跨境電商貿(mào)易新業(yè)態(tài)金融科技的應(yīng)用

導(dǎo)語(yǔ)：跨境電商貿(mào)易新業(yè)態(tài)金融科技的應(yīng)用一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

內(nèi)容提要：近年來(lái)，我國(guó)跨境電商貿(mào)易規(guī)模快速增長(zhǎng)，推動(dòng)外貿(mào)轉(zhuǎn)型升級(jí)和高質(zhì)量發(fā)展，也為金融機(jī)構(gòu)提供相關(guān)跨境金融產(chǎn)品帶來(lái)了較大機(jī)遇。本文首先對(duì)跨境電商貿(mào)易新業(yè)態(tài)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，以及開展相關(guān)金融服務(wù)存在的挑戰(zhàn)進(jìn)行了分析；其次總結(jié)歸納了銀行可以提供的跨境電商金融服務(wù)主要產(chǎn)品模式，提出了通過(guò)跨境電商金融產(chǎn)品促進(jìn)人民幣國(guó)際化的產(chǎn)品創(chuàng)新思路；最后對(duì)跨境電商綜合服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)目標(biāo)和思路提出了設(shè)想。希望相關(guān)分析能有助于促進(jìn)跨境電商領(lǐng)域的金融科技應(yīng)用，進(jìn)一步提升落實(shí)國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)戰(zhàn)略，提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。

關(guān)鍵詞：跨境電商;貿(mào)易新業(yè)態(tài);金融科技

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的高速發(fā)展，以及全球經(jīng)濟(jì)依存度的提升，跨境電子商務(wù)在政策的扶持下得以快速發(fā)展，近年來(lái)跨境電商延續(xù)良好發(fā)展態(tài)勢(shì)，市場(chǎng)規(guī)模連續(xù)多年保持15%以上增幅，多地進(jìn)出口數(shù)額創(chuàng)新高。國(guó)務(wù)院、外管局等方面提供了更多的政策支持，為相關(guān)跨境金融業(yè)務(wù)的辦理掃清了政策障礙，各地方政府和金融機(jī)構(gòu)也積極介入跨境電商領(lǐng)域的平臺(tái)建設(shè)，提供綜合性的跨境金融服務(wù)。跨境電商在國(guó)際貿(mào)易中的地位和重要作用日益凸顯，加快促進(jìn)貿(mào)易新業(yè)態(tài)發(fā)展已成為我國(guó)培育外貿(mào)發(fā)展新增長(zhǎng)點(diǎn)、推動(dòng)外貿(mào)轉(zhuǎn)型升級(jí)和高質(zhì)量發(fā)展的重要舉措。本文主要從跨境電商貿(mào)易新業(yè)態(tài)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀和挑戰(zhàn)、金融服務(wù)思路和技術(shù)方案等方面進(jìn)行展望。

一、跨境電商貿(mào)易新業(yè)態(tài)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）跨境電商市場(chǎng)發(fā)展較快，形成了大量頭部電商平臺(tái)和支付公司

