車險改革探究論文

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車險市場空前活躍

蘇州經濟的快速增長相當大地刺激了企業的購車熱情，國家鼓勵汽車消費政策和居民收入的迅速增長更是使得蘇州私人購車增速異常迅猛。2003年蘇州市私車擁有量達21萬輛，同比增長38.8％，其中，私人轎車4.6萬輛，新增2.1萬輛，增長85.4%，增幅居全省第1位。蘇州汽車交易市場的繁榮和車輛運輸業的發展為蘇州車險市場的擴張提供了最現實的保險標的基礎。目前，蘇州市經營車險業務的保險公司共有六家，分別是人保財險、太平洋財險、平安財險、天安保險、大眾保險和華泰財險。六家公司中，人保財險憑借其強大的實力占據半壁江山，市場占有率為51.57％。緊隨其后的是太平洋和平安，它們分別占據了23.47％和16.92％的市場份額。其余三家公司由于規模小，且進入蘇州市場的時間較晚，所以其市場份額均很小，其中天安為5.09％，大眾為2.6％，而華泰則只占0.35％。到2003年9月止，蘇州全市累計承保車輛137306輛，承保金額為3784731萬元，保費收入達34651萬元，比上年同期增長45％，遠遠高于2002年的增長速度。

車險市場發生了變化

2003年是中國車險場的改革之年。從蘇州情況看，一年來車險市場發生了一些新的重大的變化。

車險產品差異化。在密集競爭的市場上，競爭的主體不僅要使其產品滿足顧客的需求，而且要做得比競爭對手更好，更有特色。因此，改革伊始，各保險總公司便根據客戶的風險特征和實際承受能力制定出不同的條款，這樣一來，作為總公司分支機構的蘇州各家保險公司一下子擁有了許多新的差異化的保險產品，在新形勢下，蘇州各公司根據新條款迅速培訓員工，宣傳產品，并結合蘇州的實際開展業務，開拓市場。

車險費率市場化。各公司按照隨車、隨人、隨用、隨地域的原則厘定費率，例如，人保財險根據各地車險市場競爭的激烈程度，將車輛損失險和第三者責任險分為A、B、C、D四類，費率也因而產生差別。平安保險依據車輛所屬性質、使用性質衍生出7張獨立的費率表，同時在主險、附加險基準費率的基礎上引入了12項系數，實現了風險的完全量化。太平洋保險則設計了11大類50余個浮動項目。在新的費率框架下，蘇州各家公司都分別作了相應調整，總的來說，機關單位用車（約占30％）的費率有不同程度地下降，營業性車輛（約占30％）費率則有所上升，而對于私家車（約占40％）不能一概而論，根據每個客戶的不同情況，其適用的各種系數因子也不盡相同，所以私家車費率呈現出有升有降的特點。總之，費率更加反映被保險人的風險狀況，更加市場化。

保險同業公會的自律。為了規范和穩定蘇州車險市場，在蘇州市保險同業公會的組織下，六家公司簽訂了一份行業自律公約。公約的主要內容是：各公司約定共同遵守新的車險條款費率管理制度并繳納一定數額的保證金，對于違反約定、擾亂市場的公司將由同業公會扣除所繳保證金予以處罰。各公司約定堅持8％的返傭底線，對于某些“犯規”的商將由同業公會在全行業予以通報，甚至上報保監局取消其兼業資格。目前，蘇州市保險同業公會正在積極籌建信息資源共享平臺，以促進各公司之間的溝通與交流。

車險商的變化。由于受網點和實際操作等的限制，各保險公司一般都是由機構車險業務。蘇州市場上車險商的結構非常單一，除政府機關用車保險采用招標方式、企業單位用車保險由公司業務人員開展以外，其余車險業務特別是私家車保險業務主要是由汽車銷售商兼業，據業內人士介紹，車商的車險比率高達80％以上，有的公司甚至達到90％。改革以后，車商的壟斷地位并沒有改變。但值得注意的是，目前蘇州已出現專業保險公司介入車險市場，雖然所占份額極小，但在促進車險渠道多樣化上是一個可喜的進展。

消費需求的變化。車險需求者大致分為政府機關（包括事業單位）、企業和家庭（個人）。一般來說，車險屬于正常商品，其需求曲線是向右下傾斜的，但政府機關的價格需求彈性非常小，企業和家庭的需求彈性稍大一些。由于政府機構改革和經濟發展的雙重影響，政府部門的車險需求總量基本穩定，甚至呈下降趨勢，而企業和個人的需求量急劇上升。這在蘇州這一相對發達地區表現得尤為突出。

