線下支付方式范文
時間：2024-03-30 17:26:11
導語：如何才能寫好一篇線下支付方式，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。
篇1
【關鍵詞】小額跨境在線支付 支付方式比較
風險分析
【中圖分類號】F275
一、跨境在線支付產生的背景
近年來，隨著全球經濟增長放緩、有效需求降低以及國內人力成本上漲，傳統貨物進出口“集裝箱”式大額貿易方式受到一定的沖擊。海關統計數據表明，2011～2015年，中國傳統進出口貿易年交易額維持在25萬億上下，2011～2014年保持平穩增長，但增長幅度較小，2015年出現負增長，年增長率為-6.96%。外貿市場規模增長乏力，進出口增速趨緩已成為不爭的事實。
與此同時，由于互聯網技術迅猛發展和日漸成熟，我國跨境電子商務呈現快速增長的勢頭?？缇畴娚讨Ц秷蟾骘@示，2011～2015年中國跨境電商年增長率在25%以上；跨境電商交易額從2011年的1.7萬億元增加到2015年的5.4萬億元；跨境電商交易額與傳統外貿總額的比例從2011年的7.19%增至2015年的21.96%?？缇畴娚桃呀洺蔀橹袊M出口不可忽視的一個迅猛增長因子，成為我國外貿新的增長點。
另外，在人民幣持續升值（近期開始出現貶值）的情況下，海淘、留學教育、出境游等產業增長速度快、增長幅度較大，中國跨境清算結算需求增長強勁。在經濟金融、個人消費不斷走向全球化、國際化的環境下，跨境在線支付服務的不斷提升和完善對于促進跨境電商和跨境個人消費生活的發展發揮越來越重要的作用。
二、小額跨境電商支付方式比較
根據交易雙方是否需要R柜辦理轉賬業務，跨境支付可以分為線上支付和線下支付兩大類。線下支付主要包括傳統國際貿易結算方式（信用證、托收、匯付）、西聯匯款和速匯金等，而線上支付主要包括國際信用卡和第三方支付方式，線上支付手段方便快捷，比較適合跨境電商零售的小額交易?？缇畴娚塘闶勰Ｊ较?，信用證方式與托收方式均極少使用，因為信用證作為傳統國際貿易活動中常見的結算方式，主要適用于傳統貨物進出口“集裝箱”式大額貿易方式，而托收多用于金額較大、往來多年的、彼此比較熟悉、信譽較好的客戶，本文對此兩種方式不進行闡述。
1.銀行電匯T/T
銀行跨境電匯是傳統的進出口貿易跨境結算方式之一，匯款人通過所在地的銀行將款項劃轉國內各指定銀行，同時由匯入行通知收款人就近存取款項。也常常用于跨境電商零售模式中，適合跨境電商零售較大金額的交易付款。
（1）優點：在跨境電商零售模式中，采用電匯方式時，一般要求前T/T，即先付款后發貨，可以較好地保護跨境電商賣家的利益；銀行電匯設置匯款手續費的最高限，但是對匯款金額沒有最低限和最高限的設置，不管匯款金額多少都可以使用；電匯對于匯款人的身份也不做限制，相對于傳統結算方式中的信用證和托收，結算手續比較簡單易于操作。
（2）缺點：作為傳統的線下支付方式，匯款人需要去銀行柜臺辦理相關業務，業務的發展受限于銀行網點的分布；銀行基本占領傳統進出口貿易的跨境支付結算市場，買賣雙方都要支付手續費，相對于新興的線上跨境支付工具，手續費較高；在跨境電商零售交易中，一般賣方要求使用前T/T，買方承擔較大的風險，不利于交易的迅速達成。
2.西聯匯款Western Union
西聯匯款是世界上成立較早并成功轉型的金融服務公司，擁有先進的電子匯兌金融網絡，在全球近200個國家和地區擁有眾多特快匯款網點。西聯匯款在中國的合作伙伴主要有中國建設銀行、中國農業銀行、中國光大銀行、中國郵政儲蓄銀行、浦發銀行等多家銀行，適用于1萬美元以下中等交易金額的支付。
（1）優點：跨境電商商家即西聯匯款的收款人無需支付任何匯款手續費；西聯全球安全電子系統提供操作密碼和自選密碼以核實款項的相關信息，確保每筆匯款的安全快速匯到指定的收款人手中；辦理匯款手續簡單，依托全球電子金融網絡系統，收款人僅需短短數分鐘即可收到匯款；西聯國際匯款公司在國外的點包括銀行、郵局、外幣兌換點、火車站和機場等，網點分布眾多，便于交易雙方匯款和收款；西聯匯款與國內銀聯電子支付共同推出在線匯款方式，實現從線下到線上的轉變，更加方便快捷。
（2）缺點：對于匯款人而言，需要按照一定的比例支付匯款金額的手續費，如有其他額外要求，則加收附加服務費，對于小額款項而言手續費偏高；對于初次交易的買賣雙方，先付款后交貨，買方因承擔較多風險而易于放棄交易；結算貨幣單一，目前僅支持美元匯款。
3.速匯金Money Gram
速匯金國際匯款是一種個人間的環球快速匯款業務，與西聯匯款相類似，業務模式也基本相同，適用于年交易額在5萬美元以下的跨境電商零售業務。采用速匯金匯款無需通過銀行渠道，而是依托于速匯金的匯款通道。速匯金與國內的工商銀行、中國銀行、中信銀行、交通銀行均建立了廣泛的業務合作關系。
（1）優勢： 匯款速度快，在速匯金網點（包括匯出網點和解付網點）能夠正常受理業務的情況下，速匯金匯款在匯出后十幾分鐘即可到達收款人賬戶；匯款手續費實現系統自動扣收，分為業務手續費和傭金兩個部分，無其他附加費用和隱藏費用，收費略低于西聯匯款。與西聯匯款相似，手續費由匯款人支付，收款方無需承擔任何的手續費或附加費；匯款手續簡單，無需填寫復雜的匯款路徑，也不要求收款人預先開立銀行賬戶。
（2）缺點：速匯金服務僅限工作日辦理，因此非工作日無法為客戶提供匯款服務；并且僅服務于境外匯款，匯款人及收款人均必須為個人，不適用于公司身份的交易雙方；若客戶使用現鈔匯款，需交納一定的現鈔變匯的手續費；屬于傳統的線下支付模式，不能很好的適應跨境電商零售的發展需求。
4.第三方支付
隨著跨境電商的不斷發展，尤其是跨境電商零售如B2C、C2C、F2C模式的迅速發展，線下跨境支付方式日益不能滿足小額跨境消費的支付需求，跨境電商第三方支付方式應運而生，如Paypel、阿里巴巴Secure Payment、CashrunCashpay、Moneybookers、Payoneer、WebMoney等眾多在線支付方式層出不窮，相比于線下支付方式，第三方支付更適用于從事跨境電商零售平臺的企業和個人。
（1）優點：方便快捷，無須臨柜辦理匯款手續，實現足不出戶完成跨境交易的支付環節；在網絡環境下可隨時隨地完成跨境在線支付，不受時空分布的影響；支付成本較低，操作方便，交易雙方不必考慮背后復雜的技術操作過程；第三方支付平臺在交易中充當信用保證的作用，可以促進跨境交易的達成；整合多種支付方式，并與銀行相關聯完成交易結算，交易雙方可根據需要選擇相應的支付方式，使網上購物更加快捷便利。
（2）缺點：第三方支付平臺的提現手續費較高；容易造成收款方資金沉淀，在缺乏有效的流動性管理的情況下，存在資金安全和支付風險；由于沒有強制性的付款約束，在交易糾紛中第三方支付往往更偏向保護客戶的利益，收款方存在被拒付風險。
5.國際信用卡方式
信用卡兼具支付和信貸功能，持卡人無需事先存款，即可先行刷卡消費，并享有一定期限內的免息還款的權利。國際信用卡支付方式適用于從事跨境電商零售交易平臺和獨立B2C平臺。許多跨境電商平臺支持信用卡支付方式，通過與國際信用卡組織合作如Visa、MasterCard等，或直接與海外銀行進行合作，用于外貿中的1 000美元以下的小額支付。
（1）優點：買家付款過程簡單方便，付款快捷，僅需3～5秒鐘；信用卡的用戶人群非常龐大，尤其歐美地區客戶，因其習慣于提前消費，信用卡支付方式迎合國外買家提前消費的習慣；由于屬于銀行對銀行模式，如果是惡意拒付，會影響持卡人在銀行中留下的信用狀況，給日后的生活學習工作會帶來極大的不便，有助于降低拒付風險；采用信用卡方式進行支付，當涉及交易爭議時，銀行僅凍結該筆交易的金額，而不會對整個賬戶進行凍結。
（2）缺點：國際信用卡需要支付開戶費和年服務費，用以國際銀行支付網關的通道維護；一般而言，每張信用卡都設置了一定的信用額度，甚至部分信用卡還設有單筆限額和日交易限額，超出額度與限額的付款請求將無法完成；信用卡普及率在不同國家間有較大差異，一些國家和地區如中東，信用卡的持卡比率較低；國際信用卡有180天的拒付期，持卡人在拒付期內可以向銀行申請拒付賬單，因此收款方仍存在被拒付的風險。
三、跨境小額在線支付的風險
作為跨境電商零售業務的關鍵環節，小額跨境在線支付直接關系到雙方的資金安全，當前跨境電商零售業務模式處于快速發展階段，在線支付方式逐漸被交易雙方所接受，但是其中仍然存在一些問題，例如在資金的安全行方面仍然避免不了可能發生的網絡攻擊、欺詐行為等，在線支付的L險也隨之而來。
1. 交易信用風險
交易信用風險是指交易中的一方沒有履行事先約定的承諾，而給交易另一方帶來經濟利益損失的可能性。在跨境交易中，由于交易雙方存在時空差異以及商業習慣的不同，貨款支付與貨物收發往往并不同步。由于互聯網的虛擬性及開放性，在跨境電商交易模式下，這種不同步極易帶來交易的信用風險，即交易的一方收到貨款卻并不發貨或者已經發出貨物但對方卻并不準備付款等等。交易參與者的信用問題成為阻礙行業發展的一大難題。目前，在跨境電商在線支付服務中，跨境信用協調體系尚未完善，銀行或者第三方支付平臺不能充分地了解交易主體的信用及信譽狀況，難以確定交易的實際情況。在不同信用狀況的國家中，第三方平臺由于種種原因無法秉持客觀公正的立場，比如PayPal在跨境電商交易糾紛時，往往更傾向于保護買家，而使我國賣家企業在面對交易糾紛時處于被動地位。
