車險范文10篇

1保險市場營銷模式研究的意義

改革開放以來，我國的保險市場環(huán)境發(fā)生了巨大的變化。從1980年我國恢復保險行業(yè)至今20多個年頭，保險經(jīng)營主體從中國人民保險公司一家發(fā)展到現(xiàn)在上百家，保險中介的數(shù)量和規(guī)模與日俱增，保險消費的觀念越來越被人們所接受，保險市場的業(yè)務份額突飛猛進，無論是人壽保險還是財產(chǎn)保險，已日益發(fā)展成為人們?nèi)粘Ｉ畈豢苫蛉钡囊徊糠帧?/p>

在財產(chǎn)保險中，機動車輛保險是發(fā)展最快的業(yè)務之一。伴隨著人們生活水平的提高和社會經(jīng)濟環(huán)境的變化，在1980~2006年的26年間，全國保險市場承保的機動車輛從7922輛迅速上升到1900萬輛，總保險費也從人民幣728萬元猛增到人民幣1107.4億元，到2006年機動車輛保險保費已經(jīng)占到財產(chǎn)保險業(yè)務總量的一半以上。機動車輛保險已經(jīng)成為各家財產(chǎn)保險公司的當家險種，機動車輛保險的地位已日益受到人們的重視。

與此同時，伴隨著我國保險市場開放程度的進一步加深，保險業(yè)面臨的市場環(huán)境也更加復雜多變、競爭更加激烈。為適應世界經(jīng)濟一體化和金融全球化進程的加快，從2003年開始，以機動車輛保險市場為試點開展費率市場化改革。費率市場化改革的根本宗旨是通過費率體制的改革來改變整個保險市場的運作機制，使我國由政府主導型保險市場逐步向市場調(diào)節(jié)型保險市場過渡。

然而我們不得不正視的一個問題是——在2003年至今的幾個年頭里，費率市場化改革初期階段的效果不佳。各家企業(yè)的經(jīng)營狀況沒有得到改善，連續(xù)幾年，車險經(jīng)營已經(jīng)陷入全行業(yè)虧損的狀態(tài)，與此同時，市場的無序競爭狀況卻日益惡化。這無疑將引起人們對機動車輛保險經(jīng)營問題更深層次的思考：既然費率市場化改革的方向沒有錯，那么目前階段保險運行的環(huán)境和保險公司自身的經(jīng)營管理肯定存在問題。我國保險市場屬于典型的寡頭壟斷的市場類型，這種市場類型在許多保險業(yè)發(fā)達國家都存在，應該說，這不是影響保險業(yè)經(jīng)營的根本原因；公司經(jīng)營管理問題由多方面因素集成，包括公司產(chǎn)品特性、產(chǎn)品的市場營銷機制、公司自身的成本控制等方面。產(chǎn)品優(yōu)勢是保險公司取得競爭優(yōu)勢的根本，也是影響保險公司未來長遠發(fā)展的核心因素。這一點在以后的論述中還要詳細討論。但是保險產(chǎn)品的特性決定了產(chǎn)品優(yōu)勢的取得不是短時間內(nèi)能夠突破的。在產(chǎn)品同質(zhì)化的前提下，保險公司經(jīng)營績效的改善取決于市場營銷績效的差異以及公司自身成本控制的好壞。

保險產(chǎn)品的市場營銷同普通商品的市場營銷一樣，涉及的因素眾多，市場營銷績效的差異從多方面可以體現(xiàn)。在我國現(xiàn)階段，保險企業(yè)主體眾多，規(guī)模各異，各家公司所采用的市場營銷手段在基本模式相同的情況下有自己的側重點和傾向性，但是經(jīng)營績效不同。其中，車險營銷模式的選擇對車險營銷的績效具有直接影響。

