家庭理財范文

導語：如何才能寫好一篇家庭理財，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：家庭；理財方式；投資渠道

一、 家庭理財的含義

家庭理財規劃的整體來看，它包含三個層面的內容：首先是設定家庭理財目標；其次是掌握現時收支及資產債務狀況；最后是如何利用投資渠道來增加家庭財富。從概念上講，家庭理財就是利用企業理財和金融得方法對家庭經濟（主要指家庭收入和支出）進行計劃和管理，增強家庭經濟實力，提高抗風險能力，增大家庭效用。從廣義的角度來 講，合理的家庭理財也會節省社會資源，提高社會福利，促進社會的穩定發展。從技術的角度講，家庭理財就是利用開源節流的原則，增加收入，節省支出，用最合理的方式來達到一個家庭所希望達到的經濟目標。這樣的目標小到增添家電設備，外出旅游，大到買車、購屋、儲備子女的教育經費，直至安排退休后的晚年生活等等。

二、 家庭理財的方式

家庭理財方式歸納起來大致有兩大類：保障型和投資型。常見的主要有儲蓄、債券、股票、基金、房地產、外匯、古董、字畫、保險、彩票、錢幣、郵票、黃金、珠寶14種。其中，古董和字畫具有豐厚的增值內涵，但需要豐富的專業知識和鑒賞能力，非一般人能操作；郵票在家庭收藏中較為普遍，但作為一種投資，見效并不十分明顯，更適合個人的愛好收藏；外匯，其運作受國際金融形勢影響，有很大的不可預測性，風險性較大；彩票，近乎賭博，只能作為生活的一種調味劑。因此，最為常見的家庭理財方式還是集中在銀行儲蓄、債券、房地產、保險、股票基金這五種工具的運用上。

（一） 銀行儲蓄

儲蓄是大部分人傳統的理財方式，從理財的角度講，儲蓄宜以短期為主，重在存取方便，而又享受利息；長期儲蓄，依現有銀行利息，考慮通貨膨脹和利息稅等因素，錢存得越久，貶值的風險就越大。怎樣合理儲蓄呢？銀行中有一種稱為短期滾存的方法，即每個月固定存一張一年期的存單，12個月就有12張存單；一年后每個月都有一張存單到期，既保證固定利率，又可滿足家庭靈活開支，如果存單到期不用可繼續滾存，這樣不但享受比活期高的利率，還可擁有及時調整投資方向的余地。

（二） 債券

目前債券主要分為國債券、企業債券和金融債券。國債券分為憑證式國債債券和記賬式國債債券。前者不可上市流通，可提前兌取，但需要支付一定手續費，特別是一年內提前支取，還不計息，因此存在一定的風險性；后者可以上市流通轉讓。國債利息比銀行利息略高，風險性小，也不交利息稅，因此較受百姓歡迎，但不易買到。企業債券是由企業為籌措資金而發行的債券，收益率可能比同期國債高，但風險性也較大，有到期不能償還的風險，購買宜選擇信譽等級AA級以上的大企業。金融債券是由金融機構發行的債券，一般不針對個人。

（三） 股票基金

基金會——高風險也可能高回報。投資占家庭總收入比重10%左右為宜。炒股炒基金之前最好積累一些股票和財經方面的經驗，建議選擇業績優秀的股票，基金，并且多股組合，基金投資可以選擇定期定投基金，從而來分散風險。按照巴菲特理論，5年-10年的投資應該賺大于賠，因此要做好長期投資的打算并保持良好的心態。

（四） 貸款買房

用明天的錢來圓今天的夢，已漸成時尚，貸款買房尤為突出。買房或者為了自己居住，或者想通過房價升溫轉手獲得差益，不論哪種，都屬于家庭中較大的一項財務開支。投資住房應考慮地段、質量，售價及付款方式、環境、物業管理和戶型朝向等因素。同時還要關注房產交易的稅賦政策。

（五） 保險

保險可分為保障型保險和投資型保險兩種。前者重在保障，后者除此之外，還擁有投資功能。投資保險與銀行儲蓄、債券、股票基金相比最大的區別在于，前者是依靠機構、專家進行投資而后者依靠個人單獨的力量。機構理財比個人理財不僅在于它擁有一支高素質的理財專家隊伍，在投資渠道上更廣泛。如國債券，機構擁有發行一級國債的權利，而個人只能在二級市場上進行投資；銀行機構可通過大額協議存款獲得比個人儲蓄更高的利率；投資機構集眾人之錢而成巨額資金規模，投資風險更低；信息機構獲得信息的渠道比個人要豐富和及時。因此，投資保險不僅保值，還可能獲得豐厚的紅利回報，獲得增值。

比較以上幾種理財方式，打個簡單的比方：銀行儲蓄是家庭理財的后衛，可用于應急支出；債券可以稱得上是中場，可進可守；股票，基金和房產就是先鋒，會帶來財富的迅速增加。而保險則是強有力的守門員，這個守門員在風險管理和家庭理財規劃方面發揮重要的作用。

三、 投資理財應考慮的因素

一般來說，我們選擇投資理財方式的時候，一方面要綜合考慮國家宏觀經濟形式；另一方面要考慮自身微觀經濟狀況等因素，根據不同人生階段的實際需求選擇合適的理財規劃。具體可參考以下幾個原則。

動靜結合原則：即要使理財產品的靈活性和家庭開支計劃相匹配，流動性與穩定性完美相結合。

長短兼顧原則：即選擇投資理財產品，在產品期限上要有長有短，長期性與短期性同時兼顧。

高低搭配原則：即分散風險（不要把雞蛋放在同一個籃子里面），高風險與低風險有機搭配。

適合為上原則：即理財無定式，并非所有投資方式適用于所有人，適合自己的才是最好的。

四、 結語

金錢不是萬能的，而沒有金錢是萬萬不能的。家庭生活需要金錢，提升生活品質需要金錢，因此，每個家庭須樹立正確的投資理財意識，要確保家庭經濟收支平衡，努力增加收入，還須善用錢財。（作者單位：江西財經大學會計學院）

