銀行調研報告范文10篇

由于現在中國的銀行保險剛剛起步，各種銀保產品及銷售人員參差不齊，導致了很多銀保產品不但沒有給客戶帶來實惠，反而給客戶帶來了損失和不信任。因此，如何挽回客戶的信任和認可，成為了我們銀保銷售環節中的關鍵環節。作為渠道經理，我認為首先就要建立起穩固的團隊。團隊的核心是誠信，所以每一個業務員都必須樹立起誠信是生命的思想，通過良好的服務、熱情的態度、十足的信心去打造屬于我們自己的保險品牌。

銷售渠道的多元化，是在競爭中取得優勢的前提之一。作為銀行保險銷售除了傳統的渠道，還有哪些新的渠道呢？我們采取順藤摸瓜的方法，首先鎖定目標客戶群。潛力的優質客戶必然是那些有較高金額存款的企業、機構或者個人，通過銀行窗口的單一宣傳已經越來越跟不上形勢。

一、加強組織領導，提高營銷意識

在全行經營思路的謀劃上，就把大力發展個人保險業務，增加中間業務收入，深化對收益結構的調整作為全行工作的重點工作去安排和部署，要求全行上下干部員工充分認識個人保險業務對拉動全行中間業務收入的重要支撐作用和拉動作用，盡可能的為保險營銷人員提供幫助，實現個人保險專業的穩步健康發展，同時，該行還通過一系列的行情教育，使全行員工深刻認識到，隨著利率市場化的逐步推進，商業銀行存貸款利差將逐步縮小，商業銀行靠利差獲取利潤的空間會越來越小，要轉換效益增長點，拓展利潤空間，只有先行一步，大力發展個人保險等業務，形成業務的核心品牌。

成立保險業務領導小組，統一制定營銷方案，并及時將任務分解落實，要求各支行進一步將壓力轉化為動力，全力沖刺，確保個人保險業務超常規發展。個人金融業務部門根據各支行所處的地理環境、優質客戶分布等情況，第一時間將全行的總目標分解為各二級支行的子目標，進一步細化到季度、月、日，并和各二級支行及專職負責全行保險業務推動的客戶經理簽定了績效考核責任書，對各支行完成任務情況實施日監測、周分析、旬通報、月考核、季兌現。二級支行認領任務以后，根據不同的人員崗位對目標任務數進行再次分解和落實，簽定目標責任書，并將營銷業績與績效掛鉤，由各支行督促有關人員按照市分行的整體要求完成序時目標任務。目標管理法的實行，不但極大地啟發和調動了員工的營銷主動性、積極性、創造性，而且有力地提升了網均產能和總量的持續擴張，銀保市場份額也不斷增加，各支行保險業務的業績也呈快速增長的態勢，銀保業務呈現了良好的發展態勢。

二、加強業務培訓，提高營銷技能

調研信息工作是基層人民銀行一項要求較高、難度較大的基礎性服務工作。如何有效提高調研信息工作質量，充分發揮調研信息服務決策的作用，是始終擺在我們面前的一個重要課題。本文結合慶陽中支多年的實踐經驗，對搞好調研信息工作進行粗淺的探討。