2. 交易核實風險
交易的真實性是跨境電商賴以運行和發展的根本，是跨境電商平臺必須守住的底線?？缇辰灰椎暮藢嵓劝▽灰字黧w真實性的核實，也包括對交易內容的真實性的核實。
首先，從跨境交易的對象方面，跨境交易雙方難以進行交易對象的審查，難以真正了解客戶。在當前，跨境交易雙方缺乏對交易對象進行審查的有效方法與手段，即使是第三方交易平臺及第三方支付機構對交易者的身份識別也往往僅停留在形式審核的階段。而在國家層面，也尚未出臺相應的法律法規對身份識別加以指導和規范。
其次，跨境交易的內容真實性審核同樣也存在一定困難。由于電商平臺和支付平臺屬于兩個不同的主體，它們之間的信息并不完全共享。作為支付平臺而言，并不掌握交易的訂單信息和物流信息，那么如何判斷客戶經營范圍與交易內容是否一致？如何核實交易金額和交易商品是否匹配？網上交易的部分商品或服務是虛擬產品，虛擬產品定價的衡量標準是什么？買賣雙方基于郵件聯系達成交易而產生的付款請求，此郵件信息是否能夠認定為交易真實性的材料？支付機構難以通過比對訂單信息、物流信息、支付信息等方式，難以確認現金流與貨物流或服務流是否匹配。此外，支付機構從電商平臺和物流公司獲取的信息可能滯后，信息的準確性也可能受影響。
在跨境電商交易中，由于交易核實的諸多困難，一方面導致了交易雙方無法真正了解對方，另一方面可能出現網絡詐騙和欺詐交易。
3. 跨境在線支付的網絡風險
隨著跨境電商的迅猛發展，尤其是跨境電商B2C與C2C的發展，迫切需要一站式跨境支付綜合服務，開展線上支付、信用支付、移動支付等業務。而這些一站式跨境綜合支付往往通過互聯網渠道來進行，網絡信息技術在為我們提供支付便利的同時，也帶來了一定程度上的支付風險，危及交易雙方資金的轉賬安全。這些風險包括電子信息傳輸系統故障或計算機故障造成的支付信息丟失的風險、因遭受黑客惡意攻擊而造成支付信息的泄漏的風險、各種病毒及木馬程序以及釣魚網站泛濫造成資金流失的風險等。另外，跨境支付對支付信息的審核要求更高、審核時間更長、審核難度更大，因而相應的跨境支付需要更長的時間，進一步加大了跨境支付的風險。
4. 資金沉淀風險
在跨境支付業務中，交易方在第三方支付機構的虛擬賬戶中往往形成一定的沉淀資金，這些沉淀資金來源主要有以下三種：其一，客戶選擇第三方支付作為交易中介時，從客戶款項匯入第三方賬戶到第三方將款項劃入商家賬戶往往需要一定的時間，而這段期間資金在第三方賬戶上的停留，形成沉淀。其二，商家在支付平臺需要保留的備付金，用于應對因貨不對板、貨損貨差、惡意拒付等原因造成的退款，以Paypel為例，提現比例若超過80%容易使Paypel賬號被限，再如國際信用卡對于跨境電商交易，收取10%左右的保證金，180天拒付期后再滾動返還給商家。其三，在諸多跨境第三方支付方式中，將虛擬賬戶的資金提現需要繳納金額不等的手續費，同樣以Paypel為例，每P提現需支付35美金的提現費用，商家為了降低提現成本，會將第三方支付系統中的資金累積到一定的金額才進行提現。
由于信息不對稱、監管難度大、支付機構無需繳納存款準備金，客觀上造成第三方支付機構可以輕易挪用虛擬賬戶的沉淀資金；同時，第三方支付機構在管理上一旦出現失誤，如資金調度不及時、資金操作指令錯誤等，也可能引發流動性風險；另外大量的沉淀資金容易引發洗錢、套現、賭博、欺詐等非法行為。
5. 外匯監管風險
跨境支付外匯管理監測風險主要體現在以下幾個方面：其一，部分跨境電商平臺的參與者是個人用戶，而在第三方支付平臺中，沒有對企業用戶和個人用戶進行區分，加大外匯管理的監管難度。其二，目前我國實行的資本項目下的外匯管制，而外匯經常項目基本處于可自由兌換的狀態。對于個人結售匯實行年度限額管理，個人年度結售匯限額不超過等值5萬美元。為了規避這個限額管理，部分跨境電商商家通過開設香港離岸賬戶以期實現賬戶資金的自由管控。其三，第三方支付機構為了保護交易雙方的相關信息，對交易雙方的銀行賬號、信用卡賬號等進行保密，屏蔽資金的真實來源及去向，影響跨境電商商家的國際收支申報和外匯監管部門對其國際收支的監管。其四，第三方支付平臺中沉淀資金的存在和不斷積累，不僅產生流動性風險等資金安全問題，同樣會影響國際收支的統計工作及監管問題。
四、小額跨境在線支付的風險應對措施
針對上述小額跨境電商在線支付中出現的如信用風險、網絡風險等潛在的風險問題，從跨境電商商家、支付機構和監管機構角度出發，提出如下具有針對性的風險應對措施和建議，以期盡早發現跨境在線支付的諸多風險，并促進跨境電商零售業務模式的順利進行和快速發展。
1.應對跨境電商在線支付中的信用風險
跨境電商發展的重要條件之一誠信。鑒于網絡的虛擬性，買家和賣家沒有面對面交流，大多數情況下都是通過溝通工具和視頻工具進行交流，交易成功的關鍵取決于買家對于賣家公司、產品以及交易安全性的信心。
從跨境電商商家的角度，賣家也可以自己采取一些措施來鑒別買家的信用狀況，如通過買家的平臺信息和購買行為分析買家的真實購買意圖（是否具有購買意向？或者僅僅是騙取免費樣品？或者是網絡欺詐或詐騙？），通過IP地址定位服務跟蹤并核實送貨地址，對于高風險國家和地區的買家保持高度警惕等。對于敦煌網和速賣通等小額外貿批發平臺，除了信息、支付和物流服務外，可以充分利用系統平臺上的風險預警系統。另外，商戶可嘗試可以建立信用評價機制，對于失信的客戶及時將其納入黑名單，終止與其業務往來和交易。
從跨境電商平臺的角度，應建立健全客戶身份識別機制，對客戶實行實名制管理，向買家提供真實、可靠的賣家信息，鼓勵賣家誠信經商，引入第三方誠信認證和自身誠信評價。目前，國內較大的B2B網站（如阿里巴巴、慧聰網、中國制造網、環球資源、酷配網、敦煌網、中國供應商、阿土伯交易網等）紛紛推出了自身網站誠信認證和第三方誠信認證兩種方式。同時，跨境電商平臺可與保險機構合作，推出針對平臺賣家的跨境交易保險產品，如退貨運費險、拒付貨物損失險等網絡購物類保險和個人消費信用類保險。
從政府層面的角度，建立跨境電商出口信用體系，搭建跨境電商公信息共享共服務平臺，建立統一的信用主體數據庫，將企業、個人、事業單位、公共組織和政府等五類信用主體納入其中，營造良好的跨境電商交易環境，逐步建立社會信用體系和維護良好的市場秩序。同時，協同外國政府、機構或國際間組織，積極構建跨境信用保障體系，在跨境電商交易中能夠秉承公平公正的態度，不給予國外買家過度的保護，給國內跨境電商商家提供一個公開的申訴渠道和公正的爭端解決機制，以幫助跨境電商企業、個人商家和跨境電商平臺更好地防控信用風險。
2.應對跨境電商在線支付中的網絡風險
基于網絡信息技術的跨境在線支付一方面給國內外消費者帶來便利、給銀行業帶來新機遇，促進跨境電商業務的快速發展，另一方面也因在外貿業務、日常管理、跨境支付中大量運用網絡信息技術，也隱藏著巨大的安全隱患，需要相關主體做好自身的網絡安全防范，以降低網絡風險。
首先，對于交易者應加強網絡安全防范意識。不要隨意下載未知軟件系統，不隨意登陸未知網站；加強密鑰管理，定期修改系統登陸口令與支付口令；定期升級殺毒軟件、查殺電腦系統，清除木馬程序。
其次，對于交易平臺與支付平臺，應從技術、管理等多方面入手，加強網絡風險防范。一方面要不斷采用新的安全技術來確保網絡支付的信息流通和操作安全，如防火墻、濾波和加密技術、網絡使用記錄檢查評定技術、人體特征識別技術等。另一方面要采取物理安全策略、訪問控制策略、構筑防火墻、安全接口、數字簽名等高新網絡技術，防止非授權用戶如黑客對網絡支付所存儲的信息的非法訪問和干擾。
再次，政府相關的監管機構應加強網絡環境的檢查執法力度。定期組織公安職能部門對支付安全違法犯罪的行為進行查處，為消費者營造一個和諧的網絡跨境消費氛圍。
3.應對交易真實性的核實風險
針對交易主體的真實性，從商家的角度，應通過IP地址查詢、買家購買行為分析、買家購買意圖等多方面進行買家身份的核實，以降低欺詐等情況的發生概率；從電商平臺角度，應采用大數據信息技術實現對交易者信息的核查，通過數據比對防范交易主體利用技術漏洞偽造個人身份信息，確保交易主體身份真實；從政府監管層面，外匯管理局及央行應出臺相關的信息審核指導意見，要求第三方支付機構按照有關指導意見，認真核實跨境支付業務中參與者的身份信息。
針對交易真實性的核實風險，從商家的角度，應本著誠信原則進行跨境電商交易，避免采用刷單、虛假信息引流等制造假交易的行為。從電商平臺角度，應著力于構建有效的交易審查機制，對交易對象信息、訂單信息、物流信息進行嚴格的審查；制定嚴厲的獎懲制度，對于不誠信提供虛假信息的交易對象予以產品下架、賬號限制等懲罰，以盡量減少刷單、欺詐等行為的發生。從支付機構角度，做好對客戶的風險警示工作，對于高風險業務盡量在操作前、操作中分別予以風險提示，提醒客戶潛在的交易風險。從政府角度，應當建立多部門聯動的工作機制，由央行、海關、稅務、外匯局、郵政等多個監管部門聯手構建統一的監管和服務體系；針對資金流、信息流和物流進行全面的監管，確?？缇畴娚踢\營過程中的真實性和合法性。
4.應對跨境電商在線支付的沉淀資金風險
首先，應建立健全風險準備金制度。根據2016年7月1日中國人民銀行公布的《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》，“支付機構應當建立健全風險準備金制度和交易賠付制度……支付機構應在年度監管報告中如實反映上述內容和風險準備金計提、使用及結余等情況。”按照這一規定建立非銀行支付機構風險準備金，可以有效避免賬戶里沉淀太多的資金，弱化部分支付機構賬戶體系的隱形清算結算功能，從而減少風險的積累和信息的不透明。
