淺析信用卡汽車分期面臨的新風(fēng)險(xiǎn)

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摘要：近年來(lái)，資金獲取日益困難、P2P網(wǎng)貸和現(xiàn)金貸遭遇強(qiáng)監(jiān)管的情況下，部分社會(huì)中介、騙貸者“搖身一變”成為汽車貿(mào)易公司，利用商業(yè)銀行信用卡汽車分期業(yè)務(wù)，虛假申請(qǐng)銀行汽車分期等手段違規(guī)操作獲利，嚴(yán)重影響銀行聲譽(yù)和形象。本文針對(duì)經(jīng)銷商協(xié)助客戶造假辦理貸款，社會(huì)中介伙同客戶騙取購(gòu)車分期貸款，二級(jí)經(jīng)銷商借用銀行名義營(yíng)銷套取購(gòu)車分期資金等現(xiàn)象，提醒商業(yè)銀行應(yīng)高度關(guān)注信用卡業(yè)務(wù)面臨的市場(chǎng)環(huán)境，組織專門力量對(duì)分期業(yè)務(wù)進(jìn)行全面徹底排查，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；規(guī)范營(yíng)銷行為，加強(qiáng)對(duì)二級(jí)經(jīng)銷商營(yíng)銷行為的監(jiān)督。

關(guān)鍵詞：信用卡汽車分期業(yè)務(wù)；新風(fēng)險(xiǎn)

受外部監(jiān)管趨嚴(yán)、資金獲取成本持續(xù)上升、P2P網(wǎng)貸和現(xiàn)金貸遭遇強(qiáng)監(jiān)管風(fēng)暴等因素影響，低資質(zhì)、高風(fēng)險(xiǎn)客戶融資變得越發(fā)困難，一些不法社會(huì)分子開(kāi)始“轉(zhuǎn)戰(zhàn)”商業(yè)銀行信用卡汽車分期業(yè)務(wù)領(lǐng)域，通過(guò)偽稱銀行合作中介，幫助此類客戶群體做高車價(jià)、減少首付、進(jìn)行虛假材料包裝等，使這些低質(zhì)量客戶進(jìn)入銀行，新的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)需要高度關(guān)注。

一、騙貸者將分期業(yè)務(wù)視為新的獲利“重點(diǎn)領(lǐng)域”