一、充分認識調研信息工作的意義作用，增強搞好調研信息工作的主動性和責任感

調查研究和信息反映工作是科學決策的前提和基礎，是履行好中央銀行職能的迫切需要，是提高人民銀行工作水平的重要措施，它的具體作用主要體現在五個方面：

一是服務決策。通過調查，能夠及時掌握金融改革發展、金融政策落實、上級行會議精神貫徹過程中出現的新情況、新問題、新矛盾，進而深人研究，分析現狀，剖析問題，提出對策，為地方黨政和上級行提供比較真實客觀的決策依據。二是理清思路。沒有對現狀的深入研究，沒有對形勢的科學把握，就不會形成正確的工作思路，開拓全新的工作局面。開展經常性的調查研究和信息反映，及時研究解決工作中的新問題，可針對不斷變化的新形勢，提出本行工作的指導思想和各項具體工作的新思路，從而把全行工作不斷推上新臺階。三是鍛煉隊伍。完成一項調查任務，對干部的鍛煉是多方面的。選題的過程，要拿多項工作、多個側面、多個問題進行衡量比較，能夠培養干部把握局勢、洞察問題的敏銳性；調查的過程，要深入實際，深人群眾，搜集素材，能夠豐富干部的生活體驗和實踐經驗；研究的過程，要由此及彼，由表及里，去粗取精，去偽存真，能夠鍛煉干部的綜合分析判斷能力；寫作的過程，要提煉觀點，理順思路，分清層次，精煉語言，能夠提高干部的政策理論和文字運用水平。四是交流經驗。通過調查研究和信息反映的形式，能夠及時總結推廣各金融機構、各業務領域和各項工作的好做法、好經驗，從而推動相關領域的工作。五是轉變作風。通過大興調查研究之風，使領導干部把更多的精力放在深入基層、熟悉情況、解決實際問題、推動具體工作上，從而增強廣大干部職工的工作壓力、工作責任和實干精神。

搞好研究信息工作，需要樹立四種精神。一是樹立創新精神。在新的世紀、新的形勢、新的競爭格局下，調研信息工作要有助于解決金融改革和發展中提出的新課題、新問題，就必須解放思想，轉變觀念，勇敢地沖破各種思想束縛，敢于探索，敢于突破，針對調查研究的具體問題，大膽地進行思路創新、對策創新、措施創新，有效提升調研信息的價值和層次。二是樹立求實精神。調查研究必須深入基層，深入群眾，深入實際，掌握確切的第一手資料；必須堅持真理，敢說真話，敢報實情，做到總結經驗客觀公正，反映情況實事求是，揭示問題真實可靠。三是樹立吃苦精神。調研信息工作很辛苦，五天工作日不夠，需要雙休日墊；正常班時間少，需要節假日補；白天干不完，需要晚上接著干。這就要求搞調研信息的同志要有比較好的素質，要有比較高的思想境界，要甘于清貧，甘于寂寞，樂于奉獻，不怕苦，不怕累，任勞任怨。四是樹立學習精神。當前，正處在新經濟時代，法律、政策和知識的調整更新是很快的，因此，既要學習政治理論，也要學習專業理論；既要學習經濟金融學，也要學習法律、史地、文學藝術；既要學習書本知識，也要學習廣大群眾在實踐中創造的新鮮經驗。

二、熟練掌握調研信息工作的一般規律，有效提高調研信息的層次和質量。

當前，企業破產作為國有企業改革和建立現代企業制度的重要內容在全國各地試點。由于企業破產是一項涉及面廣，政策性強，難度大的工作，為摸清國有企業破產現狀、問題，特別是對銀行信貸資產的影響，總行組織湖南、吉林、安徽、陜西、天津、重慶、陽泉、齊齊哈爾等八省、市分行進行了聯合調查，現將調查情況報告如下。

一、企業破產改革的現狀

為深化企業改革，各地積極進行破產試點。據不完全統計，到今年6月末八省市計有破產企業130家。其中清盤終結70余家。本次調查企事業單位59家，其中已破產終結38家。調查企業涉及輕工、紡織、化工、機械、電子、建材、商業等行業，調查企業實際總資產××億元，總負債××億元，其中對銀行負債××億元，平均資產負債率××%。

在破產工作中，各地采取了靈活多樣的破產方式，主要有：(1）先破產后收的，即企業破產前，有關部門為企業找好了出資收購方，企業破產清債后，由出資方利用原有廠房、設備、人員組織生產，由此破產企業變為他人的分廠或車間，一級法人變為二級法人。（2）先破產后重組，即企業破產清債后，職工將自己以安置費形式取得的廠房、設備入股，成立新企業，組織生產，(3）先分離后破產，即將主體企業中有發展前途的某些分廠、車間甚至生產線脫離主廠，成立新廠，債務相應帶走一部分，但往往有所傾斜，然后再對主廠實施破產。（4）先破產后整體拍賣，即企事業破產后由出資整體購買方利用原有廠房、設備、人員組織生產，破產企業更換招牌重新注冊成為新企業，但甩掉了債務包袱。各地破產行為呈現出如下特點。

