互聯(lián)網(wǎng)法律制度范文

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篇1

互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，悄然改變了社會生產(chǎn)和生活方式，傳統(tǒng)的商業(yè)模式正經(jīng)歷著翻天覆地的變化，網(wǎng)絡(luò)平臺的建設(shè)，大數(shù)據(jù)時代的到來，企業(yè)經(jīng)營思路的轉(zhuǎn)變，對企業(yè)法律顧問的知識結(jié)構(gòu)和能力的要求也隨之發(fā)生著變化。現(xiàn)代化的企業(yè)法律顧問制度如何能適應(yīng)這一變化趨勢，業(yè)已成為許多法律從業(yè)者需要不斷思考和探索的問題。本文試著運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)思維模式，站在發(fā)展角度去討論企業(yè)法律顧問制度，研究如何在互聯(lián)網(wǎng)時代、信息化的背景下，健全和完善企業(yè)法律顧問制度，保障企業(yè)依法經(jīng)營，提高企業(yè)的競爭力，適應(yīng)法治時展的需求。企業(yè)法律顧問制度是在我國改革開放后，為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢應(yīng)運(yùn)產(chǎn)生的，是指一般企業(yè)成立專業(yè)法律部門從事法律工作或與律師事務(wù)所簽訂協(xié)議，聘請專業(yè)律師作為法律顧問，幫助企業(yè)處理各種法律事務(wù)的專門制度。

2企業(yè)法律顧問制度在我國發(fā)展的現(xiàn)狀

雖然企業(yè)法律顧問制度在我國建立已有一段時間，但由于受制于我國法治建設(shè)整體的大環(huán)境，對照發(fā)達(dá)國家，當(dāng)前企業(yè)法律顧問制度在我國的發(fā)展依然有許多不盡人意的地方，企業(yè)的重視程度不夠，制度設(shè)計上存在缺陷和漏洞，沒有形成良性運(yùn)行機(jī)制。許多企業(yè)在走出國門參與世界經(jīng)濟(jì)競爭中頻頻碰壁，折戟?dú)w來，究其原因與法律意識淡薄，制度建設(shè)不完善，缺乏前瞻性判斷有很大的關(guān)系。分析研究企業(yè)法律顧問制度的現(xiàn)狀，細(xì)分如下：

2.1企業(yè)經(jīng)營者對法律顧問制度的認(rèn)識不夠清晰在我國經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的今天，仍然有很多的企業(yè)沒有意識到建立企業(yè)法律顧問制度在企業(yè)管理中的重要性，依舊停留在法律顧問就是幫助企業(yè)從事訴訟，解決訴訟糾紛的陳舊思維模式中。這種認(rèn)識的不清晰直接導(dǎo)致的后果就是大量的企業(yè)尚未建立自己的法律顧問制度，企業(yè)的日常經(jīng)營完全是依靠著管理者的個人意愿來進(jìn)行，只有在發(fā)生法律糾紛時才會想到尋求專業(yè)法律人士的幫助，進(jìn)行善后工作，這直接鉗制了企業(yè)的發(fā)展動力；部分企業(yè)管理者雖對此問題有所認(rèn)識，在企業(yè)內(nèi)部設(shè)有專職的法律部門，但尚未形成規(guī)范化的法律長效工作機(jī)制，法律職能的劃分不夠清晰，為企業(yè)規(guī)避法律風(fēng)險的能力較弱，無法有效依法維護(hù)企業(yè)權(quán)益；或與專業(yè)的律師事務(wù)所簽訂法律顧問合同，但這類合同的內(nèi)容往往只關(guān)注企業(yè)發(fā)生法律爭議后的問題解決，而在企業(yè)日常的經(jīng)營過程中律師參與的機(jī)會很少，不能真實地反映企業(yè)法律顧問制度的重要性和必要性，往往使企業(yè)處于不利的境地。

2.2企業(yè)法務(wù)人員的總體素質(zhì)不高公司法律事務(wù)是一個高度專業(yè)化的工作，而內(nèi)部專職法律人員的整體素質(zhì)不高，相當(dāng)部分沒有得到律師執(zhí)業(yè)證書或沒有法律實踐經(jīng)驗。這樣的法務(wù)人員在處理企業(yè)法律事務(wù)工作時必然會存在不少問題，不僅無法解決企業(yè)所面臨的問題，還有可能會給企業(yè)帶來更大的損失。甚至有些法務(wù)人員還身兼數(shù)職，好像無所不能，但實際上無所不精，對企業(yè)的整體發(fā)展不僅無益而且有害。

2.3法律對企業(yè)的價值無法體現(xiàn)在現(xiàn)代企業(yè)管理的體系中，法律不僅是企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險規(guī)避和預(yù)測的風(fēng)向標(biāo)，還應(yīng)是經(jīng)營管理的重要依據(jù)。但在我國現(xiàn)行法律制度下，企業(yè)法律顧問的價值并沒有得到充分的認(rèn)可和體現(xiàn)，法律在企業(yè)防范風(fēng)險，協(xié)助企業(yè)做出融資、投資等重大決策中的作用尚未得到充分的發(fā)揮，在互聯(lián)網(wǎng)時代下，如何滿足消費(fèi)者個性化的需求，保障企業(yè)在對外交往中的權(quán)益，避免企業(yè)因為對法律的無知而喪失發(fā)展的機(jī)會，是值得深思和考慮的問題。

3完善企業(yè)法律顧問制度的必要性

在經(jīng)濟(jì)信息化浪潮席卷全球的客觀形勢下，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展變化瞬息萬變，怎樣拿起法律的武器來保護(hù)自己的合法權(quán)益，爭取利益的最大化是每一個企業(yè)都要面對的問題，因此完善企業(yè)法律顧問制度有其存在的現(xiàn)實必要性。

3.1國家建立法治社會的藍(lán)圖，客觀上要求企業(yè)必須建立完善法律顧問制度黨的十八屆四中全會提出全面推進(jìn)依法治國，建設(shè)社會主義法治國家的總目標(biāo)。客觀上要求企業(yè)必須在法律的框架下經(jīng)營，依法發(fā)展，因而建立和完善法律顧問制度就變得十分必要和緊迫。18大以來，企業(yè)參與國際競爭已經(jīng)成為不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。我國作為新興的參與到國際經(jīng)濟(jì)競爭中去的發(fā)展中國家，在復(fù)雜多變的國際形勢下，面臨著更多的風(fēng)險、機(jī)遇和挑戰(zhàn)，與已建立較為完整的風(fēng)險防范機(jī)制的西方企業(yè)相比，我國企業(yè)在參與市場競爭中更需謹(jǐn)慎小心，要手握著法律的利刃，在充滿荊棘的路上奮勇前行。在我國經(jīng)濟(jì)改革進(jìn)入深水區(qū)的關(guān)鍵時刻，在國家法治環(huán)境日漸良性化的今天，企業(yè)更需要保持清醒的頭腦，依靠法律意識來規(guī)范企業(yè)，打造企業(yè)內(nèi)部的法律風(fēng)險防范機(jī)制，增強(qiáng)市場競爭力。

3.2互聯(lián)網(wǎng)時代下，復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境要求企業(yè)必須建立完善法律顧問制度互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，微平臺的產(chǎn)生，海量數(shù)據(jù)的整合，人們消費(fèi)觀念和消費(fèi)習(xí)慣的轉(zhuǎn)變，營銷模式的轉(zhuǎn)型，為企業(yè)帶來了巨大的機(jī)會和挑戰(zhàn)。機(jī)遇和風(fēng)險是并存的，企業(yè)在創(chuàng)造新的價值的同時往往會面臨著法律問題，帶來經(jīng)營上的法律風(fēng)險，影響甚至制約企業(yè)的發(fā)展。在這樣的社會背景下，建立一個完善的企業(yè)法律顧問制度就顯得尤為重要，具有客觀實踐上的必要性。

3.3建立完善企業(yè)法律顧問制度是現(xiàn)代企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃中的核心內(nèi)容之一現(xiàn)代企業(yè)管理對企業(yè)提出了更高的要求，除了常規(guī)的經(jīng)營管理，還應(yīng)建立企業(yè)長期的戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，進(jìn)行企業(yè)風(fēng)險評估，保障企業(yè)交易安全，減少經(jīng)濟(jì)損失，完善企業(yè)人力資源制度，所有這些都離不開企業(yè)法律顧問制度的保駕護(hù)航。

4完善企業(yè)法律顧問制度的方式

由上可知，建立完善企業(yè)法律顧問制度具有時代的必要性，在借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，提出以下幾點(diǎn)芻議：

4.1構(gòu)建高素質(zhì)的法律顧問團(tuán)隊，具有專業(yè)化和國際化“法律顧問”一詞并不陌生，但對其蘊(yùn)含的內(nèi)容卻無清晰的定位。許多企業(yè)都會聘請法律顧問提供服務(wù)，服務(wù)的范圍卻常局限于訴訟案件，即企業(yè)出現(xiàn)問題后處理善后事項，挽回一定經(jīng)濟(jì)損失，少有法律顧問會界入到企業(yè)的日常經(jīng)營管理中，即使參與也為旁聽參會者，無發(fā)言權(quán)。這既與企業(yè)認(rèn)識有關(guān)，也與顧問團(tuán)隊本身的素質(zhì)有關(guān)。長期以來，一些非法律人士加入法律顧問團(tuán)隊，不具備相應(yīng)的業(yè)務(wù)技能和素養(yǎng)。要建立完善企業(yè)法律顧問制度必須要構(gòu)建高素質(zhì)的法律團(tuán)隊，法律顧問應(yīng)具備較強(qiáng)的法律業(yè)務(wù)能力、文字表達(dá)能力、溝通交流能力、敏捷的思維和應(yīng)變能力，要深入了解企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營活動，還要在職業(yè)素養(yǎng)上下功夫，樹立既忠實于企業(yè)、又忠實于法律的職業(yè)精神,既要服務(wù)于企業(yè)業(yè)務(wù),又要堅持獨(dú)立的法律專業(yè)判斷的職業(yè)技能,實現(xiàn)追求企業(yè)效益與崇尚法律尊嚴(yán)的有機(jī)融合，構(gòu)建一支具有專業(yè)化、國際化的顧問團(tuán)隊。

4.2建立完善企業(yè)法律顧問制度，具有平等性和獨(dú)立性企業(yè)在不斷經(jīng)歷挫折中積累的經(jīng)驗和教訓(xùn)，是建立完善企業(yè)法律顧問制度的前提。首先，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)要樹立“企業(yè)法律顧問制度是踐行法治經(jīng)濟(jì)的一支重要力量”的意識。領(lǐng)導(dǎo)的意識水平直接關(guān)系到企業(yè)法律制度的構(gòu)建。其次，提升企業(yè)員工的法律意識，引導(dǎo)員工在法律的框架內(nèi)行事，從內(nèi)心深處尊重和敬畏法律和企業(yè)的制度規(guī)范，嚴(yán)格按照企業(yè)的工作流程和工作標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)真做好自己的本職工作。第三，提高企業(yè)法律顧問團(tuán)隊的地位。通過制度建設(shè)賦予法律顧問平等地參與企業(yè)的日常決策權(quán)，具有獨(dú)立的發(fā)言權(quán)，保證其能站在客觀、公正、公平、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)牧觯⒂贸錆M人性化的制度設(shè)計來推動企業(yè)整體事務(wù)管理水平提高，保障企業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展。第四，推動法律顧問工作機(jī)制漸趨于完善化。企業(yè)應(yīng)在信息化背景下，隨著實踐的發(fā)展，逐步完善法律顧問工作機(jī)制，明確職責(zé)建設(shè)，嚴(yán)格操作程序、形成運(yùn)轉(zhuǎn)高效的法律顧問制度體系，使法律審核成為各部門不可逾越的屏障，杜絕法律漏洞，降低法律風(fēng)險。這四個方面相輔相成，將法律與經(jīng)營管理有機(jī)融合，確保企業(yè)健康快速發(fā)展。

4.3參與構(gòu)建企業(yè)長期發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，具有前瞻性和預(yù)測性企業(yè)的長期發(fā)展需要法律的陪伴，要想改變傳統(tǒng)法律顧問“救火員”的地位，就要賦予企業(yè)法律顧問更多的參與權(quán)利。法律顧問制度在企業(yè)風(fēng)險預(yù)防、業(yè)務(wù)保障、價值創(chuàng)造和權(quán)益維護(hù)等方面的重要作用已日益彰顯。法律顧問憑借其良好的職業(yè)道德素養(yǎng)、全面的法律知識體系、較強(qiáng)的工作能力、豐富的實戰(zhàn)經(jīng)驗，確保企業(yè)良性、健康、快速發(fā)展，了解公司發(fā)展現(xiàn)狀和未來的發(fā)展目標(biāo)，參與構(gòu)建企業(yè)長期發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，對企業(yè)可能面臨的法律風(fēng)險進(jìn)行評估，運(yùn)用敏銳的專業(yè)思維模式提前洞悉經(jīng)濟(jì)前行中可能遇到的危險和麻煩，進(jìn)行預(yù)測并采取防范措施，具有前瞻性和預(yù)測性。此外，法律顧問在推進(jìn)企業(yè)改革中具有重要作用，堅守法律底線，確保企業(yè)各項活動依法合規(guī)，靈活運(yùn)用國際、國內(nèi)市場規(guī)則，不斷提高運(yùn)用法律手段解決各種復(fù)雜疑難問題的能力，為企業(yè)做大做強(qiáng)做優(yōu)夯實基礎(chǔ)，特別在參與國際化經(jīng)營過程中，要自覺遵守當(dāng)?shù)胤桑袑嵚男猩鐣?zé)任，樹立良好的國際形象，為我國企業(yè)贏得更多的國際認(rèn)同，增強(qiáng)國家的國際地位。