其次，設計風險監控指標，建立風險預警機制。支付機構應將客戶備付金賬戶資金與自有外匯資金嚴格區分，并設立自有外匯資金風險監控指標、系統后臺交易與客戶端交易的相關監控指標，對后臺操作和客戶的危險轉賬行為進行風險評估和風險級別劃分，逐步建立和完善風險預警機制。一旦出現可疑交易便立即觸發風險指標預警，針對不同風險預警等級采取不同的應對措施。
再次，監管部門可在借鑒國外經驗基礎上，逐漸嘗試分層監管的模式。在風險可控的前提下，允許支付機構在支付清算、資金融通、風險和信息管理等方面進行創新探索。
最后，必須限制支付機構沉淀資金的投資范圍。在跨境支付過程中的沉淀資金，其實際所有人是參與交易的客戶，而支付機構應歸屬于資金的保管人。為了確保資金安全，必須出臺相應措施，限制支付機構將沉淀資金投資于一些高風險的產品和領域，防范和化解由此產生的投資風險。
5.應對跨境電商在線支付中的監管風險
現行的國際收支申報制度及其主要規定是建立在貿易方式傳統、貨物貿易占交易額巨大多數的基礎之上的。隨著越來越多的貿易由線下轉移到線上、服務貿易占比逐漸攀升，虛擬商品大量出現，已經出現了一些貿易找不到對應的國際收支統計項目。需要對國際收支統計申報項目進一步細化，保證國際收支統計的準確，縮小國際收支統計誤差。國家外匯管理局應當協同有關部門（工商、海關等）共同建立跨境電商監管信息共享平臺，建立信息共享機制、細化統計項目和內容，使得跨境電商交易的信息監測更加準確。
支付機構應加強對客戶進行交易信息進行分類管理，對客戶賬戶進行風險分級管理，定期向外匯局或央行等監管機構匯報客戶備付金資金狀況。
主要參考文獻：
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篇2
關鍵詞：T/T付款方式；收匯風險；策略
中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A
文章編號：1005-913X（2016）09-0101-03
國際貿易活動中的支付方式主要包括匯款、托收及信用證、保函、國際保理，以及上述支付方式的混合使用。但從控制收匯風險的角度中，最安全的支付方式當屬匯款。正是由于安全收匯的原因，很多剛接觸外貿的企業要求員工只做T/T，甚至更極端一點的只做前T/T款到發貨。這樣保守的付款方式，雖然保證了貨款的絕對安全，但也會流失掉很多優質客戶。在目前的國際貨款結算方式中“30%T/T定金，70%尾款見提單復印件”，是基本安全可以接受的付款方式，也是最為常見的付款方式。但由于匯款屬于商業信用，如果出口商不采取“100%前T/T”付款方式，仍然存在著諸多風險。
一、外貿實務中采用T/T付款方式下出口商存在的收匯風險
T/T付款方式雖然降低了出口商的收匯風險，但仍有風險存在。
在外貿實務中T/T付款方式主要包括以下幾種：全款前T/T、預付款十余款at sight of Copy B/L、全款at sight of B/L、預付款+余款at sight of originalB/L、全款后T/T。
（一）全款前T/T（款到發貨）的收匯風險
作為出口商，只要確保貨款到賬之前，沒有開展任何生產或備貨行為，那么基本上是不存在任何風險。此種方式對于出口商來說風險極小，但通常很難被進口商，特別是初次合作的貿易伙伴接受。
使用這種付款方式需注意資金到賬和資金已匯出的概念區別，由于國際匯款通常需要幾天到十幾天不等的轉移時間，所以進口商經常以貨款已匯出作為理由要求賣家發貨，有些出口商經不起進口商的多次催促，在資金未到賬的情況下發貨，最后導致貨款兩空。
另外由于進口商提供的匯款底單出口商也很難區別真偽，即使通過銀行等渠道鑒別出底單的真偽，貨款仍然有可能無法到賬，有些進口商會故意填錯一個字母，導致款項不能入出口商的賬戶，進口商在收到正本提單后，要求匯出銀行退款。
（二）預付款+余款at sight Of Copy B/L的收匯風險
這種付款方式原則上來仍屬于前T/T，但不同的是在未收到全款的情況下，出口商已經生產了貨物，并將貨物裝船發運后才收取余款。這種付款方式的風險主要存在兩個關鍵點。
1.買家可能在未拿到正本提單的情況下提貨
南美有一些國家的法律規定，如果記名提單上的收貨人是實際進口方，他可以憑提單副本提貨。主要是南美的巴西、尼加拉瓜、危地馬拉、洪都拉斯、薩爾瓦多、哥斯達黎加、多米尼加、委內瑞拉這些國家。與這些國家的商人進行交易，就必須收到全款后才能發送提單復印件或者提單不得為記名提單。
2.發貨前進口商的預付款是否能夠挽回進口商可能棄貨后帶來的損失
在簽訂合同時盡可能地提高發貨前付款部分的比例，這樣的作用是當進口國經濟狀況或者客戶經營狀況發生變化的時候，能夠降低客戶棄貨的風險。如果進口商已經付了一半預付款，一般是不會輕易棄貨的。同樣匯率也不太可能短短一兩個月跌掉50%。另外一方面，多收預付款的好處是萬一進口商棄貨，出口商收取的預付款是可以將退貨或者轉賣的成本彌補回來，這樣出口商處理棄貨就掌握了主動權。
另外，在出口商與大多數憑提單正本提貨的國家商人之間的交易中，出口商在提單的繕制過程中提單“收貨人”欄盡量使用“To Order”而不應寫上進口商具體公司名稱，因為當貨物到達目的港后對方仍不付尾款，即使出口商想辦理退運，也必須征得收貨人同意，這樣出口商極為被動。
（三）全款at sight of B/L的收匯風險
這種付款方式風險較大，雖然進口商也無法輕易獲得貨物，但因為在出口商發貨之前進口商沒有任何預先支出，所以很有可能在出口商發貨后要求降價，這個時候出口商可能不但損失了發貨的費用，還要面臨是否將貨物退運的選擇。因此對于不是特別熟悉的進口商，不可使用這種付款方式。
（四）預付款+余款at sight of original B/L的收匯風險
這種付款方式下當進口商支付了預付款時，就承擔起了所有風險；當出口商生產了貨物并做了出運，但還未寄出提單時，風險由雙方承擔，承擔比例同預付款占出口商品貨值的比例；當出口商寄出提單時，風險幾乎全部轉移到了出口商身上，并且無法再扭轉。
大部分進口商，在收到正本提單后，都不會按事先約定的立即付余款，而會找各種各樣的理由拖延時間，這樣出口商將承擔極大的風險和資金壓力。因此除非交易對象是特別熟悉并有實力的進口商，否則此付款方式也不可使用。
（五）全款后T/T（貨到付款）的收匯風險
全款后T/T對出口商基本毫無保障，風險極大，因此一般情況下不會考慮使用。但對于合作很久，實力很強的進口商、或者母子公司之間的業務往來可以使用，但也應考慮是否辦理出口信用保險。
二、外貿實務中采用T/T付款方式下出口商出現收匯風險的原因分析
（一）國際政治因素
國際政治因素是指由于進口國的政治、社會和宏觀經濟發生不可預測的變化和調整，給出口企業的經營活動帶來影響、制約及造成損失的各種因素。
在國際貿易中出口商遭受商業欺詐，主要是對客戶的資信情況了解不夠。因此，在與外商簽訂合同前應多方面考察客戶的資信情況，例如索取并分析客戶的財報，通過銀行的駐外分支機構、中國駐外使領館、中國出口信用保險公司等第三方機構獲取客戶所在國家或地區的風險評估。
通常對客戶信用狀況的評價，一般需要遵循5C原則，即性格特征（Character）、償債能力（Capability）、資本狀況（capital）、抵押（collateral）、經營環境（Circumstance）o
2.利用提單規避收匯風險
在與外商簽訂合同的結算條款中，應明確規定如“見提單復印件5日或者10日內支付尾款”，明確“見提單復印件5日或者10日內支付尾款”，目的是給進口商一個付款的期限。因為有的進口商出于資金周轉的考慮，寧愿等貨物快到達目的港才付尾款?！懊鞔_見提單復印件5日或10日內支付尾款”給了進口商明確的付款期限，也為出口商催收貨款提供了正當理由。如果碰到一些惡意拖延的客戶，因為延期支付貨款給出口商帶來匯率的損失，可以以此條款作為索償依據。
另外在郵寄正本提單與獲得進口方的電匯憑證之間應保持一定的時間差，以保證匯款銀行將款項真正匯出，從而規避進口方在獲得正本提單后立即撤銷匯款的風險。
3.選擇合適的貿易術語，盡量使用出口商指定的貨代
在簽訂外貿合同時，可選擇CFR、CIF此類由出口商承擔海洋運輸費用的貿易術語，把租船訂艙、指定貨代的權利掌握在出口商手中。另外需特別說明的是，采用CFR、CIF和使用自己指定的貨代是兩個概念。因為有些進口商會以出口商指定貨代的運輸價格太高為由，將自己的貨代推薦給賣家，由賣家直接聯系并由賣家付款給貨代，但這種情況其實在風險管控上和FOB已經幾乎沒有差別。之所以會建議盡量使用自己的貨代，是因為在使用買家貨代的情況下，貨代有可能與進口商相互勾結提前釋放提單。
4.選擇合適的匯付方式
出口企業應在了解不同匯付方式的特點和進口商資信情況的基礎上選擇合適的具體匯付方式。匯付中使用的每個支付工具優勢各異，便捷性和時效性都不同。因此在貿易雙方簽訂外貿合的同時應在眾多的支付工具中選擇一個合適的手段，這也是做好降低收匯風險的有效措施之一。
傳統銀行轉賬匯付適用于大金額、雙方有較高信任度的單筆交易；而專業國際匯款公司則適用小金額、小批量的貨物貿易。
