農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險走出怪圈策略

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農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)也是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著眾多的自然災(zāi)害風(fēng)險。每次災(zāi)害發(fā)生都給農(nóng)業(yè)造成重大損失，致使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不穩(wěn)定性增強(qiáng)。而農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險作為規(guī)避農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險的重要策略，具有促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展、減少農(nóng)民收入波動的功效。但多年來我國農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險發(fā)展緩慢，甚至走入了供需雙冷的日益萎縮怪圈，因此，分析我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展產(chǎn)生怪圈的深層原因，并提出走出怪圈的合理化建議具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、我國農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險走入市場失靈的“怪圈”

我國是世界上災(zāi)害多發(fā)的國家之一，與世界平均水平比，我國自然災(zāi)害發(fā)生的頻率高18個百分點(diǎn)。農(nóng)業(yè)災(zāi)害具有突發(fā)性、頻發(fā)性、波及面積廣、可控性差等特點(diǎn)，嚴(yán)重超越了農(nóng)民和農(nóng)業(yè)的防災(zāi)能力。農(nóng)業(yè)保險在很多國家都被作為支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的“綠箱政策”，是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的三大支柱之一。但是，我國的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險轉(zhuǎn)移多年來都主要是通過財政，而農(nóng)業(yè)保險呈萎縮狀態(tài)，我國農(nóng)業(yè)保險進(jìn)入兩難困境和怪圈：災(zāi)害頻發(fā)，損失越來越嚴(yán)重，政府積極號召發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，但農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展表現(xiàn)卻不盡如意，相對于我國巨大的農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險和災(zāi)害損失，農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險的供給和需求都顯得嚴(yán)重不足。究其深層原因，主要表現(xiàn)在以下方面：

（一）農(nóng)業(yè)風(fēng)險的高度相關(guān)性

經(jīng)典保險理論要求承保風(fēng)險必須是“獨(dú)立的隨機(jī)事件”，傳統(tǒng)的保險設(shè)計機(jī)制是集合大量數(shù)目的小規(guī)模的不相關(guān)風(fēng)險，而不是保護(hù)大范圍的同時發(fā)生的災(zāi)害損失，就農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險而言，風(fēng)險單位由于地域的廣延性和極端的氣象災(zāi)害引起的農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失往往是涉及很大的地區(qū)范圍的特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險單位在災(zāi)害事故及災(zāi)害損失中常常表現(xiàn)為高度的時間與空間的相關(guān)性。風(fēng)險損失的高度相關(guān)性，導(dǎo)致?lián)p失率上升，保險公司難以通過集中大量風(fēng)險單位來分?jǐn)倱p失。正因為農(nóng)業(yè)風(fēng)險的高度相關(guān)性，即使是小型災(zāi)害，由于受損單位數(shù)量特別巨大，也極易引起巨災(zāi)損失。不同的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者面臨的風(fēng)險也是相關(guān)性很強(qiáng)的系統(tǒng)性風(fēng)險，很難通過多樣化來分散，巨災(zāi)損失風(fēng)險不符合傳統(tǒng)的“理想可保風(fēng)險”準(zhǔn)則，這是傳統(tǒng)保險發(fā)展的重要障礙。

（二）農(nóng)業(yè)保險信息的非對稱性

主要表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險存在嚴(yán)重的逆向選擇和道德風(fēng)險的矛盾。農(nóng)業(yè)保險人與投保人雙方掌握保險標(biāo)的風(fēng)險信息是不對稱的，后者所掌握的信息數(shù)量多，質(zhì)量高，處于信息優(yōu)勢一方，而前者則處于信息劣勢一方，由此而引致農(nóng)業(yè)保險的逆向選擇和道德風(fēng)險行為。保險市場化經(jīng)營要求保險費(fèi)率能夠真實(shí)地反映風(fēng)險水平。農(nóng)業(yè)保險費(fèi)率一般是通過對過去一定時期風(fēng)險損失計算的“總體平均”，而農(nóng)業(yè)因為經(jīng)營地域以及經(jīng)營種類的客觀顯著差異性，“總體平均”費(fèi)率有利于高風(fēng)險單位，而不利于低風(fēng)險單位，結(jié)果導(dǎo)致低風(fēng)險單位放棄購買保險或鼓勵原來的低風(fēng)險單位從事高風(fēng)險的項目，保險公司所集中的主要是高風(fēng)險者，低風(fēng)險單位被排除在外，這就是逆向選擇的消極影響。

