金融理財范文

導語：如何才能寫好一篇金融理財，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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我國投資者的以下特點決定了他們需要科學的理財理念與指導。

第一，人們的收入由主要用于支付基本生活需要轉向支付住房、醫療保險、養老、教育等大宗長期金融產品。人們對金融產品的需求趨于穩定化、長期化。

第二，我國居民的金融資產分布不甚合理，超過80%的金融資產都是銀行存款，與金融資產多元化的需求不相匹配。

第三，傳統文化和習俗對我國投資者的投資行為產生了顯著影響。受封建小農意識的影響，社會信用意識不強，不喜歡將錢交給別人使用；對外人充滿戒心，不愿露財，不愿交給專門的理財顧問進行管理；喜歡實業投資，不喜歡金融投資和長期投資；在財富形態上，偏愛硬資產，如房地產、珠寶等。重教育，對子女的投資不惜代價。

第四，傳統社會制度的影響。長期以來，產權得不到嚴格的保護，降低了人們通過持之以恒的努力創造財富的愿望。

第五，理財理念不清晰，缺乏統籌性，我國投資者心態不成熟。當看到利益時通常會蠢蠢欲動，追漲殺跌。

那么，什么是科學的理財理念呢？

金融理財是一種綜合金融服務，是指專業理財人員通過分析和評估客戶的財務狀況和生活狀況，明確客戶的理財目標，最終幫助客戶制訂出合理的可操作的理財方案，使其能滿足客戶人生不同階段的需求，最終實現人生在財務上的自由，自主和自在。可見，科學的金融理財不是簡單的產品推銷，而是綜合金融服務；不是客戶自己理財，而是專業人員提供理財服務；不是僅僅針對客戶某個生命階段，而是針對客戶的一生；不是一個一次性產品，而是一個動態過程。

自2005年以來，我國開始實施金融理財師認證制度。隨之而來，各家銀行都配備了自己的專業理財師。一個高素質的理財師，一份科學良好的理財方案，可以有效的使我們的財產增值，從而實現自己的人生理想。

一份良好的理財方案，應當是在充分了解客戶信息的基礎上，為客戶制定的一個終身的規劃，以穩健性為主，兼顧盈利性和流動性；方案應當具有綜合性，合理組合不同風險收益特征的金融產品，使其達到最優效果；方案本身要有合理性和可操作性，在表述上應邏輯合理，條理清晰。同時，理財方案對理財師也有較高的要求，理財師要有崇高的職業道德，能夠廉潔自律，為客戶保密，要認識到客戶是銀行的財富，做到對客戶認真負責，真實反映產品特點，從而也是對銀行負責，只有這樣，才能保證銀行與客戶的相互信賴與長期合作。

那么，客戶是選擇自己理財還是依賴銀行中的理財師呢？這得從理財原理和金融產品兩方面加以分析。另外金融理財有其自身的特點，人口的特征如年齡分布、受教育程度、城鄉人口分布、傳統人文文化等，一國的法律規范、公司治理結構、金融發展狀況、投資限限制、稅收規定等。

金融理財的核心原理，就是財務管理中價值風險體系在金融產品上的運用，可以從貨幣的時間價值和風險管理方面加以分析。貨幣的時間價值是指當前所持有的一定量的貨幣，比未來獲得等量貨幣具有更高的價值。貨幣時間價值的計算在金融理財規劃中應用非常廣泛，是最基本的工具和基礎，任何有關現金流的分析都離不開時間價值的計算，如住房按揭、養老金、教育金等。其計算原理容易理解，并已有了現成的復利現值和終值表可查算。貨幣只所以具有時間價值可從三個方面揭示，一是貨幣占用具有機會成本，是用于當前消費還是用于投資而產生投資回報；二是通貨膨脹可能造成貨幣貶值；三是投資可能產生投資風險，需提供風險補償。所以貨幣時間價值的核心是時間的長短和機會成本（資本的租金或利息）的大小在現值和終值的重要作用。介紹一個簡單公式幫助大家對時間價值有一個粗略的認識。據經驗，如果年利率是為r%,你的投資將在大約72/r年后翻一番。這一經驗公式被稱為72法則。該法則只是一個近似結果，般說來，利率在2%—15%的范圍內，使用72法則較為準確，利率過高或過低，該法則將不再適用。

金融理財的風險原理可劃分為系統風險與非系統風險。其影響因素與各金融產品和社會經濟環境直接相關。系統風險是無法消除的，非系統風險則可以通過各金融產品的有效組合來化解。

經歷了2005年至2008年證券市場的大起大落，我國有相當一部分投資者對金融產品特別是股票和基金并不陌生，其風險和收益有了大致的了解。知道股權類證券風險高，流動性較強，通常用于滿足當期收入和資本積累；基金類投資產品特點是專家理財，集合投資，風險分散，流動性較強，適用于獲取平均收益的投資者；衍生金融產品如期權、期貨等（目前銀行中尚未開通），其特點是風險高，個人參與度較低；而實物及其它投資產品如房地產、黃金、藝術品等，具有行業和專業特征。這里只介紹一下銀行中現有的黃金和外匯。

進行黃金投資首先要明確，它可以作為對沖通貨膨脹和貨幣風險的工具；其次它是相對更穩定的貨幣形式，不像紙質貨幣那樣被任意制造；最后它可以作為分散風險的選擇。目前普通投資者最簡便的投資方式就是商業銀行的紙黃金業務。“買黃金”抗通脹是當下理財經理必用的口號，但黃金的抗通脹性是有條件的，就是不考慮貨幣貶值的因素。如果只看通脹與黃金的關系，會發現只有當實際利率為負，黃金才有高于紙幣的抗通脹性。道理很簡單，即使CPI高達5%,只要央行規定的存款利率是6%，老百姓拿錢還是比拿沒有利息的黃金合算。紙黃金相對盈利高，但風險較大，適合風險承受能力強，喜愛博取短期收益的客戶。而對于比較保守的投資者，他們可能更適合黃金的長期投資，他們不需要技術，只需耐心。他們把黃金視為保護資產的手段，將黃金世代傳承。從影響黃金投資的相關性而言，與石油、通貨膨脹、戰爭、社會動蕩、消費需求、利率正相關，而與匯率、社會繁榮負相關。經濟學家凱恩斯這樣評價黃金的作用：“黃金在我們的社會中具有重要的作用。它作為最后的衛兵和緊急需要時的‘儲備金’，還沒有任何其它的東西可以取代它。”新晨

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在百度上搜索“創造條件讓更多群眾擁有財產性收入”頁面，這句十七大總書記提出的口號，在短短兩個月的時間就擴展到了二十多萬條，可見目前全民理財的意識有多么高漲!今天，我們的可支配收入已經不再滿足于存錢拿利息這種單一的生財手段了，而是探討各種新的、更富魅力的投資渠道了 就這樣，順其自然地，整個社會進入了一個空前繁榮的全民理財時代。

理財意識的提高，并不意味著理財路徑的清晰市面上的出版物往往以傳播投資理念和提供理財資訊為主、通過閱讀報刊、圖書，老百姓可以提高理財意識但了解一般的金融產品常識和投資手法，與在貨架前選擇具體的金融產品，畢竟還是兩碼事。這就像您閱讀過許多與生活資料有關的報刊、圖書，但并不意味著你已經逛了全國最大的超市。

于是，“金融超市”隆重開張。顧名思義，它是一家只“賣”金融產品的超市。這就像零售業中有建材超市、食品超市等一樣。在這家“金融超市”里，您可以在“總服務區”看到《超市平面分布圖》和一些相關的“告示” 以后，您可以進入超市主體“商品區”。在“商品區”里，則有基金、銀行理財產品、股票和權證等金融產品。“金融超市”不僅提供一站式服務，而且目前也是全國最大的金融；產品集散地、至于房產、收藏等，不屬于金融產品，因而也不設展區，當然，老百姓日常生活中精打細算的理財，也不在我們的“營業范圍”之內

逛“金融超市”的落腳點在“品”――金融產品；購買金融產品則需要看

“勢”――市場趨勢。在“金融超市”各個展區，新品、老品與精品、名品等，林林總總。您可以瀏覽琳瑯滿目的金融產品，挑選自己的鐘愛。由于我們是全國僅此一家的“金融超市”，您當然可以享受不同于其他超市的個性化服務，獲得關于產品趨勢的商業情報。