（一）領導重視，破產程序基本規范

企業破產作為企業改革的重要內容，得到各級黨政的高度重視，各級政府一般都組織了專門的班子，負責組織領導和協調這項工作。破產程序也基本合法，即企業破產由債務人提出申請，法院受理并破產公告，成立資產清算組清產核資，召開債權人大會，審理有效債權及優先權，清算債務，等等。

****省****市地處****南部，經濟發展相對緩慢，如何面對激烈的市場競爭和有限的優質信貸資源，把經營搞好、搞活，成為中國工商銀行****分行面臨的主要課題。

****市交通便利，資源豐富，是****省主要的煤、鐵生產基地，也是我國主要的優質棉花生產基地，經濟仍處于農業經濟和基礎傳統產業為主的發展階段。改革十幾年來，****市民營和個體私營經濟發展較快，遍布城鄉，形成了清河縣羊絨、隆堯縣食品、****縣板材、寧晉縣服裝電纜、臨西縣軸承等一大批特色產業，涌現出了華龍、恒利、東高等國內外知名企業。今年初，****市制定了全面實施五年跨越式發展計劃，加大了項目建設力度，確定了****市北二環路建設工程、邢威高速公路工程、邢礦集團1.5萬噸無堿玻璃纖維項目、寧晉單晶硅科技園區、興泰發電有限公司熱電工程等13個立市大項目，為地方經濟的發展注入了強勁后勁，也為工行****分行調整信貸結構、營銷優質貸款指明了方向。

1．交通基礎設施建設信貸市場是關系工行****分行未來發展成敗的主要目標。

今年至20****年期間****市大型高速公路項目——邢威高速公路已經啟動。它是****省規劃的“四縱四橫十條線”公路主骨架的重要路段之一，也是****市的大型干線公路。該項目總投資為14.45億元，除項目資本金由項目業主邢威高速公路管理處自籌外，剩余部分由銀行貸款解決。工行在對該項目認真調查研究的基礎上，已經先期投放流動資金1.5億元用于該客戶備料、維修使用。預計該客戶3年貸款總需求可達8.8億元。

2．對國有大型企業技術改造項目貸款的營銷對該行的持續健康快速發展具有重大意義。

近年來，****市國有大型企業加快了技術改造步伐，增加了企業持續發展的后勁。****興泰發電有限公司，是****省南部電網主力發電廠，總裝機容量為1280MW，年發電量約占****南部電網總發電量的1/5左右，為國家特大型企業，在保證****省經濟發展和城鄉居民生活用電上，起著舉足輕重的作用。為其發放項目貸款對工行持續健康發展具有重要意義。

調查報告是銀行常用文件之一，它是調查者運用馬列主義基本觀點，對調查對象進行周密的調查，占有豐富的材料，作出科學的分析，揭示事物的本質，并從中找出規律性的東西，引出正確結論，然后把情況分析和結論按照一定結構寫成的有敘有議的文章。調查報告的對象可以是一項工作、一個事件、一個問題或某一方面的經驗。調查報告的寫作過程必須經過兩個階段，一是調查，二是寫作。調查是報告寫作的基礎和依據，報告則是調查對象的客觀反映。

一、調查報告的作用

1．調查報告是決策行和領導了解情況、制定政策的重要依據。銀行是國民經濟的晴雨表，它的業務活動在一定程度上影響著國民經禱。各級行可以根據國家在某一時期的政策及其落實過程中的情況進行調查研究，也可以對銀行日常業務工作中帶有普遍傾向的問題，進行調查、真實客觀地反映，為上級行和領導機關決策提供依據。

2．調查報告是總結交流經驗．推動銀行各項工作的有力工具銀行工作涉及的面廣，所遇到的問題較多，特別是銀行機構眾多，其經營狀況和執行政策的情況不盡相同，在實際工作中有許多值得推廣和借鑒的典型經驗。目此，充分利用調查報告形式多樣、內容廣泛的特點，總結先進經驗和方法，既可增強其事實性與可信性，也可以推動工作。

