淺析汽車保險制度改革及其影響

導語：淺析汽車保險制度改革及其影響一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

「摘要」本文簡要介紹了我國汽車保險的現狀及機動車輛保險條款費率管理體系改革。同時還論述了改革對費率體系、保險產品、監管方式銷售渠道等方面的影響。

「主題詞」保險汽車改革

1引言

隨著汽車工業的發展和汽車保有量的不斷增加，我國汽車保險業務蓬勃發展起來。目前，汽車保險的保險標的除了最初的汽車外，已擴展到所有機動車輛。盡管如此，世界許多國家至今仍在沿用傳統的汽車保險險名，而我國則將汽車保險更名為機動車輛保險。因此，本文對汽車保險和機動車輛保險不作嚴格區分。

2汽車保險制度的改革

2．1汽車保險現狀

目前我國機動車輛保險收入占財產險60％左右，機動車輛保險已成為我國財產保險中的第一大險種，我國保險制度規定，機動車輛保險條款和保險費率由保險監督管理委員會(簡稱保監會)統一制定。各保險公司在保險條款和費率上沒有什么區別?，F有的保險產品主要分為基本險和附加險兩部分?；倦U分為車輛損失險、第三者責任險；附加險分為盜搶險、司乘意外傷害險和玻璃單獨破碎險、自燃損失險、不計免陪特約險等，都是隨車的且選擇范圍較小。

2．2汽車保險制度改革

2002年8月，保監會了關于改革機動車輛保險條款費率管理制度的通知。中國保監會決定改革現行的車險條款費率管理制度。

2003年1月1日起，在全國范圍內實施新的車險條款費率管理制度。同時，中國保監會《關于印發〈機動車輛保險條款〉，和〈機動車輛保險費率規章〉的通知》、《關于印發〈深圳市機動車輛保險條款〉和〈深圳市機動車輛保險費率〉的通知》中的車險條款費率將不再在全國和深圳市統一執行。

改革后，車險(包括基本險和附加險，下同)條款由保險公司制訂，報保監會審批。修改或選擇使用其他保險公司的車險條款亦同。車險費率由保險公司制訂，報保監會審批。調整或選擇使用其他保險公司的車險費率亦同。經總公司批準后，保險公司分支機構可以在其經營區域內調整車險費率，報當地保險監管部門審批。

2002年9月1日起，中國保監會開始受理保險公司申報的車險條款、費率。另外，保險公司應按中國保監會的有關規定從2003年1月1日起報送《機動車輛保險監管季報表》和《機動車輛保險監管年報表》?！稒C動車輛保險業務主要指標月報表》和《機動車輛保險業務統計表》同時廢止。車險條款，費率管理制度改革是完善車險監管體制，促進車險市場健康發展的一項重要舉措。

3汽車保險制改革的影響

中國機動車輛保險的這一改革，其影響將是深遠的。將表現在以下方面：

3．1費率體系將更合理

改革前，我國車險保險條款及費率由保監會制定，且純粹依據“從車因素”制定，存在“一刀切”“大一統”等諸多弊端。顯然不合時宜，且對一些保險人存在著一定的不公平。如對駕駛經驗豐富的被保險人。改革后，車險條款和費率由保險公司制定報保監會審批，保險機構在制訂、調整車險費率時，將考慮以下因素：

·隨車因素：車輛的理賠記錄、車輛使用性質(如私人車輛與非私人車輛、營業車輛與非營業車輛等)、類型、廠牌型號、核定噸位、核定載客數、車身顏色、制造年月、是否固定停放、事故記錄等。

·地區因素：行駛區域內的道路狀況，是否僅在特定路線行駛等。

·隨人因素：年齡、性別、駕齡、職業、是否固定駕駛員、違章肇事記錄、影響安全駕駛的因素等。因此，改革后的費率厘定將從以從車主義為主逐步過渡到以從人主義為主，將更加科學地兼顧保險人和被保險人兩者的利益。

在考慮了以上因素后，費率體系將更合理，對不同的客戶將區別對待，具體表現在保費支付的數額將不一樣。

3．2產品多樣化

由于實行費率自由化，以及外資保險公司的進入，各保險公司爭奪顧客的競爭將日益激烈。與此同時，顧客對保險產品及服務的需求也逐步走向多樣化。這必將促使保險公司順應環境變化、市場變化、顧客需求的變化，紛紛進行產品創新，開發出在保險費率和產品內容上存在差異的保險產品，從而出現汽車保險產品多樣化的新局面。

以日本為

例，1996年日本政府推行金融制度改革，保險業開始實行放寬限制和自由化。1997年AIG屬下的AMERICANHOME保險公司設計開發出《風險細分型汽車保險》，這種保險產品根據每個駕駛員的危險度出示保費，除了考慮現行的汽車種類，事故經歷等因素外，還把年齡，地區，性別，車輛使用目的等作為新的費率計算因素。這樣危險度較低的駕駛員的保險費很低，最多的可以降30％。SECOMU東洋財產保險公司從1998年12月起開始直接銷售《成本返還型汽車保險》，這個保險產品因節省了支付給店的手續費，價格比較低廉，與過去的保險產品相比，所有投保者的保險費大約降低了20％。

