線下理財方法范文

導語：如何才能寫好一篇線下理財方法，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關鍵詞】新會計制度 醫院財務管理 現狀 發展方向

新會計制度對醫院的財務管理發揮了較大的影響，很大程度上規范了醫院財務管理具體流程與規則，在新的會計制度體系下，醫院將不斷結合自身發展狀況，對財務問題進行重新審視，以有效完善財務管理工作，推動醫院財務管理工作的規范發展。

一、新會計制度的優越性分析

1.新會計制度所包含的內容更加全面，新會計制度在舊會計制度的基礎上，設置了累計折舊科目[1]，能夠較好地反映醫院運營成本，推動醫院成本核算工作的較好發展，最大化的提高醫院核算工作的準確率，同時還較好的強化了醫院經營管理的主導地位，對醫院的持續發展與經營起到很好的促進作用。

2.新會計制度核算方法更加科學。新會計制度規范了對固定資產與專項基金等項目的核算方法，以收益性支出與資本性支出作為依據，對醫院固定資產作出了劃分，方便了醫院財務管理與核算。

3.新會計制度中關于成本核算的規定，較好的完善了醫院財務管理工作。新會計制度摒棄了傳統舊會計制度中關于院、科與單病種項目的劃分，突出了成本核算的合理性與科學性，在醫院除去對各級運營產生的直接費用進行核算之外，還將院、科與單病種運營與相關部門管理工作實現更好銜接產生的中間費用與借款利息等納入了成本核算范圍[2]，有效規范了成本核算方法。

二、新會計制度下醫院財務管理現狀

新會計制度為醫院財務管理提出了新的發展思路，很大程度上促進了醫院財務管理的深入有效發展，但新會計制度下，醫院財務管理依然存在一些問題，具體表現如下：

1.財務管理制度的執行能力有待進一步提高。目前，新的會計制度雖然已經頒布并在醫院財務管理過程中開始執行，但醫院內部的財務管理制度仍然存在執行力較低的問題，這主要是由于新會計制度與醫院未形成有效的融合導致的，除此之外，財務管理對醫院的實物資產、工程項目與貨幣資金并沒有按照實際的操作流程制定嚴格的財務管理流程也是影響醫院財務管理執行能力發揮的重要影響因素。這種狀況很大程度上導致醫院實物資產遭到浪費與破壞，工程項目實施缺乏科學的預算計劃，且中間環節極容易出現貪污狀況，同時醫院的貨幣資金運用也缺乏嚴格的標準，導致財務管理混亂。

2.成本核算機制不完善。新會計制度體系下，突出強調了預算機制與成本核算機制的重要性，但在很多醫院的實際管理與操作過程中，受制度自身的限制依然存在較多的不完善地方，成本核算實行力度相對較小，成本核算機制得不到有效的貫徹。比如預算編制的不合理導致財務數據來源不準確，影響財務預算；成本核算機制的不完善導致無法對醫院固定資產與財產利用進行評估，導致醫院成本核算工作難以有效展開。

3.財務監督管理機制不健全。新會計制度體系下，醫院財務監督管理工作雖然有了一定的改善，但依然存在管理機制不健全的狀況，醫院資金運用大部分是按照上級授權進行的，對具體資金的數量與運用卻缺乏明確的憑證，財務監督制度無法有效體現出來，導致整個財務監督工作流于形式，無法有效發揮其執行力。

三、新會計制度下醫院財務管理的未來發展方向研究

1.突出財務制度執行力的提升。新會計制度下，醫院應全面加強財務管理制度在醫院的執行力，不斷實現財務管理對醫院各種活動的控制。要逐步對醫院的實物資產、工程項目與貨幣資金制定出一套嚴格的財務管理流程，實現對醫院財務的全面管理與控制。對于實物資產要有專人負責管理，對物資進行清查，負責物資的調度與管理，優化資源的配置；對于工程項目要嚴格按照財務管理程序進行管理，一切施工都要交由財務部門審批通過后才能實施；對于貨幣資金的管理，要突出強調職權劃分，建議二級以上的醫院要設立總會計師[3]，參與醫院經濟管理與運行，對貨幣資金進行全面的控制與管理。

2.強調預算的重要作用。新會計制度下醫院財務管理的發展要不斷加強財務預算機制與成本核算在醫院財務管理中的作用，不斷強化財務管理能力，重視事前預算與管理，突出科學化的預算編制，要從醫院實際發展狀況與效益出發，由醫院財務人員與醫院領導進行協商，共同制定醫院發展預算編制，協助醫院獲得更好的發展。同時還應該更好的控制醫院成本，通過多種財務手段有效控制成本，增加收益。同時還需要強化固定資產管理，方便成本核算細節，完善成本劃分，最大化地實現醫院效益。

3.完善財務監督管理機制。新會計制度下醫院財務管理的發展還需要不斷完善財務監督管理機制，有效的財務監督管理是醫院財務管理獲得更好發展的重要推動力，因此醫院需要設立專門的財務監督小組，對醫院財務工作進行全面監督，對財務管理結果進行再次審核，對醫院經營活動做出真實評價，并找出問題提出意見。另外還需要醫院內的業務活動均經過審批并由原始憑證作為依據，強化領導對財務監督工作的重視程度，健全財務監督流程，完善財務監督管理機制。

四、結論

新會計制度在醫院的落實給醫院財務管理帶來了新的發展思路與發展理念，在新會計制度體制的推動下，醫院財務管理實現了新的發展，不斷增強了財務管理制度在醫院的執行力，加強了醫院內部成本與預算的控制，有效健全了醫院財務監督管理機制，實現了醫院財務管理的新發展。

參考文獻

[1] 劉敏.新會計制度下醫院財務管理中存在的問題及改進措施[J].管理觀察，2012（21）.

篇2

749萬，這是教育部披露的2015年高校畢業生人數。當他們走出校園，開始工作，開始計算薪水多少剩下多少，開始覺得租房真貴、吃飯好貴、買房真是難于上青天的時候，在經濟獨立中糾結的他們，與“錢”的關系越來越“深厚”。這個時候，如何理財對他們來講已經非常重要。

一個剛剛踏入社會的畢業生，如何利用好工資？如何合理制定自己的理財規劃呢？

工作難找薪資不高，職業發展早規劃

又是一年畢業季，2015年高校畢業生總數再創新高。從2011―2015年全國高校畢業生人數圖可以看出，近五年高校畢業生人數每年都以20萬人左右遞增。

圖為 2011-2015年全國高校畢業生人數

當前我國經濟下行壓力加大，畢業生就業形勢更為嚴峻。不少畢業生找工作也面臨著諸多問題：“工作崗位多，但合適的不多”、“高工資的工作不好找”、“工作條件要求過高，如要求工作經驗”等等。

畢業生就業面臨巨大壓力，工作難找；找到了工作往往薪資水平也不高，需要精打細算才能支撐自己的日常生活消費，這種情況下，學會理財就顯得非常重要。

凡事預則立，不預則廢。畢業生們首先要制定職業發展規劃，一是以自己的興趣為導向，定位好自己的職業訴求，找準職業發展方向；二是職業規劃要與自己的實際工作能力和狀態匹配；三是根據自己的實際工作情況微調職業規劃，切忌大改職業規劃。其次，為自己制定一份理財規劃，包括儲蓄計劃、投資計劃等。這兩者相互協調、促進，制定的規劃不僅僅是一張很美好的藍圖，還應落到實處，重在長期堅持執行。

“無財可理”是誤區，避免成為“月光族”

很多畢業生認為，剛參加工作，薪資低，自己哪有什么財可理。專業理財機構嘉豐瑞德的理財師指出，“無財可理”是一個誤區，錢少才更需要理財，節制消費、科學儲蓄都是理財，有助于積累更多財富。

早儲蓄，控消費――做好理財原始資本積累

不積細流無以成江海，財富的增加是一個累積的過程，尤其是原始資本的積累更是如此。對于畢業生而言，首先要控制日常消費，合理分配收入。平時少去看幾場電影，少換購新型電子產品，少購買奢侈品，切忌超前消費；與同事朋友聯系多用社交軟件等，這樣都能節省些錢。平時可以采用記賬的方式，做到手中有賬，心中有數。將費用節余做一個合理規劃，短期內可以實現初步的理財目標，長期來看還能培養自己的理財習慣，積累投資經驗。

先儲蓄后消費，才能避免成為月光族。畢業生對每月結余的工資可以采取“零存整取”或月定投等方法進行儲蓄，例如月月儲蓄法（即12張存單法）、基金定投和宜盛月定投等；還可以去銀行辦理“定活互轉”業務，根據自身情況設定活期留存金額（最低保留余額）、定期期限等，這樣每月多余的資金將自動轉存定期存款。此外，用于日常消費的活動資金可以存入余額寶中，也能獲得一定的收益。

互聯網+理財――讓理財與時俱進

理財其實也是一個技術活，如今是互聯網時代，互聯網+理財給畢業生理財提供了無限可能，學會利用互聯網為自己生財是切實可行的。

在互聯網這個大平臺上有很多金融創新產品，比如“余額寶”“理財通”等等都可以為自己所用，例如把每月的日常消費零錢放在余額寶里賺取一定的收益；或者關注國內知名機構的一些P2P固定收益類品種，相對來說比較安全而且能獲得較高收益。與此同時，畢業生在做好本職工作之余，也可以利用互聯網尋找一些線上或者線下的兼職工作，賺取額外收入；同時還可以利用網絡資源的共享性學習職業技能，提升工作能力，進而尋求加薪的機會。

