家庭投資范文10篇

隨著我國經濟的發展，人民生活水平的提高，家庭金融資產的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風險進行個人資財的有效投資，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經濟風險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產選擇、組合、調整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財的這一行為進行了分析，并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風險及其規避進行了分析，希望對家庭投資理財的實踐有所幫助。

一、家庭投資理財的選擇

（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性

家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領域的選擇，一般應以資產的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產，并決定其投人數量與比例。改革開放以前，在大多數中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產選擇方式中，及時引導家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產選擇策略。

如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準確，投資方式選擇合適，結果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產等;精專業知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。

（二）、家庭投資理財的品種

摘要：促進教育公平，保障社會群眾的受教育權利是社會公平的基礎。高等教育大眾化背景下家庭教育投資風險正逐步顯現，農村家庭教育投資也發生了變化。對農村家庭教育投資觀念、投資壓力與渠道、教育投資方向等發生的變遷進行分析，提出農村家庭教育投資風險防范的思考。

關鍵詞：農村家庭；教育投資；投資變遷

近年來，就業壓力的激增和家庭培養成本的上升，農村貧困家庭向上流動面臨更多困難，農村家庭教育投資風險正逐步顯現。一方面是畢業即失業的“新讀書無用論”的盛行；另一方面是農村家庭對高等教育的投資熱情依然高漲。在高等教育大眾化背景下，農村家庭在教育投資的觀念、投資壓力與渠道、投資方向等方面也發生著變化，并逐漸成為農村家庭教育投資的新常態。農村家庭在教育投資決策中要結合當前我國教育和經濟社會發展的階段性特征，適應新常態，做好教育投資風險的規避與防范。

1農村家庭教育投資觀念的變遷

高等教育的統招統分政策延續了幾十年，子女大學畢業后能獲得一份體面的工作，有著穩定的工作和薪酬，對農村家庭教育投資來說，幾乎沒有就業市場的系統風險。在這種情況下，只要子女有學習能力，家庭即使借貸，也要讓子女接受高等教育。但當前基于解決經濟和就業問題的“雙向選擇”就業政策、高校擴招政策、高等教育成本分擔制度等政策的實施，使得農村家庭開始審視教育投資的系統風險，投資決策中的教育投資觀念也發生著變化。首先，教育投資旨在改變農民地位、脫離農村社會的觀念在改變。在農業稅時代，農業經濟和繁重的農業稅收使得農村家庭希望子女通過接受教育脫離農村。連續十余年中央一號文件關注三農問題，經過十幾年農村經濟快速發展，農村社會以及農民生產生活條件得到改善，美麗農村也成為城市人的向往。研究表明，農村家庭對子女的教育投資，為了脫離農村、改變農民地位的傳統觀念不再是主流觀念，更多的是希望子女能有步入社會的就業能力，獲得更好的就業機會和未來發展，更體現家庭的社會責任和親情。其次，教育投資養兒養老觀念的改變。在過去教育資源有限、農村家庭經濟拮據時，家庭會考慮多子女的教育投資效益。“重男輕女”“養兒養老”的觀念使得很多農村家庭在基礎教育階段就對子女的教育投資有選擇性，具有較強性別偏好。隨著農村經濟的發展、農村計劃生育純女戶政策和養老政策的實施，農村家庭對子女的教育在性別上的差異越來越小，教育投資日益趨向平等，農村家庭的教育投資逐漸淡化了養兒養老的觀念。

2農村家庭教育投資壓力與融資渠道的變遷

〔關鍵詞〕家庭教育投資；理性思考；決策依據

隨著社會的進步和發展，許多家庭的經濟水平都不斷提高。同時，父母們越來越認識到教育在孩子成長中的作用，因此在教育方面更愿意為孩子投入大量資金。許多家庭的收入除了投資必要的、正常的學校教育之外，還把更多的資金投入到孩子的家庭教育。研究表明，在家庭教育投資中，父母們用于支付為孩子請家教，上各類特長班、興趣班、文化補習班的費用占了相當大的比例。但是家庭教育投資并非投入越多、收益越大。如果父母們在家庭教育投資中缺乏理性思考，按照自己的主觀意志行事，抱著“多花錢就能買來好的教育”的錯誤觀念盲目投資，不但達不到預期的結果，有時反而會給孩子的身心發展造成傷害，阻礙孩子的成長。以下幾個案例，也許值得我們深思。