如果您對某一展區的產品不感興趣，那么，您可以直接進入另一展區 在這里，逛超市的路線圖由您選擇。你完全不必在意配偶和情侶的興趣，完全沒有被迫逛超市的感覺。如果您逛累了，還可以來到“多功能廳”，喝喝咖啡聊聊天

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西安，舉世聞名的世界四大古都之一。11月1～3日，在這座散發著悠遠歷史古韻的城市，一場國內矚目的金融盛事——“2013中國·西安金融產業博覽會暨融資項目對接會”（以下簡稱“2013西安金博會”）隆重舉辦。本刊應邀全程與會，與眾多金融機構共享這一理財嘉年華。

北、上、廣、深等國內經濟相對發達城市相繼舉辦金融理財展/博覽會，西安為什么不甘落后？2013西安金博會是完全復制其他地區的模式還是具有獨特創新？帶著諸多疑問，本刊記者在舉辦前夕專訪了此次展會總策劃單位的相關負責人——陜西金博管理咨詢有限公司總經理高亞龍先生，請他介紹2013西安金博會的相關情況。

：請介紹2013西安金博會舉辦的背景。它的定位是什么？

高亞龍：西安市位于中國的地理重心，在西北地區具有舉足輕重的地位。就經濟而言，西安市的社會零售總額在全國各大城市中居于前列，但在全國GDP排名中卻相對靠后。造成這種現象的主要原因是，西安經濟有三大支柱產業，即能源、軍工和教育，它們的產出不計入當地的GDP。因為能源產業多為大型央企；軍工企業的產出難以衡量；教育產業雖非常發達，但大多是不納稅的，對地區GDP的貢獻非常有限。這些因素決定了西安雖然經濟活動比較活躍，但GDP指標不強。

近幾年來，無論從政府政策支持，還是市場需求和百姓關注度來講，金融投資已經是一個熱門話題。西安作為西北經濟文化中心，作為西北門戶城市，如何能在新的經濟形勢下整合資源，實現新的發展是一個值得思考的問題。陜西金博公司受西安市金融辦領導委托，歷經1年時間，在北京、上海等地深入考察，引進“金融博覽會”項目，著力于打造西北地區規模最大、最具影響力的專業金融展會，以緩解金融投資信息不對稱的矛盾。

本次展會將突破傳統博覽會僅僅以形象展示為主的定位，立足于打造一個綜合的金融互動平臺。雖然展會每年只有3天時間，但我們將用1年的時間為展會的召開舉行多種多樣的活動，比如“新三板”培訓、項目融資征集等。希望通過“金融博覽會”創造一種全新的商業模式，實現將傳統展會升級為廣告傳媒平臺、金融文化交流平臺、產業交流平臺，一個集金融、廣告、文化、會展資源為一體的全新平臺。

：對于大眾而言，西安金博會的意義是什么？

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財務管理對于企業發展而言是非常重要的，并且財務管理本身的實踐性、綜合性以及時代性都比較強，社會對財務管理人才的要求也在不斷提升。本文主要分析了財務管理專業進行金融理財方向教學開設的必要性，并從實際需要出發找到了一些措施，希望能夠幫助學校更好的進行課程開設，不斷的提高財務管理教學的質量，培養更多的高素質專業人才。

【關鍵詞】

財務管理；金融理財；必要性；策略

財務管理本身的實踐性、時代性以及綜合性都非常強，隨著經濟發展，社會對財務管理人員的要求也在不斷提高，學校在進行專業建設時也應該全面考慮到社會時展和學生成長的需要，培養出更多綜合能力強，專業知識結構合理的專業人才，避免學生將來就業時收到能力和知識結構方面的限制，給學生更好就業和財務管理專業水平提高奠定良好基礎。而在專業課程開設時，將金融理財添加到財務管理專業中去是非常有必要的。

一、在財務管理專業中進行金融理財方向課程開始的可能性和必要性

（一）學科交融性給金融理財方向課程的開設提供了一定的依據

就學科定位方面而言，很多國內學者都認為財務管理本身便是金融學的分支。還有些學者認為，金融學以及財務管理學二者的側重點有一定的差別，但是也存在很多共同的研究對象，比如投資組合、金融工具和衍生金融工具、資本結構、風險管理以及投資項目管理。就這方面而言，金融學和財務管理學兩個學科之間的交叉性非常強。

（二）企業財務管理工作的進步要求學校進行金融理財方向的開設

現在我國企業開展財務管理工作時，特點包含了下面兩點。首先，隨著我國金融市場的不斷進步和發展，財務管理工作開展時已經逐步的從以往的資金運營以及結算管理轉變成為資金籌集、資金結算、資金運營、投資、風險等一些方面。其次，我國企業進行財務管理時，有些方面還比較薄弱，比如收益分配、投資、籌資等。現在很多企業的日常財務管理還是進行資金管理，這種情況需要采取措施轉變。導致這些情況出現的原因除了包含企業自身因素，還和我國教育有著直接關系，我國財務管理專業進行人才培養時，還和市場經濟需要存在一定的偏差。就企業財務管理實踐而言，高校進行財務管理專業的改革和創新是非常重要的。

（三）金融活動愈加活躍，金融理財方向開設能夠滿足對人才的需求

現在，我國金融行業已經逐步的進入了新的發展階段，其給我們日常經濟社會生活的影響也越來越大。現在我國對金融人才的需求也在不斷增加，而想要培養更多的金融人才，首先企業應該進行金融人才的培養和引進機制完善，制定相關的激勵機制，吸引更多的金融人才，并采取措施幫助其更好的發展，切實提高對高端金融人才的吸引力；其次，應該重視金融人才管理和資源開發機制的完善和健全，做好金融后備人才的建設，并根據需要制定相關的政策和措施。最后，進行金融人才服務平臺的搭建，進行金融人才服務中心的設立，這樣能夠給金融人才的聚集以及發展提供良好的環境。

（四）能夠推動財務管理專業教學改革創新更好的進行

現在我國高校在進行財務管理人才培養時，內容大致相同，特色專業欠缺，專業方向定位還存一定的問題。比如課程結構合理性較差、課程本身的實踐性和針對性較差、課程體系性和配套性存在一定缺陷和問題、培養出來的人才實踐能力較差等。這便要求我們必須根據專業發展方向以及人才培養的目標合理的調整規劃，確保形成的課程體系真正符合時代需要。

二、在財務管理專業中進行金融理財方向開設的建議

（一）制定科學的思路

在財務管理專業中開設金融理財方向時，需要在保證基礎課程和其它專科方向一致的情況下，采取科學的手段。首先應該在研究市場需要的基礎上，制定科學的人才培養目標；其次，應該進行課程理論體系的整合，確保其符合專業發展需要和人才成長需要；再次，需要完善學校的實踐教學以及實踐能力培養體系，切實提高學生本身的專業技能和水平，幫助學生更好的就業；最后，應該完善教學輔助體系，從而更好的進行人才培養。

（二）在財務管理專業中進行金融理財方向開設的建議

1、根據市場需求，確保制定的人才培養目標和規格符合市場需要

我國很多學校的財務管理專業基礎往往都是以往的財會專業，學校需要研究當前社會經濟發展的形式，進行創新建設力度的加大，而進行金融理財方向的開設本身便是一個大膽的嘗試，開設目標是培養出更多的綜合素養較強的人才，確保培養出來的學生符合社會市場發展需要，提高學生的就業能力。

2、研究專業課程建設，確保課程理論體系能夠凸顯時代特征和實踐聯系緊密

根據財務管理專業的專業方向以及人才培養目標，合理的利用各種資源，合理的創新理論體系，并以此為基礎來進行課程結構的優化。可以選擇金融理財規劃、金融市場學等一些課程，并在這個基礎上增加一些能夠提高專業知識深度和廣度的課程，比如金融服務與營銷、金融形勢與政策、證券以及金融英語等。