車險市場空前活躍

蘇州經(jīng)濟的快速增長相當大地刺激了企業(yè)的購車熱情，國家鼓勵汽車消費政策和居民收入的迅速增長更是使得蘇州私人購車增速異常迅猛。2003年蘇州市私車擁有量達21萬輛，同比增長38.8％，其中，私人轎車4.6萬輛，新增2.1萬輛，增長85.4%，增幅居全省第1位。蘇州汽車交易市場的繁榮和車輛運輸業(yè)的發(fā)展為蘇州車險市場的擴張?zhí)峁┝俗瞵F(xiàn)實的保險標的基礎。目前，蘇州市經(jīng)營車險業(yè)務的保險公司共有六家，分別是人保財險、太平洋財險、平安財險、天安保險、大眾保險和華泰財險。六家公司中，人保財險憑借其強大的實力占據(jù)半壁江山，市場占有率為51.57％。緊隨其后的是太平洋和平安，它們分別占據(jù)了23.47％和16.92％的市場份額。其余三家公司由于規(guī)模小，且進入蘇州市場的時間較晚，所以其市場份額均很小，其中天安為5.09％，大眾為2.6％，而華泰則只占0.35％。到2003年9月止，蘇州全市累計承保車輛137306輛，承保金額為3784731萬元，保費收入達34651萬元，比上年同期增長45％，遠遠高于2002年的增長速度。

車險市場發(fā)生了變化

2003年是中國車險場的改革之年。從蘇州情況看，一年來車險市場發(fā)生了一些新的重大的變化。

車險產(chǎn)品差異化。在密集競爭的市場上，競爭的主體不僅要使其產(chǎn)品滿足顧客的需求，而且要做得比競爭對手更好，更有特色。因此，改革伊始，各保險總公司便根據(jù)客戶的風險特征和實際承受能力制定出不同的條款，這樣一來，作為總公司分支機構的蘇州各家保險公司一下子擁有了許多新的差異化的保險產(chǎn)品，在新形勢下，蘇州各公司根據(jù)新條款迅速培訓員工，宣傳產(chǎn)品，并結合蘇州的實際開展業(yè)務，開拓市場。

車險費率市場化。各公司按照隨車、隨人、隨用、隨地域的原則厘定費率，例如，人保財險根據(jù)各地車險市場競爭的激烈程度，將車輛損失險和第三者責任險分為A、B、C、D四類，費率也因而產(chǎn)生差別。平安保險依據(jù)車輛所屬性質(zhì)、使用性質(zhì)衍生出7張獨立的費率表，同時在主險、附加險基準費率的基礎上引入了12項系數(shù)，實現(xiàn)了風險的完全量化。太平洋保險則設計了11大類50余個浮動項目。在新的費率框架下，蘇州各家公司都分別作了相應調(diào)整，總的來說，機關單位用車（約占30％）的費率有不同程度地下降，營業(yè)性車輛（約占30％）費率則有所上升，而對于私家車（約占40％）不能一概而論，根據(jù)每個客戶的不同情況，其適用的各種系數(shù)因子也不盡相同，所以私家車費率呈現(xiàn)出有升有降的特點。總之，費率更加反映被保險人的風險狀況，更加市場化。

車險市場空前活躍

蘇州經(jīng)濟的快速增長相當大地刺激了企業(yè)的購車熱情，國家鼓勵汽車消費政策和居民收入的迅速增長更是使得蘇州私人購車增速異常迅猛。2003年蘇州市私車擁有量達21萬輛，同比增長38.8％，其中，私人轎車4.6萬輛，新增2.1萬輛，增長85.4%，增幅居全省第1位。蘇州汽車交易市場的繁榮和車輛運輸業(yè)的發(fā)展為蘇州車險市場的擴張?zhí)峁┝俗瞵F(xiàn)實的保險標的基礎。目前，蘇州市經(jīng)營車險業(yè)務的保險公司共有六家，分別是人保財險、太平洋財險、平安財險、天安保險、大眾保險和華泰財險。六家公司中，人保財險憑借其強大的實力占據(jù)半壁江山，市場占有率為51.57％。緊隨其后的是太平洋和平安，它們分別占據(jù)了23.47％和16.92％的市場份額。其余三家公司由于規(guī)模小，且進入蘇州市場的時間較晚，所以其市場份額均很小，其中天安為5.09％，大眾為2.6％，而華泰則只占0.35％。到2003年9月止，蘇州全市累計承保車輛137306輛，承保金額為3784731萬元，保費收入達34651萬元，比上年同期增長45％，遠遠高于2002年的增長速度。

