利益原則范文10篇

一、提出問題

保險的正常運行必須遵守一些基本原則，其中保險利益原則就是保險運行的四大基本原則之一，而且是首要原則，也是保證保險市場健康發(fā)展的必要條件。下面我們通過三個案例來說明制定保險利益原則的重要性。案例I：甲向銀行貸款80萬元,貸款銀行要求其以自己所有的房屋用作抵押。貸款銀行為防止出現(xiàn)不測,便所將貸款者甲的抵押房屋投保了財產(chǎn)保險，保期為一年。半年后,貸款者甲將貸款悉數(shù)償還完。在保期的第十一個月,該房屋意外發(fā)生火災,于是銀行依合同向保險公司提出索賠,那么保險公司能否拒賠?若拒賠,拒賠的理由又是什么?案例II：李先生與2011年1月10號將自己所有的私家車向某保險公司投保了車輛損失險，保期為一年，保額為50萬元，同年四月由于李先生急需用錢，于是就將車賣給了他人王某，可就在辦理過戶手續(xù)的期間，李先生的車發(fā)生了車禍造成實際損失20萬元，于是王某認為自己已經(jīng)向李先生付清全部車款，車子是自己的，遂向保險公司進行索賠。試問此案例中的王某是否對保險標的具有保險利益呢？案例III:某年年初,A先生為防止放在家里的一件古玩發(fā)生被盜的風險，準備向保險公司投保100億的巨額保險，但與多家保險公司協(xié)商均未果。上述三個案例的合理處理與對保險利益的正確認識緊密相關。案例I中涉及到保險利益的轉(zhuǎn)移問題；案例II涉及到當事人是否對保險標的具有保險利益的問題；保險利益是保險法的核心要素,不僅涉及到保險金額,更決定保險合同的效力、履行、解除、終止及保險人補償義務的履行。案例一涉及保險利益的有無問題,案例二涉及保險利益的量化問題,；案例III涉及到保險利益如何正確量化的問題。這些生活中的實際案件均涉及到保險利益原則，故筆者認為依據(jù)實踐從理論上研究保險利益原則是非常重要的。

二、保險利益原則

保險利益是保險合同有效成立的前提條件，是保險合同的客體，是以保險標的為載體的利害關系，而非保險標的，雖然各國指定保險利益原則的目的都是相同的，都是為了投保人利用保險進行賭博和有效防止道德風險的發(fā)生，但各國學者對于保險利益的認定卻不完全一致，概括起來大體有兩類觀點：經(jīng)濟利益說和利害關系說，其中經(jīng)濟利益說認為保險利益是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上認可的、經(jīng)濟上的利益；而利害關系說卻認為保險利益就是投保人或被保險人對于保險標的所具有的法律上認可的利害關系。顯然經(jīng)濟利益說將保險利益局限于以實現(xiàn)的經(jīng)濟關系，但在保險實務中往往會碰到這樣的情況，比如在人身保險中保險利益的認定依據(jù)就不是已實現(xiàn)的經(jīng)濟利益，而可能是一些血緣關系，所以目前我國保險法對于保險利益的定義是采用利害關系說。

三、保險利益的成立條件

我國保險法要求，投保人或被保險人在與保險訂立保險合同或在保險事故發(fā)生時被保險人必須對保險標的具有保險利益，否則保險合同自動失效。我國保險法主張保險利益應該是廣義的利害關系說而非經(jīng)濟關系說，但投保人或被保險人對保險標的所具有的一切利害關系并一定就能形成保險利益，下面就保險利益的成立條件進行分析。第一，保險利益必須是合法的。保險利益必須是符合社會的公共秩序，必須是法律認可的并受到法律保護的利益，此處的法律不僅僅是指保險法，還包括商法、民法等其它法律法規(guī)，法律的認可也非感情上的認可，而是對保險當事人權(quán)利與義務的認可。比如小偷將自己偷盜的小轎車向保險公司投保財產(chǎn)保險，即使保險公司在不知情的情況下承保了，該保險合同也是無效的。第二，保險利益必須是可以用貨幣來計量的利益。保險的基本職能就是損失補償功能，這里的損失必須是經(jīng)濟上的損失，是可以用貨幣和金錢來計量的損失，對于非經(jīng)濟上的損失，保險是不能給予補償?shù)模热缧淌绿幜P、政治打擊及精神傷害等均不能構(gòu)成保險利益。雖然人身保險承保的是人的生命和健康，而人的生命和健康是無法用金錢來衡量的，但在保險實務中，對于人身保險在簽訂保險合同時，當事人雙方必須協(xié)商確定保險金額。第三，保險利益必須是確定的利益。確定利益包含兩層含義，第一是指該利益必須能夠以貨幣的形式進行估價，比如以古玩字畫作為保險標的，保險當事人雙方必須確定一個保險金額；第二是指該利益必須是事實上的或客觀存在的利益，它包括以實現(xiàn)利益和預期利益，比如利潤損失保險就直接可以以預期的利潤作為保險標的進行投保。

