財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)范文10篇
時(shí)間:2024-01-09 21:39:10
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財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠對(duì)策論文
一、引言
財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠是指保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失后,被保險(xiǎn)人提出賠償,保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定對(duì)其履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù)的過程。理賠處理的基本原則是重合同、守信用,以事實(shí)為依據(jù),以條款為準(zhǔn)繩。因?yàn)?保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議,是保障保險(xiǎn)當(dāng)事人利益和約束其行為的法律依據(jù)。然而,目前,在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的理賠處理過程中,由于保險(xiǎn)合同即保險(xiǎn)單上保險(xiǎn)項(xiàng)目和相關(guān)內(nèi)容的表達(dá)不規(guī)范和不完整而產(chǎn)生歧義,造成保險(xiǎn)雙方理賠分歧以致對(duì)簿公堂的現(xiàn)象卻時(shí)有發(fā)生。另外,由于險(xiǎn)種、條款運(yùn)用不當(dāng)而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)并導(dǎo)致理賠分歧的情況也仍然存在。為此,本文擬就財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠中經(jīng)常發(fā)生分歧的幾種情況及應(yīng)采取的處理對(duì)策談些看法。
二、理賠中經(jīng)常發(fā)生分歧的原因分析
(一)因保單保險(xiǎn)項(xiàng)目的表述不規(guī)范,導(dǎo)致理賠時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的范圍的確認(rèn)產(chǎn)生分歧
保險(xiǎn)項(xiàng)目即保險(xiǎn)標(biāo)的。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的一般為有實(shí)物形態(tài)的各種資產(chǎn)。例如:建筑物、機(jī)器設(shè)備、原材料、庫存商品等等。國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保單(財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn))的保險(xiǎn)項(xiàng)目一般按資產(chǎn)負(fù)債表中的資產(chǎn)項(xiàng)目表述,即表述為:固定資產(chǎn)、存貨、在建工程。表外資產(chǎn)一般表述為:代保管財(cái)產(chǎn)、已攤付賬外財(cái)產(chǎn)。而涉外財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保單(財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn))則一般直接按實(shí)物類別名稱表述,如房屋建筑、裝置及家具、機(jī)器設(shè)備、倉儲(chǔ)物、其他物品等,但在實(shí)際承保操作中也可按具體財(cái)產(chǎn)名稱表述,如:發(fā)電機(jī)。這里必須說明的是,所有表述都必須規(guī)范、清晰,不能含糊不清,令人費(fèi)解,否則理賠時(shí)容易產(chǎn)生歧義。
例如:某飲料企業(yè),在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生火災(zāi),火災(zāi)中受損的是罐裝飲料的塑料瓶,而保單在承保項(xiàng)目欄內(nèi)填寫的卻是“原料(飲料)”。于是,該保險(xiǎn)事故在理賠時(shí)就發(fā)生了問題,因?yàn)?保險(xiǎn)標(biāo)的是僅指液體原料,還是包括罐裝飲料的塑料瓶?保單上并沒有寫清楚。因此理賠時(shí),保險(xiǎn)雙方就產(chǎn)生了分歧。又如,某企業(yè)的一起利損險(xiǎn)案,也因理算時(shí)免賠額計(jì)算方式的不同而產(chǎn)生分歧。保單約定每次事故的免賠額為5天,但沒有明確時(shí)間段。出險(xiǎn)后,保險(xiǎn)公司按慣例認(rèn)為免賠額計(jì)算的時(shí)間應(yīng)為出險(xiǎn)后的頭5天,以此計(jì)算得出的免賠額為13萬多元,而被保險(xiǎn)人卻認(rèn)為保單上并沒有表述清楚是頭5天還是后5天,故堅(jiān)持要求按賠償期日均毛利潤(rùn)計(jì)算損失,計(jì)算得出的免賠額為7萬多元,雙方僵持不下。
公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境分析
摘要:隨著全球信息科技的全面普及與發(fā)展,經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)的廣泛普及和應(yīng)用,我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展體系不斷健全和完善,各行各業(yè)均實(shí)現(xiàn)了科技融合與交叉,建設(shè)項(xiàng)目如雨后春筍般層出不窮。然而,任何事情都既有有利的一面,也有有害的一面,要用可持續(xù)發(fā)展的眼光看待問題,社會(huì)化進(jìn)程步伐的加快,隨之而來的安全事故也越來越多,嚴(yán)重危害著人們的生命健康以及財(cái)產(chǎn)安全。在此背景下,人們的安全意識(shí)迅速提高,從而促進(jìn)了中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的發(fā)展。文章主要就中國(guó)中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的PEST進(jìn)行了分析,并提出了中國(guó)中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司發(fā)展策略建議,希望可以為相關(guān)企業(yè)和工作人員提供理論借鑒和幫助,僅供參考。
關(guān)鍵詞:中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司;PEST分析法;發(fā)展;建議
1中國(guó)中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的PEST分析
1.1經(jīng)濟(jì)環(huán)境