1.跨境電商市場(chǎng)規(guī)模快速增長(zhǎng)，電商出口收匯占比最高相關(guān)資料顯示，2019年中國(guó)跨境電商市場(chǎng)規(guī)模達(dá)10.5萬(wàn)億元，較2018年的9萬(wàn)億元同比增長(zhǎng)16.66%（網(wǎng)經(jīng)社，2020）。2020全年市場(chǎng)規(guī)模達(dá)12.5萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)19.04%，其中出口占比77.6%，進(jìn)口比例22.4%（網(wǎng)經(jīng)社，2021）。2021年跨境電商延續(xù)良好發(fā)展態(tài)勢(shì)，多地進(jìn)出口數(shù)額創(chuàng)新高。一季度進(jìn)出口4195億元，同比增長(zhǎng)46.5%，其中出口2808億元，增長(zhǎng)69.3%；進(jìn)口1387億元，增長(zhǎng)15.1%，均呈現(xiàn)大幅增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)(中國(guó)信保資信評(píng)估中心，2021)。2.跨境電商平臺(tái)眾多，頭部平臺(tái)是銀行對(duì)接的首選跨境電商業(yè)務(wù)模式較為復(fù)雜，分為跨境進(jìn)口和跨境出口，另一個(gè)維度又分為零售B2C和批發(fā)B2B兩類。出口跨境電商主流運(yùn)營(yíng)模式為：中國(guó)賣家通過(guò)在亞馬遜、eBay、天貓國(guó)際等跨境平臺(tái)上開設(shè)店鋪直抵國(guó)外終端消費(fèi)者。出口電商賣家主要集中在外貿(mào)發(fā)達(dá)地區(qū)。2019年，中國(guó)跨境電商零售進(jìn)出口總額排名前五的省市為：廣東省、浙江省、河南省、上海市、天津市。2019年亞馬遜美國(guó)站中有36%的活躍賣家來(lái)自中國(guó)，其中以廣東浙江為代表的沿海地區(qū)是我國(guó)電子類產(chǎn)品和服飾類產(chǎn)業(yè)集群地所在，合計(jì)占中國(guó)賣家的一半以上，廣東省有45.5%的中國(guó)賣家，浙江省占比10.1%(艾瑞咨詢,2021)。跨境電商平臺(tái)主要分為兩類：一是亞馬遜、WISH、阿里速賣通、eBay、天貓國(guó)際、新蛋等大的電商平臺(tái)，這類平臺(tái)規(guī)模相對(duì)較大，入駐電商賣家較多，相對(duì)IT實(shí)力較強(qiáng)，監(jiān)管規(guī)范性等方面更好。其中亞馬遜作為出口電商最大的境外合作平臺(tái)，交易量穩(wěn)居第一，2019年亞馬遜在全球的商品交易總額為4408億美元。平臺(tái)上有38%以上的銷售份額來(lái)源于中國(guó)賣家，交易量約1675億美元，折合人民幣11320億元。亞馬遜反洗錢審核以及規(guī)范性相對(duì)較完備，是各家銀行對(duì)接跨境電商首選的目標(biāo)。二是垂直電商自建站點(diǎn)類型，例如環(huán)球易購(gòu)、SHEIN、Geekbuying等。自建站點(diǎn)對(duì)于賣家的好處是可以積累自己的用戶，用來(lái)做后續(xù)持續(xù)的重復(fù)營(yíng)銷和交叉銷售，也可以完全控制自己的品牌，采取很靈活的方式做營(yíng)銷活動(dòng)的設(shè)計(jì)和宣傳，不會(huì)因?yàn)榈谌降恼呋蛞?guī)則的變化而受到掣肘。但是此類平臺(tái)IT實(shí)力、監(jiān)管合規(guī)等方面參差不齊，銀行一般在跨境電商金融業(yè)務(wù)相對(duì)成熟后對(duì)接一些較大自建站點(diǎn)。3.跨境支付公司是目前電商出口跨境資金匯入的主要途徑在外管局2020年新規(guī)出臺(tái)之前，跨境電商的跨境資金結(jié)算以第三方支付公司為主；例如北美的跨境支付體系較為成熟，主要第三方支付機(jī)構(gòu)均提供多種在線支付通道，本地化程度較高。平臺(tái)一般認(rèn)定兩種收款方式，銀行卡和第三方，因?yàn)榭缇畴娚藤u家多以直郵方式發(fā)貨，無(wú)法按照一般貿(mào)易申報(bào)出口，收款多使用第三方支付或離岸賬戶。其中第三方支付機(jī)構(gòu)憑借便捷的手續(xù)與高效的到賬速度超越了銀行與付款公司成為最普遍的收款渠道(艾瑞咨詢,2021)。歷年來(lái)支付寶、PingPong、連連支付等跨境支付公司在跨境支付領(lǐng)域業(yè)務(wù)量高速增長(zhǎng)，PingPong已快速成為第三方跨境支付獨(dú)角獸。銀行基本還是承擔(dān)傳統(tǒng)的跨境匯出和匯入?yún)R款功能，一是作為第三方支付機(jī)構(gòu)的合作銀行，為支付機(jī)構(gòu)辦理跨境電子商務(wù)項(xiàng)下結(jié)算服務(wù)；二是直接對(duì)接跨境電商平臺(tái)，憑交易電子信息為依據(jù)提供跨境金融服務(wù)，例如中信銀行、浦發(fā)銀行、寧波銀行等商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)接亞馬遜等電商平臺(tái)，提供跨境電商金融服務(wù)。

