農村合作醫療保險制度發展探討

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摘要：隨著安徽省新型農村合作醫療保險制度的逐漸成熟發展，其面臨的問題也愈加突出。基于安徽省新型農村合作醫療保險的發展現狀，對于其發展所面臨的各種問題提出了相關建議。

關鍵詞：安徽；新型農村合作醫療保險；商業保險

據中國國家統計局資料顯示，在2017年我國農業人口達到57661萬人，農村人口占我國總人口有相當比例，因此農民的發展問題和民生問題在我國經濟建設發展中以及推動全面建成小康社會中占有重要地位。但是在我國農村地區普遍存在著“看病難、看病貴”的問題，為更好的解決這一問題，在2002年10月，我國政府明確提出要引導農民建立以大病統籌為主的新型農村合作醫療制度。新型農村合作醫療制度是指我國政府進行組織安排，對于農民來說其自愿參加，主要資金來源是來自中央政府以及地方政府的財政補貼，參與該保險的農民繳納一部分保費，其主要適用于農民住院費用以及門診費用的報銷。2003年，安徽省率先在銅陵、桐城、岳西等10個縣（市）進行了新型農村合作醫療的試點工作，在2010年安徽省實現了農村地區新型農村合作醫療制度全面覆蓋。

1安徽省新型農村合作醫療保險的發展歷程

1．1籌資標準與補助金額的不斷提高。新型農村合作醫療保險其資金來源主要是中央財政出資補貼，省級以及地方政府財政出資補貼和農民個人繳納保費。隨著新型農村合作醫療制度體系的逐漸完善發展，越來越多的農民參與其中，其醫療報銷補償的比例也在不斷上升，同時參合人員的每年繳費標準也在不斷提高，從2003年到2017年這段時間，個人繳費金額由最初的60元逐漸上升到80元，120元，150元，180元。由安徽省新型農村合作醫療網公布數據可知，2017年新型農村合作醫療各級財政人均補助標準達到每人每年450元。在2003年試點時，參與該保險的農民平均每人補助標準僅為不低于10元，隨著不斷完善與發展，參與該保險的農民平均每人補助也在不斷增加。由此可見，隨著新一步醫療水平以及保險體系的發展，參合人員每人平均補助仍會逐年增加。1．2補償模式及比例的變化。對于參合就醫患者的補償，在2003年最初實施這一醫療制度時，其補償報銷費用模式僅為單一住院補償模式，且住院補償比例也較低，同時當時對跨省就醫轉診患者的補償比例并沒有明確指出。目前，住院補償和門診補償這兩種補償模式在安徽省省內是最主要的補償模式。而且在住院費用補償比例上也有所提高。安徽省省內新型農村合作醫療保險定點醫療機構同時也分為五類，在不同醫療機構就診費用的補償比例會有所差異。1．3報銷程序的便捷化。在早期推行時，其報銷程序極為繁瑣，需要各種手續蓋章發票等材料，極大地打擊了農民的參合意愿。隨著新型農村合作醫療制度體系的完善發展，在2009年時安徽省開展了即時報銷制度，即當參合就醫患者在醫院接受完治療以后可以當時在醫院進行報銷其費用。在2011年，安徽省建立了新型農村合作醫療報銷的報銷“一卡通”系統，通過該系統就診病人在各醫院報銷相關費用時更加便利，解決了跨市縣看病報銷困難的問題。

2新型農村合作醫療保險中存在的問題

2．1道德風險的增加。新型農村合作醫療保險是一種特殊的醫療保險，且在投保過程中遵循自愿原政策，所以往往會因為雙方信息不對稱的問題，參合人員與醫生出于自身利益的考慮，引發道德風險的發生。對于參合就醫人員來說，往往已經確診患有各種疾病的人員去進行投保，而那些暫時沒有病癥的人員選擇不投保。所以會造成參加保險的人員多是患病人員，患有疾病的人員每年投保少量金額的保費，獲取較高比例的醫療費用補償，這些補償費用絕大部分是由中央財政以及地方財政支出，會導致加大了中央財政以及各級地方政府財政部門的財政壓力。2．2投保主體主要是老人，費用補償壓力過大。隨著經濟的不斷發展，整體社會福利以及醫療水平的提高，人們的平均壽命也在不斷提高。對于新型農村合作醫療保險其投保的主要人群是老年人，而老年人相對于年輕人來說患病概率較大，發病幾率也較大。因而會造成加大中央財政以及各級地方政府財政部門的財政壓力，費用補償壓力過大。2．3農村地區醫療設施過于落后。從安徽省省內患者在不同醫療機構進行治療采用的不同費用比例補償可以看出，在鄉鎮和縣級醫院進行治療時補償比例較高。然而在我國各鄉鎮地區，醫院的基礎醫療設施較為落后，并不能完全滿足人們的正常醫療服務需求。對于一些鄉衛生院來說，其基本醫療極為有限，只能為當地人們治療普通的感冒發燒等小病，一旦出現一些較為復雜的病癥時，參合人員也只能選擇去一些費用補償比例不是很高的的醫院就診，這就會導致參合人員對于該保險的懷疑，打擊了參合人員再次投保的熱情。2．4保費的管理問題。每年安徽省有參合人員繳納保費總額較大，但是保費的管理運用并沒有明確指出，面對如此高額的保費若不能有效的管理運用，將會形成大量基金沉淀，不利用保費的使用效率。由于大量保費并沒有專業保險人員進行管理，也缺少相關監管人員對保費基金使用的監管，存在著資金挪用的潛在危險。