理財習慣早培養――讓理財成為一種享受

習慣是一個人思想與行為的領導者。剛畢業的這段時間正是培養理財意識和理財習慣的最佳時期。良好的理財習慣能更好的指導自己理財，并最終形成一種理財慣性。

理財習慣的養成是一個循序漸進的過程，記賬是養成理財習慣一個重要的方法，還可以通過關注財經訊息，閱讀財經類書籍和報紙雜志等，學習到更多理財知識，讓自己擁有良好的理財思維，更好地進行投資理財。重要的是，理財習慣的養成貴在堅持，如果半途而廢，理財就成了紙上談兵。

篇3

9月19日，被樂視定位“樂迷”節，這一天“樂迷”集中爆發買買買的熱情。與以往不同的是，今年的“9.19”理財產品第一次成為“樂迷”釋放“洪荒之力”的對象。當天14時47分，理財產品交易額突破3億元。截至9月20日24：00，樂視金融9.19活動全季（含預熱階段）交易額超6億元。

這“6億元”可以算得上是樂視金融正式在用戶面前亮相。

早在2015年8月，樂視聘請前中國銀行副行長王永利擔任樂視控股高級副總裁，樂視金融CEO。這位在傳統金融業供職25年的銀行家和經濟學家的跨界轉型讓樂視金融備受關注。

今年2月8日，樂視創始人賈躍亭在微博附上“樂視金融”拜年的圖片，至此，樂視金融浮出水面。隨后的時間里，不論是在內部試水互聯網理財，揭牌小貸公司，推出同名金融App等等行為都未曾讓外界窺到樂視金融的生態全貌。

11月2日，樂視金融正式以樂視旗下的第七大子生態亮相。這也意味著橫跨互聯網及云、內容、大屏、手機、汽車、體育、互聯網金融七大子生態的樂視基本完成閉環。

“樂視金融不是簡單的產融結合或金融業務互聯網化，而是注重于探索互聯網時代的生態金融新模式。”王永利說。按照規劃，樂視金融將淡化傳統的銀行、保險、證券、基金、信托，建立三大板塊、五大中心。

“七娃”的法寶

據第三方機構的行業報告顯示，2016年中國互聯網金融行業市場規模將達17.8萬億，未來五年，行業年均復合增長率將達到24.67%，到2020年預計超過43萬億，作為新興產業，互金市場未來的發展空間和潛力巨大。

相較于其他已進場酣戰的互金企業，樂視金融起步比較晚，又恰逢互聯網金融進入專項整治的時代，面對這樣的客觀條件，這個樂視生態的“七娃”到底怎么做？對王永利和他的團隊來說是一個沒有試錯機會的挑戰，且在進場競爭之前勢必要思考和研究出正確的戰略和打法。

“從某一塊做起，有沒有彎道超車或者能夠跟上超過人家的地方？可以看到，很多平臺做著做著都得開始整合，而且整合的時候可能難度很大，特別是系統。我們反復研討前面先進者的經驗教訓，認為不能從某一塊切入一塊一塊地走，而是必須做好整體規劃。”王永利分析說，“業務規劃做完以后要落到組織架構上，進一步落實到技術架構上，業務規劃―組織架構―技術架構一層一層套起來，做這個準備花了我們很多的時間精力。”

“我們反復研究，最后確定了幾個基本的原則。一是注重線上，不注重線下，突出互聯網金融的定位。”王永利在提及這一定位的時特別強調“注重”，也就說樂視金融不是絕對不做線下業務，只是偏重于線上。

第二個原則是，樂視金融更注重于互聯網金融模式創新，而非簡單的業務發展。在王永利看來，互聯網金融首先要突出互聯網互通互聯、跨界融合、生態發展的特性，對樂視金融而言，模式創新就是尋找這個生態時代的金融到底應該是什么，而不是一個金融業務加點互聯網。

似乎從誕生起，樂視金融和樂視的關系就引發了關注和猜測，甚至有“自融論”的懷疑者。樂視金融的原則之三，就解答了這一疑問。“我們立足于樂視，不局限于樂視，立足于樂視指的是樂視金融起步，一定要充分共享樂視的業務基礎，用戶的資源，云平臺、大數據這些寶貴的財富。”王永利說，“但是金融的發展不會完全局限在樂視這個企業內部。我們很多業務都是平臺式、開放式的發展，不管是支付還是交易，還是金融云、大數據等等，全部要對外開放，甚至資本都要開放。”另外，他補充說，將會利用樂視是生態化、娛樂化、視頻化的優勢娛樂金融化，金融視頻化的發展，并且會跟隨樂視的步伐，樂視金融也會向全球發展。

目前，樂視金融已基本完成戰略規劃、組織架構、技術架構、及常態化產品的持續開發等工作，并優先服務于生態內的個人用戶和中小微企業，其中包括上下游供應商、以及數千萬付費用戶。

金融娛樂化玩法

從目前外界獲知的信息看，樂視金融“支付是基礎，交易是核心，資管是方向”的三大業務主線，是按照互聯網互聯互通的特性對金融的整合，三大業務主線又細分為五個大主營業務，它們是相互關聯生態型組織構架。

王永利預測，網絡支付的潛力很大，未來可能實現出門不用帶現金和卡，一個手機可以解決一切問題。與網絡支付相對應，樂視金融建立樂視支付，為樂視生態商戶提供線上和線下支付服務，將場景化、移動化、數字化、制度化的支付手段及區塊鏈技術應用到生態經濟中；同時，將借助豐富的個人支付場景應用。

網絡交易的業務線的設立，利用互聯網的技術打造像電商平臺一樣的金融的交易平臺。支撐這條業務線的是交易平臺和財訊平臺兩大業務。交易平臺是金融產品銷售和交易平臺，樂視金融計劃打造開放平臺，將金融機構的產品聚合到平臺上銷售并提供存續期內的交易服務。

作為促進交易的參照物的財訊平臺，是以樂視視頻財經頻道為基礎，主打財經資訊視頻化，以樂視海量智能終端為渠道打造綜合財訊資訊平臺，將“通過視頻方法解決用戶對復雜金融產品的理解”變為現實。

另外，參照美國黑石的經營規模，王永利認為網絡資本是未來業務的發展方向。財富管理和網絡信貸的業務就是在為這一發展方向做準備。財富管理引領金融資管市場產品的標準，多元化的金融服務和資產配置方案，以先進的風控模型幫助客戶降低資金風險，實現財富增值，目前主要產品有樂享其成（定期）、樂樂高（活期）、專享理財包（活期、定期）。

網絡信貸方向則是結合樂視生態優勢，實現供應鏈金融、消費金融、小微金融、汽車金融四位一體和2B2C、線下線上、生態內外三大有機結合。

比如將金融生態引入到擁有較長產業鏈的汽車生態之中：沿技術研發進入2B供應鏈、沿銷售打入2C后續服務市場，圍繞汽車全產業鏈的消費場景，將在樂視金融的跨生態化反下進一步得到豐富。此外，作為樂視汽車生態的重要組成部分，易到為樂視金融提供的是典型的消費場景。

另外，娛樂金融化、金融視頻化也是樂視金融令人專注的另一個亮點。利用樂視內容生態在文化、體育、娛樂行業的優勢，金融將與文娛產業跨界融合，在互金行業產品同質化日益嚴重的大趨勢下，開辟金融創新的新藍海。

樂視金融曾將理財產品與樂視的生態資源進行結合創新。在體育方面最早是嘗試的是一款跟歐洲杯掛鉤的產品。當歐洲杯八強出來后，樂視金融推出有了基本收益的產品，讓大家通過參與競猜冠軍來獲得收益的疊加。比如猜德國、法國隊加0.5，就是說猜中了后它會在原來的基礎上加0.5個點的收益率，猜冰島、威爾士加1.5等等中間劃分了幾個疊加檔。 在影視方面，樂視金融曾跟電影《爵跡》做過掛鉤的產品，未來的眾籌都可能從這些項目里面開始。

篇4

目前，人們守護財富的任務顯得尤為迫切；我們要知道自己今天能買多少面包，退休以后又能買到多少面包。

日前，北京市勞動保障局了2008年企業工資指導線，將該指導線的下限由以往的“零增長或負增長”改為“增長3．5％”。也就是說，北京市勞動保障局建議在京企業每年至少為員工漲3．5％的工資。

乍一聽，這的確是好消息；但仔細想來，卻并必能落實到普通人的頭上，既然是指導線，那就不是什么強制指令，對企業薪酬制度調整也只有參考價值。即便所有在京企業都為員工上調3．5％的工資，面對不斷攀升的物價水平，亦無法扭轉財富縮水的整體趨勢，更不用說財務自由的目標。

另一組數字來得更實在一些，國家統計局公布的資料顯示，5月份CPI上漲7．7％，今年1～4月漲幅分別為7．1％、8．7％、8．3％和8．5％。與物價的月漲幅相比，3．5％的工資年增幅可以說微乎其微，對實際購買力下降的彌補則更是杯水車薪。

從某種意義上講，目前，人們守護財富的任務顯得尤為迫切；當然，我們并非都要變成葛朗臺那樣的守財奴，而是要保證今天能買多少面包，至少未來(特別是退休以后)還能買到多少面包。

要守財就必須去理財。

“危言聳聽”的收支缺口

為什么要投資理財?幾乎所有的理財師都是從算賬開始的。一生需要花費多少錢?工資收入又有多少?