（二）政策和地方規(guī)劃不斷完善，支持跨境電商合規(guī)健康發(fā)展

1.國(guó)務(wù)院政策支持跨境電商業(yè)務(wù)快速發(fā)展2019年7月國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議要求“部署完善跨境電商等新業(yè)務(wù)促進(jìn)政策，適應(yīng)產(chǎn)業(yè)革命新趨勢(shì)，推動(dòng)外貿(mào)模式創(chuàng)新”。2020年4月7日，國(guó)務(wù)院總理主持召開國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議。會(huì)議指出，當(dāng)前全球疫情大流行加速傳播，對(duì)世界經(jīng)濟(jì)和國(guó)際貿(mào)易投資帶來(lái)巨大沖擊。要按照黨中央、國(guó)務(wù)院做好“六穩(wěn)”工作部署，堅(jiān)持?jǐn)U大開放，采取一系列穩(wěn)外貿(mào)、穩(wěn)外資舉措，努力減輕我國(guó)經(jīng)濟(jì)特別是就業(yè)受到的嚴(yán)重影響。會(huì)議決定，在已設(shè)立59個(gè)跨境電商綜合試驗(yàn)區(qū)基礎(chǔ)上，再新設(shè)46個(gè)跨境電商綜合試驗(yàn)區(qū)。2020年7月29日，國(guó)務(wù)院總理主持召開國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，部署進(jìn)一步擴(kuò)大開放穩(wěn)外貿(mào)穩(wěn)外資，決定深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)，支持發(fā)展跨境電商、海外倉(cāng)、外貿(mào)綜合服務(wù)企業(yè)等新業(yè)態(tài)。2.海關(guān)支持為跨境電商企業(yè)報(bào)關(guān)提供更多便利2020年6月12日，海關(guān)總署《關(guān)于開展跨境電子商務(wù)企業(yè)對(duì)企業(yè)出口監(jiān)管試點(diǎn)的公告》。公告稱，跨境電商B2B出口貨物適用全國(guó)通關(guān)一體化，也可采用“跨境電商”模式進(jìn)行轉(zhuǎn)關(guān)，自2020年7月1日起施行。該政策將先在北京、天津、南京、杭州、寧波、廈門、鄭州、廣州、深圳、黃埔海關(guān)開展跨境電商B2B出口監(jiān)管試點(diǎn)，根據(jù)試點(diǎn)情況及時(shí)在全國(guó)海關(guān)復(fù)制推廣。增列“9710”（跨境電商B2B直接出口）和“9810”（跨境電商出口海外倉(cāng)）兩個(gè)海關(guān)監(jiān)管方式代碼。針對(duì)“9710”、“9810”為跨境電商企業(yè)提供報(bào)關(guān)全程信息化、便捷申報(bào)通道、物流和查驗(yàn)便利的通關(guān)便利措施。3.外管局政策新規(guī)為銀行辦理跨境結(jié)算提供政策依據(jù)2020年4月14日，外管局《國(guó)家外匯管理局關(guān)于優(yōu)化外匯管理支持涉外業(yè)務(wù)發(fā)展的通知》，5月20日，〔2020〕11號(hào)《國(guó)家外匯管理局關(guān)于支持貿(mào)易新業(yè)態(tài)發(fā)展的通知》。政策前：在傳統(tǒng)跨境貿(mào)易收支業(yè)務(wù)中，銀行主要依據(jù)企業(yè)提供的報(bào)關(guān)單、合同、發(fā)票等傳統(tǒng)紙質(zhì)單證，為企業(yè)辦理貿(mào)易項(xiàng)下外匯業(yè)務(wù)，無(wú)法滿足跨境電商通過(guò)電子交易信息辦理結(jié)算的訴求，所以跨境電商跨境收款基本是通過(guò)第三方支付公司處理(存在灰色地帶)，銀行直接介入的場(chǎng)景不多。政策后：在現(xiàn)有支付機(jī)構(gòu)通過(guò)電子交易信息為跨境電商辦理跨境結(jié)算的同時(shí)，新增了銀行結(jié)算渠道，支持銀行在符合條件的情況下憑線上電子訂單、物流等交易電子信息為市場(chǎng)交易主體提供結(jié)售匯及相關(guān)資金收付服務(wù)。4.部分地方政府出臺(tái)相關(guān)跨境電商鼓勵(lì)政策和規(guī)劃各地跨境電商綜合試驗(yàn)區(qū)成立以來(lái)，各個(gè)地方政府高度重視，制定配套的實(shí)施方案和規(guī)劃:2021年上海市出臺(tái)《“十四五”時(shí)期提升上海國(guó)際貿(mào)易中心能級(jí)規(guī)劃》，指出“十四五”時(shí)期，上海國(guó)際貿(mào)易中心提高質(zhì)量和發(fā)展能級(jí)工作中，很重要的一個(gè)方面就是進(jìn)一步探索和擴(kuò)大新型貿(mào)易發(fā)展，包括離岸貿(mào)易、轉(zhuǎn)口貿(mào)易、跨境電商、數(shù)字貿(mào)易等。依托虹橋商務(wù)區(qū)發(fā)展數(shù)字會(huì)展、跨境電商，建設(shè)數(shù)字貿(mào)易跨境服務(wù)集聚區(qū)，打造長(zhǎng)三角全球數(shù)字貿(mào)易高地。2020年河北省政府出臺(tái)《中國(guó)（雄安新區(qū)）跨境電子商務(wù)綜合實(shí)驗(yàn)區(qū)建設(shè)實(shí)施方案》，提出經(jīng)過(guò)3至5年改革探索，建成以“跨境貿(mào)易＋數(shù)字經(jīng)濟(jì)＋產(chǎn)城融合”為基本特征的國(guó)內(nèi)一流的跨境電子商務(wù)綜合試驗(yàn)區(qū)，實(shí)現(xiàn)跨境電子商務(wù)信息流、資金流、貨物流“三流合一”和“關(guān)、稅、匯、商、物、融”一體化發(fā)展。到2035年，建成具有全球影響力和競(jìng)爭(zhēng)力的跨境電子商務(wù)領(lǐng)先區(qū)域，線上線下充分互動(dòng)、貿(mào)易產(chǎn)業(yè)深度融合、資源配置合理有效、國(guó)內(nèi)國(guó)際相互促進(jìn)的發(fā)展格局全面形成。建設(shè)線上綜合服務(wù)平臺(tái)，建設(shè)線下產(chǎn)業(yè)園區(qū)平臺(tái)，探索“數(shù)字化貿(mào)易平臺(tái)＋營(yíng)銷總部＋研發(fā)總部”模式，打造跨境電子商務(wù)新品牌(中國(guó)發(fā)展網(wǎng),2020)。

