農村金融綜合服務平臺構建研究

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1農村金融服務平臺發展現狀研究

根據農村金融服務平臺建設主體的不同，本文將農村金融服務平臺分為三大類，包括傳統金融機構的信息服務平臺、互聯網金融下的農村金融服務平臺、以政府為主導的地方性金融服務平臺。1．1傳統金融機構的信息服務平臺。銀行網點在農村地區的鋪設可以以農村金融服務站的實體形式，提供必要的金融支持和服務。與此同時，銀行性金融機構積極推進“互聯網化”，加速手機銀行、網上銀行、客服中心等線上服務平臺升級迭代，加速開發各種APP。部分農村信用合作社結合當地需求，積極地探索互聯網金融服務三農的路徑。江西省聯社以微信作為金融服務平臺，建設了百福微信銀行，實施“大平臺＋小銀行”的微信營銷推廣策略。山東省農村信用社聯合社聊城信用社通過“農村金融綜合服務平臺”，一方面積極帶動自身業務的發展和推廣；另一方面為農戶經營提供上下游信息，方便農產品輸送到城市，實現城鄉互通互聯。傳統金融機構積極探索服務三農的路徑，有效緩解了農村地區金融需求的壓力。然而，大部分網上銀行、手機銀行等平臺并未針對三農問題提供相應的金融服務。因此，傳統金融機構的信息服務平臺并沒有真正下沉至農村，為廣大農民、農戶接受。1．2互聯網金融下的農村金融服務平臺。（1）以螞蟻金服為代表的互聯網巨頭打造的農村金融服務平臺。首先是以互聯網巨頭為主體的農村金融服務平臺，如螞蟻金服和京東金融。早在2014年，螞蟻金服便開始布局農村金融，從一開始阿里的千縣萬村農村淘寶計劃，到現如今旺農貸平臺，旺農保平臺和旺農付平臺的推出，螞蟻金服很早便開始布局農村金融市場。經歷過“線上＋線下”的熟人模式，供應鏈產業金融模式后，螞蟻金服開始聯合政府與金融機構做數據化平臺模式。一方面，螞蟻金服與縣域政府合作，在支付寶城市服務板塊開通縣域政府的專屬頁面，將當地的更多行為線上化，從而形成更多數據。另一方面，與金融機構共同打造“旺農貸聯合放款”平臺，面向縣域及以下農民，幫助金融機構進行業務下沉，基于互聯網和大數據的普惠金融產品，為農村居民提供額度不等的信用貸款服務。（2）以新型互聯網公司為主體的涉農P2P平臺。據網貸之家研究中心不完全統計，截至2017年10月底，有131家涉及三農業務的P2P平臺，占正常運營P2P網貸平臺6．63％。預計2020年我國“三農”互聯網金融平臺規模將達到3200億元。主要代表有宜農貸、農分期、翼龍貸、什馬金融、可牛農業等。P2P平臺面向的用戶群體集中于“高級生產者”或者是想要擴大生產規模的“自生區域”的農戶。以這部分人群作為創新性互聯網農村金融平臺的目標群體，潛在的風險會比較小一些，同時可以根據他們的需求階段，制定不同的功能模式。（3）以希望金融為代表的傳統巨頭打造的農村金融服務平臺。希望金融是新希望集團旗下一家農村互聯網金融平臺，業務范圍涵蓋了農業產業鏈金融、農業供應鏈金融、農村消費金融和農業產業支付四大領域。本質上，希望金融也是一家P2P平臺，其優勢是新希望集團擁有的線下全國近有600家分子公司成為打通線上和線下的雄厚資源。（4）以政府為主導的地方性農村金融服務平臺。由黑龍江省農業農村廳牽頭，聯合哈爾濱工業大學和建設銀行黑龍江省分行，共同開發了黑龍江省農村金融服務平臺。該平臺運用大數據技術，識別借款人信用，分析資金需求狀況，確定信貸資格和規模。成都市溫江區“農貸通”金融綜合服務平臺，建立區、鎮、村三級農村金融綜合服務中心（站），以線上線下業務一體化提供融資對接服務，實現農村金融產品、信貸需求征集、支農政策集成、信用信息匯集共享等功能，推動各類農村產權“應貸盡貸”，充分激活農村產權市場。截至2018年6月，“農貸通”金融綜合服務平臺已完成農村產權抵押融資40筆，共計1．38億元。

