農村信用體系建設的建議

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【摘要】農村信用體系建設，是社會主義新農村建設的重要組成部分，但由于歷史的原因,農村信用體系建設在發展過程中，還存在許多問題,需要通過完善相關信用法律法規，加快推進農戶信用檔案建設等措施，促進其健康發展。

【關鍵詞】農村信用體系；建設；建議

農村信用體系建設，是提高農村金融服務水平,增強農民信用意識,改善農村信用環境和融資環境的一項重要內容。通過對五大連池市農村信用體系建設情況的調查，筆者認為建設完善的農村信用體系建設問題迫在眉睫。

一、基本情況

五大連池市的農村信用體系建設現狀令人堪憂，沒有形成政府、銀行、農戶聯動局面，政府沒有相關的扶持政策，沒有建立信用信息中心和完善的農村信用擔保體系，農戶信用意識不強，參與的積極性不高，只有銀行在積極行動，各農村金融機構積極配合人民銀行開展誠信宣傳，信貸業務主要運用個人、企業征信系統與信貸管理系統的信息辦理。五市共有12個鄉鎮，93個村，1個森工局，4個勞改勞教農場，7個國營農場，8個林場，15個部隊農場?？側丝?45610人，農戶135707戶。截至2015年8月末，五市采集并建立農戶經濟檔案55349戶，其中評定優秀級8854戶，占比16%；較好級21890戶，占比40%；一般級641戶，占比1.16%。較差級31385戶,占比56.7%。新型農業經營主體家庭農場總數為158個，其中建立信用檔案數為105個，信用評定數為105個；農民專業合作組織數為103個，其中建立信用檔案數為4個，信用評定數為4個。對已建立信用檔案農戶發放信用貸款累計561193萬元，余額179790萬元，不良貸款余額5559萬元；不良貸款率為3.1%;家庭農場累計貸款發生額6780萬元，貸款余額3972萬元；農民專業合作組織累計貸款發生額90萬元，貸款余額為90萬元。農聯社在農村信用體系建設中起了主要作用，為了降低信貸風險，增強信貸風險資產管理，保證評級的真實性、準確性，農聯社從2012年6月份開始對全轄內農戶開展全面的評級工作，不但掌握了農戶信用狀況、農戶特長和還款能力等大量信息，而且有效簡化了貸款手續，縮短了貸款辦理時間。通過拓寬農戶小額信貸服務領域、提高小額貸款授信額度、改進小額貸款服務方式等舉措，有效滿足了廣大農戶的信貸需求，緩解了農聯社與農村、農民信息不對稱問題。五大連池市目前的農村信用體系建設現狀，不僅降低了經濟金融活動的效率，而且削弱了農民參與經濟金融活動的信心。

二、存在的問題

一是農戶信用意識淡薄，信用體系建設參與度不高；二是農村信用體系建設缺乏強有力的獎懲機制與保障機制；三是信息征集手段多樣化，信息整體質量不高；四是由于目前農戶多數存在多種經營，人口臨時流動較多，因此導致農戶信用信息原始資料調查采集困難，信用基礎信息多變；五是農村征信體系建設落后，沒有建立信用信息中心，難協調，沒有實現信息共享；六是政府各部門履職不到位，沒有積極配合工作形成良好的外部環境；七是農村信用擔保體系不完善，與銀行貸款風險防范要求錯位，制約了農戶與農村中小企業的融資需求；八是農村信用評級體系不完善，信用評級標準不規范，信用評定權威性不高，信用評級結果綜合運用有限，正向激勵效果不佳。上述問題的存在，嚴重影響了農村信用環境的優化與農村信用體系的建設。

三、對策建議

（一）加大農村信用宣傳教育力度，形成誠實守信的社會氛圍，提高誠信意識

加強農村基礎教育，提高農民的文化素質，提升道德水平，樹立誠信意識，從本質上改善農村信用主體素質；在政府的組織下，利用一切媒介進行誠信知識宣傳，增強“守信為榮，失信為恥”的社會意識，使廣大農戶認識到講信用受益，不講信用受損；還可以采取以人民銀行為征信主體、各金融機構基層服務點為基礎的信用宣傳，走出去，在農村集市等人口集聚的場所進行誠信宣傳，營造“家家爭當信用戶，人人爭當誠信人，全民創業致富，準時還本付息”的良好氛圍。

