農村小額信貸發展論文

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一、三峽庫區農村小額信貸的發展狀況

三峽庫區是全國重點貧困區之一，在19個縣、市中，有12個是國家扶貧開發重點縣。實現百萬移民的脫貧致富，任務十分艱巨。經過各個方面10多年的努力，這項工作取得了巨大的進展。其中，農村小額信貸在支持庫區許多農民盡快脫貧致富方面發揮了重要作用，小額信貸已成為庫區農民解決溫飽、發展生產、增加收入的有效途徑。農村小額信貸在三峽庫區各縣：市有了長足的發展，其模式趨于多樣化。具有典型特征的運作模式有：財政貼息扶貧小額信貸模式、農村信用社主導的小額信貸模式、社區性民間互助資金組織模式。在這三種典型模式中，以農村信用社主導的小額信貸模式在庫區各縣、市最為常見。經過10來年的發展，三峽庫區農村小額信貸有了幾個可喜的變化：一是農村小額信貸的目的由最初的單純扶貧拓展至幫助庫區農民致富奔小康；二是農村小額信貸的對象由傳統種養農戶拓展至與農業相關的多種經營戶、規模大戶和農村小型加工、運銷企業；三是農村小額信貸額度由3000—5000元拓展至1—30萬元；四是農村小額信貸期限由當年發放當年收回拓展至1—5年收回；五是由農村小額信貸信用村戶的評定拓展至以農村文明建設的動態綜合評價作為農村小額信貸依據的探索。為了更具體地了解三峽庫區農村小額信貸發展的情況，現通過對三峽庫區農村小額信貸發展較具有代表性的開縣的調研來反映其發展的脈絡。

(一)開縣小額信貸業務的啟動。重慶開縣地處三峽庫區，全縣人口150多萬，其中貧困人口就達30萬，是國家扶貧開發工作重點縣。為了實現農民的自主脫貧致富，開縣從1998年就啟動了小額信貸業務。由于開縣許多農村地區只有農村信用社，金融網點較少，特別是撤鄉并鎮以后，金融網點變得更少，所以，農戶小額信貸業務主要是由農村信用社承擔，從1998年開縣各鄉鎮農村信用社就開展此項業務。同時，還成立了開縣小額信貸服務總社，專門從事小額信貸業務，其資金來源于縣扶貧公司在農業銀行承貸的扶貧貸款。該社內設信貸技術服務部、財務部、稽核監測部三個部門，以“縣服務總社——鄉鎮服務站——聯保小組——農戶”四級管理模式進行運轉。并且，開縣小額信貸服務總社又是從事財政貼息小額貸款的小額信貸服務總社。2007年11月，在開縣被確定為“重慶市貧困村村級發展互助資金試點縣”后，在6個貧困村建立了互助合作扶貧協會，籌集村級基金124.05萬元，人會農戶701戶。

(二)開縣小額信貸的成效。開縣小額信貸業務的開展，成效是顯著的。例如，2007年開縣信用社共建農戶經濟檔案28.54萬戶，評級戶數21.90萬戶，核發貸款證19.50萬戶，頒證率89％，發放農戶小額信用貸款7.39億元。開縣小額信貸服務總社到現在為止在全縣20個鄉鎮建立了486個小額信貸服務中心、3270個聯保小組，服務覆蓋到321個村、10.9萬農戶、30.5萬農民。11年來累計發放小額貸款113億元，其中，種養殖業1569萬元，農村加工業413萬元。使許多農村移民走上了自主致富的道路。

二、三峽庫區小額信貸發展的障礙

(一)小額信貸機構勢單力薄。20世紀90年代中后期，三峽庫區農村與全國農村地區一樣，作為正規金融機構的國有商業銀行大量地退出農村地區，上收貸款權限。特別是以支農為主的農業銀行不僅撤并了大部分縣以下的營業網點，而且其經營重點也從農村轉向城市，全面收縮農村信貸，造成存貸差日漸擴大，資金外流嚴重，庫區信貸投入乏力。三峽庫區農戶小額貸款除了部分由各市、縣扶貧辦解決外，主要部分是由農村信用社承擔發放。由于農村信用社資金實力有限，無法滿足農戶對小額信貸的需求。