1.1.1國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速穩(wěn)定增長(zhǎng)
隨著改革開放步伐的進(jìn)一步深化,我國(guó)各項(xiàng)建設(shè)行業(yè)迅速發(fā)展,極大地提高了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速穩(wěn)定增長(zhǎng),尤其是二十一世紀(jì)以來,我國(guó)經(jīng)濟(jì)始終處于持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)的狀態(tài)之中,國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的增長(zhǎng)速度日益提高,在此經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的前提下,我國(guó)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)也有了廣闊的發(fā)展前景。就宏觀角度而言,我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)上升,廣大人民群眾的生活水平不斷提高,人均生產(chǎn)總值與日俱增,大大推動(dòng)了中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展步伐。另外,隨著我國(guó)投資項(xiàng)目的增加促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康、快速發(fā)展,而建筑項(xiàng)目及基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)加大了安全風(fēng)險(xiǎn),人們保障自身的權(quán)益和經(jīng)濟(jì)安全,紛紛進(jìn)行保險(xiǎn)投資,這就在一定意義上為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司帶來了大量的業(yè)務(wù),有效促進(jìn)了中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的進(jìn)一步發(fā)展。
財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)成本管理與控制
隨著國(guó)內(nèi)家庭自用車占有率的增長(zhǎng)及國(guó)家相關(guān)規(guī)定的要求,車輛保險(xiǎn)成為一種剛性的消費(fèi)需求。2016年以來,B車險(xiǎn)市場(chǎng)費(fèi)用居高不下,特別是規(guī)模較小的保險(xiǎn)公司以高費(fèi)率搶占市場(chǎng)份額,各保險(xiǎn)公司面臨較大的成本壓力,對(duì)行業(yè)自律有共同呼聲,B保監(jiān)局2016年擬通過加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)監(jiān)管力度,在此情況下,B保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭召開多次行業(yè)會(huì)議,召集各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商定車險(xiǎn)監(jiān)管辦法,各主體于3月6日就保險(xiǎn)行業(yè)車險(xiǎn)自律(以下簡(jiǎn)稱自律)意見達(dá)成一致并開始實(shí)行,但自律實(shí)行不到一周,因部分公司對(duì)自律內(nèi)容不滿而導(dǎo)致自律目前處于停滯狀態(tài)。B保監(jiān)局后期將按保監(jiān)會(huì)相關(guān)要求,從車險(xiǎn)綜合成本率、車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率和保費(fèi)增速等指標(biāo)入手,加強(qiáng)監(jiān)管力度。以上三個(gè)指標(biāo)的同時(shí)運(yùn)用,并融入各保險(xiǎn)公司與市場(chǎng)平均指標(biāo)的偏差指數(shù),雖然起到了一定的管控力度,但對(duì)于保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展也不同程度的起到了限制作用。按B市保險(xiǎn)市場(chǎng)的情況車險(xiǎn)占全險(xiǎn)種保費(fèi)的77%以上,對(duì)于產(chǎn)險(xiǎn)公司如此規(guī)模的銷售占比,如果單純的追求保費(fèi)增長(zhǎng)率而增加對(duì)市場(chǎng)投入,陷入盲目擴(kuò)大局面,基于高投入的市場(chǎng)份額及承保利潤(rùn)的增長(zhǎng),必然是一種短視行為。只用從戰(zhàn)略角度加強(qiáng)成本管控,對(duì)于優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品有效的給予資源配置,提高市場(chǎng)及客戶的感受滿意度,是提高利潤(rùn)的實(shí)現(xiàn)能力同時(shí)市場(chǎng)份額不丟失的良好途徑。
一、成本管理的重要性及核心問題
影響車險(xiǎn)成本的核心是賠付成本及費(fèi)用管控。(一)賠付成本是車險(xiǎn)重要的成本支出項(xiàng),隨著商改的進(jìn)行,在車險(xiǎn)保費(fèi)不斷縮水,而家庭車輛的普及、駕駛?cè)藛T的職業(yè)、年齡、性別的變化,以及對(duì)于4S店維修零整比的價(jià)格扭曲,都是導(dǎo)致車險(xiǎn)賠付成本不斷攀高的因素。(二)銷售費(fèi)用作為車險(xiǎn)整體成本的兩大重要管控點(diǎn)之一,如果仍舊維持陳舊的普投資源配置理念和陳舊的銷售管理理念,不能將市場(chǎng)細(xì)分,對(duì)資源進(jìn)行差異化的配置,企業(yè)將失去市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力,并且銷售費(fèi)用會(huì)逐步攀升。(三)管理費(fèi)用管控,對(duì)于保險(xiǎn)公司而言,均為總分結(jié)構(gòu),管理機(jī)構(gòu)比較龐大,擁有眾多的管理部室,管理成本高,服務(wù)效率低,人均服務(wù)保費(fèi)水平有待提高。
二、產(chǎn)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)成本管控措施的有效落實(shí)
