國際金融業電子化論文

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在國際金融市場一體化和金融創新浪潮推動下，西方商業銀行出現全面改革。他們長期實施的是以提高盈利為宗旨的服務競爭機制，隨著銀行間競爭日趨激化，金融風險增大，銀行現代化改革出現重大變化，即國際金融業的電子化勢在必行。我國商業銀行在不斷開放的環境中，與國際接軌，在國際金融市場中競爭、求生存，勢必要熔入國際金融業的電子化時代，為客戶提供不斷創新的電子金融服務。

在西方，金融業與工商業有驚人的相似之處，都注重市場營銷，將市場營銷觀念作為指導銀行業務經營的基本思想。對于金融機構而言，顧客才是最重要的財富。早期銀行的市場營銷，基本上以聯系與爭奪客戶、獲取最大利潤為目的。隨著銀行之間兼并加劇，競爭激化，單純用禮貌、周到的服務，已較難進一步拓寬顧客渠道。銀行為了在信息技術時代求生存首先也是要爭取顧客，盡可能為他們提供優質服務?？蛻魧︺y行服務的需求，促使銀行服務手段現代化。銀行致力于采用新技術，為銀行與銀行間以及銀行與客戶間的聯系增加了新的內容，同時也促進了銀行內部管理的電子化。

一、建立客戶綜合服務網絡

客戶綜合服務網絡是針對金融行業這種特定行業的相關服務而設計建設的，客戶通過一定的通訊手段（電話、傳真、計算機通訊等）與服務網絡中心取得聯系并得到身份確認后，即可享受系統所提供的相應金融行業信息服務及有限定范圍的賬戶操作服務，如獲取金融行業政策、法規、業務辦理通知信息，查詢新業務開辦方法，客戶賬戶往來查詢，查對用戶相關社會服務行業收費賬單，用戶進行限定范圍的賬戶轉賬和指定收費單位的簡單付費，以及其它某些相關行業特別業務操作，等等，也有人把它稱之為銀行服務呼叫中心（BANKSERVICECALLCENTER）。

早在80年代，歐美等西方國家就已經提出這個概念并利用電話等通訊手段在各大商業銀行為廣大儲戶提供服務，然而，由于當時的通訊與科技發展水平等方面因素的制約，使得這一服務沒有得到廣泛認同。

但是，在今天，計算機與通訊行業得到了飛速的發展。在計算機領域，計算機的處理能力已經得到了成百上千倍的提高，CPU從286、386、486到奔騰處理器，從單處理器到對稱、非對稱多處理器結構；計算機網絡范圍已經從小范圍的局域網發展到跨區域的廣域網、甚至聯接全世界的INTERNET國際互聯網絡；數據傳輸從統計時分復用到ATM異步轉移模式，數據傳輸速率已從幾百bps發展到最高上幾Gbps，幾乎是千萬倍的提高；計算機處理體系結構從單機方式發展到“網絡就是計算機”的網絡方式以及CLIENT/SERVER的客戶/服務器分布式處理模式。所有的技術和產品都以跨代的速度更新和發展。在通訊領域，電話已迅速普及到千家萬戶，X.25分組交換網、DDN數據網以及光纖網已觸及城市的各個角落，衛星通訊、微波傳輸使得信息可以傳送到人類所能想象的任何空間，……。所有這一切都已為建立最完美的金融增值服務網絡系統提供了技術可能性。

1995年10月，首家網絡銀行——美國安全第一網絡銀行誕生，為客戶提供24小時的服務。接著，北美又出現一體化金融網絡機構，商業銀行步入電子化新時代。電子化的進程大大增強了銀行競爭力。花旗銀行的ATM已能處理150多種交易，從現金存取到共同基金投資，甚至進行股票交易，使客戶加深了對銀行的依賴程度。

客戶綜合服務網絡的建立，可以使商業銀行向全能型發展。在銀行高科技日益發展的情況下，德國、荷蘭和意大利商業銀行率先向全能化發展。對客戶而言，全能銀行有提供全面的銀行服務的優點，使客戶能自由選擇最適合其需要的信用工具，特別是小客戶，節約了他們與多家機構打交道的成本。這有利于銀行吸引更多的客戶，實施網絡式管理。美國花旗銀行發揮總體優勢，不斷將其在日本市場外的金融創新產品，如有6種貨幣和黃金等多種選擇的共同儲蓄賬戶，介紹給日本客戶，穩住了日本市場。目前，金融工程（FINANCIALENGINEERING）日益為西方商業銀行重視。金融工程所承擔的是向特定用戶提供能滿足其需要的服務方案。該方案包括尖端金融產品的設計、證券承銷安排、資金的吸收與分流、產品開發與信息處理等。銀行招聘一批精通投資銀行業務、企業銀行業務和金融、法律、稅務方面的專家，將各方面的知識與經驗結合起來，通過客戶綜合服務網絡，向客戶提供能滿足其要求的、獨特的服務方案。這種方案是標準化的投資機會及儲蓄、信托方式，配合客戶獨特需要而組合成的最低成本方案，即“獨家顧客”方案。也就是說，這些顧客只信賴和光顧此銀行。這是固定客戶制，是客戶與特定銀行間的相互依存關系，使銀行可以最大限度地利用客戶信息資源，發掘潛在客戶，波浪式地發展客戶網絡，同時也可加深銀行與客戶的定向信息交流關系。

