經濟高質量發展與銀行公司信貸的關系

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在當今社會日益復雜的大環境下，重新認知平衡經濟發展、加快經濟發展與銀行公司信貸投放二者之間的關系是我國經濟發展變成高質量的重要途徑。中國要實現經濟高質量發展，首先要在區域實現可持續性經濟高質量發展，然而我國幅員遼闊，每個省、每個市之間的地理位置、產業結構、自然資源都有所不同，在經濟發展上階段不同，由于這些因素導致金融與經濟發展間的關系也各不相同，因此，要對二者的關系進行分析，合理布局，不斷改進，從而實現我國經濟高質量發展。

一、經濟高質量發展與銀行公司信貸投放分析

（一）信貸投放理論

1.風險分散理論對市場存在的不確定因素采用有效的調整產品結構舉措進而規避將要發生的風險。其最開始的時候是被當做投資理念提出的，它的本質是借助于各種靈活的投資方式來降低投資風險進而保證資金安全。根據風險分散的理論，金融機構應完善其信貸業務機制，要吸引更多的貸款對象，不要局限在一種行業或者是一種業務，其大前提是市場充分發展對融資的需求旺盛，這樣可以形成足夠多的投資形式與投資對象。2.信息不對稱在整個市場的經濟活動之中，每個人的利益出發點都不一樣，還有借貸二者所處的位置也不一樣，致使不夠充分了解信息，二者都沒有全面的掌控信息。二者信息不對稱，很容易導致借款人用不真實的財務信息、交易信息、經營信息來進行申請，并且在審核通過放貸之后，借款人為了自己的利益挪用信貸資金。銀行為了避免這類問題，對整個的貸款流程進行調控，再借助于科學技術，加強人工管理，減少信息不對稱對銀行的影響。3.企業生命周期在信息不對稱的理論基礎上，根據企業在每個不同發展階段的特點，在市場競爭力、資金周轉率以及銷售利潤的外在環境下，企業的信用風險、對銀行的償還能力也各不相同。銀行根據企業的生命周期特點，結合外在的環境，選取目標客戶，靈活掌控節奏，再結合企業不同發展階段的特征，做出具有財務具有針對性的風險防控措施以及發展戰略，落實信貸分析決策。4.信貸配給理論在銀行利率固定的前提下，市場上存在過剩的融資需求，銀行由于各種政策或者是風控的因素，沒有辦法全部滿足，為了能夠解決此類問題，銀行提高辦理貸款業務的門檻，追加擔保，篩選借款人，支持能夠在短期時間內提供更高收益的企業，達到完成資產配置的目的。

（二）銀行公司信貸投放模式

1.貸款獨立管理貸款獨立管理的內容是根據信貸辦理流程把每一筆貸款作為單位進行控制投放。把貸款前的調查、貸款申請中的審核做為銀行放款前的一種風控手段，把對貸款后的管理當作是重點的監督對象。我國多數銀行特別是基層金融機構依然還采取此種貸款管理模式，把放款前的風險管理和放款后即存續期的風險管理作為重點進行把控。認為放款前的判斷要比流程管控更加重要。2.貸款組合管理在貸款組合管理階段，銀行從資金提供者的角色轉變成業務信息分銷者。其特點是對傳統的貸款發放模式進行改變，變成組合貸款的管理方式，用貸款轉讓的形式、資金證券化等在資本市場借助于分銷模式進而適應市場金融發展與需求，在該階段，銀行把現代組合理論運用到實際的信貸管理當中，其業務部門的主要工作內容是：第一，把所有的信貸產品錄入系統，建立監測體系，對其匯總整理；第二，借助于定量評級模型，監測組合質量、設計風險限額、預估組合損失等保障信用風險。3.貸款計量與分析在以上的發展的基礎上，再加上經濟和科技的迅速發展不斷變化，信貸投放的方式也發生了改變，不再是從前的量化式管理，已經漸漸地變成計量與分析同樣重要的管理方式，即借助于建立測量模型，通過計量分析把與之相應的信貸業務存在的風險可能進行量化，借助于壓力測試方法起到控制風險的目的。包括但不限于PD、LGD、RAROC等的應用和管理。

（三）貸款計量與理論分析

1.理論背景市場信息的不對稱以及信貸資金循環的必然結果就是銀行信貸風險。之前的信貸風險管理的對象是銀行信貸資產即借款人，只有在借款人出現問題的時候才會對此采取相應的解決措施。1990年之后，市場發展、業務量變大還有經濟周期波動，以前的管理模式已經不能夠適應發展的趨勢和日漸復雜的信貸業務管理需要，單靠單筆業務的具體審查或者是對客戶進行風險評估根本達不到信貸資產的優置配比，在之前的市場風險管控的基礎上，現代銀行采取對風險不確定因素進行量化的模式。2.遵循原則科學性原則。用科學方式對指標的經濟、法律、稅務、能源等方面進行數據選取，給計量工作奠定基礎，充分考慮整體的協調性結合區域特點，提高計量體系的適用性。可比性原則。在進行數據選取的時候，要充分的考慮每一個要素的動態協調關系，所有因素的可比價值。區域特征原則。我國的每個地區經濟發展不同，不平衡，不能一概而論，各區域都有其自己的特點。動態原則性。銀行信貸風險是一個因外在市場、經濟、借款人等因素隨時變化的過程。定性與定量結合原則。對經濟發展和銀行信貸風險進行計量時，既要有定性描述又要有定量分析，二者相輔相成。3.應用工具應用工具的類型分為四大類：總量類、權限類、結構類、監控類。

