農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款論文

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【摘要】農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款作為一項(xiàng)民心工程，自實(shí)施以來(lái)取得了可喜的成績(jī)，但還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到預(yù)期效果。文章通過(guò)對(duì)農(nóng)村信用社、貧困大學(xué)生、高校、政府等幾個(gè)方面的分析，揭示了農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款開(kāi)辦緩慢的原因并提出對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社；助學(xué)貸款；問(wèn)題；對(duì)策

隨著我國(guó)高等學(xué)校招生收費(fèi)制度的實(shí)行和招生規(guī)模的日漸擴(kuò)大，沒(méi)有能力支付學(xué)費(fèi)和基本生活費(fèi)的貧困生也呈逐年增長(zhǎng)的趨勢(shì)。面對(duì)日益凸顯的貧困生問(wèn)題，由中國(guó)人民銀行、教育部、財(cái)政部共同設(shè)立,用于幫助高等院校中家庭貧困的學(xué)生交納學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)的國(guó)家助學(xué)貸款應(yīng)運(yùn)而生。農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款則是對(duì)高校國(guó)家助學(xué)貸款制度的補(bǔ)充和完善。實(shí)施農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款政策，對(duì)于目前占高校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生比例80％的農(nóng)村學(xué)生來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是一場(chǎng)“及時(shí)雨”，既圓了學(xué)生的夢(mèng)，解了家長(zhǎng)的憂，又減輕了高校和社會(huì)的負(fù)擔(dān)，受到了社會(huì)各界,尤其在校大學(xué)生的普遍歡迎,并取得了可喜的成效。然而，這項(xiàng)政策的實(shí)施還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到預(yù)期效果，下面談?wù)勣r(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款開(kāi)辦緩慢的成因及對(duì)策。

一、農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款開(kāi)辦緩慢的成因

（一）從農(nóng)村信用社的角度分析

農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍，掌握著農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款的最終貸款權(quán)，其心理動(dòng)機(jī)對(duì)農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的進(jìn)展有著重要影響。目前，農(nóng)村信用社普遍存在一種“惜貸”心理，對(duì)開(kāi)展助學(xué)貸款業(yè)務(wù)積極性不高，從而直接影響著整個(gè)農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款工作的進(jìn)展和成效。

1.思想認(rèn)識(shí)不到位。由于對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款工作的重大意義缺乏認(rèn)識(shí)，有些農(nóng)村信用社工作缺少主動(dòng)性和積極性，出現(xiàn)工作不落實(shí)、提高貸款門(mén)檻、增加附加條件等問(wèn)題，致使農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款工作進(jìn)展緩慢。

2.利小成本大、風(fēng)險(xiǎn)大。雖然國(guó)家在有關(guān)政策中明確規(guī)定農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款的申請(qǐng)人是貸款對(duì)象的父母或法定監(jiān)護(hù)人、其應(yīng)當(dāng)具備穩(wěn)定的收入來(lái)源等條件，而且多數(shù)農(nóng)村信用社采取擔(dān)保貸款的方式，但由于貸款申請(qǐng)者畢竟是一個(gè)特困的個(gè)人消費(fèi)群體，其還貸能力難以預(yù)測(cè)，加之貸款的額度小、貸款面廣、手續(xù)復(fù)雜、成本高等原因，農(nóng)村信用社的投入與收益嚴(yán)重失衡，必然極大影響放貸的積極性。

3.農(nóng)村信用社自身的問(wèn)題。雖然國(guó)家明文規(guī)定，國(guó)家助學(xué)貸款形成的呆帳壞帳可以全額核銷(xiāo)，有的省還設(shè)立“農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專(zhuān)項(xiàng)資金”，但盈利性的農(nóng)村信用社還是覺(jué)得“不劃算”,因?yàn)樵趯?shí)際的操作過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)還是集中于農(nóng)村信用社。而農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)部由于考核辦法、操作程序不規(guī)范,制度不健全、不完善,權(quán)、責(zé)、利不明確,銀行基層機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦人員的責(zé)任較大,對(duì)辦理這項(xiàng)貸款心有余悸,甚至無(wú)所適從,致使積極性不高。

（二）從貸款學(xué)生的角度分析

作為貸款對(duì)象的大學(xué)生，其個(gè)人的貸款意識(shí)、消費(fèi)觀念相對(duì)落后，貸款心態(tài)不正及信用觀念較差等也成為助學(xué)貸款工作進(jìn)展緩慢的重要因素。