摘要:保險利益原則作為保險法的核心原則之一，起源于18世紀的英國海上保險法，最初的設立初衷是防范道德風險和禁止保險中賭博的發(fā)生。但隨著社會發(fā)展和立法技術(shù)進步，保險利益原則的內(nèi)涵也隨之擴張，呈現(xiàn)一條從絕對走向緩和的趨勢。

關鍵詞:保險利益原則;賭博;法定權(quán)利;事實期待

對于普通人來說，保險和賭博如果僅僅從表面上探析，其實并沒有什么區(qū)別:而這都是以小概率事件為觸發(fā)機制，都以物質(zhì)上的小付出換來大回報。但從本質(zhì)上說，保險和賭博卻大相徑庭。首先，從對小概率事件發(fā)生的態(tài)度上，保險的投保人排斥這種事件的發(fā)生，甚至在投保時可能會祈求這種小概率事件永遠不要發(fā)生，這類人對于保險抱著投資或者是祈求心理安慰尋求保障的心理態(tài)度;而對于賭博的人來說，賭博是以小博大，每一個賭徒都是抱著必贏的心態(tài)坐上賭桌，因此他們對于這種小概率事件發(fā)生是抱著追求渴望的態(tài)度。其次從經(jīng)濟學角度來看，保險只是對于未來風險的轉(zhuǎn)移，即使風險發(fā)生，保險所賠付的價值也是以受損為上限的，因此并不存在以保險獲利的可能。保險并不會消除風險，只是可以讓我們不必靠著運氣去冒險。但是賭博，有輸便有贏，這種風險是賭徒將自己所擁有的成本轉(zhuǎn)化為不確定收益所創(chuàng)造出的，是存在獲益的前提。最后保險和賭博最重要的區(qū)別———即從法學角度來看，保險包含著保險利益的存在，而賭博沒有。從海上保險制度開始，保險利益的創(chuàng)造初衷便是將保險和賭博區(qū)分開來。而保險利益原則作為保險法中最重要的原則學界的探討也是經(jīng)久未息。為了防止被保險人被投保人利用遭受任意侵害，防止在保險過程中的道德風險和財產(chǎn)風險的發(fā)生，保險利益在保險法中逐漸成為基本原則，約束著保險中的各方主體。作為現(xiàn)代保險制度中的核心要素，保險利益被規(guī)定成為一份保險合同生效的必要條件。我國《保險法》中規(guī)定，人身保險的投保人如果對于被保險人不具有保險利益則保險合同無效。無論是英美法系抑或是大陸法系，兩個法系的保險法都將保險法視為核心要件。并且保險利益不隨著當事人的主觀意志而轉(zhuǎn)移，是法律中提前預設，不能更改的。立法者在設立保險利益原則的初衷便是防范保險制度中道德風險的發(fā)生，并且可以根據(jù)保險利益確定賠付范圍。但保險利益原則的設立并不是一蹴而就的，在設立的最初也是存在著缺陷，造成理論和實踐的無法銜接。因此，對于設立保險利益時的立法目的的實現(xiàn)依舊要不斷完善相關理論，進行深入探討。

一、保險利益的起源

保險利益———最初來源于18世紀中葉的英國海上保險法。18世紀，英國海上運輸業(yè)發(fā)達。對于海上被運輸貨物的保險，投保人并不需要證明自己與所投保的貨物之間具有法定利益。因此許多心機叵測的不法分子便為了謀取利益，不惜鋌而走險，先對他人的貨物進行投保再借機損毀，以此請求保險賠償從中牟利。為了應對此類案件，英國率先制定了《1745年海上保險法》，將保險利益首次納入保險法之中。在英國率先垂范后，美國、加拿大等英美法系國家也隨后接受了該項原則。并且在大陸法系國家，保險利益原則也獲得了認可。在我國，1995年的《中華人民共和國保險法》第11條規(guī)定，“投保人對保險標的應當具有保險利益，投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效”，自此，保險利益原則在我國確立。