5結(jié)語

篇2

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融風(fēng)險；控制對策

第12個“五年計劃”期間，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展催動了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)的產(chǎn)生和蓬勃興起。以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持的網(wǎng)上理財、線上結(jié)算、在線購物、網(wǎng)絡(luò)眾籌等電子商務(wù)、e金融服務(wù)充斥著我們工作、生活的每個角落。互聯(lián)網(wǎng)金融帶給我們驚喜和機(jī)會的同時，也產(chǎn)生了一系列新的風(fēng)險和困擾，譬如：網(wǎng)絡(luò)盜竊、網(wǎng)絡(luò)詐騙、網(wǎng)絡(luò)非法交易、網(wǎng)上洗錢、網(wǎng)上走私......這些網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險與傳統(tǒng)金融風(fēng)險相比，隱蔽性更高、速度更快、擴(kuò)散范圍更廣、復(fù)雜性更強(qiáng)，危害性也更大。充分認(rèn)識網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險產(chǎn)生的原因和特點(diǎn)，對于建立防御措施、完善風(fēng)險管控機(jī)制是十分必要的。本文將闡述互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的來源、分析主要風(fēng)險及風(fēng)險控制對策。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因

（一）法律制度缺失

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是傳統(tǒng)金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興產(chǎn)物，且處于起步階段，國家尚無相應(yīng)地法律制度、行業(yè)規(guī)則對其進(jìn)行約束管控。

（二）網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和安保措施不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)設(shè)計存在缺陷，系統(tǒng)死機(jī)、數(shù)據(jù)傳輸緩慢、客戶私密信息外泄等事件時有發(fā)生。安全保護(hù)措施不完善，極易遭受黑客攻擊。

（三）準(zhǔn)入門檻低

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)初期發(fā)展速度過快，準(zhǔn)入門檻沒有政策限制和行業(yè)監(jiān)管，市場競爭激烈混亂，交易主體整體素質(zhì)良莠不齊，業(yè)務(wù)人員缺乏交易經(jīng)驗，部分金融財務(wù)人員專業(yè)技術(shù)水平不高，行業(yè)違規(guī)違法行為呈現(xiàn)上升勢頭。

（四）信用體系不健全

我國企業(yè)征信體系整體水平低，數(shù)據(jù)缺乏，內(nèi)容更新速度緩慢，部分信用評價結(jié)構(gòu)設(shè)計不合理不科學(xué)，因此信譽(yù)度和公信力不高，應(yīng)用范圍受限。另外，一些企業(yè)管理人風(fēng)險防范意識差，漠視企業(yè)信用化建設(shè)的重要性，在交易前對合作方的信用狀況了解不全面不深入，進(jìn)而導(dǎo)致交易出現(xiàn)危機(jī)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的主要風(fēng)險

（一）技術(shù)風(fēng)險

1.安全風(fēng)險：互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)金融相結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)具有遠(yuǎn)程快捷處理金融信息的能力，但如發(fā)生計算機(jī)病毒感染、黑客入侵等情況，風(fēng)險積聚和爆發(fā)也會在一瞬間摧毀整個線上交易路徑和數(shù)據(jù)庫信息，這屬于系統(tǒng)性風(fēng)險，危害性和損失程度不是傳統(tǒng)金融業(yè)局部損失可比擬的。

2.技術(shù)選擇風(fēng)險/技術(shù)支持風(fēng)險：線上金融業(yè)務(wù)需要一整套成熟、合理、高效地網(wǎng)絡(luò)技術(shù)系統(tǒng)支持。如果選用的技術(shù)支撐系統(tǒng)兼容性不高或設(shè)計不合理、技術(shù)落后，不足以擎起龐大地金融信息數(shù)據(jù)的整理、加密、傳輸?shù)冗^程，出現(xiàn)數(shù)據(jù)丟失、信息亂碼失真等現(xiàn)象將延誤商機(jī)，失去市場競爭力。

（二）運(yùn)營風(fēng)險

1.操作風(fēng)險：由于部分金融機(jī)構(gòu)交易程序和交易界面設(shè)計不完善，金融從業(yè)人員計算機(jī)知識貧乏、網(wǎng)絡(luò)管理和操作技術(shù)水平有限、對線上交易網(wǎng)絡(luò)配置不熟悉等問題都能導(dǎo)致交易過程中不合規(guī)操作行為的出現(xiàn)，造成密碼外泄、支付結(jié)算等錯誤，增加了安全隱患。

2.信譽(yù)風(fēng)險： 線上金融交易平臺以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為后盾，如果技術(shù)支持不能給客戶提供安全、便捷、準(zhǔn)確、及時地服務(wù)，損害了他們的利益，引起客戶不滿，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將失去客戶群，使自身商業(yè)聲譽(yù)和經(jīng)濟(jì)收益受損，甚至可能導(dǎo)致整個金融行業(yè)的崩潰。

3.洗錢套現(xiàn)風(fēng)險：與銀行完善的征信系統(tǒng)相比較，一般金融中介機(jī)構(gòu)信息辨識體系不健全，對客戶身份信息、交易目的、財產(chǎn)狀況等審核不夠有效精準(zhǔn)，一些不法組織利用互聯(lián)網(wǎng)虛擬環(huán)境采取匿名注冊、開立虛假賬戶、利用虛擬電子貨幣等手段進(jìn)行洗錢套現(xiàn)等犯罪活動，給金融機(jī)構(gòu)和客戶造成了巨大損失。

（三）信息不對稱風(fēng)險

雖然網(wǎng)絡(luò)信息資源具有共享性、廣泛性且獲取成本低，但網(wǎng)絡(luò)信息中充斥的虛假內(nèi)容、病毒程序和惡意鏈接也防不勝防，人們處在污染的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中很難鑒別和高效獲取有價值的信息資源，所以互聯(lián)網(wǎng)信息大爆炸也加劇了信息不對稱的矛盾。實際交易中，交易雙方對對方信息的真實程度了解有偏差，雙方對交易產(chǎn)品和交易過程的了解也存在差異，可能造成交易無法實現(xiàn)或出現(xiàn)違約，僅2015年就有上百家金融企業(yè)因此崩潰倒閉。

（四）法律風(fēng)險

我國法律建設(shè)進(jìn)程遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度，現(xiàn)有法律條文都是服務(wù)于傳統(tǒng)金融業(yè)或IT行業(yè)的，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)缺乏嚴(yán)格有針對性的法律制度對其進(jìn)行監(jiān)督和管理，使金融交易供需雙方及第三方支付機(jī)構(gòu)在進(jìn)行商業(yè)活動時無法可依，基本權(quán)利和義務(wù)得不到保護(hù)和界定，基于線上投融資活動的跑路、詐騙、洗錢等不法行為屢有發(fā)生，行業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性得不到法律護(hù)航。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的控制對策

（一）加快法律制度建設(shè)

查補(bǔ)法律缺失，加快互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的立法進(jìn)程和法律體系建設(shè)，推進(jìn)電子商務(wù)、線上金融交易、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸等方面的立法進(jìn)程，明確互聯(lián)網(wǎng)金融參與各方的權(quán)利和義務(wù)，確保網(wǎng)絡(luò)交易各環(huán)節(jié)合規(guī)、合法、安全有效；借鑒國外針對互聯(lián)網(wǎng)金融交易和風(fēng)險防御的法律措施，結(jié)合我國行業(yè)發(fā)展實際情況，完善我們的法律體系建設(shè)。

（二）推進(jìn)信用制度建設(shè)

中國人講究“誠信”，強(qiáng)調(diào)誠信做人、誠信做事，但是誠信屬于社會道德范疇，在制約人的外部行為時不具有法律的強(qiáng)制性和確定性。因此，在提高人們“誠信”意識的基礎(chǔ)上，借鑒國外經(jīng)驗建立完善的社會征信評價機(jī)制和個人信用體系，推廣政府主導(dǎo)的信用等級管理制度，約束人們的經(jīng)濟(jì)行為，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融軟環(huán)境以降低信用風(fēng)險發(fā)生的幾率，促進(jìn)金融業(yè)規(guī)范穩(wěn)步發(fā)展。

（三）完善監(jiān)管機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)具有混業(yè)經(jīng)營的特點(diǎn)且運(yùn)營模式多樣化，而我國施行分業(yè)監(jiān)管模式，兩者口徑不一致，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融部分業(yè)態(tài)游離于監(jiān)管體系之外，給違規(guī)違法行為的滋生提供了空間。為防范和降低金融風(fēng)險，規(guī)范行業(yè)行為，必須創(chuàng)新建立互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管機(jī)制，成立互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)一監(jiān)管平臺或強(qiáng)化一部門為監(jiān)管主體其他部門配合的協(xié)作體系。例如：做好證監(jiān)會、銀監(jiān)會、保監(jiān)會、工商局、互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)部門等多個監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)配合工作，在防止出現(xiàn)監(jiān)管交叉或監(jiān)管空白的基礎(chǔ)上，做到適度監(jiān)管，既保證交易各方的合法權(quán)益推動金融創(chuàng)新，又要將各種金融風(fēng)險控制在可接受的范圍內(nèi)。

（四）重視信息披露

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要確保財務(wù)報告信息的真實性、完整性和及時性，并按規(guī)定向外部用戶，包括投資人、債權(quán)人、供應(yīng)商、政府及有關(guān)部門等提供本企業(yè)的財務(wù)信息、經(jīng)營業(yè)績信息、管理信息、風(fēng)險信息、背景信息、投資信息、技術(shù)信息等，讓用戶充分了解企業(yè)的經(jīng)營狀況，根據(jù)自身需要和經(jīng)營目的理性地做出判斷，減少由于信息不對稱產(chǎn)生的風(fēng)險和損失；企業(yè)由于信息披露增強(qiáng)了自身的透明度，促使經(jīng)營行為更加規(guī)范化、合法化，逐漸降低公司風(fēng)險和行業(yè)風(fēng)險。

（五）加強(qiáng)信息技術(shù)研發(fā)和投入體系建設(shè)

針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)和風(fēng)險，加大信息技術(shù)的研發(fā)和投入，提高自主知識產(chǎn)權(quán)的開發(fā)能力；吸納懂金融、計算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)設(shè)計、管理運(yùn)營等綜合素質(zhì)的人才組建專業(yè)技術(shù)團(tuán)隊，優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)營的大環(huán)境，堵塞技術(shù)漏洞，彌補(bǔ)技術(shù)方案設(shè)計中的缺陷，通過開發(fā)口令加密技術(shù)、分級授權(quán)技術(shù)、身份認(rèn)證技術(shù)等加強(qiáng)對數(shù)據(jù)庫、信息傳輸路徑的安全管理，提高信息系統(tǒng)抗病毒感染和抵御黑客入侵的能力，降低技術(shù)風(fēng)險和系統(tǒng)風(fēng)險。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是傳統(tǒng)金融業(yè)和服務(wù)業(yè)的變革和升級，由此衍生出的經(jīng)營模式和行業(yè)風(fēng)險帶給我們巨大地機(jī)會和挑戰(zhàn)，總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險產(chǎn)生的原因，分析風(fēng)險種類：技術(shù)風(fēng)險，運(yùn)營風(fēng)險，信息不對稱風(fēng)險和法律缺失、立法滯后的風(fēng)險，結(jié)合我國實際情況，借鑒國外經(jīng)驗，提出防御風(fēng)險的對策：加快法律制度建設(shè)、推進(jìn)信用制度建設(shè)、完善監(jiān)管機(jī)制、重視信息披露、加強(qiáng)信息技術(shù)研發(fā)和投入，在加強(qiáng)監(jiān)管防患于未然的情況下，推動互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展。

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篇3

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；模式；發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對于金融市場來說是一個新的課題。對于金融行業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的產(chǎn)生蘊(yùn)含著巨大的商機(jī)和財富，但是它的發(fā)展也使得傳統(tǒng)金融模式受到了威脅，使世界金融格局發(fā)生變化。對于政府而言，新的金融模式的產(chǎn)生就意味著擁有了新的拉動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的因素，而且互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為中小企業(yè)融資的問題提供了解決的途徑，讓百姓能夠感受到金融發(fā)展帶來的好處。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展并不是毫無管轄的，在它發(fā)展的同時也給相關(guān)監(jiān)管和管理部門的確立提出了新挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個新興的發(fā)展領(lǐng)域。它是互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個領(lǐng)域的結(jié)合體，利用新興的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、在線支付功能和通信技術(shù)形成的新的金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融模式擁有互聯(lián)網(wǎng)、在想支付、搜索引擎等先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的支持，能夠在很大的程度上解決了市場信息不流通的問題。使市場具有了充分的實效性。運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)交易的雙方在資金安全上所要承擔(dān)的風(fēng)險非常低，金融產(chǎn)品的審閱、交易都可以運(yùn)用在線支付的方式在網(wǎng)上進(jìn)行，這種交易方式極大的降低了交易過程中交易的成本，避免了其他因素的影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融的特征主要表現(xiàn)在三個方面。第一，信息處理。社交網(wǎng)絡(luò)的形成擴(kuò)展了信息傳播的途徑；搜索引擎的應(yīng)用將已有的信息進(jìn)行了篩選分類，提高了信息檢索和產(chǎn)生結(jié)果的速度；云計算將大量的信息集合到了一起，能夠快速的進(jìn)行信息處理，形成了可以以各種類型為搜索條件的搜索方式，提高了獲取信息的速度，解決了信息不通暢的問題。第二，支付方式。互聯(lián)網(wǎng)在線支付是以各大銀行的開戶存款為基礎(chǔ)，通過移動支付的方式實現(xiàn)在線付款下單，通過互聯(lián)網(wǎng)是方式真正實現(xiàn)了支付交易的全過程電子化。第三，資源配置。用戶的資金信息可以在互聯(lián)網(wǎng)上，并能夠?qū)ふ业胶线m的交易對象。交易雙方可以通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行直接的溝通和交易，實現(xiàn)完全公平合理的交易，使得交易過程完全透明化。需要尋求個人投資、企業(yè)融資的用戶都可以通過這個方式來解決。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式中的支付方式

隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)金融業(yè)已經(jīng)形成了挑戰(zhàn)，以在線支付、云計算、搜索引擎為代表的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)經(jīng)應(yīng)用到了互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中，形成了一種新的金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融模式目前存在的支付模式包括第三方支付平臺、網(wǎng)絡(luò)信貸、金融服務(wù)平臺等。互聯(lián)網(wǎng)金融讓用戶的交易過程更加自由化、透明化、集約化，接下來我們介紹互聯(lián)網(wǎng)金融主要的幾種支付方式及其實用的范圍。

1、 第三方支付模式

第三方支付平臺主要是起到中介和臨時儲存的作用，它是存在于支付雙方之間的一種非金融的機(jī)構(gòu)。目前來看，第三方支付平臺主要職能是支付。未來可能像現(xiàn)在興起的余額寶一樣，具有儲存和理財?shù)墓δ堋５谌街Ц杜c傳統(tǒng)的支付方式不同，它是聯(lián)系運(yùn)行商、供貨商和買方的一座橋梁，利用它特有的技術(shù)特征來獲得發(fā)展的空間。作為第三方企業(yè)在構(gòu)筑第三方支付平臺的過程中必須擁有雄厚的自己、先進(jìn)的技術(shù)和過硬的公關(guān)能力。根據(jù)現(xiàn)在第三方支付的發(fā)展趨勢，相信在不就的將來他一定會改寫傳統(tǒng)金融支付方式的歷史，變成互聯(lián)網(wǎng)金融的核心平臺。

2、 網(wǎng)絡(luò)信貸模式

網(wǎng)絡(luò)信貸模式的主要運(yùn)行方式是通過P2P網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行融資，借款人可以在上面借款信息，出借人看到信息后如果有借款的意向就可以了解對方的資料，如果認(rèn)為對方的信用條件良好，愿意借款給對方，就可以通過網(wǎng)絡(luò)融資平臺與借款人簽署相關(guān)的合同，提供對方所需的小額貸款，并且出借方可以通過這個平臺時刻了解借款人的還款進(jìn)度，并從中獲得回報。

由于小額貸款的回報率不高，成本較大，操作過程繁瑣，所以銀行對于這方面的業(yè)務(wù)十分不重視，因此在傳統(tǒng)的貸款模式中小額貸款存在著空白。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營模式下，小額貸款存在的弊端逐漸被摒棄，新的技術(shù)手段和服務(wù)方式讓小額貸款在互聯(lián)網(wǎng)金融中成為了可能。互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了這些潛在用戶所能創(chuàng)造的價值，因此這個產(chǎn)業(yè)的開發(fā)將會帶來很大的巨大的利潤。

但是在我國網(wǎng)絡(luò)小額信貸模式并沒有得到發(fā)展，原因就是我國的個人信用體制不完善，在借貸運(yùn)行過程中的監(jiān)管制度也存在著空白，網(wǎng)絡(luò)的虛擬性太強(qiáng)，沒有人愿意承擔(dān)這樣的風(fēng)險去投資。在我國網(wǎng)絡(luò)小額信貸的模式要想發(fā)展，首先就要完善我國的信用體系，建立完善的監(jiān)管制度。

3、 眾籌融資模式

眾籌融資的意思就是創(chuàng)意人向外界籌措資金或幫助，然后將創(chuàng)意的開發(fā)過程和結(jié)果提供給出資人，出資人通過創(chuàng)意的盈利來獲得相應(yīng)的報酬。這是一種非常特別的融資方式，創(chuàng)意者為自己的創(chuàng)意籌集資金，形成一個股東制的模式，利用募集的資金來開發(fā)自己的創(chuàng)意產(chǎn)品，以此來獲得盈利，股東從盈利中獲得分紅。這種方式有利于新技術(shù)新創(chuàng)意的開發(fā)。

但是眾籌融資的方式有些方面與我國的法律相抵觸，至少到目前為止他無法得到我國法律制度的認(rèn)可和保護(hù)，因此這種支付方式只能游離在我國法律的邊緣。無法在我國得到大的發(fā)展。

4、 電子貨幣模式

電子貨幣主要是存在于虛擬網(wǎng)絡(luò)中的相當(dāng)于財富的網(wǎng)絡(luò)貨幣，它是由運(yùn)營商發(fā)行和管理的一種虛擬財富值。虛擬電子貨幣可以在網(wǎng)絡(luò)中購買一些虛擬的道具，大多數(shù)都是在網(wǎng)絡(luò)游戲中使用，而且這種虛擬的貨幣和購買的虛擬物品可以相互贈送，電子貨幣雖然是虛擬的，但是在逐漸的發(fā)展過程中，許多形式的電子貨幣也開始可以購買現(xiàn)實中的物品，這是虛擬世界與真實世界的一種結(jié)合。

從目前的發(fā)展來看，電子貨幣已經(jīng)開始取代傳統(tǒng)貨幣的一些功能，并且給人類的生活帶來了許多的便利。但是由于電子貨幣始終是虛擬的東西，如果它的數(shù)量過大，無法跟現(xiàn)實中的貨幣形成一種兌換模式，那很有可能導(dǎo)致這種運(yùn)營模式的失敗。因此在電子貨幣發(fā)展過程中，必須建立嚴(yán)密的監(jiān)管制度和法律制度，才能保證電子貨幣的正常運(yùn)行。

除了以上介紹的幾的支付方式外，互聯(lián)網(wǎng)金融的支付方式還包括了金融服務(wù)模式、互聯(lián)網(wǎng)銀行模式等。這說明互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展正在不斷的發(fā)展和擴(kuò)展。

三、 互聯(lián)網(wǎng)金融模式及發(fā)展的優(yōu)缺點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度之快我們有目共睹， 支付方式和先進(jìn)技術(shù)的支持為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了強(qiáng)大的動力。互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)的金融模式，具有開放化、透明化的特點(diǎn)，實現(xiàn)了資源的共享，解決了市場信息不對稱的問題，節(jié)約了交易成本。互聯(lián)網(wǎng)金融的這些優(yōu)勢是傳統(tǒng)金融無法比擬的，因此造就了現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)大的發(fā)展勢頭。

互聯(lián)網(wǎng)金融擁有在線支付、云計算、電子商務(wù)等平臺，為擁有投資意愿或需要貸款的用戶提供了一個大的平臺，在這個平臺上你可以通過信息來尋找符合你要求的合作對象。例如我國的社交網(wǎng)絡(luò)擁有上億的實名制用戶，這是一個擁有巨大潛力的群體，將社交網(wǎng)絡(luò)的虛擬空間與現(xiàn)實社會相結(jié)合，在網(wǎng)絡(luò)中構(gòu)筑一個社區(qū)，在社區(qū)里用戶可以通過利用現(xiàn)實的貨幣交換對等的電子貨幣，用虛擬的電子貨幣購買現(xiàn)實中的商品；淘寶網(wǎng)建立的平臺解決了購物風(fēng)險和交易雙方的信譽(yù)問題。

在傳統(tǒng)的金融模式中，借貸交易雙方需要通過銀行來完成借貸行為，借貸的過程繁瑣，需要審查的證件較多，因此較為復(fù)雜，而且對于一般的小額貸款，因為過程復(fù)雜成本較高，銀行一般都不愿意受理。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，借貸雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)搜索尋找出與自己條件相符的對象，具有很大的選擇空間，節(jié)約了時間和成本。

在傳統(tǒng)的金融模式中，銀行出于主導(dǎo)地位，用戶的行為要受到銀行的支配。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，用戶處于了主導(dǎo)地位，在合法的范圍內(nèi)用戶可以隨意支配自己的行為，按照自己的意愿來進(jìn)行交易，降低了交易的成本，加快了交易過程，改變了以往網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的局限性。

以上敘述的是互聯(lián)網(wǎng)金融模式相對于傳統(tǒng)的金融模式具有的優(yōu)勢。雖然互聯(lián)網(wǎng)表面的發(fā)展勢頭很猛，但仍然存在很大的隱患，互聯(lián)網(wǎng)金融只有在強(qiáng)大的技術(shù)支持下才能實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，才不會在發(fā)展的過程中夭折。

互聯(lián)網(wǎng)金融對于獲取數(shù)據(jù)具有很多的途徑，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性，獲取的數(shù)據(jù)的真實性、可靠性無法判斷。在數(shù)據(jù)分析的過程中，得到的數(shù)據(jù)本身就具有一定的局限性，這樣的金融活動得到的數(shù)據(jù)是沒有參考價值的。

由于中小型企業(yè)發(fā)展的不穩(wěn)定性，我們不能確定小型企業(yè)的融資是否真正是企業(yè)需求，無法求證企業(yè)的可靠性。因此互聯(lián)網(wǎng)金融在實際的操作過程中，如何認(rèn)證企業(yè)的信用度，如何保護(hù)投資者規(guī)避風(fēng)險都是急需解決的問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度很快，但是我國對于這方面的法律規(guī)定和監(jiān)管力度還不夠完善，存在著很多的漏洞。互聯(lián)網(wǎng)金融還處于無監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管的狀態(tài)，因此金融環(huán)境較為復(fù)雜混亂，如果監(jiān)管制度和法律制度不得到完善，那互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展就會一直受到限制，得不到持續(xù)的發(fā)展。

四、 互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問題

互聯(lián)網(wǎng)金融模式是剛剛發(fā)展起來的一個新興的金融模式，新事物的出現(xiàn)往往會帶來新的改變和新的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融時代的來臨也不例外。

我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展的相關(guān)的法律制度還不健全，監(jiān)管力度還不到位，因此還沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)來規(guī)劃這一行業(yè)的發(fā)展，制定相關(guān)的行業(yè)規(guī)范，這就使得一些熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融知識的不法分子趁虛而入。騙子只需要花費(fèi)很少的資金就可以構(gòu)建出一個網(wǎng)絡(luò)小額信貸平臺，通過這個平臺進(jìn)行融資獲得資金，然后再憑空消失，因為沒有真實身份的認(rèn)證因此很難找出騙子，給投資者帶來的損失也很難追回。另一個存在的問題就是現(xiàn)在許多的網(wǎng)絡(luò)平臺都需要實名制登記，但是終端在獲取了用戶的個人信息后是否能做好保密工作，如果用戶個人信息泄露又要用什么方式來彌補(bǔ)，這些問題都是現(xiàn)實存在并且急需解決的。因此提高監(jiān)管力度、實行實名制認(rèn)證、建立個人信譽(yù)機(jī)制、制定相關(guān)法律制度是目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的最重要的問題。

從這一方面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展仍然具有很大的局限性，因此它還是不能夠代替?zhèn)鹘y(tǒng)金融業(yè)目前對金融的主導(dǎo)地位，只有擁有完善的法律制度和大的監(jiān)管力度才能使互聯(lián)網(wǎng)金融在健康的環(huán)境下持續(xù)發(fā)展。

結(jié)語：互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展已經(jīng)成為了未來金融業(yè)發(fā)展的一個必然趨勢，在線支付、云計算、搜索引擎都成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的強(qiáng)大經(jīng)濟(jì)支撐。互聯(lián)網(wǎng)金融模式有著傳統(tǒng)金融無法替代的優(yōu)勢，但是它的發(fā)展過程仍然存在著許多的阻礙。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是網(wǎng)絡(luò)新興的一種模式，與他相關(guān)的法律制度和監(jiān)督都還不到位，只有解決了這些問題，才能讓互聯(lián)網(wǎng)金融模式健康的持續(xù)發(fā)展下去。（作者單位：中國聯(lián)合網(wǎng)絡(luò)通信有限公司北京市分公司）

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篇4

對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，支付寶作為其主要代表之一，擁有龐大的客戶群體，由于其自身轉(zhuǎn)賬的免費(fèi)性和到賬的及時性，收到了社會大眾的歡迎。在當(dāng)今社會中互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)深入人們生活的各個方面，其以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，能準(zhǔn)確了解社會大眾的需求，解決投資者與客戶之間信息的對稱性問題，為客戶提供更具有個性化與針對性的服務(wù)，同時由于其服務(wù)的有特殊性，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，極大的降低了交易費(fèi)用，降低了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險，對于傳統(tǒng)的金融服務(wù)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是極大的創(chuàng)新與進(jìn)步。

互聯(lián)網(wǎng)金融，即互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合合，它是一個以互聯(lián)網(wǎng)為技術(shù)支撐，通過互聯(lián)網(wǎng)的平臺，實現(xiàn)資金的支付，整合，為金融服務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個新的發(fā)展空間。對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，解決了以往傳統(tǒng)金融在服務(wù)開發(fā)，客戶挖掘，社會需求三個方面的問題。能夠及時反饋市場需求，解決以往信息的流通不暢，為社會金融事業(yè)的發(fā)展提供了一個新的發(fā)展空間。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管潛在問題

最近談P2P都談到e租寶這個事件，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到今天，從13年大量的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新是在突破之前的法律制度，創(chuàng)新絕對不是違法創(chuàng)新，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行創(chuàng)新就是渠道創(chuàng)新，技術(shù)創(chuàng)新，在現(xiàn)有的法律制度框架下如果進(jìn)行這樣創(chuàng)新的話，每個人都有自己的底線，不會出現(xiàn)一千多家P2P平臺的跑路和失敗，給投資者帶來這么大的損失，甚至給P2P發(fā)展帶來一個瓶頸。當(dāng)政府以及我們的投資者或者廣大的公民對這個行業(yè)無法容忍的時候可能這個行業(yè)無法發(fā)展和存活了，這是缺少敬畏產(chǎn)生這樣的惡果。怎么創(chuàng)新，怎么合法創(chuàng)新，創(chuàng)新過程當(dāng)中我們的底線應(yīng)該是什么。