3．調查報告是指導工作、促進矛盾解決的一種有效手段。通過調查研究揭露矛盾，反映問題，介紹經驗，促使各種矛盾盡快得以解決，是調查報告的目的所在。從這個意義上說，它又具有指導性的特征。為此，在實際工作中要善于發現問題，詳細調查，縝密研究，及時解決工作中出現的這樣或那樣的矛盾，推動各項工作的深人開展。

二、調查報告的種類

摘要：村鎮銀行是經銀監會批準的，以服務“三農”和“小微”為主的縣域級別法人銀行機構。自2007年以來，村鎮銀行經歷了十多年的發展歷程，利用自身的優勢特點，為當地農村經濟發展提供有力的金融支撐，同時村鎮銀行自身發展也存在一些問題，部分業務發展受限，制約了村鎮銀行發展。筆者以青島西海岸新區村鎮銀行發展為例，通過分析當前村鎮銀行發展現狀和不足，有針對性地提出發展村鎮銀行的建議措施。

關鍵詞：村鎮銀行;小微金融;服務創新

1村鎮銀行發展現狀

2007年，按照銀監會的《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，村鎮銀行開始試點，吸引各方資金進入農村市場，從根本上填補農村金融市場缺失，緩解農村金融的供給不足問題。十年來，村鎮銀行呈現快速發展趨勢，截至2017年末，全國共有村鎮銀行1601家，總資產1.4萬億(全國銀行業金融機構總資產為2457784億元)，不足銀行業總資產的1%。從區域上看，村鎮銀行主要集中在我國中西部地區，共有1046家，占全部機構的65%。村鎮銀行堅持“扎根縣域、支農支小”的戰略定位，積極開展業務和服務創新，以較小的資金規模，撬動了普惠金融大發展，“小銀行”實現了“大作為”，有力彌補了以國有銀行、農商行及郵儲銀行為主的農村金融服務體系的不足，逐步成為多層次農村金融體系中的生力軍。

2青島西海岸新區村鎮銀行發展

2.1基本情況。青島西海岸新區村鎮銀行2家，占整個青島村鎮銀行總量的四分之一；均為發起行絕對控股；營業網點達到17個，資產達到39億元；注冊資本2.14億元，資本規模在全市范圍內居于中等水平，均為發起行絕對控股；營業網點達到17個，覆蓋轄內11個街鎮；員工近300人，其中大學以上學歷占80%。截至2018年末，各項貸款余額24.5億元，增長30.52%，高于全區各項貸款平均增速；各項存款23億元，增長24.7%，高于全區各項存款平均增速；存貸比達到106%，不良率0.38%，低于全市各村鎮銀行平均水平。其中，青島膠南海匯村鎮銀行業務發展突出，各項業務位居青島市8家村鎮銀行前列，先后榮獲全國十佳村鎮銀行、全國十佳創新服務“三農”銀行，連續多次榮獲全國百強村鎮銀行等榮譽稱號。2.2主要突出作用。一是稅收貢獻較為明顯。近年來，兩家銀行累計上交各類稅款近2億元，其中膠南海匯村鎮銀行上交各類稅款歷年排名前列，年均稅收貢獻量相當于規模較大的商業銀行。2018年全年兩家銀行機構實現稅收3611萬元，增長24.94%，以不足1.5%的銀行業資產份額貢獻了6.7%的稅收，為當地經濟社會發展做出了積極貢獻。二是服務“三農”和“小微”成效顯著。近年來，村鎮銀行扎根于新區，通過深入了解新區三農和小微企業客戶經營發展情況，不斷下沉服務網點，持續提升金融服務質效。截至12月末，兩家村鎮銀行累計發放貸款7093戶，累計貸款79.1億元，貸款余額16.95億元，其中涉農及中小企業貸款達到16.6億元，占貸款余額的97%，占全區涉農貸款余額的7.4%，全面完成了“三個不低于”目標，為新區“三農”和中小企業的發展提供了有力支撐，增加了農村金融供給，成為新區“三農”和小微企業自己的“專屬銀行”。三是金融產品服務創新亮點頻出。村鎮銀行充分發揮地方法人治理優勢，在加大支農支小信貸投放的同時，緊緊圍繞新區地方發展實際對傳統“三農”金融經營模式、貸款技術進行創新，在有效緩解信息不透明和不對稱問題的前提下，解決了中小企業融資難題。膠南海匯村鎮銀行在全區率先開辦了海域使用權抵押貸款、漁船抵押貸款、林權抵押貸款的等創新業務品種，累計發放貸款近2億元，其中海域使用權業務被中國銀監會評為“小微企業金融服務特色銀行產品”；青島黃島舜豐村鎮銀行推出了“舜”系列產品，針對藍海股權交易中心西海岸掛牌企業推出了“舜豐•藍海掛牌貸”，及時滿足新區各類企業的貸款需求；針對大眾創業，推出“舜豐創業貸”，近1億元，促進了創新創業發展。四是助力金融扶貧切實有力。村鎮銀行積極履行社會責任，利用決策靈活、審批效率快等優勢，實施精準扶貧，將金融資源精準配置到“三農”領域的貧困、薄弱環節。膠南海匯村鎮銀行創新推出了“紅果果成長計劃”富民扶貧貸和“家庭發電廠”養老扶貧貸等扶貧產品，惠及貧困人口500余人。舜豐村鎮銀行推出“長生果計劃”，為專業合作社及社員提供專業化金融服務，幫助了貧困戶脫貧。

