農(nóng)業(yè)保險發(fā)展論文

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一、政府介入與發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險功能作用的實證分析

在我國廣大農(nóng)村．只有同時存在農(nóng)業(yè)政策性保險和農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險．農(nóng)業(yè)保險制度才是完善和協(xié)調(diào)的。無論是從理論上還是在國內(nèi)外的實踐中．都證明在市場經(jīng)濟(jì)條件下單純依靠商業(yè)性保險去承保和經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險完全行不通一方面由于農(nóng)業(yè)保險的外部性、高風(fēng)險、高成本、高價格和農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的有效需求較低，不足以支持一個商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險市場：另一方面，農(nóng)業(yè)保險的高賠付、低收益甚至負(fù)收益、以及農(nóng)業(yè)保險中長期存在的道德風(fēng)險和逆選擇性，無法維持商業(yè)保險公司對農(nóng)業(yè)保險的供給。在這種條件下，這部分保險資本必然投向其他能贏利的險別或險種，或向其他產(chǎn)業(yè)部門轉(zhuǎn)移，這就從根本上抑制了農(nóng)業(yè)保險的有效供給。

我們可以運(yùn)用供求曲線分析商業(yè)保險公司在農(nóng)民自愿投保而沒有政府補(bǔ)貼的情況下．嚴(yán)格按市場規(guī)則經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險出現(xiàn)不斷萎縮是必然的如圖所示，在自愿投保的條件下，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的購買不僅受到支付能力的約束．而且受農(nóng)業(yè)本身和農(nóng)業(yè)保險預(yù)期收益的約束，加之農(nóng)民一般不是風(fēng)險回避者這一特點，因此農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求較低，需求曲線是D。商業(yè)保險公司根據(jù)其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的成本和平均利潤，所確定的供給曲線是S．在這種條件下兩條曲線不可能相交。當(dāng)政府愿意為農(nóng)民提供一定的保費(fèi)補(bǔ)貼．使得農(nóng)民實際支付的保費(fèi)降低，需求曲線將向右上方移動到D’．此時需求曲線和供給曲線可能會相交于E點．成交數(shù)量為QE。政府如果給保險公司補(bǔ)貼經(jīng)營管理費(fèi)、減免相關(guān)稅負(fù)．供給曲線將向右下方平行移動到S’．此時需求供給曲線可能會相交于A點，成交數(shù)量為QA

因此．農(nóng)業(yè)保險如果沒有政府的介入和支持而走商業(yè)化的道路難以成功．這是全世界農(nóng)業(yè)保險界經(jīng)過多年實踐普遍認(rèn)可的理論．也是我國商業(yè)保險公司紛紛退出農(nóng)業(yè)保險的主要原因之一，我國于1982年開始由中國人民保險公司等陸續(xù)開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)．但隨著政府支持性措施減弱，特別是保險公司開始向商業(yè)性保險公司轉(zhuǎn)變后，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)逐步萎縮．而且由于風(fēng)險大、經(jīng)營成本高、投保率低和賠付率高，導(dǎo)致經(jīng)營者持續(xù)性收不抵支．農(nóng)業(yè)保險長期虧損．各家保險公司相繼取消了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營據(jù)統(tǒng)計．2004年農(nóng)險保費(fèi)收入僅3．96億元．與歷史最高峰相比．萎縮了一半1982～2002年期間，農(nóng)業(yè)保險的平均賠付率高達(dá)88％．遠(yuǎn)高于農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營盈虧平衡點79％的賠付率．1985年至2004年間，只有兩年微利．18年虧損。目前，我國農(nóng)業(yè)保險仍處于低水平的發(fā)展初級階段．表現(xiàn)為“三高三低”，即高風(fēng)險、高虧損、高需求和低覆蓋率、低供給、低投保率。為此，借鑒國際經(jīng)驗，根據(jù)各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)發(fā)展實際．我國應(yīng)該主要采取政策性保險與商業(yè)性保險相結(jié)合的方式，在政府成立專門保險機(jī)構(gòu)或職能部門負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營．實施政府政策支持的同時．努力發(fā)揮商業(yè)性保險運(yùn)作的市場配置作用，降低財政負(fù)擔(dān)，逐步建立起農(nóng)業(yè)政策性保險和農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險并存的多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險制度框架。二、重構(gòu)有中國特色的農(nóng)業(yè)政策性保險與商業(yè)保險協(xié)調(diào)發(fā)展機(jī)制

關(guān)于農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營與發(fā)展的模式．國外一般有六種模式：政府主辦、商業(yè)保險公司經(jīng)營：政府主辦、政府成立公司經(jīng)營；政府補(bǔ)貼、社會組織經(jīng)營：政府和金融機(jī)構(gòu)主辦、政府控股公司經(jīng)營；政府提供政策支持、自愿互助合作經(jīng)營：以及嚴(yán)格限定承保條件的商業(yè)性經(jīng)營等發(fā)展模式。國內(nèi)在推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險制度試點中．也可概括為五種模式：政府扶持、商業(yè)保險公司農(nóng)險政策性業(yè)務(wù)；成立政策性保險公司；成立互助保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)：外資保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)；成立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司等經(jīng)營模式。

筆者認(rèn)為，根據(jù)我國的實際情況，應(yīng)該建立主要由商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)原保險、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險的多元化的農(nóng)業(yè)保險分工與合作經(jīng)營機(jī)制；同時，以獨(dú)立完善的法律法規(guī)為主要基礎(chǔ)，以強(qiáng)制性保險為主要手段．構(gòu)建以政府政策支持為主要保障方式的農(nóng)業(yè)保險制度。