第一是法律關(guān)系，如果是渠道就是個法律關(guān)系，P2P平臺和眾籌，或者51理財平臺都是區(qū)間合同法律關(guān)系，在這個法律關(guān)系不能放貸，不能形成資金池，如果利用這樣的方式帶著惡性的目的進(jìn)行非法集資的話，一開始就已經(jīng)違法。

第二是沒有監(jiān)管，我們對監(jiān)管的理解較為片面，一是立法的監(jiān)管，一是司法的監(jiān)管，另外行業(yè)自律的監(jiān)管，企業(yè)自身自律的監(jiān)管，還有外在行政監(jiān)管，現(xiàn)在缺少的是外在的行政監(jiān)管，有立法和司法、行業(yè)協(xié)會，有企業(yè)社會責(zé)任的約束，缺少了這種監(jiān)管的制度讓執(zhí)業(yè)者放低了對自己的要求，從而就會影響整個行業(yè)，導(dǎo)致出現(xiàn)惡性結(jié)果。

三、法律監(jiān)管對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要作用

對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，不僅需要市場調(diào)節(jié)，也需要法律監(jiān)管。法律的監(jiān)管對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，為金融事業(yè)的發(fā)展提供了一個正確的導(dǎo)向，同時也提高了互聯(lián)網(wǎng)金融的市場準(zhǔn)入門檻。在法律監(jiān)管過程中，有利于通過資本整合，第三方托管，有利于提升互聯(lián)網(wǎng)金融市場的規(guī)范性，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，法律的監(jiān)管，促進(jìn)了企業(yè)網(wǎng)貸的發(fā)展，為企業(yè)的發(fā)展解決了資金問題，同時有利于新型的金融服務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管的解決方案

完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系已經(jīng)稱為金融市場發(fā)展迫在眉睫的問題。對于金融市場而言，需要有法可依，特別是對于新型的互聯(lián)網(wǎng)金融而言，更加需要法律的約束與管理，互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系建設(shè)在法律監(jiān)管體系建設(shè)上需要有一定的預(yù)見性。一是在已有的金融法律體系上經(jīng)過不斷的嘗試進(jìn)行修改和完善，總結(jié)現(xiàn)有的經(jīng)驗并制定出相應(yīng)的法律法規(guī)體系。國家政府也需要以立法的形式確定互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合法性及其地位。同時也需要進(jìn)行監(jiān)管，例如對其經(jīng)營模式、管理模式以及其可能存在的風(fēng)險等作出相應(yīng)的調(diào)整。急需將互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正式納入監(jiān)管范圍。二是在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)中需要樹立客戶利益至上的原則，保障客戶的個人信息隱私，使金融法律監(jiān)管得到更好的實施。三是需要建立與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關(guān)的部門，為這個運(yùn)營商平臺、借款人及出款人提供相應(yīng)的具體化的指引。唯有完善的法律?O管體系，才能真正激勵互聯(lián)網(wǎng)金融興起和發(fā)展。

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興產(chǎn)業(yè)，國家理應(yīng)給予它更多的發(fā)展空間，在一定的范圍內(nèi)允許其有問題。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種行業(yè)，也應(yīng)和傳統(tǒng)的金融行業(yè)一視同仁，在對金融行業(yè)所從事的服務(wù)相同時，理應(yīng)受到同樣的監(jiān)管，預(yù)防網(wǎng)絡(luò)上的非法詐騙等活動。在互聯(lián)網(wǎng)金融上，不能違法集資，不能觸及公共財款。在監(jiān)管這一方面，應(yīng)和傳統(tǒng)金融行業(yè)同等對待。例如P2P平臺，它不可以作為一個資金池，更不能同時從事?lián)Ｒ约凹栀J等服務(wù)。這些都是為了更好的保障客戶的資金安全，獲得投資者的認(rèn)可。通過一定的放松和監(jiān)管，讓互聯(lián)網(wǎng)金融在其中找到適合自己發(fā)展的道路。

第二，相應(yīng)的規(guī)章制度應(yīng)該完善健全。要實行有效的互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管，就需要做好以下幾點(diǎn)。一是在已有的金融法律體系上經(jīng)過不斷的嘗試進(jìn)行修改和完善。總結(jié)現(xiàn)有的經(jīng)驗并制定出相應(yīng)的法律法規(guī)體系。國家政府也需要以立法的形式確定互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合法性及其地位。同時也需要進(jìn)行監(jiān)管，例如對其經(jīng)營模式、管理模式以及其可能存在的風(fēng)險等作出相應(yīng)的調(diào)整。急需將互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正式納入監(jiān)管范圍。二是需要互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)完善客戶的信息，保障客戶的個人信息隱私，使金融法律監(jiān)管得到更好的實施。三是需要建立與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關(guān)的部門，為這個運(yùn)營商平臺、借款人及出款人提供相應(yīng)的具體化的指引。

第三，實施互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管機(jī)制也需要在保障投資者自身利益的情況下才能得以進(jìn)行。相同地，法律監(jiān)管機(jī)制的存在也是為了更好地保證投資者本身的利益。具體來說，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要建立客戶保護(hù)調(diào)和方案，用于處理客戶發(fā)生糾紛時，調(diào)和客戶間及客戶與企業(yè)之間的沖突。同時，在互聯(lián)網(wǎng)日益普及的今天，還需要制定跨行、跨區(qū)域及跨國之間的策劃來保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者。另外，還需要加強(qiáng)投資者本身的風(fēng)險意識，向投資者普及其中還可能會遇到的問題及一般的處理方案，提高消費(fèi)者的自我保護(hù)意識。

篇5

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是社會發(fā)展的一種趨勢，它代表著新的生產(chǎn)方式的誕生，有利于帶動社會的進(jìn)步，是金融業(yè)發(fā)展史上的一次革命，它豐富了資金融通的方法，降低了生產(chǎn)的成本，增加了品種，滿足社會各個階層的需求，促進(jìn)金融業(yè)現(xiàn)代化和智能化的發(fā)展。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的發(fā)展歷程中還存在一定的弊端，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的前途是光明的。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；高效；收益最大化

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

隨著科技的推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融符合了社會的發(fā)展需要，成為我們生活中不可或缺的物品。互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的有機(jī)結(jié)合，是金融產(chǎn)業(yè)的一場革命，它與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相比，不僅更加地快捷和便利，而且增強(qiáng)信息透明度，降低了成本，有利于更好地實現(xiàn)資金的融通。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式多樣化，其代表主要有眾籌、P2P網(wǎng)貸、第三方支付、數(shù)字貨幣等。雖然，互聯(lián)網(wǎng)的金融是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)發(fā)展的必然要求，符合社會發(fā)展的規(guī)律，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融又是一種新生的事物，還不太成熟，相關(guān)的法律法規(guī)還不夠健全。互聯(lián)網(wǎng)金融依靠高新技術(shù)，給年老的人來說帶來了不便，有時甚至出現(xiàn)了被欺詐的現(xiàn)象，這給金融的穩(wěn)定發(fā)展造成了不好的影響。

二、中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r

中國改革開放三十多年，中國積極地與世界接軌，吸收了國外先進(jìn)的技術(shù)，提供更快捷的交易方式，以滿足社會和人們的各種需求，同時隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，企業(yè)的融資的資金量越來越多，并且方式要求越來越多元化，因此互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生。以建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行為例，銀行會免費(fèi)提供開通網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，這樣一方面客戶可以在以網(wǎng)上辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，這樣有利于節(jié)省了時間，提高效率；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也滿足了人們消費(fèi)行為和投資行為等多方面需求，客戶可以隨時查詢自己的資金動態(tài)，能夠掌握最新的動態(tài)，積極參與互聯(lián)網(wǎng)金融，同時，互聯(lián)網(wǎng)金融可以幫助投資者隨時了解金融產(chǎn)品的最新動態(tài)，通過網(wǎng)上銀行可以將資金自由的轉(zhuǎn)入和退出，提高資金的流動性，并且保證了資金的安全性，從而更好地維護(hù)投資者的合法權(quán)益。

2015年第一季度國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融市場整體規(guī)模超過10萬億元，其中支付規(guī)模為9.22億，占據(jù)著重要的地位，網(wǎng)絡(luò)小貸規(guī)模為5000億元，網(wǎng)貸市場1000億元，眾籌規(guī)模為100億元，其中2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶為3.24億人，在網(wǎng)民中的滲透率為52.26%，2014年用戶規(guī)模為4.12億人，滲透率為63.38%，截至2015年4月分，全國新增P2P平臺至少增加112家。

三、中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的特點(diǎn)

1.成本低

中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對中國的金融業(yè)的發(fā)展注入了新的生機(jī)和活力，互聯(lián)網(wǎng)金融的智能化，雖然需要維護(hù)和管理，但是他降低了對職員的需求，客戶可以通過在銀行的自助終端或者金融官網(wǎng)上辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，從而有效地降低了人工的成本，促進(jìn)銀行等金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。對于客戶而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，減免了繁瑣的程序，節(jié)省了大量的時間，從而壓縮了機(jī)會成本，提高了客戶的滿意程度。

2.效率高

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在一定程度上依靠移動終端，可以隨時攜帶。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融流程簡單、操作方便，效率較高。通過互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，客戶可以僅僅通過一個客戶終端在短期內(nèi)完成多項業(yè)務(wù)。以余額寶為例，在余額寶可以在規(guī)定的時間內(nèi)，轉(zhuǎn)賬2小時內(nèi)到賬。同時，通過余額寶可以在1分鐘內(nèi)給手機(jī)充費(fèi)，也可以買股票，實現(xiàn)了投資、消費(fèi)、儲蓄的有機(jī)結(jié)合，提高了效率。

3.技術(shù)和法律制度不健全

互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的發(fā)展時間較短，再加上我國是發(fā)展中國家，金融制度不完善，導(dǎo)致了金融行業(yè)發(fā)展的不健全，技術(shù)水平有限，風(fēng)險性較高。而在在國外，由于市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的時間比較長，技術(shù)水平達(dá)到了一定的規(guī)模，所以，金融的相關(guān)法律制度完善。因此，中國的互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展需要政府制定相關(guān)的法律制度來規(guī)范市場主體的行為，同時，各個金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)技術(shù)的學(xué)習(xí)，維護(hù)安全的互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的蓬勃發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對中國的影響

1.提升商業(yè)銀行的效率，提高銀行的收益

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，給商業(yè)銀行帶來了挑戰(zhàn)。但它有利于推動商業(yè)銀行的創(chuàng)新，提升服務(wù)水平和能力，提高辦事效率，通過互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行可以降低對勞動力的依賴，降低經(jīng)營成本，提高整體收益。同時，銀行可以對貸款人的還款能力和信用狀況有更加清楚的了解，有利于解決銀行對貸款人信息不對稱的問題，從而，保障了銀行的收益，降低了銀行由于搜集的信息而消耗的費(fèi)用，增強(qiáng)了放貸資金的安全性，另外一方面，銀行可以通過對客戶的消費(fèi)、投資情況及償債能力的分析，為客戶設(shè)計出合理的理財產(chǎn)品，以滿足客戶的需求，增加商業(yè)銀行的收益。

2.豐富中小企業(yè)籌資的渠道，降低籌資成本

中小企業(yè)籌資，往往依賴于商業(yè)銀行，但是由于信息的不對稱性，銀行往往選擇國有大型企業(yè)來規(guī)避風(fēng)險。中小企業(yè)有時通過高利貸等方式，增加了籌資的成本，這不利于中小企業(yè)的壯大和發(fā)展。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展卻改變了這種狀況，中小企業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融來獲得小額貸款。以娛樂寶為例，它將金融機(jī)構(gòu)和娛樂事業(yè)相結(jié)合，網(wǎng)民可以通過投資將資金注入娛樂事業(yè)，滿足娛樂事業(yè)對資金的需求，投資者不僅能夠到期獲得一定的收益，同時滿足投資者與明星見面的需求。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展拓寬了中小企業(yè)籌資的渠道，保證中小企業(yè)的正常運(yùn)行，和高利貸相比，籌資的成本降低了。在2014年，預(yù)期年化收益為7%，累計投資12部大電影，總投資達(dá)3.3億。娛樂報成為全球最大的C2C電影融資平臺。

3.增加了居民的投資方式，實現(xiàn)利潤的最大化

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給居民的消費(fèi)、投資帶來了方便。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促使了銀行等金融機(jī)構(gòu)不斷的豐富金融產(chǎn)品和適當(dāng)?shù)氖找妫瑏砦齼簟７催^來，金融產(chǎn)品的豐富增強(qiáng)了客戶的投資方式，滿足客戶的多方面需求，從而不斷的提高他們的收益。當(dāng)面對互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，金融產(chǎn)品的豐富多樣的時候，客戶應(yīng)當(dāng)根據(jù)理財產(chǎn)品的投資和收益的比例謹(jǐn)慎選擇，避免將雞蛋放在同一個籃子里面，減少非系統(tǒng)風(fēng)險對投資產(chǎn)品的影響，從而保證收益的穩(wěn)定性，實現(xiàn)利潤的最大化。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，給我國的發(fā)展在帶來機(jī)遇的同時，也帶來了挑戰(zhàn)。我們應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)會，在學(xué)習(xí)西方先進(jìn)管理技術(shù)和經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，不斷加強(qiáng)創(chuàng)新，豐富金融產(chǎn)品的種類，有利于提高商業(yè)銀行的營運(yùn)能力和水平，從而獲得穩(wěn)定的收益；有利于為中小企業(yè)的發(fā)展提供更多的融資道路，降低成本，從而實現(xiàn)利潤最大化，也有利于給投資者提供了便利，增加財富積累。

（作者單位：河南大學(xué)歐亞國際學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

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互聯(lián)網(wǎng)金融由于增加了互聯(lián)網(wǎng)這一要素，而互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性使得互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險特征具有獨(dú)特性。