車險市場發(fā)生了變化

2003年是中國車險場的改革之年。從蘇州情況看，一年來車險市場發(fā)生了一些新的重大的變化。

車險產(chǎn)品差異化。在密集競爭的市場上，競爭的主體不僅要使其產(chǎn)品滿足顧客的需求，而且要做得比競爭對手更好，更有特色。因此，改革伊始，各保險總公司便根據(jù)客戶的風險特征和實際承受能力制定出不同的條款，這樣一來，作為總公司分支機構的蘇州各家保險公司一下子擁有了許多新的差異化的保險產(chǎn)品，在新形勢下，蘇州各公司根據(jù)新條款迅速培訓員工，宣傳產(chǎn)品，并結合蘇州的實際開展業(yè)務，開拓市場。

車險費率市場化。各公司按照隨車、隨人、隨用、隨地域的原則厘定費率，例如，人保財險根據(jù)各地車險市場競爭的激烈程度，將車輛損失險和第三者責任險分為A、B、C、D四類，費率也因而產(chǎn)生差別。平安保險依據(jù)車輛所屬性質(zhì)、使用性質(zhì)衍生出7張獨立的費率表，同時在主險、附加險基準費率的基礎上引入了12項系數(shù)，實現(xiàn)了風險的完全量化。太平洋保險則設計了11大類50余個浮動項目。在新的費率框架下，蘇州各家公司都分別作了相應調(diào)整，總的來說，機關單位用車（約占30％）的費率有不同程度地下降，營業(yè)性車輛（約占30％）費率則有所上升，而對于私家車（約占40％）不能一概而論，根據(jù)每個客戶的不同情況，其適用的各種系數(shù)因子也不盡相同，所以私家車費率呈現(xiàn)出有升有降的特點。總之，費率更加反映被保險人的風險狀況，更加市場化。

摘要：從我國車險市場經(jīng)營的發(fā)展現(xiàn)狀入手，從市場營銷學的角度對我國目前各家保險公司車險營銷模式進行分析，剖析各種營銷模式的利弊，并深入研究各種營銷模式在中國市場的適用條件，指出改革車險營銷模式的方向。

關鍵詞：機動車輛保險營銷模式保險市場

1保險市場營銷模式研究的意義

改革開放以來，我國的保險市場環(huán)境發(fā)生了巨大的變化。從1980年我國恢復保險行業(yè)至今20多個年頭，保險經(jīng)營主體從中國人民保險公司一家發(fā)展到現(xiàn)在上百家，保險中介的數(shù)量和規(guī)模與日俱增，保險消費的觀念越來越被人們所接受，保險市場的業(yè)務份額突飛猛進，無論是人壽保險還是財產(chǎn)保險，已日益發(fā)展成為人們?nèi)粘Ｉ畈豢苫蛉钡囊徊糠帧?/p>

在財產(chǎn)保險中，機動車輛保險是發(fā)展最快的業(yè)務之一。伴隨著人們生活水平的提高和社會經(jīng)濟環(huán)境的變化，在1980~2006年的26年間，全國保險市場承保的機動車輛從7922輛迅速上升到1900萬輛，總保險費也從人民幣728萬元猛增到人民幣1107.4億元，到2006年機動車輛保險保費已經(jīng)占到財產(chǎn)保險業(yè)務總量的一半以上。機動車輛保險已經(jīng)成為各家財產(chǎn)保險公司的當家險種，機動車輛保險的地位已日益受到人們的重視。

