家庭理財規劃建議范文

導語：如何才能寫好一篇家庭理財規劃建議，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：家庭理財；常用理財工具；家庭生命周期；理財誤區

一、家庭理財規劃的意義

（一）家庭財富的增加需要進行理財規劃

現如今，國民家庭財富快速增長，但同時市場不確定性也在增大，例如房價難跌，物價上漲，教育醫療難得保障等，如此看來維持一個家庭并不容易，如何規避由不定因素導致的潛在危險以及提高生活水平是每個家庭所面臨的問題。解決該問題則就需要家庭進行一定的理財規劃。家庭理財規劃不僅僅能使家庭資產在不貶值的前提下得到一定的保值增值，還能根據不同時期可能面臨的問題作出預判以及防范。家庭如何對“閑置”的財富進行有效處理，進而達家庭財富增值的目的，則需要做適宜的家庭理財規劃。

（二）家庭生命周期不同階段需求要求進行理財規劃

家庭也有生命周期，包括：單身期、形成期、成長期、成熟期和衰老期。對于家庭不同時期，家庭會有不同的目標和需求，需要規劃注意的問題也有差異。例如，單身期，此時期收入不高，但普遍存在個人有較強的消費心理，該階段主要需要考慮消費支出以及婚禮籌劃的問題；家庭形成時期（結束單身-子女出生），此階段收入普遍不高，該階段主要需要考慮，車房規劃，子女養育計劃，養老計劃等；家庭成長時期（子女出生-子女獨立），此階段收入較為穩定，該階段主要需要考慮教育金，養老金等問題以及前期還貸規劃；家庭成熟時期（子女獨立-退休），此階段收入達頂峰，支出相對減少，該階段主要需考慮準備退休基金和醫療基金；家庭衰老期（退休-身故），此階段收入大多來自理財，該階段家庭主要考慮醫療娛樂等支出。因此，一份適宜的家庭理財規劃會幫助你和你的家庭在現在及未來的各個階段避免支付困難。

二、家庭投資理財的主要工具

（一）銀行存款

銀行存款是一種較為傳統保守的理財工具，相比其他理財工具，銀行存款的顯著優勢在于其靈活性高，另外，其存款品種較豐富，且具有保值增值的安全性穩定性，再加之操作的簡便性，它基本適用于所有的家庭購買。

（二）國債

國債是由國家發行的債券，由于國債的發行主體是國家，所以它具有最高的信用度，被公認為是最安全的投資工具。其收益較高，但國債期限較長，因此，它更適用于持有長期閑置存款的家庭購買。

（三）基金

基金是由具有資質的專業投資機構成立的集合理財的一種方式。基金投資整體收益比銀行理財更高，具有專家理財、積少成多、分散投資風險、透明度相對較高等優勢，當然，風險也相應要高些。它適用于缺乏專業知識又愿意承擔一定風險的追求高收益的家庭購買。

（四）股票

是指企業或個人用積累起來的貨幣購買股票，借以獲得收益的行為。股票投資的收益是買賣的差價收益和股息與紅利。股票的優勢有：操作簡便，套現容易，并且從長遠來看，股票算是收益性最高的投資理財產品之一。然而，高收益的同時，股票投資的風險性較其他家庭投資理財工具高。因此，它更適用于有較強專業知識并且能承受一定風險的家庭購買。

（五）保險

從經濟角度看，保險是分攤意外事故損失的一種財務安排；從風險管理角度看，保險是風險管理的一種方法。保險投資可以說是每個家庭投資活動中都必須涉及的。建議每個家庭根據自身需求購買。

（六）其他

如P2P即個人對個人（伙伴對伙伴）。又稱點對點網絡借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。現其門檻低、收益高、期限短的特點受到大眾關注，因此它適用于各個家庭購買，但同時也有網絡欺詐事件出現，請謹慎辨別。

三、家庭理財規劃的基本程序

家庭理財規劃目的是使家庭可支配財富和消費支出相匹配。未來想要有高品質的生活，就得讓你的可支配財富和消費支出動態的、適宜的進行匹配。所以，我們要及時做好理財規劃方案，具體來講，可以通過以下四個基本步驟進行規劃。

