農(nóng)村金融生態(tài)現(xiàn)狀改善政策建議

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摘要：農(nóng)村金融生態(tài)是指涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的外部環(huán)境，但當(dāng)前農(nóng)村金融生態(tài)尚不盡如人意。有必要分析我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)的缺陷，并提出建設(shè)農(nóng)村金融生態(tài)的政策建議，以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融良性互動(dòng)發(fā)展，進(jìn)而更好地推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融生態(tài)；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；問(wèn)題；政策建議

一、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境存在的問(wèn)題

1．農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱。近年來(lái)，國(guó)家采取了一系列支農(nóng)惠農(nóng)的重大政策，各地區(qū)、各部門(mén)切實(shí)加強(qiáng)“三農(nóng)”工作，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迎來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇，但當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)依然是基礎(chǔ)薄弱、面臨問(wèn)題多。表現(xiàn)為：農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金投入不足，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年全社會(huì)固定資產(chǎn)投資88604億元，其中農(nóng)業(yè)和農(nóng)村投資14331億元，僅占16．2％；農(nóng)村人口多，2005年末全國(guó)總?cè)丝跒?3．07億人，其中鄉(xiāng)村人口為7．45萬(wàn)人，占57％；農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，2005年我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值18．23萬(wàn)億元，比上年增長(zhǎng)9．9％，其中，農(nóng)業(yè)增加值2．27萬(wàn)億元，增長(zhǎng)5．2％，低于全國(guó)平均水平；農(nóng)民收入水平低，城鄉(xiāng)收入差距呈擴(kuò)大趨勢(shì)，“十五”時(shí)期城鄉(xiāng)收入之比呈擴(kuò)大趨勢(shì)，2005年城鄉(xiāng)收入之比高達(dá)3．22：1。

2．農(nóng)村金融法律環(huán)境不完善。當(dāng)前與農(nóng)村金融有關(guān)的法律、執(zhí)法、守法尚不盡如人意，主要表現(xiàn)為：有些縣鄉(xiāng)政府的法制意識(shí)不強(qiáng)，存在行政干預(yù)法律、以權(quán)代法的現(xiàn)象，執(zhí)法效率低下；執(zhí)法部門(mén)尚未能主動(dòng)介入調(diào)查農(nóng)村貸款欺詐行為、惡意逃債和賴(lài)債行為，運(yùn)用法律手段遏制和制裁金融詐騙和逃債行為的力度不夠，金融案件的執(zhí)行效率有待進(jìn)一步提高；農(nóng)貸企業(yè)的誠(chéng)信意識(shí)和貸款農(nóng)戶(hù)的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)比較淡薄，缺乏金融知識(shí)和法律法規(guī)知識(shí)，影響其守法的程度；我國(guó)現(xiàn)行的《破產(chǎn)法》未賦予債權(quán)人主動(dòng)申請(qǐng)將債務(wù)人破產(chǎn)清償?shù)臋?quán)利，在一定程度上缺乏對(duì)債務(wù)人的約束力，另外，企業(yè)破產(chǎn)清算程序也不甚規(guī)范，以及《個(gè)人破產(chǎn)法》缺失，均不利于尊重和維護(hù)金融債權(quán)。

3．農(nóng)村社會(huì)信用體系很不完善。人的文化素質(zhì)是影響其誠(chéng)信理念和認(rèn)識(shí)度的一個(gè)重要因素。由于缺乏受教育的機(jī)會(huì)，目前我國(guó)4．9億多農(nóng)村勞動(dòng)力中，高中及高中以上文化程度的占12％，小學(xué)及小學(xué)以下的占38％，文盲半文盲占7％。從總體上看，農(nóng)民文化素質(zhì)不高，一定程度影響其守信度。從全國(guó)看，農(nóng)村誠(chéng)信教育和宣傳工作滯后，社會(huì)信用文化缺失，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶(hù)的誠(chéng)信意識(shí)、金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)比較薄弱，信用戶(hù)、信用村、信用鎮(zhèn)遠(yuǎn)未形成。農(nóng)村社會(huì)征信系統(tǒng)建設(shè)和征信業(yè)發(fā)展緩慢，缺乏一個(gè)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，金融企業(yè)難以獲取客戶(hù)的真實(shí)信用狀況作出準(zhǔn)確的信貸決策。在農(nóng)村，逃債、躲債和賴(lài)債的現(xiàn)象還比較嚴(yán)重，但失信懲罰機(jī)制尚未有效建立，缺乏對(duì)債務(wù)人違約的制約。