二、我國農(nóng)業(yè)保險走出怪圈的對策建議

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)保險不僅是農(nóng)業(yè)發(fā)展的“穩(wěn)定器”，而且在整個國民經(jīng)濟(jì)中還具有“一兩撥千金”的杠桿作用和聯(lián)動效應(yīng)。因此，要從根本上走出怪圈，必須從我國的國情出發(fā)，吸收國際上成功的經(jīng)驗，盡量克服系統(tǒng)風(fēng)險、信息不對稱等造成的農(nóng)業(yè)保險市場失靈，從法律法規(guī)建設(shè)、政府的功能發(fā)揮、政策的制定以及互助合作保險發(fā)展幾個方面做出努力。

（一）完善我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的法律法規(guī)建設(shè)

農(nóng)業(yè)保險法律是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的制度保證。但法律法規(guī)的欠缺是我國各地政策性農(nóng)業(yè)保險都面臨的一大發(fā)展障礙。2004至2010年的七個中央“一號文件”都提到要加大力度發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，但相關(guān)規(guī)定皆過于籠統(tǒng)。我國仍沒有專門的農(nóng)業(yè)保險法律或相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險實(shí)施條例，這是政策性農(nóng)業(yè)保險陷入發(fā)展困境的最根本的制度原因。《農(nóng)業(yè)法》和《保險法》也并非政策性農(nóng)業(yè)保險的專門法律，缺乏可操作性。目前，我國僅有的規(guī)范政策性農(nóng)業(yè)保險相關(guān)文件都是國務(wù)院、財政局、農(nóng)業(yè)局、保監(jiān)局等部門印發(fā)的指導(dǎo)意見或管理辦法，但這些文件都僅僅是針對政策性農(nóng)業(yè)保險起步階段做一些簡單規(guī)定，還不能為政策性農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)定發(fā)展提供一套長期有效的保障機(jī)制。

（二）在制度設(shè)計時要考慮多種措施配套實(shí)施

在制度設(shè)計時需充分考慮農(nóng)民的投保心理與規(guī)律，利用多種行政和經(jīng)濟(jì)手段吸引農(nóng)民投保，以達(dá)到足夠的投保率。可以借鑒大多數(shù)國家的作法，國際上凡是開辦農(nóng)業(yè)保險的國家，政府都將財政對農(nóng)民的保費(fèi)補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)信貸、價格保護(hù)、農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)等措施配套實(shí)行。甚至明確規(guī)定，不參加保險就不能貸款，不參加保險就不能享受災(zāi)害救濟(jì)。這種由配套措施共同推動農(nóng)業(yè)保險的作法，對農(nóng)民的吸引力大，約束力強(qiáng)，運(yùn)作效率高，比較容易為農(nóng)民所接受。因而不少國家把農(nóng)業(yè)保險視為農(nóng)村救濟(jì)、農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)民福利等政策的一部分，使農(nóng)民能自覺自愿的參加農(nóng)業(yè)保險。相比之下，我國農(nóng)戶分散廣泛，經(jīng)營規(guī)模狹小，尚未建立全國性的農(nóng)民組織，區(qū)域性的農(nóng)民協(xié)會數(shù)量也有限。在這種狀況下，農(nóng)民的合作意識和合作動力薄弱，自我組織能力欠缺，農(nóng)業(yè)互助保險的組織合作基礎(chǔ)十分脆弱。因此，增強(qiáng)農(nóng)民的合作組織能力成為農(nóng)業(yè)互助保險發(fā)展的關(guān)鍵。首先，要從長遠(yuǎn)出發(fā)，積極推動全國性和區(qū)域性農(nóng)民協(xié)會組織的建立，增強(qiáng)農(nóng)民的組織意識和組織歸屬感；其次要立足現(xiàn)實(shí)情況，充分發(fā)揮現(xiàn)有的區(qū)域性或?qū)I(yè)性農(nóng)民協(xié)會的作用，依靠協(xié)會的會員資源和網(wǎng)絡(luò)資源開展農(nóng)業(yè)保險。