(一)構(gòu)建成本預(yù)算管理的體系形成執(zhí)行流程考核體系根據(jù)公司的整體戰(zhàn)略目標(biāo)在年末制定下一年度的成本預(yù)算方案,在制定預(yù)算方案的過程中,應(yīng)遵循“上下協(xié)調(diào),分條線制定,統(tǒng)一匯總”的方針,根據(jù)可能達(dá)成的預(yù)算業(yè)務(wù)量編制彈性預(yù)算。在成本執(zhí)行中要加強(qiáng)事中的監(jiān)控,保證成本執(zhí)行的過程中不會(huì)出現(xiàn)重大偏差,對(duì)于預(yù)算的變動(dòng),要嚴(yán)格執(zhí)行特殊預(yù)算審批程序的設(shè)立,強(qiáng)化各個(gè)環(huán)節(jié)審批的監(jiān)督職能,對(duì)于特殊預(yù)算一定要在不突破年初總體預(yù)算的前提下,計(jì)算后審批,確保公司的車險(xiǎn)利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)。實(shí)行預(yù)算偏差分析,對(duì)于預(yù)算偏差的分析要區(qū)分變動(dòng)成本和固定成本進(jìn)行分析。只有這種動(dòng)態(tài)的偏差分析才能夠給管理層提供更多的預(yù)算差異信息。形成預(yù)算考核體系,業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)應(yīng)與薪酬掛鉤,形成薪酬契約。業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)是激勵(lì)機(jī)制的重要組成部分,而激勵(lì)機(jī)制的實(shí)現(xiàn)必須依靠業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)和薪酬契約兩個(gè)方面,在完善業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)的同時(shí),也應(yīng)高重視業(yè)務(wù)條線人員薪酬契約的合理性,這樣才能夠達(dá)到最終的激勵(lì)效果。(二)加強(qiáng)理賠管理,與維修商達(dá)成修理價(jià)格的標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)作,對(duì)于人傷案件要做到提前介入,加強(qiáng)與醫(yī)院的合作力度,減少不必要的醫(yī)療費(fèi)用支出,加大案件跟蹤督導(dǎo)力度,嚴(yán)防跑冒滴漏通過以上措施達(dá)到降低成本的目的;同時(shí),還需做好理賠服務(wù),提高客戶感受。(三)加強(qiáng)業(yè)財(cái)聯(lián)動(dòng),持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),改善業(yè)務(wù)品質(zhì),提升渠道盈利能力1.針對(duì)銷售費(fèi)用政策,應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)費(fèi)賠折聯(lián)動(dòng),充分利用大數(shù)據(jù)分析,并結(jié)合SWOT優(yōu)劣勢(shì)分析,明確分公司在市場(chǎng)中的目標(biāo)定位,細(xì)分市場(chǎng),找準(zhǔn)目標(biāo)客戶,制定戰(zhàn)略性的費(fèi)用政策。對(duì)于品質(zhì)優(yōu)的業(yè)務(wù),結(jié)合市場(chǎng)費(fèi)用狀況,在確保盈利的狀況下,給予相應(yīng)的費(fèi)用政策;對(duì)于品質(zhì)稍差的業(yè)務(wù),應(yīng)結(jié)合是保費(fèi)規(guī)模及邊際利潤(rùn)進(jìn)行適當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)投入,而非盲目跟從市場(chǎng)費(fèi)用投入,對(duì)于業(yè)務(wù)品質(zhì)差的業(yè)務(wù),應(yīng)制定零費(fèi)用政策,并在考核中將保費(fèi)進(jìn)行折扣處理,降低保費(fèi)規(guī)模占比。2.按渠道屬性調(diào)整人員機(jī)構(gòu),騰挪資源空間,用于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)適當(dāng)調(diào)整渠道人員結(jié)構(gòu),對(duì)于渠道的發(fā)展一定要符合渠道發(fā)展的定義趨勢(shì),針對(duì)批發(fā)渠道,如、車商、交叉等,一定要做到人工成本低,將節(jié)約的人工成本投入到市場(chǎng)費(fèi)用。3.加強(qiáng)無手續(xù)費(fèi)渠道發(fā)展,增加業(yè)務(wù)規(guī)模占比,攤薄手續(xù)費(fèi)率,降低所得稅成本降低手續(xù)費(fèi)率比例,手續(xù)費(fèi)支出主要由渠道產(chǎn)生(含車商渠道),按所得稅法規(guī)定,手續(xù)費(fèi)率超出15%的部分將參與企業(yè)所得稅的計(jì)算(企業(yè)所得稅率為25%),分公司應(yīng)加強(qiáng)無手續(xù)費(fèi)渠道及險(xiǎn)種的發(fā)展,如電銷渠道和農(nóng)險(xiǎn)項(xiàng)目,提高其保費(fèi)規(guī)模在分公司整體保費(fèi)規(guī)模中的占比,用于攤薄手續(xù)費(fèi)率。4.加強(qiáng)客戶服務(wù)意識(shí),關(guān)注客戶增值服務(wù),提升客戶滿意度及客戶品牌忠誠(chéng)度,提高車險(xiǎn)續(xù)保率。(四)提高管理?xiàng)l線集約化程度,有效降低管理成本,縮短管理鏈條,提升管理效率,提高人均服務(wù)保費(fèi)金額。(五)強(qiáng)化成本管理制度的構(gòu)建意識(shí)對(duì)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)成本管理一定要有一個(gè)制度化的構(gòu)建,首先管理者一定要從公司整體戰(zhàn)略的角度對(duì)車險(xiǎn)成本管理有一個(gè)充分的認(rèn)識(shí),對(duì)車險(xiǎn)成本的管理有全局的規(guī)劃,進(jìn)一步提升到成本管理的戰(zhàn)略層面,戰(zhàn)略層面的成本管理,并非是見得口號(hào)化或者書面化的單一描述,而應(yīng)該是要系統(tǒng)、整體的解決車險(xiǎn)成本管理的眾多問題。對(duì)于成本管理制度的構(gòu)建,應(yīng)該明確產(chǎn)品成本的出發(fā)點(diǎn),強(qiáng)化業(yè)務(wù)人員的責(zé)任意識(shí),用規(guī)范的產(chǎn)品管理機(jī)制為依托,加強(qiáng)產(chǎn)品成本管理管控,實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。提升業(yè)務(wù)條線成本管理意識(shí),形成成本管理考核的理念。從業(yè)務(wù)條線領(lǐng)導(dǎo)帶頭,加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品成本管理的意識(shí),加大業(yè)務(wù)人員的成本培訓(xùn)管理,加強(qiáng)業(yè)務(wù)條線人員成本意識(shí),公司形成統(tǒng)一的成本管控意識(shí),形成成本管控辦法,并且制定相應(yīng)的激勵(lì)和考核措施,一定要制度化,讓相關(guān)人員形成成本管理的意識(shí),由被動(dòng)變?yōu)橹鲃?dòng)。
三、結(jié)束語
財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)探討