目前，一些打著銀行名義的中介機(jī)構(gòu)如雨后春筍般出現(xiàn)，該類不法分子打著小貸公司、投資公司、汽車貿(mào)易等各種身份、角色中隨時(shí)變換，研究各家商業(yè)銀行產(chǎn)品特性及業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中存在相關(guān)缺陷后進(jìn)行利用。尤其在近年來(lái)資金獲取日益困難、P2P網(wǎng)貸和現(xiàn)金貸遭遇強(qiáng)監(jiān)管的情況下，部分社會(huì)中介、騙貸者“搖身一變”成為汽車貿(mào)易公司，將商業(yè)銀行信用卡汽車分期業(yè)務(wù)視為新的獲利“重點(diǎn)領(lǐng)域”。冒用、偽稱銀行合作中介名義對(duì)外宣傳。當(dāng)前部分直客式客戶來(lái)自小型汽貿(mào)公司，且分布較為分散。少數(shù)汽貿(mào)公司明顯存在虛假欺詐現(xiàn)象。如，某汽貿(mào)公司僅為一個(gè)10平方米的臨街門面，店內(nèi)員工僅為老板夫妻二人。其門頭原為投資咨詢有限公司，現(xiàn)直接用汽貿(mào)二字覆蓋投資二字，門頭滾動(dòng)顯示屏幕顯示“本公司主做銀行裝修貸款、購(gòu)車貸款”宣傳語(yǔ)。通過(guò)企業(yè)名稱查詢后發(fā)現(xiàn)其并無(wú)工商注冊(cè)信息。汽貿(mào)公司在網(wǎng)絡(luò)上直接宣傳“零首付”購(gòu)車，宣傳產(chǎn)品直接注明為中國(guó)工商銀行等商業(yè)銀行，宣傳語(yǔ)為“20萬(wàn)以內(nèi)車型正常只需支付購(gòu)置稅跟保險(xiǎn)錢即可將愛(ài)車開(kāi)回家”，嚴(yán)重影響銀行聲譽(yù)和形象。通過(guò)做高車價(jià)將分期金額放大，降低實(shí)際首付金額來(lái)吸引客戶。與老板溝通交流了解到，汽貿(mào)公司曾經(jīng)介紹并協(xié)助客戶辦理過(guò)銀行汽車分期業(yè)務(wù)，其操作方式主要為通過(guò)將客戶車價(jià)進(jìn)行虛假做高、減少客戶首付、達(dá)到吸引客戶目的，同時(shí)也有利于擴(kuò)大分期業(yè)務(wù)金額、便于向客戶收取更多的融資手續(xù)費(fèi)。通過(guò)該類公司進(jìn)入的客戶明顯屬于“帶病準(zhǔn)入”的資金短缺的高風(fēng)險(xiǎn)類客戶，其無(wú)法提供首付資金也預(yù)示著其將無(wú)法正常還款。少數(shù)客戶在提車后甚至隨即將車在黑市進(jìn)行轉(zhuǎn)賣以變現(xiàn)資金，此類客戶及分期業(yè)務(wù)無(wú)疑對(duì)銀行發(fā)展質(zhì)量構(gòu)成很大威脅，潛在風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。經(jīng)銷商協(xié)助客戶包裝申報(bào)材料，以發(fā)票作廢、抵押作假的方式虛假申請(qǐng)銀行汽車分期，欺詐手法有在市場(chǎng)蔓延跡象，對(duì)銀行信用卡專項(xiàng)分期業(yè)務(wù)侵害不容忽視，部分準(zhǔn)入材料存在經(jīng)銷商協(xié)助客戶虛假辦理的情況，且集中在少數(shù)一級(jí)、二級(jí)經(jīng)銷商。對(duì)資料內(nèi)發(fā)票進(jìn)行查詢發(fā)現(xiàn)，存在車價(jià)虛高的情況，同時(shí)部分發(fā)票已經(jīng)作廢，屬于先開(kāi)出高車價(jià)發(fā)票辦理分期業(yè)務(wù)，后將發(fā)票作廢重新開(kāi)具符合真實(shí)車價(jià)發(fā)票，以達(dá)到客戶降低首付的目的。該類客戶群體除了存在上述車價(jià)虛高、發(fā)票作廢情況外，還存在工作不穩(wěn)定、準(zhǔn)入材料簡(jiǎn)單化的特征，部分材料虛假。如，客戶趙某，辦理汽車分期業(yè)務(wù)，核查該客戶準(zhǔn)入資料后發(fā)現(xiàn)，該客戶分期業(yè)務(wù)資料極為簡(jiǎn)單，僅有某汽貿(mào)公司開(kāi)具的收入證明一份，無(wú)其他相關(guān)財(cái)力證明，無(wú)法聯(lián)系到該客戶及其單位，辦理材料均系虛假。進(jìn)一步核查了解到，少數(shù)機(jī)構(gòu)因制度執(zhí)行不力被經(jīng)銷商鉆了空子，個(gè)別經(jīng)銷商在與銀行合作期間幫助分期客戶偽造資料準(zhǔn)入，有的客戶房產(chǎn)證涉嫌偽造；有的客戶存在抵押登記權(quán)證不真實(shí)情況，造假現(xiàn)象明顯，目前已引發(fā)不良。