二、保險利益原則的制度演變

內(nèi)容摘要：保險利益是保險法的核心要素，不僅涉及到保險金額，更決定保險合同的效力和履行。保險利益，亦稱可保利益，是保險合同成立的必要條件，是保險合同的客體。保險利益的功能是保障保險活動的健康發(fā)展，決定保險合同的主體資格，影響保險合同的內(nèi)容與效力。保險利益的主要表現(xiàn)形式為因物權(quán)而生的利益，因債權(quán)而生的利益，因現(xiàn)有利益而生的期待利益和因特定法律關系而生的利益。

關鍵詞：保險利益保險利益原則保險利益時效

當前理論界對保險利益原則的爭論

（一）保險利益的翻譯及定義

保險利益的英文原文為InsurableInterest，我國將其譯為“保險利益”，但很多學者認為如此翻譯不妥。部分學者主張譯為“可保利益”或“可投保利益”，也有學者主張應譯為“可投保的利害關系”，即投保人或被保險人對標的所具有的利害關系。我國香港學者將其譯為“可保權(quán)益”。從原版英文詞典的解釋來看，InsurableInterest是指“Interestcapableofbeinginsured”，因此從其本意來看，香港學者將Interest譯為“權(quán)益”，比“利益”更為準確，含義更廣。

香港學者薛華業(yè)對“可保權(quán)益”定義如下：權(quán)益指的是（某人）在某事務上所擁有的經(jīng)濟利益，包括現(xiàn)有的或預期可以得到的經(jīng)濟權(quán)利和利益。如果該事物完好無損，經(jīng)濟利益擁有人就可以從中得益；反之，他就受到損害。而可以交付保險人保險的權(quán)益就叫可保權(quán)益。所謂保險，正是為了保障被保險人在保險標的物上的權(quán)益。每份保險合同都要有一項可保權(quán)益作為有效的支柱，否則合同就是無效的。

摘要：縱觀保險制度之歷史沿革和各國保險法的發(fā)展，保險利益原則之創(chuàng)設的根本目的在于防止發(fā)生道德危險，從而更好地實現(xiàn)保險“分散危險，補償損失”的職能。雖然現(xiàn)今各國保險立法多已將保險利益原則確立為保險合同的基本原則之一，但是對于保險利益原則的根本內(nèi)涵及其適用的理解卻存有差異，相應地對保險實務也必然存在著不同的影響。因此，分析保險利益原則的內(nèi)涵及相關問題，對于保險理論、保險實務以及保險立法均有積極意義。

關鍵詞：保險利益；射幸性；立法意義

保險合同的全部意義就在于完全履行，因為它不僅是當事人滿足自己需要的重要手段，也是全體投保人精誠合作、分擔危險之必要途徑。依照各國保險法的規(guī)定，享有賠償請求權(quán)的人必須是受到實際損害的人，因為補償是保險的基本職能。那么，保險上的損害是以什么形式表現(xiàn)的呢?又如何來量化呢?這涉及到保險制度的核心內(nèi)容——保險利益原則。

所謂保險利益（Insurableinterest）,又稱可保利益，立法上首見于英國《1774年人壽保險法案》。該《法案》第一條要求被保險人對被投保的生命具有可投保利益，也即保險利益。[1]但英美成文法上對保險利益的含義并無界定。大陸法系國家立法中均沒有保險利益這一用語，但在理論上卻對保險利益制度有系統(tǒng)研究。就我國研究現(xiàn)狀來說，理論上將保險利益描述為投保人或被保險人對于保險標的所具有的一種利害關系，即投保人或被保險人因保險事故的發(fā)生而受損，或因保險事故的不發(fā)生而受益的損益關系；同時將保險標的根據(jù)其性質(zhì)不同分為財產(chǎn)及人的壽命和身體，并相應地把保險分為財產(chǎn)保險和人身保險。我國《保險法》第十二條明確指出，“保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益”，以此涵蓋財產(chǎn)保險和人身保險保險利益，但并未就兩者做出進一步詳盡規(guī)定。