（三）部分地方政府搭建跨境電商服務(wù)平臺(tái)，支持跨境電商業(yè)務(wù)發(fā)展

目前部分地方政府積極建設(shè)當(dāng)?shù)氐目缇畴娚叹C合服務(wù)平臺(tái)，服務(wù)跨境電商新業(yè)態(tài)，例如：重慶電子口岸中心建設(shè)的重慶跨境貿(mào)易電子商務(wù)服務(wù)網(wǎng)是為跨境貿(mào)易電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)打造的統(tǒng)一服務(wù)窗口。企業(yè)通過(guò)該網(wǎng)站可以登錄重慶跨境電子商務(wù)公共服務(wù)平臺(tái)開展系統(tǒng)對(duì)接、查詢業(yè)務(wù)，并能夠?qū)€(gè)人消費(fèi)額度和稅單進(jìn)行查詢。佛山市電子口岸有限公司打造佛山市跨境電子商務(wù)公共服務(wù)平臺(tái)，該平臺(tái)是佛山市唯一的跨境電子商務(wù)通關(guān)服務(wù)門戶平臺(tái)，旨在通過(guò)專業(yè)化的電商進(jìn)出口業(yè)務(wù)服務(wù)、消費(fèi)者海淘服務(wù)，為跨境電子商務(wù)企業(yè)及國(guó)內(nèi)消費(fèi)者提供便捷的通關(guān)、退稅、結(jié)匯、身份認(rèn)證、查詢等服務(wù)，通過(guò)政企銀三方合作，為出口企業(yè)打通從貨物通關(guān)至收匯的便利化服務(wù)通道。

二、開展跨境電商金融業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)

基于前文所述，市場(chǎng)規(guī)模的快速擴(kuò)大，監(jiān)管規(guī)則的松綁為銀行進(jìn)行跨境電商資金結(jié)算指明了方向，為銀行帶來(lái)了較多機(jī)遇和挑戰(zhàn)。通過(guò)對(duì)跨境電商交易的特點(diǎn)分析，銀行開展相關(guān)跨境電商業(yè)務(wù)有以下挑戰(zhàn)：

（一）海量電商交易給系統(tǒng)處理能力帶來(lái)挑戰(zhàn)

經(jīng)初步統(tǒng)計(jì)，跨境電商訂單平均單價(jià)約為30美元，但是交易量巨大，對(duì)接一個(gè)中大型支付公司每天訂單數(shù)在幾百萬(wàn)-幾千萬(wàn)數(shù)量級(jí)。在外管局新規(guī)下，憑線上電子訂單、物流等交易電子信息，需要對(duì)訂單信息進(jìn)行校驗(yàn)、勾兌，反洗錢、還原申報(bào)等處理，給銀行系統(tǒng)帶來(lái)較大挑戰(zhàn)。

（二）信息不充分等原因給系統(tǒng)風(fēng)控能力帶來(lái)挑戰(zhàn)金融機(jī)構(gòu)

在處理跨境資金結(jié)算時(shí)，特別關(guān)注合規(guī)檢查，防范虛假洗錢交易，然而跨境電商業(yè)務(wù)存在一些現(xiàn)實(shí)的原因，導(dǎo)致信息不足：(1）小金額的訂單只有物流，不進(jìn)行報(bào)關(guān)，沒(méi)有海關(guān)報(bào)關(guān)數(shù)據(jù)，所以部分訂單的貨物真實(shí)性無(wú)法直接確認(rèn)。(2）因海外個(gè)人信息合規(guī)隱私保護(hù)要求，海外電商平臺(tái)不提供買家個(gè)人信息，例如個(gè)人姓名、具體地址、電話等詳細(xì)信息不能向第三方提供。(3）為了市場(chǎng)占有率，存在同一實(shí)際控制人，利用多人身份注冊(cè)多個(gè)店鋪的情況，如果這些店鋪資金都匯入到同一個(gè)控制人賬戶，只能通過(guò)一些輔助證明材料人工審核。