二、社會(huì)中介伙同客戶騙取購(gòu)車分期貸款

信用卡分期業(yè)務(wù)雖發(fā)展迅猛，但信用風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)交易內(nèi)控措施未有效跟進(jìn)，信用卡購(gòu)車分期業(yè)務(wù)的營(yíng)銷受理、“三親見(jiàn)”及客戶訪談、征信調(diào)查、貸款審批、請(qǐng)款審核、貸后管理等關(guān)鍵控制環(huán)節(jié)失守，給中介公司伙同客戶騙貸以可乘之機(jī)。客戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)申請(qǐng)手續(xù)均由中介公司人員陪同或代辦，默許中介公司為購(gòu)車分期客戶事先填寫(xiě)申請(qǐng)表和面談?dòng)涗洷怼Ｔ诮?jīng)營(yíng)管理制度建設(shè)環(huán)節(jié)，未制定完整的管理與操作細(xì)則。未結(jié)合本行實(shí)際和區(qū)域市場(chǎng)特點(diǎn)制定具體可行的信用卡購(gòu)車分期業(yè)務(wù)操作細(xì)則，一些關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的職責(zé)、流程不明確，業(yè)務(wù)培訓(xùn)跟不上，對(duì)經(jīng)辦崗位人員履職的指導(dǎo)性不夠，不能保證相關(guān)環(huán)節(jié)的內(nèi)控要求落地。在業(yè)務(wù)營(yíng)銷受理環(huán)節(jié)，未有效落實(shí)銀行有關(guān)分期客戶準(zhǔn)入條件。一是經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理和管理崗人員在業(yè)務(wù)受理環(huán)節(jié)存在操作不規(guī)范和內(nèi)控不到位的情形，對(duì)客戶業(yè)務(wù)申請(qǐng)及資信審查表面化，未實(shí)質(zhì)性執(zhí)行“三親見(jiàn)”規(guī)定，客戶購(gòu)車交易背景真實(shí)性核查流于形式，未做到陪同客戶打印他行賬戶流水，對(duì)申請(qǐng)資料中的客戶收入證明、工資流水、工作單位等與申請(qǐng)信息明顯不符的虛假信息未能有效識(shí)別。二是對(duì)中介公司陪同或客戶辦理業(yè)務(wù)可能隱藏的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，未引起警覺(jué)。如某信息咨詢有限公司，實(shí)際主要從事信用卡貸款中介活動(dòng)，向銀行推薦多個(gè)無(wú)真實(shí)購(gòu)車意愿的客戶，申請(qǐng)辦理信用卡購(gòu)車分期貸款，伙同客戶騙貸。該中介公司具體操作手法為：一是通過(guò)發(fā)短信或從小貸公司等渠道，以可提供“無(wú)抵押貸款”為誘餌，鎖定急需資金的“目標(biāo)客戶”；二是按照銀行購(gòu)車分期業(yè)務(wù)準(zhǔn)入要求，協(xié)助客戶提前準(zhǔn)備申請(qǐng)資料及教授應(yīng)對(duì)銀行經(jīng)辦人員面談話術(shù)，對(duì)客戶進(jìn)行包裝后向銀行申請(qǐng)分期貸款；三是中介公司人員陪同客戶前往銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)辦理購(gòu)車分期業(yè)務(wù)，接受營(yíng)銷受理人員面談，客戶只在事先由中介公司填寫(xiě)好的相關(guān)申請(qǐng)材料中現(xiàn)場(chǎng)簽名確認(rèn)；四是客戶取得信用卡且購(gòu)車分期申請(qǐng)被審批通過(guò)后，中介公司從客戶手中獲得信用卡及其密碼，向汽車經(jīng)銷商支付首付款，購(gòu)買車輛保險(xiǎn)，并將首付款收據(jù)、汽車發(fā)票和保險(xiǎn)單代客戶遞交至銀行辦理請(qǐng)款手續(xù)；五是銀行信用卡業(yè)務(wù)部門調(diào)額放款審批通過(guò)后，中介公司人員持客戶購(gòu)車分期信用卡在汽車經(jīng)銷商處刷卡支用購(gòu)車分期專用資金提車；六是中介公司提車后根據(jù)事先與客戶簽訂的車輛轉(zhuǎn)讓協(xié)議，將所購(gòu)車輛轉(zhuǎn)賣變現(xiàn)；七是中介公司獲得資金后，以代扣銀行利息和手續(xù)費(fèi)等為由頭，按分期貸款資金一定比例部分資金轉(zhuǎn)入客戶他行借記卡賬戶，將剩余資金據(jù)為己有。