與此同時，伴隨著我國保險市場開放程度的進一步加深，保險業(yè)面臨的市場環(huán)境也更加復雜多變、競爭更加激烈。為適應世界經(jīng)濟一體化和金融全球化進程的加快，從2003年開始，以機動車輛保險市場為試點開展費率市場化改革。費率市場化改革的根本宗旨是通過費率體制的改革來改變整個保險市場的運作機制，使我國由政府主導型保險市場逐步向市場調(diào)節(jié)型保險市場過渡。

論文關鍵詞車輛保險理賠知識結構

論文摘要隨著車險理賠工作難度的增加和汽車工業(yè)的快速發(fā)展,車險客服崗位人員必須具備合理的知識結構,并不斷補充和完善,以提高車險客服工作質(zhì)量。

車險業(yè)務在全面恢復保險業(yè)務后得到了迅猛發(fā)展,競爭主體迅速增多,條款不斷更新,保障范圍日趨全面,機動車交通事故責任強制保險實施后,中資產(chǎn)險公司的車險投保率迅速提高,整體業(yè)務規(guī)模得到進一步發(fā)展,2000以來,車險保費收入占財險保費收入的比例一直維持在60%以上。車險業(yè)務在快速發(fā)展過程中,也逐漸暴露出一些問題,比如價格折扣混亂,理賠結案率偏低,理賠質(zhì)量和服務水平不高,理賠程序和環(huán)節(jié)過于繁雜,查勘定損理賠核批時限長,故意刁難久拖不賠,賠付率過高及保險欺詐較多等。這些問題造成車險理賠投訴增多,嚴重損害了被保險人的切身利益,影響了保險業(yè)的社會形象。針對這些問題,保監(jiān)會要求各產(chǎn)險公司增強誠信意識,完善制度建設,提高車險理賠服務質(zhì)量。

1車險客服崗位和工作內(nèi)容

車險客服崗位負責保險車輛發(fā)生事故后的理賠工作,主要包括接報案電話專線崗、查勘定損崗、報價崗、核賠崗、醫(yī)療跟蹤崗、理算崗等崗位。

車輛發(fā)生事故報案后,由接報案電話專線崗進行查勘調(diào)度并跟蹤處理過程和結果,同時,負責客戶的電話回訪工作;查勘定損崗負責保險車輛出險后的現(xiàn)場查勘和定損工作,核實出險標的,判斷事故的真實性,查明出險原因,判定事故責任和保險責任,告知客戶索賠流程和所需單證;報價崗指導和管理車輛零配件報價工作,收集價格信息,建立價格庫,審核查勘定損崗位人員確定的損失,負責聯(lián)系疑難案件或疑難配件的供貨;核賠崗負責保險責任審定、損失確認、報價審核、損失金額的理算等工作,對展業(yè)人員進行風險控制和核賠實務的指導、培訓,依據(jù)理賠情況,對承保政策提出建議;醫(yī)療跟蹤崗負責查勘人傷案件,了解傷情,預估醫(yī)療費用,指導客戶進行人傷事故處理和索賠,審核、管理人傷案件索賠材料,確定合理的人傷賠償費用,建立和維護與醫(yī)院、法院、傷殘鑒定部門等的合作關系;理算崗負責理賠資料的收集、整理、傳遞、送審、賠案繕制、理算和歸檔工作,審核客戶的索賠手續(xù),及時通知客戶領取賠款,解答各方對賠案處理進展的查詢。

論文關健詞:產(chǎn)險公司車輛保險理賠承保

論文摘要:本文通過對車險經(jīng)營中管理問題的分析，從四個方面提出了車險經(jīng)營中應加強管理的對策。

車輛保險業(yè)務在整個產(chǎn)險公司經(jīng)營中占有舉足輕重的地位，通過發(fā)展的車險業(yè)務，能夠?qū)挝槐ＹM的固定成本率降低，增大產(chǎn)險公司的獲利空間。因此，產(chǎn)險公司加強車輛保險的經(jīng)營管理是減得市場競爭的關鍵。車險經(jīng)營管理的目標就是要以最少的賠付獲得最大盈利，在目前激烈的市場競爭情況下，車險的經(jīng)營管理必須抓住關鍵點，強耳倒址務人員的管理意識、風險意識和服務意識，提高服務水平，才能實現(xiàn)車險經(jīng)營利潤最大化。

