農(nóng)村信用社助學貸款論文

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【摘要】農(nóng)村信用社生源地助學貸款作為一項民心工程，自實施以來取得了可喜的成績，但還遠遠沒有達到預(yù)期效果。文章通過對農(nóng)村信用社、貧困大學生、高校、政府等幾個方面的分析，揭示了農(nóng)村信用社生源地助學貸款開辦緩慢的原因并提出對策。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社；助學貸款；問題；對策

隨著我國高等學校招生收費制度的實行和招生規(guī)模的日漸擴大，沒有能力支付學費和基本生活費的貧困生也呈逐年增長的趨勢。面對日益凸顯的貧困生問題，由中國人民銀行、教育部、財政部共同設(shè)立,用于幫助高等院校中家庭貧困的學生交納學費、生活費的國家助學貸款應(yīng)運而生。農(nóng)村信用社生源地助學貸款則是對高校國家助學貸款制度的補充和完善。實施農(nóng)村信用社生源地助學貸款政策，對于目前占高校經(jīng)濟困難學生比例80％的農(nóng)村學生來說，無疑是一場“及時雨”，既圓了學生的夢，解了家長的憂，又減輕了高校和社會的負擔，受到了社會各界,尤其在校大學生的普遍歡迎,并取得了可喜的成效。然而，這項政策的實施還遠遠沒有達到預(yù)期效果，下面談?wù)勣r(nóng)村信用社生源地助學貸款開辦緩慢的成因及對策。

一、農(nóng)村信用社生源地助學貸款開辦緩慢的成因

（一）從農(nóng)村信用社的角度分析

農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍，掌握著農(nóng)村信用社生源地助學貸款的最終貸款權(quán)，其心理動機對農(nóng)村信用社生源地助學貸款業(yè)務(wù)的進展有著重要影響。目前，農(nóng)村信用社普遍存在一種“惜貸”心理，對開展助學貸款業(yè)務(wù)積極性不高，從而直接影響著整個農(nóng)村信用社生源地助學貸款工作的進展和成效。

1.思想認識不到位。由于對國家助學貸款工作的重大意義缺乏認識，有些農(nóng)村信用社工作缺少主動性和積極性，出現(xiàn)工作不落實、提高貸款門檻、增加附加條件等問題，致使農(nóng)村信用社生源地助學貸款工作進展緩慢。

2.利小成本大、風險大。雖然國家在有關(guān)政策中明確規(guī)定農(nóng)村信用社生源地助學貸款的申請人是貸款對象的父母或法定監(jiān)護人、其應(yīng)當具備穩(wěn)定的收入來源等條件，而且多數(shù)農(nóng)村信用社采取擔保貸款的方式，但由于貸款申請者畢竟是一個特困的個人消費群體，其還貸能力難以預(yù)測，加之貸款的額度小、貸款面廣、手續(xù)復雜、成本高等原因，農(nóng)村信用社的投入與收益嚴重失衡，必然極大影響放貸的積極性。

3.農(nóng)村信用社自身的問題。雖然國家明文規(guī)定，國家助學貸款形成的呆帳壞帳可以全額核銷，有的省還設(shè)立“農(nóng)村信用社生源地助學貸款風險補償專項資金”，但盈利性的農(nóng)村信用社還是覺得“不劃算”,因為在實際的操作過程中，風險還是集中于農(nóng)村信用社。而農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)部由于考核辦法、操作程序不規(guī)范,制度不健全、不完善,權(quán)、責、利不明確,銀行基層機構(gòu)和經(jīng)辦人員的責任較大,對辦理這項貸款心有余悸,甚至無所適從,致使積極性不高。

（二）從貸款學生的角度分析

作為貸款對象的大學生，其個人的貸款意識、消費觀念相對落后，貸款心態(tài)不正及信用觀念較差等也成為助學貸款工作進展緩慢的重要因素。

1.部分學生認識不足，消費觀念落后。有部分貧困生由于沒有建立起貸款消費的新觀念，加之對貸款政策了解不深，對將來的還貸能力沒有信心，從而心存種種顧慮而不去申請貸款。

2.部分學生責任心不強，依賴心理嚴重。有的學生對政府和學校有較強的依賴心理，認為政府既然已經(jīng)做出“不讓一個大學生因家庭經(jīng)濟困難而輟學”的承諾,只要我的學習成績可以，經(jīng)濟上的困難就應(yīng)該由政府和學校幫助解決,所以寧愿拖欠學費也不積極尋求解決的辦法；而在接受資助的形式上,有調(diào)查顯示,更多的貧困生愿得到不需承擔還貸責任條件又不是很高的助學金、學費減免等，只有很少一部分學生愿意選擇貸學金。

3.部分學生獨立性太強，不愿意父母再為自己負擔大學所需費用。有的貧困生因為成長環(huán)境的因素，生活能力較強，認為父母供養(yǎng)自己考上大學已經(jīng)很不容易了，不愿意再讓父母為自己分擔經(jīng)濟困難，而是希望通過自己的努力來完成大學學業(yè)，所以這部分同學不愿選擇“以父母為申請人”的農(nóng)村信用社生源地助學貸款，而更希望獲得在學校辦理的工作后由自己來還款的助學貸款。

（三）從高校的角度分析

按規(guī)定在申請農(nóng)村信用社生源地助學貸款時，“貸款申請人必須提供貸款對象所在高校出具的《農(nóng)村信用社農(nóng)村信用社生源地助學貸款申請證明》”，高校事實上成為連接農(nóng)村信用社和學生的中介，作用非同小可。但許多高校在實際操作中并不盡如人意，一方面宣傳不到位，使學生對農(nóng)村信用社生源地助學貸款認識不夠，不能主動申請；另一方面簡單的視其為學生（或?qū)W生家長）和農(nóng)村信用社之間的事，對農(nóng)村信用社生源地助學貸款不組織、不引導，配合不夠，一定程度上阻礙了農(nóng)村信用社生源地助學貸款工作的順利進行。