（一）評估自身家庭財務狀況

家庭理財規劃，首先要掌握家庭的實際財務狀況，想想家庭有多少財產？掙了多少？需要花費多少？用在哪些方面？具體可以借助現在的手機智能記賬軟件，比如：隨手記、挖財等等工具，及時記錄發生的收入和支出，還可以設置預算，很方便清晰地記錄家庭每天每周的收入支出情況。

（二）確立家庭理財目標

如果不明白想得到什么，就無法得到什么。設置理財目標時需要注意兩點：一是理財目標必須量化，二是要有預計實現的時間。理財目標的設定必須是合理的，完全脫離現實而確立的理財目標是無效的。未來你可能有一些較大的支出計劃，或是投資計劃，可以選擇將理財目標細化、層次化。

（三）制定實施計劃

有了目標，還必須制定行動指南即實施計劃。計劃大致有債務計劃，保險計劃，籌資計劃，退休計劃，以及逝世后家庭成員的相關計劃，對于不同的時期而言，其計劃是有差異的。下面結合不同家庭生命時期的特點進行計劃建議。

第一階段，單身期。這個階段的人初入社會，收入較低，支出較大。該階段主要目標是結婚，由此可將理財資金的一半左右做儲蓄或是投資低成本的理財產品作為貯備資金，剩余的理財資金可投資一些容易變現的理財產品以防不時之需。該階段適宜先節制消費，才有財可理。

第二階段，家庭形成期。這個階段的人事業處在成長期，追求收入成長，家庭收入逐漸增加。支出體現在由于較強的消費沖動，以及正常的家計支出、禮尚往來，還有一部分人為了學業考慮深造，都是較大的消費支出。這個階段理財比較適合的方式是貨幣基金。因為這個階段可支配財富較少，所以需要采取這種兼顧了收益較高、安全性高、流動性較高，并且門檻低的投資方式。另外，這個階段風險承受能力強，可以適當拿出部分資金去投資股票，但是如果資金對股票不了解一定要咨詢專業人士，或是選擇投資基金的途徑來降低投資風險。

第三階段，家庭成長期。這個階段的人事業處在成熟期，個體收入大幅增加，家庭財富得到累積。但消費支出也不少，如父母贍養費用、正常的家計支出、子女教育費用，還要為自己及家人的健康作出保險類的支出準備，有一定經濟基礎后還要考慮換房換車等。該階段家庭整體收入大于支出、略有盈余。這個階段可以考慮債券、基金、銀行理財及偏股類資產，還要給家庭買好保障類的保險產品。并且可以開始為退休做準備。

第四階段，家庭成熟期。這個階段正是事業鼎盛期，個體收入達到頂峰，家庭財富有很大的累積。支出主要體現在父母贍養費用、家計正常的支出以及為子女考慮購房費用。該階段家庭整體收入大于支出、生活壓力減輕、理財需求強烈。這個階段需要采取較為穩健型理財方式，可以考慮債券、銀行理財等產品，并且可以為養老做基金定投儲備。

第五階段，家庭衰老期。這個階段家庭正常的收入有退休金、贍養費、房租費用，還有一部分理財收入。支出體現在正常的家計支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。該階段狀態可能是收入不抵支出，需要子女幫助。這個階段適合國債、銀行存款等非常穩健的方式。

具體理財工具的選擇，和家庭周期所處階段、家庭投資風險偏好和承受能力都有緊密關系，需要把家庭情況和經濟環境結合起來綜合決策，才能使理財計劃更合理

（四）實施計劃

再完美的計劃不行動都沒有任何意義，理財規劃是一個長期規劃需要堅持不懈、持之以恒才能達到最終的目標。在實施過程中，一方面需要按既定的計劃進行按部就班的實施，以更好達到規劃目標，避免計劃成擺設，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情況也需及時做相應調整。

理財過程中，需經常進行自我反思和總結，就能及時發現和改正自己的不足，并在下一次遇到類似問題時，能采取正確的策略。如此，便能有效減少失誤，提高整體的投資效益。而對于個人而言，家庭財務更加復雜，可能疏漏的地方也會更多，因此更需要自我反思和總結。