2農村金融綜合服務平臺需要解決的問題

第一，農村地區環境相對閉塞，信息滯后。從農民角度看，盡管有各種各樣的農村金融服務平臺，但是客觀上，很多農民、農戶沒有渠道去了解和運用這些平臺，對平臺的接受度不高；主觀上，農民對新鮮事物的接受度不高，接受金融知識宣傳和信息普及的興趣不夠。從平臺角度看，傳統金融機構的優勢是具備物理網點，可以通過物理網點的方式聯結線上和線下。但是傳統金融機構貸款對農民農戶的要求是比較高的，農民在信任傳統金融專業性的同時，又具有排斥感。純線上平臺降低了金融服務的門檻，但是沒有在農村地區承擔起金融信息和知識的宣傳推廣工作。第二，風控和成本是影響金融機構在農村地區布局的重要因素。首先，農村的資產性質比較特殊，農民通常缺乏抵押物；其次，農村生產經營的特殊性使得農業生產、畜牧養殖等產業面臨很多自然因素的風險，風險比較高；最后，無論是傳統的征信報告還是大數據征信對農民、農戶的覆蓋程比較低。這些因素導致農戶融資的風險是很高的。風險高帶來的便是成本高。首先，金融機構會提高融資成本，這使得農戶貸款難上加難。其次，信貸調查成本、交通成本、管理成本等均會提高。螞蟻金服和京東金融等依托強大的平臺支持，發展大數據征信，有效地控制了風險。而傳統金融機構和政府為主導的農村金融服務平臺也可以通過線下調查的方式獲得農戶信息，但是在風控和成本控制方面依然有待加強的。第三，農村金融市場環境不成熟。農村產權價值評估機制、產權交易及轉讓機制、產權法律維護、融資擔保機制等涉及融資的各個環節尚未形成成熟的體系，保險公司參與農業保險的熱情也不高。在這種環境下，每個經濟主體都存在信息孤島的問題，無法打通促進農村金融交易的任督二脈。

3構建保定市農村金融綜合服務平臺的對策研究

第一，在平臺構建主體方面，采用政府牽頭，政、校、企三者合作的模式，廣泛引進投資機構和中介服務機構，為平臺的建設提供人才、支持、資金支持和制度保障。保定市政府作為牽頭人，與中國人民銀行、銀監局、銀行金融機構共同提出農村金融綜合服務平臺建設的要求，由專業的互聯網技術公司進行開發，引入社會投資資本為平臺項目注入資金。高校可以為線下服務網點提供人員支撐，進行金融知識宣傳培訓；中介服務機構可以為農戶提供財務、增信等方面的支持，多部門合作，共同打造以政府為主導、市場化和公益性相結合的平臺運營模式。第二，打造“線上＋線下”的業務和風控模式。農村社會有典型的熟人特征，在構建保定市農村金融綜合服務平臺的同時，定點建立市、縣、村三級農村金融綜合服務站，為農民提供融資服務對接、金融產品、金融信息宣傳和教育培訓服務等服務，并在線下完成信貸需求征集、信用信息匯總、信貸調查、貸后清收與管理、抵質押物處置和變現工作等。第三，建立融資風險防范機制。首先，建立農民和農業經營主體的征信體系。一方面依托央行的征信中心；另一方面依托線下農村金融綜合服務站收集、管理農民和農戶的財產、收入和歷史交易信息，并歸檔整理，上傳到農村金融服務平臺。其次，設立農村產權抵押融資風險基金。財政首期出資，專項用于收購為清償到期債務而經抵押（借貸）雙方協商一致處置的農村產權抵押融資資產。每年根據風險基金使用和新增農村產權抵押融資貸款余額按比例適時補充基金，年末節余滾存下年度使用。最后，探索市場化風險分擔機制。與保險公司、銀行金融機構和擔保機構合作，分擔市場風險。采用險資支農貸款方式，以“險資直投＋信用保證保險／第三方擔保（或政府擔保）＋農險保障”的運作模式，把貸款風險轉移到投保風險，從而使農戶無須提供抵質押物，僅需要先投保農業保險，打破了原來對抵質押物高標準嚴要求的限制。依托機構的同時，根據農村熟人社會效應，改善擔保方式，讓農民農戶互相擔保，分散信用風險。第四，構建以信息資源子平臺為基礎，以征信服務子平臺和擔保服務子平臺為保障，以金融產品子平臺為主體的農村金融綜合服務平臺架構。首先，以覆蓋新聞動態、通知公告、教育培訓、行業動態、項目公告等金融信息的信息資源平臺為基礎，從根本上普及農村金融知識，提升農村金融能力。其次，征信服務子平臺作為風控的重要的環節，以收集的信用信息和交易記錄為基礎，形成大數據資源，構建農村信用評價。再次，引入金融中介機構，成立融資擔保公司，以社會和政府共同的力量為農民農戶貸款提供擔保和增信服務，同時，與保定市農村產權交易中心合作，建立涉農抵貸資產處置機制，完善資產清收和資產處置的程序規范。最后，建立與多金融機構合作和農業供應商合作的金融產品平臺。一方面，按照理財、貸款、項目融資、農業保險等產品模塊與多金融機構和供應商合作，提供豐富的金融產品；另一方面，根據農業生產和經營的特點，推動金融機構創新涉農金融產品和業務，推動金融機構在抵押擔保、額度、期限、償還方式等貸款要素上不斷創新優化。

4結論

在以政府為主導的農村金融綜合服務平臺的建設中，既要發揮政策引導，又要市場積極參與，還能充分調動農民和農戶的積極性，這本身是一件非常有挑戰性的事件。在構建平臺的過程中，要堅持政府牽頭、多主體共同參與的構建思路，發揮主體的專業性；充分整合線上線下渠道，以線下促進線上的推廣，將線上互聯網基因植根于線下物理網點；建立融資風險防范機制，發揮金融市場多元主體的功能，促進涉農金融產品創新，打造一個一站式的農村金融綜合服務平臺，更好地服務三農。

作者:魏冬梅 單位:河北金融學院