個人理財范文10篇

目前，國內(nèi)個人理財市場方興未艾，客戶的理財需求日益增長，壽險業(yè)提供個人理財規(guī)劃服務(wù)是市場競爭的必然結(jié)果。國際同業(yè)的個人理財規(guī)劃服務(wù)已經(jīng)蔚然成風(fēng)，國內(nèi)保險界也開始積極探索中國特色的個人理財服務(wù)模式。從長遠(yuǎn)看，壽險業(yè)開展個人理財規(guī)劃服務(wù)將對壽險業(yè)產(chǎn)生積極影響，為壽險公司、人及中介機構(gòu)、壽險客戶帶來多贏結(jié)果。未來幾年，我國壽險業(yè)的個人理財規(guī)劃服務(wù)將呈現(xiàn)出四大新趨勢，進(jìn)一步推動我國保險市場的健康、持續(xù)、快速發(fā)展。

一、國內(nèi)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)的興起背景

（一）需求方：客戶理財需求日益增長

麥肯錫公司曾預(yù)計，2002年中國個人金融理財服務(wù)市場的稅前利潤將達(dá)310億美元，成為繼美國、日本和德國之后極具潛力的國家。雖然這一預(yù)計顯然高估了一些，但國內(nèi)“理財熱”的興起卻是顯而易見的。分析表明，理財熱的興起至少有以下幾點因素：

1.居民可支配收入不斷增長，恩格爾系數(shù)下降加快。據(jù)國家統(tǒng)計局資料表明：1978—2001年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元，年均實際增長達(dá)到6.4％。在居民可支配收入不斷增長的同時，恩格爾系數(shù)下降加快。2001年我國城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為37.9％，與1978年的57.5％相比下降了19.6個百分點。特別是1996年至2001年，恩格爾系數(shù)下降速度明顯加快，共計10.7％，年均下降2.1％。顯而易見，人們的貨幣支付能力大大增強之后，在滿足基本消費的同時，有了更多的資金滿足其他方面的消費。

2.住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財需求。最近幾年國家推出的貨幣分房化、教育產(chǎn)業(yè)化以及醫(yī)療和養(yǎng)老保險制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費觀念，也激發(fā)了居民理財?shù)男枨蟆Ｒ簿褪钦f，現(xiàn)在人們必須自己面對怎樣實現(xiàn)家庭的購房計劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大問題。要解決這些問題，就必須要建立一套全面的、相互協(xié)調(diào)的家庭財務(wù)計劃和投資計劃，即我們常說的理財規(guī)劃。

摘要:隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人們收入水平的提高,個人理財業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展空間越來越廣闊。然而與西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行相應(yīng)業(yè)務(wù)相比,我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展卻明顯滯后。為了縮小與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的差距,拓展盈利空間,提高競爭實力,本文分析了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因,并為推進(jìn)我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展提出了相應(yīng)的對策和措施建議。

關(guān)鍵詞:個人理財;商業(yè)銀行;對策建議

一、我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

隨著“你不理財,財不理你”的觀念深入人心,銀行理財產(chǎn)品日漸風(fēng)靡,成為居民理財越來越重要的渠道之一。據(jù)統(tǒng)計,截至2008年共有39家商業(yè)銀行推出2404款個人理財產(chǎn)品,同比增加108%,銀監(jiān)會公布的全年理財產(chǎn)品銷售額超過1萬億元。2007年有26家銀行發(fā)行了1158款理財產(chǎn)品,全年銷售額為4000億元。而在2005年則僅有593款理財產(chǎn)品發(fā)行,全年的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售額僅為2000億元。理財業(yè)務(wù)在銀行全部業(yè)務(wù)中的作用也越來越重要,以工商銀行為例,其2008年的財務(wù)報表顯示,當(dāng)年的理財產(chǎn)品銷售額達(dá)1185億元,同比增長近1.6倍,理財業(yè)務(wù)傭金收入達(dá)到50.89億元,同比增長310%,占其非利息業(yè)務(wù)收入的35.4%。由此可見,個人理財作為一項重要和新興的業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛,也正因為此,對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策的研究也就顯得十分必要。

盡管近年來個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛,但總體來看仍處于發(fā)展的初級階段。這主要表現(xiàn)在以下幾個方面:

