便民繳費領域金融IC卡運用

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新余是全國47個金融IC卡在公共服務領域應用推廣試點城市之一，項目啟動至今，新余中支作為項目建設的主要承建部門，進行了大量的組織協調工作，目前在與公交、水務、供電、燃氣、通信等行業的應用合作方面取得了重大突破。本文將就新余市金融IC卡在便民繳費領域的應用模式進行介紹。

一、項目概述

新余市金融ic卡應用以“新余市城市公眾一卡通”項目建設為載體，以“統一標準、銀行主導、行業合作、多功能應用”為發展原則，以保障公眾用卡安全、促進社會成本節約為宗旨，以拓展金融IC卡的多行業應用為重點，在整合公交、水務、燃氣、供電、電信、移動、聯通和出租等行業應用的基礎上，由商業銀行發行符合PBOC2.0標準的銀行卡，實現市民日常消費和公共便民服務。整個項目建設分三個階段進行。第一階段是在傳統金融支付領域和公交、水、電、燃氣、通信等行業繳費領域的推廣使用。第二階段是在出租車行業、醫保、社保、公積金、社會救助、社會福利等方面實現與城市公眾一卡通對接。第三階段是進一步拓展城市公眾一卡通使用范圍，將其小額支付推廣到各行各業。

二、行業繳費業務現狀

新余公共事業繳費大都由銀行，此項業務已經導致擠占柜臺資源、交易量少、業務收益低等諸多問題，無論是銀行還是行業單位，都有意愿借助銀聯的跨行轉接平臺，在其他銀行和專業化服務機構的終端上開通業務查詢和繳費功能，實現“資源共享，收益均沾”。經調研，目前新余市各行業商戶已與當地大部分銀行系統進行對接，可以滿足行業繳費的基本業務需求。但所有銀行的代繳公用事業費用系統，均需按照公用事業繳費單位系統接口標準進行改造對接。基于不增加系統改造成本的考慮，公用事業單位在做繳費系統一點式接入銀聯清算系統時，都要求銀聯按照其接口標準進行改造。為實現行業接入，新余的做法是在行業應用與銀聯的多渠道平臺間建立一個行業接入平臺，將各行業的繳費信息通過此平臺統一按銀聯接口規范和標準接入銀聯轉接清算系統的多渠道平臺，銀行的柜面系統、ATM、POS等則可通過接入多渠道平臺獲取各類行業繳費信息，實現跨行刷卡繳費交易。

三、技術架構

中國銀聯第二代多渠道系統，為整合各地公共事業單位等行業資源、構建銀聯便民服務平臺、實現便民服務內容和渠道的互聯互通提供了技術條件。在首先解決行業內容接入，實現電話支付業務和自助設備支付業務的基礎上，將在互聯網、電話支付、手機支付、自助繳費終端、有線電視機頂盒等多個渠道全面開通公用事業繳費業務，方便持卡人繳納各項費用。一卡通便民繳費系統的關鍵是行業接入平臺的建設，其主要功能一是通訊功能，與所有行業、銀聯總公司進行通訊，傳遞報文。二是報文轉換功能，將各個行業不同的接口報文轉換為銀聯統一報文。三是對賬功能，與銀聯、銀行和各行業商戶進行對賬。四是數據統計功能，對行業商戶的繳費情況按要求進行統計分析。