參考文獻：

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摘 要 本文以家庭理財為研究對象，主要從籌資、投資、消費活動三個方面入手分析家庭理財方法。通過對各種家庭理財活動的合理安排，幫助理財主體優化理財行為，達到理財目標。

關鍵詞 家庭理財 方式 特征 考慮因素

一、籌資活動

家庭理財離不開信貸。這種負債活動會給家庭帶來一系列的正效益：一方面，借來的錢可以用來解決急需用錢的突發狀況；也可用于抓住當前良好的投資機會，或是提前享受消費。另一方面，負債所產生的財務杠桿作用會增加家庭財富。由于債務的存在，使得家庭財務杠桿比例增大。

從微觀上看，要合理安排籌資活動必須先明確家庭所能承受的債務額度，從而確定借款的數量。債務額度的確定不僅要結合家庭成員當前收入額，所需資金額，還要考慮家庭生命周期等因素。其次，要結合家庭財務狀況、所需借款額和利息分攤方式來權衡各種期限借款方式的利弊，從而選擇出有利于家庭財務可持續發展的借款期限。

從宏觀上看，一是要考慮借款利率的高低。作為影響借款資本成本的最重要因素，利率的高低直接會影響借款決策。二是要考慮通貨膨脹的因素。如果預期物價指數會上漲，此時選擇從銀行借款，還本付息時只需給予已經貶值的貨幣，無形之中就減少了通貨膨脹帶來的損失。

二、投資活動

所謂投資理財，是通過對個人財產在金融資產和實物資產的合理配置，獲取投資收益，加速個人/家庭資產的成長。投資活動①是指通過運用儲蓄存款、股票、基金、債券、保險、房地產、外匯等各種投資工具從而使資本增殖的活動。

1．儲蓄

在中國，由于老百姓實際生活狀況的限制和中華民族傳統道德的約束，高儲蓄一直是我國居民投資的一大特色。

儲蓄投資的優點在于：一是安全性很高，因為一般來說，我國的商業銀行大多是國有獨資或是以公有制為主體的股份制商業銀行，其信用活動是以國家信譽作為保證的②。二是流動性較好。即在家庭需要用款時，能夠以較低的成本獲得所需資金，保證家庭資金的平衡性與穩定性。儲蓄也有其自身的缺點：如投資收益較少，受利率影響大，有通貨膨脹降低貨幣購買力的風險等等。因此，針對儲蓄的特點，必須靈活掌握選擇這種投資方式的技巧。

首先是要靈活選擇儲蓄期限。由于銀行存款受利率水平的影響較大，因此，應根據利率水平的高低來選擇不同的投資期限：如、當銀行存款利率較高時，適宜選擇長期存款，從而獲得相對較高的利息收入。其次，在利率波動較小的時期，為更好地規避風險，儲蓄投資的品種應分散化，實現長短期儲蓄品種的優劣互補。

2．股票

股票是自90年代起在我國迅猛成長的一種投資方式。股票投資最大的優點在于其投資收益性較強。面對這種高風險高收益的投資項目，家庭理財選擇必須要三思而行，切不可盲目跟風。股票投資選擇的要點在于選擇好的股票種類。投資者購買股票之前一是要確定你想選擇的上市公司類型，即企業性質。這要根據個人對宏觀經濟走勢、政府政策方向以及各行業發展狀況的判斷進行選擇。二是要確定股票發行的上市公司。這便要考慮到上市公司的聲譽、償債、運營、盈利等各方面能力。投資者可結合公司年度財務報表，將該企業與同行業總體水平以及同行業個別企業進行比較分析，得出其財務狀況，從而進行投資選擇。

3．保險

適當的保險是家庭理財計劃不可或缺的一部分。保險的功能是提高累積現金的價值，轉移風險，以保證在喪失勞動能力后持續獲取穩定收入的能力。

無庸置疑，人人都希望用較少的投入換取較大的損失補償。因此，家庭理財中必須要合理安排保險這一項提前墊支的資金投入?？偟膩碚f，家庭保險計劃的安排必須要遵循家庭生命周期規律。不同年齡階段制定出來的保險計劃也就大不相同。年輕時收入尚不穩定，主要面臨意外傷害的風險，可選擇意外傷害險。人到中年則要考慮人壽保險、養老保險、醫療保險及子女教育儲蓄保險的配置問題。不同的險種有不同的考慮因素，如投資人壽保險時必須要考慮家庭成員的收支狀況、職業情況以及家庭經濟主要來源的穩定性。

三、消費活動

家庭理財中的籌資和投資是掙錢的藝術，而合理消費則是一門花錢的藝術。家庭消費活動的目標是通過理財規劃把未來直到退休后的生活妥善安排好，實現一生的均衡消費。因此，如何把錢花到刀刃上，使效用最大化，是家庭理財中需要討論的問題。

具體地，合理安排家庭消費必須要考慮：一是消費心理。消費心理是否健康直接決定了消費行為是否合理。因此，健康、成熟的消費心態是十分重要的。家庭消費中要避免追求浮夸、不務實等心態，而是要形成節儉、謹慎、適度等心態。二是消費規模。家庭消費規模的大小要與收入水平相匹配。比如，結合家庭生命周期來看，人到不惑之年的階段消費能力是最強的，此時安排家庭消費時可略微寬松，消費規模可適度增加。三是消費結構。家庭消費對象既包括物質消費也包括精神消費。在安排消費結構的時候必須要考慮物質與精神的比例協調。家庭中不可一味追求物質生活的享受，而不考慮精神文化生活的充實度。

注釋：

①謝懷筑.個人理財.中信出版社.2004.1.

②田勁松.我國個人理財投資組合研究.2005.

參考文獻：

[1]楊東霞.現代家庭理財大全.內蒙古文化出版社.2002.

[2]毛丹平.個人理財空間意味著什么.南方金融.2001.3.