四、家庭理財規劃的誤區

（一）理財目標不明確

相較于國外的投資理財者，國內投資理財者最大的特點就是在投資理財時頻繁地買進賣出。導致這一現狀的根本原因，是投資者沒有明確的家庭理財規劃目標。

具體的理財目標是理財規劃的重點。別人會向你建議不同的理財目標，但是你自己必須明確究竟想要何種目標。個人最重要的是要了解并確定自己的理財目標，不要有太多的隨意性，或者盲目性，然后根據目標來設計并實施理財方案，并根據市場自身的變化進行調整，便它一直跟隨目標而動。

（二）風險意識不強

眾所周知，股票投資是屬于高風險一類投資，并非是所有人都適合做股票，比如抗風險能力較差的退休老年人群體等。老年人風險意識不足便很容易跟風炒股，一旦選股失誤，則很可能損失慘重。

家庭理財是需要一生的時間與精力來規劃的，只有家庭理財健康發展，才能使家庭理財成為中國經濟的重要支撐點，讓經濟發展得更為穩健。

參考文獻：

[1] 老驥，家庭理財中應注意的5大問題，中國工會財會，2015（12）

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理財自檢

開始理財之前，需要對家庭財務狀況進行一次梳理。在日常生活中，您可能遇到過以下的窘迫：感覺工資不低卻每月總是不夠用。這可能是因為您的消費支出不健康，消費支出過多造成“月光”的現狀；房貸要占據您多部分開支，可能是因為您的負債比率和房產持有不健康，您可能除了房子所擁有的只有負債，負債比率過高讓您沒有富余資金進行其他支出。

以上都是在家庭理財過程中常見的誤區與隱患，是邁向財務自由之路的絆腳石。如何及時發現并解決這些誤區與隱患？通過家庭理財體檢可以查出以上問題，就像去醫院進行身體健康體檢一樣，對家庭財務進行診斷，判斷財務狀態是否健康，及時發現并解決問題。

人生不同階段有不同的財務目標，所以，當您的目標發生變化時，需要重新對您的財務狀況進行診斷，只有在保持家庭財務健康的前提下，您的財務目標才可能安全實現，理財才能沒有后顧之憂。

尋找好朋友

如何解決家庭理財過程中出現的誤區與隱患？您需要理財師的幫忙。理財師是具備專業理財知識并取得相關權威認證的人士，理財師可以幫助您有效解決以上誤區與隱患，并助您實現理財目標。不是每個人都可以成為投資專家或理財規劃師，尤其對剛開始接觸理財的人而言，尋找一位對自己理財能有所幫助的理財師是十分必要的。他們能為投資者提供全方位的專業理財建議，保證投資者財務獨立和財務安全，是投資者理財過程中必不可少的良師益友。

目前國內理財師隊伍雖較以前有很大發展，然而仍存在理財師素質良莠不齊，資格證書含金量低，從業經驗匱乏等現象。投資者不妨從以下幾個方面進行篩選：

是否具有相關資格證書

選擇理財師最基本的是看他是否通過了相關資格認證，目前國內理財行業相關資格證書種類繁多，其中，CFP、CFA、 RFP、AFP和國家勞動和社會保障部頒發的《中華人民共和國投資理財師職業資格證書》這五個分別是國際和國內較權威的資格證書；

是否具有豐富的實戰經驗

一名優秀的理財師不僅應具備淵博的專業知識，還應具有豐富的實戰經驗，在選擇理財規劃師的時候，投資者應了解對方從事理財規劃的工作經歷與背景。一名合格的理財師應至少有三年或三年以上的個人理財相關行業的工作經驗。另外，選擇理財師還應搞清他所擅長的領域，是否與您的理財需求想對應，因為有的理財師擅長個人家庭理財規劃，有的擅長投資領域，有的擅長養老保險規劃，有的擅長稅務規劃等。

以產品為中心還是以客戶為中心

目前的中國理財市場，真正的獨立第三方理財機構與理財師數量比較少，多數的理財師都在銀行、證券公司、保險公司等工作，理財師本身也承擔一定的銷售任務。這就造成不少理財師在為客戶服務時經常以產品銷售為中心，在為客戶搭配投資組合時，偏向于自己所的產品，如此做法將給投資者的理財埋下重大隱患。相信任何投資者都不想選擇一位只想賣自己產品的理財師，優秀的理財師應以客戶為中心，把客戶的財富當作自己的財富來打理。

