農(nóng)村金融現(xiàn)狀與改革思路綜述

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摘要：經(jīng)過改革開放30年的發(fā)展，我國農(nóng)村金融體系趨于完善，形成了以正規(guī)性金融為主導(dǎo)、非正規(guī)金融為補充的金融體系，但仍存在著諸多問題。因此要在政府的支持下加快農(nóng)村金融改革步伐，為我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展打好基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融現(xiàn)狀改革思路

改革開放三十年來，我國農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)取得了長足發(fā)展，但城鄉(xiāng)差距大、農(nóng)民收入低等問題依然存在，農(nóng)村經(jīng)濟需要進一步發(fā)展。農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展離不開農(nóng)村金融的支持，從某種程度上說，有什么樣的農(nóng)村金融就會有什么樣的農(nóng)村經(jīng)濟。因此，進一步深化我國農(nóng)村金融改革是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的必要前提。

一、目前我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀

1、我國農(nóng)村金融體系趨于完善

經(jīng)過改革開放三十年的發(fā)展，我國農(nóng)村金融體系逐步成長、趨于完善，形成了以正規(guī)性金融為主導(dǎo)非正規(guī)金融為補充的金融體系，共同為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。

（1）正規(guī)金融機構(gòu)。①中國農(nóng)業(yè)銀行。農(nóng)業(yè)銀行于1979年重建，其初衷是為了支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品銷售，既經(jīng)營商業(yè)性業(yè)務(wù)，又經(jīng)營政策性業(yè)務(wù)。農(nóng)行的業(yè)務(wù)基本與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶無直接關(guān)系，其貸款的絕大部分都投入了國有農(nóng)業(yè)經(jīng)營機構(gòu)（如糧食局和供銷社）和鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)企業(yè)，且從20世紀80年代起就一直進行著商業(yè)化改革。②中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是1994年成立的一家政策性銀行，其建立是農(nóng)村金融體制改革中為實現(xiàn)農(nóng)村政策性金融與商業(yè)相分離的重大舉措。農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)也不直接涉及農(nóng)業(yè)農(nóng)戶，其主要任務(wù)是承擔(dān)國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并財政性支農(nóng)資金的撥付。③農(nóng)村信用合作社。它是農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)中唯一一個與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶具有直接業(yè)務(wù)往來的金融機構(gòu)，是農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟提供金融服務(wù)的核心力量。目前，農(nóng)信社是全國法人機構(gòu)最多、從業(yè)人員最多、城鄉(xiāng)分布最為廣泛的金融機構(gòu)。④農(nóng)村郵政儲蓄。農(nóng)村郵政儲蓄機構(gòu)原來只吸收儲蓄，再把儲蓄資金轉(zhuǎn)存入中央銀行，以轉(zhuǎn)存利率與吸儲利率差額作為其收益來源。2003年8月后這一資金運行格局有所改變，直到2007年正式成立郵政儲蓄銀行，開展存貸業(yè)務(wù)。

（2）農(nóng)村非正規(guī)金融。農(nóng)村非正規(guī)金融是指農(nóng)村中非法定的金融機構(gòu)所提供的間接融資以及農(nóng)戶之間或農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)主之間的直接融資。我國的非正規(guī)金融包括已關(guān)閉的農(nóng)村信用合作基金會和各種民間金融。

我國的民間金融主要有三種形式：①無組織無機構(gòu)的個人借貸和企業(yè)融資（如企業(yè)相互融資、企業(yè)非法集資等）。②有組織無機構(gòu)的各種金融會（如標會、搖會、抬會、合會、呈會），國外稱作循環(huán)儲蓄和信貸協(xié)會，屬于互助資金性質(zhì)。③政府沒有認可的有組織有機構(gòu)的各種融資形式，如私人錢莊、典當(dāng)行、基金會等。

2、當(dāng)前我國農(nóng)村金融仍存在諸多問題

（1）現(xiàn)有農(nóng)村金融組織資源供給不足。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，并不面向一般涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶貸款；農(nóng)業(yè)銀行雖然有涉農(nóng)貸款，但主要面向農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，很少向農(nóng)戶貸款。1997年，中央金融工作會議確定“各國有商業(yè)銀行收縮縣（及以下）機構(gòu)，發(fā)展中小金融機構(gòu)，支持地方經(jīng)濟發(fā)展”的基本策略以后，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國有商業(yè)銀行日漸收縮縣及縣以下機構(gòu)。四大商業(yè)銀行的網(wǎng)點陸續(xù)從縣域撤并，從業(yè)人員逐漸精簡，部分農(nóng)村金融機構(gòu)也將信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向城市，致使部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。2007年末，縣域四大商業(yè)銀行機構(gòu)的網(wǎng)點數(shù)為2.6萬個，比2004年減少6743個；金融從業(yè)人員43.8萬人，比2004年減少3.8萬人。其中農(nóng)業(yè)銀行縣域網(wǎng)點數(shù)為1.31萬個，比2004年減少3784個，占縣域金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)的比重為10.6%，比2004年下降了2個百分點。

