信用助力金融精準扶貧探析

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摘要：本文圍繞玉樹州金融精準扶貧貧困信用戶創評情況，從創評標準、創評流程、創評環境著手，對貧困戶信用創評工作在金融精準扶貧工作中總體呈現出的信用信息采集難、維護難、應用難等信用助力金融精準扶貧工作中亟待解決的問題進行具體分析，提出銀村聯動協調機制、信用評定與信貸掛鉤、建立貧困戶信用評定信息系統、建立金融扶貧信用風險分擔機制、擴大金融扶持產業扶貧力度等對策建議，破除瓶頸。

關鍵詞：精準扶貧;信用建設;信用共同體;信貸扶持

玉樹州是少數民族聚居地，也是青海省貧困戶的聚居地，所轄的六個市縣（縣級市）均為省定及國定貧困縣，其中四個縣為國定貧困縣，全州貧困戶數達3.5萬余戶，近年來，玉樹州通過積極開展信用培育、信用創評全面助力金融精準扶貧工作，取得一定成效。

一、玉樹州信用創評工作基本情況

按照青海省金融精準扶貧建檔立卡貧困戶信用創評要求，人民銀行玉樹州中心支行組織轄內4家金融機構為精準扶貧主辦銀行，積極開展了貧困戶信用檔案建立和信用評定工作，實現了玉樹轄區貧困戶信用檔案建檔全覆蓋，以“信用創評+信貸扶持”的金融精準扶貧思路，積極推動信用助力金融精準扶貧工作，取得顯著成效。根據全省金融精準扶貧建檔立卡統一部署，人民銀行玉樹州中心支行組織轄區各金融機構積極開展貧困戶信用檔案建立和評定工作，根據玉樹州扶貧局核定精準扶貧貧困戶為35748戶，其中低保戶為19070戶，非低保建檔立卡貧困戶為16678戶，截至2017年2月末，玉樹轄區累計建立貧困戶信用檔案25149份，占金融精準扶貧建檔立卡貧困戶總數的100%；累計對25023戶農牧戶開展信用評定工作，占金融精準扶貧建檔立卡貧困戶總數的100%；累計對19567戶符合信用評定標準的農牧戶開展信用評定，并評定為貧困信用戶，占建檔立卡貧困戶總數的54.74%，累計為1676戶貧困信用戶提供直接信貸融資支持金額達5995萬元，全面完成了金融精準扶貧建檔和創評任務。

（一）精準建立創評機制

人民銀行玉樹州中心支行積極轉發貧困信用戶信用評定標準，制定貧困戶信用評定工作實施方案，明確了金融精準扶貧階段任務，聯合相關部門出臺了意見辦法方案。建立了貧困戶信用創評工作督導機制和通報機制，建立了以貧困戶為點、貧困村為面、貧困縣為片的“點、面、片”相結合的三級聯動創評機制，為貧困戶通過信用獲取金融服務提供了政策保障。

（二）精準識別建檔對象

設立了4家金融精準扶貧主辦銀行，按照“分片包干”的原則，組織主辦銀行對258個行政村所轄的2.5萬戶貧困戶開展信用檔案的建立和評定工作，實現了對建檔立卡貧困戶的全覆蓋，摸清了貧困戶的金融需求信息和信用信息，為精準施策提供了支撐。

（三）精準開展信用培植截至

2017年2月末，通過對貧困戶進行宣傳教育、信貸培育、能人大戶及專業合作社帶動型培育，已完成評定貧困信用戶19567戶，占全部貧困戶的54.74%，占金融精準扶貧貧困戶的117.32%，探索開展專業合作社的信用培育和創評工作，在全州范圍試點創評信用專業合作社10家，實現了讓貧困戶及新型農業組織通過積累信用從而獲得融資的機會。

（四）精準探索信貸模式

主辦銀行制定年度扶貧貸款投放計劃，因地制宜創新信貸模式。目前，玉樹農商行的“五人簽字法”模式、農業銀行的“三級聯?！蹦Ｊ?、青海銀行“FS”農貸模式、郵儲銀行的“能人大戶帶動”模式基本成熟，正在復制推廣。截至2017年2月末，人民銀行玉樹州中心支行發放扶貧再貸款2億元，主辦銀行累計向1676戶貧戶發放信用貸款，累計金額達5995萬元，向轄內10家專業合作社進行了信用培育，累計發放信用專業合作社貸款450萬元、特色優勢企業貸款2200萬元，累計幫扶和帶動貧困戶達2000余戶。