1.部分學(xué)生認(rèn)識(shí)不足，消費(fèi)觀念落后。有部分貧困生由于沒(méi)有建立起貸款消費(fèi)的新觀念，加之對(duì)貸款政策了解不深，對(duì)將來(lái)的還貸能力沒(méi)有信心，從而心存種種顧慮而不去申請(qǐng)貸款。

2.部分學(xué)生責(zé)任心不強(qiáng)，依賴心理嚴(yán)重。有的學(xué)生對(duì)政府和學(xué)校有較強(qiáng)的依賴心理，認(rèn)為政府既然已經(jīng)做出“不讓一個(gè)大學(xué)生因家庭經(jīng)濟(jì)困難而輟學(xué)”的承諾,只要我的學(xué)習(xí)成績(jī)可以，經(jīng)濟(jì)上的困難就應(yīng)該由政府和學(xué)校幫助解決,所以寧愿拖欠學(xué)費(fèi)也不積極尋求解決的辦法；而在接受資助的形式上,有調(diào)查顯示,更多的貧困生愿得到不需承擔(dān)還貸責(zé)任條件又不是很高的助學(xué)金、學(xué)費(fèi)減免等，只有很少一部分學(xué)生愿意選擇貸學(xué)金。

3.部分學(xué)生獨(dú)立性太強(qiáng)，不愿意父母再為自己負(fù)擔(dān)大學(xué)所需費(fèi)用。有的貧困生因?yàn)槌砷L(zhǎng)環(huán)境的因素，生活能力較強(qiáng)，認(rèn)為父母供養(yǎng)自己考上大學(xué)已經(jīng)很不容易了，不愿意再讓父母為自己分擔(dān)經(jīng)濟(jì)困難，而是希望通過(guò)自己的努力來(lái)完成大學(xué)學(xué)業(yè)，所以這部分同學(xué)不愿選擇“以父母為申請(qǐng)人”的農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款，而更希望獲得在學(xué)校辦理的工作后由自己來(lái)還款的助學(xué)貸款。

（三）從高校的角度分析

按規(guī)定在申請(qǐng)農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款時(shí)，“貸款申請(qǐng)人必須提供貸款對(duì)象所在高校出具的《農(nóng)村信用社農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款申請(qǐng)證明》”，高校事實(shí)上成為連接農(nóng)村信用社和學(xué)生的中介，作用非同小可。但許多高校在實(shí)際操作中并不盡如人意，一方面宣傳不到位，使學(xué)生對(duì)農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款認(rèn)識(shí)不夠，不能主動(dòng)申請(qǐng)；另一方面簡(jiǎn)單的視其為學(xué)生（或?qū)W生家長(zhǎng)）和農(nóng)村信用社之間的事，對(duì)農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款不組織、不引導(dǎo)，配合不夠，一定程度上阻礙了農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款工作的順利進(jìn)行。

（四）從政府和社會(huì)的角度分析

由于農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款是新生事物,是對(duì)高校國(guó)家助學(xué)貸款制度的補(bǔ)充和完善，國(guó)家雖有政策,但并沒(méi)有妥善的相配套的具體操作辦法及管理措施，而且有關(guān)助學(xué)貸款問(wèn)題的法律法規(guī)尚未建立健全,加之有關(guān)部門(mén)和單位對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款

政策宣傳不夠，措施力度不強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款政策的了解和認(rèn)識(shí)不足。據(jù)調(diào)查，有相當(dāng)多的高三學(xué)生和教師不了解大學(xué)有資助貧困生的政策和措施，致使經(jīng)濟(jì)困難的新生接到錄取通知書(shū)時(shí)心情喜憂參半，有的甚至打算放棄學(xué)業(yè)。

二、推動(dòng)農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款工作加快發(fā)展的對(duì)策

如何才能真正落實(shí)好農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款政策，體現(xiàn)黨和國(guó)家的溫暖，又能處理好各方面的矛盾呢？筆者認(rèn)為可以采用以下幾點(diǎn)措施：

（一）農(nóng)村信用社方面

1.農(nóng)村信用社要提高認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)服務(wù)，大力推動(dòng)農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展，在實(shí)際的操作中增加服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，不限制辦理時(shí)間，為貸款學(xué)生提供簡(jiǎn)便、快捷、高效的服務(wù)。

2.建立和完善助學(xué)貸款的保障機(jī)制，通過(guò)多種途徑和手段使放貸風(fēng)險(xiǎn)降到最低點(diǎn)；建立合理的可控制性助學(xué)貸款方式，根據(jù)實(shí)際情況采取信用貸款、擔(dān)保貸款、抵押貸款等方式，最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)；建立與其他金融機(jī)構(gòu)共享的信用信息系統(tǒng)，建立貸款對(duì)象個(gè)人檔案，登錄有關(guān)情況作為歷史資料保存，同時(shí)做好信用記錄信息共享，為有效地防范助學(xué)貸款中的金融風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造一定的條件。