目前國際上專業的國際匯款公司主要有：西聯匯款（Western Union）、速匯金（Money Gram）、PayPal、國際支付寶等。
西聯匯款是世界上領先的特快匯款公司，全球最大最先進的電子匯兌金融網絡。西聯適用于小金額、雙方有較高信任度的單筆交易；速匯金是類似于西聯的國際匯款方式之一，業務模式跟西聯一樣，比西聯手續費要相對便宜一些；PayPal目前是小額支付的首選。PayPal是一個國際第三方在線支付，在線付款方便、快捷，另外也可以解除進口商付款收不到貨的擔憂，適用于小金額，網上交易、進口商尚有疑慮的單筆交易。阿里巴巴國際支付寶由阿里巴巴與支付寶聯合開發，旨在保護國際在線交易中買賣雙方的交易安全所設的一種第三方支付服務。
（三）警惕“網絡黑客”
1.規范從業人員郵箱使用習慣，采用高安全度郵箱服務系統
國內出口商與國外客戶聯絡盡量使用企業郵箱，不要使用免費的公共郵箱。免費的公共郵箱安全性較差，易遭犯罪分子破解；犯罪分子也很容易注冊一個極為類似的郵箱賬戶。而企業郵箱僅限企業內部員工使用，犯罪分子難以注冊相近似的郵箱。
2.買賣雙方要簽訂正式的貿易合同
詳細約定雙方的收款賬戶，并約定如有收款賬戶發生變更，雙方應當用書面形式共同確認，作為對貿易合同的變更。
3.確有必要變更收款賬戶時
利用傳真、電話、視頻等進行交叉確認。付款方對于收款方發來的變更收款賬戶仔細查看發件人的郵件要反復核實。首先，郵箱賬戶名與賣方的郵箱賬戶名是否完全一致；其次，不能僅憑一封電子郵件的指示就向陌生的銀行賬戶匯款，應當通過電話、傳真、信件等多種方式要求賣方對銀行賬戶變更進行確認。
4.企業要完善內部風險管理
篇3
聲波支付
“支付寶錢包”的“付錢”功能采用聲波支付技術。支付方式為交易雙方均打開“支付寶錢包”，付款方點擊“付錢”進入付錢頁面，收款方點擊其頭像進入“我的名片”頁面，雙方手機靠近，付款方點擊付錢頁面中間的付錢按鈕使手機發出聲音（人耳可聽到“咻咻”聲），收款方手機接收到聲音后會出現“已收到付錢請求”提示，而收款方的支付寶賬號會出現在付款方的客戶端上，此時雙方賬戶匹配成功，其后按提示進行支付即可，支付成功后收款方會收到成功提示。聲波支付時所發出的“咻咻”聲（以下稱“提示聲音”）人耳可識別，只是一種音效，意在提醒交易雙方該功能正在工作。真正產生作用的聲音是人耳所不能識別到的超聲波（以下稱“效用聲音”）。
聲波支付的支付機制是真正發揮作用的在云端。當付款方發起付款請求，云端服務器會即時自編生成一段獨一無二的效用聲音，與訂單號或交易號及付款方的支付寶賬號關聯，服務器將效用聲音下傳到付款方手機并播出，收款方手機接收到后將效用聲音關聯收款方賬號加密上傳到云端，服務器會對其進行運算解碼處理，分析出收款方的支付寶賬號，隨后將收款方的賬號推送到付款方的客戶端上，匹配成功。手機會基本同時發出提示聲音和效用聲音。收款方手機會將其連帶其他環境聲音全部收錄上傳到服務器，服務器會進行甄別處理。在被問及服務器同時處理多種聲音，會否增加識別難度和成本時，王子凌表示不會。支付寶會對音源進行控制，30厘米內的聲音會被使用，其他聲音可能就會被舍棄。此外會通過一些方式來加強效用聲音的特性（一串音頻中只要抓幾個特征點就可以了），以增加其抗干擾能力，使其在傳遞過程中不會丟失、區別于其他聲音，從而易于被識別和處理。
在安全性上，支付寶為聲波支付設置了多道防護墻。每段即時生成的效用聲音均有時效，大概兩三分鐘，過時即行失效。且若同一訂單號或交易號及賬號生成過多段效用聲音，則前一段效用聲音立即失效。端、云互動中上傳和下傳的信息是非對等的，用戶手機無需做任何處理，只需搜集和上傳效用聲音，由云端服務器進行分析處理，再將結果推送到用戶，單純的效用聲音中并不附著任何用戶個人及賬戶信息，因此安全性有保障。
搖搖支付
“搖搖支付”隱藏在“手機轉賬”功能中，其使用方式為交易雙方均打開“支付寶錢包”，依次點擊“手機轉賬”、添加收款人按鈕、“搖搖找人”，雙方手機同時進入搖搖找人頁面，兩手機靠近同時搖動，隨后雙方的支付寶賬號會出現在彼此的手機上，收款方無需動作，付款方點擊收款方賬號后的“向他付款”按鈕，雙方賬戶匹配成功，按提示完成付款即可。
搖搖支付是基于LBS地理位置的應用。其作用機制是同時搖動手機，會產生兩種信息，時間信息和地理位置信息。搖動產生重力加速感應，手機通過GPS、手機基站的信號、藍牙獲得地理位置信息，GPS加上手機基站信息和藍牙就大致可以確定兩個用戶之間的距離。同時會產生一個時間戳，兩手機將自身位置及時間戳加密發送到服務器，服務器會分析出兩個用戶間處于一個非常近的距離且有相互支付的需求。通過一套模型的計算，相近的距離，相近同的時間，通過這兩個維度的綜合分析服務器會根據上傳的時間和所在的地理位置進行匹配，將用戶周圍約10米內同時在搖動的手機的賬號推送到用戶的客戶端上。這種技術綜合利用了重力感應、LBS以及藍牙等傳感器完成識別。
支付寶的技術脈絡
聲波和重力的技術目的一致，幫助雙方相互識別、建立聯系。王子凌對記者表示，從識別情況看，聲波比搖搖更快更精確。聲音是唯一的，而搖搖如果在一定的近距離范圍內有多人同時使用該功能，那么用戶的手機上會出現其他所有搖動手機的人的賬號，而其中只有一個是準確的，還需要用戶進行手動鑒別和選擇，而這往往還需要收款方的協助，一累兩個人。他還表示聲波支付的應用領域會更廣一些，其對現有手機的硬件配備沒有額外的要求。其他支付方式如NFC支付方式需要的芯片硬件并非現存手機的標配，需要額外安裝，不僅不便而且增加成本，實現起來較難。記者認為手機最初就是語音交流的架構設計，是人體的延伸，聽筒可以傳出聲音，是人口、喉、舌的延伸，而話筒可以輸入聲音，是人耳的延伸。這兩種支付方式虛實跨界，打通了物理和數字世界的任督二脈，充分利用了人體的自然機能，幾乎無成本地提升了舒適和效率。
篇4
4月12日在杭州支付寶了全球首臺支持“聲波支付”的自動售貨機，這也是“聲波支付”技術踏入商業零售領域的第一步。這些聲波售貨機內嵌入了支付寶特有的聲波模塊，可以對用戶手機發出的超聲波進行智能化處理交易，支付過程不超過1分鐘，令人耳目一新，十分“”！
“聲波支付”適合便利店、超市和百貨店等傳統商業企業，并有望破解排隊頑疾，優化消費者的購物體驗，并將加速O2O電商模式全面落地，推進零售電商業變革。
去年7月，支付寶曾在廣州展示了炫麗無比的手機“搖一搖”支付和轉賬技術。這些意味著支付寶支付創新技術已全面遙遙領先，引領當今業界潮流。
越來越酷的支付方式
從條形碼到二維碼，從條碼到搖搖支付，再到如今的聲波，支付寶在支付方式上玩的越來越炫。如果哪天支付寶再收購一個語音智能識別公司，到時，付錢真的只要說出“我要付錢給***”，錢款就能立即到賬，請你也不要驚奇。
實際上，支付寶幾乎利用了用戶手機中所有可能利用的傳感器和識別方式，從攝像頭、屏幕、GPS、加速度感應器、磁場感應器、mic、聽筒、藍牙等，到二維碼、短信等等。據說類似氣壓、Wifi等也進入支付寶支付技術的超級實驗室了。
還有，支付寶錢包的轉賬功能如今也升級成為了“超級轉賬”，可以向任何人轉賬支付。除了支付寶用戶間進行轉賬外，還可以向沒有支付寶賬號的用戶轉賬，只需輸入收款方手機號和真實姓名，收款人隨后會收到一條短信，按提示回復相關銀行卡號即可完成轉賬。
另外，支付寶的另一款產品更是提供了充廣闊的想象空間。其“一淘火眼”據說可以掃描條碼、拍攝雜志上商品頁，未來還將推出識別企業logo，識別酒店建筑，并在這些基礎上提供商品信息的功能。據悉，馬上要推出的“火眼逛超市”可以讓用戶只“逛”超市，不用排隊收銀，只需要將商品拍下來加入購物車，便可在家等待送貨上門。
“我們希望有一天用戶出門時只用帶支付寶錢包就足夠了?！敝Ц秾毾嚓P負責人方面表示，“電子支付相對錢幣具有綜合優勢，替代錢包是一大趨勢，今后還將不斷優化產品的設計與體驗。”
沒有最酷，只有更酷的支付方式
也許你會認為現在支付寶聲波支付方式是全世界最酷了，其實那可能有點“坐井觀天”了。支付寶的支付方式只能說很酷很炫，但還不是最酷最炫?，F在連手機都不要帶，就能在商業網點支付了。
你看，你的眼睛、手指，還有你那張小臉，現在都能結賬！這豈不“酷斃”？
我們知道，如今支付方式仍有不少安全隱患，如手機被盜、銀行卡遺失、網銀密碼被竊等。有沒有比移動支付更為安全、快捷的支付方式？手指（或指掌）支付就應運而生。
設想這樣一個場景：在一家餐館里，你自以為很酷地拿出手機來支付，結果旁邊有人只揮了揮手就走了——他并非是在說拜拜走人，而是利用一種叫靜脈識別的技術，通過掃描手掌上的靜脈付了賬。這真是“酷”得不得了。
手掌支付識別是指利用近紅外線照射手掌，從而形成你獨一無二的靜脈圖像。服務提供商把該圖像存儲起來，并與你的銀行賬號、信用卡、網銀等關聯起來。然后，當你支付時，系統只需將即時獲取的靜脈圖像與預先存儲的靜脈圖像進行比對，就可以完成身份識別、核對，從而實現靜脈識別支付。
在采用手掌靜脈識別技術的產品中，當前最為成熟、應用最廣的要數“手掌衛士”PlamSecure了。它最初由日本富士通公司研發，目的是為了幫助用戶對個人電腦進行加密管理。如今，“手掌衛士”已經被廣泛安裝到歐美日許多國家多種非接觸式識別裝置上，包括提款機、門禁系統、收銀臺等，十分快捷。