二、建立全球銀行間的網絡系統

在經濟全球化并高度繁榮的今天，多學科、多領域的整合服務正在滿足社會各界的日益增長的多元化需求。全球銀行間的計算機網絡化，可以使本國商業銀行與國外同行建立聯盟，利用對方的金融專家和計算機系統，實現客戶網絡制的發展。

同時，隨著全球經濟一體化進程的加快，各個國家之間貿易往來的交易量和交易金額迅猛增加，傳統的通訊交換方式已不能滿足業務發展的需求，大量的數據需要及時、可靠地在各銀行間傳遞，而全球銀行間的計算機網絡化就可以滿足這種要求。在現代國際金融市場上衍生出一種新的數據交換模式：EDI。EDI是ELECTRONICDATAINTERCHANGE的縮寫，意為電子數據交換。這種方式是現代電子計算機技術突飛猛進的產物，其主要特點是通過迅捷、準確的計算機網絡為客戶辦理國際結算業務，每一筆業務的延續時間不超過三十秒，節約了大量不必要的時間和費用，實現了銀行為客戶提供優質、快速服務的宗旨。

在競爭激烈的國際金融市場上，EDI迅速成為商業銀行吸引客戶、增加中間業務量行之有效的手段，促進和推動著商業銀行的現代化進程。正是EDI這種無法比擬的優越性，成為溝通不同行業經濟活動的主要媒介，尤其在對外經濟貿易活動中，正日益發展成為最為重要的國際貿易交易手段之一。從90年代初期起，美、日、澳大利亞、新加坡等國家陸續宣布，所有的商戶首選交易方式為EDI，不采用EDI的商戶將不予或推遲辦理，EDI在國際金融市場上嶄露頭角，成為日后國際化經濟合作的發展趨勢。

三、創建銀行內部通信網絡

西方商業銀行管理改革的主導是“以人為中心”觀念的確立。人是經營管理的主題，行為科研究已在西方國家形成潮流，使世界企業管理發生一場深刻變革，在商業銀行界突出體現在從以物為中心的管理轉向以人為中心的管理。銀行的競爭實質上是人才的競爭，銀行有了高素質的管理人才，才能贏得廣大客戶的信任，有了高素質的銀行管理者，才有高數量的客戶群。

對于商業銀行來說，與員工保持良好的關系一直是個重要的問題。因此，銀行創建內部網不僅發展了內部通信，加強了上下級的關系，而且也加強了銀行與客戶之間的關系。這樣做起碼可以減少組織內部的文件流：即搜集保存于文件和活頁夾的信息，并將這些信息置入一個具有強大搜索功能的電子通道；同時也可以提高員工的素質和工作效率。例如，瑞典最大的SPARBANKEN銀行也處于激劇動蕩的合并時期。它開發的內部網，名為CHANNELONE，有四個主要組成部分：即電子郵件、論壇（一對多、多對多、多對一）、銀行規則與其它組織信息數據庫以及工作流系統。很顯然，內部網改進了銀行內部的通信。SPARBANKEN銀行內部網/INTERNET解決方案經理LUSTIG認為，通過改進員工訪問信息的條件，將會改進銀行向客戶提供的服務質量。“迄今為止，我們將30-35％的時間用于直接客戶服務，其余的時間則用于處理業務部門的任務，”他說：“現在，我們必須改變上述做法，將執行兩種任務的時間比改為80:20，即80％的時間用于開展有效的用戶服務，用于處理業務部門日常事務的時間僅占20％?！?/p>

四、我國商業銀行的發展

隨著我國金融體制改革的不斷深化，我國的各大銀行都將要逐步由專業銀行向商業銀行轉化，并且在不斷加強其地區性、乃至全國性金融信息網絡建設的同時，在經濟發達地區，在各大銀行間建設區域性電子聯行的工作也已經取得了實質的進展。而且，隨著我國對外開放的進一步加強，我國的銀行還將不可避免地受到來自世界范圍內眾多外資銀行的強烈沖擊。

因此，許多新的問題擺在了我們的面前。專業銀行向商業銀行轉化后，以及實現區域性電子聯行后，銀行的業務應該發生怎樣的變化？這些變化對銀行眾多的公司客戶、私人儲戶帶來什么樣的影響？怎樣穩固保持原有的客戶并不斷吸引更多的客戶？在激烈的市場競爭中如何發展自己、而處于領先的地位？