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信用消費將大大普及

中國將逐步開放人民幣業務。在今后兩年，允許外資銀行與中國企業進行本地人民幣業務，在入關5年后，將允許外資銀行經營人民幣零售業務。一旦外資銀行被允許經營人民幣零售業務，極有可能將國外一整套發達的信用等級考核制度引入國內，推進信用卡應用領域的擴大，使國內消費者和國外消費者一樣，在購買商品和享受各類服務時，基本上做到先消費后付款。不過，目前廣大消費者的觀念還未有太大的改變。“無債一身輕"仍是廣大老百姓的傳統觀念。當外資銀行推廣信用消費時，它所產生的影響可能帶動更大層面上的消費者。

銀行及非銀行金融機構

投資顧問的功能將加強

引進外資銀行及外資證券后的金融市場，必將刺激國內代客理財業務的蓬勃發展。外資金融機構大多設立專門的“代客理財"部門，針對不同的客戶需求，開發出各類投資、融資工具，使客戶得到全方位、周到的金融服務。私人理財服務在國外已有300多年的歷史，管理經驗已有豐厚的積累。國內金融機構在與外資競爭的過程中，也會不斷提高服務意識，開發出高效的金融產品，為客戶理財當好“智多星"，使家庭有限資金獲得最大的效用。目前，有商業銀行開發了代客理財的業務，而其中更多的只是組合儲蓄，這勢必使之難以獲得增值回報。今后，代客理財業務將包括外匯交易、證券、期貨管理、房地產投資組合管理、以及稅務安排等，客戶將借助銀行的技術設備、龐大的網絡及高素質人才為自己理財服務。當然，交付服務交易費也是必需的。

投資品種將真正做到多元化

加入世貿后，中國將允許外國金融公司在基金管理企業中的持股達到33％，三年后增至49％。外國股票包銷商可在合資承銷公司中占33％股份。允許國外證券商參與基金管理業之后，基金品種將逐步增多，開放式基金的優點將逐步顯現出來，逐步替代目前的封閉式基金，成為基金投資的主流品種。家庭選擇這些基金進行投資，可降低風險，帶來較好的回報。

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眾多朋友當中，小美的生活最愜意無慮，擔任教師工作多年，收入穩定，她常說：“我是一個天生不愛操心家務的人，家中‘財政部長’的工作，自然交給熟悉數字的工程師老公大成！我只需當個顧問就可以了?！?/p>

俗話說：不當家不知柴米貴！自從小美的寶寶誕生后，大成就不時嘮叨油價又漲了、保姆費又變貴了，小美才慢慢明白，有寶寶后的雙薪家庭一定要做好未雨綢繆的準備。

大成常說道：“家庭除了要有6個月足夠的生活緊急預備金，還必須理出未來2～3年會用到的短期資金，慢慢累積買房和寶寶的教育基金，以及退休金。年輕時做好規劃，年老時才能財務獨立，享受悠哉的銀發生活，到時夫妻倆就可以無憂無慮地坐在搖椅上看星星、賞月亮，聊聊年輕歲月的點點滴滴…”小美每次聊到這總是洋溢著一臉的幸福。

大成與小美對于家庭的未來達成共識后，將家庭理財訂立了明確的階段性目標，分為以下三步驟。

第一步 訂出家庭理財的目標

家庭理財首重確立目標，人人都想通過投資理財來累積財富，卻往往在過程中忘記當初的目的，因此，很容易在投資中途將辛苦累積的成果花掉，無法達到資產累積的效果。因此，夫妻間應先找出共識，將往后的生活定下短、中、長期的目標，彼此朝相同目標前進。

家庭理財規劃是一生通盤的考量，其中包含了短期生活緊急預備金、買房基金、子女教育基金與投資、保險，甚至未來的退休計劃，因此理財計劃一定要將“可行性”、“合理的報酬率”納入考量，不要好高騖遠，定出可達成的目標才是穩健的策略。

具體可以這樣做：夫妻可以把每個月的薪水，約定一個金額放進兩人的聯名戶頭，用來支應家中日常所需，其余的錢再分別放到短期、中期與長期的賬戶中，供不同階段的理財目標使用。妥善分配每月的固定收入，更要有家庭財務風險管理意識，除了做好收支平衡外，還要把資金做短期及長期資金的用途分配，找出大錢與小錢支出的決策順序，才能讓薪水發揮最大效益。

第二步 依照目標搭配投資組合

確立理財目標后，接下來就是分配資金的用途，最重要的是準備6個月的儲備金，即便家庭發生意外，還有一筆錢可支付日常開銷。其次，每個人在退休之前，最好能養成定時定額的儲蓄習慣，家庭理財更是如此，退休之前應努力賺錢，并力行收支管理，除了達到平衡之外，最好有固定的結余，然后持續工作、存錢，結余便會逐漸累積并變得愈來愈大，累積成人生的第一桶金。

初期可設定2～3年作為短期目標，此時資產配置需考慮資金安全性及流動性(投資標的變現能力)，以應付隨時可能需要的花費；再來3～5年準備買房基金，還要把獲利性考慮進去，才能讓資金穩定成長；最后是10～15年的寶寶教育金，考慮資金增長的同時，還要滿足寶寶在未來各個求學階段，都有充裕的教育基金。

將財務安全網架構完善之后，就要學會如何妥善配置手中的資產，學習讓金錢持續為你工作，并創造穩定收入。最后別忘記為自己準備充裕的退休金，由于準備時間長達20年，金額也最為龐大，所以需要考慮到通貨膨脹與市場風險等因素，因此，積極的投資策略與資產配置組合，再搭配適當的避險機制，才能讓資產持續增長。

具體可以這樣做：買房等短期需要用到的資金，應采取相對保守的投資策略，如：股債平衡型基金及債券型基金的組合，以確保資產不會因市場上的大幅波動而影響；而資金準備期愈長(如：子女教育金、個人退休金)則需采取愈積極的投資策略，以確保資產的增幅能領先物價上揚的幅度。