摘要:保險(xiǎn)行業(yè)擁有高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的稱號(hào),其主要依靠對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)和管控來創(chuàng)造價(jià)值以及獲取利潤(rùn)。因此基于行業(yè)的特殊性,保險(xiǎn)公司需要更高的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。由于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)起步較晚,公司治理機(jī)制不健全,先天法律體系不完備,保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)較薄弱。因此,對(duì)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的探討與研究具有較為重要的現(xiàn)實(shí)意義和理論意義。本文基于我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀分析,探討財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司以及人身保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的特征和不同之處。先通過因子分析法分別得出保險(xiǎn)公司業(yè)績(jī)排名,然后根據(jù)杠桿比較得出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面臨的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)要高于保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)論。
關(guān)鍵詞:財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)管理;風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警
文獻(xiàn)綜述
我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)性研究起步較晚,在保險(xiǎn)領(lǐng)域的研究成果主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面:第一,關(guān)于保險(xiǎn)公司監(jiān)管機(jī)制及償付能力研究。楊柳(2009)通過借鑒保險(xiǎn)行業(yè)較發(fā)達(dá)國(guó)家的償付能力監(jiān)管技術(shù),提出了我國(guó)應(yīng)建立保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管評(píng)級(jí)制度,利用國(guó)內(nèi)外發(fā)生的重大事件對(duì)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生的影響進(jìn)行對(duì)比,指出我國(guó)還要完善公司償付能力監(jiān)管制度建設(shè)。朱安彤(2013)提出了新型償付能力管理體系——“三支柱”管理體系,并指出這種管理體系是具有中國(guó)特色的。第二,關(guān)于保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債管理研究。解強(qiáng)(2010)著重論述了保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債管理的多目標(biāo)決策特性,而這種特性需要協(xié)調(diào)不同種類利益關(guān)系從而達(dá)到實(shí)現(xiàn)多種管理目標(biāo)的目的。具體是利用價(jià)函數(shù)法、分層求解法和目標(biāo)規(guī)劃法將資產(chǎn)負(fù)債管理理論和多目標(biāo)規(guī)劃方法相結(jié)合,系統(tǒng)進(jìn)行公司的資產(chǎn)負(fù)債管理。第三,綜上所述,國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的研究存在以下特點(diǎn):首先,通過研究國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力,對(duì)比國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家,發(fā)現(xiàn)自身不足,借鑒成功經(jīng)驗(yàn),建立相應(yīng)預(yù)警模型,從而達(dá)到控制和降低保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。其次,從具體數(shù)據(jù)計(jì)算相關(guān)指標(biāo),通過指標(biāo)對(duì)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究,結(jié)合相關(guān)模型進(jìn)行實(shí)證分析。針對(duì)保險(xiǎn)公司所面臨的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)防范問題,本文通過分類研究保險(xiǎn)公司,比較不同類別保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),并提出相關(guān)建議。
保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀
現(xiàn)如今的保險(xiǎn)市場(chǎng)存在巨大的需求空間,我國(guó)持續(xù)高效的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)使得保險(xiǎn)行業(yè)也處于快速發(fā)展時(shí)期,但也暴露出一些公司經(jīng)營(yíng)效益低迷的情況下仍能夠維持經(jīng)營(yíng),并且隨著保險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)一步擴(kuò)大和發(fā)展,此類風(fēng)險(xiǎn)還將會(huì)繼續(xù)增大。保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也在其投資方面有重要的影響。2017年,據(jù)“中國(guó)保險(xiǎn)投資官調(diào)查”數(shù)據(jù)結(jié)果顯示,大多數(shù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)2017年保險(xiǎn)行業(yè)投資持有中性偏樂觀態(tài)度。人保、平安、太保等國(guó)內(nèi)大型保險(xiǎn)公司和部分保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司都參與了調(diào)查,并且參與此次的幾家保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)資金的合計(jì)保險(xiǎn)資金超過6萬億,占2016年全行業(yè)保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額的44.7%。2017年保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)將會(huì)繼續(xù)加強(qiáng)保險(xiǎn)資產(chǎn)多元化配置,主要通過海外投資的方式來實(shí)現(xiàn)。2016年之前,由于監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)投資端的政策松綁,保險(xiǎn)公司主要通過銷售儲(chǔ)蓄型的理財(cái)保險(xiǎn)來擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模,再通過資本市場(chǎng)獲取投資收益。