二、存在的問題及原因

玉樹地區雖然將信用助力金融精準扶貧工作作為解決貧困戶脫貧致富的重要路徑，取得了一定成效，但受信用信息采集難、維護難、貸款獲得率低等問題制約，深化金融精準扶貧普惠力度面臨較大瓶頸制約，直接影響著金融精準扶貧工作的有效推進。

（一）信用信息采集難

為順利開展好全州建檔立卡貧困戶信用信息采集工作，人民銀行玉樹州中心支行高度重視，組織轄區各金融機構召開專題會議，明確信息采集內容及方式，但在具體實施過程中受多重因素制約，呈現信用信息采集難的問題。一是基層金融機構工作人員少，采集服務對象多。玉樹州共有貧困村104個，貧困戶數達3.5萬戶，而四家精準扶貧主辦銀行經辦人員僅有約120人（每縣平均僅有17-23人），平均每位金融機構經辦人員對應承擔采集6個村、約292戶貧困戶信用信息的工作任務，信息采集任務量之大一定程度上影響著所采集信息的準確性和完整性。二是語言交流障礙，信息采集困難。由于玉樹當地貧困戶95%以上為少數民族，因個人因素制約，80%以上的貧困戶未接觸過金融服務，金融機構信息采集員在翻譯采集內容時，需要用通俗的藏語理解和翻譯金融專業術語，信息采集員翻譯能力及被采集對象的理解和認知能力存在差異，容易出現理解偏差，導致信息采集效率和準確度大打折扣。三是信息采集對象居住分散，基礎設施落后，加大了信息采集成本。由于玉樹地區地域遼闊，95%以上的貧困戶為農牧戶，游牧而居，所居村社基礎設施不完備，一個鄉鎮中最遠的村與村之間的距離長達近90公里，只能騎著馬或摩托采集信息，造成信息采集成本高、效率低。

（二）信用信息維護難

玉樹州在積極采集貧困戶信用信息過程中，發現信用信息受扶貧環境因素、家庭因素、自然因素的影響，信用信息采集受到制約；而“貧困戶信用檔案”中“資產情況”與“玉樹州貧困戶信用評定表”中“家庭勞動力占比”、“家庭勞動技能”等信用信息為動態信息，具有時效特性，易隨時間的推移而出現“失效、失真”的情況，導致貧困戶信用信息在一定時期后不具參考價值。一是受扶貧環境因素影響。在調研中發現，玉樹藏區農牧民群眾大多以游牧而居，貧困戶“資產情況”基本以牛羊牲畜及房產為主，目前，地方有關部門為按照精準扶貧精準幫扶脫貧相關要求，積極通過籌措資金免費為建檔立卡貧困戶贈送牛羊，派專家指導牲畜養殖技術，并及時與畜產品加工企業銜接開展“產業扶貧”，因此，貧困戶家庭資產出現送即“增”、賣即“減”的動態變化，造成已采集的信用信息在經過一定時間后“失真”的情況出現；同時開展對貧困戶的培訓教育，將完成教育的貧困戶協調安置集約生產類企業參與就業，促使“家庭勞動力占比”、“家庭勞動技能”等貧困戶重要信用指標呈現加快變動態勢，造成已建立的信用信息檔案內容逐步“失效”。二是受家庭因素影響。由于受到玉樹災后重建及城市化進程因素的影響，近年農牧民群眾遷移率較高，貧困戶呈現向城市轉移的現象，貧困家庭年輕人逐步傾向于前往城市打工生活，或因貧困戶中年輕人另立新戶分開生活，為貧困戶家庭基本信息以及房屋等固定資產信息的采集與二次維護加大了難度。三是受自然因素影響。玉樹州地處高原，全年極端天氣為常態，貧困戶家庭牛羊牲畜受極端惡劣天氣影響，死傷率較高，貧困戶家庭牛羊牲畜的壽命一定程度影響著貧困戶信用信息的精準度；玉樹地區農牧民群眾常年以蟲草采挖為主要收入來源，因環境、數量等因素導致蟲草價格的波動，同樣影響貧困戶“脫貧”或“返貧”情況的出現，其資產變動幅度較大，導致“家庭資產”指標存在時效性。