(二)抵押物缺乏或價值不足。銀監會在2007年8月的《關于銀行業金融機構大力發展農村小額貸款業務的指導意見》中明確指出：在貸款額度上，發達地區小額信用貸款額度可提高到10—30萬元，欠發達地區可提高到1－5萬元，其他地區在此范圍內視情況而定；聯保貸款額度可在信用貸款額度基礎上適度提高；對個別生產規模大、經營效益佳、信用記錄好、資金需求量大的農戶和農村小企業，貸款額度可再適當調高。盡管在貸款額度上沒有了障礙，但對庫區小額信貸額度要求在30萬左右的規模種植大戶、規模養殖大戶、農產品加工生產大戶、農產品販運大戶等來說，由于在現行的政策框架內，農村土地等固有的資產不能作為貸款的抵押物，農戶能用于貸款抵押的財產價值又遠低于貸款額，從而造成了貸款難的局面。

(三)為農戶和農村小企業服務的小額信貸擔保公司極其有限。三峽庫區各類專門從事貸款擔保業務的擔保公司有不少，從筆者調查收集的資料來看，到2008年3月，重慶市各類信用擔保機構總數達到65家，資本金達到43億元，累計擔保總額達到240多億元，形成了多元化、多層次的擔保機構協調發展新格局。這些擔保公司如重慶市三峽庫區產業信用擔保有限公司、重慶市涪陵區銀科經濟技術信用擔保公司、開縣融資擔保集團公司，等等。從這些擔保公司提供擔保的對象看，他們有一個共同的特點就是，主要為大中型企業提供貸款擔保服務，很少關注農戶(包括一般農戶、規模種植大戶、規模養殖大戶、農產品加工生產大戶、農產品販運大戶等)和農村小型企業，從而使許多缺乏貸款抵押物或抵押物價值不足的農戶和農村小型企業陷入了尋求小額貸款擔保難的境地，他們中的許多人不得不放棄貸款。

三、三峽庫區小額信貸的創新

(一)組建小額信貸股份公司。三峽庫區各區、縣可推行以多渠道投資股權化組建的“小額信貸股份公司”，其資金來源主要有六個渠道：一是三峽庫區各區、縣政府提供啟動資金，組建中小企業發展基金和創業投資基金參股。二是法人機構參股。三是股份制商業銀行參股。四是農村信用社參股。五是郵政儲蓄銀行參股。六是民間委托貸款人參股。通過這種商業運作方式來推動小額信貸的發展，打破三峽庫區以扶貧公益性為主的小額信貸運作方式，從根本上真正調動各利益主體的積極性，使小額信貸在三峽庫區健康持續地發展。

為了更好地發揮“小額信貸股份公司”在破解庫區產業失衡，發展中小企業和非公有制經濟，幫助庫區城鄉居民就業、創業、興業，構建和諧三峽庫區等方面的支持作用，應重點從三個方面人手：一是從“小額信貸股份公司”人手，建立健全法人治理結構，從嚴規范內部管理，不斷提高公司自身的營利能力和綜合實力。二是從業務指導和監管人手，庫區各區、縣人民銀行應積極發揮“窗口”指導作用，正確引導“小額信貸股份公司”搞活小額貸款業務經營；庫區各區、縣銀監局應主動幫助“小額信貸股份公司”加強經營管理，控制貸款風險。三是從政府的制度創新人手，庫區各區、縣財政部門給“小額信貸股份公司”提供必要的財政貼息，或采取財政風險補償方式，將公司貸款1％－2％的不良率由財政消化，以降低風險；庫區各區、縣的國土、房管、車管等部門給予融資抵押質押登記費用的減免；庫區各區、縣的工商、稅務等部門給“小額信貸股份公司”提供優惠政策，減免部分稅費。