（三）電商賣家個(gè)性化需求給系統(tǒng)建設(shè)帶來(lái)挑戰(zhàn)

初步統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)有跨境電商賣家中90%是個(gè)人賣家，而大的電商又采用類似公司模式團(tuán)隊(duì)運(yùn)營(yíng)，所以如果銀行為這些商戶提供類似支付公司一樣的金融服務(wù)，傳統(tǒng)的個(gè)人網(wǎng)銀和企業(yè)網(wǎng)銀的登錄授權(quán)模式均不能滿足其要求，如何提升客戶體驗(yàn)是產(chǎn)品能否成功的重要因素。

三、銀行提供跨境電商金融服務(wù)思路

針對(duì)跨境電商貿(mào)易新業(yè)態(tài)，目前已有較多金融機(jī)構(gòu)深耕多年，涌現(xiàn)出若干跨境支付公司獨(dú)角獸企業(yè)，銀行相比第三方支付公司對(duì)于跨境結(jié)算、匯率、融資成本，以及政策把握方面具有一定優(yōu)勢(shì)，市場(chǎng)空間仍然比較廣闊。但由于貿(mào)易新業(yè)態(tài)屬于新鮮事物，也存在較多傳統(tǒng)意義上的問(wèn)題和瓶頸(崔雁冰和姜晶,2015)，特別是合規(guī)等方面還需要改變傳統(tǒng)模式進(jìn)行創(chuàng)新突破，在確保合規(guī)的前提下構(gòu)建跨境電商服務(wù)平臺(tái)，打造貿(mào)易新業(yè)態(tài)金融生態(tài)圈（釗陽(yáng)和戴明鋒,2019）。如前所述，目前跨境電商主要還是以出口為主，進(jìn)口的資金跨境匯出各大金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)有成熟的模式，比如客戶通過(guò)單一窗口或者網(wǎng)銀直接發(fā)起的匯款產(chǎn)品，或者與企業(yè)或者支付公司系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)直連，受理客戶的跨境匯款申請(qǐng)。所以本文主要以電商出口的資金跨境匯入產(chǎn)品進(jìn)行分析。跨境匯款作為跨境出口電商賣家最基本的功能，不同金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)成為賣家選擇的主要驅(qū)動(dòng)力，艾瑞調(diào)研數(shù)據(jù)表明，跨境出口電商賣家選擇和使用第三方收款工具時(shí)最關(guān)注的因素包括收款費(fèi)率成本、匯率損失大小、資金安全保障、提現(xiàn)到賬速度、支持幣種數(shù)量和公司品牌信譽(yù)。對(duì)于賣家而言，收款工具的費(fèi)率是賣家開展業(yè)務(wù)過(guò)程中成本的一部分，費(fèi)率過(guò)高會(huì)削減不少利潤(rùn)，而實(shí)時(shí)波動(dòng)的匯率也為賣家?guī)?lái)匯損風(fēng)險(xiǎn)、增加其業(yè)務(wù)成本。跨境出口電商提前備貨的模式?jīng)Q定了其資金流普遍比較緊張的特點(diǎn)，因此賣家申請(qǐng)?zhí)岈F(xiàn)后資金到賬的速度也非常重要，銀行也可以基于相關(guān)電子數(shù)據(jù)為客戶提供融資產(chǎn)品。