雖然生物識別技術早在19世紀就已經出現，但其真正應用還是在21世紀初互聯網普及之后，而大肆其道則在最近一年。生物識別支付技術除了指掌支付，還包括虹膜識別、人臉識別、眼睛識別、聲紋識別、DNA識別和筆跡識別等支付技術。目前在支付領域應用最廣、最便捷的，當屬指掌識別和人臉識別。
縱觀近兩年國內外生物識別技術的發展可以看出，繼應用最廣的指掌識別后，人臉識別技術因其自然、非接觸、實際應用效果佳等特點正在被市場廣泛看好。在國際生物識別市場上，人臉識別的應用已迅速超出了安防領域。比如：谷歌正在研發安卓人臉識別方面軟件和人臉識別手機應用支付，通過攝像頭識別人臉就能實現快捷線上線下支付；目前許多國家的社保系統紛紛啟用了人臉識別技術，以規范領取人資格；在日本、美國，銀行人臉識別技術也嵌入支付系統里，使人們進入銀行支付再也不用帶存折、銀行卡，等等。
這些無不標志著生物識別技術正駛入急速發展軌道，給世人工作、生活帶來極大的便捷、安全，人們再也不怕排長隊結算，也不怕遭遇銀行卡遺失、忘記密碼、手機被盜，因為你不可能丟失你活生生的手掌、眼睛、整體面部、聲音頻率。這可是從未有的劃時代的革命性突破與享受?。?/p>
逐浪支付革新背后是錢潮，
而站錢潮之巔關鍵在搶入口
誰引領消費者支付方式，誰搶占支付入口，誰就將引領消費者消費行為，誰就將在錢潮滾滾的一切商業領域里撈得盆滿缽滿，取得決定性的勝利。
縱觀全球，各資本機構在支付領域尤其是移動支付（大部分生物識別支付也屬于移動支付范疇）領域推出創新的頻率如此之高，花樣如此之多，背后是什么原因？第三方支付市場是典型的買方市場，作為賣方的第三方支付公司為爭奪市場大蛋糕必然會不斷推陳出新。IDC研究機構的報告顯示，2017年全球移動支付的金額將突破1萬億美元，而易觀國際機構統計報告顯示，2012年中國移動支付交易規模超過1000億元，到2014年移動支付交易規模將達到3850億元，預計未來3年內中國大約會有兩億用戶通過手機、平板電腦等移動終端設備進行支付。
強大的數據意味著，今后幾年全球支付業務將呈現持續走強趨勢，錢潮滾滾，令銀行、支付公司、零售商、電商、運營商、IT應用商等各方神仙垂涎三尺，各方快馬加鞭的在該領域跑馬圈地，積極布局移動支付市場，全面進行支付技術創新。
當前，隨著網絡購物的普及和支付需求的不斷更新，目前已產生了網上支付、電話支付、手機支付、移動支付等多樣支付手段，然而即便如此，隨著消費者金融需求的多樣化、智能手機的不斷推出以及移動支付技術的迅速發展，這些現有的支付手段已不能滿足市場需求了，勢必要求支付方式向更深更細更專的方向發展，這也就是產生聲波支付及各種生物識別支付產生的內在誘因。而在客觀可見的市場高速增長下，創新一個支付技術，就等于抓住一個支付入口，就等于抓住一大批海量用戶（尤其是80、90年后的消費者），隨后產生的可能是爆發性數量的商業機會及滾滾財源。2012年春節期間，多樣化的支付寶無線支付交易量同比增長了18倍，增長速度迅猛，每天有40多萬用戶用手機支付，支撐了手機淘寶的龐大交易。新興支付方式更催生了虛擬物品的交易。在淘寶，虛擬商品市場規模已達千億元，并且還在逐年猛增。支付方式的多樣、創新、領先，為建立一個龐大的阿里巴巴金融帝國奠定堅實的基礎。
可以說，支付即是產業的血液。對于產業而言，支付越普及，產業“大廈”就越牢固，支付方式越先進、多樣，就越能吸引消費者，越能“引水吸金”?？梢灶A見，在未來的競爭中，誰掌握了最新最先進支付技術，誰就能搶到最多的客戶，誰就能搶占市場的主動權，搶到錢潮。
科技的不斷創新，勢必將推動工作模式的改變、生活品質的不斷變化、提升，每一次科技創新，也勢必會引發相關產業的變革。從B2B到C2C、B2C再到C2B以及現在最流行的O2O，推動電商模式不斷變化的一個重要動力就是支付技術革新。而引領O2O的消費者入口并最終促成其成交的是什么？那就是各種便捷的支付方式。事實上無論是會員卡、優惠券還是團購券，其最核心的是支付交易方式。對任何一個涉足從事O2O業務的企業來說，支付是完成交易閉環最難也最重要的部分。而緊密鏈接支付寶的淘寶、天貓，在完成這個閉環上面優勢最明顯、最獨特。去年“雙十一”三天之間淘寶、天貓二者合計交易額就高達191億元，使其他電商和傳統零售企業望塵莫及。
這也是支付寶近兩年斥巨資豪賭支付科技研究的主要原因，而信息科技的進步與突破也為支付寶支付方式的革新創造良好的條件。
無論是線上還是線下，各類創新方式都是為了讓消費者得到更加便利的支付體驗，而只有消費者的滿意度提高了，才會有源源不斷的發展動力。就支付平臺而言，能夠贏得用戶的青睞就是硬道理，才能站到錢潮之濤頭。
多元化支付應用普及尚有難關，急需突破
支付方式創新能吸引消費目光、點燃消費熱情，支付方式多樣化能廣開財路、引水招金，從而引領消費行為創造商機，因此海內外許多資本大鱷都在積極布局支付市場，不遺余力進行技術創新，發動支付技術革命，以占制勝高點。
支付產業已凸顯了美好而廣闊的“錢景”，然而毋庸諱言的是，我國支付行業尚處于發展的初級階段，這就不可避免由于受各種條件的制約而產生不少問題與挑戰，需要多方努力探索與解決。目前來看，我國多元化支付產業面臨著存在支付安全隱患、消費文化習慣不一、應用推廣成本和產業鏈不協同以及消費糾紛如何解決等不少問題。
就目前而言，手機支付方式尚存在兩個明顯的弊端：一是大多數手機受到SIM卡容量的限制，所發送的信息全部為明碼，致使手機支付的安全性較低；二是通過短信支付方式的即時性較差，難免會造成資金流和物流的停滯。若要使手機支付達到理想的快捷、安全的層面，至少還要從技術角度效解決以上兩個方面的問題。而使用生物識別支付，核心也是金融安全問題，生物識別整體系統建設仍需要諸如銀聯這樣的機構增強其安全與信用的保障。
較為前衛的消費習慣仍沒有養成。盡管移動支付優勢明顯，應用前景非常廣闊，但據易觀國際調研數據顯示，國內用戶目前對手機之類的支付業務的使用率還處于較低水平，月平均消費金額不足200元。像聲波支付、搖搖支付、指紋支付、人臉支付等諸多顛覆式支付手段仍未能完全打開消費者的“心結”。對于并不十分熟悉網絡且一般只用現金，甚至連刷卡消費也很少的許多國內消費者而言，接受如此前衛、太“酷”的支付方式，需要較長的適應期。因此如何形成全球化的“好用通用”的支付新格局，重要的是良好的客戶體驗，以及在良好體驗基礎上的傳播。
應用推廣成本仍較高。以“聲波支付”的自動售貨機為例，對于消費者來說是挺方便，但有許多商家卻不愿增加設備成本，將令該技術短時間內不能迅速普及?！奥暡ㄖЦ丁钡淖詣邮圬洐C每臺成本至少千元左右，要在一個地級市普及，要花多少錢？而指掌支付、人臉支付等生物識別支付技術同樣也面臨好用卻不易用、推廣應用成本高昂的尷尬局面。以生物識別支付應用為例，其手續費收入是否能涵蓋設備及系統的投入？與其他競爭性技術或者替代方案的優劣比較（如手機支付），性價比如何？這些都需要在做推廣應用時認真斟酌的。在成本尚未降至能普及的前提下，其在零售等行業發展將受到較大的制約。
需要指出的是，至今支付產業鏈錯綜復雜，各施其政各行其是，參與各方的利益和資源的爭奪激烈，僅依靠單一技術標準的出臺和建立第三方可信服務管理平臺很難改變目前現狀和推進整個產業的快速發展。因此，產業鏈各方需要以開放的心態來探索相互可能的合作，整個產業鏈建設應以融合各方的商業模式、不斷更新的規范和持續的平臺整合為主線有序推進，在支付業務的資金安全、產業鏈構建和商業利益分配等多個方面進行優化、改進。
篇5
關鍵詞：事業單位；集中支付；風險防范；措施
在事業單位體制面臨轉型的當下，如何有效進行資金風險防范已成為不得不面對的問題。體制轉型不僅是社會身份的轉變，也伴隨著財政撥款機制的調整。由此，若不加強資金在預算和使用上的監管，將難以保證單位的可持續發展之需。
那么如何看待目前可能存在的資金風險呢。根據資本循環公式G—W—G`可知，事業單位根據下一年度或某一專項進行資金預算，此時風險就已存在。隨著預算資金在各部門中的使用或用于了專項建設，此時風險就可能已經出現。從發生的機制來看，其并不是由于資金管理辦法缺位而導致的，而主要在于信息不對稱和委托關系下人的責任意識方面。由此，在集中支付方式下還應優化對上述兩方面的應對策略。
鑒于以上所述，筆者將就文章主題展開討論。
一、資金風險的產生現狀
仍然圍繞著資金預算和使用這兩個方面展開考察，其中所存在的風險表象可歸納為以下兩個方面。
（一）資金預算方面
根據通常的預算辦法，現有單位各部門根據下年度的資金需要編制計劃，然后交由上級主管部門進行審批，最終以制度的形式確認該預算的額度。同時，對于專項建設資金預算（如設備采購等）而言，仍采取由各業務部門提出方案后報上級主管部門審批。對于前者而言，風險主要產生于部門年度預算資金的額度上，在信息不對稱的情況下上級部門難以充分掌握該資金申請的合理性；且在委托關系的弱關聯性作用下，也使得資金審批往往流于形式。這樣一來不僅對事業單位編制總預算帶來了壓力，也不利于資金使用效益的提升。對于專項建設資金的預算同樣如此。
（二）資金使用方面
以計算機網絡化為支撐的國庫集中支付制度，使得事業單位的資金流通情況能及時被上級主管機構所掌握。這樣一來，就為剛性約束提供了物質基礎。然而，以事業單位整體為考察對象發現，在科層管理模式下的資金使用管理，難以避免形式要件背后經濟事件的真實與合理性與否。真實性在于經濟事件是否發生，合理性則在于所發生的經濟事件是否符合規范。正因存在信息不對稱和委托問題，導致了資金使用的內部監管缺失。而這種缺失并不在于事業單位財務部門的不作為，而在于實際監管效果的不佳。