3、確保時間教學模塊構建合理

對于財務管理金融方向的學生而言，不但需要具備理論素養和品德素質，還需要提高自身的業務素質，也就是需要較為數量的掌握金融業務和現代財務的一些操作技能，確保學生在畢業后能夠從事投資、銀行、證券、保險等方面的工作，教師需要根據需要合理的對實踐性教學環節進行設計。一般情況下，實踐性教學環節主要包含了兩種，首先是課程內的實驗，其次則是集中實踐性教學，也就是進行專業實訓。想要做好實踐教學，首先需要提高實踐課程開展的有效性，開設一些實用性較強的課程比如國際金融、保險理論與實務。期貨與期權、證券投資學等；其次，在教學時可以創新教學方法，進行實踐教學的改進，增加和實驗有關的相關環節，彌補理論教學存在的不足，不斷的完善學校的時間教學體系；最后，學校還應該根據當前金融業的發展情況，進行專題講座的開展，幫助學生了解專業發展的趨勢和自身存在的問題。在實踐性教學環節中，學校應該進行金融實習基地的建立，幫助學生不斷的提高自身的能力。

（三）做好教師隊伍建設

想要培養能力更強的專業人才，便必須提高教師的素質，隨著社會發展，我校金融學科的教師水平有了較大的提高，但是還很難滿足金融人才培養的實際需要，師資隊伍的結構還存在一些問題，很多教師本身的技能不足、實踐經驗也較差，這也給專業實踐課程建設造成了很大的制約，這便要求學校必須做好教師隊伍的建設。首先應該將行業背景作為依托，給教師提供更多的實踐機會，讓教師參與到實踐中去，鼓勵教師去證券公司、財務公司以及商業銀行中兼職；其次，可以鼓勵教師考取金融從業資格；再次，鼓勵教師參與到課題研究中去，提高教師的知識水平；最后，重視校企合作，鼓勵高素質的金融從業人員來學校兼職講課。

結語：

財務管理專業開設金融理財方向是符合社會發展需要的，其開設能夠培養更多的高素質人才，提高學生的就業率。學校在課程開設時，不能盲目，必須全面考慮到社會發展和學生進步的需要，采取措施，切實做好課程建設，培養更多的專業人才。

作者：吳語涵 單位：西安思源學院商學院

【參考文獻】

[1]吳愛民.關于財務管理專業開設金融理財方向的思考[J].常熟理工學院學報,2012,（06）:44-46.

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關鍵詞：金融理財 理財市場 第三方

眾所周知，金融理財事業在我國開始發展的比較晚。由于我國經濟發展速度較快，人們的工資收入有很大的提高，很多市民選擇把多余的錢存入銀行以便取得定期收入，或者把閑置的錢進行金融理財。金融理財市場發展的比較快，近幾年來我國的金融理財總體數額在不斷上升。這樣看來，我國的金融理財發展前景還是比較好的。但是，現階段，我國的金融理財市場也面臨著一定的挑戰。

一、我國金融理財的發展趨勢

2008年，全球發生金融危機，我國人民對于金融理財的一些觀念有所變化，對于金融理財的選擇不再愿意承擔那么大的風險，一些收入比較高的人員對金錢管理的要求開始增加。因此，我國金融理財市場發展變得更加不同。

（一）追求多種金融理財方式

現代社會金融市場的競爭十分激烈，收入高端人群對于金融理財不再選擇比較單一的理財方式。人們對現階段的生活、養老、子女等方面的花費都要進行計算，子女的教育問題、自己未來的養老問題都在人們的考慮范圍內。對于這幾個方面的金融理財，人們開始投入很大的精力。收入高端人群在進行人身保險安置時選擇保險公司，也可以把一部分錢用來買基金，證券交易也是一個方面。多種理財方式的出現，將會使金融理財市場的競爭變得更加激烈。

（二）私人銀行業務前景廣闊

現階段，房地產等行業發展比較好，這一行業的人收入相對較高。這些行業的人員與其他行業的人員會產生收入分化的現象，兩者之間的財富差距比較大。對于收入較高的人群，他們由于現有資金較多，會選擇對專人進行理財的機構。相比較而言，專人理財對象比較明確，私人銀行激發出新的活力，和其他理財機構相比，它有較大的成長空間，發展前景較為廣闊。近幾年，各大銀行成立專門的私人銀行部就是一個很好的例子。

（三）金融理財更加專業

收入處在中高端的人群，他們的理財觀念比較先進，選擇投資方式比較理性，風險一般比較小，追求專業的金融理財。2008年爆發的那場金融危機，很多企業倒閉，金融市場很不景氣，這給收入中高端的人群也敲響了警鐘。他們意識到金融市場是多變的，風險到處都有，不能只想著收益高，也要考慮其中的風險。對他們而言，不會把全部的資本都用于項目的投入，而是會留出一部分資金，讓專門的金融理財機構幫他們去管理資金。越來越多的投資者在進行金融理財時，優先選擇具有信息、人才、投資工具、渠道等優勢的銀行。高端收入人群選擇風險性比較小的投資，委托金融機構選擇專家幫他們理財，聽從專家的建議，降低理財的風險。因此，對于金融理財專業，我們國家要不斷創新現在的金融管理方式，滿足客戶的需求。

二、我國金融理財面臨的挑戰

現階段的金融市場情況蘊藏著很大的發展機遇，同時也面臨著巨大的挑戰。收入中高端人群受08年金融危機的影響，理財觀念變得更加專業，在追求高收益的同時也會考慮到需要承擔的風險。他們選擇把閑置的資金交給專門的機構去管理，銀行等都會成為他們的選擇，這為金融理財提供了發展的機會。當然，在提供巨大發展機會的同時，也會有很大的挑戰。金融理財市場在不斷發展，它的管理機制也會變得更加成熟。對客戶來說，他們的理財需要增多，提出的要求也會增多。對銀行而言，滿足客戶的要求，增加客戶量，增加流動資金是主要目的。為此，銀行需要把各種業務連接在一起，方便用戶對對各種理財產品的選擇。各大銀行等金融管理機構要不斷加強創新管理體制，使金融理財產品更加多樣，不斷增加理財的客戶量，促進金融市場的良性發展。要進行金融體制的創新，必須明白現在國內金融市場的總體情況，根據具體情況制定相應的體制創新方案。只有不斷加強體制的創新，才能不斷滿足客戶的需要，促進金融理財的發展。

首先，要尊重客戶的理財選擇，滿足客戶的需求。對于金融理財機構而言，顧客永遠是上帝，一切工作要以為客戶服務為宗旨，逐步完善服務質量，對理財產品、質量管理等諸多方面需要建立全方位的服務，對資源進行優化配置，例如幾家銀行聯手信托等金融機構推出直接投資股票的理財產品，建立完備的金融理財服務體系，為客戶提供專業的金融服務。

其次，要按照專業化的發展要求，強化團隊的合作意識，加強理財師隊伍的建設，提高核心競爭能力。

再次，轉變營銷理念和營銷策略。對于客戶提出的關于管理方面的問題服務要到位，與客戶建立良好的關系，提高服務的質量，以便能夠留住固定客戶并不斷吸引新的客戶。

最后，要根據客戶的財富管理需求，不斷創新理財產品，制定科學有效的營銷策略。對于一般的客戶來說，理財產品和服務要做到位；對于有潛力的客戶，要根據其特點以及要管理的數額，進行特定的服務；對于收入處于中高端的客戶，要對客戶進行跟蹤管理，向客戶介紹一些專業性的理財產品。通過對客戶服務不斷進行改進、完善，以便客戶和銀行能夠建立更深層次的合作。

三、結語

金融理財市場反映了金融行業綜合業務的競爭能力，它作為新興的行業，發展前景廣闊。對銀行而言，開發多種理財工具，銀行可以委托信托公司成立資金信托計劃，吸引投資者，為我國的金融理財市場注入新的活力。

參考文獻：

[1]李國鋒.簡論我國金融理財的發展趨勢與挑戰[J]. 中國農業銀行武漢培訓學院學報，2011；9

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（一）普通家庭金融投資理財的范疇金融指的是以貨幣為主要載體的一系列經濟活動，金融活動是目前社會最主要的經濟活動形式之一，相較于以生產加工和銷售為主的經濟活動，金融活動能夠在較短的時間內聚集大量社會財富并使這些資源得到二次利用，實現更多的經濟價值。對金融活動進行注資，并從金融活動所形成的經濟價值中獲得分紅形式的利潤，就是金融投資理財。我國社會的金融大盤是由各大上市公司、企業、政府和市場經濟的自然變化決定的，但是，普通家庭的投資理財也涵蓋在社會金融理財范圍之內，對于普通家庭來說，投入在金融活動中的貨幣雖然不多，但也是極為重要的一筆財富；并且，許多家庭的金融投資理財都是分階段性的，比起企業和社會金融活動，普通家庭金融投資理財的目的更明確，甚至連理財收益的處理都是比較固定的。從以上對金融投資理財和家庭理財的分析，我們得到普通家庭金融投資理財的范疇，即，普通家庭金融投資理財是以不具有經濟組織性質的家庭為單位的金融投資理財行為，這種理財行為目標指向為低風險高收益，并且理財的途徑和模式選擇以家庭需要為主要原則。