今年以來，人民銀行××縣支行繼續執行穩健的貨幣政策，保持貨幣政策的連續性和穩定性，緊緊圍繞宏觀調控的目標和任務，切實采取多種措施，努力提高“窗口”指導效果，引導金融機構樹立正確的經營觀念，督促轄內金融機構加強信貸管理、改進金融服務，加大對中小企業和新農村建設的信貸支持力度，促進了轄內信貸總量適度增長，有力地支持縣域經濟的發展和新農村建設。

一是加強窗口指導，及時傳導貨幣政策。分別于上下半年由人行××支行牽頭組織召開全縣金融機構行長聯席會，及時傳達金融工作會議精神；要求轄內各金融機構認真貫徹“一號”文件精神，落實科學的發展觀，按照縣域金融機構要有一定比例信貸資金支持縣域經濟發展的要求，進一步加大對縣域中小企業和重點骨干企業的支持力度，積極支持新農村建設，為地方經濟發展多做貢獻。

二是及時將巢湖中支《關于信貸支持新農村建設指導意見》和《關于信貸支持產業集群經濟發展指導意見》轉發至各金融機構，要求根據指導意見的精神，進一步改善金融服務，提高支農工作效率，努力增加對“三農”的有效信貸投入，通過信貸杠桿推動和支持××縣新農村建設；創新信貸管理機制，優化信貸結構，以信貸手段促進產業集聚，培育發展產業集群，實現經濟金融協調發展。

三是引導金融機構加大了對縣域中小企業和新農村建設的支持力度。以召開銀企對接會為契機，積極引導金融機構開展信貸營銷，深入中小企業，了解企業的信貸需要，加大對中小企業的信貸投入。

四是努力推進信用建設，營造良好的金融生態環境。加強與政府有關部門協作，成立了××縣維護金融穩定領導組，下發了《××縣20****年創建金融生態社區及保持金融穩定工作實施意見》，結合實際定期開展工作；充分利用企業和個人征信系統資源，開展征信宣傳，著力提高企業、個人的信用意識，努力營造良好的信用環境。