最簡單的投資方式是采用定期定額，如投資股票型基金、股票、高收益債券基金等，再搭配適當的避險策略，當景氣修正時，再適時地單筆加碼，以累積更多的基金份數。基金理財是跟著趨勢走，平常只須注意景氣波動，定期定額和單筆投資相互搭配，創造相輔相乘的效益。此外，建議基金理財，最好是在不影響到正常的工作下進行，才能擁有良好愉悅的投資經驗。

第三步 定期家庭會議 檢查財務狀況

家庭理財與日常生活是息息相關的一件事情，只要夫妻同心，通過共同學習及討論訂下家庭財務規劃，就能穩扎穩打地建立起財務系統。此外，平時應多吸收財經和金融相關知識，作好家庭財務風險的控制管理，建立起“進可攻、退可守”的理財計劃，才能夠滿足不同階段的財務需求。

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在家庭理財中，你應該從以下幾方面建立“應急預案”機制。

不做“月光家庭”

切記：不要將所有家庭財產用于消費或投資

“月光家庭”有兩種表現形式，一是幾乎將所有家庭收入用于消費，一年難得存下幾個銅板。其后果是：一旦發生緊急情況，將難以度過危機，只能坐等救濟；另一種是將所有儲蓄投入到風險較高的領域，如股票、房地產等，帳面上的資產雖然不菲，但在沒兌現的情況下，現金儲備其實幾乎為零。其后果是：如若發生自然災害、意外事件、金融風暴，這些帳面上的資產頃刻之間就可能化為烏有或損失慘重。

設立家庭應急基金

切記：非到萬不得已，不得動用

月有陰晴圓缺，人有悲歡離合。一個家庭不可能永遠不出現大的風波，在遇到突發事件時，有一筆能及時動用的錢顯然能幫助這個處于危難之際的家庭站穩腳跟。因此，設立家庭應急基金應成為家庭理財的最基本項目，同時應解決好以下兩個問題：

第一，這筆家庭應急基金以多少為宜？

家庭應急基金具體以多少為宜可根據各自家庭的情況決定，一般來說要準備3~6個月日常支出的金額作為家庭應急基金，如果家有好動的小孩，體弱的老人，愛運動、常出差、工作性質有風險的人，還應多準備一些。

第二，如何管理這筆家庭應急基金？

這筆錢放在兜里怕掉，放在家里怕偷，忍不住了又怕用，怎么辦？

方法一：將這筆錢存入專門的帳戶，同時辦一卡一折，將卡或折交由父母保管，密碼由父母掌握，自己則持有折或卡，一旦發生意外，從父母處得到密碼即可支取。

方法二：將該應急基金帳戶托管給銀行，并與銀行約定自己要支取這筆錢時銀行有權要求自己出具發生家庭意外事件的證明，否則不能支取。

方法三：可將存有該基金的卡、折存放到銀行保險柜，不到萬不得已，不得取出。

購買家庭財產保險

切記，地震災害多不保，除非購買地震附加險

當災難和意外發生時，保險，就是個人抵御風險的一把雨傘、一塊盾牌，因此應重視家庭保險，以“防”為主。

目前，家財險費率一般為2%左右，一年花1000元就可以保50萬元家產一年的平安，以下險種可供你參考。

安居綜合險（太保）：該險種除對家庭財產中房屋、裝潢、家具、家用電器等一般財產進行承保外，還擴展承?，F金、金銀珠寶等。當被保人所居住所附屬的安裝物、擱置物、懸掛物發生倒塌、脫落、墜落、爆裂等事故而導致第三者人身傷亡、財產損失時，保險公司也會負責賠償。

居安理財型家庭綜合險（華泰）：該險種集保險與投資于一身，一次性繳納保險保障金，在保險合同期滿后，無論保險責任期間是否發生保險賠償，你都可以全額收回保險保障金，并獲得附屬權益中減去風險保費后的投資收益。

金牛投資保障家財險（中保）：這是一種集投資、保險保障為一體的新型險種，投保人獲得家庭財產的保險保障外，其所繳的保費將同時獲得固定收益的投資回報。

此外，單就住房保險而言，如果你是貸款買房，可投保城鎮居民貸款保險。該險種的保險責任是因火災、爆炸、暴風、暴雨、洪水、龍卷風及空中墜落物造成投保房屋損壞，保期自貸款次日零時起到貸款還清之日止。按保險費率和保險金額，年保險費率為1%；如果你是全款購房，還可以選城鎮住房定額保險，該險種的保險責任，一是火災、爆炸；二是暴風、暴雨、雷電、洪水、海嘯、龍卷風造成的保險房屋倒塌、墻壁同一處的里外裂縫。

需要提醒的是，因地震屬于巨災型風險，一般的財產保險條款中均把該風險列為除外責任，你只有在投保了普通財產險的同時額外投保地震附加險，對于地震造成的財產損失才能由保險公司進行賠付。

妥善保護家庭貴重物品

切記：莫因小花費而釀大損失

古董、字畫、珠寶首飾等一般不在保險公司承保范圍內，最好的辦法是到銀行租一個保險柜，將這些貴重物品和家庭的所有財產憑證存放進去。這一作法會產生一筆額外的開銷，但對能擁有古董、字畫等貴重物品的家庭來說，這應該只屬于“灑灑水”的問題。

建立家庭財產檔案

切記：有備方能無患

隨著社會經濟的發展，家庭理財已多元化，銀行帳戶、卡折密碼、股權憑證、房產憑證、買賣合同、借條、欠條、收條……幾乎應有盡有，而一旦突然事件導致這些憑證、票據的消失和密碼丟失，都將對家庭財產帶來不必要的麻煩，因此，你需要從以下兩方面做好防范：

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關鍵詞：人工家庭理財 技術性 可靠性 關鍵技術

中圖分類號：TP311.52 文獻標識碼：A 文章編號：1007-9416（2016）10-0168-01

較為傳統的人工財務管理中一般的管理方式是手工記錄和賬單，該模式在數據統計的直觀方面有較大缺陷，通常僅是對家庭收入的總和以及其支出的方向進行記錄，而在數據分析和相關預算方面是極為不足的。因此進行家庭理財系統的構建，是有利于促進家庭財產有效科學管理的，并能使得節約收支資金效益的最大化得以發揮。