案例1

小楊夫婦是大學教師，家境優越。他們有一個五歲的女兒。小楊夫婦希望女兒將來出國留學，因此認為從小學好英語很重要，于是花重金為孩子聘請了一個英語外教，單獨教授孩子英語。小楊夫婦還認為孩子應該有個特長，于是為孩子買了鋼琴，請了音樂學院的老師教孩子鋼琴。可是孩子無論是對鋼琴還是對英語都不感興趣，每次上課之前總要跟父母討價還價，甚至吵鬧一番。曾經有一次，孩子為了逃避練琴，竟然自己把手指弄破了。

案例2

小倩是一個六年級的小學生，每天的課業已經很繁重了，可是她的父母還為她聘請了家庭教師，每周三晚上補習數學，周五晚上補習語文，周六周日還要去特長班學鋼琴和英語。小倩的時間被父母安排得滿滿的，她要么整日埋首于功課之中，要么穿梭于特長班之間，沒有屬于自己的閑暇時間和自由，身心疲憊，苦不堪言。

家庭投資與理財是一個幫助其實現資產合理配置和增值保值的過程，既要滿足家庭中短期發展目標的需要，又要實現江某夫婦終身的財務自由，根據江某提供的資料(現有資產:一座小二樓，價值9.2萬元，一輛手推車和機動三輪運輸車，價值3.8萬元，其它固定資產價值4萬元，銀行定期存款5萬元，手持現金2萬元)，提出下列建議。

一在廢品回收的基礎上，生產再生顆粒塑料，拓展經營范圍

江某每年可回收廢舊塑料約巧噸為均可制成再生塑料顆粒和木塑復合材料的原料。在廢品回收的基礎上，拓展經營業務、進行再生資源的深加工，是江某從廢品回收專業戶邁上民營小企業創業的階段。近年來，國家關于民營經濟的發展政策很寬松，特別是江某生產再生顆粒塑料屬于循環經濟系統的再循環，對廢棄物循環利用以回收資源并減輕環境壓力。這種專業化廢棄物收集、分類、加工處理、再利用是循環經濟社會的勞動密集型產業。2(X抖年中央經濟工作會議明確地確立了“循環經濟”的地位，為大力發展循環經濟帶來了好機遇。循環經濟的核心是再生資源的回收利用，因此，江某的實業投資符合國家的產業政策，在當前和今后均有生存和發展空間。

二根據宏觀經濟走勢.積極審慎增加金融資產份額并及時變換金融資產品種

家庭資本的投向基本上是儲蓄、投資和消費。國民經濟的發展具有周期性變化的特征，[l]處于不同的宏觀經濟環境(表征經濟增長速度的CDP增長率、物價水平、就業水平、利率變化等)應采取不同的投資策略。[l一，」家庭理財也要關注宏觀經濟的發展趨勢(特別是存貸款利率的變化)，要根據宏觀經濟周期性變化及時調整。當前市場利率處于上升通道中。預計我國經濟從2(X巧年起將進人新一輪較快增長期并將持續10年左右。在這種環境下，家庭投資與理財應密切關注宏觀經濟的變化，采取審慎而積極的投資策略。

自2(X)1年下半年以來，中國股市的大調整沖擊了傳統的投資理念，原來的投資策略、選股思路、操作技巧許多已失效。由于股權分置，上市公司總股本刀3左右的國有股、法人股不流通，導致同股異價異權的現象是中國證券市場存在的最根本的結構性問題和運作中最根本的制度性缺陷。此外，上市公司、證券服務中介機構、證券分析師的誠信缺失以及股市運作中的監管不力等，導致中國股市持續好些年的大熊市。[’]近年來，股市投資者的結構發生了很大變化。實力雄厚的機構投資者(如投資基金、合格境外機構投資者、社保基金)成為股市的主力軍，他們在信息獲取、資金實力、投資分析手段等方面比散戶等中小投資者有優勢。ts1基于上述情況，江某不宜直接進人股市投資。雖然企業債券也是金融市場的重要組成部分，但企業債券市場的發展要靠利率來推動。至今，我國企業債券市場的價格基本上是按1卯3年(企業債券管理條例》規定“企業債券的利率不得高于銀行相同期限居民定期存款利率的百分之四十”確定利率的。從2叨3年起，我國銀行貸款利率市場化有較大進展，允許商業銀行實行差別利率，即在中國人民銀行公布的基準貸款利率的基礎上，允許上下浮動10%，根據我國金融市場利率市場化的基本趨勢，企業債券利率會有較大提高，可能會允許按銀行貸款的最高利率發行企業債券。[0J但宏觀經濟處于利率上升通道，因此，暫不宜投資于固定利率的企業債券。