在縣人行和各金融機構的共同努力下，轄內金融運行呈現良好態勢，主要表現為：

近日，我支行組織人員到近年來轄內“支農”情況進行了的調查和總結，現將有關情況總結如下：

一、基本情況

近年來，隨著經濟金融體制改革的不斷深入，××經濟發展速度明顯加快，特別是自××××年的發放支農再貸款以來，經濟發展進一步加快，五年內共累計發放支農貸款××萬元，為促進農村產業結構得到有效調整，增加農民收入作出了積極的貢獻。至××××年××GDP總值達××.×億元，增長××.×%。逐步形成了“東茶、西菜、南桑、北柳”的產業格局，“公司+農戶”的特色經濟不斷發展壯大，依托農副產品加工業成為全縣工業的主力，柳編、脫水蔬菜繼續快速增長，成為我縣對外貿易的中間力量，穩居全市九縣第二位。農民收入也明顯提高，××××年全縣農民純收入達到××××元，增長××.×％。與此同時，金融業務也快速增長，××××年底，全縣金融機構各項存款余額達到××.××億元，增長××.×％，各項貸款余額為××.××億元，增長××.×。其中農業貸款為×××××萬元。在支農中，農行、農村信用社和農發行是支農的主力。農行主要是對涉農企業支持，農村信用社主要支持農民和農村個體工商戶致富，農發行主要支持糧棉油收購等。

在人行利用支農再貸款的引導下，農村信用社進一步加大了支農力度。××××年累計發放農業貸款××××××萬元，主要來源于存款資金，一部分來源于人民銀行支農再貸款。主要用于農戶生產資料，包括購買種子、農藥、化肥、農機具和土地承包等。其次是個體工商戶和私營企業主，占全部支農再貸款的近××%。隨著經濟的發展，農戶的經商意識不斷增強，有的農民開始從事農副產品經銷和其他商業活動。其他有××%的支農再貸款用于第三農業經濟組織，主要是購買大型農機具、農田水利建設和城鎮建設。在發放支農貸款時，突出了支農重點，重點支持了糧棉油生產、柳條種植和加工、板粟種植、大棚蔬菜、養殖牛、羊、雞、豬、鹿、貂桑蠶養殖等特色項目，以及帶動“三農”經濟發展服務的蔬菜脫水、糧棉油加工等龍頭加基地型企業。在貸款方式上，對農戶貸款需求進行調查和信用評定。根據農戶信用等級評定辦法，全縣共評出信用村××余個，信用戶×萬余戶，完善了農戶經濟檔案，并對所評出的信用戶頒發了《農戶貸款證》，達到戶戶有檔案、戶戶有等級，為農戶貸款的投放提供了可靠依據，切實提高了小額農戶貸款的質量。目前根據聯社調查組在全縣支農再貸款資金使用情況調查看，所有受到支持的農戶、個體經濟組織及各項開發項目都取得了較好的經濟效益，達到了預期目的。據不完全統計，全縣農村經濟共增加×××××多萬元的收入。

農行作為支農的主力，累計向涉農企業發放貸款約×億元，其中××××年累計向食品加工企業發放貸款××筆，金額××××萬元；向化肥生產企業發放××筆，金額×××××萬元，支持化肥、脫水等重點骨干企業發展，為這部分企業產品上質量、上水平和快速發展打下了良好基礎，同時也帶動了我縣蔬菜等基地的建設。今年以來又新發放涉農企業貸款約×億元，其中貼現貸款約×億元。另外中國銀行等金融機構也對化肥、柳編、脫水等涉農企業給予較大的資金支持。

農業發展銀行××××年末各項貸款余額為×××××萬元，全年累計發放貸款×××××萬元，其中發放糧食流轉貸款×××萬元，收購小麥×××萬公斤，；累計發放棉花收購貸款××××萬元，收購皮棉××××××擔，平均收購價×××元/擔。糧食風險基金累計補貼農戶×××萬元，其中直補農民×××萬元。

針對影響當前員工思想穩定和全行改革發展，員工普遍關注的難點、熱點、焦點問題，××支行工會劃分不同層面、不同情況和不同類型員工，采取個別談心，意見交流，設置意見箱，開展獻計獻策活動等多種方式進行員工思想調查和教育活動，在8月30日召開的全行員工思想座談會上，員工代表暢所欲言，言無不盡，就業務發展，效益增長，考評考核，薪酬改革等支行建設和員工利益相關的問題，提出了許多意見和建議。廣大員工對于工行改革有困惑，有疑慮，有迷茫，甚至有不解。但是，大家心系改革，心向集體，所思所慮，所想所盼，無不為業務發展而焦急，為效益增長而思考，體現了××支行廣大員工良好的思想素質。