（四）從政府和社會的角度分析

由于農(nóng)村信用社生源地助學貸款是新生事物,是對高校國家助學貸款制度的補充和完善，國家雖有政策,但并沒有妥善的相配套的具體操作辦法及管理措施，而且有關(guān)助學貸款問題的法律法規(guī)尚未建立健全,加之有關(guān)部門和單位對國家助學貸款政策宣傳不夠，措施力度不強，經(jīng)濟困難學生對國家助學貸款政策的了解和認識不足。據(jù)調(diào)查，有相當多的高三學生和教師不了解大學有資助貧困生的政策和措施，致使經(jīng)濟困難的新生接到錄取通知書時心情喜憂參半，有的甚至打算放棄學業(yè)。

二、推動農(nóng)村信用社生源地助學貸款工作加快發(fā)展的對策

如何才能真正落實好農(nóng)村信用社生源地助學貸款政策，體現(xiàn)黨和國家的溫暖，又能處理好各方面的矛盾呢？筆者認為可以采用以下幾點措施：

（一）農(nóng)村信用社方面

1.農(nóng)村信用社要提高認識，加強服務(wù)，大力推動農(nóng)村信用社生源地助學貸款業(yè)務(wù)的開展，在實際的操作中增加服務(wù)網(wǎng)點，不限制辦理時間，為貸款學生提供簡便、快捷、高效的服務(wù)。

2.建立和完善助學貸款的保障機制，通過多種途徑和手段使放貸風險降到最低點；建立合理的可控制性助學貸款方式，根據(jù)實際情況采取信用貸款、擔保貸款、抵押貸款等方式，最大限度地降低風險；建立與其他金融機構(gòu)共享的信用信息系統(tǒng)，建立貸款對象個人檔案，登錄有關(guān)情況作為歷史資料保存，同時做好信用記錄信息共享，為有效地防范助學貸款中的金融風險創(chuàng)造一定的條件。

3.改進助學貸款工作中一系列環(huán)節(jié)，保證助學貸款的良性運作。農(nóng)村信用社應(yīng)認真研究農(nóng)村信用社生源地助學貸款這一新生事物的特殊性，合理調(diào)整貸款政策，簡化貸款手續(xù)、增加工作人員，并為助學貸款的信貸員制定更為合理的工作考核標準；同時加強同高校之間的聯(lián)系，及時將貸款情況反饋給學校。

（二）學生方面

1.加強輿論宣傳工作，轉(zhuǎn)變學生及家長觀念，使每一個家庭經(jīng)濟困難的學生都明白農(nóng)村信用社生源地助學貸款的意義、政策措施、辦理程序等，為農(nóng)村信用社生源地助學貸款制度的順利實施營造良好的氛圍，引導經(jīng)濟困難的學生及家長申請農(nóng)村信用社生源地助學貸款。

2.加強自我學習和教育，增強自己的貸款消費意識、責任意識和信用意識，改變“將國家教育貸款當作國家對貧困生的補助”的錯誤觀點，自覺增強自身的還貸意識，為自己和他人的助學貸款創(chuàng)造條件，促進助學貸款的良性循環(huán)。

（三）高校方面

1.要提高對生源地國家助學貸款的認識，改變此項貸款學校沒有介入，與學校無關(guān)的錯誤觀點。應(yīng)該認識到，學校也是此項貸款的受益人之一，學校只有和各地農(nóng)村信用社配合，做好服務(wù)工作，才能使生源地國家助學貸款在更廣的范圍內(nèi)展開。

2.學校助學貸款管理部門和學校財務(wù)部門應(yīng)加強聯(lián)系與合作，學校財務(wù)部門應(yīng)積極主動地將生源地國家助學貸款情況向助學貸款管理部門反映，以便學校助學貸款管理部門及時掌握情況。

3.學校應(yīng)建立生源地國家助學貸款學生的個人檔案，跟蹤管理學生在校情況對貸款學生在校期間被轉(zhuǎn)學、休學、退學、開除、失蹤、死亡等，隨時通知相關(guān)信用社，減少貸款損失。

4.通過對學生在校的品行考查，對有違紀或不道德信用行為的學生不予出具相關(guān)證明，為農(nóng)村信用社助學貸款工作把好第一關(guān)。

（四）政府方面

1.著力研究出臺可操作性強的相應(yīng)政策、方法和管理機制，完善農(nóng)村信用社生源地助學貸款風險補償機制，提高農(nóng)村信用社開展助學貸款的積極性。

2.盡快建立個人信用登記制度和信用評估制度，對個人信用實行統(tǒng)一規(guī)范化管理，逐步建立個人信用檔案，及時跟蹤貸款人的信用信息，同時采用媒體報道監(jiān)督、政府干預(yù)等手段，促使個人樹立金融意識、信用觀念和社會責任感，以減少貸款風險。

3.加強法制建設(shè)，建立和完善適合農(nóng)村信用社生源地助學貸款發(fā)展的法律環(huán)境。用法律的手段明確農(nóng)村信用社、高校和貸款學生的權(quán)利和義務(wù)，明確各單位、各部門協(xié)助開展生源地國家助學貸款的社會責任，明確貸款人違約必須承擔的法律后果，確保生源地國家助學貸款依法經(jīng)營、依法管理、健康發(fā)展。

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作者簡介：廖善光（1976－），男，江蘇揚州人，揚州大學助教，研究方向：思想政治教育。