該文進行了便于家庭財務管理的家庭理財系統，這既能夠有效處理和分類統計家庭日常僧和的各項收支，又能夠使得用戶能夠以賬目類別以及相關家庭成員狀況為依據來對收支狀況進行查看，此外還可以通過視圖來有效分析對比查詢結果，并對用戶的多種需要進行有效滿足，以此來對有關自定義模塊進行設計。用戶能夠以家庭的實際情況的不同進行個人項目的添加，為用戶提供更為個性化的服務打下了良好的基礎。

1 開發環境

PHP是對超文本預處理的一個縮寫，這屬于公開源代碼，是在Web服務器端進行運行的腳本，其中存在非常強的擴平臺運行特征，對現階段大多數的數據庫可進行支持，尤其是可配合My Sql數據庫進行使用，有著極高的效率，同時其擴展性和安全性極佳。本文設計系統的環境結合基于MVC模式的PHP模板Smarty開發完成。Smarty模板可以應用的程序含有的邏輯同用戶視圖給以區分開，讓程序開發者能夠更注重于對資料功能和公職的表述，以此對軟件開發效率給以有效提升。并且為使得收支數據分析能夠向用戶進行更好的展示，便將Flash圖表組件進行了引入，可以有效的減輕服務系統的負荷。

2 系統的設計

2.1 系統的功能模塊設計

借助于家庭理財需求分析模塊，系統能夠以功能謀愛為依據進行收支情況、家庭收支情況、賬戶管理、收支視圖、基本設置以及自定義模塊的有效設置，其系統的具體結構詳見下圖1。

該圖能夠對系統模塊的有效劃分以及各個功能模塊和組織結構件的相關關系進行直觀展示，包括5個模塊：

（1）家庭收支概況；（2）收支情況；（3）收支的視圖分析；（4）賬戶管理；（5）基本模塊設置。

2.2 數據庫的設計

db-finace數據用來對該系統的全部數據信息進行存儲，主要包括用戶信息、支出和收入類型、支出和收入記錄、家庭成員以及自定義功能等。以上數據表的原則就是一個表格對一個對象或實體信息負責存儲，各表間要協同工作，以此來對家庭理財系統在數據存儲中的相關要求進行實現。

由于篇幅的限制，本文僅僅列舉新增自定義功能實體聯系圖作為例子，如圖2所示，該圖可以反映出自定義功能信息實體與功能字段信息實體的關系，一個自定義功能下面可以設置多個功能字段模型。在其內部含有的自定義功能信息實體含有功能編號、功能名稱以及用戶編號三個屬性，利用用戶編號判斷這個功能屬于哪一位用戶所存在的定義。但是功能字段信息實體含有上級功能編號、字段編號以及字段名稱、類型等四個屬性，通過字段編號作為主要鍵、上級功能編號為外鍵來判斷改字段的記錄屬于哪一個功能。

3 結語

該測試系統在進行測試后其運行便恢復正常，以此使得設計目標的實現更加簡單，并使得家庭理財需要得以滿足。用戶方面能夠借助自定義功能來有效控制頁面，以此豐富系統功能，使得人們的個性化需要得以滿足。

參考文獻

[1]楊桂麗，黎敬濤.基于PHP的一個家庭理財系統的設計與實現[J].計算機應用與軟件，2013（2）：259-262.

[2]鄒集.基于Visual Studio的家庭理財系統設計及實現[J].軟件導刊，2013（9）：109-111.

[3]閆俊甫，鄧世昆.基于ExtJS與XML的家庭理財系統的設計與實現[J].計算機與現代化，2012（5）：178-181.

[4]鄧景毅.家庭理財系統的開發及實現[J].電腦學習，2008（3）：84-85.

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根據張軍夫婦的三個理財目標、現有經濟狀況及對投資風險的承受能力，我們可以先為張軍家制定一個三年的理財規劃，并選擇基金、股票、外匯交易三種金融投資工具為家庭的金融資產實現增值。

一、明確投資原則

1、基金股票做長線，做投資。

買基金、買股票實際上就是買企業，讓優秀的企業家為自己打工。因此，只要選擇好百年老店，選擇好具有行業壟斷地位的龍頭企業的股票，最好長期持有，最少10年以上，不為大盤指數的上下波動而盲目跟進和拋出。當前老百姓應首選在中國經濟發展中具有舉足輕重地位的金融股，如保險業的“中國人壽”、“平安人壽”；銀行業的“工商銀行”、“招商銀行”。另外，家電零售行業的“國美電器”、“蘇寧電器”，酒行業的“貴州茅臺”、“五糧液”，牛奶業的“蒙?！薄ⅰ耙晾保t藥行業的“同仁堂”、“云南白藥”等等，以上各行業龍頭企業的股票都可以長期持有，不要看現在這些企業的股票已經很貴，10年后，由于中國經濟持續高速的發展，無論股市如何波動，這些優秀企業的股票價格仍將會成倍的向上漲。

如果自己選擇不好股票，可以買基金，委托專家替自己篩選股票型基金、配置型基金；如果自己選擇不好基金，可以買“基金中的基金”：目前唯一一家專門篩選基金的“投資連接保險”（瑞泰人壽）。