如果你算是個小中產，每月的家庭工資收入為1．5萬元，扣除個人所得稅、三險一金等后約為1．2萬元，可算出30年的總收入為432萬元。而與此同時，按后面表格粗略匡算，你的一生生活成本總計584．22萬元，那么，收支缺口為152．22萬元。也就是說，僅憑工資收入根本無法達到你所滿意的生活水平。

此外，考慮到工資每年增長3．5％，總收入的增長有限，而CPI　8％左右的月增幅將導致生活成本大幅上升，收支缺口一定會比152．22萬元大得多。

這正是“不算不知道，一算嚇一跳”。在很多理財師看來，危言聳聽的收支缺口自然是促使人們去投資理財的最大動力。

但現實是，盡管不少人知道收支缺口的存在，即使再努力工作，僅憑工資收入亦難以達到財務自由的遠大目標。按上邊的方法一算賬，多數人會為之大大觸動；但算完賬，該干什么還干什么，并沒有從此走上一條投資理財的通途。也就是說，巨大的收支缺口并不必然導向投資理財。

現實中，確實也是各有各的活法。比如，在很多基尼系數超過均值0．47的大城市，有別墅洋房，也有筒子樓、廉租房；有開奔馳、寶馬的，更多的則是在騎自行車、擠公交車：消費水平、生活方式雖不同，但各自有各自的喜怒哀樂。

對低收入人群而言，完全可以通過降低生活標準以節省生活成本，像上面提到的203．22萬元的住房成本和99萬元的汽車費用，就可用低廉的租房和公交費用取而代之。這樣，現實的收支缺口(區別于追求財務自由的心理上的收支缺口)雖然存在，但絕沒有152．22萬元那般危言聳聽。

所以，對大多數安于現狀、善于自我安慰的人來說，收支缺口并非投資理財的第一動力。

樹欲靜而風不止

按理說，無須投資理財，你只要努力工作、樂天知命，也會有屬于自己的生活方式，也能找到其中的樂趣。然而，問題是“樹欲靜而風不止”，這樣的生活方式無法孤立存在，不斷變化的外界環境正在使財富日益縮水，生活水準不斷下降，逼迫人們不得不去想辦法調整自己的生存狀態。

對人們的生活水平構成威脅的外部變化，主要有兩個：一是不斷上漲的物價水平，二是“421”家庭結構與老齡化社會所帶來的養老難題。前者侵蝕著眼前的財富，收入增長跑不贏CPI就意味著生活水平的逐漸降低：后者主要是未來的社會性問題，不早做打算，到時就難免陷入生活困境。

我們先看一下通貨膨脹。2008年1―5月CPI月均漲幅為8．06％。顯然，目前中國正處于一個高通脹的軌道中。

與物價上漲相伴隨的，必然是實際購買力的下降。以食用油為例，去年年初一桶魯花一級壓榨花生油的價格是80多元，而今漲到了120多元。而購買力下降，必然使原來的生活水準發生變化。

當然，收入水平的增幅若能跟CPI的漲幅保持一致的話，原來的生活水準也不會受到影響。但我們知道，工資的增長大多是滯后的，并且是小幅的，如北京的2008年企業工資指導線下限為3．5％；一年期整存整取的利率為4．14％，扣除5％的利息稅后，僅有3．93％。一般情況下，僅憑漲工資和存款利息，要想彌補高通脹造成的購買力下降，無異于天方夜譚。

正是在這樣嚴峻的現實狀況面前，“你可以跑不過劉翔，但一定要跑過CPI”成為一種共識；否則，想保持以往的生活水平都不能夠，更別奢望什么財務自由。守財是最重要的，而避免財富縮水，工資增長與利息收入是遠遠不夠的，必須去投資理財。

另一個問題是未來不容樂觀的養老狀況。多年來，計劃生育和獨生子女政策確實有效抑制了中國人口的快速增長；但另一方面，又使家庭模式和社會的人口年齡構成發生了變化。毫無疑問，現在的年輕人未來退休之后，將面臨孫輩為8位老人養老犯難的情況，即使再想盡孝心，也有可能壓力過大、不堪重負。完全可以想象得出，未來無力養老的情況將越來越普遍。

“守財奴”的覺醒

對大多數中國人來說，投資理財離得比較遠，只要我們安于現狀、心態平和，確實無須去追求什么財務自由；但是，反過來看，投資理財又離我們非常近，因為大家總不能眼睜睜看著財富一天天縮水，未來在窮困潦倒中度過自己的老年生活。

由于物價上漲和養老難題等形勢所迫，我們可以不去夢想住別墅、開名車，掙更多的錢，但卻必須考慮手里的錢別變少，至少保證未來的生活水準不降低。我們可以不做比爾?蓋茨、巴菲特，但卻必須做新時代的“守財奴”，把保值放在非常重要的位置。

篇5

目前，我國互聯網金融以其獨特的經營模式和價值創造方式發展起來，對商業銀行的傳統業務形成了直接沖擊。例如，2006年我國第一家人人貸公司宜信成立，2010年阿里巴巴成立浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司等。謝平（2012）在國內最先公開提出“互聯網金融”（Internet Finance）這一概念，在《互聯網金融模式研究》一文中提出了“互聯網金融市場交易所引致出的巨大效益將更加普惠于普通老百姓”。

隨著云計算和大數據技術的不斷發展，推動了互聯網金融的發展。大學生互聯網消費金融市場悄然興起，為在校大學生提供了分期消費服務的網絡分期平臺，如余額寶、螞蟻花唄、京東白條等。緊接著，傳統的電商平臺也開始參與大學生互聯網消費金融服務。互聯網金融產品得到了在校大學生的認可，參與程度迅速提高，影響了大學生的消費習慣。張玉濤（2011）分析了大學生理財的可能性與重要性；劉思婷（2014）在互聯網金融環境下指出大學生進行互聯網金融理財的研究是可行的，也是必要的。

國家統計局的數據顯示，2017年，我國普通本專科在校生為2695.8萬人，近年來隨著各大高校的擴招，大學生消費市場的容量還在繼續擴大。但目前大學生對互聯網金融產品存在認知偏差，對互聯網金融產品存在知覺風險，并沒有樹立良好的理財觀念。本文以大學生為研究對象，探索不同專業、不同年級的學生在互聯網金融環境下對理財方式的選擇及影響因素。

二、互聯網金融環境下大學生理財方式的選擇及其影響因素

（一）數據來源與樣本描述

本課題組于2017年8～10月對江蘇省揚州市的在校大學生進行問卷走訪調查。調查對象主要為揚州本地各大高校的在校大學生。本組采取了問卷調查法和訪談法，通過借助問卷平臺和走訪發放紙質問卷兩種方式作了調研。共設計了21道問卷問題，其中15道與互聯網金融的認知、主觀判斷以及采取的行為有關。參與本次問卷調查的學生有325人，問卷回收率100%，數據有效率97.5%。本次問卷調查對象中女生占55.8%，男生占44.2%，其中大三學生占大多數，經管專業的學生占主要部分。（見表1）

（二）調查結果分析

1.互聯網金融環境下大學生理財方式選擇

從被調查者的理財方式來看，64.29%的學生選擇了購買活期存款，51.19%的學生選擇余額寶等P2P理財，購買股票和基金的各占3.57%。對于大家使用過的互聯網金融產品的調查中得知，有80.95%的同學使用過余額寶，40.63%的學生使用過螞蟻花唄。由此可見，當代大學生在理財方式的選擇上更加青睞傳統金融銀行卡活期存款，但是，余額寶類產品的興起對高校學生使用銀行存款起到了分流作用，有超過一半的學生進行過互聯網金融理財。這說明，互聯網金融的興起以及普惠金融的發展，為高校大學生提供了更多的理財方式，理財產品更加的豐富多樣，這對大學生理財市場的繁榮發展具有重要的促進作用。（見表2）

2.互聯網環境下大學生理財方式選擇的影響因素

（1）性別對大學生理財方式的影響。在本次調查中發現，性別對大學生理財方式的選擇有較大的影響。對理財方式的選擇和性別做交叉分析發現，在選擇傳統理財方式的學生中，女生占64.20%，男生占35.80%，女生多于男生，而在選擇互聯網金融理財方式的學生中，女生占50.80%，男生占49.20%，女生仍舊多于男生，但差距縮小。由此可?，性別對大學生選擇理財方式存在影響，女生比男生更樂于參與理財活動，但是互聯網金融理財方式的出現正在逐步縮小性別差異。（見表3）

（2）專業對大學生理財方式的影響。調查結果表明，專業對大學生理財方式的選擇有一定的影響，商科專業學生理財的人數占比普遍高于非商科專業的學生。而選擇互聯網金融理財的學生中商科和非商科人數比例逐漸趨于一致，分別占51.02%和48.89%。這說明，專業的影響固然存在，但是互聯網金融產品的出現打破了專業的界限，降低了理財的門檻，讓更多想要理財的大學生加入其中。（見表4）

（3）理財最低金額限制對大學生理財方式的影響。研究表明，在大學生中，沒有使用理財產品的人數占比，隨著月均可支配費用的增長，呈現下降趨勢，并且6.02%的大學生認為互聯網金融產品理財最低金額沒有限制，所以選擇互聯網金融理財。由于大學生每月生活費有限，所以每月結余的生活費也有限，理財最低金額決定了大學生所掌握的流動資金能否用于理財。余額寶的一大特點就是低門檻，理財金額低至1元，為大學生理財提供了極大的便利。

（4）理財收益對大學生理財方式的影響。收益是影響大學生理財的重要因素之一，在調查中，19.28%的大學生認為收益率高是他們選擇互聯網金融產品的主要原因。高收益往往能吸引大學生理財，較低的收益則不能有效地激發理財的欲望。以余額寶為例，它的年收益率高達3.5%～4%，甚至高于許多商業銀行5年定期存款利率。互聯網金融產品的收益高于傳統金融產品這一特性，使得一批大學生從傳統金融理財轉向互聯網金融理財。