一、保險利益制度的起源

保險制度發(fā)端于貿(mào)易發(fā)達、風險巨大的海上運輸。在13世紀末意大利的海上保險中，保險人假裝稱已從被保險人處受領一定金額之貸款或以信用方式賒購被保險人之貨物，約定若船舶未安全抵達時，將該款項返還給被保險人或支付價金。實際上是使被保險人在貨物損失時可從保險人處獲得一定金額之價款。這種約定中，未來船舶是否發(fā)生危險事故無法安全抵達或危險事故何時發(fā)生不確定，保險人是否給付保險金取決于保險事故是否發(fā)生，因此具有射幸性。射幸性使得這種所謂的保險和賭博有著相似的機理。兩者都決定于偶然事件的發(fā)生。顯然，賭博是為社會公益所排斥的。它變一定（原有之賭本）為無定（輸或贏），[2]是一種參加者創(chuàng)造風險的活動，鼓勵利己主義、貪婪和不勞而獲，使偶然性成為人們行為的主宰者，破壞生活道德秩序。[3]因此產(chǎn)生這樣的問題：被保險人是否必須是船舶未安全抵達會受損之人？被保險人獲得的價款是否應不超過其貨物損失？據(jù)此，有學者提出，因保險行為而請求保險金額的，被保險人應證明保險利益之存在，強調(diào)約定保險事故發(fā)生后受損害者才能獲得價款且價款不得超出損害金額，以區(qū)別于賭博。從此建立了真正意義上的保險，即填補損害制度。[4]保險利益理論也由此開始發(fā)展。

內(nèi)容摘要：保險利益原則是保險法的一個基本原則，這一原則是保險合同生效的重要條件。本文重點闡述了保險利益對保險合同生效的影響，并指出保險利益對于保險事業(yè)發(fā)展所具有的現(xiàn)實意義。

關鍵詞：保險利益保險合同保險事業(yè)

保險利益原則

保險利益原則是保險法的一個基本原則，又稱“可保利益”或“可保權(quán)益”原則。所謂保險利益是指投保人或被保險人對其所保標的具有法律所承認的權(quán)益或利害關系。即在保險事故發(fā)生時，可能遭受的損失或失去的利益。《中華人民共和國保險法》第12條規(guī)定：“保險利益是指投保人對保險標的具有法律上承認的利益”。保險利益是保險法的一項重要原則。正如一位英國學者所說：“保險利益是產(chǎn)生于被保險人與保險標的物之間的經(jīng)濟聯(lián)系，并為法律所承認，可以投保的一種法定權(quán)利。投保人對保險標的必須具有可保利益，將與自己無關的項目投保，企圖在事故發(fā)生后獲得賠償，是違背保險損失補償原則的，對此法律不予保護”。

保險利益對保險合同的影響

（一）保險利益原則是保險合同生效的重要條件

（一）保險利益的翻譯及定義

保險利益的英文原文為InsurableInterest，我國將其譯為“保險利益”，但很多學者認為如此翻譯不妥。部分學者主張譯為“可保利益”或“可投保利益”，也有學者主張應譯為“可投保的利害關系”，即投保人或被保險人對標的所具有的利害關系。我國香港學者將其譯為“可保權(quán)益”。從原版英文詞典的解釋來看，InsurableInterest是指“Interestcapableofbeinginsured”，因此從其本意來看，香港學者將Interest譯為“權(quán)益”，比“利益”更為準確，含義更廣。

香港學者薛華業(yè)對“可保權(quán)益”定義如下：權(quán)益指的是（某人）在某事務上所擁有的經(jīng)濟利益，包括現(xiàn)有的或預期可以得到的經(jīng)濟權(quán)利和利益。如果該事物完好無損，經(jīng)濟利益擁有人就可以從中得益；反之，他就受到損害。而可以交付保險人保險的權(quán)益就叫可保權(quán)益。所謂保險，正是為了保障被保險人在保險標的物上的權(quán)益。每份保險合同都要有一項可保權(quán)益作為有效的支柱，否則合同就是無效的。

我國《保險法》將保險利益定義為“投保人對保險標的具有法律上承認的利益”，筆者認為此定義過于狹窄。比如，一個沒有參加保險，既不是投保人也不是被保險人的人，是否會因自己的財產(chǎn)和人身安全而受益，自己的財產(chǎn)損毀和人身傷亡而遭受損失？答案顯然是肯定的。因而，筆者認為我國保險理論中的保險利益，指交付保險人保障的那部分可保權(quán)益，即保險利益小于或等于可保權(quán)益。因此，對保險利益與可保權(quán)益應加以嚴格區(qū)分。但為了論述方便，在本文中暫不區(qū)別使用可保權(quán)益和保險利益這兩個術(shù)語。