總之，無論是買股票還是買基金，或選行業的龍頭，或請專家篩選，都要具有長期投資的心態，選好后不必過份勞神。

2、外匯交易做短線，做投機。

要想在短期內使自己的財富迅速升值，值得關注的是外匯交易。外匯交易有以下幾個優勢：（1）股市是單向交易，匯市既可做多，又可做空，雙向都可盈利。（2）股市交易時間短，匯市24小時都可進行交易，為投資者提供了沒有時間和空間障礙的理想投資場所。（3）股市受政策和機構炒作的影響較大，而任何一個國家的政府和機構都很難對龐大的全球外匯市場施加影響。因此用技術分析進行投機交易，外匯要比股票準確性高。（4）目前中國股市的交易量還很小，而外匯市場每天的交易額已達3萬億美元，是國內股票市場交易量的1000多倍。其規模已遠遠超過股票、期貨等其他金融商品市場，已成為當今全球最大的單一金融市場和投機市場。任何時候都不用擔心會出現想買沒人賣，想賣沒人買的情況。（5）股票只能1：1的交易。而外匯可用保證金交易，放大倍數，以小搏大，投入較小資金，搏取較大的利潤。（6）外匯市場的匯率波幅大，最適合做短線、做投機。1992年9月8日，1英鎊兌換2.0100美元，11月10日，1英鎊兌換1.5080美元，在短短的兩個月里，英鎊兌美元的匯價就下跌了5000多點，貶值25%。目前，外匯市場上每天的匯率波幅不斷加大，一日漲跌3%-5%已是司空見慣。正因為外匯市場波動頻繁且波幅巨大，給投資者創造了更多的機會，吸引越來越多的投資者加入這一行列。

截止目前，工、農、中、建、交、招等六家銀行都開展了個人外匯買賣業務，光大銀行和浦發銀行也正在積極籌備中，但目前國內銀行尚存在收費點差大，保證金交易比例小等缺陷，隨著我國外匯市場的不斷開放，外匯投資者將會享受到更優質的服務。值得指出的是：外匯保證金交易，贏的快，輸的也快。回報高，風險大指的就是這點。但是對掌握外匯交易操作技術的專家來說，外匯交易的風險并不比股票交易風險高。

二、實際規劃操作

1、第一年（2007年）：嚴格執行家庭理財三定律，儲蓄48960元，另從存款20000元中撥出1040元共積累5萬元為原始投資資本，其中用10000元投資基金；用10000元投資股票；用30000元投資外匯交易。原存款余18960元（見家庭資產負債預測表2007年一欄）。

2、第二年（2008年）：基金投資已達13000元（年收益率30%）；股票投資已達15000元（年收益率50%）；外匯交易已達66000元（年收益率120%）。從儲蓄的48960元中，用7600元和6800元為張軍夫婦各買20萬元保額的“福家伴侶終身健康增值計劃”（新華人壽），不但享有22種重大疾病的健康保障，還能享有新華人壽獨具的終身增額分紅增值利益；用20000元買“基金的基金”，目前唯一一家為客戶只篩選基金的投資連結保險（瑞泰人壽的“創富人生”成長型帳戶）；用400元為張軍夫婦各買20萬元保額“多保通”意外傷害保險（新華人壽）。用10000元增加外匯交易，達76000元。余4160元補充原銀行存款達23120元（見家庭資產負債預測表2008年一欄）。

3、第三年（2009年）：基金投資已達16900元（年收益率30%）；股票投資已達22500元（年收益率50%）；外匯交易已達167200元（年收益率120%）。從儲蓄的48960元中扣除400元“意外險”和14400元“重疾險”保費，用20000元增加外匯交易，達187200元。余14160元補充原銀行存款達37280元（見家庭資產負債預測表2009年一欄）。

另外，在家庭資產負債預測表中，年通貨膨脹率按3%計算；房產每年按5%升值；汽車、高檔家具、電器每年按10%折舊率貶值；因三年規劃、時間較短，銀行利率和客戶收入增長率暫忽略不計，宏觀經濟狀況的考慮因素：國家GDP增長水平將持續、穩定保持在8%―10%之間；國家今年將逐步開放外匯市場；中國股市將進入一個相對穩定的牛市振蕩階段。

篇8

穩妥型銀行理財產品

并非人人都適合

近幾年,銀行穩妥理財產品受到市民的青睞,特別是最近一段時間,銀行理財產品成了搶手貨,有的產品需要預約才能購買上。面對理財產品的熱銷現象,有關專家指出,其實,并不是每一個人都適合購買穩妥型的銀行理財產品,需要視情況而定。目前銀行銷售產品的原則一般是按照年齡來確定客戶的風險屬性,超過50歲的客戶,銀行一般會讓他們購買穩妥型理財產品,但是實際上判斷客戶適合什么樣的產品,關鍵是看他的心理風險承受力和經濟風險承受力?？蛻魪埾壬衲?8歲,心理素質較好,能夠承受一定的風險,并且自己經濟狀況較好,因為他平時工作忙,幾乎無暇顧及自己的家庭理財,今年年初的時候,他到銀行找理財師進行理財咨詢,想取得較高的收益。理財師一看客戶年齡偏大,便直接建議客戶購買了年收益為3%的穩妥型理財產品。當時如果能根據客戶的具體情況,適當購買一些配置型的開放式基金或新基金的話,那客戶的收益會高出很多。

開放式基金并非

一定要長期投資

如果您問銀行或者基金公司的理財專家:我應當如何購買開放式基金?他們十有八九會告訴你“要樹立長期投資的理念”,有很多專家還用“買上基金最好忘掉它”來教育廣大投資者。從投資理論上說,這種長期投資的理念沒有太大問題,但國內股市有自己的特點,震蕩幅度相對較大,如果真的“買上基金最好忘掉它”的話,投資收益會大受影響。比如,2007年9月買入基金,如果長期持有基金到今天的話,除了債券基金外,多數開放式基金虧損達到30%左右,有的甚至虧損接近60%,而期間股指漲跌起伏較大,如果根據股市的起伏,適當進行一些低買高賣操作的話,收益會比這樣長期投資高的多。這也就是長期投資并不一定長期持有的理念,但這要求投資者對大勢有一定的判斷,并且要掌握一些操作技巧。一般情況下,沒有人買基金的時候,可以試探性的陸續買入,而大家都蜂擁搶購基金的時候,則可以考慮陸續贖回,落袋為安了。另外,學會設立止盈和止損對于一些心理抵抗能力較弱的投資者來說也是非常必要的,止損或止盈后,可以讓您的錢先閑置一段時間,不一定每天都在基金或股市中,讓資金也“休整”一下,以利再戰。