（三）貧困信用戶貸款獲得率低

為全面推進玉樹州金融精準扶貧工作，玉樹州金融系統積極推動精準扶貧信貸扶持工作，截至2017年2月末，轄區各金融機構投放各類扶貧貸款累計達10934.76萬元，其中對1676戶建檔立卡貧困信用戶直接投放扶貧貸款，金額達5995萬元，占扶貧貸款投放總金額的54.67%，平均每戶獲得4.85萬信貸扶持，貸款貧困信用戶數占貧困戶總戶數的3.45%，占已創評貧困信用戶總數的6.30%，扶貧貸款獲得率占比仍然較低。一是“誠信度”評價指標缺乏參照價值。在“貧困戶信用評定表”“誠信度評價”欄中“有脫貧發展意愿和發展思路”、“愛黨愛國遵紀守法，積極維護地方穩定，民族團結”、“服從管理，參與公益事業建設”、“尊老愛幼、鄰里關系和睦”四項指標分數占比達36%，但由于指標缺乏有效參照，采集信息時容易受到被采集人因理解偏差、為套取優惠政策，借助信息不對稱優勢，影響四項“誠信度”評價指標真實度，造成“誠信度”評價過于主觀，從而增加金融機構通過信用評定結果開展信貸扶持風險、影響信貸扶持力度。二是信用風險補償機制不到位。風險補償基金的設立對貧困戶的個人信用起著“擔保人”的作用，能夠較大程度地提高貧困群體獲得信貸扶持機會，基金基數越大、放大倍數越低，金融機構對貧困戶開展信貸服務的積極性越高，所需要承擔的風險相應越低，貧困戶通過借助自身信用獲取融資機會就越高，為全面協調推動精準扶貧風險補償資金落實到位，人民銀行玉樹州中心支行與玉樹州扶貧局聯合印發了《關于使用村級互助資金建立扶貧貸款風險防控資金的通知》，利用各行政村村級互資金組成扶貧開發貸款風險防控資金，落實全州風險防控資金0.5億元，而貧困信用戶貸款戶數僅為1676戶，貧困戶信用貸款余額為5995萬元，未能夠達到扶貧風險補償基金按照1∶5放大倍數的要求，風險防控資金數額較大程度上影響著金融機構對貧困戶的信貸投放積極性。三是自身發展意愿不強、信貸需求不高。玉樹州雜多縣、曲麻萊、治多縣處于三江源生態保護區域，多數貧困戶享受“生態補償基金”、“草原補償基金”、“林業維護基金”等各項國家特殊補貼政策，貧困戶依賴國家兜底、依賴政府補貼思想嚴重，造成部分貧困戶產生惰性，自身發展意愿不強，影響信貸需求，造成區域性貧困戶信貸需求疲軟，以玉樹市小蘇莽鄉扎秋村調查為例，該村共有貧困戶92戶，年戶均可獲得各類補貼達2000元以上，全村無產業，合作社僅有1家，尚處于發展初期階段，有政府20萬元專項扶持資金，暫無信貸需求，中支通過對該村貧困戶宣講金融扶貧的相關優惠政策及“貸款必還”的扶持條件后，所調研的貧困戶均表示暫無信貸需求。

三、對策建議

對建檔立卡貧困戶開展信用評定的核心目的是為了讓更多貧困戶通過自身信用的積累，享受信貸便利，實現信貸脫貧，因此，建立銀村聯動協調機制、信用評定與信貸掛鉤、建立貧困戶信用評定信息系統、建立金融扶貧信用風險分擔機制、擴大金融扶持產業扶貧力度等措施成為金融與扶貧攻堅有效對接的關鍵環節和信用助力金融精準扶貧的重要突破口。

（一）建立“銀村信用協調機制”，提升貧困戶信用信息采集和維護能力

建立以銀行主導、村支部協調，貧困戶參與的銀村信用協調機制是提升貧困戶信用信息采集和維護的重要途徑。一是定期組織金融精準扶貧“村支部培訓班”。承辦金融機構定期對村級主要領導干部普及金融知識，培訓如何采集和維護貧困戶信用信息。二是貧困戶信用檔案信息由村支部負責。金融機構與村支部簽訂銀村合作協議，明確將整村信用信息采集維護及信貸協管的任務交由村支部負責，村支部通過以半年或一年為一個周期，定期對本村貧困戶的信用信息集中采集、更新與維護，并由村支書簽字確認，以確保信息有人采集有人負責。三是村級互助資金做擔保。由村支部組織，將村級互助資金存放于承辦銀行，簽訂擔保協議，為向該村投放的信貸資金做擔保；四是以村為單位，村支部在再次申請貸款時，將全村貧困戶信用檔案交由承辦銀行定期審核，審核通過后承辦銀行按照信用狀況及該村信貸需求投放信用貸款為貧困戶提供金融脫貧的機會。從而有效形成“銀行+村支部+村級互助資金+信用貸款”的銀村信用協調機制模式，做到承辦銀行一次性建檔，村支部終身維護，村級互助資金始終做信用擔保，承辦銀行定期投放信用貸款的良性循環。