（5）操作的便捷程度對大學生理財方式的影響。如今大學生都偏好用方便快捷的方式處理問題，在調查中57.83%的大學生認為互聯網金融操作方便快捷，這是吸引大學生理財的重要因素之一。在沒有互聯網金融之前，大部分大學生選擇存活期戶或存定期，常常要去線下銀行辦理。而互聯網金融產品，把所有復雜的、高風險高收益的產品搬上線，直達手機端，而且以極其快捷個性的方式讓客戶迅速掌握操作方法，簡潔、方便。互聯網金融產品以其便捷的操作方式為大學生管理月末生活費結余提供了存儲平臺，方便了大學生理財。比如余額寶，交易不受時空限制，非常便利，大學生使用余額寶已經逐漸成為一種習慣。（見表5）

三、互聯網金融環境下大學生在理財方式選擇上存在的主要問題

（一）學生難以獲得系統的金融理財學習機會，缺乏理論知識

調查數據顯示，超過一半的大學生從網絡上或周圍的人了解財務信息，少數學生通過報刊、校園課程和經驗積累獲得金融理財知識。這表明大多數大學生通過互聯網了解財務管理，但通過互聯網獲得的分散知識對了解互聯網金融行業沒有多大幫助。只有少數學生通過課堂學習獲得金融知識，大學生很少有機會獲得系統的財務學習機會，學校的不重視是造成這一現象的重要原因。

（二）大學生缺少必要的理財經驗，沒有清晰的投資方向

許多大學生認為財務管理等于投資，但事實上，投資只是財務管理的一部分，它是保存和增加資本的有效手段和工具，而不是最終目標。對于大學生來說，相關的投資理念只停留在書本上，缺乏實際的投資經驗。因此，在財務管理時，盲目追求高收益，忽視其背后的高風險，不能選擇正確的理財方式，對投資方向也愈加困惑。

（三）大學生資金有限，理財意識薄弱

大學生沒有固定的收入來源，每月的生活費有限，這影響了大學生理財的積極性。此外，許多大學生錯誤地認為，理財是“一錘子買賣”，也就是說，當他們有閑錢時才會管理金錢，沒有閑錢時財務管理是沒有必要的，因而不能持續理財。這也是理財意識薄弱的體現。

四、政策建議

（一）國家應完善相關法規政策，加強指導、鼓勵創新

為了應對高校對互聯網金融認知應用的問題，國家必須整頓互聯網金融產品的準入制度，完善法律法規，規范互聯網金融秩序，加大對違法犯罪行為的處罰力度，努力打造有序、公開、公正的互聯網金融市場；國家應該發揮指導作用，積極引導高校做好金融教育工作；國家應鼓勵和引導大學生接觸、使用互聯網金融，促進互聯網金融快速發展。

（二）高校應加強大學生的理財教育，聯合家長引導大學生正確理財

首先，高校應重視大學生的理財教育，幫助大學生樹立正確的理財觀念和消費觀念，同時開展網絡詐騙教育工作。學校可以開設相應的理財基礎課，增加大學生對互聯網金融產品的認識；開設與理財相關的社團，搭建大學生與資深投資者面對面交流的平臺。此外，家長應該與高校合作，做好對大學生的理財教育，了解孩子的消費支出情況，從而避免不恰當、不合理的理?投資。

（三）大學生應提高風險防范意識，使投資理財組合多樣化

篇6

關鍵詞 余額寶 大學生 理財

一、引言

大學時代是理財的起步階段，作為社會未來的主要理財主體，新生代90后大學生具有極大的理財需求，然而資金來源單一和個體資金少的特點，使得大多數大學生只能選擇一些起步低、收益低、風險小的理財工具進行投資。他們的投資取向不僅反映了當代青年的理財特征，一定程度上還影響著余額寶這類互聯網理財產品的發展方向。

因此我們針對大學生群體的特殊性，結合近幾年互聯網理財產品的發展趨勢，就余額寶在湖南高校中的使用情況，對本科在校學生進行調查，以此分析余額寶對大學生理財習慣的影響，并提出一些建議。

二、調查設計

第一，調查目的：通過調查分析湖南九所高校在校大學生對余額寶等互聯網理財產品的認知度和使用狀況，了解當下大學生的理財觀念和理財手段。

第二，調查時間：2013年9月～2016年4月。

第三，調查對象：湖南九所高校的在校大學生。

第四，調查方式：問卷調查為主，隨機抽樣訪談為輔。

第五，樣本構成：此次調查發放問卷400份，收到有效問卷354份，在354份有效樣本中，男生173人，占比48.8%，而女生181人，占比51.2%。

三、調查結果分析

（一）大學生理財資金來源具有單一性

根據問卷反饋的信息來看，在校大學生在理財資金的來源上具有單一性的特點。87%的受訪者表示父母每月打來的生活費是其唯一的資金來源，僅有13%學生表示擁有不穩定的其他資金來源，而其中幾乎沒有受訪者表示能夠實現經濟獨立或半獨立，這反映了在校大學生在資金來源上具有單一性、依賴性強的特點，該群體能用于理財的資金非常有限，因此大學生理財的目的應是通過利用手頭有限的資金，在保障基本生活的前提下，將閑置資金的價值發揮到最大。

（二）多數大學生理財觀念淡薄

根據問卷及訪談反饋的信息來看，不具備理財意識的大學生不在少數。20%的受訪者表示從未進行過投資理財，而在進行理財活動的大學生中，部分學生由于缺乏理財相關的專業知識，在投資上更傾向于采取傳統穩健的理財形式來規避風險。然而，并非所有的問卷受訪者都認同穩健、低回報的理財形式，在調查中有15%的受訪者表示，出于對自身所掌握的理財知識的自信以及希望進入證券市場進行實盤練習的心態，他們在最開始接觸理財時，都選擇了證券投資這種高風險、高收益的理財形式。目前，在這部分受訪者中已有學生表示，由于股票市場晴雨難測、風險較高，已經產生了將資金從證券市場中撤出的打算。

（三）大學生理財產品種類

根據問卷調查結果可知，在使用互聯網理財產品的大學生中，有73.9%的大學生選擇余額寶進行理財，另有4.3%、0.5%和1.5%的大學生分別使用理財通、零錢寶和現金寶進行理財，而選擇其他類互聯網理財產品的有19.8%，由此可以看出大學生互聯網投資理財的方式單調。并且調查結果還反映，受訪者在選擇互聯網理財產品時主要考慮的因素分別為收益率（35.1%）、風險程度（31.7%），、變現能力（17%）、投資門檻（12.5%）以及其他要素（3.7%）。

（四）大學生對互聯網理財產品風險的態度

根據問卷調查結果顯示，67%的受訪者認為互聯網理財產品雖然存在風險，但風險不大，另有33%的受訪者則表示對互聯網理財產品的隱含風險表示非常擔憂。總體來看大部分受訪者認為互聯網理財產品的風險較小，僅有少部分認為互聯網理財產品存在著較大風險。

四、余額寶對大學生的影響

（一）余額寶對大學生理財習慣的影響

根據問卷調查的結果，我們可以判斷余額寶的出現已經改變了大學生以往的理財習慣，在互聯網經濟時代，第三方支付平臺越來越貼近大學生的日常生活，而微信、支付寶、余額寶等的支付轉賬功能也越來越便捷完善，也使越來越多的大學生習慣于把資金存在第三方支付平臺上，余額寶作為中國最優秀的第三方線上支付平臺，使得大多數學生相較于其他公司推出的互聯網理財產品，更傾向于將錢投入余額寶中進行理財，少數的學生在余額寶推出以后仍然堅持選擇炒股，僅僅有極小部分學生仍然按照老習慣將錢存入銀行，剩下的同學則表示沒有積蓄可以進行理財。

（二）余額寶對大學生日常學習生活的影響

余額寶為大學生學習貨幣基金等金融知識提供了一個良好的平臺和機會。這次調查的受訪者中，70%以上使用余額寶的受訪者表示，在使用余額寶進行投資理財后，與周邊同學朋友討論投資理財話題的次數變得更為頻繁，部分受訪者還表示為了進一步優化自己的資金配置，尋找提高投資收益的方法，曾與周邊的同學結成小組共同調查市面上其他理財產品的相關信息。

（三）余額寶對大學生消費習慣的影響

從實體到網絡，余額寶的出現改變了大學生的消費習慣。據余額寶官方反映，余額寶除了門檻低，收益高之外，其最大的特點就是便捷性，用戶可以通過余額寶完成線上購火車票，償還信用卡、銀行轉賬等活動。而且余額寶與支付寶之間的互連，也使用戶無須開設新賬號，使用起來更為便捷。余額寶滿足了客戶的需求，用戶自然也將錢轉入余額寶中，這些舉措在無形中刺激網上消費的同時，也讓使用余額寶的用戶獲得了收益。

五、建議

（一）大學生應謹慎理財

大學生在下載互聯網理財應用、購買理財產品時，常常會看到一些產品開出的收益極高，卻極少沒有提及風險事項，頭腦一熱就購買下來，其實這種行為是極為不理智的，眾所周知，風險與回報成正比乃投資鐵律，不正規的平臺往往反其道而行之，在這個時候，大學生應仔細閱讀產品的條款，認真思考其背后所隱含的風險，正所謂天上不會掉餡餅，能夠反投資規律而為的除了龐氏騙局更無其他。

