農(nóng)村金融服務(wù)簡析論文

時間:2022-01-27 11:45:00

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農(nóng)村金融服務(wù)簡析論文

摘要:金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,農(nóng)村金融在支持新農(nóng)村建設(shè)中起著舉足輕重的作用。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,\"一免兩補(bǔ)\"政策的實(shí)施,\"三農(nóng)\"對農(nóng)村金融服務(wù)的需求日益增長。但由于農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善、農(nóng)村金融組織功能不健全,農(nóng)民貸款難、農(nóng)村企業(yè)融資難等問題的存在,使農(nóng)村金融供需矛盾不斷顯現(xiàn),制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本文就農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀入手,分析當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)迫切需要解決的問題,并提出有關(guān)政策建議。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村;金融服務(wù);經(jīng)濟(jì)發(fā)展

一、農(nóng)村金融服務(wù)存在的主要問題

(一)金融服務(wù)體系不健全與新農(nóng)村建設(shè)要求存在差距

近年來,隨著國有商業(yè)銀行股份制改革的深入和經(jīng)營戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)移,國有商業(yè)銀行紛紛收縮農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn),農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏,體系不完善。與新農(nóng)村建設(shè)要求存在差距。以汕尾市陸河縣為例,目前,縣內(nèi)留有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)共17個,其中:工商銀行1個,農(nóng)業(yè)銀行1個,建設(shè)銀行1個,農(nóng)村信用社8個,郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)6個。在農(nóng)村,國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)撤銷后,其金融服務(wù)由農(nóng)村信用社承擔(dān)。一方面,農(nóng)村信用社支付結(jié)算手段單一,服務(wù)功能不全,滿足不了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民對金融服務(wù)的需求;另一方面,金融投入機(jī)制不健全,資金難以形成合力,不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多樣化發(fā)展要求。據(jù)統(tǒng)計(jì),2006年末,汕尾市陸河縣各項(xiàng)貸款41697元,其中:陸河縣農(nóng)聯(lián)社各項(xiàng)貸款占比為91。96%,各國有商業(yè)銀行各項(xiàng)貸款占比為8。04%,農(nóng)村信用社對當(dāng)?shù)氐男刨J支持起著舉足輕重的作用,但是,僅靠當(dāng)?shù)靥幱诟母锇l(fā)展中的農(nóng)村信用社進(jìn)行信貸支持,遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足日益發(fā)展的地方經(jīng)濟(jì)所需。

(二)農(nóng)村資金嚴(yán)重外流,銀行有效信貸投放不足國有商業(yè)銀行縣域分支機(jī)構(gòu)以資金上存形式抽掉了相當(dāng)一部分縣域資金,而郵政儲蓄機(jī)構(gòu)通過其強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢吸收走了農(nóng)村的大量閑散資金,在一定程度上加劇了經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)農(nóng)村資金供求關(guān)系的失衡。據(jù)統(tǒng)計(jì),截至2007年4月末,汕尾市國有商業(yè)銀行各項(xiàng)存款余額為1266149萬元,各項(xiàng)貸款余額為475216萬元,存貸比僅為37。53%;全轄郵政儲蓄存款余額為179427萬元,占全轄各項(xiàng)存款的10。22%。在農(nóng)村,絕大部分金融供給實(shí)際上由農(nóng)村信用社在唱\"獨(dú)角戲\",但因其資本充足率低,不良資產(chǎn)比率高,管理水平較低,金融電子化水平不高,服務(wù)手段落后,對\"三農(nóng)\"的支持顯得力不從心,有效信貸投放不足。

(三)金融創(chuàng)新能力不足,對農(nóng)民工等弱勢群體的金融服務(wù)存在缺位由于金融機(jī)構(gòu)體制上弊端、內(nèi)控制度的缺陷等方面的因素,造成農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足,對農(nóng)村的金融服務(wù)存在缺位,主要表現(xiàn)為:一是服務(wù)方式落后。據(jù)了解,目前,汕尾市全轄的金融機(jī)構(gòu)仍然以存款、貸款、辦理結(jié)算為主要服務(wù)方式,尤其是在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu),除少數(shù)幾個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村信用社開辦工資之類的中間業(yè)務(wù)外,其他諸如代銷國債、基金、銀行卡等服務(wù)含量較高的業(yè)務(wù)幾乎沒有。二是服務(wù)手段落后。農(nóng)民工匯款主要通過郵政匯款,銀行業(yè)機(jī)構(gòu)服務(wù)明顯滯后,由于銀行卡收費(fèi)較高、各商業(yè)銀行在農(nóng)村沒有網(wǎng)點(diǎn)、存取不方便、農(nóng)村信用社結(jié)算渠道不暢通等原因,使得生活在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)民工難以享受便捷的銀行服務(wù)。三是金融新產(chǎn)品少。首先是農(nóng)民可供選擇的金融產(chǎn)品非常有限,農(nóng)村信用社發(fā)放貸款僅限于農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶小額信用貸款,就連消費(fèi)信貸等信貸品種也沒有;其次是缺乏金融風(fēng)險補(bǔ)償產(chǎn)品,金融擔(dān)保機(jī)制缺位,導(dǎo)致農(nóng)村金融缺乏有效擔(dān)保。