（一）跨境電商資金結(jié)算主要模式

針對(duì)出口電商資金匯入這一電商賣家主要需求，經(jīng)過(guò)初步分析，銀行主要有以下三種模式參與跨境資金結(jié)算：一是銀行對(duì)接支付公司模式：銀行作為跨境支付公司的境內(nèi)對(duì)接銀行，完成跨境資金劃轉(zhuǎn)。二是銀行直連電商平臺(tái)模式：銀行直接承擔(dān)支付公司角色，直接服務(wù)跨境電商客戶，完成電商平臺(tái)商戶跨境資金劃轉(zhuǎn)。三是銀行直連各地政府建設(shè)的跨境電商服務(wù)平臺(tái)模式：借助政府平臺(tái)獲取商戶和訂單等信息，完成電商平臺(tái)商戶跨境資金劃轉(zhuǎn)，并提供綜合跨境金融服務(wù)。具體情況如下：1.銀行對(duì)接支付公司模式此種模式銀行與支付公司直接系統(tǒng)對(duì)接，銀行作為跨境支付公司的境內(nèi)對(duì)接銀行，接收支付公司提供的電商訂單信息作為資金入賬材料，同時(shí)根據(jù)支付公司指令完成換匯和資金劃轉(zhuǎn)操作。此模式需要向當(dāng)?shù)厝诵型夤軋?bào)備，經(jīng)批復(fù)同意后可以開展業(yè)務(wù)。在外管局2020年新規(guī)出臺(tái)之前，跨境電商的跨境資金結(jié)算以此模式為主，主體是由第三方支付公司承擔(dān)，銀行還是承擔(dān)傳統(tǒng)的跨境匯出和匯入?yún)R款功能。鑒于第三方支付公司已經(jīng)形成了長(zhǎng)期的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，所以目前此種模式仍然會(huì)長(zhǎng)期存在。以亞馬遜平臺(tái)為例，典型業(yè)務(wù)流程如圖1：(1）境外消費(fèi)者消費(fèi)后，資金通過(guò)收單機(jī)構(gòu)劃入亞馬遜平臺(tái)資金存管銀行;(2）商家發(fā)貨，賣家確認(rèn)收貨交易完成;(3）到達(dá)結(jié)算周期（一般兩周），亞馬遜將資金由資金存管銀行匯入商家指定的銀行賬戶（也是支付機(jī)構(gòu)在境外合作銀行開立的專用賬戶）;(4）商戶在支付公司平臺(tái)上選擇訂單并申請(qǐng)?zhí)岈F(xiàn)（商戶需要能夠提前在電商平臺(tái)授權(quán)指定的支付公司訪問(wèn)訂單信息）；(5）支付公司在境外的合作銀行將資金跨境匯款至支付機(jī)構(gòu)境內(nèi)合作銀行;(6）支付機(jī)構(gòu)提交給銀行電商訂單信息，以及最終的商戶入賬信息等指令;(7）境內(nèi)銀行完成貿(mào)易背景信息審核，反洗錢篩查后完成資金入賬，并根據(jù)指令把資金轉(zhuǎn)給商戶最終賬戶。2.銀行直連電商平臺(tái)模式此種模式銀行直接與跨境電商平臺(tái)系統(tǒng)對(duì)接，經(jīng)客戶授權(quán)后，可以直接從跨境電商平臺(tái)獲取訂單信息，以此為依據(jù)完成資金入賬處理。同時(shí)需要銀行直接為商家提供資金處理的門戶網(wǎng)站，實(shí)現(xiàn)商戶的資金提現(xiàn)、訂單授權(quán)、資金劃轉(zhuǎn)、對(duì)賬、融資等操作。此項(xiàng)服務(wù)開展的前提是銀行要報(bào)經(jīng)外匯總局批準(zhǔn)并通過(guò)系統(tǒng)驗(yàn)收（包含系統(tǒng)支持、結(jié)算服務(wù)、內(nèi)控管理等方面）。外匯總局批準(zhǔn)之后將會(huì)給予銀行憑交易電子信息為跨境電商辦理跨境結(jié)算的資質(zhì)（俗稱“支付牌照”）。獲得此項(xiàng)資質(zhì)后，銀行方可試點(diǎn)開展外貿(mào)綜合服務(wù)和市場(chǎng)采購(gòu)貿(mào)易等貿(mào)易新業(yè)態(tài)市場(chǎng)主體的結(jié)售匯及資金收付。此種模式客戶直面終端電商客戶，客戶體驗(yàn)、資金入賬速度和風(fēng)險(xiǎn)防控能力對(duì)銀行提出了更高要求。目前已有中信銀行、浦發(fā)銀行、寧波銀行等銀行機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品落地，其他主要銀行也在積極跟進(jìn)。以亞馬遜平臺(tái)為例，典型業(yè)務(wù)流程如圖2：此種模式相比通過(guò)支付公司對(duì)接模式的業(yè)務(wù)流程，主要區(qū)別在于：銀行承擔(dān)了支付公司角色，客戶直接在銀行提供的交易頁(yè)面中申請(qǐng)?zhí)岈F(xiàn)，授權(quán)銀行直接通過(guò)系統(tǒng)對(duì)接亞馬遜平臺(tái)查詢訂單信息，銀行完成資金入賬，同時(shí)為客戶提供更多轉(zhuǎn)賬、融資等衍生功能。3.銀行對(duì)接支付公司模式此種模式是銀行與部分地方搭建的跨境電商平臺(tái)對(duì)接，商戶在跨境電商平臺(tái)提交跨境資金入賬材料，銀行以此為依據(jù)完成資金入賬處理。此種模式也需要銀行向監(jiān)管部門報(bào)批后才能開展。相關(guān)流程與銀行和支付公司對(duì)接類似，不再贅述，主要的優(yōu)勢(shì)在于政府主導(dǎo)建設(shè)的平臺(tái)可以實(shí)現(xiàn)海關(guān)進(jìn)出口報(bào)關(guān)數(shù)據(jù)聯(lián)動(dòng)，有助于進(jìn)一步提升金融機(jī)構(gòu)處理此類業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控合規(guī)篩查能力。