三、二級(jí)經(jīng)銷商借用銀行名義營(yíng)銷套取購(gòu)車分期資金

2017年7月1日，新的《汽車銷售管理辦法》（簡(jiǎn)稱新政）正式實(shí)施。根據(jù)新政，客戶買車渠道拓寬，以往4S店經(jīng)營(yíng)單一品牌模式被終結(jié)，允許出現(xiàn)購(gòu)車電商平臺(tái)、汽車賣場(chǎng)、汽車超市等新的汽車銷售模式，一個(gè)經(jīng)銷商可經(jīng)營(yíng)多個(gè)汽車品牌的時(shí)代來(lái)臨。受汽車銷售新政與汽車金融公司擠壓購(gòu)車分期市場(chǎng)的雙重影響，購(gòu)車分期業(yè)務(wù)形成與二級(jí)經(jīng)銷商為主要合作伙伴的模式。該模式下的購(gòu)車分期業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，呈現(xiàn)出某一區(qū)域購(gòu)車分期業(yè)務(wù)集中在一家或少數(shù)幾家二級(jí)經(jīng)銷商辦理的特點(diǎn)，部分地區(qū)一家二級(jí)經(jīng)銷商購(gòu)車分期業(yè)務(wù)占該地區(qū)購(gòu)車分期業(yè)務(wù)總量的50％以上。但二級(jí)經(jīng)銷商與汽車4S店經(jīng)銷商相比，大多自身實(shí)力較弱、經(jīng)營(yíng)管理水平不夠穩(wěn)定，有的盈利空間小、持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力不足。一是二級(jí)經(jīng)銷商借用銀行名義營(yíng)銷，某購(gòu)車分期商戶參與國(guó)際汽車展覽會(huì)的汽車團(tuán)購(gòu)會(huì)。某銀行多名客戶經(jīng)理在微信朋友圈中轉(zhuǎn)發(fā)“汽車團(tuán)購(gòu)會(huì)”的宣傳廣告，在宣傳首頁(yè)將銀行行徽植入其中，內(nèi)容包含車輛品牌及定價(jià)，商戶此次營(yíng)銷活動(dòng)未通過(guò)銀行相關(guān)部門審批及備案，不符合相關(guān)要求。二是二級(jí)經(jīng)銷商出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)已關(guān)停，某汽貿(mào)有限責(zé)任公司簽訂信用卡分期商戶協(xié)議后，于2016年～2017年期間，涉及訴訟多起，涉訴內(nèi)容包括民間借貸糾紛、妨害糾紛等問(wèn)題。實(shí)地走訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該商戶注冊(cè)地址上已是另外一家汽貿(mào)有限責(zé)任公司，該商戶關(guān)停后，仍然辦理購(gòu)車分期業(yè)務(wù)。三是二級(jí)經(jīng)銷商疑似套取購(gòu)車分期資金，多名客戶在某汽貿(mào)有限公司購(gòu)買車輛辦理購(gòu)車分期業(yè)務(wù)后，分期還款資金來(lái)自于同一個(gè)人“張某某”的存款賬戶，上述客戶分期資金轉(zhuǎn)入該汽貿(mào)有限公司，調(diào)查了解到，“張某某”是該汽貿(mào)有限公司實(shí)際控制人，二級(jí)經(jīng)銷商套取購(gòu)車分期資金進(jìn)行其他用途。