并非一定要拿出

10%的錢來買保險

個人的保費支出占年總收入的10%,保險的保障額度為年總收入的十倍,雙十定律一度成為理財師在保險方面為客戶理財的標尺,事實真的是這樣嗎?有關資深理財經理指出,雙十定律只是一個參考的指標,也是因人而異,并不是所有人都適合的。李先生是家里的頂梁柱,年收入為30000元,妻子失業在家,沒有任何的收入來源,按照雙十定律來說,他的保費支出為3000元,保障額度為30萬,由于家庭的一切開支都壓在李先生一個人的身上,如果他發生什么意外的話,整個家庭都會垮掉,像這種情況下,作為家里頂梁柱的他,30萬的保障是遠遠不夠的,所以他應當在家庭允許的情況下,拿出年收入的15-20%購買保險,這樣即使遇到意外,妻子和孩子都能順利生活下去。對于抵御風險能力很弱的家庭不適用雙十定律,那么有錢人是不是就適用呢?年收入上百萬的人,本身家境就非常殷實,抵御風險能力較強,這時再每年拿出十萬買保險就有點資源浪費了。任何事物都不是一成不變的,就算是標準,也應當因個人家庭和資產情況而異。

分紅保險并非

是銀行儲蓄的替代品

銀行利率的下調,讓很多投資者紛紛尋求新的安全投資渠道,這時被保險公司和銀行大力推廣的分紅險受到了青睞:分紅險除了可以得到傳統保單規定的保障以外,還可以享受保險公司的經營成果,并且其分紅的收益高于銀行,可以實現資金的“保值增值”。由此很多家庭投資者認為分紅險將會成為銀行儲蓄的替代品。有這種想法的人,無疑就邁進投資的一大誤區。一是分紅險的投資收益具有很大不確定性的,如果保險公司的經營狀況不好,投資收益率就有可能會低于銀行的存款利率,甚至可能出現零分紅。二是分紅險的變現能力也較差,客戶在急用錢的前提下,不能及時的提現,從而影響客戶資金的正常使用。二是分紅險在年齡方面還有一定的限制。四是分紅險必須要有持續穩定的收入,適合比較富裕的家庭,因為分紅險具有變現能力弱,連續繳費的缺點,需要一個長期繳納的過程,一旦因為經濟原因影響繼續繳費,引起中途退保,客戶則要蒙受重大的損失。而銀行儲蓄的利息雖低卻有固定的收益,幾乎沒有風險可言,并且銀行具有支取靈活,不受年齡限制等優點,這些都是分紅險所不能替代的。由此可以看出,分紅保險和銀行儲蓄共存于理財市場,是兩種不同性質的理財產品,不存在替代關系,投資者應根據市場環境和自身情況選擇產品,實現資產保值增值。

基金定投并非

篇9

家像一條船,總有遇到狂風暴雨的可能。家庭理財就是為了保障這條船抵抗風暴的侵襲。但如果在理財上選擇投資風險大的項目,有可能走運發大財,但也可能會雞飛蛋打,血本無歸。家庭理財不同于事業投資,應以穩中求進為原則。

家庭投資的量優組合

2006年初,深滬股市進入牛氣,但也是我投資中教訓最慘痛的一次。那時幾乎沒有人懷疑滬市股指將會一路攀升,沖上8000點,很多人都把所有積蓄投入股市,我也掏出了全家的資金沖向股市。當我把所有的鈔票都換成了股票,摩拳擦掌準備大干一場時,誰知2007年5月,國家開始出臺增收印花稅政策,股市急劇下跌,人們開始恐慌性地拋售股票,股價一瀉千里。我相信人們冷靜后就會認識到下跌只是暫時的,股價很快會反彈。但就在這黎明前的黑暗中,房產商通知我們買的房子可以拿鑰匙了,這就意味著二期款要交了。如果不按時交款,就會被取消合同,已交的頭期款也不能退回。在這種情況下,我只好忍痛賣掉股票,損失了3萬多元。如果當時不是把所有的錢都拿去買股票,不需要從股市中抽資交房款,那么就不會有這么嚴重的虧損。

有人像我一樣習慣把所有的資金都投資在高回報的項目上,這種孤注一擲的方式,碰到運氣好的話確實能得到很大收益。但萬一意外發生時就會雞飛蛋打,全盤皆輸。一個理想的家庭投資組合是把資金分別投資在股票、債券、儲蓄,或其它項目上。其中股票的收益率最高,風險也高,債券的收益不高,但比較穩定,經過幾次增息,現在的銀行利息也不錯了,適當的儲蓄能保證在遇到意外時不至于無資金周轉。具體如何組合就要看各個家庭的資金實力和心理承受能力了,但最最重要的是無論有多么誘人的投資項目也不要打破你原有的家庭投資組合。

別以為借來的雞都能下蛋

盡管現在金融機構鼓勵人們信貸消費,但我的血淚教訓說明借雞下蛋的風險更難以預料。我去年利用銀行貸款買了中山路的一家店面,原因是看中了那個地段豐厚的租金。半夜三更我偷偷算了一筆賬:我向銀行貸了30萬元,每年應付利息近25000元,但我每月能收到45000元的店租,一年下來凈賺20000元,自己又不用操心經營,15年后那店鋪就算白賺的。我被自己這個完美的投資計劃樂得睡不著覺。沒想到幾個月后,我就為這個愚蠢的計劃急得睡不著了。因為這里競爭殘酷,生意不好做,租店的人開始付不出房租,而我一時又找不到新的租戶,銀行的利息又必須按時交納。最后我只好忍痛低價把店面賣了。有不少人把信貸投資這種“四兩拔千斤”的杠桿方式視為本身沒很多本錢的工薪階層的投資捷徑。但我的投資經驗發現這種方式無異于飲鳩止渴,因為我們無法準確預測將來資本市場的走向以及國家經濟政策的變化。不要做第一個吃螃蟹的人,小心把辛苦攢下的那點錢都戰死沙場。等不怕死的殺出一條血路,你再試無妨。