（二）跨境電商其他增值金融服務(wù)

為了進(jìn)一步提升對(duì)跨境電商賣家的金融服務(wù)水平和客戶體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)獲客粘客可持續(xù)發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)除了提供傳統(tǒng)的資金結(jié)算服務(wù)外，還需要針對(duì)電商供應(yīng)鏈和電商賣家的其他金融需求提供一攬子服務(wù)，例如通過(guò)客戶訂單大數(shù)據(jù)分析勾勒客戶畫像，提供資金理財(cái)、訂單融資、信用貸款、即期和遠(yuǎn)期結(jié)售匯、供應(yīng)鏈上下游信息撮合等綜合金融服務(wù)，打造跨境電商生態(tài)圈。

（三）跨境電商金融服務(wù)創(chuàng)新思路

在目前美聯(lián)儲(chǔ)量化寬松大量“放水”的情況下，更大力度促進(jìn)跨境電商人民幣結(jié)算的重要性愈加凸顯，結(jié)合國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)格局，以及一帶一路和人民幣國(guó)際化發(fā)展方向，金融機(jī)構(gòu)除了支持電商客戶的基本金融服務(wù)要求外還需要從國(guó)家大局出發(fā)(陸岷峰和徐陽(yáng)洋,2021)，在促進(jìn)人民幣國(guó)際化、更好服務(wù)一帶一路基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面進(jìn)行創(chuàng)新。1.積極對(duì)接一帶一路沿線跨境電商平臺(tái)創(chuàng)新反洗錢、風(fēng)險(xiǎn)防控手段，在風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)基礎(chǔ)上為一帶一路經(jīng)貿(mào)發(fā)展提供金融支持，例如東南亞、中亞、歐洲跨境電商平臺(tái)近年來(lái)蓬勃發(fā)展，都是重點(diǎn)考慮對(duì)接對(duì)象。2.積極拓展數(shù)字人民幣跨境電商應(yīng)用場(chǎng)景數(shù)字人民幣在跨境結(jié)算方面具有天然優(yōu)勢(shì)，跨境電商也是一個(gè)很好的應(yīng)用場(chǎng)景，可以通過(guò)與一些跨境電商平臺(tái)合作開展數(shù)字人民幣應(yīng)用，進(jìn)一步提升電商客戶資金到賬效率，促進(jìn)數(shù)字人民幣發(fā)展。3.積極利用CIPS系統(tǒng)作為資金結(jié)算通道人民幣跨境支付系統(tǒng)（Cross-borderInterbankPaymentSystem，簡(jiǎn)稱CIPS系統(tǒng)）是經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)專司人民幣跨境支付清算業(yè)務(wù)的批發(fā)類支付系統(tǒng)，致力于提供安全、高效、便捷和低成本的資金清算結(jié)算服務(wù)，是我國(guó)重要的金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施，在支持上海國(guó)際金融中心建設(shè)、推動(dòng)金融業(yè)雙向開放、增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力、服務(wù)“一帶一路”資金融通、助力人民幣國(guó)際化等方面發(fā)揮著重要作用(跨境銀行間支付清算有限責(zé)任公司,2020)。境內(nèi)銀行可以與電商平臺(tái)對(duì)接的境外銀行合作，將CIPS系統(tǒng)作為跨境電商人民幣資金的結(jié)算通道，推廣CIPS報(bào)文收發(fā)器，減少跨境結(jié)算中對(duì)SWIFT渠道的依賴，進(jìn)一步加快人民幣國(guó)際化進(jìn)程。

四、平臺(tái)建設(shè)方案設(shè)想

基于上述業(yè)務(wù)特點(diǎn)和業(yè)務(wù)模式分析，以往傳統(tǒng)單一的貿(mào)易結(jié)算、貿(mào)易融資產(chǎn)品已不能滿足跨境電商新業(yè)態(tài)客戶豐富的金融需求，金融機(jī)構(gòu)需要針對(duì)性的運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等手段，構(gòu)建參數(shù)化、高性能、智慧化的跨境電商綜合服務(wù)平臺(tái)以支撐業(yè)務(wù)高速發(fā)展。平臺(tái)建設(shè)目標(biāo)和建設(shè)思路如下：

（一）建設(shè)目標(biāo)