四、商業(yè)銀行需嚴(yán)防外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)擴(kuò)散

當(dāng)前，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)面臨的市場(chǎng)環(huán)境應(yīng)得到高度關(guān)注，深入研究、密切關(guān)注分期業(yè)務(wù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的新動(dòng)態(tài)、新情況，進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)意識(shí)、經(jīng)營(yíng)審慎意識(shí)，扎牢制度執(zhí)行的籬笆，提升識(shí)別、防范、應(yīng)對(duì)外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)的能力，從源頭上把控不良商戶、客戶準(zhǔn)入，防止外部風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)。優(yōu)化分期業(yè)務(wù)制度流程及風(fēng)控機(jī)制，提升精細(xì)化管理水平，提升業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量。進(jìn)一步嚴(yán)格、細(xì)化客戶首付款、收入證明的審核機(jī)制及規(guī)范要求，進(jìn)一步強(qiáng)化抵押真實(shí)性的審核把關(guān)及后續(xù)押品跟蹤，定期或不定期編制分期業(yè)務(wù)車型的價(jià)格指導(dǎo)、避免分期金額人為放大，對(duì)于不良集中爆發(fā)的機(jī)構(gòu)、商戶深入研究分析，尋找有效解決方案，全面重檢、評(píng)估、完善信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，從根本上保證業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)組織專門力量對(duì)分期業(yè)務(wù)進(jìn)行全面徹底排查，摸清涉及中介公司的信用卡購(gòu)車專項(xiàng)分期業(yè)務(wù)真實(shí)情況，逐一核對(duì)、聯(lián)系債務(wù)人，進(jìn)一步做好落實(shí)擔(dān)保、催收還貸甚至訴訟保全等工作，采取有效措施降低風(fēng)險(xiǎn)損失。重檢現(xiàn)有制度體系，要以填補(bǔ)空白和完善細(xì)化為重點(diǎn)，進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)內(nèi)控制度體系建設(shè)，優(yōu)化業(yè)務(wù)操作流程，明確各崗位職責(zé)，制定規(guī)范作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化員工執(zhí)行制度的意識(shí)和要求，注重業(yè)務(wù)檢查，堵塞管理漏洞，從問(wèn)題源頭防范和控制風(fēng)險(xiǎn)。加大管理力度，持續(xù)對(duì)二級(jí)經(jīng)銷商經(jīng)營(yíng)異常的監(jiān)控。定期走訪合作商戶，做好商戶的培訓(xùn)、維護(hù)工作，及時(shí)了解和掌握商戶經(jīng)營(yíng)狀況；做好商戶交易監(jiān)控預(yù)警，對(duì)交易量異常波動(dòng)的商戶，加大巡檢力度，查找原因；對(duì)可疑交易商戶，及時(shí)上門調(diào)查，避免或減少銀行損失；對(duì)風(fēng)險(xiǎn)客戶相對(duì)集中的商戶，及時(shí)調(diào)查交易真實(shí)性，防止惡意套現(xiàn)形成風(fēng)險(xiǎn)。規(guī)范營(yíng)銷行為，加強(qiáng)對(duì)二級(jí)經(jīng)銷商營(yíng)銷行為的監(jiān)督。建議嚴(yán)格規(guī)范銀行在進(jìn)行購(gòu)車分期業(yè)務(wù)宣傳時(shí)，內(nèi)容應(yīng)僅包含銀行的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，不可代為宣傳品牌車型、汽車價(jià)格、保險(xiǎn)優(yōu)惠等內(nèi)容。同時(shí)對(duì)于商戶要加強(qiáng)監(jiān)督，未經(jīng)銀行相關(guān)部門審批許可，商戶不得以銀行名義對(duì)外宣傳，不得在其宣傳資料中出現(xiàn)銀行名稱及圖片。

作者:李佳欣 單位:中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司黑龍江總審計(jì)室