一、強化車險承保工作中兩個關銳點的管理

車險承保工作做為一個選擇車險客戶的環(huán)節(jié)或過程從技術的角度來看，要求有清晰的解釋、嚴謹?shù)耐侗翁顚憽⒖旖莸某鰡巍⑷娴某斜；卦L服務。為此，必須通過關鍵點管理來強化車險承保工作，做到有效防范風險并提高收益。

牟險承保的第一關鍵點是展業(yè)人員。展業(yè)人員掌握的客戶風險信息應最多，必須具有高度的責任心，要對客戶的風險信息做到知無不言，在車險承保中要充分披露客戶的風險信息，真正做到嚴防“病從口人”，從源頭上‘.過濾”風險。但現(xiàn)實中業(yè)務拓展與風險控制往往有矛盾，展業(yè)人員為了完成目標任務，在承保過程中總是忽視風險而過分強調(diào)開發(fā)拓展業(yè)務。加強這一關鍵點管理，要從貴任追究和業(yè)績考核角度來增強展業(yè)人員的責任心，改變以業(yè)務規(guī)模為主的考核，要將“利潤”考核落到實處，使業(yè)務人員主動放棄那些高風險的虧損客戶而努力去開發(fā)低風險的優(yōu)質(zhì)客戶。

摘要：近年來，我國車險改革經(jīng)歷了固定費率制度向浮動費率制度轉(zhuǎn)化的過程。本文對改革初期的車險市場虧損狀況進行剖析并提出了一些看法：提價擺脫虧損局面絕非良策，而應通過提高精算水平、降低賠付率、降低營業(yè)成本、調(diào)整經(jīng)營策略等措施才能扭虧為盈。

一、車險改革虧損原因分析

2003年我國車險市場經(jīng)歷了一場革命，取消了歷年來車險險種條款單一、費率固定的制度，改為“從車，從人，從地域”等因素的一車一費率的市場費率。其出發(fā)點是使風險頻率低的投保人少出保費，而風險頻率高的投保人則多出保費，這樣，既保護了消費者利益，又促進了保險市場的自由競爭，從而加快步伐與國際保險市場接軌。因此，2003年l—4月份，各保險人紛紛降低費率，車險價格整體下調(diào)了10%—15%，以求市場出現(xiàn)令人振奮的局面。然而，到了年末卻是以虧損告終。于是，2004年的車險市場漲聲四起，到當年7月為止，總體上浮比例為10%—30%不等。如人保的車險費率分別于2003年年底、2004年4月1日、6月10日進行了3次大的調(diào)整。平安、太平洋等公司也紛紛作了較大的變動。當然從原則上說，車險價格的變動是市場自發(fā)調(diào)節(jié)的結果，隨著價格的不斷調(diào)整，保險公司的經(jīng)營越來越理性，保險價格越來越合理。然而，在短時間內(nèi)大跌大漲符合經(jīng)濟規(guī)律嗎？是市場自發(fā)的理性調(diào)節(jié)的體現(xiàn)嗎？筆者認為這完全是車險改革中問題所在：

（一）降價不符合“需求價格彈性理論”

該理論的涵義是，當某種產(chǎn)品的需求量的大小隨著價格的升降而變化時，則該產(chǎn)品需求富有彈性，當某種產(chǎn)品的需求量的大小不隨價格的升降而變化時，稱為需求無彈性。這個理論是用來衡量需求量對價格的反應程度。

一般來說，生活必需品表現(xiàn)為需求無彈性，而奢侈品則彈性很足。車險是生活必需品，其需求量隨人們購車量的增加而呈逐年上升，但它與保費價格不完全相關，跌價不會多買，漲價不會少買，車險價格處于需求無彈性狀態(tài)。所以車險降價，不但不會增加購買力，反而擠占了僅有的贏利空間，最終導致經(jīng)營主體的虧損。2001年10月中國保監(jiān)會在廣州和深圳進行了試點，結果是價格下調(diào)，業(yè)務量反而下降了lo%，就充分說明改革初期的車險費率總體下降，違背了經(jīng)濟學理論。