（二）保險利益的主體

投保人為保險利益主體，投保人對保險標的必須具有保險利益。比如我國《保險法》第十二條規(guī)定：投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。

內(nèi)容摘要：保險利益是保險法的核心要素，不僅涉及到保險金額，更決定保險合同的效力和履行。保險利益，亦稱可保利益，是保險合同成立的必要條件，是保險合同的客體。保險利益的功能是保障保險活動的健康發(fā)展，決定保險合同的主體資格，影響保險合同的內(nèi)容與效力。保險利益的主要表現(xiàn)形式為因物權(quán)而生的利益，因債權(quán)而生的利益，因現(xiàn)有利益而生的期待利益和因特定法律關系而生的利益。

關鍵詞：保險利益保險利益原則保險利益時效

當前理論界對保險利益原則的爭論

（一）保險利益的翻譯及定義

保險利益的英文原文為InsurableInterest，我國將其譯為“保險利益”，但很多學者認為如此翻譯不妥。部分學者主張譯為“可保利益”或“可投保利益”，也有學者主張應譯為“可投保的利害關系”，即投保人或被保險人對標的所具有的利害關系。我國香港學者將其譯為“可保權(quán)益”。從原版英文詞典的解釋來看，InsurableInterest是指“Interestcapableofbeinginsured”，因此從其本意來看，香港學者將Interest譯為“權(quán)益”，比“利益”更為準確，含義更廣。

香港學者薛華業(yè)對“可保權(quán)益”定義如下：權(quán)益指的是（某人）在某事務上所擁有的經(jīng)濟利益，包括現(xiàn)有的或預期可以得到的經(jīng)濟權(quán)利和利益。如果該事物完好無損，經(jīng)濟利益擁有人就可以從中得益；反之，他就受到損害。而可以交付保險人保險的權(quán)益就叫可保權(quán)益。所謂保險，正是為了保障被保險人在保險標的物上的權(quán)益。每份保險合同都要有一項可保權(quán)益作為有效的支柱，否則合同就是無效的。

摘要：縱觀保險制度之歷史沿革和各國保險法的發(fā)展，保險利益原則之創(chuàng)設的根本目的在于防止發(fā)生道德危險，從而更好地實現(xiàn)保險“分散危險，補償損失”的職能。雖然現(xiàn)今各國保險立法多已將保險利益原則確立為保險合同的基本原則之一，但是對于保險利益原則的根本內(nèi)涵及其適用的理解卻存有差異，相應地對保險實務也必然存在著不同的影響。因此，分析保險利益原則的內(nèi)涵及相關問題，對于保險理論、保險實務以及保險立法均有積極意義。

關鍵詞：保險利益；射幸性；立法意義

保險合同的全部意義就在于完全履行，因為它不僅是當事人滿足自己需要的重要手段，也是全體投保人精誠合作、分擔危險之必要途徑。依照各國保險法的規(guī)定，享有賠償請求權(quán)的人必須是受到實際損害的人，因為補償是保險的基本職能。那么，保險上的損害是以什么形式表現(xiàn)的呢?又如何來量化呢?這涉及到保險制度的核心內(nèi)容——保險利益原則。

所謂保險利益（Insurableinterest）,又稱可保利益，立法上首見于英國《1774年人壽保險法案》。該《法案》第一條要求被保險人對被投保的生命具有可投保利益，也即保險利益。[1]但英美成文法上對保險利益的含義并無界定。大陸法系國家立法中均沒有保險利益這一用語，但在理論上卻對保險利益制度有系統(tǒng)研究。就我國研究現(xiàn)狀來說，理論上將保險利益描述為投保人或被保險人對于保險標的所具有的一種利害關系，即投保人或被保險人因保險事故的發(fā)生而受損，或因保險事故的不發(fā)生而受益的損益關系；同時將保險標的根據(jù)其性質(zhì)不同分為財產(chǎn)及人的壽命和身體，并相應地把保險分為財產(chǎn)保險和人身保險。我國《保險法》第十二條明確指出，“保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益”，以此涵蓋財產(chǎn)保險和人身保險保險利益，但并未就兩者做出進一步詳盡規(guī)定。

