農業保險發展困境及對策分析

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摘要：發展農業保險具有多方面的重大意義，而我國農業保險發展過程中存在諸多問題。應完善農業保險法律法規，有效利用市場機制節約農業保險成本，促進農業增收，提高農民投保意識，建立健全農業保險風險分散體系，以解決我國農業保險發展困境。

關鍵詞：農業保險；發展困境；對策分析

1農業保險概述

1.1農業保險內涵。農業保險是財產保險的一種，是為農業生產提供保障的一種保險類別。保險人在從事種植業、養殖業等農業生產過程中，倘若遭受到了自然災害或意外事故，并因此受到了一定損失，那么就會在保險責任范圍內獲得相關賠償[1]。1.2農業保險特點。首先，農業保險具有強烈的地域性。農業生產需要依據不同地域的地理條件進行，各地區地理環境及條件不同，其農業生產自然也不同。農業保險自然也會根據地域性而呈現出不一樣的標準。農業保險的險種類別、保險期限及保險費率等內容都會表現出非常明顯的差異[2]。其次，農業保險具有一定的季節性。農業生產除地域差異外，還會表現出季節差異。不同季節農業生產內容不一樣，農業保險自然也會因季節變化而表現出一定差異。再次，農業保險具有一定的周期性。農業生產因季節性而表現出一定的周期性，農業風險自然也呈現出周期性特征。與農業風險周期性特征相對應的則是農業保險的周期性[3]。

2我國發展農業保險的重要意義

2.1有利于降低農業災害損失。我國是農業大國，也是自然災害頻繁發生的國家。我國農業生產承擔著很大的自然災害風險，在很大程度上影響我國農業穩定發展。發展農業保險后，自然災害對農業生產造成的損失可以得到一定賠付，能夠在一定程度上減輕自然災害對農業生產造成的損失[4]。2.2有利于進一步提高“三農”服務水平。在農業保險得到有效發展后，一旦自然災害對農村、農民、農業造成損失，可以通過農業保險發揮作用，最大程度保證農民利益。發展農業保險可以充分提高“三農”服務水平。2.3有利于促進農村金融事業的進一步發展。由于各方面因素影響，農民收入相對較低。以盈利為目的的金融機構，難以對農民提供經濟支持。農業保險能在一定程度上保障農民收入，從而提高農民存款和還款的能力，從而帶動農村金融事業的發展。

3我國農業保險發展的困境

3.1我國農業保險法律體系不夠完善，法律法規建設缺位。任何一個產業發展都會面臨諸多問題，而這些問題的解決往往依賴于法律法規。我國農業保險起步晚，發展速度遲緩。相比于其他保險的法律體系而言，我國農業保險法律體系非常不完善，法律法規建設亟待完善。相關制度保障不夠完善，在很大程度上限制了我國農業保險的順利發展。3.2我國農業保險經營成本高，不利于長期發展。相比于城市，農村居住點散、地廣人稀，保險公司往往需要投入很大的人力、物力和財力對農業保險進行宣傳并開展后續工作，導致投入成本較高。此外，自然災害發生的偶然性較高，而目前對自然災害的預測技術無法達到要求。保險公司很難進行合適的定損定責，面臨較高賠付風險，獲得利潤的空間較小。3.3我國農民收入低，投保意識及投保需求低。農民的投保意識不強是我國農業保險發展過程中面臨的困境之一。總體來說，這一困境主要源于以下兩個方面。首先，農民的知識水平有限，對農業保險了解不多，意識不到農業生產存在風險，缺乏對農業投保的接受程度。其次，大部分農民僅經營極小的土地，農業生產收益極低，而農業保險一般需要高額保費，很少農民有能力、有意愿支付農業保險費用。3.4我國缺乏農業保險風險分散機制。農業生產面臨的自然災害具有極高的不確定性，且造成的損失和危害范圍非常廣，因此農業保險具有很強的風險。目前，我國農業保險缺乏風險分散機制。在這種狀況下，單靠政府或保險公司承擔損失并賠付金額，具有很大的困難，也會加劇其經濟負擔，導致農業保險無法順利發展。

4我國農業保險發展的對策

4.1建立完善的農業保險法律法規。農業保險要想實現穩定健康發展，必須依靠完善的農業保險法律法規保駕護航。因此，國家相關部門一定要盡快建立健全農業保險法律法規。我國可以借鑒農業保險發展較好國家的成功經驗。一方面，要針對已經出現的問題制定相應的法律法規。另一方面，要針對可能出現的問題制定出對應的法律法規，實現預防作用。在建立健全完善的農業保險法律法規后，要嚴格按照相關法律規定來執行。一旦發現違法違規行為，要嚴懲不貸，確保農業保險健康發展。4.2有效利用市場機制，節約農業保險成本。農業保險要有效節約成本，就一定要有效運用市場機制。通過市場化經營，通過已經建立的保險營銷網絡和服務體系降低經營成本，提高服務水平。4.3促進農業增收，提高農民投保意識。為進一步促進農業保險發展，要重視提高農民投保意識。首先，要促進農業增收。鼓勵農民進行規模化農業生產，為其提供技術支持，以提高農業生產收入，增加農民投保能力。其次，要對農民開展農業保險知識的宣傳，使農民充分意識到農業保險的重要性。4.4建立健全農業保險風險分散體系。要確保農業保險健康有效地長期發展，就一定要建立健全農業保險風險分散體系。確保風險分散到政府和保險公司兩個不同主體，避免由一方承擔巨大的賠付經濟壓力。可以從以下兩方面入手。首先，依靠政府力量建立農業保險基金。政府相關部門財政政策，對農業保險基金給予稅收和利率方面的支持。其次，經辦農業保險的保險公司可以通過相關途徑將農業保險責任進行轉移。比如通過再保市場進一步轉移保險責任，降低賠付壓力。

5結束語

解決我國農業保險發展過程中的困境并非一朝一夕的事情，需要相關部門共同努力。要建立完善的農業保險法律法規，有效利用市場機制節約農業保險成本，建立健全農業保險風險分散體系，促進農業增收，提高農民投保意識，逐漸解決我國農業保險發展中遇到的難題，促進農業保險發展，為我國農業發展提供保障。

參考文獻：

［1］李丹，張勝男.改革開放40年來我國農業保險發展歷程及展望［J］.農業經濟與管理，2019（1）：53-60.

［2］孟昱含.加快我國農業保險業發展的途徑研究［J］.農業經濟，2018（10）：114-116.

［3］徐斌.我國農業保險發展面臨的困境及模式選擇［J］.湖北經濟學院學報（人文社會科學版），2007，4（10）：58-59，74.

［4］王娜.我國農業保險研究綜述［J］.產能經濟，2018（7）：349-350.

作者:趙羽 單位:永吉縣農村經濟管理服務總站