保險保險,把風險保護起來

前年,一位朋友游說我與她一起去辦醫療保險,確定了保額后,我一算賬,每個月要交100多塊錢。我年輕力壯的,萬一十年八年都不生病,這錢不是白白貢獻了?再說有了這筆錢,我還不如弄一個零存整取的存折,自己辦醫療基金,病了可以用,不病也可以用,豈不快哉!我為自己的聰明暗自得意,然而,醫療基金的建立一拖再拖,不等基金建立,我就得了個倒霉的宮外孕,做腹腔鏡手術,住院費、手術費一下子花掉五千多。買了保險的人無事,不買保險的人倒霉,人生真是喜怒無常,禍福莫測。出院后的第一件事就是買保險。

購買保險雖不能阻止風險的發生,但能使風險產生的損失得到補償,盡快恢復家庭生活或投資經營。保險分為財險和壽險(包括醫療保險),財險主要保家庭的房屋和大件物品。壽險卻要保家庭主要收入者,因為作為一個家庭的經濟支柱,如果發生意外對家庭經濟有很大影響。要保什么險種和定多大保額也必須認真考慮。多保浪費保金,保得不夠又難以補償損失,最好保前請教一下專業人士。以人壽保險為例,理財專家建議每年把收入的十分之一用于購買保險為宜。

篇10

文/李欣

“財務爭端是新婚族最先面對的生活大問題之一，或者更現實地說是家里誰管錢、怎么管錢、怎樣分配?！毙禄椴痪玫膶O豫說，自己和妻子在蜜月里就已經暴露出理財方面的“步調”不一致，有時還會引發連鎖爭端。理財專家提醒，新婚族雙方應盡早意識到婚后理財角色的變化，可以通過建立家庭財富管理賬戶起步。

理財專業人士說，從個體到結合后的家庭角色轉變中，新婚夫婦的理財角色就是從原本獨立收支到形成家庭理財共識。新婚夫婦應當盡早相互協調和約訂婚后的理財方式，這將有助于減少婚后財務壓力。新婚夫婦可以嘗試建立共同的日常支出賬戶和財富管理賬戶，以區別對待日常生活開支和投資理財資金。

首先，新婚夫婦可以先指定一個賬戶為日常收支賬戶，用來支付生活必需的水、電、物業等基本費用以及日常小額、中等消費支出。由于現在很多銀行都提供賬單明細，這樣新婚夫婦就可以較早明晰掌握家庭生活所需的基本費用。

隨后，新婚夫婦可以將雙方收入存進一個類似財富管理賬戶的單獨銀行卡中，這張卡基本不作日常消費使用。雙方應較早溝通好今后生活的理財需求和方式，這張財富賬戶卡隨后就可以用作投資保險、基金和股票以及償還住房貸款等投資理財使用。

理財專家認為，從婚前的“由我做主”到婚后“有你有我”，新婚夫婦的理財應當是尋求婚姻生活和諧的重要一課，缺乏對理財觀念溝通和相互認同容易成為生活瑣事引發的婚姻爭端。尤其是那些剛剛步入社會、經濟基礎不牢的年輕小夫妻更是應當從財富管理開始，學習“量入為出”進而科學投資理財。

保本理財的六大選擇

文/佟偉

所謂保本理財，就是首先保證投資的本金不受行情和利率的影響，到期至少能保證收回。保本理財也可以看成是一種相對安全保守的投資策略。在股市不景氣、房地產政策不明朗、物價上漲的情況下，保本理財成為個人理財者的最佳選擇。

方式1：打新股

目前幾乎所有的銀行都推出了此類產品。借助這類產品，無新股可打的時候，可享受活期利率，有新股上市時，資金將參與打新。不過，各銀行的打新產品也有所不同。

【提醒】：這類產品有一定的資金門檻，一般在5萬元以上，無論打新的方式是參與網上還是網下，都會對收益產生影響。有些銀行的打新產品，更是因為無法募集到指定的規模只得停止。謹慎購買。

方式2：金抵利

用黃金替代利息，以金條作為利息的支付方式。該產品要求客戶以一定金額的存款本金為保證,以獲得相應重量的黃金制品，也就是獲得一定的黃金作為利息。

【提醒】：該類產品要求一定的存款額度，在金價下跌的時候，您的收益可能并不比存款多，不過黃金屬于保值增值的投資品種，因此金價漲了還是劃算的。保本并不等于零風險。對于一些打著“保本”旗號的理財產品來說，其實只是風險較低，預期收益也許高于儲蓄存款，但不等于沒有風險。

方式3：保本基金

保本基金對認購期持有到期投資者提供保本承諾，同時又可進行一定比例的股票和權證的投資，體現了避險和增值的雙重目標，在當前行情下，是“進可攻，退可守”的投資品種。

【提醒】：保本基金具有一定的保本周期。投資者只有在認購期購買并持有到期，才能享有保本條款承諾的權利。如果投資者未能持有到期，則不能享受保本權益。因此，投資者投資保本基金的時候，應充分考慮保本周期是否與自身的投資周期相匹配。

方式4：萬能險

萬能險，是介于分紅險與投連險間的一種投資型壽險。所繳保費分成兩部分，一部分用于保險保障，另一部分用于投資賬戶。據悉，各大保險公司推出的萬能險產品，目前的保底收益基本在2%至2.5%之間。

【提醒】：很多人把萬能險看成一種儲蓄，認為萬能險的實際收益率是對繳納的所有保費而言的，如繳納1萬元保費，3.2%的收益率，就會有320元收益。其實不然，萬能險同時涉及初始費用、手續費和管理費等，因此初期回報率可能不會太高。

方式5：銀行結構型產品

市場上大部分結構性投資產品都是到期保本產品，這種優勢是股票、基金之類投資產品所不及的。結構性理財產品根據客戶獲取本金和收益方式的不同，一般可分為保本保收益型、保本浮動收益型和非保本浮動收益型3種。

保本保收益型產品，銀行要向客戶承諾本金安全和固定收益，銀行承擔由此產生的投資風險。保本浮動收益型產品，銀行保證客戶本金安全，本金以外的投資風險由客戶承擔，并依據實際投資收益情況確定客戶實際收益。