，POS機282部，借記卡35400張，貴賓卡960張，短信通6230戶，電話銀行9400戶，手機銀行420戶，第三方存管195戶，福彩無紙化投注業務630戶。

在區域特色上，確立了“4+8”三農產品板塊經濟格局，四大板塊即以農業產業化龍頭企業、城市基礎建設、成長性中小企業、優質個人類私營業主為重點的核心資產業務，和以農村種養殖集群板塊、牲豬養殖集群板塊、松滋雞養殖集群板塊、農資生產資料集群板塊、飼料經銷商集群板塊、農機經銷商集群板塊、水果花卉林產品集群板塊、外出務工集群板塊等八大精品板塊小額農貸為重點構筑三農板塊格局。

在業務經營方式上，一是加強宣傳力度，做到家喻戶曉；二是創新擔保方式，在突出抵押擔保以外，積極探索擔保公司擔保、保險介入、政府部門建立風險基金等多種形式；三是創新激勵機制，實行“內外激勵相結合”；四是創新產品，根據客戶特點，梳理并整合現有產品，擴大成熟產品在農村的覆蓋面；五是創新服務，與地方黨政部門和客戶有效地搭建溝通與合作平臺。公務員之家

在風險防范上，一是要求信息員作為聯保小組成員，與農行簽訂貸款償還責任狀，在農戶不能還款時由其負責；二是與擔保公司簽訂協議，全額覆蓋小額農貸；三是與政府相關涉農部門建立風險補償基金，分攤風險；四是讓保險公司介入貸款和農戶保險。

3結語

為深入貫徹落實黨的十七屆三中全會提出的“建立現代農村金融制度，加強農村金融體系建設”新要求，進一步明確“三農”市場定位，擴大“三農”服務覆蓋面，緩解農民貸款難，農行在2008年4月試點推出了銀行借記卡的新產品——金穗惠農卡，并于2009年采取點面結合、重點突破的推廣方式，將惠農卡普及至了全國農村市場，計劃新發惠農卡2300萬張，激活率達95%以上，授信率不低于農戶有效信貸需求的30%，授信戶數達350萬戶以上，用信額達500億元。未來三年的目標是發行惠農卡1億張，覆蓋全國50%左右的農戶。據統計，今年上半年農行新增了小額農貸340億元，占全行個人貸款總量的25%，相當于去年全年總增量的七倍，創農行商業化改革后的歷史之最。

在今年7月14日，農行與中國人民財產保險、華安財產保險、通保保險經紀公司三家公司合作，引入財產保險公司借款人人身意外傷害保險與家庭財產保險綜合產品。這三款產品不僅能有效防控信貸風險，也為農戶本人提供了更多的風險保障，這是保險業務與三農業務首次合作的產物，也是農行總行與保險公司總層面發起的首次合作。

與此同時，農行也在風險控制上設定了底線，設定到2011年涉農貸款不良率必須控制在5%以內，近兩年新發放的貸款不良率控制在2%以內，三農金融部貸款撥備覆蓋率三年內要達到130%。隨著農行股改的進一步深入以及風控部門的成立，全面系統的風險控制能力也逐漸在增強。

可以看出，小額農貸在國家政策的扶持下已經取得了驕人的成績，對農村金融機構的發展、農民生活條件的改善、農村小康社會的建設以及農業生產的發展起到了不容忽略的推動作用。與此同時，我們也看到了其中存在的問題和不足，應不斷加以改善和完善，使小額農貸這個積極求索的漫長過程發揮其對“三農”的最大功效。

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