（二）我國普通家庭金融投資理財的方法金融投資理財以貨幣活動為主，因此，一切與固有資產有關的理財行為和理財方法都不屬于金融投資理財，也就是說，家庭買賣房地產的行為不是金融投資理財行為，但是家庭購買住房公積金或者住房保險，就是金融投資理財。明確了這個意義之后，我們很容易發現，我國普通家庭的金融投資理財方法其實是比較簡單的。按照最基本的金融投資理財風險排列次序，普通家庭金融投資理財方法分為以下幾種：風險最高的是股票和期貨，股票是所有家庭理財當中收益率最高的一種方式，但也是風險最高的一種，其優點是比較容易操作，但需要專業知識，期貨投資與股票投資的原理幾近相同；風險中等的是基金和國債。基金是專門收集社會閑散資金進行再次投資的一種金融活動，也就是說，所有購買基金的家庭相當于同時將資金委托給一個小型金融投資組織，成為組織的共同股東，承擔分紅和風險。基金投資的風險相對較小，但收益率不如股票和期貨，國債則與基金的金融活動模式基本相同；風險最小的是儲蓄和購買保險，這兩者的投資與收益之間的時間間隔比較長，雖然投資的風險幾乎為零，并且可以使家庭始終持有可用資金（或在某些風險中有所保障），但其收益率是最低的。

（三）探討家庭金融投資理財的意義普通家庭金融投資理財也是社會金融活動的一種形式，只不過相較于企業和其他社會組織來說，家庭的金融活動與其說是使用能夠資金，還不如說是管理資金，因此，家庭金融活動多用“理財”來描述，而不是直接用“投資”。普通家庭金融理財的最終目的是使家庭持有的貨幣量不斷增長，以滿足家庭消費需要，對此進行探討能夠幫助我國大多數參與金融活動的家庭提供更好的理財建議，使家庭理財的最終目的能夠實現，即提高我國居民的生活水平和消費能力；家庭理財一旦被作為主要的研究對象，為居民消費水平的提高作出貢獻，就能故事我國居民的購買力提高，從而拉動我國經濟的整體發展；此外，家庭理財能力的提高能夠使我國金融活動中這部分散戶的金融行為科學性增強，有助于家里較好的金融投資秩序，死我們金融行業得到進一步發展。因此，重視普通股家庭作為金融活動中的一個重要角色，探討家庭理財的現狀和發展趨勢，對我國經濟的宏觀和圍觀發展都具有積極意義。

二、我國普通家庭金融投資理財的現狀

（一）普通家庭金融投資理財已經成為家庭生活的重要事務家庭理財已經不是一個新鮮的話題，我國傳統文化中有“勤儉節約”、“緊緊手，年年有”和“積谷防饑”的家庭財務管理意識，實際上就是家庭理財的縮影。現代社會的家庭擁有更多的生育資源，擺脫貧困已經不再是家庭經濟活動的主要目標，而大多數家庭都必須要負擔老人養老、子女讀書上學、結婚生育和自身養老的責任，這意味著小康之家也不得不考慮到這些經濟問題，家庭經濟壓力實際上是無處不在的。而對于普通家庭來說，受眾的資金并不足以開創一份額外的事業，那么，只有選擇投資理財一條道路；另外，現代經濟社會的飛速發展使貨幣以一種緩慢的方式一步一步走向通脹，雖然國家經濟并不受通貨膨脹的影響，但是，貨幣的購買力下降還是十分明顯的，家庭要使手中的貨幣價值能夠包吃住，就必須依靠家庭理財實現家庭資金的增值。基于這兩點原因，家庭理財已經成為目前我國普通家庭中最重要的事務之一。據可靠資料統計，我國有80%以上的家庭都在參與金融投資理財，盡管所采用的方式不一樣，但是，家庭資金確實以不同的方式流向金融市場，并創造了相應的價值。

（二）普通家庭金融投資理財的形式具有時代性特征普通家庭在金融投資理財中所選擇的理財方式極具時代性特點，這與家庭理財對金融市場活動的影響力有限的特征是相吻合的。在上世紀六七十年代，最主要的理財方式是儲蓄和購買國債，到如今演變成了儲蓄和購買一系列保險。采用這種理財方式的大多數中老年人，他們的理財觀念相對柏壽，對風險的規避心理較強；而中國的金融市場真正活躍起來是從上個世紀80年代之后開始的，從那以后，各種類型的理財方式紛紛出現，股票一度成為家庭理財中的熱門方法；股票大盤的動蕩和儲蓄、國債的低收益率使熱衷于家庭理財的人們將目光投向基金。如今，購買基金已經成為家庭理財總應用最多的一種模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理財在不停的時代展現出不同的特征以及成為此種金融活動的重要發展成果，而這個成果，還將隨著家庭理財的發展延續下去。

（三）普通家庭金融投資理財中存在的問題盡管家庭理財已經成為我國普通家庭中較為常見的一種金融活動形式，很多理財愛好則也對股票、期貨、基金等理財方式進行了廣泛的學習和深刻的了解，但這并不意味著所有參與家庭理財的人們都能夠對有限的財產進行科學的管理，這使得家庭理財的實際作用減弱，有時候甚至影響到家庭經濟狀況的穩定性，例如，2008年的金融經濟危機使得很多家庭陷入股票危機當中，導致家產蕩然無存。對風險規避的能力較差，甚至對風險缺乏預測能力，是大多數家庭理財中普遍存在的一個問題；第二個問題就是，很多家庭理財的金融投資者對“理財”活動本身存在著認知偏差。流行于網絡的家庭理財輔APP“她理財”聯手好規劃網進行了一次家庭理財理念調查，發現家庭理財中存在著五大誤區：第一，大多數理財者認為家庭理財行為存在著一夜暴富的可能；第二，大多數理財者認為家庭理財就是家庭金融投資；第三，大多數家庭并沒有符合家庭實際需要并且規劃長遠的理財目標，很多家庭理財行為實際上是在隨波逐流；第四，家庭理財者對理財收益存在明顯偏好而忽視了理財風險；第六，理財者認為家庭金融投資理財的過程實際上就是掙錢的過程。家庭理財中這五大誤區的存在，實際上是由于理財者并沒有對家庭金融投資理財本身形成清楚的認知，將投資理財當成一種單獨的金融的活動而并沒有對家庭的財務進行整體的管理，一味追求利益忽視風險，或者不能重視到理財的復雜性和整體性。

三、我國普通家庭金融投資理財的未來發展趨勢

（一）金融投資理財將成為普通家庭最主要的理財方式社會財富總量的累積增長并不會平攤到每一個大眾家庭并使之受益，而是根據市場參與和投入分得相應的利益，而普通百姓分得社會效益增長的成果除了勞動收入外，就是資本投資收益了。但資本投資是有風險的，并不是每個投資者都能獲利；而如果你不參與投資的話，那你就干脆沒有得利的機會了。根據美國當前社會家庭收益增長分析，基本上是每個美國家庭每年約有50%以上的收益增長部分來自資本利得。在這樣可觀的資本增值環境下，不參與資本投資，無論你現在有多少財富，在市場經濟變化中都可能被財富邊緣化。而普通大眾不被邊緣掉的最可行措施，就是參與資本市場運作了。我國未來的經濟以金融業的蓬勃發展為主，社會生產力過剩已經使我國青年一代遭受著比較大的就壓力，而市場經濟的發展使社會財富分配的越來越不平均，普通家庭的成員在未來能夠通過自身工作滿足高質量生活需要的可能性越來越弱，家庭需要以理財為主要方式，合理分配家庭資源，保證家庭生活質量；另外，在家庭能夠選擇的理財方式之中，金融投資理財的優勢越來越明顯，伴隨著國民收入的不斷增加和金融市場的不斷發展，理財產品也日益豐富。如銀行存款，以前相對比較單一，而近幾年各大銀行推出的各種人民幣理財產品和外匯理財產品，人民幣理財產品又有準儲蓄型產品，能夠穩獲高于同期存款的收益，還有與股票收益掛鉤的產品，通過買人民幣理財產品間接投資股票，此外其他各種理財品種也極大豐富，基金的熱賣就是人們信任并且積極投入金融投資理財的一種表現；相反固定資產投入對家庭理財的幫助作用越來越小，以房地產投資為例，10年前的這種固定資產的收益率是比較穩定的，但是在2008年到2012年之間，房地產的收益率陡然提高，然后又隨著政府的一系列房屋購買限制令和銀行貸款的約束，使房地產進入了一種低迷狀態。一旦家庭將資產投入到房地產上，則其收益效果救很難確定。相較之下，金融投資的收益更加靈活，并且因為收益周期較短，對家庭的不良影響仍是可以規避的，這使得金融投資理財成為未來家庭理財的主要方式。

