農商銀行信貸風險成因控制措施

導語：農商銀行信貸風險成因控制措施一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

農商銀行是當前金融領域中的重要組成部分，對農村產業和經濟發展都具有重要的促進作用，但是由于農商銀行的發展時間短，底子薄弱，導致在信貸業務開展中風險頻發，影響農商銀行的健康發展。特別隨著新時期經濟體制的深化改革以及穩定發展目標的提出，我國已經進入到經濟發展新常態，各經濟主體都呈現出穩定發展的態勢，對農商銀行信貸風險的控制具有一定的影響，但不可能解決信貸資產問題，導致信貸風險仍然廣泛存在。因此需要加強對農商銀行信貸業務問題的研究，并探究相應的信貸風險對策，保證研究效率。

一、農商銀行的業務建設和投向

通過對我國農商銀行的發展情況統計來看，農商銀行中對農業存款的吸收能力比較強，這與農民金融投資意識弱，習慣于將富余資金采用存款的方式取得利息收入的傳統思維有關，而且隨著農民生活水平的提升和經濟收入的增多，存款的數額也不斷增大。同時農業的改革，對資金的需求量比較大，特別是農村合作社以及農業深加工產業的發展等使農商銀行的貸款數額不斷增加。而從信貸業務回收情況來看，不良貸款的數額呈現逐年增加的趨勢。針對這種情況農商銀行不僅要注重吸引儲蓄政策的落實，保證銀行現金儲備。同時在信貸業務開展中需要做好對受貸企業和個人的實地考察，特別是信貸企業需要對運營狀態，盈利能力以及流動資金賬目等進行詳細分析，并制定科學的信貸方案，有效控制信貸風險。

二、農商銀行信貸風險問題

（一）信貸風險識別信息不完善

農商銀行信貸業務開展中貸前調查工作尤為重要，也是有效避免信貸風險的關鍵，通過良好的貸前調查信息搜集能夠避免和化解信貸風險。因此農商銀行在信貸業務開展前都會先做好信息調查工作，要求信貸人員必須要對受貸人進行實地考察，做好信用評級，保證受貸人以及企業的信譽良好，經營實體合法盈利。并對抵押物進行核查和評估，對信貸業務可能存在的風險進行預測。但是從具體的落實情況來看，部分信貸員為了完成任務指標，在信貸前調查不清晰，信貸信息采集不充分，風險監管意識不強。借貸人在信息采集方面都是由受貸人自行提供的財務數據，部分虛假信息無法有效識別。同時在調查的過程中存在盲點，只關心受貸人能夠按時還款，對還款來源不了解。

（二）信貸管理難度加大

農商銀行的主要目標是為“三農”政策的有效落實，為扶持農戶提供信貸投入項目，比如向農戶、農村個體私營的微小企業等發放信用貸款。這些貸款具有借貸主體多、復雜以及信息量大等特點。同時農商銀行貸款投入主要為農戶和小微企業，雖然借貸的數量相對來說不大，但是投入周期長，產出少，而且受貸人的產出不穩定，可能會導致多重信貸風險疊加。比如受貸人借貸的主要原因為種植經濟作物，但是由于經濟作物產出的周期長，而且容易受到自然環境和災害的影響，可能會導致無法按期還款。同時農民的文化素質相對來說比較低，法律意識不強，無法意識到不能按時還貸可能造成的法律后果，進一步加大信貸償還難度。

（三）農商銀行的績效考核不完善

隨著市場化的發展農商銀行在信貸風險管理方面的問題逐漸凸顯出來，績效考核的不足也逐漸暴露，導致農商銀行的經營風險進一步加大，同時造成大量人才流失。農商銀行信貸風險防范與績效考核存在一定的問題。首先，信貸人員的業務培訓時間有限，績效考核指標設計不科學，沒有結合信貸人員的工作性質和個人能力等做好崗位配置。對信貸人員由于違規操作造成的信貸風險以及不良貸款催收滯后的追究力度不足。農商銀行在績效考核中仍然過于強調業績規模的追求，導致貸款風險管理工作難以有效落實，強調短期利益和效益，造成商業銀行信貸風險，使不良信貸比例不斷提升。此外，部門間的交流存在阻礙，對于信貸人員的職業規劃缺乏長遠性，未將農商銀行信貸人員職業規劃與農商銀行的發展結合，導致信貸人員的工作熱情降低，在信貸風險緩解方面不積極。

（四）農商銀行信貸人員素質偏低

農商銀行的前身是農村信用社，因此在人員編制上大部分仍然采用原有的編制形式，沒有結合農商銀行的標準做好對人員結構的調整。導致客戶經理的年齡偏大，商業銀行經營理念不足，專業知識滯后，對信貸風險的預估和意識缺失，只憑借自身的經驗開展信貸業務。導致在信貸業務中操作隨意，無法有效落實合規放貸。雖然當前農商銀行加強對員工綜合素養的培訓，但是培訓方式比較隨意，缺乏系統性和規劃性，而且培訓的內容理論偏多，考核不嚴格，導致培訓工作的形式化嚴重，難以起到有效的培訓效果。此外，客戶經理習慣于經驗式辦公，形成有章不循的業務思想，而且在人才培養中采用老帶新的形式，導致客戶經理隨意的辦公形式不斷傳承，難以培養信貸人員的合規意識。此外農商銀行客戶經理的思想警惕能力低，缺乏風險意識，不注重風險防控，將業績作為最終奮斗目標，導致對信貸風險的認知不足，甚至成為信貸業務發展的阻力。這種錯誤的認知下必然會影響個人主觀判斷，導致風險控制形式化。