（一）操作風(fēng)險

操作風(fēng)險是由互聯(lián)網(wǎng)金融的高技術(shù)性決定的，具體是指由于互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的整體性、安全性存在缺陷所帶來的操作上的風(fēng)險。操作風(fēng)險主要和互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)軟硬件的可靠性相關(guān)聯(lián)。如：互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為了節(jié)約運(yùn)營成本，會采用外部技術(shù)，但由于外部技術(shù)并無可靠地監(jiān)管，一旦外部支持出現(xiàn)風(fēng)險，會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融不能提供良好的在線金融服務(wù)，從而增加了運(yùn)營風(fēng)險，另外就是安全性風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融具有開放性，這種開放性容易由以下幾個方面導(dǎo)致風(fēng)險：一是用戶賬號的安全性；二是黑客侵入互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)內(nèi)部，盜取機(jī)密資料、篡改信息等。

（二）傳染風(fēng)險

所謂傳染風(fēng)險是指由于互聯(lián)網(wǎng)金融的高度虛擬性和開放性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)互聯(lián)緊密，任意一個網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)出現(xiàn)了風(fēng)險，就會波及到整個網(wǎng)絡(luò)，嚴(yán)重者甚至?xí)?dǎo)致整個網(wǎng)絡(luò)的崩潰。并且，由于互聯(lián)金融具有十分發(fā)達(dá)的處理系統(tǒng)，這雖然為互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展提供了有力的技術(shù)支持，但也應(yīng)該看到，一旦微小的風(fēng)險未能有效管控，可能會使風(fēng)險快速累積，導(dǎo)致金融風(fēng)險集聚爆發(fā)。

（三）法律風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險主要是由于我國法律尚未對互聯(lián)網(wǎng)金融出臺相關(guān)的法律。我國互聯(lián)網(wǎng)金融雖然處于快速發(fā)展過程中，但互聯(lián)網(wǎng)金融的立法還在醞釀當(dāng)中，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在法律定位上不明確：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融是否合法尚不明確，我國的民法雖然有“法不禁止即自由”的原則，但如果法律不賦予互聯(lián)網(wǎng)金融具體明確的合法地位，就很難完全樹立投資者信心；第二，法律法規(guī)對網(wǎng)購中的權(quán)力義務(wù)沒有具體明確的規(guī)定，導(dǎo)致侵犯消費(fèi)者權(quán)益的事件時有發(fā)生；第三，法律法規(guī)未有關(guān)于保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)隱私的具體規(guī)定，比較模糊，不夠清晰；第五，我國現(xiàn)行的反洗錢制度中規(guī)范的領(lǐng)域比較狹窄，約束犯罪分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢的規(guī)章制度還未出臺。

（四）聲譽(yù)風(fēng)險

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一般以國家為后盾，實力雄厚，互聯(lián)網(wǎng)金融由于更多地吸引了民營資本的進(jìn)入，而民營資本大多規(guī)模較小，抗風(fēng)險能力弱。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一旦出現(xiàn)突發(fā)事件，如大規(guī)模違約、技術(shù)故障的情況，將會大大降低互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的聲譽(yù)。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣具有市場風(fēng)險、信用風(fēng)險及流動性風(fēng)險等傳統(tǒng)金融的風(fēng)險。市場風(fēng)險是指基礎(chǔ)金融變量的市場價值因變化而不確定，導(dǎo)致市場價格波動，從而會讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)因為資產(chǎn)負(fù)債表項目頭寸不一樣而遭受損失。信用風(fēng)險指的是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在交易中因為相對方違約，導(dǎo)致信用評級降低，使得互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)持有者損失不確定的一種風(fēng)險。流動性風(fēng)險指的是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以合理的價格銷售資產(chǎn)或者借入資金滿足流動性供給的不確定性。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是一種瞬時交易，一旦錯誤產(chǎn)生，沒有機(jī)會進(jìn)行糾正，而且錯誤會進(jìn)一步快速擴(kuò)散。

二、提升互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險防控的建議

（一）借鑒國外成功經(jīng)驗，強(qiáng)化互聯(lián)

從目前全球互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢來看，發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的發(fā)展速度較快，不但形成了網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)保險、網(wǎng)絡(luò)理財、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)等全方位、多元化的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，而且網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險防控體系相對成熟。例如，美國等發(fā)達(dá)國家作為互聯(lián)網(wǎng)金融的先驅(qū)國，其社會的信息化程度很高，個人金融數(shù)據(jù)得到準(zhǔn)確統(tǒng)計，各政府部門的個人社會化數(shù)據(jù)相互共享，社會征信體系完善，通過大數(shù)據(jù)實現(xiàn)對客戶的準(zhǔn)確風(fēng)險定位，通過規(guī)范的政策和科學(xué)的立法實現(xiàn)對利益主體的強(qiáng)制約束等，這些都值得我們不斷學(xué)習(xí)和借鑒。

（二）完善法律生態(tài)建設(shè)， 提升互聯(lián)

法律是影響著人們?nèi)粘Ｉ钆c整個社會的一種規(guī)則。互聯(lián)網(wǎng)金融作為新型的金融理念，其網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)理財、網(wǎng)絡(luò)貸款等各種應(yīng)用快速發(fā)展，但現(xiàn)有的金融法律法規(guī)尚不全面，存在一定的法律灰色地帶，要想持續(xù)健康發(fā)展，離不開法律的支持。因此，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融的法律制度框架勢在必行。從法律層面上界定互聯(lián)網(wǎng)金融的問題，規(guī)范市場中各主體的交易行為，保障交易各方的自身利益，才能真正提升互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險防控能力。首先，應(yīng)當(dāng)完善互聯(lián)網(wǎng)基本法律制度建設(shè)。如對個人隱私的保護(hù)、網(wǎng)絡(luò)征信平臺的構(gòu)建，以及電子簽章的法律效力及其認(rèn)定等。其次，制定互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用未形成一致的標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致各個互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)各自為戰(zhàn)。最后，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，應(yīng)當(dāng)加快相應(yīng)立法步伐，將P2P、第三方支付平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融模式納入到法律監(jiān)管的范圍中來，加快規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營。

（三）構(gòu)建風(fēng)險監(jiān)測體系，加強(qiáng)互聯(lián)

不論是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，還是傳統(tǒng)金融的發(fā)展，都不開風(fēng)險的識別、判斷、評估、管理，任何經(jīng)濟(jì)金融形態(tài)都需要在監(jiān)管框架下有序健康發(fā)展。因此，必須盡快的明確監(jiān)管主體、監(jiān)管職責(zé)，制定詳盡的風(fēng)險管理計劃，建立以嚴(yán)格的立法、規(guī)范的政策、暢通的投訴制度為一體的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)測體系。提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻，完善人民銀行對于互聯(lián)網(wǎng)金融基本信息、貨幣資金分類流通、外匯業(yè)務(wù)等信息的統(tǒng)計，實現(xiàn)風(fēng)險監(jiān)控及風(fēng)險預(yù)警智能化。既鼓勵創(chuàng)新，又確保監(jiān)管到位。同時，由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有明顯的跨行業(yè)跨市場的特征，所以各個部門必須聯(lián)起手來建立良好的協(xié)調(diào)機(jī)制，從根本上加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。

（四）依托信息技術(shù)創(chuàng)新，助力互聯(lián)

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)相結(jié)合的新興領(lǐng)域，從建設(shè)角度來說，技術(shù)含量高，專業(yè)性強(qiáng)，其發(fā)展需要大量軟硬件配合。它的發(fā)展，并不是一味的提高投入成本就能提高風(fēng)險防控能力，通過技術(shù)創(chuàng)新，也可以在不提高投入成本的情況下降低風(fēng)險損失。未來金融業(yè)電子數(shù)據(jù)的交換量將成幾何數(shù)級增長，通過數(shù)據(jù)技術(shù)創(chuàng)新，可以實現(xiàn)根據(jù)數(shù)據(jù)指標(biāo)進(jìn)行身份驗證，對客戶的準(zhǔn)確風(fēng)險定位；通過搜索技術(shù)和智能監(jiān)控系統(tǒng)的創(chuàng)新，能夠更快速的發(fā)現(xiàn)風(fēng)險并及時進(jìn)行處理。信息技術(shù)的不斷創(chuàng)新，將助力互聯(lián)網(wǎng)金融又好又快發(fā)展。

（五）建立健全綜合監(jiān)管體系

互聯(lián)網(wǎng)金融相較于傳統(tǒng)金融更加復(fù)雜，傳統(tǒng)分業(yè)監(jiān)管模式已經(jīng)不能形成對互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)管。在對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管時，應(yīng)當(dāng)將分業(yè)監(jiān)管模式和混業(yè)監(jiān)管模式結(jié)合起來，形成綜合統(tǒng)一的監(jiān)督體系。首先，確定監(jiān)管主體。監(jiān)管主體應(yīng)當(dāng)對不同的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行監(jiān)管，劃分監(jiān)管范圍，明確監(jiān)管責(zé)任；其次，以監(jiān)管主體為中心，其他部門協(xié)同監(jiān)管的模式。最后，利用互聯(lián)網(wǎng)對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管。

（六）嚴(yán)格互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入制度，加強(qiáng)網(wǎng)貸資金管理

第一，嚴(yán)格互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入制度。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻過低，導(dǎo)致資金實力弱、信譽(yù)差的企業(yè)混入進(jìn)來，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融圈良莠不齊，魚龍混雜的局面。因此，要提高準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，防止劣質(zhì)企業(yè)進(jìn)入。第二，加強(qiáng)網(wǎng)貸資金管理。規(guī)定網(wǎng)貸企業(yè)的資金應(yīng)當(dāng)由銀行進(jìn)行管理，將網(wǎng)貸資金全部納入到國家的信貸管理體系中來，實現(xiàn)對網(wǎng)貸資金的監(jiān)控，防范金融風(fēng)險。

篇7

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈;信用風(fēng)險;生成原因;防范對策

一、引言

近年來互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險事件頻發(fā)，典型的就是P2P平臺的“跑路”事件，根據(jù)“網(wǎng)貸之家”的統(tǒng)計:其中出現(xiàn)“跑路”事件的平臺成立期限最長的也不超過3年。任全民(2017)指出，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興業(yè)態(tài)，依舊難以繞開所有金融業(yè)面臨的難題，即降低交易成本、降低信息不對稱。國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)雖然可以降低交易成本，然在防止信息不對稱、降低信用風(fēng)險上，與傳統(tǒng)金融業(yè)相比尚沒有優(yōu)勢，這從根本上限制了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。除此之外，由于對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險認(rèn)知的缺少，再加上對風(fēng)險缺乏有效的識別和監(jiān)管手段，由風(fēng)險失控所引致的各種意外事件也變得層出不窮，尤其是信用風(fēng)險方面的問題，不僅給國家金融體系的安全帶來了嚴(yán)重的危害，更給大量的投資人以及相關(guān)各方造成了無可挽回的損失，甚至產(chǎn)生了較多的社會不安定因素。2015年，AndrewB.Whinston、ShaokunFan指出，在過去20年中，信息和通信技術(shù)使金融領(lǐng)域的創(chuàng)新層出不窮，這表明互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，而信用管理必將成為網(wǎng)絡(luò)金融市場的核心問題。本文通過刻畫互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，將互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險放置于一個具有結(jié)構(gòu)特性的生態(tài)系統(tǒng)中進(jìn)行研究，探討該生態(tài)圈內(nèi)信用風(fēng)險的產(chǎn)生原因，并據(jù)之提出防范互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈信用風(fēng)險的對策，意在打造出一個平衡穩(wěn)定的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，以期更好地防范信用風(fēng)險，促進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行業(yè)以及金融業(yè)的發(fā)展進(jìn)步，追求互聯(lián)網(wǎng)甚至整個金融體系的穩(wěn)健發(fā)展與社會和諧安定。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈的刻畫

生態(tài)圈本是自然科學(xué)的研究范疇，商業(yè)領(lǐng)域?qū)ζ溲芯肯鄬^晚。1993年，穆爾(JamesMoore)在《哈佛商業(yè)評論》上第一次提出“商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)”的概念，在不斷發(fā)展完善后，眾多學(xué)者在商業(yè)關(guān)系構(gòu)建中將“生態(tài)圈”發(fā)展成了一次革命。商業(yè)生態(tài)圈包含金融生態(tài)圈，而互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈又可看作是金融生態(tài)圈的一個子集，這種層層包含歸屬的關(guān)系更加突出了互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈的核心地位，其也正是本文研究的重點(diǎn)對象。

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈的概念來源于自然生態(tài)系統(tǒng)或商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，但目前對于互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈的內(nèi)涵還沒有統(tǒng)一的表述。從系統(tǒng)論層面來看，一個理想的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈必然是生機(jī)勃勃的，生態(tài)圈內(nèi)各子系統(tǒng)之間緊密聯(lián)系、和諧共存、良性互動、高效運(yùn)作，共同促進(jìn)金融經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)科學(xué)發(fā)展。它體現(xiàn)著公平、高效、動態(tài)平衡的概念，并最終將指引互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)走向可持續(xù)生存與發(fā)展的道路。陸岷峰等(2016)提出，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)包括互聯(lián)網(wǎng)思維、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和金融服務(wù)三個部分，它們共同構(gòu)成了具有一定內(nèi)在運(yùn)作機(jī)制、外在競爭環(huán)境的生態(tài)群體。生態(tài)內(nèi)部的眾多主體在我國獨(dú)特的經(jīng)濟(jì)、政治和信用制度水平下相互作用形成了動態(tài)的平衡系統(tǒng)。互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈包括金融生態(tài)主體、生態(tài)環(huán)境和生態(tài)模式三大部分，它是由金融生態(tài)主體之間、金融生態(tài)主體與生態(tài)環(huán)境之間所組成的生態(tài)鏈，這個生態(tài)鏈與金融生態(tài)圈的可持續(xù)發(fā)展密切相關(guān)，生態(tài)圈內(nèi)部各主體既競爭又合作，主體與環(huán)境之間也相互影響，并且在該生態(tài)圈內(nèi)同樣遵循著“優(yōu)勝劣汰、適者生存”的規(guī)則。互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、資金供求雙方和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(企業(yè))等;互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境包含內(nèi)外部兩種環(huán)境，內(nèi)部環(huán)境主要是指支持開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的軟硬件環(huán)境和條件等，主要包括渠道與介質(zhì)、基礎(chǔ)設(shè)施、豐富的應(yīng)用場景，外部環(huán)境主要是指社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境、產(chǎn)業(yè)政策、科技水平和法律制度等外部條件。良好的金融生態(tài)環(huán)境能極大促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，而壓抑性的環(huán)境則可能形成制約或者激發(fā)主體的邊緣行為。互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)模式是互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)的運(yùn)營模式，它是生態(tài)主體之間、生態(tài)主體與環(huán)境之間產(chǎn)生聯(lián)系的中介，現(xiàn)有的模式包括第三方支付、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)理財和P2P網(wǎng)貸等。總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈是一個整體的概念，圈內(nèi)動態(tài)平衡機(jī)制的建立需由三方共同參與，任何一方的缺失或者“失職”，都將破壞它的生態(tài)平衡。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈的運(yùn)行機(jī)制