3.改進(jìn)助學(xué)貸款工作中一系列環(huán)節(jié)，保證助學(xué)貸款的良性運(yùn)作。農(nóng)村信用社應(yīng)認(rèn)真研究農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款這一新生事物的特殊性，合理調(diào)整貸款政策，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)、增加工作人員，并為助學(xué)貸款的信貸員制定更為合理的工作考核標(biāo)準(zhǔn)；同時(shí)加強(qiáng)同高校之間的聯(lián)系，及時(shí)將貸款情況反饋給學(xué)校。

（二）學(xué)生方面

1.加強(qiáng)輿論宣傳工作，轉(zhuǎn)變學(xué)生及家長(zhǎng)觀念，使每一個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生都明白農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款的意義、政策措施、辦理程序等，為農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款制度的順利實(shí)施營(yíng)造良好的氛圍，引導(dǎo)經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生及家長(zhǎng)申請(qǐng)農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款。

2.加強(qiáng)自我學(xué)習(xí)和教育，增強(qiáng)自己的貸款消費(fèi)意識(shí)、責(zé)任意識(shí)和信用意識(shí)，改變“將國(guó)家教育貸款當(dāng)作國(guó)家對(duì)貧困生的補(bǔ)助”的錯(cuò)誤觀點(diǎn)，自覺(jué)增強(qiáng)自身的還貸意識(shí)，為自己和他人的助學(xué)貸款創(chuàng)造條件，促進(jìn)助學(xué)貸款的良性循環(huán)。

（三）高校方面

1.要提高對(duì)生源地國(guó)家助學(xué)貸款的認(rèn)識(shí)，改變此項(xiàng)貸款學(xué)校沒(méi)有介入，與學(xué)校無(wú)關(guān)的錯(cuò)誤觀點(diǎn)。應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，學(xué)校也是此項(xiàng)貸款的受益人之一，學(xué)校只有和各地農(nóng)村信用社配合，做好服務(wù)工作，才能使生源地國(guó)家助學(xué)貸款在更廣的范圍內(nèi)展開(kāi)。

2.學(xué)校助學(xué)貸款管理部門(mén)和學(xué)校財(cái)務(wù)部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)聯(lián)系與合作，學(xué)校財(cái)務(wù)部門(mén)應(yīng)積極主動(dòng)地將生源地國(guó)家助學(xué)貸款情況向助學(xué)貸款管理部門(mén)反映，以便學(xué)校助學(xué)貸款管理部門(mén)及時(shí)掌握情況。

3.學(xué)校應(yīng)建立生源地國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生的個(gè)人檔案，跟蹤管理學(xué)生在校情況對(duì)貸款學(xué)生在校期間被轉(zhuǎn)學(xué)、休學(xué)、退學(xué)、開(kāi)除、失蹤、死亡等，隨時(shí)通知相關(guān)信用社，減少貸款損失。

4.通過(guò)對(duì)學(xué)生在校的品行考查，對(duì)有違紀(jì)或不道德信用行為的學(xué)生不予出具相關(guān)證明，為農(nóng)村信用社助學(xué)貸款工作把好第一關(guān)。

（四）政府方面

1.著力研究出臺(tái)可操作性強(qiáng)的相應(yīng)政策、方法和管理機(jī)制，完善農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，提高農(nóng)村信用社開(kāi)展助學(xué)貸款的積極性。

2.盡快建立個(gè)人信用登記制度和信用評(píng)估制度，對(duì)個(gè)人信用實(shí)行統(tǒng)一規(guī)范化管理，逐步建立個(gè)人信用檔案，及時(shí)跟蹤貸款人的信用信息，同時(shí)采用媒體報(bào)道監(jiān)督、政府干預(yù)等手段，促使個(gè)人樹(shù)立金融意識(shí)、信用觀念和社會(huì)責(zé)任感，以減少貸款風(fēng)險(xiǎn)。

3.加強(qiáng)法制建設(shè)，建立和完善適合農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款發(fā)展的法律環(huán)境。用法律的手段明確農(nóng)村信用社、高校和貸款學(xué)生的權(quán)利和義務(wù)，明確各單位、各部門(mén)協(xié)助開(kāi)展生源地國(guó)家助學(xué)貸款的社會(huì)責(zé)任，明確貸款人違約必須承擔(dān)的法律后果，確保生源地國(guó)家助學(xué)貸款依法經(jīng)營(yíng)、依法管理、健康發(fā)展。

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