（二）普通家庭金融理財對金融風險的對抗力加強由于金融投資理財將會成為普通家庭理財最主要的方式，因此，家庭資金在未來的金融市場中將扮演一個比較重要的角色，隨著人們對金融投資理財的重視長度提高，家庭對抗金融風險的能力也會逐漸增強。在全球性出現金融危機的大環境之下，金融市場的發展也存在許多不穩定狀況，再加上金融中介機構和投資方式和投資產品的不斷發展和增長，這就給普通家庭投資構成了極大的風險環境。普通家庭受限于專業金融知識的儲備量，從而不能有效地對金融市場進行準確的判斷，大多數家庭的投資方向甚至是出于對周圍鄰居、親朋好友的跟風，這就給百姓家庭的資產安全埋下了隱患。普通家庭的投資一般具有投資規模較小、投資方向的盲目性和隨意性、投資質量不高等特點。這些因素都是家庭金融投資潛在的風險。那些熱衷于家庭理財的金融投資“散戶”開始加強對金融知識的學習，力求從根本上鞏固自身對金融投資環境的認知，從根源上彌補自身的不足，以便于能夠更好地去判斷瞬息萬變的市場投資環境。還有些家庭型金融投資者通過金融書籍、報紙、電臺、網絡等多種多樣的方式來進行金融知識的學習，金融知識的儲備是一個精細、漫長、與時俱進、及時更新的過程，在這樣一個學習過程里，投資者可以從根本上提高自身的投資意識，摒棄以前的投資隨意性和盲目性等缺點，提升自己的市場判斷力，進而提高投資質量，保障家庭資產的安全，從根源上面降低家庭投資的風險。

（三）普通家庭金融理財將呈現出目標統一下的多元化模式目前金融市場提供給將普通家庭的金融投資方式是比較多樣化的，但是，受到理財者個人能力的限制，大多數家庭使用的理財方式都比較單一，并不能實現家庭資源的最優配置。然而，金融投資理財成為家庭最主要的理財方式已經是未來發展的主要趨勢，而家庭對抗金融風險的能力將會有所提高，這一切都與理財者個人對金融市場的判斷力提升和對家庭財務管理能力的提升有關。一個成功的家庭理財者必然不會將所有的雞蛋都放在一個籃子里，在既要追求收益、又要規避風險，還要兼顧資源的優化配置的理財要求下，普通家庭金融理財必然呈現出一個目標統一下的多元化理財模式。從理財者的身份和責任來看，家庭中只要是能夠勝任理財責任的任何一個成員，都可能參與理財互動，這必然使家庭理財的模式發生變化；從科學理財對風險的態度和處理方式來看，最有效地處理金融危機、度過風險的方式就是購買不同層次餓種類的理財產品，獲得多樣化的收益，或者，在經濟不景氣的情況下至少保證某一個或某幾個理財產品還能夠發揮作用；第三，金融市場提供給家庭理財者的理財產品形式多樣，家庭理財者有必要根據家庭的需要去選擇這些理財產品，久而久之，就會形成一個多元化的理財模式，例如，對“零花錢”的投資以短期利潤率高的為主；對“讀書基金”和“養老金”的投資來說，應當一較長年限的、穩定性較強的理財產品為主。

四、對家庭金融投資理財的建議

（一）樹立良好的家庭金融投資理財觀念為了實現家庭收入的保值與增值，應該培養對理財知識和技巧的認知，并將之轉換為理性的處理投資項目和規避風險的技巧上。理念作為一種理性的觀念，在理財方面就是通過理財者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來的。

（二）善于利用投資收益在滿足了基本的財產保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的諸如股票、債券、基金、保險等形形的金融投資理財工具，進行增值計劃。這些工具的特點是高收益、高風險。在這個過程中，知識在資產積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規避風險，賺取最大利益，成了個人經濟生活中新的時尚。

（三）重視理財中的家庭個體差異家庭經濟的狀況不同，家庭成員不同的個人喜好，所以，在投資的工具上側重點不同，資金的注入也不一樣，產生的投資理財的方式有所差異。就拿中國南北部做比較：從家庭的資產總量來說，北方家庭可能不如南方家庭，關鍵是理財觀念和方式有很大差距。經濟稍差的北方家庭有放棄理財的想法，中等家庭將財富主要用于養老、孩子上學、買房等保障性開支上，主要理財方式為儲蓄。富裕家庭則大多將財富用于消費，而南方家庭則更注重財富的增值。較為貧困的家庭努力進行脫貧致富，中等家庭認為保障性開支需要更多支付，必須讓現有財富盡快增值以確保生活的正常運行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。

五、結語

篇7

經濟發展了，收入提高了，老百姓對金融理財服務的需求也日漸加大。金融理財服務已經成為市民經濟生活中重要的組成部分。那么，上海金融理財服務能讓老百姓滿意嗎?金融理財隊伍的職業素養能適應市場需求嗎?金融理財如何讓老百姓真正放心、安心和省心?

7月11日，由上海市金融系統文明辦牽頭，包括上海各大銀行的人力資源主管，銀行、證券、保險等相關金融機構同業公會領導以及上海市職業能力考試院的相關負責人等齊聚上海建國賓館，共同探討這一話題。

就在這次會議舉辦前的兩個月，上海市金融系統文明辦聯手《理財周刊》進行了“上海金融理財服務隊伍現狀及職業能力建設情況調查”。據悉，這是上海近年來首次關于金融理財服務和隊伍建設而進行的大規模調查，在此基礎上形成《上海金融理財服務隊伍現狀及職業能力建設的實踐與思考》的分析報告，提出提高上海金融理財隊伍職業能力建設的建議，以期著力全面提升金融服務水平，這一話題引起了與會人士廣泛而深入的探討。

理財產品需求大魅力小

本次調查以上海16家中資銀行為主，主要采取網上客戶調查問卷與網下(銀行網點)實地攔截客戶調查問卷相結合，銀行窗口服務督察員實地調查與理財人員問卷調查相結合的形式進行，其中網上客戶調查問卷通過第一理財網(www．arnoney.省略)進行，收到有效答卷1199份，網下(銀行網點)實地攔截客戶調查由50位窗口服務督察員到200個銀行營業網點進行。

調查顯示，有72％的受訪者表示曾經購買過理財產品，22％則表示從未買過。而沒有買過銀行理財產品的原因，主要集中在“對產品不了解”(46％)，“產品收益沒保證”(19％)，“不如股市賺錢快”(19％)，“擔心被理財人員誤導”(16％)這四個方面。其中，有近一半的受訪者認為“對產品不了解”嚴重阻礙了他們購買理財產品。

調查還顯示，約40％的市民對銀行的“代銷基金”業務非常感興趣，而銀行自身開發的人民幣結構性理財產品、外匯結構性理財產品、打新股類理財產品、FOF理財產品的受關注度均低于15％，大有“基金代銷一枝獨秀”的勢頭。

具體分析看，主要有四個原因造成了銀行理財產品當前的窘境。一是理財產品的準入門檻過高。受訪的上海市民的月收入在5000元以下(48％)，屬于普通的工薪階層，還有24％的市民月收入在5000―10000元之間，這在很大程度上限制了市民投資理財的上限。因此，國內理財產品5萬元的準入門檻把相當一部分市民擋在了門外。而最低投資額僅需要1000元的基金產品自然容易受到中低收入市民的廣泛青睞。

二是產品設計能力不足、同質化現象較普遍。當問及“當前的銀行金融理財服務主要存在哪些問題”時，大部分受訪者都表示目前銀行多數個人理財產品屬于低層次的創新，產品的設計先天不足，許多出現“負收益”的理財產品的條款設置就不盡合理。