新保險(xiǎn)法對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠工作的新要求論文
《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》已由中華人民共和國(guó)第十一屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第七次會(huì)議于2009年2月28日修訂通過,并將于2009年10月1日起施行,本次修訂進(jìn)一步明確了保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù),加強(qiáng)了對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù),與此同時(shí)也給保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠工作提出了新的要求,保險(xiǎn)公司為適應(yīng)法律的變化,更好地服務(wù)于消費(fèi)者,也應(yīng)及時(shí)作出調(diào)整。
筆者重點(diǎn)就此次修訂的變化擇要予以說明。
一、完善了有利解釋原則
原保險(xiǎn)法規(guī)定“對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款,保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí),人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。”新保險(xiǎn)法則在第30條規(guī)定“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的,應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的,人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。”新法修訂考慮了首先適用“通常解釋”,是對(duì)原有原則過分側(cè)重被保險(xiǎn)人權(quán)益保護(hù)的糾偏,可以認(rèn)為是對(duì)保險(xiǎn)人有利的修訂,當(dāng)然“通常解釋”本身就是一個(gè)很不明確的事情,究竟如何在實(shí)務(wù)中適用仍然是一個(gè)問題。
二、明確了保險(xiǎn)合同的成立時(shí)間
新修訂的保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)合同成立時(shí)間與效力問題作了明確規(guī)定。新保險(xiǎn)法規(guī)定,“投保人提出保險(xiǎn)要求,經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保,保險(xiǎn)合同成立。”“依法成立的保險(xiǎn)合同,自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限。”這樣實(shí)際就廓清了保險(xiǎn)合同是實(shí)踐合同還是諾成合同這樣一個(gè)理論界一直爭(zhēng)論的問題。現(xiàn)實(shí)生活中,人們購買保險(xiǎn)時(shí)一般要經(jīng)過保險(xiǎn)公司的核保程序,投保人在填寫好保單并交納保費(fèi)之后,往往有一段時(shí)間等待保險(xiǎn)公司是否同意承保。在這段等待期,投保人發(fā)生保險(xiǎn)事故引發(fā)的糾紛很多。同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)公司的一些諸如電話銷售、個(gè)財(cái)期繳業(yè)務(wù)也有影響,需要進(jìn)行調(diào)整。當(dāng)然保險(xiǎn)人可以就保險(xiǎn)合同附條件(如繳納保費(fèi)后)、附期限(某個(gè)特定的日期)。
壽險(xiǎn)業(yè)意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)市場(chǎng)管理論文
入世后我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速,保費(fèi)收入從2001年的2109.35億元快速增加到2003年的3880.4億元,保險(xiǎn)公司的數(shù)量從2001年的35家增加到2003年的54家。市場(chǎng)主體的大量增加引致保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度快速下降,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局正在發(fā)生重大轉(zhuǎn)變,主要體現(xiàn)在以下五個(gè)方面:從總體競(jìng)爭(zhēng)格局看,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體日趨增多,市場(chǎng)集中度不斷下降。從產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)格局看,壽險(xiǎn)市場(chǎng)高度集中,意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈。從中外資公司競(jìng)爭(zhēng)格局看,中資公司依然占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì),但外資公司發(fā)展迅速,中資公司面臨著日益嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)挑戰(zhàn)。從地域競(jìng)爭(zhēng)格局看,東部發(fā)達(dá)地區(qū)競(jìng)爭(zhēng)激烈,中西部地區(qū)競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)平緩。從保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力比較看,市場(chǎng)規(guī)模越大、經(jīng)營(yíng)歷史越長(zhǎng)的公司,經(jīng)營(yíng)效率較高,競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)。