通過認真梳理、歸納和整理各種座談會發言，問卷調查，談心交心所表達的思想信息，我們發現，絕大多數員工自覺將個人利益與集體利益，與工商銀行改革發展的前途緊密聯系起來。當前員工所思、所想、所慮的主要是業務發展問題，考評考核問題，薪酬制度問題，職業穩定問題等。一、業務發展問題

一是改革成本應該由誰負擔。目前，困繞我行效益增長的主要問題是不良資產占比居高不下，存貸款利差空間日益收窄，人均指標低位徘徊等。但造成這種局面的原因是多方面的，歷史原因、宏觀經濟形勢和相關經濟金融政策的轉變是其主要因素。作為一線執行者和實施者的基層員工，主要的責任和義務是全心全意搞好本職工作。特別是順慶支行，連續多年實現盈利，各項業務指標完成額連續多年穩居全市第一，挑起了市分行的“大梁”，廣大員工做出了自己應有的貢獻。但現在由于考核模式和形勢發展的轉變，卻要由基層行員工來承擔改革成本，即使盡職盡責地做好了本職工作，但由于分、支行無法達到綜合考評指標，仍然面臨收入降低，崗位不保等種種壓力，心不甘情不愿。

二是人才流失嚴重，影響業務發展。當前，員工面臨著日益增大的存款、中間業務、資產質量、效益等巨大的任務壓力；新業務學習、新員工入行、扁平化管理等崗位壓力；滿負荷運轉、加班加點、墊付營銷及運營費用（長期無法報銷）等工作壓力；“192紅線”、內控防范等風險壓力；收入降低、養家糊口（子女上學、病痛、扶養老人）、基本生活保障等生存壓力，家庭矛盾（夫妻關系、子女關系、父母關系等親屬關系）增多，思想壓力增大，抵觸情緒增強。隨著各項收入降低，生活保障降低，從業信心降低，使許多有志、有為、有路的員工職業忠誠度降低，或者偷偷從事第二、第三職業，或者心生去意，經不起其它金融機構或企事業單位的從業誘惑，棄而他往，或者得過且過，等待觀望，甚至一蹶不振。今年以來，已有5人主動遞交辭職報告或買斷工齡，其中，中層干部2人，業務骨干2人。據調查，至少還有近30位中層干部或業務骨干在觀望，在私下聯系，隨時準備帶著他們寶貴的客戶資源和工行多年培養的各種寶貴技能黯然離去。久而久之，有門路、有才華、有技能、有市場的員工紛紛轉投他處，我們在喪失人才的同時，也就會喪失陣地，喪失發展的基本動力！

三是信貸客戶結構不合理，有效投入受到市場狀況、信貸政策、優質客戶歸集等多方面條件限制。現階段，西部經濟落后地區的信貸市場環境不佳，中小型客戶是銀行信貸業務的客戶市場主體，有潛力、有市場、有信譽的客戶是各家金融機構的眾矢之的，如果照搬“本本”，強制進入退出程序，它們完全可以對我行債權置之不理，轉投他行懷抱。同時，我行總的信貸政策存在偏差，落后地區的市場環境無法與沿海地區和大城市相提并論，但我們的相關信貸準入和退出制度卻是從發達地區角度考慮而制訂的，在落后地區只能是“水土不服”。信貸客戶市場進入與推出不可一躅而就，存量風險越來越大，股改財務重組任務完成后，對存量信貸資產如何維護，上級行的信貸政策與實際情況相去甚遠。落后地區的市場環境，使字面意義上的優質信貸客戶如鳳毛麟角般珍貴和稀少。多年的信貸業務發展和信貸政策積累，已經構成了我們的信貸市場相互依存的特殊關系，許多企業需要銀行流動資金的及時注入保運轉、保生存。正常循環狀態下，信貸資產可以保證運轉和收息，如不顧客觀規律，強搬硬套相關信貸政策，短期內強行撤資，許多企業只能是死路一條，只能是人為增加呆壞帳，相當于我們自己在制造“老賴”，使不良資產率急劇提升。我行此類貸款就達10戶，金額達8714萬元，占不良貸款總額的79.8%。增加采取措施延長存量資產生存周期刻不容緩，調整信貸資產結構是一個循序漸進的過程，欲速則不達，不能也不應“一口吃成胖子”。