三是銀行理財產品的手續費過高。相比較于股票型基金的高風險／收益，銀行理財產品的風險／收益相對要低得多，因此理財產品所收取的手續費和管理費的高低對收益的影響更加明顯。而動輒2％以上的手續費和管理費對本就不對稱的收益的吞噬效應相當明顯，也是許多市民不滿的地方。

四是銀行理財運作信息不公開。基金每日公布凈值，每季度公布投資季報，相比之下，銀行理財產品的運作則封閉得多。尤其是等到一年、兩年到期后理財產品出現“零收益”、“負收益”的結果時，由于與銀行當初宣稱的預期收益率相差甚遠，不少市民心理上無法接受，導致了矛盾的激化。

服務態度有待提高

調查還發現，在回答“你選擇在哪家銀行辦理業務主要是看重下列哪些因素?”這個問題時，“服務態度好”以62％的得票率高居榜首。由此可見，良好的服務態度是市民最為看重的因素。

然而銀行理財人員在服務態度、職業能力和職業操守上仍有不足，主要表現在以下三個方面。

一是推介理財產品時往往避重就輕。一些銀行理財服務人員尚不能普遍地做到真誠服務，對產品本身的特性以及產品管理人的經驗等更深層次的介紹較少。

二是金融理財專業能力、溝通能力尚欠缺，難以勝任。市民反映較為強烈的銀行理財的誤導問題反映的是專業能力和溝通能力欠缺。當問及“銀行理財人員是否有足夠的專業知識來分析產品特色”時，69％的受訪者回答“有一些專業知識，但不夠深入淺出”，22％認為“專業知識不夠，講解含糊不清”。

由此可見，許多理財服務人員都是近幾年才剛剛從大學走出來的年輕人，其自身年齡和閱歷非常有限，理財知識、實戰能力還很薄弱，無法以通俗易懂的方式將之傳遞給普通公眾。在與客戶進行有效溝通方面顯得能力不足。

三是投訴處理態度不盡如人意。在回答“當你對銀行的金融服務或理財產品進行投訴時，銀行工作人員一般會怎樣處理?”時，選擇服務態度較好并熱情幫助解決理財問題的共占了52％，但有48％受訪者認為銀行的處理態度不盡如人意。從另一個側面反映了銀行理財服務存在著售前服務熱情，售后服務冷淡的問題。銀行服務態度售前和售后截然不同的背后，反映的是銀行過重的銷售指標。

呼喚“熱情、誠信、專業、通俗”

金融理財服務的調查中，我們以10分制進行一個整體的評價。在回答“你對銀行目前的金融理財服務是否滿意?(以10分為滿分計)”時，大部分的市民給出了6―7分的及格分，同時有30．85％的市民更是直接打了6分以下的不及格。

在回答“目前銀行理財人員最欠缺的是什么”時，得票率最高的依次是“真誠的溝通能力”、“過硬的理財能力”、“可信賴的職業操守”和“良好的服務態度”。我們將之歸納為“熱情、誠信、專業、通俗”這八個字。這樣的成績顯示出廣大市民對提高金融理財服務水平的高度期盼，也揭示了上海金融理財服務需各銀行機構認真總結，花大力氣予以改善和提升的方向。只有不斷提高自身服務意識和水平，才能讓市民在理財時真正放心、安心、省心!

加快職業能力建設迫在眉睫

從調查結果來看，目前百姓對金融理財服務的滿意度尚不高，究其原因，很大程度上受到金融理財人員普遍年紀輕、學歷高、經驗不足的現狀制約。調查統計中，上海16家中資銀行共有銀行營業網點2352個，其中擁有理財中心的1675個(72％)。其中專業理財人員3994人，占柜面員工的18．29％，平均每個網點1．7人。總體來看，目前的理財隊伍知識水平較高，但年齡結構偏低，30歲以下的比例高達56％，大部分理財從業人員年齡小、閱歷較少，使他們在理財崗位上心有余而力不足。

篇8

關鍵詞： 金融危機 投資 理財

2008年的金融危機轉眼已過去的幾年，但是對于人們在投資方面的影響卻并沒因為這場金融風暴的過去而有太大的改變。對于在十字路口的人們來說，此時該如何進行理財和投資就顯得格外重要，也值得人們進行一些思考。

1 金融危機發生的原因及影響

引起這次金融危機的原因與之前的幾次金融危機不同之處，其主要是由美國房地產市場泡沫引起的。所以此次金融危機又被稱為次貸危機。

眾所周知世界房價不斷攀升，美國當然也不會例外。人們面臨沒錢買房而且還債能力還比較差這種情況，被逼無奈只得向那些不介意他們信用差，還債能力低的金融機構進行貸款。這種貸款也是有條件的，即以新房為抵押償還銀行機構以更高的貸款利率。這種放貸行為引起本身所存在的漏洞早晚會帶來相應的危機。2006到2007年這一年度，隨著美國住房市場的降溫尤其是利率的提高，次貸還款利率的大幅上升，購房者的還貸負擔大為加重。同時，住房市場的持續降溫也使購房者出售住房或者通過抵押住房再融資變得困難。這種局面直接導致大批次貸的借款人不能按期償還貸款。而原來銀行以為可以把抵押的房屋賣了得到本金和利息的想法也成為泡影了。銀行將被抵押的房屋賣出仍是損失慘重，由此產生次貸危機，進而影響到其他金融機構尤其是證券市場，爆發了全球性的金融危機。

此次金融危機爆發的原因看似只因房地產的原因，其實不然，危機在此前早已暗藏其中。只是由次貸危機作為一個導火索爆發出來而已。危機一直醞釀在市場經濟的始終，金融危機的爆發只是時間的問題。制度問題導致的金融危機不改變現行的經濟制度是無法根治的，因此國家經濟制度的應當與現階段的經濟發展相適應。

分析這次金融危機爆發的原因之后，讓我們分析一下它對于世界經濟帶來的影響。首先受此次危機影響最大的自然是銀行機構和房地產機構，美國幾家大型銀行瀕臨破產；而后以通用為首的幾家汽車制造商也面臨破產的危機；在世界全球化的今天美國的金融危機勢必也會成為世界的金融危機，對于世界的金融市場造成沖擊，尤其是證券市場，各類股票紛紛下跌有的甚至跌破發行價。以中國的滬市為例，股指由當時的6000多點一路跌到2000多，最低甚至到1500左右，如此巨大的跌幅可謂是空前，一夜之間手握億萬股票的人可能轉眼就淪為乞丐了。可見金融危機影響的范圍之廣，影響程度之深。

2 現資方式及家庭理財

投資是投資主體以獲得未來收益為目的，預先墊付一定量的貨幣或實物，以經營某項事業的行為。這一概念是從投資行為和投資過程角度考慮加以定義投資的。從這一概念可以很清楚地看出投資的目的就是投資主體取得預期效益，當然這種經濟行為需要一定的載體或工具。投資中所需的載體就是人們常提的資金，它以貨幣和能折算成貨幣的物品的形式存在著。這里的物品既包括有形物品，如土地、房屋、機器設備和有價證券等；又包括無形物品，如專利權、商標和商譽等。投資主要包括期貨、外匯、保險、黃金等多種形式。

所謂家庭理財就是以家庭為單位來管理財富增加財富的一種方式手段。原來人們主要以儲蓄作為家庭理財的主要形式，而現在家庭理財的方式也開始多樣化。從專業角度來說，家庭理財就是確定階段性的生活與投資目標，審視自己的資產分配狀況及承受能力，根據專家的建議或自己的想法，調整資產配置與投資結構，及時了解資產狀況及相關信息，通過有效控制風險，實現家庭收益的最大化。因此，家庭理財可以通過股票、基金等多方面的投資來達到財富增值的目的，使家庭資產以一定的投資報酬率不斷增長。因此投資方式的不同對于家庭理財來說作用也是不可小覷的。

3 危機過后的投資與理財

首先，金融危機帶來的世界范圍內的股市蕭條是眾所周知的。這時購買大量股票是否為一個明智之舉呢？答案是可以在股市做投資，但對于家庭來說不宜在股市投入大量資金，比較危機過后的幾年里股市還是比較低迷，這樣的形勢下大量投資可能風險很大而且高收益的機會也比較渺茫。