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體在競爭中促進(jìn)彼此發(fā)展。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的前進(jìn)步伐愈發(fā)快速，在此情況下，不僅傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面臨著巨大的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺內(nèi)部企業(yè)競爭也日益激烈，例如p2p網(wǎng)貸、第三方支付與眾籌平臺等出現(xiàn)明顯的同質(zhì)化問題。另一方面，在激烈的競爭環(huán)境中，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開始走向合作共贏的道路。同質(zhì)化的競爭使得圈內(nèi)“優(yōu)勝劣汰、適者生存”的規(guī)則得以體現(xiàn)，這既有助于優(yōu)質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展，也將大大增進(jìn)生態(tài)主體間的和諧關(guān)系。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體與生態(tài)環(huán)境存在相互作用的關(guān)系。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體產(chǎn)生的諸多問題(例如p2p網(wǎng)貸的“跑路”現(xiàn)象、平臺準(zhǔn)入門檻較低)警醒著環(huán)境建設(shè)者既要完善互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈內(nèi)部的渠道與介質(zhì)、基礎(chǔ)設(shè)施等多方面的內(nèi)部環(huán)境，又要使互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展順應(yīng)社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境、產(chǎn)業(yè)政策、科技水平和法律制度等外部環(huán)境。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈內(nèi)生態(tài)環(huán)境的規(guī)范與健全能夠有效抑制圈內(nèi)生態(tài)主體的不良行為，并且可以為生態(tài)主體間的業(yè)務(wù)進(jìn)行提供保障，從而利于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間業(yè)務(wù)的開展、降低信用風(fēng)險，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈平衡發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體之間以及主體與環(huán)境之間的相互作用體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈的運(yùn)行機(jī)制，這正是保持互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)活力的重要條件。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈信用風(fēng)險的生成原因

信用風(fēng)險(即違約風(fēng)險)，指交易雙方在協(xié)定后其中一方未履行承諾而給另一方造成損失的風(fēng)險。信用風(fēng)險是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要風(fēng)險，其特點(diǎn)為潛伏性、累積性、以及破壞性，而互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈因其具有虛擬性、難控制、信息不對稱和違約成本低等特點(diǎn)更易產(chǎn)生信用風(fēng)險。與傳統(tǒng)金融市場相比，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈內(nèi)各主體的業(yè)務(wù)進(jìn)行一方面要依靠平臺提供支持和主體自制，另一方面還需要外部政府的監(jiān)管和社會征信體系的保障。所以本文將針對引發(fā)其產(chǎn)生信用風(fēng)險的原因從內(nèi)外部兩個層面、四個視角進(jìn)行分析。

(一)內(nèi)部層面

1.互聯(lián)網(wǎng)金融平臺信息披露問題信息披露一直都是金融行業(yè)發(fā)展、創(chuàng)新的必然要求，而互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈內(nèi)資金需求者與資金供給者之間普遍存在著信息不對稱的問題，而信息獲取不對稱將產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險。圈內(nèi)各平臺企業(yè)一直倡導(dǎo)為生態(tài)主體間業(yè)務(wù)開展提供良好的環(huán)境與真實公正的平臺，但真正能做到的寥寥無幾。大多數(shù)平臺對于信息的披露并不主動，甚至應(yīng)當(dāng)披露的消息也怠于公示。有的平臺甚至連資金募集的項目名稱、借貸主體名稱、借貸金額都鮮少公布，平臺出借資金的回款時間、數(shù)額、違約率更是難以知曉。我國當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融平臺還未建成一個有關(guān)行業(yè)信息披露的標(biāo)準(zhǔn)或機(jī)制，對于以提供虛擬信息服務(wù)為主要業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言，極易引發(fā)信用風(fēng)險。2.非法集資、欺詐行為的存在由于互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈內(nèi)參與主體較為廣泛且復(fù)雜，有些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用平臺對企業(yè)信用評級水平不高和平臺準(zhǔn)入門檻較低的缺點(diǎn)，懷著非法集資或欺詐投資者的目的而參與平臺交易。這類企業(yè)往往在進(jìn)入圈內(nèi)平臺的一開始并沒有充足的準(zhǔn)備金，通過欺騙圈內(nèi)消費(fèi)主體、大肆宣傳引資，一旦經(jīng)營不善或在籌集到一定資金后便立馬卷款出逃。據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，截至2018年4月，全國網(wǎng)貸平臺企業(yè)數(shù)量累計已達(dá)6114家，其中正常運(yùn)營平臺數(shù)量為1877家，問題平臺企業(yè)多達(dá)4237家。這樣的不良氛圍將在無形中擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈內(nèi)的信用風(fēng)險。

(二)外部層面

1.法律法規(guī)與監(jiān)管體系的不完善在2015年之前，國家對互聯(lián)網(wǎng)金融整個行業(yè)的監(jiān)管缺乏法律性的明確規(guī)定，對整個行業(yè)的性質(zhì)、經(jīng)營范圍等缺乏規(guī)范，對其應(yīng)該遵循的準(zhǔn)則也指導(dǎo)不力，導(dǎo)致很多平臺出現(xiàn)停業(yè)、跑路等惡性問題，造成投資者的大額損失。現(xiàn)今，基于傳統(tǒng)金融行業(yè)而制定的《銀行法》、《證券法》和《保險法》已不能滿足迅速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融市場。例如，在第三方支付方面，雖然網(wǎng)上支付管理體系已初步建構(gòu)，但在二維碼支付、掃臉支付等更為新興的領(lǐng)域，仍然存在許多監(jiān)管上的空白。互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性和不可控性加大了政府與圈內(nèi)平臺對各參與主體違約行為的懲罰難度，再加上缺失完備的監(jiān)管體系和嚴(yán)格的懲罰機(jī)制，就會使得資金需求者主觀違約(“跑路”)的意愿逐漸增大，從而導(dǎo)致違約行為。2.社會征信體系的不完備社會信用體系完善程度影響互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)事人的信用行為取向，進(jìn)而影響當(dāng)事人的自我約束力。高度完善的社會信用體系令故意違約者寸步難行，從而迫使其恪守信用，不完善的社會信用體系會使互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)事人懷有僥幸心理，為追求違約收益而故意違約。假如征信體系尚未覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融，會給互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)事人一種暗示，即違約可能獲得額外收益，而完全履約可能不合算。此外，我國目前不具有完備的客戶信用評估體系，缺少足夠的客戶信用評價數(shù)據(jù)，圈內(nèi)主體信用意識也較差，加之監(jiān)管機(jī)構(gòu)對個人的征信系統(tǒng)建設(shè)工作不到位，使得個人信用信息數(shù)據(jù)的完整性與真實性無法得到保障，很難對借款個人及機(jī)構(gòu)等主體提供的信息進(jìn)行證實，企業(yè)虧損和違約失信現(xiàn)象因此產(chǎn)生，信用風(fēng)險也隨之?dāng)U散。

四、防范互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈信用風(fēng)險的對策

鑒于前文互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈信用風(fēng)險的生成原因是從互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、企業(yè)、政府和和社會四個視角展開的，因而本部分也將有針對性地從這四個視角提出相應(yīng)的防范對策。

(一)內(nèi)部層面

1.互聯(lián)網(wǎng)金融平臺要致力于信息披露與技術(shù)創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融平臺作為生態(tài)圈內(nèi)業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)，必須充分履行其及時披露信息的義務(wù)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信息披露機(jī)制建設(shè)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新彌補(bǔ)信息不對稱帶來的信用風(fēng)險。具體可以分為四點(diǎn)，一要對企業(yè)相關(guān)信息進(jìn)行詳細(xì)披露，具體為收費(fèi)項目、運(yùn)行規(guī)則、經(jīng)營詳情以及其他與投資者相關(guān)的信息。二要建立專門性的信息披露機(jī)制、利用信息工具之外的手段，來解決互聯(lián)網(wǎng)金融的信息缺失問題。三要加快培養(yǎng)復(fù)合型技術(shù)人才步伐，及時優(yōu)化平臺的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，提高辦事效率，促進(jìn)企業(yè)信息披露的主動性。最后，要在充分把握市場需求的基礎(chǔ)之上，注重與客戶的溝通交流，傳達(dá)及時有效的市場信息，努力消除信息不對稱的現(xiàn)象。2.加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的資質(zhì)審核與行業(yè)自律首先，互聯(lián)網(wǎng)金融自律組織要負(fù)起制定互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營管理規(guī)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的責(zé)任，通過建立和完善自律管理體系，減少互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈內(nèi)的企業(yè)非法經(jīng)營事件，對各企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的信用評級、完善信用評級機(jī)制，提高企業(yè)進(jìn)入圈內(nèi)平臺的門檻，降低企業(yè)非法集資、惡意欺詐的可能性。其次，要制定明確的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、完善互聯(lián)網(wǎng)金融平臺退出機(jī)制，建立多層次、低成本、高效率的外部監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈內(nèi)各行各業(yè)的自律和規(guī)范，充分發(fā)揮中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的行業(yè)自律作用，以行業(yè)監(jiān)控警戒企業(yè)自律。保證圈內(nèi)各企業(yè)規(guī)范運(yùn)行，堅守公平競爭、誠實守信的原則。

(二)外部層面

1.政府要做好立法與監(jiān)管工作維持互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈動態(tài)平衡運(yùn)行的關(guān)鍵是要有完善的法律制度。良好的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)需要一個公開、公平、公正，能夠科學(xué)規(guī)范圈內(nèi)生態(tài)主體行為的規(guī)則和法律來保障。完善的法律制度體系是有效監(jiān)管的前提條件，金融法制對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展既有促進(jìn)作用又有制約作用，監(jiān)管者必須充分利用好金融法制這把“雙刃劍”。互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈信用風(fēng)險的防范工作應(yīng)把新的金融形態(tài)納入原有的監(jiān)管體系與法律制度，結(jié)合實際對監(jiān)管手段及法律進(jìn)行不斷的完善與創(chuàng)新。對于互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈這個系統(tǒng)的監(jiān)管應(yīng)著重于事前對圈內(nèi)各領(lǐng)域的法律法規(guī)制定、事中建立風(fēng)險行為追蹤機(jī)制和事后嚴(yán)懲，建立多部門法定監(jiān)管、行業(yè)自律監(jiān)管、企業(yè)自身風(fēng)控相結(jié)合的多層次監(jiān)管體系，約束生態(tài)主體的違約行為，致力于違約率的降低。2.完善社會網(wǎng)絡(luò)征信體系與信用意識建設(shè)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的信用征信體系建設(shè)，李冬、楊峙林(2017)指出，要結(jié)合商業(yè)、司法、設(shè)備、銀行和社會信用以及網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)五個層面進(jìn)行信用建設(shè)，完善社會網(wǎng)絡(luò)征信體系。針對企業(yè)及個人信用信息數(shù)據(jù)完整性與真實性缺失的問題，健全企業(yè)和個人信用體系。此外，我國當(dāng)前的信用環(huán)境整體上并不理想，信用意識較為淡薄，誠信文化欠缺，所以要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈內(nèi)消費(fèi)者的教育和保護(hù)工作，逐步建立信用評級和風(fēng)險預(yù)警制度，通過第三方機(jī)構(gòu)的征信體系與信用評級，完善失信懲罰機(jī)制，提高失信者的違約成本，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)事人形成正確的信用行為取向，提高其自我約束力。針對征信行業(yè)信息共享不足的現(xiàn)狀，充分發(fā)揮中國人民銀行在征信業(yè)管理中的主導(dǎo)作用，制定互聯(lián)網(wǎng)金融征信業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，明確信息公開內(nèi)容與范圍，建立信息共享機(jī)制。

篇8

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融風(fēng)險；防范

在2013年以來我國互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展，可以說是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最快的一年。互聯(lián)網(wǎng)金融是一種利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行營銷的過程，它能夠突破時間和空間的限制進(jìn)行金融交易，并且成本十分低廉。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠不斷推出創(chuàng)新性的產(chǎn)品，獲得用戶的認(rèn)可，當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融所占市場的比例在不斷的壯大。而當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融定位主要就是服務(wù)微型企業(yè)，為微型企業(yè)提供金融支持，它的發(fā)展模式主要就是金融機(jī)構(gòu)+電商的模式進(jìn)行。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融相對于傳統(tǒng)銀行能夠節(jié)約許多成本，但是要進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)必須要巨大的資金支持，所以在我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場基本上都是由幾家大型金融企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融市場進(jìn)行了壟斷。但是，隨著社會的進(jìn)步以及市場的不斷完善，各個傳統(tǒng)的銀行業(yè)開始探索實施互聯(lián)網(wǎng)金融，隨著他們的加入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域必將引起一輪新的競爭。但是互聯(lián)網(wǎng)金融與我們的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，具有巨大的優(yōu)勢，但是也同樣面臨著巨大的風(fēng)險，并且這些風(fēng)險是不可預(yù)測的。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，到2013年底，我國的網(wǎng)上貸款平臺就有500余家，但是隨著增長的不斷加快，我國互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺也在不斷的倒閉，在2013年我國就有近60余家的互聯(lián)網(wǎng)貸款由于貸款的現(xiàn)金等方面的原因，出現(xiàn)了倒閉，有些由于不能夠極大的提供貸款常常跑路。除此之外，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度較快以及是現(xiàn)行發(fā)展然后再進(jìn)行的規(guī)劃，因此我國互聯(lián)網(wǎng)金融在監(jiān)管方面也存在諸多的風(fēng)險，比如我國沒有出臺相關(guān)的監(jiān)管法規(guī)。