(二)大力發展專營小額信貸業務的村鎮銀行和郵政儲蓄銀行。可借鑒孟加拉國成立鄉村銀行的做法，盡快在庫區各市縣成立村鎮銀行，專營支持農戶、農村中小型企業發展生產的小額信貸業務。為使村鎮銀行充分發揮其功能，應做好以下工作：一是在各市縣以農村社區為單位，將從事同一農業生產活動(例如果蔬種植、畜禽養殖、水產養殖、放牧等)的單個農戶組織起來形成貸款小組，以形成各農戶之間的相互制約，這樣可以提高單個農戶歸還貸款的承載能力，降低借貸雙方的風險。二是各市縣政府相關部門和村鎮銀行應主動為農戶和中小型企業的生產、經營活動及產品的銷售提供技術和信息等方面的幫助。三是在成立村鎮銀行后，政府應該給予它特殊的政策，如注入啟動資金、給予利息補貼和在確立法律地位方面給予優惠等。

另外，還應加快庫區市縣郵政儲蓄銀行的設立，從儲蓄業務擴大到資產性經營業務。開通小額信貸業務，采用農戶聯保、農戶保證等元抵押、質押的方式，支持一般農戶、種養大戶、販銷大戶、中小型農產品生產經營企業的發展。

(三)建立多位一體的小額信貸新模式。當今三峽庫區許多農戶的信貸需求已不僅僅是滿足于零星生產、生活式資金的需求，而且還要滿足規模化生產經營的需求，對資金的需求量也在擴大。規模化生產經營農戶一次性對資金的需求不再是3—5萬元，而是10－30萬元，乃至更多。但因農戶抵押物缺乏或抵押物價值不足而無法實現其貸款需求，出現了貸款難問題。為了破解這一難題，可考慮建立多位一體的小額信貸新模式。根據庫區各區、縣實際情況，這種新模式可以是三位一體的，即“公司+農戶+信用社(或商業銀行)”小額信貸模式；還可以是四位一體的，即“公司+農戶+信用社(或商業銀行)+保險公司”或“公司+基地+農戶+信用社(或商業銀行)”小額信貸模式。這樣使公司、農戶、信用社(或商業銀行)三方利益主體，公司、農戶、信用社(或商業銀行)、保險公司或公司、基地、農戶、信用社(或商業銀行)四方利益主體緊密地聯系在一起。

這種模式的好處在于：信用社(或商業銀行)將對農戶個人的授信轉變為對公司(或基地)的整體授信，擴大了農戶小額信貸的規模，解決了農戶貸款抵押缺乏或不足的問題，滿足了農戶規模化生產經營對資金的需要，提高了農戶的收入；降低了信用社(或商業銀行)發放小額貸款的風險和貸款管理成本，提高了貸款利息收益。由于該種模式是將產業化龍頭企業的原料生產和供應環節作為信貸支持重點，所以，能有效地解決農業產業化過程中農戶與公司(或基地)生產資金不足的矛盾，能促進當地農業產業結構的調整和農業產業化水平的提高。

(四)創新小額信貸抵押機制。對于庫區那些沒有與公司聯結的農戶，由于不能采取“公司+農戶+信用社(或商業銀行)”等小額信貸模式，則需要另辟蹊徑。我們知道這些農戶一般不具有很多可抵押的不動產，往往在貸款時其不動產抵押物缺乏或抵押物價值遠遠不足，直接阻礙了農戶獲得貸款。為了解決這一問題，通過小額信貸機制的創新，用農戶種植、養殖等投資項目的未來現金流來替代不動產抵押，打破以不動產抵押為核心的小額信貸抵押機制對農戶貸款的制約，對支持庫區農民自主脫貧致富具有積極的作用。