2014年，按照公司工作分工，我主要負責車險承保管理,理賠管理以及客戶服務管理等工作，聯(lián)系縣人大、政協(xié)。一年來，在公司領導班子的領導下，我充分調(diào)動全體部門的同志的積極性和主動性，認真履行職責，扎實工作、銳意進取、開拓創(chuàng)新，較好地完成了公司交付的各項工作任務，為公司事業(yè)加快發(fā)展作出了積極的努力。現(xiàn)將一年來履行崗位職責和黨風廉政建設情況簡要述職如下。

一是積極探索加強車險業(yè)務發(fā)展的思路

隨著保險業(yè)的快速發(fā)展，如何促使車險業(yè)務又好又快發(fā)展，是擺在我們面前的重要課題。在日常工作中，我結合多年來的工作經(jīng)驗，積極思考，善于探索，在怎樣提升車險經(jīng)營管理能力就要對車險業(yè)務發(fā)展思路、發(fā)展模式進行不斷探索和創(chuàng)新，明確了本部門的發(fā)展思路，抓住影響車險業(yè)務發(fā)展的關鍵、承保質(zhì)量的關鍵、理賠工作的關鍵環(huán)節(jié)，帶領全部門的同志切實提高資源充分整合和有效利用的能力、渠道拓展和創(chuàng)新能力、服務客戶和維系客戶的能力，確保我公司車險市場主導地位不動搖。

二緊緊抓住影響車險承保業(yè)務發(fā)展的關鍵

在車險承保管理的過程中注意抓好以下幾個方面，第一，切實加強以數(shù)據(jù)指導的管控措施。一是以數(shù)據(jù)分析作為車險管理的基礎和決策的依據(jù)去指導經(jīng)營，為車險的持續(xù)健康發(fā)展提供有力保證；二是通過對不同使用性質(zhì)車輛進行分析，守住盈虧臨界點底線，確定比較合理的機動車收費水平，堅持使各車型收費水平處于盈利狀態(tài)；三是細分客戶群，堅持做到承保前查驗車輛出險記錄，對客戶實行分級管理，采取差異化承保政策，穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)業(yè)務，剔除垃圾客戶；四是通過賠付率N、O、C指標，對經(jīng)營狀況進行逐月分析、重點監(jiān)控，對出現(xiàn)經(jīng)營問題的單位及時提出警示報告，有針對性地采取管控措施，加大整改力度，這些措施有力促進了公司車險事業(yè)的加快發(fā)展。第二，要切實提高交強險業(yè)務占比。做到了新車與續(xù)保并舉、城市與農(nóng)村并舉、直銷與營銷并舉，抓源頭、抓續(xù)保，充分挖掘市場潛力，多渠道并舉發(fā)展。大力發(fā)展汽車銷售商、車隊業(yè)務，將該業(yè)務是增量保費的主要來源。充分利用費用、理賠、服務等資源，直接參加展業(yè)公關，積極推行與汽車銷售商和車隊的全面合作模式，堅持一對一的做法，加強雙方互利合作，遏制內(nèi)部競爭，降低費用成本，搶占車險源頭。第三，重點抓好續(xù)保業(yè)務。對于連續(xù)投保商業(yè)險且無事故車輛的續(xù)保車輛應給予一定的優(yōu)惠政策，并根據(jù)續(xù)保車輛明細指定專人負責，建立有效的相應考核獎勵機制，將續(xù)保業(yè)務分解到人，責任到人，提高優(yōu)質(zhì)業(yè)務的續(xù)保率，對公司車險業(yè)務發(fā)展和效益的提高起到積極的促進作用。同時提高資源充分整合和有效利用能力。在工作中，我們有效利用好各種費用資源，費用政策要與承保政策配套使用，提高費用的利用價值，向交強險業(yè)務傾斜，向優(yōu)質(zhì)業(yè)務傾斜，向重點客戶、重點業(yè)務傾斜，使費用效益最大化。充分整合理賠資源、品牌資源和服務資源，把資源作為與客戶合作的基礎和條件。在加強與汽車經(jīng)銷商、大車隊等大客戶的合作上，要充分發(fā)揮公司整體資源優(yōu)勢，創(chuàng)新車險營銷體系，促進業(yè)務發(fā)展和提高盈利能力，保證產(chǎn)出最大化、效益最大化。