4．農(nóng)村金融市場(chǎng)殘缺不全。與大中城市金融市場(chǎng)相比，農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展存在較多問(wèn)題，現(xiàn)狀不容樂(lè)觀。表現(xiàn)為：農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全。上世紀(jì)末，各國(guó)有商業(yè)銀行從管理和效率角度出發(fā)，逐步收縮農(nóng)村陣地，一方面撤銷(xiāo)鄉(xiāng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，另一方面大幅度上收信貸權(quán)限，而專(zhuān)營(yíng)農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)資金貸款的農(nóng)業(yè)政策性銀行近年來(lái)也呈萎縮趨勢(shì)，業(yè)務(wù)空間日益狹小，從1999年開(kāi)始，農(nóng)村信用社成了鄉(xiāng)村地區(qū)惟一的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和支持“三農(nóng)”發(fā)展的金融服務(wù)供給主體；市場(chǎng)供求不平衡，包括總量供求不平衡和結(jié)構(gòu)不合理，總量上，一方面，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)全部貸款余額中，農(nóng)業(yè)貸款余額和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額的占比自1997年來(lái)呈下降趨勢(shì)，目前分別僅占5％左右，難以滿(mǎn)足農(nóng)村金融需求，另一方面，每年農(nóng)村資金通過(guò)國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄等渠道外流達(dá)三千億元以上，結(jié)構(gòu)上，生產(chǎn)性貸款多，消費(fèi)性貸款少，短期貸款較多，中長(zhǎng)期貸款基本沒(méi)有；市場(chǎng)不完整、金融品種單一，基本只有農(nóng)村貨幣市場(chǎng)，資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)極少。

5．基層政府的社會(huì)服務(wù)功能缺失。在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，政府不僅是一個(gè)權(quán)力部門(mén)和管理部門(mén)，更是一個(gè)綜合性的服務(wù)部門(mén)，它的職能定位和根本宗旨是提供公共產(chǎn)品和社會(huì)服務(wù)。當(dāng)前，一些農(nóng)村地區(qū)特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)，鄉(xiāng)村政府尚未切實(shí)轉(zhuǎn)換服務(wù)理念，未能正確定位其職能和根本宗旨，“生態(tài)建設(shè)”意識(shí)淡薄，思想上過(guò)分重視上級(jí)政策傾斜而忽視金融生態(tài)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要性，實(shí)踐中不能主導(dǎo)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)。更有甚者，基層政府行政直接或間接干預(yù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的現(xiàn)象普遍存在。據(jù)有關(guān)調(diào)查分析，直接或間接行政干預(yù)形成的銀行業(yè)不良資產(chǎn)占不良資產(chǎn)總額的80％左右。

二、構(gòu)建良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的措施

營(yíng)造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，政府、金融機(jī)構(gòu)、司法部門(mén)、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶(hù)應(yīng)以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，堅(jiān)持標(biāo)本兼治，長(zhǎng)短結(jié)合的原則，形成共建機(jī)制，采取法律、制度創(chuàng)新、政策扶持和綜合治理等各項(xiàng)措施，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融良性互動(dòng)發(fā)展，進(jìn)而更好地推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)。

1．加大對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)的重視程度。政府、央行、金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)部門(mén)應(yīng)充分利用各種媒體，采用多種形式向農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶(hù)大力宣傳金融知識(shí)、金融法律法規(guī)、信貸政策、經(jīng)濟(jì)與金融的關(guān)系，讓其認(rèn)識(shí)到改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是促進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)健康發(fā)展進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要前提，爭(zhēng)取他們的理解、支持和參與，為農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)營(yíng)造良好的氛圍。