一方面．從政策性農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險相互協(xié)調(diào)發(fā)展的角度．根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的特點和農(nóng)業(yè)政策性保險應(yīng)充分發(fā)揮其首倡誘導(dǎo)基礎(chǔ)上的虹吸與擴(kuò)張性功能的理論要求．以及世界各國農(nóng)業(yè)保險通過商業(yè)性保險公司經(jīng)營政策性業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢．我國應(yīng)該建立主要由商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)原保險、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險的多元化的農(nóng)業(yè)保險運(yùn)行機(jī)制這不僅可以充分利用現(xiàn)有農(nóng)業(yè)政策性銀行和商業(yè)保險公司的資源．實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)保險的有機(jī)結(jié)合，確保政府意圖目標(biāo)的真實實現(xiàn)．還能夠減少政府財政支出，避免新機(jī)構(gòu)設(shè)立的膨脹和過高的交易成本和經(jīng)營成本，有利于農(nóng)發(fā)行通過農(nóng)業(yè)政策性保險)與農(nóng)業(yè)政策性貸款的有機(jī)融合，擴(kuò)大其業(yè)務(wù)職能范圍，更好地發(fā)揮政府農(nóng)業(yè)政策性金融政策的整體效能，盡快填補(bǔ)我國農(nóng)業(yè)再保險領(lǐng)域的空白，并且現(xiàn)實可行，易于操作。當(dāng)然，也可以委托中國再保險公司或其他有實力有興趣的商業(yè)保險公司經(jīng)營一部分農(nóng)業(yè)保險的冉保險業(yè)務(wù)，但必須明確由農(nóng)發(fā)行經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險業(yè)務(wù)的主渠道作用．并承擔(dān)對商業(yè)性再保險的“最后保證人”角色。同樣．對于農(nóng)業(yè)保險中風(fēng)險巨大、商業(yè)保險無力承保的險種，農(nóng)發(fā)行也可以主動經(jīng)營．并由政府以農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保障基金等形式負(fù)擔(dān)，但也必須明確由商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)原保險業(yè)務(wù)的主渠道作用

雖然農(nóng)業(yè)保險是難度很大的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)．但它又為商業(yè)保險公司提供了一個龐大的保險市場和極有分量的業(yè)務(wù)來源．當(dāng)狹義財產(chǎn)保險、責(zé)任保險等市場被各公司基本分割完畢時，農(nóng)業(yè)保險將成為業(yè)務(wù)競爭的又一個領(lǐng)域。根據(jù)我國現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的需要和保險業(yè)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，保監(jiān)會已明確將農(nóng)業(yè)保險與養(yǎng)老保險、健康保險、責(zé)任保險并列為未來重點發(fā)展的四大領(lǐng)域之一：我國未來保險競爭的主戰(zhàn)場也將主要是在農(nóng)村。所以，從商業(yè)保險公司的經(jīng)營戰(zhàn)略來看．應(yīng)該積極參與到經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，而且早進(jìn)入、早主動、早受益。當(dāng)然．這也與政府有相應(yīng)的激勵和支持政策，以及農(nóng)業(yè)政策性保險機(jī)構(gòu)的互補(bǔ)性配合密不可分。從而建立起農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)保險既有分工又相互合作的制度體系．充分發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融的整體效能．實現(xiàn)政策性業(yè)務(wù)的市場化運(yùn)作、政策性扶持和多元化經(jīng)營。

另一方面，以獨(dú)立完善的法律法規(guī)為主要基礎(chǔ)．以強(qiáng)制性保險為主要手段．構(gòu)建以政府政策支持為主要保障方式的農(nóng)業(yè)保險制度．這是區(qū)別于商業(yè)保險的根本特征．也是協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)政策性保險與商業(yè)保險的基本要求。國外為支持、保障和促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展．一般都有專門立法，我國現(xiàn)行的商業(yè)性《保險法》也要求“農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。所以，目前應(yīng)該抓住時機(jī)．盡快出臺有關(guān)農(nóng)業(yè)保險的法律法規(guī)．既可以單獨(dú)制訂頒布．也可以在相應(yīng)的巾國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行條例中明確體現(xiàn)。其內(nèi)容包括農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營目標(biāo)、性質(zhì)、經(jīng)營原則、組織形式、承保范圍、保險種類、保險責(zé)任、再保險基金、補(bǔ)貼方式、理賠計算、費(fèi)率厘定、損失評估以及對農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)督等。同時．對農(nóng)業(yè)保險尤其是關(guān)系到國計民生和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展目標(biāo)的一些農(nóng)林牧漁產(chǎn)品生產(chǎn)實行強(qiáng)制保險盡管各國政府對農(nóng)業(yè)保險實行強(qiáng)制與自愿相結(jié)合的政策，但為確保農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)的保費(fèi)收入和可持續(xù)發(fā)展，都通過法律的形式，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特別是農(nóng)作物基本保險實行強(qiáng)制保險。因為根據(jù)大數(shù)法則，風(fēng)險的高發(fā)生和高損失的概率．要求農(nóng)業(yè)保險項目所集中的風(fēng)險單位的數(shù)目應(yīng)該充分大．即在充分廣大的區(qū)域范圍內(nèi)吸收盡可能多的農(nóng)民參保，大數(shù)法則才能更有效地發(fā)揮作用另外．針對農(nóng)業(yè)保險的A身特點，政府還必須對農(nóng)業(yè)保險采取多種形式的政策支持，包括對農(nóng)戶的保費(fèi)補(bǔ)貼．以及政府對農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)和商業(yè)保險公司的經(jīng)營費(fèi)用補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、利率優(yōu)惠、提供再保險、建立巨災(zāi)風(fēng)險基金等，并通過法律進(jìn)行確定。這既是世界各國政府共同一致的做法．也是維持農(nóng)業(yè)政策性保險和農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險協(xié)調(diào)發(fā)展．從而最終促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要保障。