1 當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險

1.1 監(jiān)管缺失帶來的安全風(fēng)險

先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，往往采取的模式是傳統(tǒng)金融產(chǎn)品加互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，我國中央銀行在2010年開始就對其納入監(jiān)管，并且專門由央行的支付結(jié)算中心和支付清算協(xié)會進(jìn)行監(jiān)管。但是相對來說P2P的商業(yè)模式與相關(guān)的監(jiān)管對策都還沒有最終定型，加上P2P是行業(yè)中最具代表的模式。因此，真正引來金融風(fēng)險的就是P2P模式。同時，由于監(jiān)管的缺失P2P一直在被質(zhì)疑中發(fā)展，并且往往游離于監(jiān)管之外未被納入監(jiān)管體系，國內(nèi)眾多的P2P公司缺乏監(jiān)管主體。

1.2 信息安全風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，一方面降低了我國進(jìn)行金融交易的成本，另一方面時間更快，縮短了時間和空間的距離。同時，信息安全也帶了巨大的道德風(fēng)險。比如在2012年我國既然有85%的人遭遇過網(wǎng)絡(luò)信息安全問題，人數(shù)既然達(dá)到了4.6億人次。這些信息安全事件當(dāng)中有些人個人資料遭到了泄露、有些遭遇了釣魚網(wǎng)站、有些遭遇了支付風(fēng)險，這些不安全的信息對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)。除此之外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融采用的網(wǎng)上交易，現(xiàn)場無人確認(rèn)交易信息，具有很多的不確定性，容易造成相關(guān)財務(wù)被非法盜取，再加上現(xiàn)在許多互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站沒有建立起一個好的保護(hù)個人隱私的機(jī)制，這就增加了個人信息的泄露危險。

1.3 信用風(fēng)險

信用風(fēng)險主要是我們互聯(lián)網(wǎng)金融交易者沒有按照相關(guān)的約定履行具體的義務(wù)，或者沒有按時的履行義務(wù)而產(chǎn)生的風(fēng)險就是信用風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融由于都是在網(wǎng)上進(jìn)行，通過互聯(lián)網(wǎng)的形式進(jìn)行交易因此互聯(lián)網(wǎng)金融都是在虛擬的環(huán)境當(dāng)中進(jìn)行的，出現(xiàn)信用風(fēng)險的幾率也變大。同時，虛擬化的金融機(jī)構(gòu)都是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來進(jìn)行金融交易，他們不像傳統(tǒng)的銀行一樣需要設(shè)立相關(guān)網(wǎng)點(diǎn)才能夠從事金融服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融則是通過虛擬化的金融服務(wù)開展業(yè)務(wù)，比如進(jìn)行的轉(zhuǎn)賬、支付、結(jié)算、傳遞相關(guān)信息等都是通過虛擬的世界進(jìn)行。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融與我們的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比具有很多優(yōu)勢。比如與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比不需要建筑以及過多的人力、物力等，節(jié)約了成本。還有就是互聯(lián)網(wǎng)金融采用的是虛擬化的交易能夠突破時間和空間的限制。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融具有這些優(yōu)勢但是也有許多的風(fēng)險需要我們?nèi)シ婪丁１热缁ヂ?lián)網(wǎng)金融交易往往是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，不能夠及時的對交易對方的信息進(jìn)行確認(rèn)，不了解對方的信用狀況等加大了信用風(fēng)險。而這種風(fēng)險恰恰也就是由于服務(wù)方式的虛擬化以及社會信用體系的建立不完善所造成的，增加了違約的可能性。

2 解決當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的對策

2.1 大力發(fā)展先進(jìn)的、具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行，目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融所使用的計算機(jī)系統(tǒng)以及各種硬件都是從國外引進(jìn)，并且我國的信息技術(shù)十分落后，這就加大了互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中的技術(shù)風(fēng)險和安全風(fēng)險。因此，要應(yīng)對這種情況我國首先應(yīng)該加強(qiáng)對電子信息技術(shù)的研究，大力發(fā)展先進(jìn)的、具有自主知識產(chǎn)權(quán)的計算機(jī)技術(shù)，力爭互聯(lián)網(wǎng)金融所使用的硬件和軟件技術(shù)與發(fā)達(dá)國家的技術(shù)進(jìn)一步縮小，提高這些設(shè)備的安全防御能力。

2.2 加強(qiáng)社會信用制度建設(shè)

社會信用制度的完善是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展和減少互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的重要保障。如果沒有建立完善的社會信用體系，人們會根據(jù)具體金融的多少而出現(xiàn)不同的信用，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是在虛擬的世界進(jìn)行交易，這種不確定性更加明顯，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。同時，我國進(jìn)行法律制度的調(diào)節(jié)也會存在障礙。因此，加強(qiáng)社會信用制度的建設(shè)十分必要。

2.3 加快電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的立法進(jìn)程

目前，我們針對互聯(lián)網(wǎng)金融存在的相關(guān)問題，我們必須要加快相關(guān)法律制度的建設(shè)，出臺有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，進(jìn)一步降低互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融交易。筆者認(rèn)為要實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融立法首先要確定電子商務(wù)交易的合法性。比如進(jìn)行電子商務(wù)交易的電子憑證能否作為法律依據(jù)以及跨國進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)交易的法律問題；其次進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)交易的保密設(shè)定也必須要有法律保障，對有關(guān)泄密的問題提供法律依據(jù)及時的進(jìn)行制裁；再次，充分運(yùn)用政策措施，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)銀行按照可持續(xù)方向發(fā)展。最后，提升信用水平，建立完善信用制度。

2.4 建立網(wǎng)絡(luò)金融統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時間較晚，因此采用的是現(xiàn)行發(fā)展然后再進(jìn)行規(guī)劃的路徑。因此，我國互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)存在著規(guī)劃和相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的現(xiàn)象，特別是各個商業(yè)銀行之間的安全協(xié)議等都存在著不同。因此，筆者認(rèn)為我們應(yīng)該建立一個統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范和發(fā)展規(guī)劃，只有建立了統(tǒng)一的規(guī)劃和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)才能夠有利于監(jiān)管，進(jìn)一步減少互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。比如減少支付風(fēng)險、結(jié)算風(fēng)險。同時，我們建立的發(fā)展規(guī)劃和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)要與國家上有關(guān)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)相結(jié)合，使我們制定的標(biāo)準(zhǔn)與國際接軌，讓我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的控制達(dá)到國際先進(jìn)水平。

2.5 加快人才培養(yǎng)

加快人才培養(yǎng)筆者認(rèn)為主要從以下幾個方面進(jìn)行：一是金融院校要緊緊抓住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大趨勢，加緊開設(shè)與互聯(lián)網(wǎng)金融能夠進(jìn)行有效結(jié)合的專業(yè)，同時應(yīng)該加大對有關(guān)金融知識的專業(yè)課程教學(xué)力度，比如在公共課當(dāng)中增加證、保險、基金、信托等方面的課程，著力培養(yǎng)社會需要的復(fù)合型和綜合性人才，為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和監(jiān)管等提供高素質(zhì)人才。二是適度引進(jìn)金融專業(yè)人才。隨著我國金融發(fā)展的需要，我們一定要加強(qiáng)與其他金融發(fā)達(dá)國家的合作，建立通暢的金融人才引進(jìn)機(jī)制及時的從國際市場引進(jìn)專業(yè)的金融人才，這不斷可以改變我國的金融監(jiān)管隊伍，還能夠通過這些國際化的金融人才學(xué)習(xí)國外的先進(jìn)經(jīng)驗。三是加強(qiáng)對現(xiàn)有金融專業(yè)人才的培養(yǎng)。我們要積極采取開辦培訓(xùn)班、考察學(xué)習(xí)、異地實習(xí)等方式進(jìn)行金融專業(yè)人才的培訓(xùn)和培養(yǎng)。我們可以邀請金融方面的專家培訓(xùn)金融理論知識，也可以邀請互聯(lián)網(wǎng)金融方面的經(jīng)驗人士談經(jīng)驗。同時，我們還應(yīng)該加強(qiáng)對現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管人員的培養(yǎng)，建設(shè)一支懂信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)金融知識的專業(yè)人士積極的防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

2.6 建立網(wǎng)絡(luò)金融統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

發(fā)達(dá)國家在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融之前就根據(jù)相關(guān)信息服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的基本原理提出了總體規(guī)劃，并在總體規(guī)劃下提出了網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。而我國網(wǎng)絡(luò)金融由于發(fā)展時間較晚，采取的是現(xiàn)行發(fā)展然后建立技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的道路。這就給我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展帶來了一定的問題。比如我國由于標(biāo)準(zhǔn)化意識缺乏，所開發(fā)的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)都缺乏一個統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和信息格式。筆者認(rèn)為我國應(yīng)該借鑒廣大發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗做法，按照相關(guān)原則規(guī)定制定一個統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，對我國互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃，提供統(tǒng)一的信息技術(shù)。但是要實現(xiàn)這個標(biāo)準(zhǔn)我國的金融監(jiān)管部門必須要制定網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的總體規(guī)劃和統(tǒng)一指標(biāo)，增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的協(xié)調(diào)性，減少有關(guān)風(fēng)險，并建立風(fēng)險預(yù)測機(jī)制，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融得到健康發(fā)展。

3 結(jié)論

隨著我國經(jīng)濟(jì)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融給我國傳統(tǒng)銀行發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)和機(jī)遇也為我們銀行的合作帶來了一定的機(jī)會。在今后的發(fā)展過程中銀行業(yè)將會與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行充分的融合，并且互聯(lián)網(wǎng)會加速金融的發(fā)展，促進(jìn)銀行業(yè)的進(jìn)一步跟上信息化時代。但是在我們必須要防范好互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險。

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篇9

近十幾年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到了迅速的發(fā)展，許多互聯(lián)網(wǎng)平臺已經(jīng)成功搭建并井然有序地運(yùn)營，第三方支付、“線上線下”結(jié)合、網(wǎng)絡(luò)金融借貸等方面受到了很多互聯(lián)網(wǎng)金融投資方的青睞。我們在享受互聯(lián)網(wǎng)金融給我們的經(jīng)濟(jì)生活帶來便利的同時，也要充分考慮到當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)潛在的問題和風(fēng)險，針對我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和監(jiān)督、風(fēng)險問題，在對國外較為成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制進(jìn)行一定程度借鑒的基礎(chǔ)上，以下將對我國互聯(lián)網(wǎng)金融體系的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行詳細(xì)的分析。

1、我國互聯(lián)網(wǎng)金融體系存在的問題

首先，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融方面制定的法律規(guī)范存在不完善的情況，法律制度在對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的約束上有一定的滯后性，總體來看，到目前為止我國頒布的與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)總共為五部，不足以支撐起對整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律體系。與此同時，行業(yè)內(nèi)部的自我約束制度也有缺失，在實際的經(jīng)濟(jì)行為中對公約的履行情況欠佳。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融因為其業(yè)務(wù)同時分部在互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個不同的領(lǐng)域，部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用業(yè)務(wù)邊界模糊的行業(yè)特點(diǎn)游走在發(fā)了邊緣，甚至實施違法的經(jīng)濟(jì)行為。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域存在著巨大的潛在風(fēng)險和技術(shù)隱患。互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在很大程度上能夠為我們的經(jīng)濟(jì)生活提供方便，但是由于其對用戶信息的管理、信用審核、管理評估等方面都是基于后端的網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行維護(hù)和處理，所以隨之而來的風(fēng)險也會有所提高。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險涉及很多方面，其中包含市場監(jiān)管不明確引起的風(fēng)險，不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)信息進(jìn)行詐騙或者對個人信用造成的風(fēng)險，因為法律不夠完善對交易者信息保護(hù)等方面造成的法律風(fēng)險，以及互聯(lián)網(wǎng)金融公司因其本身網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全性不夠而引起的技術(shù)信息泄露風(fēng)險。

2、我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題分析

近五年，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在移動支付、P2P運(yùn)營、小規(guī)模眾籌貸款等方面發(fā)展迅速并展開了激烈的競爭，同時，在政府工作中互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了高度的關(guān)注，以下對實際的監(jiān)管問題進(jìn)行具體分析。

首先，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)和經(jīng)營管理方面發(fā)展迅速，創(chuàng)新出了很多金融盈利方式，使用原有的監(jiān)管體制已經(jīng)不能對現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效的監(jiān)督管理，這就導(dǎo)致了金融發(fā)展與金融監(jiān)管體制不匹配的現(xiàn)狀，也大大增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險。

其次，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的立法工作不夠與時俱進(jìn)，在時間上存在滯后性，在管理力度上也有待加強(qiáng)，對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行科學(xué)有效的監(jiān)管離不開完善的法律環(huán)境。

再者，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在運(yùn)營過程中會涉及到很多方面的經(jīng)濟(jì)主體，對其進(jìn)行監(jiān)督管理也就要由眾多的監(jiān)管部門共同合作來完成，需要注意的是，很多互聯(lián)網(wǎng)交易中的監(jiān)管主體不像實體經(jīng)濟(jì)行為中的那樣明確，對監(jiān)管也造成了一定的困難。監(jiān)管隊伍資源欠缺也是現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管面臨的重要問題，保證監(jiān)管人員素質(zhì)和數(shù)量十分重要。