銀行建設(shè)跨境電商綜合服務(wù)平臺(tái)可以考慮關(guān)注以下目標(biāo)：1.系統(tǒng)具備高吞吐量、高性能、高效率處理能力電商交易訂單信息量大，系統(tǒng)要具備處理日均千萬(wàn)級(jí)數(shù)據(jù)明細(xì)的能力；入賬時(shí)效性要求高，一般都要在幾個(gè)小時(shí)內(nèi)完成入賬，產(chǎn)品自動(dòng)化率要高。2.系統(tǒng)高度靈活，配置化、組件化支持快速對(duì)接大量的境內(nèi)外綜合電商平臺(tái)以及獨(dú)立自建平臺(tái)，也有大量的支付公司，商業(yè)模式類似，但是對(duì)接方式和業(yè)務(wù)流程也各不相同，不同國(guó)家不同地區(qū)也有不同的監(jiān)管要求，而且商戶的個(gè)性化需求也不一樣。為了快速推廣和提高產(chǎn)品迭代效率，系統(tǒng)設(shè)計(jì)需要高度靈活，才能有效地支持業(yè)務(wù)發(fā)展，支持不同第三方平臺(tái)和不同業(yè)務(wù)的快速對(duì)接。3.系統(tǒng)特別注重客戶體驗(yàn)，關(guān)注個(gè)性化服務(wù)能力相比PingPong等互聯(lián)網(wǎng)第三方支付公司，客戶體驗(yàn)是銀行的薄弱環(huán)節(jié)，而能不能留住客戶，除了結(jié)算手續(xù)費(fèi)和換匯費(fèi)率等方面吸引客戶之外，客戶體驗(yàn)至關(guān)重要。4.智能的事前、事中、事后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警、監(jiān)控能力跨境資金交易最重要的就是監(jiān)管合規(guī)，而跨境電商涉及的參與方眾多，全鏈路信息掌握存在盲區(qū)，所以是洗錢和虛假交易易發(fā)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。一方面可以先考慮與頭部電商平臺(tái)以及有支付牌照的支付機(jī)構(gòu)合作，逐步推廣至其他的平臺(tái)；另一方面行內(nèi)需要利用好相關(guān)訂單、物流、資金大數(shù)據(jù)，制定靈活動(dòng)態(tài)的規(guī)則，做好各個(gè)階段的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，才能為相關(guān)業(yè)務(wù)的開展保駕護(hù)航。5.利用大數(shù)據(jù)打造跨境電商生態(tài)圈，提供綜合金融服務(wù)通過(guò)介入跨境電商業(yè)務(wù)，銀行拿到了除資金流外的更多信息流，基于這些數(shù)據(jù)可以進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，從基礎(chǔ)功能拓展到供應(yīng)鏈金融、普惠小微貸等，為跨境商戶提供全方位、跨幣種、跨市場(chǎng)的收匯結(jié)算、現(xiàn)金管理、投融資等綜合金融服務(wù)，打造跨境電商金融生態(tài)圈。

（二）建設(shè)思路

為實(shí)現(xiàn)上述建設(shè)目標(biāo)，建設(shè)跨境電商綜合服務(wù)平臺(tái)可以考慮以下思路：以“產(chǎn)品工廠”思維為導(dǎo)向，以基礎(chǔ)業(yè)務(wù)服務(wù)和數(shù)據(jù)服務(wù)為支撐，打造原子化服務(wù)元件，根據(jù)各業(yè)務(wù)場(chǎng)景組裝業(yè)務(wù)產(chǎn)品，通過(guò)參數(shù)化、組件化理念快速對(duì)接第三方的目標(biāo)，提供多場(chǎng)景、全流程、境內(nèi)外一體化的，包括本外幣境內(nèi)外支付結(jié)算、貿(mào)易金融、供應(yīng)鏈、普惠融資等一攬子綜合金融服務(wù)。綜合運(yùn)用人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)，特別是利用區(qū)塊鏈+跨境電商重塑跨境電商生態(tài)（丁寶根等,2020），賦能業(yè)務(wù)流程再造，支撐業(yè)務(wù)的自動(dòng)化、專業(yè)化與智慧化處理，加速產(chǎn)品線上化，提升定制產(chǎn)品能力。

五、結(jié)論

綜上所述，近年來(lái)跨境電商新業(yè)態(tài)發(fā)展迅速，各種政策支持也為相關(guān)業(yè)務(wù)開展提供了便利，建議各金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)擁抱跨境電商貿(mào)易新業(yè)態(tài)，構(gòu)建跨境電商綜合服務(wù)平臺(tái)，推動(dòng)相關(guān)的跨境金融產(chǎn)品盡快推向市場(chǎng)，打造跨境電商金融生態(tài)圈。為貿(mào)易金融和普惠金融提供新的市場(chǎng)增長(zhǎng)點(diǎn)，助力國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)戰(zhàn)略，加快人民幣國(guó)際化進(jìn)程，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。但是同時(shí)也要認(rèn)識(shí)到相關(guān)業(yè)務(wù)的開展存在較多業(yè)務(wù)和技術(shù)上的挑戰(zhàn)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也相當(dāng)激烈，如何發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，贏得客戶的青睞還需要進(jìn)一步探索。

作者：修永春 杜永剛 李劍鋒 葉幫華