其次，在危機過后家庭的投資理財應以安全為主，既要獲取一定的收益又要保障資金的安全，股票就不算一個太好的選擇了。而安全性相對較好的基金就比較受大眾們的歡迎了。基金的品種繁多，而且收益率一般比較固定，有些基金在年底還會分紅，收益也比較可觀，是一項值得投資的選擇。尤其選擇多種基金不但可以降低本就不大的風險更是可以獲得相對更大的收益。

當然，在大盤一直低迷的時期，不少人想家庭理財的目光紛紛轉移到銀行存款上面來。在中國的存款利率雖然不高，但是相對安全，仍有不在少數的人們選擇這項投資理財的方式。儲蓄固然流動性比較好，但看似為正的收益率不知剔除通貨膨脹的影響還是否為正。由最近幾年的消費指數可以看出，人們在銀行真正的收益其實為負。儲蓄實際上的負收益率自然不是一個好的投資理財的選擇。

在這種情況下，不少家庭又把眼光轉移到房地產身上。全國上下房價紛紛走高，國家在出臺一系列調控政策有一定的作用。但有些人寧愿高額貸款還是不顧一切的選擇買四、五套房子。這個時候房子不再帶給人的是家庭的溫馨與安全，而是成為一項固定資產的投資。既然是投資那就有賺有賠，雖然房價總體趨勢仍為不斷上漲，但其中的泡沫也不難看出。人們在盲目進行房地產投資時，已忘記一套房子實際應該的價值，而現在如此高價之中自然蘊含大量泡沫資產。既然是泡沫就有破滅的那一天，到了那時人們花上百萬買的房子也許只有幾十萬，我想這是一般家庭所不能接受的。因此，投資于房產應該慎重，不應跟風走人云亦云。

新興的一些投資項目也比較有潛力，比如說保險投資。原來購買保險只是為了避免以后出現意外事故的一種保障手段，現在卻也成為不錯的投資方式。有一些新的保險項目不僅有原來保障生活的功能，還可以像基金一樣定期內有一定的收益，現在看來購買保險不失為未來投資理財的一大發展方向。而且這種家庭投資方式也更為適合中國的工薪階層，可能會成為他們日后投資的主要方向。

相對于股票而言，黃金市場就顯得更具機遇性了。這次金融危機的到來，總的來說是積極的，金價趨于上漲，這是與其他所有主要商品的價格走勢反差最明顯的一點，那么對于金價的上漲趨勢來說，最重要的驅動力就是投資需求的增加。正是由于這種投資機遇的到來，黃金的價格才能在危機過后呈階梯狀的上升趨勢。也正是由于這樣的機遇的到來，一些人們把眼光轉向到黃金的投資。就目前看來，黃金投資確實比較有潛力，而且它在危機過后的不俗表現也令人滿意。

總體而言，家庭理財的方式為基金、保險投資以及黃金等，對于像房地產一樣的固定資產應慎重投資。相信危機過后，人們仍然可以通過上述投資方式很好地進行家庭理財。

參考文獻：

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[2] 許 強.外匯交易[M].廣州：中山大學出版社，2005.

[3] 郭忠林.保險投資[M].電子工業出版社，2009.

篇9

理財產品本身風險

銀行個人理財產品發展中，面臨各類風險，主要包括：一是法律法規及監管政策風險。一方面，由于個體客戶對風險識別和承受能力有異，一旦某一特定個體抗辯或投訴，將可能產生客戶全體抗辯或投訴的風險。另一方面，目前理財產品監管措施不斷更新，新的監管政策可能對部分理財產品產生影響。二是市場風險。在當前經濟下行壓力較大背景下，部分理財產品收益狀況存在一定的不確定性。今年上半年商業銀行發行的理財產品中有一款產品負收益，7款產品零收益，62產品未達到預期收益。三是操作風險。在實際操作中部分工作人員從自身業績角度過分強調和夸大收益率，弱化風險提示，加大了投資者投資風險。

銀行經營風險

個人理財產品對銀行經營有著多重影響，可能隱含多類風險，主要包括：一是流動性風險。一方面，居民用于購買理財產品的資金一般為儲蓄存款(多數為定期)，由于利益驅動，轉投理財，導致部分儲蓄存款轉成活期在各銀行之間流動，這樣形成的存款穩定性較差。另一方面，部分理財產品存在“長貸短融”現象，期限不匹配，存在流動性風險。二是聲譽風險。個別銀行為了搶占存款市場份額，不惜提高收益率，極易擾亂正常金融市場秩序，引發不正當競爭。三是道德風險。部分銀行自營投資與代客理財業務混淆不清，風險交叉感染，隱藏較大道德風險隱患。

宏觀調控風險

目前銀行個人理財業務規模占社會融資總量的比重不斷增大，對經濟主體融資、政策調控等影響不容忽視，由此可能隱含多類風險。一是銀行利用組合投資類產品騰挪資金，影響信貸規模調控。自從監管層嚴厲管控銀信合作業務后，組合投資類產品逐漸取代信貸類理財產品，成為銀行通過理財產品市場進行信貸投放的重要渠道，信貸調控效果受到影響。二是部分理財產品募集資金變相流入受控行業可能性加大，容易削弱調控效果。目前銀行越來越傾向于將理財資金的投資對象由“相對單一型”向“資產池”轉變，資金通過資產池變相流入限制性行業的可能性較大。三是對存款利率上限管制提出挑戰。理財產品對存款具有較強的替代性，已經突破了存款利率上限限制，對央行通過存款利率來加強流動性管理提出了挑戰。

商業銀行個人理財業務風險的深層探究

理財產品仍是銀行規避調控監管的重要手段

目前相當部分銀行個人理財開發設計和銷售是為了其規避調控監管，主要表現為：一是存貸比考核壓力促使部分銀行利用時間差緩解資金緊張。近來，不少銀行在月末、季末等特殊時點資金壓力較大，通過理財產品來緩解資金壓力。二是信貸規模控制促使部分銀行通過理財業務滿足客戶需求。部分不符合信貸政策要求的產業和企業直接獲得銀行信貸的難度加大，如政府融資平臺、房地產、兩高一資企業等，而這些領域中有相當部分是銀行大客戶，對銀行存款、中間業務等貢獻較大，部分銀行通過理財產品等形式籌集資金滿足其需求。三是監管加強促使部分銀行通過“創新”來套利規避。有些銀行理財產品資金以委托貸款等形式直接放給公司或項目，以此來規避銀信合作監管。

金融法律法規及監管政策不完善

與快速發展的業務規模相比，目前銀行個人理財業務法律法規及監管體系建設總體滯后，主要表現為：一是法律法規針對性不強。目前銀行理財市場相關法律法規不少，但多數條款比較陳舊，針對性不強，很難適應當前理財業務快速發展的需要。二是監管措施滯后性明顯。往往是在出現問題甚至是在問題累積比較嚴重的時候，監管部門才會提出風險提示，不能針對業務新動向及時出臺相應法規條例，制度建設存在空白。三是監管缺乏連續性。銀行理財產品監管政策的頻繁變動容易造成業務的大起大落，其結果只能是頭疼醫頭，腳疼醫腳，不能從根本上遏制風險的出現。

風險披露總體不足

在銀行個人理財產品風險披露上，目前仍有許多地方需要改進，主要包括：一是風險披露意愿不足。出于業務競爭的考慮，銀行個人理財產品在銷售中更加注重收益的宣傳，而對理財產品風險的宣傳意愿不足。二是投資者風險意識總體不足。我國投資者在購買銀行理財產品時普遍具有依賴性以及從眾性，往往對自己所購買的產品的主要業務是什么都不甚清楚。三是風險披露方式有待改進。目前不少理財產品說明書內容復雜，書面化傾向嚴重，很多投資者很難看懂。

進一步完善我國銀行個人理財業務風險管理體系的建議

進一步規范商業銀行理財業務

一是進一步健全理財業務管理制度。全面規范理財產品，確保理財產品“成本可算、風險可控、信息充分披露”。二是規范存款考核機制。商業銀行要健全科學的流動性考核體系，嚴格執行存貸款指標日均考核要求，嚴禁通過發行短期理財產品變相高息攬儲進行監管套利。三是加快理財隊伍建設。各行應建立持證上崗的從業人員管理制度，嚴格營銷人員的業務能力和職業操守把關，堅持進行培訓教育。