(四)金融知識宣傳嚴(yán)重缺乏

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)除了應(yīng)付人民銀行組織開展反假、反洗錢、征信管理宣傳,平時很少主動向老百姓開展宣傳,連信貸業(yè)務(wù)辦理流程等最基本的金融業(yè)務(wù)知識在農(nóng)村地區(qū)還不能完全普及。

(五)農(nóng)村保險業(yè)滯后

農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),具有生產(chǎn)周期長,受自然因素的影響大,抵御自然災(zāi)害的能力不強(qiáng)等特點(diǎn)。實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化,確保農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展,迫切需要保險業(yè)\"保駕護(hù)航\"。但目前我國的農(nóng)業(yè)保險不能滿足\"三農(nóng)\"對風(fēng)險控制的需求和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。統(tǒng)計(jì)資料顯示,盡管目前中國農(nóng)業(yè)再保險保費(fèi)收入約占農(nóng)險保費(fèi)總收入的占比進(jìn)階20%,但是國內(nèi)對于農(nóng)業(yè)保險的需求、對于農(nóng)業(yè)再保險制度需求以及巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制的仍然需求非常迫切。

二、改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的對策建議

(一)建立農(nóng)村資金回流機(jī)制,加大對農(nóng)村的信貸資金投入一是對農(nóng)村信用社給予更優(yōu)惠的稅收政策,并通過國家財(cái)政補(bǔ)貼的形式降低其農(nóng)業(yè)貸款利率,返利于農(nóng)民;二是通過宏觀政策調(diào)控,明確農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)新增存款用于支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的比例,約束農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在支持\"三農(nóng)\"、回饋\"三農(nóng)\"中履行應(yīng)盡的義務(wù);三是要求地方涉農(nóng)單位盡可能在農(nóng)村信用社開立賬戶,存放資金,以增強(qiáng)農(nóng)村信用社的支農(nóng)能力。

(二)完善農(nóng)村金融服務(wù)體系,強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)功能一是結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求,適度放松農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入條件,積極鼓勵各商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)向農(nóng)村延伸,允許農(nóng)村民間金融組織合法化,允許外資銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場,支持農(nóng)民自愿參與的各種合作互助金融機(jī)構(gòu)積極參與農(nóng)村融資,從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融主體多元化,逐步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。二是強(qiáng)化金融服務(wù)功能,提升金融服務(wù)水平。各商業(yè)銀行應(yīng)加快網(wǎng)上銀行、電話銀行等金融服務(wù)品種普及進(jìn)程,不斷向農(nóng)村延伸,為農(nóng)民融資提供高效、快捷服務(wù)。農(nóng)村信用社要加快金融創(chuàng)新步伐,及時開發(fā)適合農(nóng)村實(shí)際的金融結(jié)算服務(wù)品種,同時要充分依托大額支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng),為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶提供多層次、高效的支付清算服務(wù)。

(三)拓寬農(nóng)村融資渠道,擴(kuò)大融資覆蓋面一是縣級商業(yè)銀行尤其是農(nóng)業(yè)銀行對其基層行應(yīng)重新進(jìn)行市場定位,適當(dāng)下放貸款權(quán)限,增加支農(nóng)貸款比例,并結(jié)合地方農(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn),創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式,開辦符合\"三農(nóng)\"特色的貸款品種,以滿足\"三農(nóng)\"發(fā)展資金需求。二是農(nóng)村信用社要進(jìn)一步規(guī)范貸款定價管理,根據(jù)貸款對象、貸款方式、信譽(yù)程度等因素分別確定執(zhí)行利率,逐步減少貸款利率上浮占比和幅度的隨意性,降低農(nóng)戶融資成本減輕農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。三是建議郵政儲蓄銀行大力開展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù),強(qiáng)化郵政儲蓄資金對農(nóng)村的回哺性,真正實(shí)現(xiàn)取之于農(nóng)、用之于農(nóng)的良性互動效應(yīng)。通過優(yōu)化農(nóng)村融資環(huán)境,變\"一農(nóng)支三農(nóng)\"為\"合力支三農(nóng)\",為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)和和資金支持。

(四)拓展保險市場,為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保駕護(hù)航一是各保險機(jī)構(gòu)要積極拓寬業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍,結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際和地方特點(diǎn),不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種,推出適合農(nóng)戶種植、養(yǎng)殖特點(diǎn)的保險業(yè)務(wù),并加大宣傳力度,使農(nóng)戶了解投保的意義和所產(chǎn)生的收益,增強(qiáng)農(nóng)戶的投保意識。二是政府應(yīng)堅(jiān)持基本保障的原則,加大財(cái)政補(bǔ)貼力度,選擇關(guān)系國計(jì)民生的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為保險標(biāo)的,實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼,通過政府補(bǔ)貼的方式,推動農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展,提高農(nóng)民抗御風(fēng)險的能力,切實(shí)保護(hù)農(nóng)民利益。

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