2．地方政府主導(dǎo)農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)。農(nóng)村金融生態(tài)狀況如何，當(dāng)?shù)卣顷P(guān)鍵。縣鄉(xiāng)政府應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，為農(nóng)村金融提供一個(gè)良好的公共環(huán)境。切實(shí)轉(zhuǎn)換服務(wù)理念，強(qiáng)化農(nóng)村服務(wù)意識(shí)，嚴(yán)格依法行政，提高政務(wù)質(zhì)量和效率。結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融狀況，加快支農(nóng)金融相關(guān)的制度建設(shè)，并保證規(guī)章制度的完善性、適用性和可操作性，以有效保護(hù)農(nóng)村投資者、存款者的合法權(quán)利。如農(nóng)村企業(yè)擔(dān)保制度、銀行農(nóng)村小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)?a href="http://m.ushengzhilian.com/lunwen/jinronglunwen/jinrongxuelunwen/201112/491145.html" target="_blank">政策措施。成立由地方政府主要領(lǐng)導(dǎo)任組長(zhǎng)的農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，推動(dòng)本地區(qū)農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)。如建立農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)聯(lián)席會(huì)議制度、金融信息通報(bào)共享制度等工作機(jī)制，建立農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)考評(píng)機(jī)制，考評(píng)結(jié)果納入各部門(mén)的目標(biāo)考核范圍。地方政府應(yīng)采取動(dòng)員會(huì)、經(jīng)濟(jì)、黨紀(jì)、政紀(jì)、法律等形式硬化清欠力度，引導(dǎo)和督促欠貸政府部門(mén)和人員制訂還款計(jì)劃，及時(shí)清償欠款，維護(hù)政府信用。鼓勵(lì)、扶持和規(guī)范與農(nóng)村金融生態(tài)密切相關(guān)的一系列專(zhuān)業(yè)化中介機(jī)構(gòu)發(fā)展，如律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、評(píng)估機(jī)構(gòu)、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)，提升中介機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平和社會(huì)信譽(yù)，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的繁榮發(fā)展。

3．加大農(nóng)村的財(cái)政投入。財(cái)政是農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)和新農(nóng)村建設(shè)的一個(gè)重要支撐。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和財(cái)政實(shí)力的增強(qiáng)，“十五”期間，國(guó)家財(cái)政以每年17％的增長(zhǎng)率加大對(duì)“三農(nóng)”的投入，農(nóng)村道路、運(yùn)輸?shù)然巨r(nóng)業(yè)設(shè)施建設(shè)，農(nóng)村文化、教育、科技等社會(huì)事業(yè)，農(nóng)村農(nóng)田水利建設(shè)、土地治理等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件均有很大改善，農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)取得了顯著成績(jī)。但由于財(cái)力限制，加上長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)財(cái)政工作的著力點(diǎn)在城市，財(cái)政支農(nóng)投入仍然偏低，農(nóng)村仍面臨公共產(chǎn)品普遍短缺問(wèn)題，農(nóng)村金融生態(tài)仍沒(méi)有得到根本性改變，嚴(yán)重制約了新農(nóng)村發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年財(cái)政支農(nóng)資金僅占財(cái)政總支出的8％，而農(nóng)業(yè)GDP占到13％，差5個(gè)百分點(diǎn)。在新農(nóng)村建設(shè)的形勢(shì)下，貫徹“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，城市帶動(dòng)農(nóng)村”的三農(nóng)政策，加大對(duì)“三農(nóng)”的投入，讓公共財(cái)政覆蓋農(nóng)村。具體做法：財(cái)政資源配置要適度傾斜，如財(cái)政支農(nóng)資金占比每年提高1個(gè)百分點(diǎn)，那么未來(lái)五年內(nèi)財(cái)政支農(nóng)資金的比重將等于或高于農(nóng)業(yè)GDP的比重；各級(jí)政府土地出讓收益不低于20％投向農(nóng)村；國(guó)債資金和基本建設(shè)資金用于農(nóng)村的比重未來(lái)五年內(nèi)每年提高兩個(gè)百分點(diǎn)。