(一)個人理財業(yè)務(wù)收入在銀行利潤結(jié)構(gòu)中所占比重較低

各銀監(jiān)局，各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行：

2005年9月，中國銀監(jiān)會了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（中國銀監(jiān)會令2005年第2號，以下簡稱為《辦法》）。《辦法》實施以來，商業(yè)銀行積極開展個人理財業(yè)務(wù)，推動產(chǎn)品創(chuàng)新，加強風(fēng)險管理，取得了明顯成效。為進(jìn)一步規(guī)范和促進(jìn)理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，現(xiàn)對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理的有關(guān)規(guī)定做出以下調(diào)整：

一、根據(jù)《國務(wù)院關(guān)于第四批取消和調(diào)整行政審批項目的決定》（國發(fā)〔2007〕33號）的有關(guān)規(guī)定，取消原《辦法》中對商業(yè)銀行發(fā)行保證收益性質(zhì)的理財產(chǎn)品需要向中國銀監(jiān)會申請批準(zhǔn)的相關(guān)規(guī)定，改為實行報告制。

二、隨著我國銀行業(yè)開放的不斷擴(kuò)大，相關(guān)規(guī)章制度發(fā)生了變化，為使《辦法》與相關(guān)規(guī)章制度更好地銜接，原《辦法》中規(guī)定商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)向中國銀監(jiān)會報告時，應(yīng)最遲在發(fā)售理財產(chǎn)品前10日將相關(guān)資料報送中國銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)，現(xiàn)改為商業(yè)銀行應(yīng)在發(fā)售理財產(chǎn)品后5日內(nèi)將相關(guān)資料報送中國銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)。

三、理財產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)，如發(fā)生重大收益波動、異常風(fēng)險事件、重大產(chǎn)品贖回、意外提前終止和客戶集中投訴等情況，各商業(yè)銀行應(yīng)及時報告中國銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)。理財產(chǎn)品存續(xù)期結(jié)束后，各商業(yè)銀行應(yīng)對產(chǎn)品收益實現(xiàn)情況、發(fā)生的風(fēng)險和處置情況，以及客戶滿意度等做出后評價，并將產(chǎn)品后評價報告報送中國銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)。

請各銀監(jiān)局將此通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和外資銀行等有關(guān)銀行業(yè)金融機構(gòu)。

一、銀行個人理財業(yè)務(wù)中的迷局

(一)法律結(jié)構(gòu)模糊

個人理財產(chǎn)品名目繁多，但從法律性質(zhì)的定位來看，主要有以下幾種類型：以咨詢顧問合同為基礎(chǔ)的顧問型理財服務(wù)；以委托合同為基礎(chǔ)的委托型理財產(chǎn)品；以委托合同為基礎(chǔ)的附帶銀行保本的理財產(chǎn)品；以委托合同為基礎(chǔ)的附帶銀行保證收益的理財產(chǎn)品；以存款合同為基礎(chǔ)的理財產(chǎn)品等。而實踐中，銀行與客戶之間簽署的協(xié)議通常是“認(rèn)購協(xié)議”或“認(rèn)購書”而不是“委托協(xié)議”。盡管協(xié)議使用了“認(rèn)購”的表述，但雙方建立的卻不是買賣關(guān)系。這種模糊性地表述可能帶來兩個問題：一是當(dāng)銀行破產(chǎn)時，理財產(chǎn)品認(rèn)購人的權(quán)利如何實現(xiàn)，是否應(yīng)該納入破產(chǎn)債權(quán)的范疇；二是銀行接受客戶的資金后，這些資金的所有權(quán)是歸屬銀行還是客戶也將涉及資金的運用是否合法合規(guī)的問題。

(二)信息不對稱

1、理財產(chǎn)品宣傳和銷售中的信息不對稱

一方面，銀行在宣傳和銷售個人理財產(chǎn)品時，容易發(fā)生夸大預(yù)期收益，掩飾投資風(fēng)險，或突破認(rèn)購協(xié)議或產(chǎn)品說明書等有關(guān)法律文件中的約定而擅自對客戶進(jìn)行口頭宣傳或承諾。另一方面，客戶群體自身特定的缺陷或局限，委員會未按照監(jiān)管機構(gòu)的要求了解和收集客戶識別風(fēng)險、認(rèn)知風(fēng)險的能力等有關(guān)信息。一般投資者在購買某個產(chǎn)品時都是先了解產(chǎn)品情況和收益情況，以便作出投資判斷，但很少有銀行理財銷售人員會事先對投資者做出風(fēng)險測評。