（二）投資組合多樣化，防范投資風險

互聯網金融服務源于傳統的金融服務，實質上就是傳統的金融產品從線下走到了線上。因為我國對這種新型理財產品的監管還比較的薄弱，整合行業雖然總體發展勢頭非常迅猛，然而由于各公司的實力水平存在差距，因此導致各公司推出的產品也是良莠不齊。大學生理財應該看到其中的風險和收益，不要把雞蛋放在同一個籃子里，要盡量使投資組合的方式更加多元化。

（三）在理財和生活中找到平衡

我們應該認識到大學生由于資金來源單一，手頭可支配的資金非常有限，所以處理好自己的生活和理財的關系則至關重要。每個月大學生應當合理分配自己的各項生活費用，在保證自己基本生活需求的情況下，將余下的錢財作為理財的基礎，并在合理的范圍內進行理財活動。

（作者單位為長沙理工大學）

參考文獻

篇7

大盤回試重心不破，上方壓力很大，底部整理格局繼續，高拋低吸、快進快出，依然是操作主旋律。

股指短期上行難度加大――清風徐耒

上周四A股市場振蕩收跌。近期關于地方融資平臺的負面報道較多，再加五月CPI預計接近3％臨界線，市場對加息和存款準備金率上調的擔憂加重，股指負重而行難有好的表現，目前股指處于5、10日均線下方，在消息面不利的情況下，股指上突短期均線的難度極大，后市股指仍將繼續下探，考驗前期低點的支撐力度。

“財富之都”不可告人的秘密――云熙

傳說中，古巴比倫在歷史上一直以“財富之都”著稱于世，其財富之多超乎所有人的想象。古巴比倫之所以財富巨大，完全是因為它的百姓人人都擁有理財的智慧。據說巴比倫歷史上的一代明君薩貢王，在國內遭遇到嚴重的經濟蕭條后，向巴比倫城最懂得理財和致富之道的富商阿卡德求助。于是阿卡德告訴了薩貢王“使手中的金子免于受損失”的六大妙方。下面我們就來看看那六個重要的妙方吧。妙方一：從放進錢包的每十個錢幣中，留下其中一個；妙方二：控制你的開銷；妙方三：繁衍你的金幣；妙方四：保護好你的財富；妙方五：確保你未來的收入；妙方六：提高你賺錢的能力。

投資高手的八種境界――晴天

投資高手的“高”其實是高在心態，或者可以稱之為境界。這有別于大多數人認為應該從技術和基本面分析水平來衡量，甚至于脫離操作的層面，真正理解這個觀點或許并不十分容易，可以嘗試理解下面的觀點：最好的技術就是經驗，經驗帶來好的心態。投資高手大都具備一些共性，這些共性同樣不在于投資的方法，而在于人的心態，在這個世界上，沒有什么比心態的力量更強大。高手的心態應包括：一、自信；二、執著與堅持；三、膽識和勇氣；四、氣度和胸襟，五、平靜與理性，六、孤獨七，謙遜；八、簡單與快樂。

股市諺語賺賠篇――風中自由

如果是在漲勢，作多一定會賺；如果作多不賺，就不是在漲勢；如果是在趺勢，作空一定會賺；如果作空不賺，就不是在跌勢；賺錢才有波段，賠錢當機立斷；賺錢才能加碼，賠錢不可攤平；賺錢才是順勢，賠錢乃因逆勢；賺錢的人有膽，賠錢的人會寒；向賺錢者取經，向賠錢者取財；先看可賠多少，再算可賺多少。

名人論股――劍走偏鋒

篇8

汽車后市場發展到今天，從洗車、保養、美容，到二手車交易、維修……每個領域都涌現出了無數的O2O創業者，但大量創業者一股熱血涌入市場，失敗者甚眾。當然，在這股“互聯網+”東風的吹拂下，還是涌現了不少優秀的汽車后市場創業團隊，并且不斷有新的游戲參與者加入。

1 C2C綜合服務平臺模式

與很多二手車交易平臺一樣，汽車后市場的C2C平臺模式因直指用戶痛點而廣受歡迎。前不久，估值過億且完成A輪融資的C2C汽車綜合服務平臺“我是車主”就得到了投資人與很多用戶的認可，并逐漸受到業內外人士的關注。8月，“我是車主”迎來A+輪融資。這種C2C平臺的模式憑什么能取得如此成績？

首先，作為汽車綜合服務平臺，“我是車主”鏈接了車主和汽車服務人員（如車險從業人員、汽修技術員等），打破了傳統的車主與商家模式，從車主――商家（老板）――技術服務人員，到車主――技術人員，整個過程更加開放透明，同時能讓車主和技術服務人員雙雙受益：前者獲得價格優惠，服務加倍的享受，后者工作自由收入更多。而“我是車主”采取的是競價機制，車主可以在心儀價格自助選擇購買車險，省去了車險購買中介環節，并節省了一定成本，同時還能通過平臺代辦服務功能享受更多的快捷便利服務。畢竟，對于車主來說，車險理賠、車輛年審等業務太過繁瑣，交由代辦服務專職人員代辦服務也是一個不錯的考慮。

其次，“我是車主”提供了新的“索賠”解決方法，尤其是很多車主面對保險公司的種種刁難，總會被懷疑騙保，受到各種條款的限制，甚至要默認定損金額與當初承諾的金額相差甚遠的結果。

最后，車主直面保險公司的最大缺陷，在于即便已經確定可以獲得賠償，賠款到賬也將遙遙無期。當“我是車主”把車主和專業的技術服務人員鏈接在一起之后，面對保險公司的不再是非專業的車主本人，而是專業的技術服務人員。受雇于車主之后，他們不僅能提供專業的技術支持，也不用兼顧保險公司的利益，而且在很多時候能利用自身豐富的從業經驗，為車主爭取合理、合法、合情的利益。

如此一來，“我是車主”將促進保險公司業務人員轉型，把過去大量的展業時間和人力成本轉化為為客戶提供專職服務，徹底改變以往傳統保險公司“重業務，輕服務”的經營方式，大大提升了客戶滿意度。且這些服務人員能夠得到一份額外的收入，何樂而不為？可以預見的是，未來將誕生一大批專職為車主提供車險和車輛一體化服務的龐大服務群體。

不可否認，C2C的模式對于提升汽車保險業的服務水平具有非常積極的作用，但是，“我是車主”作為第三方服務平臺，其未來的發展道路也面臨著一定的挑戰。

第一，服務的標準化問題。每個上門服務的保險人員所提供的服務水平不可避免地存在參差不齊的情況，給用戶的體驗也會千差萬別，這其實也是很多上門服務平臺共同面臨的一個問題，作為第三方，想要為用戶提供統一標準化的服務的確是一項挑戰。

第二，如何加強平臺對服務人員的監控問題。“我是車主”未來必須要對提供車險服務的第三方人員有更合理的監控，而這不僅僅是通過客戶對服務的評價就能做到的，只有對上門服務人員具備更合理的監管，才能更好地提升用戶體驗。C2C模式的優勢和挑戰如圖1所示。

2 汽車電商模式

以汽車之家、易車網為代表的媒體汽車電商平臺紛紛通過與汽車金融公司合作率先推出了各種金融服務。汽車之家推出了分期購車，易車網則推出了買新車貸款、汽車保險、理財產品等。與此同時，各類二手車交易平臺也開始布局互聯網金融，比如通過金融切入二手車電商的平安好車、優信；人人車、車貓網剛完成融資，很快就會推出金融服務。

從用戶需求的角度來看，作為新車和二手車的交易平臺，通過線上購車的用戶當中有相當一部分用戶會有貸款的需求。尤其是一些經濟實力并不是很強的年輕人，汽車貸款和分期付款對于他們來說需求性相當強。通過貸款、分期付，一方面能夠拉動汽車的銷售；另一方面也能夠借此搶占整個汽車金融市場，推出各種汽車理財產品。此外，與保險公司合作推出汽車保險也是順其自然，還能提升用戶購車體驗。

從流量入口的角度來看，易車網、汽車之家作為國內兩大汽車媒體平臺，聚集了大量的汽車愛好者，具有明顯的入口優勢。這些平臺憑借著電商運營積累了大量忠實用戶和有效數據，其中新車用戶數據占比非常大，與他們合作的金融公司能夠憑借專業的數據分析及線上風險評估工具，有效地將專車購車群體從平臺龐大的數據庫中篩選出來，為這類用戶群體提供更便捷的購車服務。

從申請汽車貸款的速度和審核條件來看，這類平臺往往都不會受到戶籍限制，也無須不動產抵押，從申請到放款的速度會比較快，而且分期還款的時間也會比較長。過去，汽車金融在國內的發展速度一直比較緩慢，主要原因之一就是汽車貸款的審核速度慢，而且獲準的門檻比較低、銀行辦理時間長。而這類平臺所推出的互聯網汽車金融對于很多消費者來說，大大提升了用戶體驗。

但是汽車電商推出汽車金融服務同樣存在一定的不足：

第一，汽車電商平臺雖然是采取跟其他汽車金融公司合作的方式，但仍然是一種B2C的方式，消費者的選擇余地較小。而且電商平臺的立場仍然會更傾向于金融公司，而不是消費者，這免不了會造成用戶服務體驗的不足。

第二，汽車放貸的壞賬率相對來說比較高，電商平臺自身并不具備風險掌控能力，完全依賴于與其合作的公司，一旦壞賬率過高，對于電商平臺而言也會存在一定的風險。汽車電商模式的優勢和挑戰可以用圖2來簡單歸納。

3 汽車廠商模式

其實汽車廠商推出金融服務由來已久，其目的和電商平臺一致，意圖通過金融房貸來吸引消費者購車，豐田、大眾、上海通用等汽車廠商紛紛投推出了汽車貸款、分期付款、保險等，如今他們通過線上、線下相結合的方式來推廣自己的金融服務，汽車廠商直接進軍互聯網金融也是優勢明顯。