最后，在對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管的過程中，相對于傳統(tǒng)的取證工作而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的取證與責(zé)任追究顯得更加有難度。互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性使得很多電子形式的交易證據(jù)容易被改寫和偽造，對監(jiān)管取證工作提出了更高的技術(shù)要求，同時，在確認(rèn)交易者信息和追責(zé)上也需要一定的技術(shù)支撐。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管對策

1、法律是進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要手段

加快我國的互聯(lián)網(wǎng)金融法制建設(shè)迫在眉睫，相關(guān)立法部門要根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀并充分考慮該領(lǐng)域的發(fā)展趨勢，制定切實可行并具有長遠(yuǎn)眼光的法律法規(guī)，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行規(guī)范化的監(jiān)管，同時對現(xiàn)有的法律要做認(rèn)真的討論分析，對不合適的條文進(jìn)行修改和完善。

2、加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管必須提高對監(jiān)管部門的要求，建立完善的金融監(jiān)管體系

這就要求我國相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門之間建立高效的合作機(jī)制，通過該機(jī)制明確監(jiān)管的監(jiān)管主體和監(jiān)管部門，對互聯(lián)網(wǎng)金融展開有效的監(jiān)督管理。同時，要對步入互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)和個人用嚴(yán)格的程序進(jìn)行審核和確認(rèn)，還要與國際互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督建立穩(wěn)定的合作關(guān)系，吸取國外先進(jìn)的管理經(jīng)驗。

3、加強(qiáng)人事管理和制度約束，引進(jìn)優(yōu)秀的技術(shù)人才，從技術(shù)上杜絕安全性不足引起的風(fēng)險

管理以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基?A的互聯(lián)網(wǎng)金融必須從企業(yè)內(nèi)部加強(qiáng)管理以減少金融風(fēng)險，這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的相關(guān)部門加強(qiáng)人事管理和制度約束，引進(jìn)優(yōu)秀的技術(shù)人才，從技術(shù)上杜絕安全性不足引起的風(fēng)險。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融還應(yīng)該對用戶的信用審核、信息保密等工作實行更加可靠的管理，保證互聯(lián)網(wǎng)金融交易具備良好的信用基礎(chǔ)。

4、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)內(nèi)部應(yīng)當(dāng)推行切實可行的自律規(guī)定

從行業(yè)內(nèi)部針對現(xiàn)有的問題進(jìn)行有組織的自我管理以彌補(bǔ)相關(guān)法律不全引起的風(fēng)險，促進(jìn)整個行業(yè)向著健康的方向發(fā)展。

5、做好對消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)工作

要是互聯(lián)網(wǎng)金融得到更廣泛的認(rèn)可并獲得更多經(jīng)濟(jì)實力的參與必須做好對消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)工作，這是金融行業(yè)發(fā)展的必然要求。

篇10

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；P2P網(wǎng)貸；保險；風(fēng)險控制

一、引言

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的今天，越來越多的行業(yè)開始引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，從而產(chǎn)生了許多新型的經(jīng)營方式。自2013年金融開始結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)，到今天互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，僅經(jīng)過了短短幾年時間。如今，基于互聯(lián)網(wǎng)的金融網(wǎng)貸平臺風(fēng)頭正勁，其中P2P模式是網(wǎng)貸平臺主要運(yùn)行模式，吸引了較多中小金融投資者。

方便高效的金融收益同時帶來了較高的運(yùn)行經(jīng)營風(fēng)險，主要包括制度風(fēng)險、操作風(fēng)險、信息不對稱風(fēng)險等。因此，我們需要就金融網(wǎng)貸中可能遭受到的風(fēng)險進(jìn)行評估和分析，充分認(rèn)知互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺的潛在風(fēng)險，同時借助保險手段來分析如何管理金融網(wǎng)貸平臺，進(jìn)而實現(xiàn)在交易運(yùn)行中進(jìn)行有效的風(fēng)險控制。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺――P2P網(wǎng)貸

所謂P2P（peer to peer）網(wǎng)貸指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行借貸交易，是一種新型金融借貸模式，而金融網(wǎng)貸平臺則是為平臺用戶提供交易渠道、交易聯(lián)絡(luò)以及支持服務(wù)等，從中抽取借貸交易服務(wù)費(fèi)以及相應(yīng)手續(xù)等費(fèi)用以盈利運(yùn)轉(zhuǎn)的中介機(jī)構(gòu)。

在網(wǎng)貸平臺上進(jìn)行借貸交易，流程相對簡單：首先，用戶需在借貸平臺中注冊賬戶，提供個人信息，如身份證、銀行卡號等；其次，需要借貸人借貸金額、能提供的利息、使用期限等；再次，投資者通過評估借貸信息，選擇可接受的借貸交易進(jìn)行投標(biāo)；最后，通過借貸人進(jìn)行選擇，完成借貸交易。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸中的風(fēng)險問題

我們需要看到，目前互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺運(yùn)行模式尚在不斷的探索實踐中，各方面監(jiān)管機(jī)制還不夠健全。在探討如何有效控制和規(guī)避網(wǎng)貸平臺潛在風(fēng)險前，必須先分析目前P2P借貸平臺可能遇到的各種風(fēng)險，筆者認(rèn)為主要包括以下三方面：

1.制度風(fēng)險――法律監(jiān)管與保險保障缺失

目前，我國相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸法律體系還不完善，相關(guān)部門監(jiān)管制度、監(jiān)管職責(zé)不夠明確，與此同時，各參與主體對維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的保險保障制度認(rèn)知不夠充分。

對于投資者來說，所依靠的僅僅是網(wǎng)頁，投資者所能做的只是通過比較各網(wǎng)貸平臺的收費(fèi)高低、各資金需求者提供的利率高低，然后做出決策。一旦發(fā)生問題，由于法律制度的缺失，投資者的利益將無從維護(hù)，必將面臨極大損失；對于網(wǎng)貸平臺而言，行業(yè)競爭異常激烈，為了在市場中占領(lǐng)一席之地，各平臺不得不實施多種營銷手段，例如打價格戰(zhàn)，降低門檻等。這必然導(dǎo)致無法對用戶個人信息進(jìn)行嚴(yán)格審核、篩選以及保護(hù)，進(jìn)而大大增加投資者利益受損風(fēng)險。同樣，一旦發(fā)生損失，由于法律制度不完善，且風(fēng)險事前未通過保險進(jìn)行有效轉(zhuǎn)移，平臺自身又沒有完善的應(yīng)對措施與善后能力，嚴(yán)重情況下只能面臨倒閉。

2.操作風(fēng)險――參與人員專業(yè)能力欠缺

現(xiàn)實情況中，在互聯(lián)網(wǎng)中進(jìn)行金融交易，由于網(wǎng)貸平臺投資者專業(yè)水平的良莠不齊，也會造成很大風(fēng)險。對于個人來說，由于投資者可能沒有較為專業(yè)的金融投資知識，也沒有較高的風(fēng)險防范意識，對于互聯(lián)網(wǎng)上令人眼花繚亂的網(wǎng)貸平臺，以及平臺中各式各樣的借款需求，投資者無法全面認(rèn)知其本質(zhì)與風(fēng)險，只憑借所宣傳的收益等來做出決策，其利益受損的風(fēng)險必將大大增加。

另一方面，對于網(wǎng)貸平臺經(jīng)營者來說，由于競爭激烈，可能沒有充足的資金去聘請專業(yè)人士，或?qū)ΜF(xiàn)有的從業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，那么由其構(gòu)建的平臺受技術(shù)手段與專業(yè)水平所限，將非常易受不法分子惡意攻擊，對參與主體利益造成損失。實際操作中較為常見的是平臺用戶的個人隱私和賬戶信息泄露，以及不法分子利用內(nèi)部用戶信息參與借貸交易等問題。

3.信息風(fēng)險――信息不對稱

互聯(lián)網(wǎng)金融有著網(wǎng)絡(luò)虛擬性的屬性特點(diǎn)，較易參與的同時，帶來的是用戶資料認(rèn)證缺乏權(quán)威性和完整性等問題，因此造成了在借貸交易中借貸人和投資者雙方存在著信息獲取不對稱的情況，進(jìn)一步增加了違約和信用風(fēng)險。正如前文提到的，對于投資者來說，面對的僅僅只是網(wǎng)頁，上面僅能獲取由借款人自行提供的有限信息，且可能還未經(jīng)過網(wǎng)貸平臺進(jìn)行嚴(yán)格的信息審核，這樣一來投資者利益受損風(fēng)險就會大大增加。

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融更快速、更高效等優(yōu)點(diǎn)的同時，也暴露出了各種問題，例如真實性無法得到確切保證、無法通過法律進(jìn)行全面約束、用戶信用不能完全確認(rèn)等。目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)與經(jīng)濟(jì)都處在快速發(fā)展階段，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍需要進(jìn)行更多的風(fēng)險研究和分析，為了保護(hù)金融網(wǎng)貸模式的發(fā)展與保證網(wǎng)貸平臺投資者的利益，需要提出根本的解決方法，對上述這些風(fēng)險進(jìn)行有效的控制。

四、從保險的角度對互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺進(jìn)行風(fēng)險控制的方法和建議

1.完善制度建設(shè)

通過保險的視角建立互聯(lián)網(wǎng)金融有效的監(jiān)管、資產(chǎn)保護(hù)以及金融運(yùn)營安全等制度，引入保險機(jī)制防范金融網(wǎng)貸平臺經(jīng)營者的“不作為”行為，以及建立嚴(yán)格的違反法規(guī)懲罰機(jī)制，從而有效地解決金融網(wǎng)貸平臺運(yùn)營安全問題，保護(hù)參與主體的合法權(quán)益，有效防范互聯(lián)網(wǎng)平臺易受網(wǎng)絡(luò)攻擊等現(xiàn)實問題。例如在對網(wǎng)貸平臺實行標(biāo)準(zhǔn)完善的準(zhǔn)入審查以及營業(yè)登記制度的同時，要求網(wǎng)貸平臺為投資者投保賬戶安全險、為借款人投保人身安全險、為擔(dān)保標(biāo)的提供財產(chǎn)保險保障等，以備當(dāng)遇到平臺用戶因為各種潛在風(fēng)險而遭受損失時，保險可以最大程度上為用戶的合法權(quán)利提供保障，當(dāng)然，也要視實際情況通過懲罰機(jī)制對網(wǎng)貸平臺進(jìn)行相應(yīng)懲處。

我們希望通過國家法律法規(guī)政策為互聯(lián)網(wǎng)金融提供有力的制度支持，通過行之有效的監(jiān)管制度為其營造健康的經(jīng)營環(huán)境，通過引入保險機(jī)制對互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺進(jìn)行風(fēng)險管控，以期能夠在網(wǎng)貸平臺遭遇風(fēng)險時提供及時、有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，幫助其度過難關(guān)，確保網(wǎng)貸平臺順利經(jīng)營與運(yùn)行，進(jìn)而獲得健康且長足的發(fā)展。

2.提高人員素質(zhì)

目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員整體素養(yǎng)和專業(yè)能力不高，在應(yīng)對市場風(fēng)險、交易糾紛、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、知識等各方面還有較大不足，亟需提高整體從業(yè)人員的素養(yǎng)和能力。同時，還需要加強(qiáng)行業(yè)資格認(rèn)證制度，促使從業(yè)人員積極學(xué)習(xí)，不僅是金融知識，還需要學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)知識、保險知識，提高對風(fēng)險認(rèn)知、評估、防范和規(guī)避的綜合能力。此外，建議為平臺的參與人員特別是高管投保職業(yè)責(zé)任險，為投資者的利益提供多重保障。

對于平臺用戶來說，應(yīng)自覺通過各種渠道來提高自己的專業(yè)知識和風(fēng)險意識；互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸平臺在接受用戶投資之前，也應(yīng)由工作人員充分做好風(fēng)險提示工作，確保用戶知悉投資的風(fēng)險種類、發(fā)生概率以及后果，確保用戶對于投資風(fēng)險形成正確、全面的認(rèn)識。

3.引入第三方保險平臺

我國在“金融穩(wěn)定報告”中提到將會選擇合適時間頒布“存款保險制度”，也就是說在金融機(jī)構(gòu)倒閉時需要向存款持有人給予資金支持來保障存款人應(yīng)有的利益和機(jī)構(gòu)的名譽(yù)，通過保險手段有效保證我國金融系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行。根據(jù)這種思路，可以將保險制度運(yùn)用到互聯(lián)網(wǎng)P2P借貸模式中，將網(wǎng)貸平臺、平臺用戶以及保險機(jī)制三者結(jié)合起來，從保險的角度對網(wǎng)貸平臺投資者的資金進(jìn)行風(fēng)險控制。

在互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸平臺中，可以引進(jìn)第三方保險公司，平臺投資者可以通過向保險公司選擇自動投保，當(dāng)出現(xiàn)借貸人違約的情況時，通過保險公司核查，投資者可以獲得相應(yīng)賠償，此外還可授權(quán)保險平臺催收債務(wù)。通過第三方的形式既能為投資者的利益提供保障，同時保險公司通過追回貸款和服務(wù)費(fèi)等獲取利益，可在一定程度上改善借款人逾期不還的現(xiàn)象，維護(hù)平臺的運(yùn)行安全。

五、結(jié)束語

在互聯(lián)網(wǎng)全面深入人民生活的二十一世紀(jì)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)該抓住時機(jī)，積極謀求發(fā)展。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)結(jié)合多方面手段以營造健康良好的行業(yè)環(huán)境，通過互聯(lián)網(wǎng)金融與保險的結(jié)合，發(fā)揮保險對網(wǎng)貸平臺有效管理和風(fēng)險控制特點(diǎn)，從而改善和提高互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺防范與應(yīng)對風(fēng)險的能力，促進(jìn)我國金融行業(yè)全方位、多層次健康發(fā)展。

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