一、理財與產(chǎn)品推介的矛盾

理財，顧名思義是對財富的管理，商業(yè)銀行的理財經(jīng)理應(yīng)該是根據(jù)客戶的需求及財務(wù)狀況來為客戶制定長遠(yuǎn)的財富管理策略，并在績效分析下進(jìn)行不斷完善。但目前這樣的理念很難實施。表現(xiàn)在兩方面：第一客戶或市場細(xì)分的斷裂，針對不同客戶群體采取的理財模式往往雷同或是斷裂的。第二點也是非常重要的一點就是全方位理財服務(wù)的斷裂。客戶在其生命周期的不同階段，對理財服務(wù)的需求是不同的。從國際成熟經(jīng)驗來看，財富管理往往是覆蓋一個人生命周期的不同階段的。很明顯，中國現(xiàn)階段的財富管理還僅處于資產(chǎn)管理這一狹義的范疇，而針對人的生命周期不同階段的理財需求特點而推出的理財服務(wù)，在中國現(xiàn)階段理財市場上還處于空白。目前中國個人的理財與產(chǎn)品推介卻非常相似。

走進(jìn)國內(nèi)的每家銀行機構(gòu)，我們都可以見到VIP客戶貴賓室、理財室，最差的都有個大戶室負(fù)責(zé)接待這些VIP客人。可是基本上所有銀行的客戶經(jīng)理們類似于路邊商店的銷售員，每天吆喝著銷售，對每個可能的對象推銷著各種銀行產(chǎn)品，而不管該客戶是否有需求購買這些產(chǎn)品。有研究表明起步階段的本土理財應(yīng)以咨詢?yōu)轵?qū)動，確實現(xiàn)階段的理財只能為客戶提供象征意義的咨詢服務(wù)。國內(nèi)商業(yè)銀行為提高理財服務(wù)質(zhì)量、培養(yǎng)理財經(jīng)理一直在做不懈的努力。現(xiàn)在銀行內(nèi)擁有AFP、CFP認(rèn)證的理財分析師越來越多，但實際工作中沒有充分的平臺讓他們?nèi)プ觥６艺嬲齼?yōu)秀的理財分析師應(yīng)了解銀行、證券、保險、信托、基金、房產(chǎn)、外匯、票據(jù)債券等等眾多領(lǐng)域，需要具備廣泛而又系統(tǒng)、專業(yè)的金融知識，通曉各種金融商品和投資工具，了解國際國內(nèi)金融形勢的綜合專家，很多現(xiàn)有工作人員的知識操作水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到這個要求。對高收入階層的理財服務(wù)在本土的金融市場上可以分為兩個層次。一是上面提到的商業(yè)銀行的VIP的服務(wù)，二是針對富豪中富豪的私人銀行。私人銀行在中國做的怎么樣呢？

“我希望能有值得信任的、專業(yè)的私人銀行家為我提供理財服務(wù)，幫我進(jìn)行復(fù)雜的金融產(chǎn)品投資，最好還可以幫助我照料一些私人事務(wù)，這樣我就可以更合理地安排我的時間。但是很遺憾，目前在國內(nèi)我還沒有看到哪家銀行能夠做到這一點。”這是某高財富凈值客戶在接受采訪時做出的表示。他的這番話也代表了國內(nèi)私人銀行客戶的共同心聲。中國本土銀行在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)方面經(jīng)驗少，業(yè)務(wù)水平較低，無論從金融市場成熟度、金融產(chǎn)品種類，針對富裕人群的專業(yè)化財富管理水平等方面與國外發(fā)達(dá)國家相比都有很大的差距。在為客戶提供相對完善財富管理服務(wù)，協(xié)助其得到財富的高增長，等好的理念下，我們還沒有足夠的能力去實現(xiàn)。