一、總體競(jìng)爭(zhēng)格局:市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體日趨增多,市場(chǎng)集中度不斷下降
隨著入世后我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放和準(zhǔn)入限制的逐步放寬,保險(xiǎn)公司數(shù)量快速增加,規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司所占市場(chǎng)份額逐步下降,保險(xiǎn)業(yè)寡頭壟斷的格局逐步被打破,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。
從保險(xiǎn)公司數(shù)量變化看,入世后我國(guó)壽險(xiǎn)公司數(shù)量增長(zhǎng)較快,已從2001年的16家增加到2003年的30家;同時(shí),保監(jiān)會(huì)放寬了審批分支機(jī)構(gòu)的條件,壽險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)數(shù)量也迅速增加,如新華人壽和泰康人壽獲準(zhǔn)開設(shè)超過100個(gè)中心支公司,新設(shè)了多家分公司和200余家營(yíng)銷服務(wù)部。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的數(shù)量從2000年的17家增加到2003年的24家,其中,外資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司從2000年的7家迅速增加到2003年的14家。
市場(chǎng)主體的大量增加引致國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,市場(chǎng)集中度快速下降:從我國(guó)壽險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額變化看,2001—2003年,中國(guó)人壽和平安人壽等兩大壽險(xiǎn)巨頭的市場(chǎng)份額不斷下降,分別從57.05%和28.10%下降到53.82%和19.56%;太平洋人壽、新華人壽和泰康人壽等其他規(guī)模較小的壽險(xiǎn)公司繼續(xù)保持迅猛發(fā)展態(tài)勢(shì),這三家公司合計(jì)市場(chǎng)份額從13.08%提高到22.64%.從財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)份額變化看,中國(guó)人保在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)中始終處于絕對(duì)壟斷地位,但其市場(chǎng)份額逐年下降,已從2000年的77.33%遞減到2003年的66.88%,下降了10.53個(gè)百分點(diǎn);位居第二的太平洋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和第三位的平安財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額在2000——2002年期間有所上升,分別從2000年的11.22%和7.8%遞增到2002年的13.1%和10.4%,但在2003年也出現(xiàn)了小幅下降。與此同時(shí),包括外資公司和其他內(nèi)資小公司在內(nèi)的其他財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額快速提高,已從2000年的3.65%大幅度提高到2003年的11.75%。
二、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)格局:壽險(xiǎn)業(yè)意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)車輛險(xiǎn)存在惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人傭金標(biāo)準(zhǔn)分析論文
1、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司是保險(xiǎn)公司的客戶源:來自經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)節(jié)約了保險(xiǎn)公司的大量業(yè)務(wù)成本(展業(yè)費(fèi)用),也間接地節(jié)約了保險(xiǎn)公司的公關(guān)、廣告宣傳費(fèi)用等,提高了工作效率,保險(xiǎn)公司面對(duì)的市場(chǎng)空間也進(jìn)一步擴(kuò)大了。因此,從保險(xiǎn)費(fèi)中劃分固定比例作為經(jīng)紀(jì)人傭金是完全合理的,而且,保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本占保費(fèi)收入的比例也是確定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)傭金的重要參照。
2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)來源相對(duì)規(guī)范:經(jīng)過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為保險(xiǎn)標(biāo)的提供風(fēng)險(xiǎn)管理方案以及對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人等的培訓(xùn)、講座,保險(xiǎn)標(biāo)的的安全系數(shù)會(huì)得到顯著提高,相同條件下發(fā)生保險(xiǎn)事故的幾率和索賠額亦會(huì)趨于合理化,從另一方面也有助于提高保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)率。
3、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的良好切入點(diǎn):經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)市場(chǎng)中的介入無疑會(huì)將保險(xiǎn)公司與客戶之間相對(duì)立的“買、賣”關(guān)系作微妙的疏導(dǎo),會(huì)消除某些客戶與保險(xiǎn)公司之間的不信任,不理解。尤其保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在索賠處理時(shí)的專業(yè)性將有助于減輕保險(xiǎn)公司直接面對(duì)客戶的各種壓力并節(jié)約了大量時(shí)間,將從根本上推動(dòng)保險(xiǎn)公司加速發(fā)展,擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng),從而有助于進(jìn)一步保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)開拓。
以上分析可以看出:保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人向保險(xiǎn)公司收取經(jīng)紀(jì)傭金是有內(nèi)在根據(jù)的,是合情合理的。