三、農商銀行信貸風險成因分析

（一）銀行風險控制制度不完善

當前我國關于信貸風險控制制度仍然不夠完善，對化解信貸風險的作用不強。從農商銀行當前的信用貸款業務與審批工作來看，二者處于分離制度管理模式，原有的貸款分類和不良資產管理已經無法滿足信貸風險控制要求。審批與貸款業務分離能夠起到互相制約的作用，防止一方為了擴大貸款范圍，提升業績而加大信貸風險。但是從當前農商銀行的制度建設情況來看，程序缺乏規范性，審核內容過于單一，對風險控制作用不強。

（二）農商銀行三道防線設置作用低

商業銀行在業務操作中需要設置客戶與服務間的第一道防線，并形成結構與崗位間的制約，第二道防線指的是各管理職能部門間做好職責分工，對同級以及下級部門的經營管理活動進行指導和監督，并采取有效的管理措施；第三道防線則是后期內控以及審計部門等業務監督。商業銀行間的牽制作用的有效發揮會提升監督力度，實現部門間的互補，發揮合力作用，降低信貸風險。但是從這三道防線的控制情況來看，仍然難以發揮最終的保障作用，信貸風險難以有效控制。

（三）信貸調查不充分

受貸者在提交貸款申請中需要加強對各方資質的完善，做好信用情況的審核，并在規定的期限內償還貸款。如果受貸者無法有效履行合約的情況下，會導致銀行面臨巨大的經濟損失。因此在信用貸款審批中會先對受貸人的信用情況進行調查，而受貸人的財務情況只能是對一定時期內的財務反映，無法保證后期在各種因素的影響下造成合約問題。信貸審批前信貸員對對方業績以及發展實力等方面的審核不完善，必然會造成不良影響問題，提升不良貸款發生率。

四、農商銀行信貸風險控制措施

（一）創新農商銀行信貸風險控制制度

縱觀當前國際上銀行信貸風險控制來看，對風險控制制度的制定標準都比較完善，比如聯邦儲備銀行的業務監督管理，美聯儲金融政策的制定等。通過形成一套完善的商業銀行風險管理體系，并在銀行內部設置風險管理委員會，市場風險委員會和運營風險委員會，做好對銀行信貸風險的分類，保證信貸風險控制能力。農商銀行也可以結合當前國際信貸的控制經驗設置多層銀行信貸管理體系，風險管控機構和授權授信管理組織，加強對信貸中各項風險的分類控制和分析，并形成一套完善的風險管控制度。農商銀行可以通過系統中業務的處理情況進行信用等級評估以及授信等級分類，并結合信用分析情況提出風險預警。將SOA架構體系和技術與銀行信用業務流程結合，形成相應的信貸模式，促進信貸管理工作的全面化和信息化發展。同時構建信貸風險識別機制。商業銀行可以結合信貸風險控制要求，設置風險管理組織部門，并明確部門各工作人員的職責，制定風險管控目標和政策，為信貸風險識別提供相應的保障。同時結合銀行大客戶建立信息臺賬，通過大數據技術等信貸信息技術的應用加強客戶信息挖掘，實現動態管理，了解信貸業務的相關信息。最后，構建風險追蹤機制，結合客戶信息做好貸款前、貸款中以及貸款后三個不同環節的要素分析和跟蹤，并結合具體情況采取相應的風險控制策略。

（二）完善農商銀行的內控制度

農商銀行的內部控制制度建設對銀行戰略決策的制定具有重要作用，同時有利于促進農商銀行財務報告的管理。農商銀行為了有效控制信貸風險，需要加強內部風險控制。隨著金融市場的發展，當前銀行間的市場競爭越來越激烈，但是金融市場風險也不斷凸顯，造成諸多的不良后果，因此銀行的內控問題已經直接影響商業銀行的存亡。農商銀行是通過農村信用社轉變而來。而農村信用社的發展受國家政策的保護，自身風險抵御能力不強。經過20世紀末的改革農商銀行脫離了農業銀行成為獨立的法人經營主體，參與到金融市場競爭中。隨著經濟的發展商業銀行也需要加強內控制度的建設，有效控制企業信貸業務風險，提升銀行自身的實力。比如，加強對銀行不良貸款的管理，對欠息戶、逾期戶等加強監管，做好對貸款的檢測工作，對貸款期限內未還款的企業個人進行催收。新近貸款業務發放后需要做好貸后服務工作，建立針對性的檔案，做好新客戶信息管理，并對新客戶信息進行定期復核，堅持小額、分散、流動的信貸原則，降低銀行信貸風險。

（三）強化商業銀行績效考核制度

隨著農商銀行的快速發展，當前銀行處于轉型期，加強對農商銀行風險控制和化解是銀行發展的關鍵。可以構建相應的約束激勵制度，完善信貸業務考核策略，才能夠促進信貸業務工作的有效開展。首先，制定完善的信貸人員績效考核機制，可以結合銀行的實際發展情況，做好人員分配和企業現狀調查，合理規劃農商銀行的信貸戰略。可以采取積分制的管理方式，將信貸人員的業績分為貢獻積分和違規積分兩個部分，在績效評價中需要結合兩種類型的積分進行審核。保證信貸績效考核的常態化發展，做好受貸人信息的分析和流程的審核，并做好貸后的風險監測。為了保障信貸業務風險的控制效果，需要從信貸人員績效考核中明確信貸管理原則，將獎勵與懲罰結合，對于信貸量大，同時有效化解信貸危機的人員給予相應的獎勵，對于造成大量信貸風險的人員則需要給予相應的處罰。提升信貸人員的責任心和主觀能動性。

結語

農商銀行信貸風險管理工作開展中仍然存在很多的不足，導致農商銀行的信貸風險加大，不利于農商銀行的發展。因此農商銀行必須要探究更科學的信貸風險管控策略，降低風險發生概率，保證農商銀行更好地服務于農業發展。

作者：姜維維