二、如何平衡銀行利益與客戶利益

理財是個與客戶自身聯(lián)系緊密的高風(fēng)險行業(yè)，對從業(yè)人員的職業(yè)道德有很高的要求。金融理財師執(zhí)業(yè)道德準(zhǔn)則中包括：正直誠信、客觀公正、專業(yè)精神、恪盡職守等。但階段商業(yè)銀行只是通過監(jiān)管機制來制約風(fēng)險，對職業(yè)道德的重視還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。現(xiàn)在各家銀行都在拼金融產(chǎn)品，這樣有利于產(chǎn)品市場的成熟，而理財經(jīng)理們就在拼命賣產(chǎn)品。每個月每季度理財經(jīng)理都有很重的任務(wù)要完成，理財經(jīng)理間也講業(yè)績排名，這雖然有利于提高其工作效率，能最大程度的為銀行謀取利益，但對客戶利益就有受損的風(fēng)險。商業(yè)銀行作為企業(yè)來講努力實現(xiàn)自身利益最大化是無可非議的，但在激勵和提高自身產(chǎn)品銷售的同時，還應(yīng)多考慮一下客戶利益。現(xiàn)在的商業(yè)銀行一般會要求VIP客戶填寫風(fēng)險測評表，以此為依據(jù)來向客戶提供不同風(fēng)險等級的產(chǎn)品，但客戶的風(fēng)險承受能力可能會受市場的變化而變化，僅憑此一點是不夠的。職業(yè)道德準(zhǔn)則中客觀公正一條中要求：金融理財師應(yīng)誠實公平地提供服務(wù)，不得因經(jīng)濟(jì)利益、關(guān)聯(lián)關(guān)系、外界壓力等影響其客觀公正的立場；還要求金融理財師在為客戶提供專業(yè)化服務(wù)時，應(yīng)該從客戶利益出發(fā)，做出合理謹(jǐn)慎的專業(yè)判斷。但現(xiàn)實工作中理財經(jīng)理們在壓力面前很難放下自身的利益和聲譽去維護(hù)客戶的利益。一位理財經(jīng)理曾風(fēng)趣地說：“職業(yè)道德是上層建筑，我現(xiàn)在還吃不飽，沒有能力考慮那么多。”

一、計劃目標(biāo)

擬于***年下半年，在**地區(qū)建設(shè)兩個個人理財中心的同時，根據(jù)總行的審批情況在****中心城市行和***經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市行各建設(shè)一個個人理財中心，并在總行開發(fā)的個人理財業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)基礎(chǔ)上，對現(xiàn)有個人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，為客戶提供綜合性個人理財服務(wù)。下一步計劃配合我分行精品網(wǎng)點建設(shè)的進(jìn)程，逐步在符合條件的其他二級分行陸續(xù)建設(shè)個人理財中心，同時篩選轄下**個符合條件的大型骨干網(wǎng)點，改造成個人理財網(wǎng)點，逐步推廣我分行個人理財業(yè)務(wù)。

二、進(jìn)度安排

第一階段：準(zhǔn)備階段（**年上半年）

1、對已選定的廣州地區(qū)兩網(wǎng)點根據(jù)業(yè)務(wù)品種功能進(jìn)行相應(yīng)格局規(guī)劃設(shè)計，有關(guān)設(shè)備的選配購置。

2、對除**地區(qū)外的上述*個二級分行現(xiàn)有網(wǎng)點進(jìn)行考察篩選，各選擇一個業(yè)務(wù)品種齊全、儲源豐富、客戶流量大、地處鬧市的大型網(wǎng)點，按照總行要求的模式改造成個人理財中心。

摘要近年來,個人理財業(yè)務(wù)已成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心內(nèi)容,如何拓展商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)顯得非常重要。本文分析了商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)方面存在的問題,并針對性地提出了商業(yè)銀行拓展個人理財業(yè)務(wù)的措施和建議

關(guān)鍵詞個人理財業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；方法；必要性

AbstractThelawapplicationofmedicaltreatmenttroubleindemnitydisputecasediffersinjudicialoperationstandard.Somesimilarcasesmayconcludeverydifferently,amongsuchcasesmostofthembelongtospiritindemnityanddeathindemnitycases.ThispaperpointsoutTheCivilLawGeneralRuleshouldbeappliedinmedicaltreatmenttroubleindemnityifone''''srightisviolated.

KeywordsPersonalFinancialServices；CommercialBanks；Method；Necessity

引言

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和改革開放的深化，我國金融市場已經(jīng)形成各商業(yè)銀行之間群雄逐鹿的競爭局面。近幾年來的經(jīng)濟(jì)大熱使的人們手中的資金占有量增加，如何更好的運用這筆錢，使它發(fā)揮更大的效用給人們的生活帶來更大的幫助，是絕大多數(shù)人最為關(guān)心的。也是各商業(yè)銀行的必爭之地。競爭的焦點已從網(wǎng)點布局?jǐn)U展到人才、技術(shù)、服務(wù)等各個領(lǐng)域。我國加入世界貿(mào)易組織后，我國的金融市場面臨與國際金融市場接軌，在此過程中我們必直面自己發(fā)展的狀況和存在的問題。