第一，對于汽車金融公司來說，消費者不僅可以通過4S店直接申請辦理，在廠商的線上官網也能夠辦理申請。對于汽車廠商來說，最終消費者的交易是要到線下。通過4S店，消費者能夠直接面對面接觸到汽車銷售人員，這時，選擇保險、貸款服務往往會直接發生在店里，也就是說汽車廠家所推出的金融服務更容易人消費者認可和接受。

第二，相對銀行貸款而言，汽車廠商推出的金融貸款對于戶口、房產等硬性條件都沒有過多要求，房貸方式也相對比較靈活，買車用戶可以通過分期來付款。此外，汽車廠商的金融公司相對更容易申請到較長還款期，通常為3年左右，在一定程度上減輕人車主的還款壓力。

第三，汽車廠家通過多年的運作，已經積累了大量的忠實品牌客戶，有了這個龐大的用戶基礎，他們進一步向這些用戶推出各種金融理財服務也更容易被車主所接受。而汽車廠家推出分期付款、貸款等各種金融服務同樣也能拉動廠家汽車的消費。

目前，汽車廠家所推出的金融服務在體量上僅次于傳統銀行，但是在互聯網時代下，他們卻很難成為主流。

困難一：傳統汽車廠商在線上的運作能力是他們比較薄弱的地方，目前他們大都采取與各大電商平臺合作的方式來線上銷售汽車。但是這些線上平臺并不像4S店一樣，汽車廠商具有直接掌控的能力，因此汽車廠商要想在線上推出各種金融服務難度相對比較大，只能通過自家的官網，但是卻缺乏入口流量優勢。

困難二：過去在線下從事汽車金融，汽車廠商們相比銀行會有比較明顯的優勢，但是如今線上眾多互聯網汽車金融平臺的靈活性甚至更勝于汽車廠商金融，如何迎接這類平臺帶來的挑戰是汽車廠家金融公司所面臨的一大困難。汽車廠商模式的優勢和挑戰可以用圖3來簡單歸納。

4 汽車金融P2P模式

說到汽車金融的P2P模式，可謂熱鬧非凡。這類平臺非常之多，有綜合類的人人貸、陸金所、拍拍貸等，也有眾多垂直于汽車金融的P2P平臺，諸如微貸網、利聚網、理財范等。P2P汽車金融的興起對于過去傳統的汽車金融具有比較大的沖擊力，尤其是對于傳統銀行。

其一，相比過去傳統的銀行汽車放款，互聯網金融完全可以打破銀行在制度上、市場推廣上的障礙。眼下，P2P金融已經得到了央行的認可，洗牌雖然不可避免，但是對于整個行業的發展而言有著極大的規范作用。80后、90后正在成為汽車消費的主力大軍，而這部分人腦海中往往都有著互聯網金融概念，他們接受P2P的過程也會比較容易。

其二，無論是從貸款的申請、放款的周期還是還款的時間上來看，P2P平臺相對更加靈活，尤其是對于一些金額不是特別大的汽車貸款來說，P2P理財充分的靈活性是其最大的優勢，這對于很多崇尚簡潔的年輕人來說具有非常大的吸引力，同時P2P的放貸方式也大大節省了消費者購車的時間成本。

其三，不僅僅是在汽車放貸上，P2P在汽車金融理財上也具有比較明顯的優勢。進入門檻相對較低，門檻最低的甚至1元就可以購買汽車金融理財產品，而且收益率相對來說較高，這對于投資者來說具有十足的吸引力。尤其是在股市不景氣的態勢下，很多人都把資金轉移到了各種P2P理財平臺上。

當然，P2P汽車金融理財也存在非常大的風險，過去就出現了不少平臺跑路、倒閉的現象，主要存在以下兩方面風險。

第一，高收益與高風險往往成正比。目前國內P2P平臺所提供的產品收益率大都在8%～20%，如此高的收益率一旦出現大規模用戶套現或者到期兌付的情況，平臺就難以在短時間內支付大量的利息，導致用戶流失，情況嚴重時平臺很可能會支撐不下去。

風險二：很多P2P平臺對于汽車貸款的用戶沒有任何抵押要求，為了吸引用戶，他們的申請條件非常寬松，加上風控能力較差，這將導致平臺的壞賬率比較高。盡管一些平臺設立了逾期壞賬墊付資金的措施來保證投資人的資金安全與收益，但這并非長久之計，一旦壞賬率超過風控能力范圍，平臺必將面臨倒閉風險。汽車金融P2P模式的優勢和挑戰可以用圖4來簡單歸納。

5 巨頭綜合模式

對于汽車金融這個后市場最大的肥肉，互聯網巨頭們不可能會輕易放過。阿里通過與50多家汽車企業達成合作，為雪鐵龍、日產、別克、力帆等車型提供貸款服務。百度則通過推出百度汽車平臺，與各大銀行、P2P理財平臺等達成了貸款保險等業務方面的合作。而騰訊、京東入股易車網，也開始了汽車金融的布局，騰訊理財通此前就與一汽大眾奧迪展開過品牌跨界合作，推出“奧迪A3，購車即理財”的活動。巨頭們切入到整個汽車金融市場，具有比較明顯的優勢。

首先，從流量和入口的角度來看，阿里巴巴有天貓、淘寶、支付寶，百度PC端有百度搜索、移動端有手機百度，騰訊則利用微信這個強大入口，京東也有京東商城。不得不承認，巨頭們的優勢是其他任何平臺都無法比擬的，一方面，巨頭們布局新車和二手車交易；另一方面，巨頭們也通過各種合作來推出相關汽車金融服務，相比其他平臺而言，巨頭更容易獲取銀行、汽車廠商的直接合作。

其次，不管是從品牌影響力，還是從資金實力上來說，巨頭們都更容易獲得用戶的信任，他們的風控能力也更強。金融畢竟不同于其他理財產品，用戶自然更愿意選擇更加可靠信任的平臺來為自己服務。隨著監管細則的出臺，央行對于金融理財平臺的注冊資金也會有一定的要求，未來很多實力較弱的平臺將面臨倒閉風險。

最后，巨頭們在大數據挖掘上具有非常明顯的優勢，通過對用戶的金融數據挖掘進而對該用戶進行深入分析，能夠很好地預估出該理財用戶的資金實力、個人信用度，這個對于金融平臺的發展來說至關重要。與此同時，對于資金和數據安全的保護能力，也是巨頭們相對于傳統企業和其他平臺的優勢。

但是對于巨頭們來說，他們把自己的觸角伸到任何一個角落，都會具有其他平臺不具備的優勢，但是并不是說巨頭們就一定能夠把這件事情做好，對于汽車金融也同樣，主要存在以下兩個難點。

第一，巨頭們的綜合實力的確更強，但是他們的業務范疇較廣，因此每個領域所投入的人力、物力、資金相對有限，這就導致他們在某些垂直細分領域不一定能夠戰勝創業平臺。

第二，巨頭們布局汽車金融才剛剛開始，眼下對于整個汽車金融業務的沖擊力并不大，最重要的是巨頭們也面臨著來自其他平臺的競爭，這些平臺在布局汽車金融的過程中已經積累了一定的用戶基礎并建立起了自身的競爭壁壘，要打破這個壁壘對于巨頭來說難度不小。巨頭綜合模式的優勢和挑戰可以用圖5來簡單歸納。

6 經銷商模式

說到汽車經銷商，可能很多人并不是非常理解。4S店都是汽車廠商的直接商，一般在一個城市只有一家4S店或者幾家4S店，4S店往往由廠商直接掌控。而汽車經銷商大多作為4S店的二級商，可以多個品牌，也可以銷售二手車。一些實力比較強的連鎖汽車經銷商就會針對消費者推出自己的分期付款業務、保險業務等，有的也推出自己的線上電商金融平臺。

第一，相比傳統銀行而言，汽車廠商推出的金融公司甚至還可以靈活地采取舊車置換抵首付款的方式，這種方式對于很多想要以舊換新的車主來說省了不少力氣。二手車車主只需要把舊車置換給新車經銷商，就可以沖抵首付款換取新車，免除了對二手車市場不能及時過戶的一些擔憂。

第二，盡管目前很多消費者都會選擇線上交易平臺進行預訂車，但是最終的交易還是要通過線下來完成。在店里購車，從而選擇在該店里直接選擇保險、分期付款等汽車金融服務也是非常自然的，這一點和汽車廠家在4S店推出的金融服務具有同等的優勢。

第三，相比銀行的汽車貸款來說，汽車經銷商的分期付款的申請條件相對比較簡單，這對于前來購車的用戶吸引力比較大。同時汽車經銷商也會通過與其他汽車金融公司、保險公司達成合作來為消費者提供汽車金融服務，并進行分成，獲取更多的利潤來源。

但是經銷商作為傳統的線下汽車零售商，在未來的互聯網時代要想在汽車金融領域有一番較大的作為也具有一定的難度，畢竟他們做汽車金融的劣勢是比較明顯的。

劣勢一：從資金實力上來說，即便是實力比較大的汽車經銷商在資金實力上也會相對比較弱小，更何況他們有相當大一部分資金要用于店面的資金周轉，所以過去經銷商在進行汽車金融運作時往往都需要借助銀行和金融機構的力量。

劣勢二：在互聯網時代下，缺乏足夠線上入口和資本實力的汽車經銷商，只能通過與其他互聯網平臺進行合作來銷售汽車，而這類平臺往往都會推出自己的汽車金融服務，這是這類平臺最大的盈利來源，他們不可能將其交給汽車經銷商。汽車經銷商模式的優勢和挑戰可以用圖6來簡單歸納。