當然，小額信貸由于主要是針對從事種植、養殖業農戶的。但種植、養殖業受天氣、市場的影響程度比較大，所以，小額信貸機構(部門)做好風險的防范也是很必要的：一是小額信貸機構(部門)要建立風險儲備金制度。二是配合農業保險，如得到政策性農業保險、農業保險基金、農業合作保險公司等的支持，以減少其發放小額信貸的風險。三是尋求庫區各區、縣政府的財政風險補償，爭取獲得對農戶不良貸款2％的財政補貼。同時，還可以建立抵押抵補機制。對于那些以獨立身份申請小額信貸并且信貸金額超過一定數額以上的農戶，將其貸款數額的0.5％－1％留作“風險基金”，提供類似于保險的功能。對于采用農戶聯保形式貸款的，可以從每個農戶的信貸數額中提取5％作為“聯保費”存入聯保小組的集體賬戶中。這筆錢不可以提取，作為“強制存款”，它類似于抵押物品，在聯保農戶違約時進行抵補。此外，還可以探索建立農村土地流轉經營權、林權、農房、農業生產用房等小額信貸抵押機制。并且，還可以考慮引入小額保險，既“小額信貸借款人定期壽險”和“小額信貸借款人意外傷害保險”，把小額信貸與小額保險銜接起來，能夠保護農戶在積累財富的過程中免遭意外傷害、疾病等事故的沖擊，以免重新陷入困境。

(五)構建不同形式的小額信貸擔保機構。三峽庫區應重點發展為農戶、小型農產品加工和流通企業服務的小額信貸擔保機構。這樣的擔保機構的構建可采取以下不同的形式：一是由中央和地方政府出資組建的擔保公司。二是由地方政府、金融機構、小企業、農戶(或由農戶組成的專業合作社、專業協會等聯合體)出資組建的擔保公司。三是由與生產基地內農戶關系密切的龍頭企業成立一家專業的擔保公司。四是由小企業自愿組成或由農戶(農戶組成的專業合作社、專業協會等聯合體)自愿組成，為會員服務的互助擔保機構。五是由民間投資、以營利為目的的民營擔保機構。后四種是以有限責任公司或股份制公司形式設立的擔保機構，也應該是三峽庫區小額信貸擔保機構的主流形式。

(六)設立小額信貸償還預墊付基金。建議在三峽庫區各地設立小額信貸償還預墊付基金，成立基金管理中心。基金部分來源于中央、庫區地方政府財政撥款，部分來源于各種組織的捐款。農戶、小企業在貸款前與其所在地的貸款償還預墊付基金管理中心簽訂協議，當農戶、小企業確因為自然災害等客觀原因無法按期償還貸款時，由該基金先行墊付償還銀行貸款，農戶、小企業在1—3年內將預墊付款歸還給基金管理中心。在貸款時農戶、小企業可憑該協議到銀行貸到用于從事與自然災害風險發生頻率高的生產經營活動所需的資金。這種方式既能滿足農戶、小企業生產經營之所需，又能消除銀行的后顧之憂。

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摘要三峽庫區農村小額信貸雖然取得了長足的發展，但在其發展過程中也面臨許多障礙，這些障礙主要表現在：小額信貸的發放主要由農村信用社承擔，凸顯獨木難支的境況；農戶能用于貸款抵押的財產缺乏，且其價值也遠低于貸款額：專門為農戶和農村小型企業服務的小額信貸擔保公司極為有限。為此，應在三峽庫區組建多種形式的專營小額信貸業務的新型金融機構；建立與多方利益主體緊密聯系的小額信貸新模式；創新小額信貸抵押機制，用投資項目的未來現金流來替代不動產抵押；構建不同形式的小額信貸擔保機構；設立小額信貸償還預墊付基金。

關鍵詞三峽庫區；農村小額信貸；障礙；多元化創新