在四大商業(yè)銀行收縮縣域營業(yè)網(wǎng)點的同時，其他縣域金融機構(gòu)的網(wǎng)點也在減少。2007年末，農(nóng)村信用社縣域網(wǎng)點數(shù)為5.2萬個，分別比2004、2005和2006年減少9087、4351和487個。2004—2006年，除四大商業(yè)銀行以外的縣域金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)年均下降3.7%，截至2007年末，全國有2868個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))沒有任何金融機構(gòu)，約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%。可見，能夠提供信貸服務(wù)的金融組織資源短缺，是造成我國農(nóng)村資金供給不足的一個制度性原因。

（2）農(nóng)村政策性金融支農(nóng)力度不足。當(dāng)前農(nóng)村政策性金融機構(gòu)資金來源不足，大多數(shù)由政府全部或部分出資，而且在運營中多靠政府扶持。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能單一、實力較弱、服務(wù)范圍有限、支農(nóng)力度不夠，基本以承擔(dān)糧棉油收購為主要任務(wù)，在支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟活動等方面作用較少，對農(nóng)戶、個體工商戶、涉農(nóng)民營企業(yè)支持也有限。截止到2006年，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款余額為8844億元，相對于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要而言不僅總量太過有限，而且增長緩慢。

（3）農(nóng)村合作金融組織選擇性貸款現(xiàn)象嚴重。農(nóng)村信用社的分支機構(gòu)基本覆蓋了廣闊的農(nóng)村，但是由于受到商業(yè)因素的考量，農(nóng)村信用社追求自身的利益最大化，采取選擇性貸款。這就決定了其放貸的范圍、對象都具有嚴重的局限性，一般農(nóng)戶獲得貸款的可能性不斷降低。同國有商業(yè)銀行相同，在追求利潤和加強風(fēng)險控制的強烈要求下，農(nóng)村信用社的貸款也存在向城市及大型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)流動的趨勢。作為主要面向農(nóng)村經(jīng)濟組織和廣大農(nóng)戶的正規(guī)金融組織，其經(jīng)營業(yè)務(wù)“非農(nóng)化”傾向相當(dāng)明顯，可以說已經(jīng)基本上拋棄了“合作”這一原則。

（4）農(nóng)村金融機構(gòu)不良貸款比例仍然較高。由于農(nóng)業(yè)貸款的高風(fēng)險、基層金融機構(gòu)風(fēng)險管理不夠完善、人員素質(zhì)低下、信用環(huán)境差，加上農(nóng)業(yè)保險、信貸抵押擔(dān)保等發(fā)展滯后等原因，不良貸款問題一直困擾著農(nóng)村金融機構(gòu)。2007年末，全部縣域金融機構(gòu)不良貸款平均占比13.4%，遠高于同期全國四家大型商業(yè)銀行8.4%的不良貸款率平均水平。2007年末，東北、中部和西北地區(qū)縣域金融機構(gòu)不良貸款率分別為29.9%、20.4%和16.4%，高于全部縣域平均水平16.2、7.0和3.0個百分點。

（5）農(nóng)村小額信用貸款發(fā)放難。在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中，小額農(nóng)戶貸款對于急需脫貧致富的農(nóng)民群眾無疑是雪中送炭，但農(nóng)村金融機構(gòu)卻很難發(fā)放。究其原因，一是一些農(nóng)民信用觀念淡薄，出現(xiàn)小額農(nóng)貸冒名借款、化整為零、逃廢債務(wù)等違規(guī)行為；二是小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)量超常，放貸成本高，出現(xiàn)小額貸款不想放、大額貸款不敢放的問題；三是清收手段脆弱，致使很難使用依法起訴、強制扣款、變賣資產(chǎn)等手段清收貸款；四是農(nóng)民風(fēng)險防范能力弱，受社會、自然、市場條件的影響很大，小額農(nóng)貸風(fēng)險很大。

二、我國農(nóng)村金融改革思路

黨的十七屆三中全會審議通過的《中共中央關(guān)于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》（以下簡稱《決定》）中將農(nóng)村金融上升到了現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心地位，進一步深化農(nóng)村金融改革勢在必行。