車險改革的效果

1.市場化改革與車險價格（費事）競爭

市場化改革改變了以往的統一定價模式，使得各公司根據隨車、隨人、隨地、隨用等市場化思維開發產品、厘定費率，使費率差異化，反映市場供求。銀行利率放開后可能會提高，而車險價格放開后大多會降價。2003年年初，蘇丹I各保險公司在管制放松后不約而同地圍繞著降低費率這一有力武器打起了價格戰，人保財險憑借其雄厚實力在競爭中搶得先機，太平洋保險則推出了一套過渡性的費率框架，中小保險公司則力爭在競爭中突出自己的特點，如大眾保險的私家車費率總體較低，而華泰公司在機關單位用車費率方面占有優勢。值得注意的是，去年年初的價格戰并沒有演變為惡性價格競爭，從下半年開始，蘇州車險市場逐漸趨于穩定，這一方面是由于蘇州市保險同業公會的積極協調，各公司加強了相互之間的交流與溝通；另一方面則在于經營者經營理念的轉變，各公司逐漸趨于成熟與理性，逐漸改變了以往單純追求市場份額及保費收入最大化的做法。事實上，市場化條件下的費率競爭并不是一味地降價，而是有升有降。在保險公司投資渠道有限且收益率不高的情況下，車險的賠付率應是價格的下限。當前車險的賠付率是較高的，如2003年，蘇州人保賠付率達64.44％，太平洋為73.91％，平安為65.64％，均遠高于公認的55％的安全線。在總體費率有所下調的情況下，高賠付率意味著車險的利潤空間變得越來越小，因此保險公司的降價余地并不大。理性地看，降價未必會增加產量，平安保險的車險業務即處于調整階段，2003年1-6月份平安停辦了7個地區的車險業務，保費收入同比下降3.7％，與總公司的戰略相適應，蘇州平安也有意識地控制車險增長，到2003年9月，其保費收人為7967萬元，同比增長-2.81％，之所以如此，可以用平安集團CEO馬明哲的話來解釋：“品質優先是為了實現利潤導向，我們為此才策略性地主動放棄低利潤業務。”另一方面，車險的價格需求彈性不大，降價未必能帶來更大的需求量。所以，期望通過市場化改革使車險市場在一個更高的產量和更低的價格水平之間達到供需平衡的想法并不現實。

2.市場化改革與車險中介市場

實行車險市場化改革時，車險中介市場的格局沒有發生大的變化，二者發展不平衡。車險中介市場仍由車商居于壟斷地位，如前所述，蘇州車險市場上車商的比例高達80-90％，車商掌握了絕大部分的客戶資源，在中介市場上居于主導地位。由于車險產品的專業性，客戶很難對市場情況有充分的了解，在購買車險時基本上是聽憑車商的推薦，而車商受到利益驅動，只會把返傭最高的產品推薦給客戶，這樣，由于在銷售渠道上受制于車商，保險公司不得不用高回扣來拉攏他們。在這種情況下，保險公司給車商高額返傭的惡性競爭難以消除，8％的傭金底線能否被各公司堅守值得懷疑。

3.市場化改革與消費者（被保險人）福利

一般來說，市場競爭會促使產品創新、產量增加和價格下降，從而為消費者獲得更多的消費者剩余提供了可能。但車險市場交易與一般商品市場交易的一個顯著不同之處在于，購買者與保險公司成交后，實際上只是購得了后者的一個承諾，類似于購買者從期權市場購得了一項看跌期權，若合約約定的事故發生后，購買者便有權要求履約，保險公司就必須盡按約賠償的義務。因此，車險購買者（被保險人）交易后的福利首先寄托于保險公司履約的信用和履約的能力上。當然，市場化改革使各保險公司獲得了開發產品和制定價格的自主權，在企業的產權約束有效的情況下，競爭使各公司勢必注意新產品的開發。新產品的增加不僅為消費者提供了更多個性化產品，增大了選擇空間，而且可能使消費者獲得更好的服務。充分有效的競爭還會使車險價格趨近于均衡水平，使價格盡可能準確地反映被保險人的風險狀況。從理論上講，車險市場化改革會使車險消費者的福利水平提高。從蘇州市場的實踐看，各公司都較以前更多重視服務了，但價格因素受競爭不充分的影響，還很難說趨于均衡價。

完善車險市場的幾點建議

1.推進車險中介市場結構多元化，改變車商壟斷格局，為全面推進車險費率市場化改革，必須進行車險營銷方式的改革。

實現車險中介市場結構的多元化，要大力發展專業車險機構，強化車險的競爭機制，同時大力發展車險經紀人業務。總之，通過增加車險中介市場主體，在中介人之間展開競爭，必將激發中介人加強服務意識并提升服務質量，使保險公司、商和消費者達到利益均衡。

2.進一步改革國有保險公司產權制度。

高額返傭惡性競爭也與產權制度和內部約束機制不健全有關。國有產權制度下，作為人的公司經理人員缺乏追求公司的利潤最大化的激勵，公司的“預算軟約束”事實上存在的情況下，經理人員便會追求粗放型發展戰略，求得數量擴張而忽視保單的質量，因此高額返傭便難以禁絕。因此進一步改革保險公司的產權制度十分必要。

3.依法嚴格監管車險市場。

車險費率市場化后，保監會的監管方式發生了轉變，監管的重點也從對保險公司市場行為的監管轉移到了對其償付能力的監管。為此，要加強公司信息披露制度和報告制度的建設，提高透明度，建立和完善保險業資信評級制度，定期向公眾傳遞各保險公司資信方面的信息，通過及時、充分地披露信息，使投保人對保險公司有一個基本的了解，以便于其正確選擇保險公司。同時，加強對違規公司和保險中介機構的處罰力度。保監會還應加強市場準人和退出機制的建設，允許民營資本進入，完善保險保障基金等制度，為公司退出提供通道。

4.提高車險精算技術水平，使車險價格建立在科學基礎之上。

車險費率市場化改革的目的之一就是讓投保人以合理的價格購買到切合實際的保障。要做到這一點，保險公司就必須運用系統的精算體系進行科學的分析和量化，實現車險費率的分解與組合，使得消費者能夠根據自己實際所面臨的風險選擇合適的保險產品，并以此來計算繳納保費。因此，車險精算技術必將得到廣泛的應用。各保險公司應加強車險精算制度建設，同時加強精算技術的教育、培訓工作，使車險價格建立在科學基礎之上，提高公司的競爭力。