是否具備良好的職業道德

在選擇理財師時還應了解他是否具備良好的職業道德，比如，理財師在提出建議時，是否只用高額回報來吸引客戶，而不揭示產品背后的風險；理財師是否經常與客戶保持聯系，當市場發生重大變化時是否能及時通知；當理財師自身利益與客戶利益發生沖突時，是否能做到以客戶利益為重；另外，理財師如果代替客戶操作是有背行業原則的，應避免選擇此類理財師。

理財是一個漫長的過程，在這個過程中，理財師是您的朋友，你們相互信任，相互理解。只有這樣，理財師才能更好的明白您的理財需求，更好的幫助您理財。國外成熟的高端私人理財市場中，理財師不是僅僅為客戶提供理財服務，而是為客戶提供全方位的服務，服務包括客戶的子女教育、養老規劃、遺產規劃、房產規劃、藝術品拍賣等各方面，有時甚至為客戶預約骨科專家。與國外相比，國內理財師還有很長的路要走。

經過以上五個方面的篩選，您是否已選出心目中理想的理財師？需要注意，理財師的建議應只是家庭理財的參考，最后下決定的還是投資者。為了更好的實現理財目標，投資者有必要加強理財知識的學習，樹立正確的理財觀，這樣有利于更好的與理財師溝通。

先定位再選產品

接下來，就可以在理財師的幫助下進行投資理財了。投資理財是為了達到財富保值、增值的目的，是實現理財目標的必要手段。在選擇理財產品進行投資理財之前，需要先進行投資風險偏好測試，搞清自身的風險偏好類型，然后根據自身的風險承受能力選擇與之相對應的投資產品。

保守型：該類投資者風險承受能力最低，屬于風險厭惡型，本金安全性最重要。適合選擇國債、債券型基金、定期儲蓄、貨幣市場基金等低風險投資產品；

中庸之道型：適合不需要短期收入，但希望在長時間內得到合理并穩定成長的投資人士。這類投資者的風險承受能力處于中等水平，可以接受本金一定程度的虧損。投資者在選擇低風險產品的同時，可適度提高較高風險投資產品的配置比例，如股票、信托等，同時適度降低債券等低風險產品的配置比例，在穩健的基礎上尋求較高收益。

進取型：這類投資者高度追求資金的增值，為了最大限度地獲得資金增值，常常不惜冒失敗的風險，將大部分資金投入風險較高的品種，可以稱之為“富有冒險精神的賭徒投資者”。進取型投資者可較高比例配置高風險的投資產品，如股票、黃金、期貨、外匯等，只保留較少比例的貨幣市場基金、現金、銀行存款來保持家庭的流動性。

初涉理財的“菜鳥”們在選擇產品時還應考慮自身的資金、投資期間是否與所投資的產品吻合，切忌借錢炒股，更不可為了一時的投機動用長期理財目標的資金。在進行投資理財時，還應參考理財師的投資建議。任何收益都伴隨風險，風險與收益是成正比的，想不冒任何風險就能獲取很高收益是不可能存在的，這是投資永恒不變的真理。

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據光大銀行有關業務人員介紹，該活動有針對性地為客戶設計了普及理財知識、采集理財服務建議的調查問卷，以及專業的“家庭理財健康診斷”。特別是“診斷”環節，客戶填寫財務信息后，系統將自動生成理財規劃，為客戶評估家庭財務狀況，讓客戶充分感受到個性化理財服務。客戶可以登陸光大銀行網站答卷，也可以通過新浪網、搜狐網和和訊網參與活動。

為了鼓勵客戶走近理財，充分感受陽光理財的魅力，光大銀行還為參與體驗之旅的客戶準備了豐富的獎品：凡參與理財知識問答的客戶，均可獲得理財電子記帳本，參與“家庭理財健康診斷”的客戶則可獲得家庭理財軟件。此外，所有客戶還可參與連環抽獎，獎品精美，種類繁多，其中幸運獎天天抽取，每日50名，中獎率較高。

尤其讓人心動的是，光大銀行本次陽光理財網上體驗活動還為客戶準備了量身定做的專業理財服務環節。凡參與“家庭理財健康診斷”的客戶，即有機會獲得由光大銀行專業理財經理提供的一對一理財規劃服務。