（四）信貸投放對經濟高質量發展的影響

1.需求歸集我國當今現況，由于單一的融資渠道、對公開募集有較高的準入條件，企業為了能夠加快發展，除了自身資金以外，更多的是需要信貸資金的支持。企業依照自身發展方向，借助于抵押、擔保等融資手段，向銀行遞出申請，銀行把這些融資需求者進行歸類整理，篩選符合準入條件的企業，初步選定融資范圍。2.資金發放此階段，銀行按照銀行內部的貸款流程，在貸前調查環節進行企業信貸業務評級和準入條件核查，在貸中的審查環節，審查企業財務是否規范、融資需求是否合理、發展方向是否安全、擔保措施是否完備等，在作業監督環節，對那些沒有問題的貸款業務發放貸款。該階段在風險收益理論的基礎上，銀行通過內部自身的評審體系，把信貸資金發放給區域內收益高、成長快的企業。3.信用催化從企業的角度看，把貸款得來的資金用在技術升級或者是再生產上，能夠在企業的財務方面和經營規模方面體現出來，作為重要的地區經濟發展組成部分，其經濟效益可以帶動整個區域的經濟增長。在經濟上行期，銀行根據企業的產品和銷售信用情況再加大融資投放，銀行的激烈競爭進一步激發企業想要擴大生產的動力以及投資的需求，此階段，良好的信用與信貸投放是正相關關系。

二、政策與建議

（一）轉變發展觀

首先銀行要轉變發展觀，現在的經濟環境利率市場化，直接、間接融資手段豐富，企業經濟正常緩慢，一方面，行業競爭日漸激烈；另一方面，企業議價能力提升，這些因素的存在就要求銀行轉變發展觀念，主動適應存貸利差變小、利潤加速下滑等特點，把信貸資產質量當做貸款審查和發放的首要因素，再結合市場下轉型企業的需求，在風險有效的控制下，科學、有效地調配資金。

（二）差異化投放

在制定信貸政策的過程中，不應該一概而論，要從多個角度進行綜合考量。第一，統籌信貸質量、結構和總量。銀行要綜合考慮國家政策、區域發展方向以及風險等因素，做好總量的謀劃和資產配置。分結構層級總體做好戰略規劃，宏觀上平衡掌控。第二，對市場周期加強把控和研究。（三）支持中小企業提高質量一方面，我國要打通經濟循環點才有可能時間經濟高質量增長，而在這其中小微企業是非常重要的一個環節，補齊國家供應鏈和產業鏈的端口，使其延伸和完整；另一方面，企業高度集中融資給銀行信貸管理帶去很大的壓力，多元化、分散化的企業投資可以幫助金融機構減少暴露風險的程度。因此，不管是在哪個層面上，支持中小微企業發展質效都具有非常重要的意義。

（四）打造和諧環境

經濟高質量發展是一項長遠的工程，其面對的不單單是國內外的發展環境，更是轉變從前的業績中心發展觀念，協同新的發展觀，整體出發，兼顧全局。地方政府需要向服務型政府轉變，營造一個良好的運行環境。政府對地方官員的GDP考核方式也是造成信貸資金失衡的一個主要的原因，因為GDP的緣故，各地方官員過分發展經濟，忽略了信貸風險的問題。因此，要走出這個誤區，結合區域的發展環境制定相應的發展策略，把經濟增長的結構以及質量等都考慮在內，統籌協調發展。當前，世界經濟走向變幻莫測，政治經濟局勢更是復雜多變，我國需要調整產業結構為實現經濟高質量發展提供基礎和條件。但是目前的情況是，早起為了發展經濟過多的投放資金，企業生產結構還是以傳統也為主，創新型較少，受經濟周期或者是政策的影響，導致現在很多的企業無法滿足經濟高質量增長的條件。因此，政府要根據實際的區域情況等特征制定有針對性的策略，優化信貸投向，打造高端產業，同時，調控信貸投向，轉變經濟發展類型，合理布局。最后，構建完善的金融服務體系以及全方面推進法制建設。

三、結語

綜上所述，經濟高質量發展與銀行公司信貸投放有著十分重要的聯系，銀行根據企業的發展方向和結構做出合理有效的判斷，提供資金投入，讓企業能夠高質量的發展，進而促進國家經濟的高質量發展。

作者：張楊