保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)費(fèi)用額度分析
保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)費(fèi)用額度是確定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)的重要環(huán)節(jié),具體包括以下幾個(gè)方面:固定資產(chǎn)折舊、人員成本、辦公費(fèi)用、廣告公關(guān)、防災(zāi)防損培訓(xùn)以及其他一些與業(yè)務(wù)相關(guān)的費(fèi)用,包
河北保險(xiǎn)產(chǎn)品構(gòu)造研討
一、河北省保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)分析
1、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)
保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)主要是指各個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)收入所占比重,在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,有企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等七項(xiàng)。目前河北省的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)一直占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì),責(zé)任險(xiǎn)、信用險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)險(xiǎn)比例極低。2008年的河北省財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)主要產(chǎn)品結(jié)構(gòu)如表1。
2、人身險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)
人身險(xiǎn)中首先分為人身意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)三個(gè)主要部分,通過比較2006年和2009年的保費(fèi)收入結(jié)構(gòu),人身險(xiǎn)中壽險(xiǎn)保費(fèi)收入占比越來越大,由2006年的90%上升到93%,人身意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)的占比卻相對(duì)萎縮,人生意外險(xiǎn)由2006年3%下降為2%,健康險(xiǎn)則由2006年的7%下降到了5%,同比下降2%。
河北省的壽險(xiǎn)保費(fèi)收入是以分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種為主。例如2008年的壽險(xiǎn)保費(fèi)收入共計(jì)374.27億元,其中,分紅險(xiǎn)225.9億元,占全部壽險(xiǎn)的60%,萬能險(xiǎn)65.23億元,占比17.4%,普通壽險(xiǎn)保費(fèi)收入僅僅53.14億元。
保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀探究論文
一、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展及演變
中國(guó)1980年恢復(fù)辦理國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來,隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和人民生活水平的穩(wěn)步提高,保險(xiǎn)業(yè)飛速發(fā)展:1980年以來,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以年均34%的速度增長(zhǎng),2001年全年保費(fèi)總收入達(dá)2112.28億元,保險(xiǎn)深度(保費(fèi)收入占GDP的比重)為2.2%,保險(xiǎn)密度(人均年保費(fèi)收入)為168.98元(1985年這兩個(gè)指標(biāo)分別為0.42%和3.16元);有中外保險(xiǎn)公司53家,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)為4591.07億元,較1992年增長(zhǎng)了8倍;保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)170家。此外還有19個(gè)國(guó)家和地區(qū)的112家外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)的14個(gè)城市設(shè)立了200余個(gè)代表處。其發(fā)展歷程大致可以分為3個(gè)階段:(1)1980~1985年的恢復(fù)階段。中國(guó)在1980年和1982年先后恢復(fù)國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這一階段保險(xiǎn)市場(chǎng)由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家壟斷,產(chǎn)壽統(tǒng)一經(jīng)營(yíng),險(xiǎn)種單一,且保費(fèi)收入中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)份額大大高于人身險(xiǎn);(2)1986~1991年的平穩(wěn)發(fā)展階段。以1986年新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)公司(以下簡(jiǎn)稱“新疆兵保”)成立為標(biāo)志,區(qū)別于前一階段的突出特征是出現(xiàn)了包括新疆兵保、太平洋、平安等在內(nèi)的4家保險(xiǎn)公司,中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)由中國(guó)人保獨(dú)家壟斷的格局在形式上被打破;(3)1992年至今的快速發(fā)展階段。以1992年中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)首家外資保險(xiǎn)公司——美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司上海分公司成立為標(biāo)志。這是迄今為止中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展最為重要的階段,明顯區(qū)別于前兩個(gè)階段的特點(diǎn),集中表現(xiàn)在:市場(chǎng)主體不斷增加,多元化的市場(chǎng)格局初步形成;保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)壽分業(yè)經(jīng)營(yíng),保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)發(fā)生變化,人身險(xiǎn)份額超過財(cái)產(chǎn)險(xiǎn);保險(xiǎn)險(xiǎn)種迅速增加,保險(xiǎn)服務(wù)改善;保險(xiǎn)監(jiān)管的組織體系和法規(guī)體系逐步建立,中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)初步形成了以國(guó)有保險(xiǎn)公司為主,中外保險(xiǎn)公司并存,多家保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的寡頭壟斷的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)新格局。