摘要：家庭投資理財的選擇、組合、調整行為可以定義為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財的這一行為進行了分析，并對家庭投資理財如何獲取收益和家庭投資理財風險及其規避進行了分析，希望對家庭投資理財的實踐有所幫助

關鍵詞：家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資風險

隨著我國經濟的發展，人民生活水平的提高，家庭金融資產的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風險進行個人資財的有效投資，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經濟風險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產選擇、組合、調整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財的這一行為進行了分析，并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風險及其規避進行了分析，希望對家庭投資理財的實踐有所幫助。

一、家庭投資理財的選擇

（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性

家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領域的選擇，一般應以資產的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產，并決定其投人數量與比例。改革開放以前，在大多數中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產選擇方式中，及時引導家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產選擇策略。

一、家庭理財與證券投資

家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復雜，使得理財專業知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財也是一項系統工程,是一項科學的運用多種投資理財工具結合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風險投資工具追逐高額的風險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規避風險。

家庭理財服務市場直接受到個人金融資產分配的影響。在許多新興國家和地區，很大一部分個人資產仍是銀行存款，而不像經濟發達地區個人資產主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產的17%，其它資產都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發達的亞洲國家，存款占到多達80%。個人理財服務意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉移到相對具有風險和高回報的證券等。尤其當經濟穩定、通脹和利益可預測的時候，消費者就更愿意投資。

二、家庭理財中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財與投資緊密地聯系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰術，關注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰略，理財即管理財富，理財的核心是合理分配資產和收入，以實現個人資產的安全性、流動性和收益性目標。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。

摘要：以內蒙古自治區中小學生家庭為調查對象，就其家庭教育投資的現狀及影響因素展開調查研究。結果表明，內蒙古中小學生家庭教育投資決策民主，教育投資目的更多考慮子女未來自身的發展；家庭教育投資額受家長因素影響呈顯著性差異；但家長對家庭教育投資的認識存在一定的局限性，家庭教育投資取向偏熱現象嚴重。基于此，加強家長對家庭教育投資的全面認識，引導家長理性進行家庭教育投資十分必要。

關鍵詞：內蒙古自治區；中小學生；家庭教育投資

一、問題的提出

教育經濟學認為，用于教育的支出是一種投資。[1]教育作為準公共產品，按照“誰收益，誰支付，多收益，多支付”的經濟原則，應當由獲益的政府、企業、事業單位、家庭和學生分別按一定比例承擔。近年來，家庭教育投資己成為家庭消費中的一個重要項目，在一定程度上反映著受教育者家長的價值觀、教育觀、以及對子女的期望。[2]調查和研究中小學生家庭教育投資的情況，不僅可以把握家長教育投資意識和行為變化，同時對調動家庭投資教育的積極性，提高其教育投資效率具有現實的指導意義。為此，我們采用抽樣調查的方法，以內蒙古中小學生家庭為調查對象，就其家庭教育投資的現狀及影響因素等方面的內容展開調查研究，并使用spss10.0對實際回收的1028份有效問卷及有關數據進行分析。