三是大力提升車險理賠的工作水平

1保險市場營銷模式研究的意義

改革開放以來，我國的保險市場環(huán)境發(fā)生了巨大的變化。從1980年我國恢復保險行業(yè)至今20多個年頭，保險經(jīng)營主體從中國人民保險公司一家發(fā)展到現(xiàn)在上百家，保險中介的數(shù)量和規(guī)模與日俱增，保險消費的觀念越來越被人們所接受，保險市場的業(yè)務份額突飛猛進，無論是人壽保險還是財產(chǎn)保險，已日益發(fā)展成為人們?nèi)粘Ｉ畈豢苫蛉钡囊徊糠帧?/p>

在財產(chǎn)保險中，機動車輛保險是發(fā)展最快的業(yè)務之一。伴隨著人們生活水平的提高和社會經(jīng)濟環(huán)境的變化，在1980~2006年的26年間，全國保險市場承保的機動車輛從7922輛迅速上升到1900萬輛，總保險費也從人民幣728萬元猛增到人民幣1107.4億元，到2006年機動車輛保險保費已經(jīng)占到財產(chǎn)保險業(yè)務總量的一半以上。機動車輛保險已經(jīng)成為各家財產(chǎn)保險公司的當家險種，機動車輛保險的地位已日益受到人們的重視。

與此同時，伴隨著我國保險市場開放程度的進一步加深，保險業(yè)面臨的市場環(huán)境也更加復雜多變、競爭更加激烈。為適應世界經(jīng)濟一體化和金融全球化進程的加快，從2003年開始，以機動車輛保險市場為試點開展費率市場化改革。費率市場化改革的根本宗旨是通過費率體制的改革來改變整個保險市場的運作機制，使我國由政府主導型保險市場逐步向市場調(diào)節(jié)型保險市場過渡。

然而我們不得不正視的一個問題是——在2003年至今的幾個年頭里，費率市場化改革初期階段的效果不佳。各家企業(yè)的經(jīng)營狀況沒有得到改善，連續(xù)幾年，車險經(jīng)營已經(jīng)陷入全行業(yè)虧損的狀態(tài)，與此同時，市場的無序競爭狀況卻日益惡化。這無疑將引起人們對機動車輛保險經(jīng)營問題更深層次的思考：既然費率市場化改革的方向沒有錯，那么目前階段保險運行的環(huán)境和保險公司自身的經(jīng)營管理肯定存在問題。我國保險市場屬于典型的寡頭壟斷的市場類型，這種市場類型在許多保險業(yè)發(fā)達國家都存在，應該說，這不是影響保險業(yè)經(jīng)營的根本原因；公司經(jīng)營管理問題由多方面因素集成，包括公司產(chǎn)品特性、產(chǎn)品的市場營銷機制、公司自身的成本控制等方面。產(chǎn)品優(yōu)勢是保險公司取得競爭優(yōu)勢的根本，也是影響保險公司未來長遠發(fā)展的核心因素。這一點在以后的論述中還要詳細討論。但是保險產(chǎn)品的特性決定了產(chǎn)品優(yōu)勢的取得不是短時間內(nèi)能夠突破的。在產(chǎn)品同質(zhì)化的前提下，保險公司經(jīng)營績效的改善取決于市場營銷績效的差異以及公司自身成本控制的好壞。