4．推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。信用環(huán)境是農(nóng)村金融生態(tài)的最直接體現(xiàn)。當(dāng)前，應(yīng)從誠(chéng)信宣傳、培育農(nóng)村市場(chǎng)主體、征信系統(tǒng)建設(shè)、規(guī)范征信機(jī)構(gòu)、誠(chéng)信激勵(lì)和失信懲戒等方面人手，全面建設(shè)農(nóng)村社會(huì)信用體系。政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)健全信用文化，廣泛開(kāi)展誠(chéng)信宣傳，強(qiáng)化農(nóng)戶(hù)誠(chéng)信教育，培育農(nóng)戶(hù)的信用道德和信用精神，提高農(nóng)戶(hù)的信用素質(zhì)。政府采用補(bǔ)助的形式開(kāi)展對(duì)農(nóng)村勞動(dòng)力的文化素養(yǎng)和職業(yè)技能培訓(xùn)，強(qiáng)化新型農(nóng)民整體素質(zhì)。深化農(nóng)村企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善內(nèi)部治理制度，提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平，使企業(yè)真正成為合格的農(nóng)村市場(chǎng)主體。加快建設(shè)和健全企業(yè)和個(gè)人的征信系統(tǒng)，加快征信立法，實(shí)現(xiàn)銀行、政府、執(zhí)法部門(mén)間的社會(huì)信用信息數(shù)據(jù)互連互通，提高社會(huì)信用信息的共享程度。運(yùn)用法律、制度、行政和經(jīng)濟(jì)手段，健全信息披露制度，規(guī)范律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、資信評(píng)估等征信機(jī)構(gòu)，提升其公信力。開(kāi)展信用創(chuàng)建、信用監(jiān)管和評(píng)選活動(dòng)，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)先滿(mǎn)足信用戶(hù)、信用企業(yè)、信用村鎮(zhèn)的金融需求。同時(shí)，強(qiáng)化對(duì)失信企業(yè)和個(gè)人的道德懲戒、法律約束、行政處罰和經(jīng)濟(jì)制裁。

5．深化農(nóng)村金融改革創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)始終是農(nóng)村金融生態(tài)的建設(shè)者和支持者。在優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)過(guò)程中，改革創(chuàng)新是增強(qiáng)金融服務(wù)功能，強(qiáng)化金融支農(nóng)能力的必然之路。始于2003年的新一輪農(nóng)村信用社改革，在實(shí)踐中取得了一定成效。當(dāng)前，繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，明晰產(chǎn)權(quán)，完善公司治理結(jié)構(gòu)，使其真正成為資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)營(yíng)安全、服務(wù)和效益良好的現(xiàn)代金融企業(yè)。合理配置農(nóng)村金融資源，建立農(nóng)村外流資金回流機(jī)制。中央銀行應(yīng)規(guī)定國(guó)有商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在縣以下吸收的農(nóng)村存款轉(zhuǎn)存給農(nóng)村信用社，或全額上存中央銀行，再由中央銀行向農(nóng)村信用社發(fā)放再貸款。培育競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)。目前，農(nóng)村信用社仍是農(nóng)村金融市場(chǎng)中惟一的供給主體，金融產(chǎn)品限于傳統(tǒng)存貸款，既不能滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村企業(yè)多樣化的金融需求，也不利于實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社的高效率。具體做法：一是國(guó)有商業(yè)銀行退出農(nóng)村地區(qū)后，國(guó)家應(yīng)放低市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，鼓勵(lì)和允許民間金融、外資金融進(jìn)入補(bǔ)位，建立數(shù)量適宜的農(nóng)村中小銀行；二是最近農(nóng)業(yè)銀行改革定調(diào)“縣域金融”，業(yè)務(wù)“返鄉(xiāng)”符合新農(nóng)村建設(shè)需要，正如銀監(jiān)會(huì)副主席唐雙寧所言，農(nóng)業(yè)銀行要按照市場(chǎng)化原則，支持農(nóng)村中競(jìng)爭(zhēng)性強(qiáng)的企業(yè)建設(shè)和發(fā)展，更多關(guān)注和支持農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)基地、農(nóng)產(chǎn)品專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)建設(shè)的有效需求，提高對(duì)重點(diǎn)龍頭企業(yè)的綜合服務(wù)水平，支持外貿(mào)和新興產(chǎn)業(yè)中的農(nóng)村商業(yè)企業(yè)；三是加快發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)、證券、租賃、風(fēng)險(xiǎn)投資、擔(dān)保等非銀行金融產(chǎn)品和工具，真正形成一個(gè)開(kāi)放競(jìng)爭(zhēng)的、充滿(mǎn)活力的農(nóng)村金融市場(chǎng)。