二、中小學階段家庭教育投資的現狀及分析

家庭教育投資主要包括兩個方面：資金方面和非資金方面。在資金方面，家庭教育投資可分為兩種，一種是基本教育投資，即用于學校要求繳納的最基本的費用，如學雜費、教材費、住宿費等；另一種為擴展教育投資，指由受教育而引致的額外教育的支出，如家教補習費、夏令營費用、購買學習機等所產生的費用。本課題研究重點調查內蒙古自治區中小學生家庭在資金方面的投資，綜合多方面調研結果，就當前內蒙古自治區家庭教育投資的現狀得出以下基本認識。（一）家庭教育投資決策民主，投資動機更多考慮子女未來發展。教育投資作為家庭生活的一個重要項目，它的決策在一定程度上反映了家庭權力結構與分工形式。據調查結果顯示，內蒙古自治區中小學生家庭由父母共同決定教育投資的比例最高（71.6%），令人意外的是在家庭中，孩子擁有最終決策權的比例（17.7%）要高于由孩子母親（7.3%）或父親（3.4%）一方進行最終決策的比例。在各類情況中，有93%的家長表示在進行家庭教育投資決策時，會重點考慮孩子的學習情況以及意愿，這說明內蒙古自治區中小學生家庭在進行家庭教育投資決策時更加民主，孩子的意愿得到更多的尊重。此外，在“對孩子進行教育投資原因”進行排序時，我們共設置七個選項（見表1），計算公式為：選項平均綜合得分＝（Σ頻數×權值）/本題填寫人次，其中權值由選項被排列的位置決定，我們設排在第一個位置的權值為7，第二個位置權值為6，第7個位置權值為1，得出平均綜合得分最高的三個選項依次是多學點學科知識、以適應社會的需要，學會學習、發展自己的興趣，將來找份體面的工作，其平均綜合得分分別是6.69、5.87、4.92。有一部分家長將自己的期望寄托于子女身上，他們認為自己受教育有限，希望自己的孩子多受點教育，但對于多賺些錢、光宗耀祖、隨大流這種說法，大多數家長并不贊同，這可能是由于現如今中小學生家長普遍年齡為30—40歲之間，與大多數都具有先進的文化觀念有關，所以在進行家庭教育投資決策時更多考慮每位家庭成員的意見，同時在進行教育投資時更期許的是提高子女的社會地位或更高層次的發展，而非直接的金錢收益或盲目從眾。（二）家庭基本教育投資差別不大，擴展教育投資受多種因素影響、存在差異。隨著“兩免一補”政策的實施，內蒙古自治區各個家庭在基本教育投資部分差別不大，家庭教育投資的差距主要體現在擴展教育方面。本研究調查了家長月收入、家長教育程度、家長對子女的期望以及子女性別對家庭教育投資的影響，對每種影響因素下其教育投資額進行均值比較，并采用單因素方差分析判斷差異的顯著性。1.家長月收入與家庭教育投資的關系。選取父母雙方月工資的中間值作為家長的月收入，根據家庭的月收入狀況，將樣本家庭分為7類，其每年在每名子女上的教育投資均值如圖1所示。由圖1可以看出，家庭教育投資與家長的月收入呈正相關關系，家庭年均教育投資隨著家長月收入增加而增加。為了進一步了解該種差異的顯著性，對其進行單因素方差檢驗，F（6，1021）=18.031，對應p值為0.000<0.001，說明高收入家庭與低收入家庭在教育投資上存在顯著差異。2.家長的受教育程度與家庭教育投資的關系。根據樣本中家長的最高受教育程度，將家長受教育程度分為研究生、本科、大專、高中及以下四類。通過分析發現，家長受教育水平越高，其對家庭教育投資也越多，這在不同的教育投資水平層面上也體現出來。特別是父親或母親是研究生的家庭，其人均年教育投資2萬元以上的接近接受調查人數的一半。對其進行單因素方差檢驗，F（3，1024）=8.772，對應P=0.000<0.01，說明在1%的顯著性水平下，家長受教育程度不同的四類家庭在教育投資上有著顯著的差異。3.期望子女最低受教育程度與家庭教育投資的關系。根據家長對子女最低受教育程度的期望，可以將樣本家庭分為五類，由表2可以看出，家長對子女最低受教育程度的期望不同，家庭教育支出也會顯著不同。除了對子女教育程度沒有要求的家長外，期望子女最低受教育程度要求越高的家長，在教育投資上也越多。期望子女達到大學本科水平的家長要比期望子女達到中專或大專水平的家長在平均教育投資上多了10267.76元；期望子女達到大學本科與期望子女達到碩士的教育支出差異為4316.94元。在單因素方差檢驗中，F（4，1023）=6.372，對應p=0.000<0.01，說明在1%的顯著性水平下，期望子女最低受教育程度不同的四類家庭在教育投資上有著顯著的差異。表2 家長期望子女的最低受教育程度與家庭教育投資情況家長期望子女最低受教育程度樣本數量（N）年家庭教育投資（元）沒有要求2710394.41中專或大專407184.62大學本科64217452.38碩士29621769.32博士2323474.264.家長的職業類型與家庭教育投資多少在總體上沒有顯著影響。在調查家長職業與家庭教育投資的關系時，我們發現，家長的職業類型與家庭教育投資多少在總體上沒有顯著影響，無論從事哪種職業類型的家長，都愿意盡可能地為子女在教育方面創造條件。在子女性別上，男女學生家庭教育投資各項上未見顯著差異，可見父母在進行家庭教育投資時并沒有重男輕女現象。（三）家庭教育投資傾向于知識學習，忽視對子女身心全面發展的關注支持。家庭教育投資取向取決于家庭對于教育資源的選擇行為，反映家庭對教育資源的一種偏好。[3]關于家庭教育投資取向，本研究設置了課外興趣班、假期夏令營及短期學習旅游、購買教輔資料和電子學習資料、校外課程輔導班四類選項，設排在第一個位置的權值為4，第二個位置權值為3，第4個位置權值為1，根據計算公式得出結果，家庭教育投資方向的主要領域為子女的應試課程補習，其綜合得分為3.60，參加課外興趣班排在第二位，綜合得分為3.12，而參加假期夏令營及短期學習旅游這類的綜合得分最低，僅為1.09。我們認為這是由于應試教育的緣故，中小學生階段的家庭更加重視子女在學業成績上取得的進步，其動機在于讓子女取得優異的學習成績，以便進入優質的初中、高中和大學。