二、針對風險形成的反思
在統一支付背景下如何應對上述兩個方面的風險呢，則成為反思部分需要解決的問題。具體而言，以下將從三個方面進行反思。
（一）財務管理主體方面
不難理解，再嚴密的財務管理制度都無法抵擋信息不對稱和委托問題的干擾。由此，還應增強財務管理主體的主觀能動性。諸如借助崗位意識的提升，促使他們主動聯系各部門，并對專項建設進行深度參與。惟有這樣，才能在獲得第一手信息的基礎上，提升資金預算和使用的管控能力。
（二）財務管理手段方面
從可操作性的角度來看，財務管理手段創新應從組織建設方面著手。實踐表明，上級部門對于部門的資金預算和專項建設資金審批，正因缺乏必要的具體知識而使得資金預算存在不少的漏洞。為此，財務管理部門應將專業技術人員納入到審核團隊中來，借助他對具體知識的熟悉來規避信息不對稱的困擾。
（三）財務管理內審方面
強化事業單位財務內審制度，是做好風險防范工作的重要工作。為此，應在組織建設和制度建設上下工夫。在進行內審時，應規避關系性影響力。關于這一點，隨著事業單位黨建工作的開展，可以以此為契機通過思想政治教育、組織管理等方式來規范單位的上述審計活動。
三、反思基礎上的防范措施構建
應對措施須基于事業單位體制變革的大背景下來構建；并且，還應假設國庫集中支付制度將在長期內保持不變。結合上文所述，以下將四個方面進行闡述。
（一）提升財務人員意識
可以從兩個方面展開：（1）崗位培訓。崗位培訓的重點在于崗位意識，而對于意識的增進則需要創新工作方式。隨著事業單位改制程序的啟動，單位管理者應在這一背景下增強財務管理人員的歷史責任意識；并在黨建工作開展的推動下，強化財務管理與成本控制活動的聯動開展。（2）部門調研。建立部門調研的長效機制，在于獲取各業務部門資金需求狀況的一手信息，以及對固定資產使用情況進行考察。
（二）創新財務管理手段
財務管理手段的創新，應在遵循財務制度的原則下進行。在針對目前的挑戰可知，財務管理應形成部門跨界協作的態勢。即，財務管理團隊應吸收專業技術人員進入，來為資金預算、成本控制等環節做技術顧問。除此之外，該專業技術人員不能對財務管理工作施加其它影響。目前事業單位財務管理受“關系影響力”的作用較大，這需要通過規范制度、強化審計監管機制來克服。
（三）完善財務內審制度
跟蹤審計制度的完善工作，需要事業單位管理者、財務部門管理者、各業務部門管理者共同實施。其中，事業單位管理者應提出跟蹤審計的總目標；然后，在總目標的指導下財務管理部門細化自身的分目標。但此時，財務管理部門應與業務部門進行溝通，從而掌握業務部門的技術經濟特征。
（四）評價財務管理績效
體系中的指標最為關鍵。如，以財務部門作為整體考核對象，將年度資金預算準確率、固定資產使用效率、預算資金使用效益分別建立一、二級指標體系。并在對上負責的機制下，進行人員績分量化、考核。最后，根據評價結果，分別給予財務人員年終獎勵或是懲戒。
綜上所述，以上便構成筆者對文章主題的討論。誠然，本文無意窮盡所有有關國庫集中支付的信息，但也從獨特的視角下對文章主題進行的探討。相信，隨著筆者工作實踐經驗的積累，將會繼續深化對事業單位體制變革下，財務管理合理化模式的認識。
四、小結
隨著事業單位體制改革的深入推進，其原來所執行的財政政策必然面臨著諸多調整。其中，國庫集中支付制度便就成為影響單位財務管理活動的因素之一。那么事業單位應如何應對這種影響，并很好的防范可能出現的資金風險呢。同行在討論事業單位財務管理模式時，往往聚焦于微觀層面（即資金運營層面），似乎并沒有將一系列制度環境納入其中。本文從信息不對稱和委托關系下，分析了目前風險存在的根源。在此基礎上，強調應從提升財務人員意識、創新財務管理手段、完善財務內審制度，以及評價財務管理績效上來進行風險防范。
參考文獻：
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篇6
讓線下支付真正網絡化
一種業務是如何慢慢在變革中發展起來的？其中一條路徑便是，利用現有軟硬條件，消除原有的某個業務環節，降低業務發展成本，以促進整個業務更快地發展。支付寶的手機條碼支付產品便是一個例子。
在中國手機支付市場，主要有線下的近場支付和線上的遠程支付兩大部分，涉及三大類參與者：電信運營商、銀聯和互聯網企業?！霸诮鼒鲋Ц哆@一領域，電信運營商和銀聯做得比較大，而像淘寶、錢袋網站等互聯網公司主要在遠程支付這塊市場做得比較好。” 艾瑞咨詢分析師程善寶在接受《中國計算機報》記者采訪時表示，“不過，現在銀聯也在手機遠程支付領域有較大動作，而一些互聯網企業也開始進軍線下近場支付市場。”
支付寶推出條碼支付產品正是互聯網企業進軍手機近場支付市場的一個縮影。
說到手機近場支付，目前，該業務實現方式主要有：在手機上插入帶有近距離通信功能的SIM卡或銀行芯片卡與普通手機SIM卡結合的專用SIM卡，在手機上安裝特質銀行卡芯片，在擁有NFC（近距離無線通信技術）功能的手機上安裝應用程序等。
當這些方式應用于商場收銀時，有一個要求就是需要商家安裝POS機。據支付寶無線事業部總監馮華介紹，目前商戶使用POS機刷卡服務的成本相當高，主要包括2000元~3000元不等的保障金。這些對于微小商戶來說，是一筆不小的成本。
為了消除這一成本門檻，支付寶推出手機條碼支付，用手機“取代”了POS機。
根據支付寶的介紹，使用手機條碼支付產品時，商家登錄到支付寶的支付頁面，輸入金額產生交易訂單，然后消費者在手機上打開支付寶客戶端，選擇條碼支付，這時候手機會生成一個二維碼。商家用自己的手機攝像頭或條碼槍去掃描付款人手機上的條形碼，可以確認消費者的支付寶賬號和身份，之后，消費者在手機上確認就可以完成付款了。
“條碼支付產品是通過遠程在線支付方式實現近場支付?！敝Ц秾毠P與客戶溝通部經理王子凌對記者表示，“與NFC模式不同，條碼支付幾乎就是將線下交易‘網絡化’或者說將‘線上支付’隨身攜帶到購物現場。這極大限度地利用了已有設備，用戶無需做任何硬件上的改動，而對于商戶來說，成本同樣很低。這樣使用戶群一下子變大了。”
紛亂戰局的新血液
手機條碼支付的推出不僅給微小商戶帶來了新的選擇，無疑也給手機近場支付這一紛亂的戰局注入了新的血液。
正如程善寶所言，手機近場支付的主要玩家是移動運營商和銀聯。這兩類玩家間的暗戰可謂激烈，誰都想主導手機近場支付業務。
例如，中國移動推出的手機錢包和銀行就沒有太大關聯。用戶只要換一個特殊的SIM卡并往手機賬戶中充錢，就可以實現近場支付。而之前，也有消息稱銀聯推出了一種“貼膜”業務。這個膜不僅可以貼在SIM卡上，也可以貼在SD卡上。借助這個“貼膜”，銀聯建立起了獨立的一套近場支付系統，不需要通過運營商去發卡，也不需要運營商管理。
實際上，這種暗戰在兩大近場通信標準――中國銀聯主導的13.56MHz標準和中國移動主導的2.4GHz標準之爭中體現得更加明顯。而正是標準的不統一，影響了上下游企業的信心，使得這些企業在資源投入、推廣等方面都做得不夠，阻礙了手機近場支付市場的發展。
“要實現手機支付，只要在POS機上加載一個手機支付模塊就可以了，這個模塊也就300元~400元。所以說，技術上并不難實現，現在的阻礙主要是玩家之間的利益分配問題?！?程善寶表示。而在這場沒有硝煙的戰爭中，兩方各有優勢。“運營商的優勢在手機終端方面，此外，運營商的業務辦理網點比較多，方便用戶辦理手機支付業務；而銀聯在POS機網絡的鋪設方面有優勢。”
除了傳統的兩大參與者，連Google這類互聯網企業也加入了戰局。
今年5月底，Google聯合花旗集團、萬事達卡、電子商務和支付網站First Data以及美國電信運營商Sprint了手機近場支付服務Google Wallet（谷歌錢包）。從這個合作名單中不難看出，Google 試圖牽頭構建一個完整的移動支付生態系統。
Google Wallet實際上是手機中的一款應用，只要手機帶有NFC功能，就可以使用。在支付過程中，也不需要手機接入移動網絡。這種手機近場支付方式與電信運營商、銀聯推出的支付模式沒有本質的區別。但是支付寶的條碼支付產品卻是換了另一個思路來做?！爸Ц秾氝@樣做是通過遠程解決方案來解決近場支付問題，遠程和近場的界限越來越模糊”。因而，在程善寶看來，雖然條碼支付產品還存在一些弊端，能否成功不好說，但其對整個產業的意義卻是很重大的。
“從條碼支付產品的推出就可以看出，低效率的東西將逐漸被淘汰?！?程善寶解釋說，“最先，POS機被認為是高效率的產物，它使得用戶不需要再去付現金?，F在，POS機也變成了低效率的產品。因為支付寶條碼支付產品的出現，使我們可以舍棄POS機。只要未來網絡環境變得足夠好，條碼支付方式就完全可以發展起來，或者引發類似產品的出現。它所代表的是一個支付效率更高的發展方向。”
前進中的困難
“對于支付技術而言，主要涉及的就是信息的交互，在這方面，我們認為在線支付的效率會更高?！?王子凌舉例稱，“這就好比用單反相機和手機來拍照一樣，單反相機在拍攝時效率高，但是對用戶而言綜合成本無法與手機相提并論?；剡^來再看在線支付，由于其不用商戶前期投入太多資源，不需要用戶隨身攜帶額外的東西，所以綜合效率更高?！?/p>
不過，王子凌也坦承，這種方式有很多弊端。