1、穩(wěn)步開放農(nóng)村金融市場，建立有序競爭的多層次、多形式的金融機構(gòu)體系

（1）逐步完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融機構(gòu)功能。加快農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，激發(fā)其經(jīng)營活力，強化其政策性支農(nóng)作用。一是要重新對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進行市場定位，進一步調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸結(jié)構(gòu)，逐步將支持重點由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域；二是要改變目前農(nóng)業(yè)政策性金融資金來源渠道狹窄、資金來源不穩(wěn)定的現(xiàn)狀，通過發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券和建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金面向農(nóng)民籌資及境外籌資等多種渠道籌集資金。

（2）繼續(xù)深化農(nóng)村信用合作社改革，加強其合作金融功能。一方面，應(yīng)當(dāng)明晰農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，增強其獨立自主、自負盈虧的能力，調(diào)動內(nèi)部的積極性和主動性。對經(jīng)營較好、更適合商業(yè)化運作的農(nóng)村信用社，應(yīng)轉(zhuǎn)變其為地方性股份制商業(yè)銀行。經(jīng)營政策性貸款的農(nóng)村信用社可以歸入國有或地方的政策性銀行。通過政府注資、人民銀行再貸款來解決農(nóng)村信用社的不良貸款問題。另一方面，堅持農(nóng)村信用社縣（市）法人地位的長期穩(wěn)定。《決定》要求繼續(xù)“改善農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)，保持縣（市）社法人地位穩(wěn)定，發(fā)揮為農(nóng)民服務(wù)主力軍作用”。

（3）在政府的支持下加大商業(yè)金融的支農(nóng)力度。商業(yè)金融應(yīng)引導(dǎo)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，引進先進的客戶分類管理方法，在便于管理和風(fēng)險控制的前提下，適當(dāng)增加經(jīng)營自主權(quán)，通過利率覆蓋風(fēng)險，增加在農(nóng)村的金融投放，逐步提高涉農(nóng)貸款的總量和比重。有些支農(nóng)貸款可以委托商業(yè)銀行發(fā)放，政府給予貼息。

（4）適度放寬農(nóng)村金融的市場準入條件，允許農(nóng)村民間金融組織合法化。具體來說，一是要把高利貸與正常民間借貸區(qū)分開來，用法律保護合法的民間金融活動；二是對規(guī)范的又具有一定規(guī)模的民間金融，政策上允許在自愿互利的條件下，按照合作金融原則組建比較規(guī)范的民營信用社；三是通過加強對金融中的監(jiān)管和存款保險體系來防范和控制風(fēng)險，積極發(fā)展各種民間金融組織，吸收社會資本和民間資金，拓寬農(nóng)村儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的渠道，滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的各項資金需求。

2、加速推進農(nóng)業(yè)擔(dān)保和保險業(yè)務(wù)，分散和降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險

適當(dāng)降低擔(dān)保機構(gòu)設(shè)立門檻，鼓勵多渠道籌集資金。有條件的地區(qū)，可由政府出資、農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)參股，成立符合現(xiàn)代企業(yè)制度的股份制擔(dān)保基金或擔(dān)保公司；擴大有效抵押品的范圍，如增加存貨、應(yīng)收賬款等動產(chǎn)抵押和權(quán)利質(zhì)押；保護擔(dān)保債權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)。加快發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨新品種，鼓勵農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)進入期貨市場開展套期保值業(yè)務(wù)。鼓勵發(fā)展以農(nóng)業(yè)訂單為依據(jù)的跟單農(nóng)業(yè)保險，鼓勵商業(yè)性保險公司開拓農(nóng)村保險市場。進一步完善農(nóng)村地區(qū)的信貸市場、保險市場、期貨市場，建立功能完備、分工合作、競爭適度的農(nóng)村金融市場體系。

3、加強和改進金融監(jiān)管，利用政策扶持推進農(nóng)村金融改革

一方面，農(nóng)村金融組織地域分散、規(guī)模不一、形式多樣，因此對農(nóng)村金融組織要執(zhí)行有差別的監(jiān)管政策。另一方面，通過財政補貼、擔(dān)保或稅收減免等措施促使金融機構(gòu)增加對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的信貸投入，實行支持農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的稅收政策，引導(dǎo)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營。努力探索貨幣政策與財稅政策、市場準入政策、監(jiān)管政策的配合，建立起激勵有效、風(fēng)險可控、協(xié)調(diào)配套的政策扶持體系。

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