第一章總則

第一條為加強商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)活動的管理，促進(jìn)個人理財業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條本辦法所稱個人理財業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。

第三條商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守法律、行政法規(guī)和國家有關(guān)政策規(guī)定。

商業(yè)銀行不得利用個人理財業(yè)務(wù)，違反國家利率管理政策進(jìn)行變相高息攬儲。

第四條商業(yè)銀行應(yīng)按照符合客戶利益和風(fēng)險承受能力的原則，審慎盡責(zé)地開展個人理財業(yè)務(wù)。

【摘要】目前我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)與現(xiàn)實中的個人理財需求不相適應(yīng)。本文指出了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題，簡要分析了個人理財業(yè)務(wù)需求，提出了解決上述問題的建議和對策。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；個人理財；問題；建議

一、我國商業(yè)銀行個人理財主要存在的問題

（一）商業(yè)銀行個人理財服務(wù)的層次有待提高

近年來，國內(nèi)各家中資銀行紛紛成立了“個人理財中心”、“理財工作室”，但只有在一些大城市才有一些針對高端客戶的服務(wù)，而大多數(shù)理財中心只是停留在概念上,提供較低層次的服務(wù)。一些銀行提供的個人金融業(yè)務(wù)基本還停留在原來的存貸業(yè)務(wù)層面上，即使增加了，也只不過是如代買國債、金融業(yè)務(wù)咨詢等簡單的業(yè)務(wù)。銀行做的只是把自己的產(chǎn)品展示出來供客戶選擇，而并非是為客戶量身裁衣，進(jìn)行專業(yè)的理財咨詢服務(wù)和投資組合建議。

（二）金融產(chǎn)品（包括理財產(chǎn)品）單一，且同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

個人理財產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新已經(jīng)成為各個商業(yè)銀行發(fā)展的重點,市場競爭十分激烈，暴露出我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品營銷意識不足等問題。2008年以來，我國通脹壓力增大,人對銀行加息的預(yù)期也不斷擴(kuò)大,直接影響個人理財產(chǎn)品的設(shè)計和營銷策略。

經(jīng)過對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的分析，得出我們所要闡述的營銷戰(zhàn)術(shù)產(chǎn)品、人員、促銷。

一、產(chǎn)品戰(zhàn)術(shù)

個人理財業(yè)務(wù)營銷的產(chǎn)品戰(zhàn)術(shù)包括三個方面，即商業(yè)銀行開發(fā)什么樣個人理財產(chǎn)品來滿足客戶;如何使客戶接受、購買銀行的理財產(chǎn)品;如何使客戶忠誠。分以下幾個戰(zhàn)術(shù)來闡述：

1.產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)術(shù)。開發(fā)的關(guān)鍵點在于“以人為本”的創(chuàng)新，要求在個人理財產(chǎn)品定位首先是根據(jù)商業(yè)銀行自身的發(fā)展戰(zhàn)略，通過市場細(xì)分，找準(zhǔn)目標(biāo)市場，明確所服務(wù)客戶的構(gòu)成，進(jìn)而進(jìn)行目標(biāo)營銷，“一個人一個尺寸”，實現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)差異化和個性化服務(wù)。要求銀行不僅要知道客戶需要什么服務(wù)、喜歡什么產(chǎn)品，更需要通過分析去了解客戶的潛在需求和市場發(fā)展趨勢，并能利用自身優(yōu)勢，不斷推出創(chuàng)新產(chǎn)品去引導(dǎo)市場、吸引客戶。

2.產(chǎn)品組合戰(zhàn)術(shù)。該戰(zhàn)術(shù)的出發(fā)點，是根據(jù)自身資源、市場需求和競爭情況，本著“以人為本”的原則，根據(jù)細(xì)分出的不同的市場，將其開發(fā)出的產(chǎn)品根據(jù)不同的客戶群進(jìn)行組合，適當(dāng)調(diào)整，達(dá)到最佳的產(chǎn)品組合。尤其要注重產(chǎn)品組合的深度和關(guān)聯(lián)性，在不斷豐富原有理財產(chǎn)品線內(nèi)新產(chǎn)品種類的同時，增強各個產(chǎn)品大類在最終使用、客戶及分銷渠道等方面的關(guān)聯(lián)性，適時推出符合客戶需求的“理財套餐”，牢牢鎖住客戶。