一、保險利益制度的起源

保險制度發(fā)端于貿(mào)易發(fā)達、風險巨大的海上運輸。在13世紀末意大利的海上保險中，保險人假裝稱已從被保險人處受領一定金額之貸款或以信用方式賒購被保險人之貨物，約定若船舶未安全抵達時，將該款項返還給被保險人或支付價金。實際上是使被保險人在貨物損失時可從保險人處獲得一定金額之價款。這種約定中，未來船舶是否發(fā)生危險事故無法安全抵達或危險事故何時發(fā)生不確定，保險人是否給付保險金取決于保險事故是否發(fā)生，因此具有射幸性。射幸性使得這種所謂的保險和賭博有著相似的機理。兩者都決定于偶然事件的發(fā)生。顯然，賭博是為社會公益所排斥的。它變一定（原有之賭本）為無定（輸或贏），[2]是一種參加者創(chuàng)造風險的活動，鼓勵利己主義、貪婪和不勞而獲，使偶然性成為人們行為的主宰者，破壞生活道德秩序。[3]因此產(chǎn)生這樣的問題：被保險人是否必須是船舶未安全抵達會受損之人？被保險人獲得的價款是否應不超過其貨物損失？據(jù)此，有學者提出，因保險行為而請求保險金額的，被保險人應證明保險利益之存在，強調(diào)約定保險事故發(fā)生后受損害者才能獲得價款且價款不得超出損害金額，以區(qū)別于賭博。從此建立了真正意義上的保險，即填補損害制度。[4]保險利益理論也由此開始發(fā)展。

摘要:縱觀保險制度之歷史沿革和各國保險法的發(fā)展,保險利益原則之創(chuàng)設的根本目的在于防止發(fā)生道德危險,從而更好地實現(xiàn)保險“分散危險,補償損失”的職能。雖然現(xiàn)今各國保險立法多已將保險利益原則確立為保險合同的基本原則之一,但是對于保險利益原則的根本內(nèi)涵及其適用的理解卻存有差異,相應地對保險實務也必然存在著不同的影響。因此,分析保險利益原則的內(nèi)涵及相關問題,對于保險理論、保險實務以及保險立法均有積極意義。

關鍵詞:保險利益;射幸性;立法意義

保險合同的全部意義就在于完全履行,因為它不僅是當事人滿足自己需要的重要手段,也是全體投保人精誠合作、分擔危險之必要途徑。依照各國保險法的規(guī)定,享有賠償請求權(quán)的人必須是受到實際損害的人,因為補償是保險的基本職能。那么,保險上的損害是以什么形式表現(xiàn)的呢?又如何來量化呢?這涉及到保險制度的核心內(nèi)容——保險利益原則。

所謂保險利益(Insurableinterest),又稱可保利益,立法上首見于英國《1774年人壽保險法案》。該《法案》第一條要求被保險人對被投保的生命具有可投保利益,也即保險利益。[1]但英美成文法上對保險利益的含義并無界定。大陸法系國家立法中均沒有保險利益這一用語,但在理論上卻對保險利益制度有系統(tǒng)研究。就我國研究現(xiàn)狀來說,理論上將保險利益描述為投保人或被保險人對于保險標的所具有的一種利害關系,即投保人或被保險人因保險事故的發(fā)生而受損,或因保險事故的不發(fā)生而受益的損益關系;同時將保險標的根據(jù)其性質(zhì)不同分為財產(chǎn)及人的壽命和身體,并相應地把保險分為財產(chǎn)保險和人身保險。我國《保險法》第十二條明確指出,“保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益”,以此涵蓋財產(chǎn)保險和人身保險保險利益,但并未就兩者做出進一步詳盡規(guī)定。

一、保險利益制度的起源

保險制度發(fā)端于貿(mào)易發(fā)達、風險巨大的海上運輸。在13世紀末意大利的海上保險中,保險人假裝稱已從被保險人處受領一定金額之貸款或以信用方式賒購被保險人之貨物,約定若船舶未安全抵達時,將該款項返還給被保險人或支付價金。實際上是使被保險人在貨物損失時可從保險人處獲得一定金額之價款。這種約定中,未來船舶是否發(fā)生危險事故無法安全抵達或危險事故何時發(fā)生不確定,保險人是否給付保險金取決于保險事故是否發(fā)生,因此具有射幸性。射幸性使得這種所謂的保險和賭博有著相似的機理。兩者都決定于偶然事件的發(fā)生。顯然,賭博是為社會公益所排斥的。它變一定(原有之賭本)為無定(輸或贏),[2]是一種參加者創(chuàng)造風險的活動,鼓勵利己主義、貪婪和不勞而獲,使偶然性成為人們行為的主宰者,破壞生活道德秩序。[3]因此產(chǎn)生這樣的問題:被保險人是否必須是船舶未安全抵達會受損之人?被保險人獲得的價款是否應不超過其貨物損失?據(jù)此,有學者提出,因保險行為而請求保險金額的,被保險人應證明保險利益之存在,強調(diào)約定保險事故發(fā)生后受損害者才能獲得價款且價款不得超出損害金額,以區(qū)別于賭博。從此建立了真正意義上的保險,即填補損害制度。[4]保險利益理論也由此開始發(fā)展。