二、中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模和構(gòu)成
(一)保險(xiǎn)市場(chǎng)總體規(guī)模快速增長(zhǎng)
恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來,中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)很快。截至2001年底,年保費(fèi)收入達(dá)到2112.28億元,其中,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入688.24億元,人身險(xiǎn)保費(fèi)收入1424.04億元。1980~2001年,年平均增幅達(dá)30%以上,其中人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)速度快于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng):1992~2001年間,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)年平均增長(zhǎng)率為15%(與1992年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入比),人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)年平均增長(zhǎng)率為29%(與1992年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司人身險(xiǎn)保費(fèi)收入比較)。以1997年為分界點(diǎn),保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)生結(jié)構(gòu)性變化。1997年以前財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重一直大于人身險(xiǎn)的比重,1996年的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)占全年保費(fèi)收入的61.50%,人身險(xiǎn)保費(fèi)收入占38.50%。1997年人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)首次超過財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入,占全年保費(fèi)收入的55.53%,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)為44.47%。2001年人身險(xiǎn)保費(fèi)收入占全年保費(fèi)收入的67.42%,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)為32.58%。人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重今后還有繼續(xù)擴(kuò)大的趨勢(shì)。從市場(chǎng)開發(fā)程度看,2001年保險(xiǎn)密度達(dá)到168.98元人民幣,保險(xiǎn)深度為2.2%,若按1999年世界保險(xiǎn)業(yè)保險(xiǎn)密度387.3美元和保險(xiǎn)深度7.52%的平均水平計(jì)算,中國(guó)9萬億GDP的經(jīng)濟(jì)總量年保費(fèi)收入應(yīng)在6800億元左右,而目前的年保費(fèi)收入水平僅不足這一水平的1/3,中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>
圖11985~2001年保費(fèi)收入變化趨勢(shì)
保險(xiǎn)管理論文
1、基本原理
1.1精算現(xiàn)值與精算等價(jià)原理
保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,純保費(fèi)與理賠額的發(fā)生通常不會(huì)在同一個(gè)時(shí)間點(diǎn)上,應(yīng)該將兩者放在同一個(gè)時(shí)間點(diǎn)上進(jìn)行比較。一般將純保費(fèi)與理賠額折現(xiàn)到保單(policy)生效這個(gè)點(diǎn)上。這樣,對(duì)純保費(fèi)和理賠額的比較就不能單純的看其數(shù)額的大小,還要看資金的時(shí)間價(jià)值,保險(xiǎn)標(biāo)的物的死亡時(shí)間。為了解決這個(gè)問題,于是我們引入精算現(xiàn)值。精算現(xiàn)值與通常的資金現(xiàn)值的不同之處在于前者考慮了標(biāo)的物死亡概率。收入(純保費(fèi))與支出(理賠額)在保單生效時(shí)的精算現(xiàn)值相等就是所謂的“精算等價(jià)原理”,純保費(fèi)就是運(yùn)用精算等價(jià)原理來計(jì)算的。
1.2布朗運(yùn)動(dòng)與隨機(jī)利率模型
傳統(tǒng)的精算理論都是假定利率是固定的。這往往與事實(shí)不符,因?yàn)槔适蔷哂须S機(jī)性的。在保險(xiǎn)實(shí)踐中,由于利率的隨機(jī)變動(dòng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn),對(duì)保險(xiǎn)公司而言是相當(dāng)大的。
根據(jù)概率論中的大數(shù)定律,由于標(biāo)的物“死亡”的隨機(jī)性產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)可以通過出售大量的保單來分散,但由于利率的隨機(jī)性產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)則不能通過這種方式來分散,且利率風(fēng)險(xiǎn)只存在于保險(xiǎn)公司一方。嚴(yán)重時(shí),甚至可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司破產(chǎn)。
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