四是負債業務發展的利潤空間日益狹窄，“存款立行”已逐步成為過去時，以存貸利差實現效益增長的途徑對于基層支行而言，已經逐漸顯示“此路不通”。特別是經濟欠發達地區基層支行的發展出路何在？有道是“水路不通走旱路”，效益增長的焦點已經集中在如何有效發展中間業務，大力提升中間業務收入占比等，這是各商業銀行已經達成的默契和共識。但也正因如此，在當前形勢下，基層行傳統業務成本增加，盈利制約因素增多，盈利渠道狹窄也成為了不爭的事實。

××省××市××銀行自××××年實行儲蓄所承包以來，先后在全儲蓄析實施了”一定四包”、“千元費用”、“浮動鼓勵五掛鉤”等多種承包方式，努力走儲蓄所“自主經營、自負盈虧、自擔風險、自我發展”的企業化管理的新路子，特別是××××年深化儲蓄承包以來．進一步調動了儲蓄干部職工的積極性、主動性和創造性，給儲蓄所帶來了生機和活力，促進了儲蓄業務、內部管理、優質服務的同步發展。近3年來，該行儲蓄存款分別以22.4％、24,8%、25.1％的速度增長，全行被評為縣級以上最佳儲蓄所21個，最佳儲蓄員58名，從而提高了該行的信譽和競爭發展的能力。

他們的主要做法是著重抓了“四個轉變”。

一、由所主任一人承包轉變為全員承包

前幾年，這個行在實行儲蓄所承包過程中，曾一度片面強調和夸大所主任個人的作用，忽視了群眾的智慧和力量，使儲蓄所的承包實質上成了所主任一人的承包，出現了“千斤擔子一人挑”的現象，影響了廣大職工的積極性，該行在實踐中認識到，要增強承包活力，關鍵在于調動全體儲蓄人員的積極性和創造性。為此．該行從××××年起，首先實行了儲蓄所集體承包，由過去所主任一人承包轉變為全員承包，人人簽字、人人有責，做到“千斤重擔眾人挑，人人肩上有指標”。

二、由利益共享承包樣變為利益風險共擔承包

前幾年，由于該行在制定承包方案時，只注重儲蓄承包利益．缺乏必要的風險競爭機制，影響了儲蓄人員的積極性。有的儲蓄人員說：“這種承包躺著工資照發，獎金照拿，鼓勵金照領。”針對這種情況，該行及時調整、補充和完善了承包方案，由利益共享承包轉變為利益風險共擔承包，按照“不努力達不到，加把勁可以超”的原則，合理核定各個所的承包任務，獎懲兌現，把儲蓄的增長額、業務量及發案率與鼓勵金掛鉤，把工作量蚤與綜合獎掛鉤，并以合同書的形式進行簽約，繳納一定額度的風險金，從而打破了“干多干少、干好干壞一個樣”的弊端，增強了儲蓄人員的風險意識。月湖辦事處林蔭東路儲蓄所地處小商品市場，且前后l()0米分別有兩三個儲蓄所，面對激烈的同行競爭，該所四名年輕的儲蓄員沒有氣餒，沒有退縮，而是在開展宣傳、提高服務質量上下功夫，找絕招，印創了4000余份與個體戶“交個朋友”的宣傳材料，散發到各階層儲蓄戶手中，以真誠樸實的語言宣傳儲蓄存款的意義，受到儲戶的歡迎。一個體戶看了他們的宣傳材料后，馬上背了一袋硬幣到該所存儲，4位儲蓄員整整花了一個半小時才清點完457．23元硬幣。這位儲戶深受感動地說：”我跑了幾家銀行都不愿收零錢，我看到你們的宣傳材料，開始我還以為是“唱唱高調”而已，想不到你們說到做到，值得信賴。”第二天，他又在該所存了1000元定期存款，還動員其他個體戶來該所存款23萬元