由于使用條碼支付要使手機連接無線網絡，因而該產品的用戶體驗會受到無線網絡質量的影響。此外，該產品對硬件也有一定的要求。“我們現在也只覆蓋了智能機，但下一步會實現在非智能機上的支付?！蓖踝恿璞硎尽ＫJ為，目前，主要障礙來自于移動互聯網的發展，包括網絡速度、覆蓋情況、手機硬件的更新等。
篇7
關鍵詞: 電子支付;網絡支付;移動支付
電子支付實質上并不是一個新名詞,我們常用的信用卡支付就是一種電子支付,電子商務興起后,人們所說的電子支付往往指從事商務交易的各方,包括消費者、廠商和金融機構,通過internet網絡或者無線網絡,使用現代的資金信息流等信息傳輸手段,采用數字信息流轉的方式而非傳統的面對面的方式進行的資金的支付或資金的轉移。電子支付的形式有網絡支付、固定電話支付、移動電話或終端支付、自動柜員機交易和其它電子支付等。電子支付是采用先進的計算機、網絡以及相關的安全技術通過數字流轉來完成資金信息傳輸的,其各種具體方式都是通過數字信息流進行款項支付的,不同于傳統的支付方式的通過現金的流轉、票據的轉讓及銀行的匯兌等物理實體來完成款項支付。電子支付具有方便、高效的優勢。用戶只要擁有一臺上網的PC機或者終端,便可不攜帶現金,通過網絡支付或無線終端支付需付的款項。
我們這里所探討的電子支付,主要包括人們進行電子商務活動時所選用的支付方式。這樣一來,人們所常用的銷售點終端交易、自動柜員機支付就不是我們的討論范圍了。
現在我們所說的常用的電子支付方式只要指通過Internet網絡或無線網絡所進行的。網絡支付是以互聯網為基礎,利用銀行所支持的某種數字金融工具,發生在購買者和銷售者之間的金融交換,而實現從買者到金融機構、商家之間的在線貨幣支付、現金流轉、資金清算、查詢統計等過程。通過無線網絡支付主要有電話支付和移動支付,電話支付是電子支付的一種線下實現形式,是指消費者使用電話(固定電話、手機、小靈通)或其他類似電話的終端設備,通過銀行系統就能從個人銀行賬戶里直接完成付款的方式。移動支付是使用移動設備通過無線方式完成支付行為的一種新型的支付方式。移動支付所使用的移動終端可以是手機、PDA、移動PC等。
目前常見的有電子現金、電子錢包、電子支票、智能卡、移動支付等。下面對這幾種形式進行比較。
(1) 電子現金
電子現金是一種以數據形式流通的貨幣。它把現金數值轉換成為一系列的加密序列數,通過這些序列數來表示現實中各種金額的幣值,用戶在開展電子現金業務的銀行開設帳戶并在帳戶內存錢后,就可以在接受電子現金的商店購物了。 我們很多人都擁有的銀行卡,如果銀行提供這種服務,我們開通這類服務后,就可以算是擁有電子現金了。通過網絡進行交易時,傳遞的是信息流。
(2) 電子錢包
人們在網上購物時,另外一種常用的支付工具就是電子錢包,多見于個人小額購物,目前多用于B2C。 電子錢包表現上是一種小軟件,起到錢包管理的作用。 電子錢包是實現全球電子化交易和因特網交易的一種重要工具,全球已有很多國家正在建立電子錢包系統以便取代現金交易的模式。目前,我國也正在開發和研制電子錢包服務系統。要使用電子錢包購物,通常在金融機構或專門機構認可的電子錢包服務系統中才能進行?，F在常用的電子錢包的軟件大多數都是免費的,用戶可以直接使用與自己銀行帳號相連接的電子商務系統的電子錢包軟件,也可以從互聯網上直接調出來使用。這類軟件提供的是圖形用戶界面,持卡人可在電子錢包中方便地申請電子證書、管理自己的信用卡和查詢網上交易信息。多見于小額支付。
(3) 電子支票
電子支票不同于前面的兩種工具,借鑒了傳統的紙張支票的形式,把傳統的紙張支票的相關信息用數字化表示,存儲的是支票上的號碼、持有人信息以及金額等,而且能夠通過這些信息在互聯網上的傳遞將錢款從一個賬戶轉移到需要的另一個賬戶。當然這種形式需要銀行系統的支持,需要專門的認證中心,對商家和消費者的身份、信用狀況、資金進行認證。在網絡上傳輸的時候,和前面的形式一樣,都是以密碼的形式傳輸的,以保證安全,而且還需要數字簽名。這種形式的支付額往往相對較大。
(4) 智能卡
智能卡是在法國問世的。20世紀70年代中期,法國Roland Moreno公司采取在一張信用卡大小的塑料卡片上安裝嵌入式存儲器芯片的方法,率先開發成功IC存儲卡。智能卡類似于信用卡,但卡上不是磁條而是存儲芯片,可存儲消費者的身份和資金信息,因為卡上有應用程序接口,可以進行網絡支付。
(5) 移動支付
篇8
關鍵詞：聚合支付；發展；潛在風險；對策
中圖分類號：F724.6；F832.2 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）001-000-01
一、聚合支付發展狀況
聚合支付是指通過聚合第三方支付平臺、合作銀行、合作電信運營商及其他服務商接口等多種支付工具進行綜合支付服務，但不直接從事支付、結算、清算服務，而是提供的會員服務，依靠增值服務、衍生服務收取交易服務返傭。中國互聯網絡信息中心（CNNIC）數據顯示，截止2016年6月，我國網上支付用戶規模達到4.55億、網上支付比例為64.1%，手機支付用戶達到4.24億，手機支付比例為64.7%，移動支付大勢所趨，為聚合支付的產生發展帶來空間；同時，目前支付市場，有銀行、銀聯、第三方支付機構和電信運營商等，支付呈現明顯的“碎片化”發展，而聚合支付能很好地解決碎片化問題，是聚合支付得以發展的天然優勢。
聚合支付具有“低成本、近市場”的特點，由于不直接進行支付、結算、清算服務，也沒有資金的支配權和支付通道資源，免去支付、結算與清算服務成本及銀行或非銀行支付機構的合規成本；但能根據商戶的需求進行個性化定制，形成支付通道資源優勢互補，具有了中立性、靈活性、便捷性等特點。聚合支付按業務分為線上與線下，線上主要是聚合網絡支付，將各種支付方式（微信支付、支付寶、百度錢包、京東錢包）集成于自己的平臺；線下是聚合支付收單，將不同支付方式的收單集成于一個二維碼或終端中。目前主要的聚合支付是在各類商戶鋪設二維碼，該二維碼可以支持各類支付方式，用戶掃碼后跳轉到聚合支付平臺，聚合渠道完成支付。目前，在聚合支付平臺企業近30家左右，主要的包括錢方好近、Ping++、哆啦寶、Beeclond，注冊資金從數千萬元到數億元不等。
二、主要問題及風險點
（一）盈利模式前景不明
目前，聚合支付市場的基本盈利模式主要集中于聚合支付工具接入（SDK接入）、軟件服務（SaaS）的軟件服務費用和交易服務返傭，另外也可通過衍生增值服務、廣告和卡卷其他定向服務獲取收益，但均處于探索階段，若衍生增值服務涉及金融服務，勢必也面臨著金融業務的風險。支付市場趨向成熟，或將進入付費時代，2016年，微信、支付寶相繼推出提現收費方案，在商戶和消費者習慣免費模式時，聚合支付如何爭取自身在支付市場的地位提升服務拓展能力、探索屬于自己的盈利空間是其面臨的主要問題之一。
（二）面臨二次清算風險
聚合支付不直接進行資金的結算與清算服務，因此不需要具備支付牌照，也不受支付監管，聚合支付從事的是c支付緊密相關的業務，不直接觸碰資金。但目前仍有少數企業打“二清”球，一旦面臨市場、用戶需求時，則可能觸碰資金池，從而相繼引發“二清”風險，衍生洗錢、套現等違法行為。
（三）同質化競爭
一方面，聚合支付面臨著銀行機構、第三方支付機構、銀聯、電信運營商多重競爭壓力，其自身業務和服務拓展能力是一大難題；另一方面，目前聚合支付服務企業已經近30家，在聚合支付沒有完全發展成熟的情況下，聚合支付應該定位為處于第三方支付和商戶之間，作為非持有支付牌照同業競爭十分激烈。
三、政策建議
（一）明確聚合支付服務企業的定位 創新盈利模式
聚合支付一種第四方服務模式，其本質是一種將各種類型的支付接口聚合在同一個平臺的綜合支付服務信息中介。因此，監管機構需要進一步明確其以及職責范圍，將涉及業務的風控、資金結算與清算的內容均嚴格限制在銀行機構和第三方支付平臺公司，聚合服務公司不得涉及具體資金業務。同時，針對當前支付服務創業企業普遍出現的盈利途徑單一的問題，監管機構需要對不涉及資金外的其他不影響其第四方服務機構性質的領域進行合理引導，例如可以鼓勵聚合支付服務企業推出廣告服務，將支付流量轉為廣告營收，或者利用大數據優勢為企業提供營銷服務等等，從而擺脫對傳統手續費、軟件服務費的依賴。
（二）加強聚合支付機構監管力度，嚴控“二清”風險
針對聚合支付當前監管不力，以及可能出現的“二清”風險的情況，建議完善銀行、第三方支付平臺從事支付業務的監管手段和力度，對此，監管機構針對聚合支付平臺的設定特定的行業標準和監管模式，加強與銀行等具有較強支付系統網絡信息資源的機構合作，同時進一步加強支付牌照發放管理力度，杜絕不具備支付牌照的企業從事第三方支付業務，從而堵住聚合支付服務企業進行“二清”的通道。
（三）鼓勵聚合支付機構與第三方支付機構展開差異化競爭
針對目前聚合支付行業發展尚處于初級階段，在支付結算領域普遍競爭力不如傳統第三方支付行業巨頭，面臨較大的生存壓力的現狀，可以引導和鼓勵這類機構進行服務模式創新，實行差異化競爭。例如可以利用其聚合各種支付平臺資源所具有的和端口優勢，將用戶的交易數據及時與用戶實現共享，并可以根據用戶交易偏好等特征及時向用戶進行平臺推薦以及為不同類型企業設計出差異化的支付方式套餐等。
參考文獻：
[1]施娜.消費者習慣免費午餐 聚合支付盈利模式暫不明朗[N].每日經濟新聞，2016-12-20（012）.