3對新型農村合作醫療保險發展的建議

3．1加大對醫務人員和參合人員的管理。一方面加大對醫務人員的監督管理，提高醫務人員的道德水平。提高醫療服務水平，鼓勵使用性價比最高的藥物為患者進行治療，減少不必要的醫療資源浪費。另一方面，加大對醫院參合就診人員的管理，嚴格核實就診人員的身份信息以及就診卡，避免“一人投保，多人使用”這種情況的發生。對于過渡性消費的人員要嚴加管理，減少浪費醫療服務和醫療資源的浪費，為真正有需要的人員來提供服務。3．2加大對新型農村合作醫療保險宣傳。加大對新型農村合作醫療保險的政策宣傳，鼓勵和支持更多的人參與到這份保險中來，尤其是年輕人，這樣不僅增加了保費總額，同時也一定程度上減少了財政支出的壓力。讓更多的農民不再因為“看病難，看病貴”的問題而影響正常的生活，減少因病致貧的現象，為全面建設小康社會而添磚加瓦。3．3提高農村地區基礎醫療設施的建設。政府加大對農村鄉鎮地區基礎醫療設施的建設，提高醫療環境，對當地的鄉鎮醫院等進行必要的擴建和改建。加大對農村醫務人員的培訓和教育，提高當地醫務人員的專業就診能力醫療服務水平和整體素質修養。例如，組織鄉鎮醫務人員定期到城市一級醫院進行參觀和專業化培訓，同時讓優秀的醫務人員定期到鄉鎮醫院進行坐診。3．4加強對保費的管理和完善相應的法制體系。對于高額的保費總額，應委托專業基金管理人員對其運作管理，使得這部分資金可以充分發揮其自身的使用價值，減少政府對該資金的管理成本，提高資金的使用效率。應盡快為新型農村合作醫療保險制定相關的法律法規，讓受到侵權的人們可以運用法律的武器保護自身的利益，增強人們對該保險的信心。在安徽省內制定統一的規章制度，減少各地區的相關管理人員濫用職權行為的發生，對于各種補償比例模式制度統一標準，切實維護廣大農民的利益。3．5逐步轉變為商業保險進行運作對于這種合作性政策補貼性的特殊保險，可以考慮將新型農村合作醫療保險由政府負責逐步移交給商業保險負責運作。政府與商業保險公司進行協商，給予商業保險公司每年一定金額的政策補貼，然后由商業保險制定為其制定合理的保險費用。保險公司收到的保費可交由其公司內部的專業化人員進行管理運作，并且當出現理賠時由保險公司進行核查賠付。首先，由商業保險公司進行商業化的經營可以減少政府部門的管理費用，提高了管理效率和管理成本。政府只需給予商業保險公司一定的財政補貼，其他全權事宜均由保險公司進行負責，使得兩部門均可以各司其職各負其責。其次，對于保險公司的日后發展來說，其潛在目標客戶就是廣大的農民，其市場就是在農村。一旦當保險公司負責新型農村合作醫療保險，將會加深與農民群眾之間的聯系，從而提高人們對保險公司的信任，便于保險公司日后其他產品的銷售，拓寬了保險公司的銷售市場范圍。最后，因為保險公司具有專門的理賠、核保、精算等人員，所以會降低道德風險的出現，減少新型農村合作醫療保險的風險，而且專業化的人員可以提供更加優質的服務，真正意義上達到解決“看病難，看病貴”的問題。

參考文獻

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作者:李夢楠 單位:安徽財經大學