（二）完善相關的信用法律法規體系

通過對農村信用體系的立法，為征信、信用評級等工作提供法律依據，使其有法可依；修改信用相關法律法規不合理條款，保護債權人的合法利益；加大對失信行為的執法打擊力度，強化違約責任追究。只有加大失信忘義行為的機會成本，才能從根本上減少失信忘義的行為，才能有助于農村信用體系的建設。

（三）加快推進農戶電子信用檔案建設

一是建立農戶電子信用檔案。農戶信用檔案以農村信用社農戶經濟檔案為基礎，以完善個人信用信息基礎數據庫為目標，依據農戶基礎狀況、自有資產、誠信記錄、經營能力等情況逐戶建檔，涉農金融機構要依托自身客戶管理系統為有信貸需求的農戶建立起規范化的電子信用檔案；建立數據質量責任和數據定期更新機制。信用社按照《農戶信用等級評定標準》對農戶進行信用等級評定，評定結果作為信貸授信以及“信用村、信用鄉（鎮）”評定的重要參考依據。二是完善農民專業合作社等農村新型經濟組織的信息采集。針對五市農民專業合作社等新型農村經濟組織的特點，以農信社、涉農金融機構信息采集為載體，結合農村專業合作社的注冊登記、財務狀況、經營狀況、納稅分紅等重要經濟信息協調組織地方農村經營管理部門共同組織信息采集工作，實現風險共擔、利益共享。

（四）建立完善的農村征信與信用評價體系

充分整合利用各種信息資源，建立以政府為主導，市場化運作，社會化服務，獨立自主的信用評價機構，完善信用評價體系，使評信結果具有權威性；加強各類信息資源的橫向聯網，提高信息采集質量，建立起一個能夠對農村企業、農戶各方面進行完整記錄并提供查詢服務的信用數據庫，實現資源共享；不斷完善農戶聯保制度，積極推進建立農戶信用檔案與信用等級評定工作的進度，與公安、工商、稅務等部門密切配合，建立起農村信用建設的社會信用平臺。

（五）完善農村信用擔保體系

成立農民信用擔保組織，建立農村信用擔保機構，為誠信的農戶與農村中小企業提供信用擔保；建立農業貸款信用擔?；?，為農村信貸提供社會保障機制；政府要出臺相關政策，協調金融機構與擔保機構的關系，互惠互利合作，提高風險防范能力。

（六）創新業務管理模式

農村金融機構要按照農村信用體系建設要求，將農戶信用信息數據庫和農戶信貸評價系統有機地嵌入農村金融機構信貸審批、風險控制、產品營銷等各個環節，建立靈活的定價機制，推動由農村金融機構、農戶以及有關管理機構組成的“信用共同體”合作模式的建立，打造新型的業務管理模式，為“三農”發展提供更為便捷、迅速的金融服務。

（七）建立激勵、懲戒機制

一是根據對農戶的評價結果，農村金融機構在授信額度、審批權限、服務種類、適用利率、抵質押物、推薦評優等方面實行差別政策。根據農村金融機構資信等級評定辦法，對信用良好的農戶，信用村、信用鄉（鎮）的農戶，優先給予貸款，并執行利率優惠政策，對信用不良農戶予以限制貸款，對不守信用不按期限歸還貸款本息的借款戶，由公、檢、法、司等執法部門積極協助配合，進行依法收貸，確保信用社資金安全。二是根據對“信用戶、信用村、信用鄉（鎮）”的評價結果，政府管理部門制定行政性懲戒和獎勵措施?！靶庞么?、信用鄉（鎮）”可在農業項目開發、優惠利率、農村配套服務等方面優先享受政府各部門和金融機構的優惠政策。三是建議市政府建立對信用鄉（鎮）公務員和信用村組干部在選拔任用、職務晉升、評優評先等方面的正向激勵機制。

（八）建立起政府、銀行、農戶的聯動模式，形成合力，促進農村信用體系建設

政府要確定農村信用體系的發展模式，做出合理的發展計劃，牽頭做好信用知識的宣傳等工作，構建可持續的政策扶持機制；人民銀行、各涉農金融機構應及時互通農戶信用動態信息，依據建立共享的信息數據庫，積極開發金融產品，延伸服務窗口，創新服務方式；加強宣傳引導，幫助農戶樹立“窮可貸，富可貸，不守信用不可貸”的觀念與意識，營造五大連池市良好的農村金融生態環境。

作者:楊中梁 趙楊 張春芳 單位:中國人民銀行五大連池市支行