篇9
據每日經濟新聞報道：微信的O2O（線上、線下商務相結合）進程比預想還要猛烈。這一次，其試水地點直指阿里巴巴總部大本營所在的杭州市。
4月25日，盡管下著小雨，微信聯合上品折扣打造的“全國首間O2O樣板房”還是在杭州開始了試營業。在現場看到，整個3層樓的商場內隨處可見微信的宣傳畫，顧客可以利用上品折扣的微信公眾號實現商品的現場掃碼、立即支付（或離店支付）、集中取貨（或統一郵寄配送）、貨品分享、訂單查詢、爆款微秒殺等功能。
上品折扣執行總裁沈慧峰說：“這是上品在全國開出的第一家微信體驗店，會系統性地提升線下零售百貨業的玩法和商業模式。我們希望把這家店打造成‘未來商店’?！?/p>
去年“雙十一”期間，天貓也選擇了杭州的銀泰百貨試水O2O。興許是銀泰百貨數倍增長的交易額讓線下商家逐漸嘗到了甜頭，在過去一段時間，王府井、銀泰、美宜佳等大型商場和零售連鎖也接入了微信或支付寶錢包。
業內人士認為：O2O并沒有統一標準，行業細分和具體商業形態變化太大，零售業O2O需要整合線下商業的會員系統，結合行業需求特征，微信體驗店并不是簡單的用戶轉移，更需要運營一體化和模式創新。
O2O商場新玩法
今年3月，央行發出關于暫停支付寶線下條碼（二維碼）支付等業務意見的函，4月，央行人士又公開表示：二維碼支付方式沒有密碼認證，不能作為一種可信的支付方式廣泛推廣。
然而，合作雙方對此并無擔憂。據悉，上品折扣的技術和系統均由其內部自行完成，微信則負責調試和開放接口。
此番與微信從前端到后端的全面打通，使得O2O模式有了更“接地氣”的玩法。
“從消費者體驗來講，在微信公眾賬號上24小時都可以下單。對于公司來說，我們打通了全渠道，能夠實現全國聯網，并實時跟蹤銷售與庫存。當然，對工作人員的思維也提出了新的要求?！鄙掀氛劭劭偛美钛捉榻B說。
對于此番微信體驗店開業所投入的具體資金，他并沒有透露，“總體來說在千萬級別吧。如果杭州店能將體驗做好、流程做通，將會很快復制到其他所有連鎖門店。”據悉，上品折扣今年年內將會開出第二家體驗店。
曾與支付寶合作
并非讓外人“入侵挑戰”
微信與上品折扣本次合作試點的地點為阿里巴巴總部所在地杭州，這也被不少人解讀為騰訊的“挑釁性質較重”。
李炎強調：這家店是去年下半年簽下來的，前后準備時間大概只有兩個月，“我們的初衷只是想要跨出北京?？紤]到長三角的零售商業比較發達，當時在上海、江蘇等都考察過，最后杭州市下沙區這個地方最先與我們簽約，所以概念店就放在這里了?！?/p>
此外，上品折扣并不排斥阿里系，其早在兩年前便有了線下支付的嘗試。
2012年8月，支付寶與上品折扣達成戰略合作，成為傳統零售領域首家與支付寶合作的企業，二者共同開發電子支付在零售行業的創新應用。其中，支付寶二維碼支付應用是一項重要內容。用戶只要有一臺安裝支付寶客戶端的手機，就可以在上品折扣門店實現“一拍即付”功能。
篇10
關鍵詞：微信支付；發展過程；微信支付方式；功能；創新點；困境
近一年來，微信和微信支付逐漸成為人們茶余飯后談論的話題，從微信紅包到滴滴打車總能吸引人們的眼球。那么究竟什么是微信支付呢？2013年11月微信產品部副總經理張穎在公開演講中根據馬化騰的理解把對微信支付的明確定義為：簡單的說，就是只需綁定銀行卡即可在微信內、公眾號內、APP中，以及身邊隨處可見的二維碼，簡便快捷地完成付款，為商業場景在手機中的閉環提供全新的解決方案。目前已經支持微信支付的有QQ充值、騰訊充值中心、廣東聯通、印美圖、麥當勞、微團購、香港航空、大眾點評等。
一、微信支付的發展由來和過程
2011年11月19日，微信項目正式啟動。最初的人員基本都來自廣研的QQ郵箱團隊。2011年1月21日，微信1.0的iOS版上線，5月10日，微信2.0版本，加入語音聊天功能。2011年8月3日，微信2.5版本，支持查看附近的人。2011年10月1日，微信3.0版本，支持“搖一搖”和漂流瓶。搖一搖可以讓用戶尋找到同一時刻一起在搖晃手機的人；漂流瓶則秉承了QQ郵箱漂流瓶的理念。2011年12月20日，微信推出3.5版本，其中一個最重要的功能，是加入了二維碼，方便用戶通過掃描或在其他平臺上二維碼名片，拓展微信好友。2012年4月19日，微信4.0的iOS版，其中“朋友圈”功能引起業界頗多注意，有評論認為這是微信“社交平臺化”的一種嘗試。”微信4.0版本支持把照片分享到朋友圈，讓微信通訊錄里的朋友看到并評論；同時，微信還開放了接口，支持從第三方應用向微信通訊錄里的朋友分享音樂、新聞、美食等。2013年8月5日下午3時左右，騰訊將正式微信5.0。正式開啟微信支付模式。微信支付的推出使得微信能夠直接在應用內部實現交易和結算，使得微信的各項功能實現生態閉環，是微信商業化的關鍵步驟。此后眾多企業和商家一直等待微信支付接口的正式開放。2013年9月9日，微信Andriod 5.0.1版本正式上線。2014年1月4日，微信在產品內添加由“嘀嘀打車”提供的打車功能2014年3月4日微信官方宣布微信支付接口即日起向已通過認證的服務號開放。通過調用微信支付接口，微信公眾平臺服務號可直接為用戶提供快捷的微信支付。2014年4月8日，微信智能開放平臺正式對外開放。2014年6月13日，微信支付推出多個新產品，包括具備儲值功能的“微信零錢”，以及信用卡還款功能。騰訊與2014年5月14日報告稱，截至2014年3月31日，微信海內外月活躍用戶總數已經達到3.96億，與2013年的3.55億相比，增長了4000萬。微信支付增長迅速。
二、微信支付的方式和功能
微支付的基本功能是，微信用戶只需在微信中關聯一張銀行卡，并完成身份認證，即可將裝有微信的智能手機變成一個全能錢包，之后即可購買合作商戶的商品及服務，用戶在支付時只需在自己的智能手機上的微信中的微信內、公眾號內，APP中輸入支付密碼，無需任何刷卡步驟即可完成支付，整個過程簡便流暢。目前微信支付場景里有十個銀行卡支付產品，手機話費充值，理財通，彩票，嘀嘀打車，精選商品，Q幣充值，新年紅包，電影票，騰訊公益，AA收款。
三、微信支付的創新點
1、有了新的線上線下金融支付手段，支付方式更加便利。
對于接入微信支付的商家來說，微信支付的意義在于完成線上購物、線下購物的閉環。
作為微信商業化閉環中一項最重要的一環，使微信成為一個完整的商業新模式。微信支付的開放不僅完善了微信公眾平臺的生態系統，還有可能激活現有產業鏈，并催生更多新興產業和新興的服務模式，這對傳統行業傳統的商業模式來講預示這更多機遇的到來，與此同時，也將日漸形成新的商業規則。
2、助力商業新模式形成
微信支付的開放使微信與這個最大的社交帳號體系整合，實現既能面對海量用戶，又能精準管理的SocialCRM的大體系。因此，全面開放將使微信支付完善O2O模式，全面助力傳統行業擁抱移動互聯網”。廣州四大百貨”之一的摩登百貨率先推出百貨微信支付平臺，不僅在業界引起關注，而且立即受到眾多市民追捧，首日下載量持續增長。海底撈火鍋也具代表性。海底撈目前已上線公眾號內支付和線下掃碼支付兩種支付方式。用戶在“海底撈火鍋”微信服務號，能訂餐位、叫海底撈外賣、選購底料、查最近門店，并用微信支付完成付款。在線下，用戶則可以直接掃碼結算。
3、打破金融壟斷的格局
T評論人洪波：“微信支付接口的開放會帶動更多相關方共同構建一個越來越大的產業生態。與此同時，它給一個近乎寡頭壟斷的市場注入了競爭因素，這將令大量商家和消費者最終受益”。這個寡頭壟斷的市場就是金融市場，長期被幾家國有銀行壟斷，微信支付的出現，使得這一壟斷的情況得以改善。
四、微信的困境
1.微信支付功能逐漸完善，但生態鏈還不完整。
微信支付發展時間很短，生態系統還不完善。盡管前景很好，但是大量的商家還來不及反應，線下也是如此，生態系統的完善，不是一朝一夕能辦到的。
2.投資京東，還沒能為微信支付帶來電商增量。
根據億邦動力的調查，2014年騰訊注資京東后，2014年6月8日京東大促在這次的表現中，京東也沒能給微信帶來太多的增量。原因一是時間有些倉促，二是京東本身直營業務優勢趨弱，對用戶吸引力在下降。三是京東的POP和微店同臺競技。
3.二維碼支付被禁，導致微信在線下拓展被延緩。
其實在最初規劃中，線下才是微信支付最關鍵的部分，但由于央行對“二維碼支付”的禁令，微信支付在線下拓展陷入很大困境。
4.微信支付正努力拓展需求，但事實證明微信流量也有限。
電商不給力，線下業務受限情況下，騰訊只好努力為微信支付去“創造”需求，比如手游微商店、機票、彩票等等。
結束語：華美驚艷亮相后，微信支付雖然成長依然很快，但正在遭遇成長瓶頸。微信若想稱雄網絡支付市場，騰訊仍需尋找新的機會。（作者單位：重慶第二師范學院）
參考文獻：
[1]《微信的起源：微信是如何誕生的？》王冠雄，2014-03-09
[2]《微信支付瓶頸：線下受限電商不給力》搜狐IT，企鵝生態2014-7-15
[4]《微信支付開通儲值和還信用卡功能》搜狐IT，作者：王聰佶2014-6-14
[5]《微信支付開放移動在線生活全線開啟》騰訊科技2014-3-7
[6]《微信支付全面開放助傳統行業擁抱移動互聯網》騰訊科技，2014-3-7
[7]《微信支付的殺手锏是場景，而非支付》蔥蔥，鈦媒體2013-11-18