四、行業接入銀聯模式的分析

目前行業接入銀聯多渠道平臺的模式一般有3種。第一種是銀聯直接與行業單位系統直聯的模式。這種模式是由銀聯搭建行業接入平臺，其好處是能為銀聯推廣網上支付、手機支付等各種創新支付渠道提供豐富的應用內容，也是項目參與各方都能接受的方式。更可為日后全省各地市的一卡通項目推廣打下良好基礎。而其最大劣勢是要分別與各行業就接口規范、定價等模式進行談判，這是一卡通項目實施的難點。第二種銀聯借助銀行中間業務系統與行業聯接的模式。這種模式是由銀行搭建行業接入平臺，其優勢是可沿用銀行原有的商業定價模式，無需與各行業商戶重新定價談判，省去了與各行業商戶之間漫長而艱辛的談判過程，對于商戶來說比較容易接受。其劣勢是難以選擇銀行，無論選擇哪家，其他銀行都不愿接受，增加了人民銀行在項目組織協調中的工作難度。第三種是銀聯借助第三方平臺與行業單位實現聯接的模式。這種模式主要是考慮其安全性和可持續性，第三方支付公司大都以盈利回報為項目進行的主要推動力。從實踐看，一卡通項目的市場培育期較長，前期投入較大，第三方支付公司如不具備足夠的資金實力，則難以維系系統的正常運行。

3種模式各有優劣，各地可根據實際情況進行選擇?！靶掠嗍谐鞘泄娨豢ㄍā钡捻椖繉嵤┻x擇了第二種模式，即由銀行搭建行業接入平臺，銀聯通過銀行平臺實現與各行業系統的對接。在組織實施中，我們通過公開、公平、公正競標的方式，根據各家銀行與各行業合作的情況和繳費渠道，結合行業單位意見，確定交通銀行新余分行為行業繳費第一接入平臺承建單位，負責市區內公交、出租以及水、電、氣、通信等行業繳費前置接入平臺的開發建設和運行維護；江西新余農村合作銀行為第二接入平臺承建單位，主要負責農村市場及后續行業應用接入的平臺建設。提供行業接入平臺建設的銀行既要承擔相應責任和義務，同時也能在政策方面享受相應的優惠和傾斜，如行業的繳費結算賬戶都須開在指定的平臺銀行，平臺銀行可以此為契機擴大其品牌影響力，提升行業地位和競爭力。

五、便民終端網點的布放

城市公眾一卡通能否達到真正的便民效果，其中一個關鍵點就是便民終端的布放，不能只顧發卡和建平臺。為此，新余市在城市公眾一卡通項目推廣中，始終把便民終端的布放工作作為重點。同時，我們考慮到便民終端僅靠自助查詢、繳費、圈存等基本業務是不能產生直接經濟效益的。為此，新余的具體做法是要求各銀行、銀聯商務和有資質的第三方服務公司共同參與布放便民終端，鼓勵各收單機構在便民終端上開發信用卡還款、購買彩票等其他增值創新業務，提高各參與機構的工作積極性。項目啟動初期，全市第一批500臺便民終端由新余市城市公眾一卡通工作領導小組統一組織選型、開發，并統一組織在全市人口集中的商業區、社區、食堂、辦公大樓、值班室、大型集鎮等地域布放，今后再根據市民卡應用情況不斷擴充。

六、發卡及宣傳

金融IC卡能否迅速走進千家萬戶，發卡行的參與和宣傳是兩個重要環節。在發卡方面，制定《新余市2011～2013年金融IC卡發展規劃》，要求全市具備發卡資格和發卡條件的7家商業銀行在2011年內實現發卡。為此，人民銀行南昌中支專門為新余一卡通項目召開了江西省金融IC卡推進工作協調會，要求上述7家銀行的省分行和省銀聯為新余的試點提供技術支持和特殊政策。在金融IC卡的推廣宣傳方面，新余中支從9月開始，組織并聯合轄區內發卡行開展了以“一卡在手，生活無憂”為主題的系列宣傳活動?；顒硬捎秘S富多樣的形式，9月10日，聯合市委宣傳部組織全市金融機構在市中心“洪客隆廣場”舉行了新余市金融IC卡知識大型宣傳活動。通過定制手機短信、定做賀年卡、在各金融機構網點懸掛橫幅、在電子顯示屏上滾動播放宣傳標語、在地方媒體開設金融IC卡知識專欄、組織各銀行和行業人員參加金融IC卡行業應用知識培訓等方式進行全方位宣傳。同時，還統一印制了2萬多份宣傳單、展板、海報、折頁等宣傳資料發送至金融機構營業網點，方便社會公眾咨詢和查閱。