（二）“誠信度”評價指標與村級信貸信用培育掛鉤

探索和建立整村“履約增信、失信懲戒”機制，金融機構所投放的信用貸款應從幾百元、幾千元起步，讓貧困貸戶按時還款、積累信用，逐漸提高授信額度，若全村貧困戶均守信，均可享受“誠信度”提級加信的信用獎勵，反之一個或部分貧困戶失信，全村所有貧困戶都將受到“誠信度”評價降級減分和授信額度降級減信的信用處罰。實現貧困戶“誠信度”評價指標體系有科學具體的參照數據，同時也可促使貧困戶在參與“村級信用共同體”建設中積累自身信用，實現一人信用影響全村的局面，提升個人價值，提高擁有脫貧致富的外部融資機會。

（三）建立貧困戶信用評定信息系統

為有效提升貧困戶信用信息的維護和監測水平，建議探索建立貧困戶信用評定信息系統，貧困戶信用信息評定情況及信貸扶持情況由金融機構負責錄入并共享應用，由地方人民銀行負責對系統進行維護與監測，系統應具備以下功能：一是信用檔案電子化管理。目前貧困戶信用檔案均為紙質檔案，貧困戶信用評定信息系統可將貧困戶信用檔案及信用評定實現電子化管理，以防止因環境因素、人為因素造成紙質檔案丟失的風險，同時可實現多金融機構間的共享應用。二是具備動態監測功能。通過數據分析對比，能夠實現動態監測轄區貧困戶信用評定變動狀況，及時對變動地區因地施策，提高金融扶貧信用風險監測水平。三是具備金融機構信貸扶持情況監測功能。為有效督促金融機構開展金融精準扶貧，及時了解金融機構開展信貸扶持進度顯得尤為重要，系統應具備信貸扶持監測功能，實現對轄區金融機構推進信貸扶貧的實時監測和督導。

（四）建立“四位一體”信用風險分擔機制

金融精準扶貧作為造血式扶貧的重要手段，信用風險分擔狀況直接影響著金融精準扶貧的有序推進，因此，建立以扶貧基金設立一部分、政策保險承擔一部分、地方財政補償一部分村級互助資金擔保一部分的“四位一體”信用風險分擔機制符合實際需求，能夠有效提升金融扶持力度和提升農牧地區金融機構開展精準扶貧工作的風險抵御能力。一是提升扶貧風險補償基金基數，降低放大倍數。存放在金融機構的扶貧風險補償基金是信貸投放的保護傘，有條件地提高存放在金融機構中風險補償基金基數并降低放大倍數有利于擴大金融精準扶貧推進成效，降低貧困戶信貸風險。二是推廣政策保險，增信貧困農牧戶。全面啟動并擴展藏系牛羊保險業務，持續擴大參保牲畜數目，政府給予承辦保險公司相應補貼，降低保險成本，金融機構可根據農牧戶參保情況開展信貸扶持，以降低風險。三是地方財政設立風險補償基金。建議地方財政設立信貸風險補償基金，有條件的對金融機構開展金融精準扶貧的風險進行二次分擔，財政部門通過對風險補償基金存放基數的調整，刺激金融機構不斷開展金融精準扶貧。四是村級互助資金參與信用擔保。以村級為單位，將村級互助資金作為承辦銀行對該村信貸服務的信用擔保，以確保扶貧貸款風險降到最低，實現貸款放得出，收得回。

（五）擴大金融扶持產業扶貧力度

精準扶貧貧困戶直接融資由于受多因素的限制，存在信貸扶持瓶頸，而金融扶持產業發展帶動貧困戶脫貧致富是突破瓶頸的有效途徑。玉樹地區基于豐富的資源要素稟賦，形成具有地方特色的農牧業、新能源優勢產業，成為帶動地方經濟發展的主要動力，為產業扶貧開展打下堅實基礎。一是協調形成“組合發力”。積極引導金融機構與扶貧、發改、民政深化合作，實現全面有效的政策和機制、形成夸行業夸部門產業扶持的“組合發力”。二是培育和扶持優勢產業。按照地區特色，通過金融扶貧政策，扶持一批有基礎有潛力的農畜產品加工、蟲草產業等農村經營主體和產業化龍頭企業帶動貧困戶生產和就業。三是構建財政預算資金存放與金融支農扶貧業績掛鉤機制。進一步完善涉農貸款增量獎勵、涉農金融機構定向費用補貼等政策，正向激勵金融資源向扶貧產業傾斜。

作者:郭建平 旦周嘉措 單位:中國人民銀行玉樹州中心支行