很顯然的一點，就是不斷改進服務。只有不斷利用現代電子信息通訊管理手段，全面提高銀行的專業服務水平，才能更好地為銀行客戶服務，才能爭取擴大銀行的業務量，才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。我國商業銀行的發展應完全熔入國際金融業電子化發展的浪潮中，并根據自身的特征，利用尖端電子技術不斷創新和開發適合自己發展的先進服務手段。我們除了應完全掌握上述國際金融業電子化發展的三個方面外（建立客戶綜合服務網絡、建立全球銀行間的網絡系統和創立銀行內部通信網絡），還應結合當今尖端的電子技術及自身的特點，在以下幾個方面進行創新和開發：

1．由于電話銀行、自動柜員機以及當前的INTERNET銀行服務等相繼問世，客戶實際上是距離銀行越來越遙遠了。各家銀行的服務項目越來越雷同，客戶所面對的是同樣的電話或ATM，銀行與客戶進行面對面交談的途徑越來越少，如何才能加強與客戶之間的聯系呢？這是全世界商業銀行都急需解決的問題之一。

我們在與國際接軌時，也應首先考慮這一問題。客戶綜合服務網絡系統就是要解決這一問題。我們要創建一種環境，銀行利用該環境不僅可以向客戶交付事務處理功能，而且提供可以滿足他們需求的個人化信息。我們先運用定向聯系，即定向促銷，掌握客戶群體的不同需求及客戶資金擁有量、投資意向、投資策略、分散投資比例等，然后通過定向服務包括定向優惠，利用計算機系統建立固定客戶制，為顧客提供設計獨特的理財方案，使這些顧客只信賴和光顧一家銀行。目前，美洲銀行、NATIONSBANK、第一銀行系統、FLEETFINANCIALGROUP、加拿大皇家銀行、花旗銀行以及新英格蘭銀行都在進行這方面的設計。

2.在理論上，越開放的系統，其安全性就越差。而銀行的計算機系統要求既開放，又要絕對安全。如何尋找到這樣一個平衡點，是我們要努力尋求的。新加坡DBS銀行于1998年10月份出臺INTERNET銀行服務，該銀行壓倒一切的問題是安全。由于美國禁止輸出128位加密技術，DBS銀行經過努力尋找到一種替代方案。瑞士CREDITSUISSE銀行為了保證無懈可擊的安全性，制定了嚴格的安全參數，可達到如下目的：

●保護主機和服務器系統免受外部攻擊；

●防止內部圖謀不軌和未經授權的用戶訪問系統；

●提供強有力的加密技術，保護數據在公用INTERNET傳輸時的安全；

●保障用戶在INTERNET的識別和驗證；

●保障用戶與銀行主機之間端對端的透明性；

●解除銀行客戶對保護專用信息問題的擔憂。

3.以INTERNET服務為基礎，與歐洲和美國的銀行建立一系列聯盟。通過這些聯盟，我們可以擴展在全球范圍的觸角，可以促進伙伴銀行的客戶在我國進行投資，同時我們自己的客戶也將更加便捷地獲得海外投資。INTERNET服務可以作為主要的市場開發工具，它是我們賴以建立新聯盟的基礎。一旦建立了此種聯盟，雙方銀行的客戶都可以從廣泛的銀行服務互惠協議中受益，包括使用ATM以及外匯和貸款業務等。

此外，我們應大力發展EDI業務。1994年5月，中國銀行北京市分行與北京市經貿委、北京市海關等有關單位，組建了北京EDI推廣應用領導小組。之后，1997年11月18日正式成立了北京京新行網絡服務有限公司，引進新加坡SNS鳳凰網絡有限公司EDI技術，開創了EDI系統在中國的市場。但目前，只有中國銀行北京市分行是全國唯一一家通過EDI辦理國際結算業務的金融機構，因此，我們應積極推廣EDI系統，并著眼于開拓新一代EDI系統。這樣也可以嚴格控制企業套匯、逃匯，并將直接監督企業的資金流向，堵住漏洞。

4.更新銀行內部網絡，實現銀行內部管理電子化。目前，我國大型商業銀行內部計算機系統已十分落后，為了與國際接軌，各家銀行主要采取的辦法是對現有設備進行補充，增加外部設備。但這種辦法已不能適應國際金融業電子化發展的潮流，勢必會加大差距。現在對我們信息基礎設施進行全面檢修的條件已經成熟，應徹底更新計算機系統，完善內部通訊網絡，實現銀行內部計算機管理。這樣可以把大量冗長的工作流任務交給計算機完成，減少用于搜索信息的時間，增加員工用于客戶的時間，同時全面提高員工素質。