摘要：家庭投資理財的選擇、組合、調整行為可以定義為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財的這一行為進行了分析，并對家庭投資理財如何獲取收益和家庭投資理財風險及其規避進行了分析，希望對家庭投資理財的實踐有所幫助

關鍵詞：家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資風險

隨著我國經濟的發展，人民生活水平的提高，家庭金融資產的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風險進行個人資財的有效投資，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經濟風險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產選擇、組合、調整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財的這一行為進行了分析，并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風險及其規避進行了分析，希望對家庭投資理財的實踐有所幫助。

一、家庭投資理財的選擇

（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性

家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領域的選擇，一般應以資產的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產，并決定其投人數量與比例。改革開放以前，在大多數中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產選擇方式中，及時引導家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產選擇策略。

摘要：家庭投資理財的選擇、組合、調整行為可以定義為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財的這一行為進行了分析，并對家庭投資理財如何獲取收益和家庭投資理財風險及其規避進行了分析，希望對家庭投資理財的實踐有所幫助關鍵詞：家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資風險隨著我國經濟的發展，人民生活水平的提高，家庭金融資產的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風險進行個人資財的有效投資，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經濟風險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產選擇、組合、調整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財的這一行為進行了分析，并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風險及其規避進行了分析，希望對家庭投資理財的實踐有所幫助。

一、家庭投資理財的選擇

（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性

家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領域的選擇，一般應以資產的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產，并決定其投人數量與比例。改革開放以前，在大多數中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產選擇方式中，及時引導家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產選擇策略。如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準確，投資方式選擇合適，結果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產等;精專業知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。

（二）、家庭投資理財的品種

當前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。現在家庭投資理品種主要有：1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結構的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標。3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規模的信托資產，交由專門機構的專業人員按照資產組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優勢是專家管理、規模優勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業知識家庭投資者最佳的投資工具。4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。5.房地產投資。房地產是指房產與地產，亦即房屋和土地這兩種財產的統稱。由于購置房地產是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產應該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關注房地產市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產價格上漲的時期;并且，可以房地產作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產可以作為一份家業留給子女。6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償的一種方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權利之后，一旦災害事故發生或保障需要，可以從保險公司取得經濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風險，只有當災害或事故發生，造成經濟損失后才能取得經濟賠償，若保險期內沒有發生有關情況，則保險投資全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。8.藝術品投資。在海外，藝術品已與股票、房地產并列為三大投資對象。藝術品與其它投資方式相比較，具有以下優點:一是投資風險小。藝術品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術品的不可再生性導致藝術品具有極強的升值功能，所以藝術品投資回報率高。但同時，藝術品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術品，短期內不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現實的。二是一般情況下藝術品的鑒別需要較強的專業知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。

自去年以來,受糧食和石油價格上漲的推動,加之政府4萬億的投資拉動,今年我國通脹壓力明顯上升,這可能意味著在接下來幾年甚至更長時間內,通貨膨脹將是我們不得不接受的一個現實。在通脹壓力下,如何選擇合適的投資方式,正確理財,才能對抗通脹,分散風險,實現家庭資產的保值增值,已成為很多家庭日益關注的問題。

1家庭投資理財的方式

所謂家庭投資理財,就是針對風險進行有效投資,從而達到家庭資產保值增值的目的。當前,各種新興的投資理財工具層出不窮,投資理財品種越來越多樣化。對于普通家庭來說,主要的投資理財方式有以下幾種:

儲蓄。銀行存款是最傳統、最常用的的投資方式。與其它投資方式比較,存款最大的好處在于增值的穩定性和安全性,以及操作的簡單性。儲蓄是適用于所有的家庭的理財方式。

國債。國債收益介于儲蓄和股票之間,風險小于股票。適合于理財態度比較保守的家庭。

股票。在所有的投資工具中,特別是從長期投資的角度看,股票可以說是收益率最高的投資工具之一。但是投資股票,伴隨著高收益的是高風險。對于普通家庭來說,可以用于投資股票的資金數量不足以降低股市的非系統風險。所以,股票投資適用于那些能夠承擔風險,并且具有相關專業知識的家庭。