篇9

關鍵詞： 互聯網；金融；模式；風險

隨著互聯網巨頭騰訊匆忙推出的“現金寶”，百度的“百發”、三馬賣保險眾安在線）、民生電商、P2P網貸、眾籌等互聯網金融創新模式的層出不窮，互聯網與金融的聯姻開啟了新紀元。2014新年伊始更是發生了三件事：天弘基金規模破1800億；人人貸獲得全球最大的風投額度；微信版余額寶上線。一個新的行業創新機遇已經到來――互聯網金融。面對十年不遇的“互聯網金融”機遇，哪些模式會在市場上勝出，又會誕生哪些新的模式？我們又該考慮哪些方面的風險以及怎么規避這些風險？本文主要探討這幾個問題。

一、互聯網金融定義

從主體上考慮，互聯網企業介入金融領域，即為互聯網金融。從業態上考慮，廣義上講，具備互聯網精神的金融業態統稱為互聯網金融。狹義的金融角度來看，互聯網金融則應該定義在跟貨幣的信用化流通相關層面，也就是資金融通依托互聯網來實現的方式方法都可以稱之為互聯網金融即金融脫媒化。互聯網金融并不是簡單的“互聯網技術的金融”，而是“依托互聯網精神的金融”，技術作為必要支撐。概括下來即為：基于互聯網精神的機構或個人利用互聯網技術為渠道來開展金融業務，從而直接為客戶提供服務并滿足需求的方式即為互聯網金融。

二、互聯網金融的模式

互聯網金融當前還處在無監管的自由狀態，在當前狀態下分為兩大陣營：一是按機構作用劃分；另一是按產品用途劃分。

（一）按機構作用劃分

1、渠道類：主要是以渠道的利用和渠道建設為主營目的的機構，借助渠道收集交易數據，從而挖掘在線商戶的需求，并利用大數據控制信用風險，賺取價格差和時間差，不考慮金融產品是否自我設計生產，還是以其他機構的產品為主，用戶可在網上直接購買基金、保險等金融產品，進行投資理財。

2、信息類：主要是提供各種供需的信息，起到連接供需雙方橋梁的作用，包括單方信息供給和雙方信息匹配。金融機構為了滿足客戶的需求，通過網絡渠道讓客戶找到，從而提供金融服務，信息從分散到集中，把提供服務的信息集中在一個平臺，由平臺單方提供信息供需求用戶查找。另一種是根據用戶的金融需求，匹配適合客戶的金融機構連接有投資需求的個人與有融資需求的個人，以實現金融脫媒，可以是一對一服務，也可以是多對一服務，也可由融資者發起項目，以團購或預售的方式向網友募集項目資金的多對一服務，即所謂的眾籌模式。

3、技術類：主要提供基于互聯網金融技術服務，本身不參與互聯網金融。包括第三方支付公司和軟件開發技術公司。第三方支付公司，通過技術手段接入了各大銀行的支付端口，并為用戶提供了一些個性化的結算服務。

（二）按產品用途劃分

1、支付類：支付作為互聯網金融發展的基石，也是最早出現的涉互聯網金融產品，它獨立于投融資，網上購物過程并不涉及投資或者融資，為用戶提供客戶端和移動端在線支付及轉賬、繳費等服務。

2、融資類：以融資為目的的產品，當前最為突出的是貸款類的直接融資模式。包括P2P模式和眾籌模式。

P2P模式：借貸雙方通過P2P信貸平臺信息，自主成交。在一個借貸流程中，P2P信貸公司負責對借款人的信用水平、經濟效益、經營管理水平、發展前景等情況進行詳細的考察，然后將信息提供給資金出借人，并收取賬戶管理費和服務費等。按照平臺責任大小，可分為三種：第一種是無擔保在線模式。第二種是有擔保在線模式，是現階段的主流；第三種是線下模式。

眾籌模式：類似于風投網站，最早起源于美國。資金需求方把資金用途或項目說明在平臺上，由網站對該項目評估，包括收益率和資金回報周期等要素，然后通過審核，而資金供給方根據個人認知來出資認購該項目的份額，直至項目所需資金達到需求，平臺只能賺取一定比例的傭金報酬。

3、理財類：

類P2P理財模式：主要是資金供給方通過網站平臺為需求方提供資金，從而賺取高額利息的理財方式。資金供給方包括個人，企業及企業關聯機構，需求方同樣包括個人和企業。 基金理財模式：各類互聯網金融機構的理財產品的投資標的為基金，以傳統基金的升值與否關聯，衍生出新的互聯網金融理財基金，且可以實現功能互轉，收益高于傳統的基金收益，沒有基金的與基金公司綁定，有基金的與渠道平臺合作，從而提供一種方便快捷的互聯網理財方式。

終端碎片化模式：該模式的用戶不受終端的限制，無論是用電腦、ipad，還是手機，只要可以上網的地方就可以提供終端理財條件；碎片化是理財行為的新趨勢，既包括時間和空間上的碎片化，也包括金額上的碎片化，移動理財模式便是對這一新趨勢的回應。

互聯網保險：不是簡單地用互聯網渠道銷售既有的保險產品，而是通過產品創新，挖掘新的社會需求、創造新的產品，為互聯網用戶提供一系列保險整體解決方案。

三、互聯網金融的模式創新

目前互聯網金融處于起步的階段，多方面發展還有待完善改進，下面來探討一下其未來的發展方向。

1、微金融

微金融就是小的金融，針對小微企業甚至個人的金融，基層的金融。互聯網金融覆蓋邊緣化的擴大使得普惠得以實現，不管是貸款融資方面還是理財方面。而互聯網金融的產生正是由于彌補了傳統金融的壟斷、高門檻、高成本、服務群體小的特點，從政府不斷出臺的金融、財稅改革政策中不難看出，惠及扶持中小微企業發展已然成為主旋律，而從互聯網金融碎片化理財的屬性來看，相比傳統金融機構和渠道而言，則更易受到中小微企業的青睞，也更符合其發展模式和剛性需求。

2、移動互聯網終端

移動支付有幾種情況，一個是運營商的NFC的支付；另外一個就是支付寶和微信的掃一掃。未來沒有人愿意時刻守在電腦前面看著基金的漲跌，也不用必須通過電腦購買理財產品，而是可以在機場、咖啡廳等公共場合隨時隨地的購買新產品，關注資產的增值變化，這都將得益于移動互聯網的發展。所以，移動互聯網的比重將逐步加大，甚至未來能超越桌面端的覆蓋范圍，在設計或改進新的模式時，需要考慮移動互聯網的應用普及。

3、無中介化操作

現在銀行業靠著市場的低利息，然后貸款出去賺取至少2%的息差，未來的互聯網金融將會出現超級網銀的現象，即機構或個人只需要央行設立賬戶，直接通過央行進行清結算。從這個角度，也意味著將會出現“脫銀行”的現象；未來的融資除了P2P外，也可以實現DPO，即互聯網直接公開發行的融資方式，我們不在需要證券公司的存在可以直接認購買發行人的股份，發行人也不必支付高額的承銷費用，從而實現互聯網金融行業的“世界大同”。

四、互聯網金融存在的風險及控制

從斯諾登棱鏡門，到國外黑客攻擊國家網絡事件足以證明，互聯網金融的發展也更容易竊取到一些更精準的企業信息和個人信息，新興行業的發展伴隨的是風險的擴大。互聯網金融與傳統金融一樣，具有以下幾大風險：

1、法律法規風險

互聯網金融行業處于發展初期，沒有相關的監管手段，國內也尚未有健全的互聯網金融法律體系。這導致部分互聯網金融產品尤其是理財產品）游走于合法與非法之間的灰色區域，稍有不慎就可能觸碰到“非法吸收公眾存款”或“非法集資”的高壓線。近期，監管層首部針對互聯網金融領域的規范性文件將出臺，保監會近日下發《關于促進人身保險公司互聯網保險業務規范發展的通知》（征求意見稿），以促進并規范人身保險公司互聯網保險業務發展，維護市場秩序，切實保護消費者合法權益，預示著法律法規的出臺將加快出臺，逐步完善。

2、期限錯配風險

互聯網理財產品的最終投資標的都是在傳統行業，這就導致資產投資期限過長，資金回報慢，而負債是期限很短的，一旦負債到期不能按時滾動，就可能發生流動性風險。金融機構都會面臨不同程度的期限錯配，而其中的關鍵是錯配的程度。這就需要互聯網金融機構依據資金歷史流動性數據來制定相匹配的風控制度，以降低期限錯配風險。

3、保證金風險

互聯網金融由于缺乏有效的監管，進入門檻比較低，這就存在了行業內參差不齊，撇開行業泡沫不說，如果有部分用戶同時撤資，在達到資金流動性的邊緣時，中小機構拿什么保證資金鏈安全。所以，保證金制度是降低用戶投資風險，保本的關鍵。

4、信用風險

互聯網金融本身是建立一個有信用的體系。利用云計算、大數據等一切能利用的資源，把每個人每個企業的信用建好。互聯網金融企業如何做到高收益保證；是否有足夠激勵去挑選好每一個投資品種，怎么避免資金丟失的問題等，只有未來行業會引入擔保制度或者第三方托管，來避免上述問題的發生。