進一步完善法規及監管體系建設

一是完備理財合同法律條款。在制定合同文本時，應盡可能利用合同約定對可能出現的法律風險進行事前分配。二是完善銀行理財產品監管體系建設。修訂并完善理財產品監管規則，以適應加強創新監管的需要。三是防止銀行理財業務衍生風險。監管部門要進一步加強銀行流動性管理，加強理財資金投向的監控，有效防范理財業務發展過程中衍生的經營風險。

進一步創造良好的外部發展環境

篇10

摘要：在全球經濟一體化的大背景下，由美國爆發的金融危機席卷世界，各國均受到了不同程度的影響。中國作為一個外貿出口大國，其影響程度不容小覷。面對金融危機，我國政府果斷地實行寬松的貨幣政策，增加貨幣的供應量，擴大內需，并在此基礎上加強了公共財政的支出，從而減輕了其對我國普通居民的影響。但是，這百年不遇的金融風暴畢竟對中國普通居民的傳統消費與理財觀念造成了沖擊。

關鍵詞：金融危機；消費；理財

一、現階段基本情況

（一）金融風暴襲來，居民消費有“道”。

中國近年來GDP的顯著增長離不開龐大出口量的推動，而其中美國的貿易量就占了半數之多，在包括美國在內的諸多國家消費量萎縮之際，我國的外貿出口受到了重創，一時間陷入低迷狀態，理論上應該進一步影響我國國內的消費。但事實上，我國居民的消費水平并沒有因此而減弱。

一方面，面對金融危機，大量商家選擇打折和促銷，眼前的大量優惠著實勾起了消費者的購買欲望。減少的微小收入量面對膨脹的購買欲望簡直不堪一擊，所以才會出現所謂“十一”、“春節”消費黃金時段的瘋狂購物人群。另一方面，金融危機讓人們再度“計較”起來手中的錢到底應該怎么花才能花的更有價值，物美價廉成為了消費者青睞的購物砝碼。被動搖的消費信心讓未來的物價成為一個未知數，所以眼前的優惠也著實成為了大多數消費者的選擇。

寒冷金融危機下的消費狂熱不免讓我們聯想起美國的泡沫消費，幸而中國人傳統的量入為出思想有力的控制了消費的狂熱程度，讓我們在擴大內需的同時避免了過度奢侈的盲目消費。

（二）為保生活品質，理財“穩”字當頭。

在全球經濟的蕭條和我國經濟政策調整的大環境下，居民理財首先就是要防范通貨膨脹引起的資產實際價值萎縮。因此現階段，居民理財增值的野心不大，大多以保值為主要目的。

懷著理財穩健當頭的心態，居民最優先選擇的還是銀行存款。雖然這次金融危機源自于次貸泡沫，迫使美國的銀行體系遭受重創，但是對于中國的銀行體系，其畢竟影響有限。為了鼓勵消費和投資，我國央行多次降息，但對于普通居民來說，對國有銀行的信任根深蒂固，即使利息很低但存款仍是保本的最優方案。

除此之外，投資房地產成為了人們青睞的另一選擇。近年來，貸款買房走進了尋常百姓家，特別是金融危機下購房的種種優惠政策，更是掀起了新一輪的購房熱。房產作為普通百姓一生中必須購買的高額商品，其前景被看好，保值度也被大家所廣泛認同。在經濟條件允許的情況下，房地產也成為了不少居民青睞的一種投資方式。

可以看出，在投資理財方面，我國居民更凸顯了風險控制這一特征，為了保證生活質量，也為了讓收入更具有價值，正確的進行理財成為了普通家庭非常重視的必修課程。

二、居民消費與理財觀念變化的原因

美國的金融危機到底給中國帶來了什么？這個問題的答案還是一個未知數。其中被大眾廣泛認同的一種觀點是：在挫折中謀發展。這次危機使美國的消費弊端暴露在世界面前，也讓我們深刻認清了正確消費和理財的重要性。經濟發展進程減緩的背后是我國經濟增長模式轉換的有利時機，是消費與理財觀念變革的應運而生，面對次貸危機這生動的一課，我國必須找準定位，深化改革，以促進經濟長遠的可持續發展。

（一）就業壓力當頭棒喝。

美國實體經濟疲軟，直接造成我國的出口業面臨考驗，首當其沖受到影響的是金融、國際貿易等行業，隨之就帶來了就業崗位數量的萎縮。暫且先把龐大的失業人流與等待就業的勞動力歸置一邊，單單說大學生就業，就是讓人頭疼的一個話題。隨著高校擴招，每年都有大批的生源涌進高校，同時也有大批的人面臨“畢業即失業”的現實。高校畢業生就業難就已經凸顯了我國就業形勢的不容樂觀。面對如此嚴峻的就業壓力，許多在職人員也不得不繃緊神經，使得居民理財“穩”字優先。

（二）通脹壓力旁敲側擊。

金融危機帶來了大幅的通貨膨脹，我國的CPI持續增長，所幸國家發改委與各地價格主管部門加強了對居民生活必需品價格監管，保證了居民的生活水平，近月內CPI明顯回落，但是經此一劫卻打擊了居民的投資心理，寧可選擇穩健的理財方式，選擇低回報但保本的投資，以應對未來的風險。

（三）心理壓力應運而生。

很多居民雖然實際收入并沒有減少，但是面對金融危機的龐大后期效應，也會不自覺的節儉開支，多參加一些打折促銷，即使是一些現在還用不著的商品也會因為經濟實惠而購買以為價格難測的未來做準備。各大商場的數據表明居民的消費量不減反增，但是消費比重卻產生了變化，即選擇減少奢侈品支出，轉而投向更實惠耐用的保值商品。金融危機的壓力為現代社會增加了一抹理性的消費色彩。

三、未來方向的展望

從金融危機給我國居民消費與理財帶來的新變化看，其根源的動機因素主要有兩點：一是保證居民個人的生活品質，二是穩定我國總體的經濟發展脈搏。而就兩者關系來看，只有保證了人民的生活，保證了人民的利益，我國這條經濟發展之路才能走的更加長久。為了讓居民更加正確的理財消費，為了讓居民的生活水平穩步提升，政府的引導和政策推動作用不容忽視。

（一）合理發放信貸資金。

值得注意的是，這次危機敲響了信貸消費的警鐘，各大銀行的信貸投放都出現放緩趨勢。一味的依靠信貸來拉動經濟增長被證實存在嚴重的偏差，隨之的后果只能是過度的滯脹。而如果讓我們深究中國居民貸款的主要投向，竟然大規模的是用于購買房產。中國的房價帶動了一批的炒房熱，同時也著實拖垮了信貸經濟的腳步，如此大筆的信貸資金其作用或許并非人們所想象的那樣好。中國統計局的數據告訴我們，從2008年12月到2009年3月的4個月里，新增加的銀行貸款達到5.4萬億元人民幣，信貸規模同比增長18％，但反方面，原本因銷售形勢變差而停滯的企業貸款，也在同期增長了2.3萬億元。這些數據足以證明，單純的依靠貸款不是經濟發展的長久之計。

同時，過度的信貸消費打擊了許多居民的生活，明天的錢今天來消費固然不錯，可是如果今天的消費使得明天的錢不夠用，又該如何？適當的信用消費對人的生活和經濟發展有利，但“度”一定要掌握好。因此，要適度的發放貸款，平衡投資，試圖找出一種新型的健康經濟增長模式，以保證我國經濟的增長與復蘇。

（二）進一步擴大內需。

不管是擴大就業需求還是投資需求，其根本都是擴大經濟需求。近幾年來，國家采取了一系列措施擴大消費需求，實行有利于增加內需的財政、金融和產業政策，如糧食價格開放、取消農業稅等，雖然這些使得金融危機中我國居民的消費量保持小幅上漲，但是離理想的預期還差的很遠。要想擴大內需，就要從根源上更加徹底的增加居民的可用于消費的資金數量，政府要讓利于民眾，適當的減免稅收，財政收入減少的一小步就是居民收入增加的一大步。要談居民的消費與理財，其前提是有足夠的錢可理，只有擁有了這一前提才能進一步推動消費與理財模式的改變、經濟增長模式的改變。居民的生活水平改善帶來的是經濟需求的增加，那又何樂而不為？

參考文獻：

[1]梁媛媛；歐陽靜.金融危機對中國的影響及政策建議[J].科技資訊,2010,29:231~232.