3．3監管方式將發生變化

這次改革將使過去的“監管部門制定條款、費率，保險公司執行”的方式轉變為“保險公司自主制定條款、費率，監管部門審批”。保險監管部門將由原來的費率制定者轉變為真正的監管者。各保險公司將從2003年1月1日起報送《機動車輛保險監管季報表》和《機動車輛保險監管年報表》。

這次改革中，保監會就要求保險機構收到保險監管部門的批準文件后，應將車險條款、費率表和費率表使用說明向社會公布后，方可使用。保險公司制訂或修改的車險條款，應通俗易懂。其中，基本險條款應包括以下基本要素：(1)保險標的范圍；(2)保險責任、責任免除；(3)保險金額或責任限額的確定方式；(4)保險責任起訖期；(5)保險人、投保人(被保險人)的權利、義務；(6)賠償處理；(7)違約責任和爭議處理；(8)訴訟管轄權。而且，保險機構申報或使用的車險條款或車險費率中如存在下列情形之一，保險監管部門有權不予批準或責令保險機構停止使用：(1)違反法律、法規、行政規章或保險監管部門的有關規定；(2)損害社會公共利益；(3)違反保險原則；(4)內容顯失公允或費率顯失公平，侵害投保人或被保險人的合法權益；(5)費率低于成本或可能危及保險公司償付能力；(6)基本險條款內容不完整或保險責任、責任免除等重要內容表述不清或存在自相矛盾之處；(7)保險監管部門認定的其他事由。

由此可見，監管重點將是保險公司的償付力、要求保險公司提高透明度、督促保險公司間公平競爭、規范市場等。

3．4精算作用將更加突出

改革后，車險費率由保險公司自行制定，而據《機動車輛保險條款費率管理制度改革指引》保險機構申報車險費率時，應提交車險費率的測算報告，包括：

(1)費率公式：純費率公式和附加費率公式；

(2)測算數據：標的的經驗損失率、預期賠付率、預期各項管理費用率(應單獨列示入手續費比例)、預期利潤率、調整因素等；

并提交車險費率的方案，包括：

(1)上一年經營情況分析(此項材料僅在調整費率時要求)；

(2)費率制訂或調整說明；

(3)制訂或調整后的經營情況預測；

另外，保險公司制訂條款費率應提高科學性和嚴謹性：加強核算和基礎數據積累，為費率的制訂、調整提供充分的依據。由此可見，改革后，精算在保險公司的作用將越來越突出。

3．5銷售渠道多元化

目前，面向大眾的汽車保險產品一般是采取由人為主的銷售體制，隨著更多的保險公司進入這一領域，以及保險產品的多樣化，為了使其保險產品能夠迅速投向市場，必將涌現出各種不同的銷售渠道，如：直接銷售、電話銷售、網上銷售、以及利用在其他行業形成的品牌形象，向其他行業的現有顧客實行聯帶型的保險推銷。

另外，通過汽車俱樂部、社區工作室銷售保險產品也將成為一種極其重要的銷售方式。例如，龍華汽車俱樂部將在北京設100家左右的社區工作室，并與上海、廣州等地實現連鎖。在美國，汽車俱樂部的社區工作室已全部演化成保險機構。社區工作室與普通機構的最大不同，在于它的良好客戶界面，普通保險人員與客戶保持接觸時，話題就是保險，其余都是鋪墊，時間長了，難免尷尬。而汽車俱樂部的主題既可以是汽車維修、汽車保養、也可以是汽車旅行、汽車時尚。最后才是汽車保險。而順帶的保險業務才是它的核心贏利點。

3．6服務質量將進一步提高

隨著我國保險業開始實行放寬限制和費率制訂自由化，更多的保險產品和保險公司將加入到我國保險市場，而且保監會已批準了德國格寧保險公司等幾家國外公司在上海、廣州和深圳(另有10個城市計劃在兩年后相繼開放)開展財產保險，競爭將非常激烈。而那些具有悠久歷史的國外保險公司素以優質服務著稱，如德國格寧保險公司，已經提出在汽車保險

中提供附加服務，例如當客戶的汽車出險后，他們會先借給你一輛車開?？梢?，競爭將迫使各保險公司改善服務質量，提供高附加值的服務；促使保險公司(特別是我國的保險公司)樹立服務意識，提高服務效率；提供優質快速的售前、售中和售后服務；徹底改變以往“投保易，理陪難”的局面。

參考文獻

1鄭鳴．車險制度的戰略性改革．中國保險報，2002．4．17

2李曼云．抓住機遇發展中國保險業．金融與保險，2002．3

3李強．機動車輛保險與商用汽車保險(上)．商用汽車，2002．5

作者：武漢理工大學陳云光胡樹華郭海濤來源：《上海汽車》2003年第2期