5、個人信用信息被濫用的風險。

互聯網金融企業通過數據挖掘與數據分析，獲得個人與企業的信用信息，并將之用于信用評級的主要依據，由于信息的透明度問題，那么，通過上述渠道獲得的信息，是否準確，能否客觀公正的對評級主體的信用風險作出全面的評估，這里面是否存在著選擇性偏誤與系統性偏差；出現個人信用風險后，誰來承擔損失，這都需要企業逐步完善。健全的用戶審核制度、完善的風險評估體系才能最大限度的降低個人信用風險。

6、技術風險

有網絡的地方就有技術風險，互聯網金融是處于一個開放的網絡世界里，容易導致互聯網金融體系遭受計算機病毒以及網絡黑客的攻擊，從而影響企業與用戶資金的安全。云計算技術的實現既能降低企業風控系統搭建的成本，又能很好的提高安全問題，因此，互聯網企業必須對自身的交易系統、數據系統等進行持續的高投入以保障安全。

參考文獻：

[1] [ZK#]羅明雄，丁玲互聯網金融陸大模式深度解析[J]中國科技財富，2013，9：38-41

[2] 劉思敏當前互聯網金融運行模式及風險[J]商情，2013，37：47

篇10

一、經濟新常態下，銀行面臨新的外部環境

1、經濟增長速度明顯下滑

當前，無論是從全國看，還是從區域看，我國經濟增長速度明顯下滑，已進入了換檔期。我國經濟從2010年第1季度開始，GDP增長速度逐步放緩。2014年，我國GDP經濟增長7.4%；今年一季度下降至7.0%。據有關資料反映，遼寧、吉林、黑龍江三省今年一季度GDP增速分別為1.9%、5.8%和4.8%。從本地看，2014年義烏市生產總值增長9.5%；2015年一季度義烏市生產總值增長為9.6%。

2、企業家投資信心普通不足，融資需求降低

隨著經濟下行壓力的加大、經濟轉型升級和產能結構調整步伐的加快，企業開始感受到經濟的外部沖擊，產能過剩的調整迫使企業加快技術改造和新產品開發的步伐，原有產品的利潤空間受到擠壓，原有的產品更新換代加快，市場需求趨緩。許多企業擔心技術改造投資回報年限拉長，投資收益不確定性增加，投資風險加大，因而產生投資觀望情緒。許多信貸人員反映，如果經濟進一步下行探底，銀行項目將面臨儲備不足的窘境，調整中僅有10%～15%的企業有新增貸款意向，銀行有貸款規模、而企業無融資需求，使得信貨規模出現閑置的狀況。

3、資金鏈和擔保鏈“兩鏈”風險顯性化

企業資金鏈和擔保鏈風險持續發酵，2014年、2015年一季度，區域內涉及資金鏈、擔保鏈的企業，無論是數量、涉貸金額均大幅度增加，風險加速爆發，其中以制造業企業居多。

4、互聯網的推廣應用

互聯網技術的出現和推廣應用，加速了我們所處時代的變革，深刻地影響著社會經濟運行的方方面面，引導著社會的深刻變革，涉及到人們的生產方式、生活習慣、消費行為和思維范式等多個方面的變化。互聯網作為新的技術革命，對銀行運行的沖擊越發明顯，從金融消費模式看，去中心化、碎片化、場景化將成為新常態。從金融供給模式判斷，迭代化、綜合化、大數據化將成為新特征和新趨勢。

二、新常態下，對銀行運行產生新的影響

1、信貸增速逐漸回歸常態

2014年，在經濟增長趨緩的大背景下，銀行貸款增速基本呈現同步放緩的變化。以金華市為例，2014年12月底全市金融機構各項貸款少增218億元，增速同比回落達7.48個百分點。制造業貸款持續放緩，2014年金華市投向制造業的新增貸款130.17億元，占新增總量的22.6%，同比下降9.04個百分點，為歷年來最低水平。

2、銀行信貸權限調整上收

由于企業資金鏈、擔保鏈的風險加速暴露，有的銀行將本區域列入高風險地區，其上級行對授信政策、審批權限等相應做出適當調整。據調查，部分主要銀行機構繼續被其省分行上收信貸審批權限。同時，許多銀行進一步嚴格企業信貸準入條件，限制性行業相應增加，信貸投入總體趨于謹慎，甚至出現“惜貸”、“畏貸”現象。

3、抵押擔保難題重新出現

一方面，原有抵押擔保融資模式影響輕資產企業融資。目前，企業向銀行融資仍以房地產抵押和擔保為主。經調查，2014年底，金華市企業貸款余額中，抵（質）押貸款、保證貸款、信用貸款分別占64.76%、32.18%、3.06%。另一方面，隨著擔保圈風險的不斷蔓延，企業對外擔保意愿下降，割斷擔保關系的意愿較為強烈，脫保、延保現象增多，企業擔保獲貸難度加大，擔保難題進一步凸顯。

4、銀行信貸面臨收縮壓力

當前，宏觀經濟形勢錯綜復雜，經濟運行下行壓力仍然較大，大中型企業金融脫媒進程加快，小微企業的生產經營風險進一步加大，銀行尋找優質替代客戶的意愿十分強烈。據區域內一項對51家企業的抽樣調查，82.35%的樣本企業認為，2015年融資需求將進一步萎縮。從風險防控看，銀行貸款抵押品門檻提高，抵押率普遍予以下調。目前，一些工業用地抵押率下調幅度達到20%以上。許多企業以往過于依賴房地產抵押和聯保互保這種融資擔保模式，近年來企業擔保鏈風險多發的現狀，也客觀上使得部分有貸款需求的現代服務業、創新型等企業難以得到銀行相應的融資支持，這也是銀行信貸收縮的原因之一。

三、新常態下，商業銀行加快創新轉型的路徑選擇

面對經濟金融新形勢、新變化，商業銀行必須加快發展戰略轉型，盡快適應互聯網引發的社會變革和商業革命，加快銀行經營模式的變革調整，從管理理念、市場開拓重點、產品開發設計、產品服務流程改造、產品風險定價等方面加速創新轉型的步伐。

1、更加注重精細化管理，轉變銀行經營發展模式

要改變過去粗放式的經營方式，運用精細化管理的理念，把銀行集約化的經營方式落到實處。一是加強精細化管理的文化建設。從文化的視角看，精細化管理，首先是一種先進的管理文化。要加強先進管理理論和方法的學習，深入開展創建學習型組織活動，通過開展讀書活動、聽專家講座、組織交流學習等方式，改善廣大干部職工的心智模式，使精細化管理的理念深入銀行的每一個員工，并成為他們實際工作中的自覺行動。二是制定銀行的中長期精細化管理工作目標和規劃，實行銀行發展創新轉型。規劃應包括單位的長遠發展方向、企業文化實現的美好遠景、管理的整體層次提升和人才發展規劃等，用以指導銀行創新轉型。三是把過去粗放型的發展模式轉變為集約型，更加注重市場細分、成本效益分析和成本控制，分年度制定精細化的內部經營計劃，并據此制定每季、每月的工作實施方案和具體作業計劃，通過精細化管理使銀行內部的每個部門或項目的成本效益工作計劃分解細化到崗位、細化落實到個人，并與每個干部職工的績效考核相掛鉤。

2、更加注重市場開拓，加大普惠金融工作力度

普惠金融是新形勢下國家提出的全面建設小康社會的重點工作，要結合銀行實際，通過單列專項信貸規模、設立專門機構等方式，加大工作力度。第一，進一步加大對小微企業的支持力度。結合義烏電商業務發展和小微企業集中在商戶居多的特點，充分利用地方政府的扶持政策，加快銀行業務與互聯網、大數據技術的結合，創新擔保方式，進一步豐富在線申請、批量審核、快速審批、期限靈活、還款便利的產品，以滿足小微企業發展的需要。第二，創新產品和服務方式，滿足“三農”的金融需求，積極推進綠色金融發展。不斷擴大金融服務的覆蓋面和滲透率，豐富普惠金融產品體系，滿足不同類型資金需求者的多樣化需求。利用網絡銀行、手機銀行等新型支付工具和手段，為客戶提供更加便捷、高效、優質的現代金融服務。第三，采用網絡、移動互聯網、智能銀行等多種互動渠道為電商企業提供定制化的產品解決方式，充分運用大數據分析等信息技術手段，在風險可控的前提下提高企業融資可獲得性，加快推進電子商務業務的發展。

3、更加注重新興市場培育，發展消費市場新業務

一是要順應理財投資標準化、理財產品凈值化的發展趨勢，服務和促進廣大城鄉居民財富的保值和增值。加快理財資產的組合創新，為不同年齡、行業、職業、家庭結構的客戶開發設計理財產品，提供適宜的投資、理財工具，豐富廣大客戶的理財渠道，增加老百姓的財產性收入。二是圍繞服務消費潛力的釋放，穩步發展住房、汽車、旅游等消費金融，有針對性地拓展現有產品的行業應用，促進擴大內需和消費升級，推動實現消費拉動經濟發展。三是加快適應新興市場新產品的設計和開發。針對客戶不斷升級的個性化消費需求和變化，完善多元化產品體系，提升個人客戶服務體驗，滿足客戶在任何時間、任何地點的個性化定制需求，擴大市場份額。

4、更加注重工作創新，大力開發新產品新業務

創新，是銀行業務發展的不竭動力。首先，要加強創新的統籌規劃，從機構合作、業務流程、服務渠道、產品形式、互聯網金融等個個方面創新。其次，要加強管理創新，更加注重資產質量和效益，堅持資本、風險和效益平衡發展的經營理念，盡可能系統化、科學化和精細化，并以此為基礎追求實現單個客戶風險定價的差別化和科學化。最后，要積極參與義烏國際貿易綜合改革，加強貿易金融創新，積極發展跨境貿易人民幣業務，利用境內外兩個市場降低企業融資成本。