摘要：縱觀保險制度之歷史沿革和各國保險法的發(fā)展，保險利益原則之創(chuàng)設的根本目的在于防止發(fā)生道德危險，從而更好地實現(xiàn)保險“分散危險，補償損失”的職能。雖然現(xiàn)今各國保險立法多已將保險利益原則確立為保險合同的基本原則之一，但是對于保險利益原則的根本內(nèi)涵及其適用的理解卻存有差異，相應地對保險實務也必然存在著不同的影響。因此，分析保險利益原則的內(nèi)涵及相關問題，對于保險理論、保險實務以及保險立法均有積極意義。

關鍵詞：保險利益；射幸性；立法意義

保險合同的全部意義就在于完全履行，因為它不僅是當事人滿足自己需要的重要手段，也是全體投保人精誠合作、分擔危險之必要途徑。依照各國保險法的規(guī)定，享有賠償請求權(quán)的人必須是受到實際損害的人，因為補償是保險的基本職能。那么，保險上的損害是以什么形式表現(xiàn)的呢?又如何來量化呢?這涉及到保險制度的核心內(nèi)容——保險利益原則。

所謂保險利益（Insurableinterest）,又稱可保利益，立法上首見于英國《1774年人壽保險法案》。該《法案》第一條要求被保險人對被投保的生命具有可投保利益，也即保險利益。[1]但英美成文法上對保險利益的含義并無界定。大陸法系國家立法中均沒有保險利益這一用語，但在理論上卻對保險利益制度有系統(tǒng)研究。就我國研究現(xiàn)狀來說，理論上將保險利益描述為投保人或被保險人對于保險標的所具有的一種利害關系，即投保人或被保險人因保險事故的發(fā)生而受損，或因保險事故的不發(fā)生而受益的損益關系；同時將保險標的根據(jù)其性質(zhì)不同分為財產(chǎn)及人的壽命和身體，并相應地把保險分為財產(chǎn)保險和人身保險。我國《保險法》第十二條明確指出，“保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益”，以此涵蓋財產(chǎn)保險和人身保險保險利益，但并未就兩者做出進一步詳盡規(guī)定。

一、保險利益制度的起源

保險制度發(fā)端于貿(mào)易發(fā)達、風險巨大的海上運輸。在13世紀末意大利的海上保險中，保險人假裝稱已從被保險人處受領一定金額之貸款或以信用方式賒購被保險人之貨物，約定若船舶未安全抵達時，將該款項返還給被保險人或支付價金。實際上是使被保險人在貨物損失時可從保險人處獲得一定金額之價款。這種約定中，未來船舶是否發(fā)生危險事故無法安全抵達或危險事故何時發(fā)生不確定，保險人是否給付保險金取決于保險事故是否發(fā)生，因此具有射幸性。射幸性使得這種所謂的保險和賭博有著相似的機理。兩者都決定于偶然事件的發(fā)生。顯然，賭博是為社會公益所排斥的。它變一定（原有之賭本）為無定（輸或贏），[2]是一種參加者創(chuàng)造風險的活動，鼓勵利己主義、貪婪和不勞而獲，使偶然性成為人們行為的主宰者，破壞生活道德秩序。[3]因此產(chǎn)生這樣的問題：被保險人是否必須是船舶未安全抵達會受損之人？被保險人獲得的價款是否應不超過其貨物損失？據(jù)此，有學者提出，因保險行為而請求保險金額的，被保險人應證明保險利益之存在，強調(diào)約定保險事故發(fā)生后受損害者才能獲得價款且價款不得超出損害金額，以區(qū)別于賭博。從此建立了真正意義上的保險，即填補損害制度。[4]保險利益理論也由此開始發(fā)展。