保險產(chǎn)品的市場營銷同普通商品的市場營銷一樣，涉及的因素眾多，市場營銷績效的差異從多方面可以體現(xiàn)。在我國現(xiàn)階段，保險企業(yè)主體眾多，規(guī)模各異，各家公司所采用的市場營銷手段在基本模式相同的情況下有自己的側重點和傾向性，但是經(jīng)營績效不同。其中，車險營銷模式的選擇對車險營銷的績效具有直接影響。

內(nèi)容提要:近幾年，雖然車險核保日益得到重視，但由于理論研究與實踐探索都相對滯后，經(jīng)營理念尚未轉(zhuǎn)變等原因，導致核保水平仍不高，有待進一步加強。核保貫穿從受理投保到保單終止的車險業(yè)務流程的始終，是業(yè)務流程的核心，是經(jīng)營管理的重點，必須在制度、技術、手段、管理、人員配置等方面給予充分的重視，重新審視并全面構建車險核保體系。

近幾年，隨著保險人效益觀念和風險控制意識的增強，車險核保日益受到重視，保險人在核保意識、制度建設、崗位設置、人員培訓、流程管理等方面都有了較大進步。但總體而言，目前車險核保水平仍不高，其作用尚未得到充分有效的發(fā)揮，有待進一步完善、加強。車險市場化改革對核保提出新的、更高的要求，也為核保體系的建立提供了契機，保險人若要真正提高車險經(jīng)營管理水平，必須重新審視并全面構建科學、系統(tǒng)、完善的車險核保體系。

一、車險核保的現(xiàn)狀

（一）形式大于內(nèi)容，效果不理想。一是在具體操作中存在應付心理。目前，核保通常被作為業(yè)務流程的一個必經(jīng)環(huán)節(jié)，并在電腦程序上進行限制，未經(jīng)核保或核保未通過則不能出單。其本意是讓基層公司重視核保工作，增強其核保及風險控制意識。但實務中存在單純執(zhí)行操作規(guī)程，為了能出單而核保的心理，并未嚴格、認真進行風險的審核、評估，使核保這一流程本身大于核保的內(nèi)容和效果。二是在內(nèi)容上核保實際上只是復核。目前核保一般只是對保險單內(nèi)容進行審核，在很大程度上是對承保操作的復核，風險識別、評估、選擇的成分很少。三是在方法上僅是對保單要素的書面審核，核保人員對標的狀況和風險水平不能全面掌握，主要依據(jù)保單中基本的要素信息及個人的主觀經(jīng)驗和感覺進行風險評估。四是流程上對核保工作設定不同權限，層層審批，帶有公文流轉(zhuǎn)色彩。作為管理者的有些上級審批人員對核保工作并不精通，甚至可能對業(yè)務都不熟悉，既影響了核保效果，也降低了工作效率。

（二）標準化程度低。一是核保標準粗放，不夠具體、明確，具體核保操作依據(jù)不清晰。二是核保標準單一，針對性不強，未根據(jù)險種、險別、車種、客戶群體以及新保、續(xù)保等不同情況和業(yè)務類型進行細化，無法滿足市場化改革后車險差異化經(jīng)營、精細化管理的要求。三是核保中的主觀因素較大，存在一定的隨意性，規(guī)范化程度低，不同的核保人員對同一業(yè)務也可能產(chǎn)生不同的結果。

（三）專業(yè)性不強。一是部分公司未設立專門的核保崗位和人員，或雖已設立，但核保人員的專業(yè)素質(zhì)、業(yè)務精通程度、專業(yè)化水平仍有待提高。二是實行領導審批，尚未形成專業(yè)人員系列。三是核保工作不獨立，核保人員權力不充分，工作受到干預。核保結果有時并非由核保人員決定。四是核保權限劃分不科學，簡單按照標的價值或保險金額（責任限額）進行劃分，即不同級別的核保人員只能審批一定保額（限額）以內(nèi)的業(yè)務，而沒有綜合考慮客戶群體、標的種類、業(yè)務類型等因素進行科學劃分。五是核保方法與手段落后，未充分借助精算技術、信息網(wǎng)絡技術等提高核保水平。