中國光大銀行有關負責人表示：“目前理財市場競爭日趨激烈，客戶對理財服務的要求也越來越高，要求我們不但要創新產品，更要創新服務。開展這次陽光理財網上體驗活動，就是我們對創新服務的有益嘗試，希望通過這次活動，與客戶溝通、互動，傾聽客戶的意見和建議，使我們有針對性地進一步改進服務方式和服務手段，同時打造光大銀行的專業理財人員隊伍，不斷滿足客戶個性化、專業化的理財需要。”

作為國內首家推出本、外幣系列個人理財產品的商業銀行，近幾年來，光大銀行在理財產品上不斷創新，陽光理財品牌不但享有較高的知名度、影響力和號召力，也在客觀上塑造了“創新為先”的企業形象。2005年，在新浪、搜狐網站舉辦的年度銀行理財產品網上評比中，陽光理財均名列榜首，連奪兩大門戶網站年度理財大獎，成為金融理財知名品牌。

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我國古財指導思想

一個家庭的財務安排，有兩個主要方面需要考慮，一是家庭現金收入，二是家庭現金支出。在這兩者中，增加收入是提升家庭生活質量的決定因素，合理安排支出，是優化家庭生活品質的輔助方法，用一個中國成語來形容，就是“開源節流”。

“開源節流”是我國古代社會的理財指導思想，即以增加收入、開辟財源和限制開支、減少支出的手段，來完善國家、家族的財務狀況。在個體經濟占主體的封建社會，普通的家庭受生產力水平、社會發展、產業分工、社會交流程度的限制，“開源節流”僅以積極從事勞動增加收入，日常節約開支減少浪費，它是積累財富的最主要手段。此種財富積累手段，開源和節流完全獨立，方式單一，易受外界環境影響，穩定程度差。

“開源節流”的原則，在現在及今后的社會中，仍適用于任何團體和個人。隨著社會的進步，特別是改革開放30多年來經濟社會的快速發展，理財工具的日益豐富，人們的理財觀念也隨之發生了很大的變化，為“開源節流”賦予了新的內涵。

現代社會注入新內涵

進入當今社會后，隨著社會生產力的發展，社會分工持續細化，新興產業不斷涌現，人類溝通手段日益豐富，尤其是金融保險業的出現，為普通個人和家庭參與社會財富的再一次分配，提供了有效渠道，“開源節流”的內涵也因此變得更加豐富。此有兩層涵義：一是“開源”和“節流”涵義的不變性。無論你生活在那個時代，家庭生活的美好，都離不開辛勤的耕耘，以勤勞為核心的“開源”，是人們改善自己生活狀態的必要途徑，而“量入為出”、減少浪費為核心的“節流”，也仍是每個中國家庭必須繼承的美德。

二是“開源”和“節流”涵義的延展性。時代的發展，為“開源”和“節流”增加了更高的相關性，區別于古代“開源”和“節流”的相對獨立性。而隨著現代金融保險的發展，理財手段更加豐富，公眾接觸各類理財工具的難度降低，理財規劃意識同時得到增強，人們越來越主動自覺地進行理財，從而家庭收支項內中增加了“理財支出”和“理財收益”。“理財支出”與“理財收益”直接相關，好的“家庭理財規劃”可以帶來可觀的、穩健的“理財收益”，持續改善家庭財務狀況。反之亦然。

說過，“日計不足，歲計有余。”這則名言告訴人們：青年時要為老年時作安排，健康時要為患病時作打算；手頭的余錢，要長期儲蓄，這樣才能使生活無后顧之憂。細微的金錢，通過長久的積聚，可以供重大的用度。現代社會“開源”和“節流”日益緊密的聯系，使得家庭財務安排有了更為廣闊的空間。

提升現代家庭財務狀況

在現代社會，如何安排家庭的理財計劃，成為有效優化家庭財務狀況和提升“開源節流”成效的重要因素。

評價家庭理財計劃的優劣，可以考察很多指標，如理財的收益率、投資的風險大小等。對于作為社會個體細胞的普通家庭來說，任何投資理財渠道，都不可能在收益不斷提升的情況下，做到控制投資風險不變。例如儲蓄是風險最小的理財渠道，但其收益相對較低。當前5年定期存款利率在3％～4％之間，民間借貸收益率可達10％的水平，但借貸機構的信用水平參差不齊，信用風險顯著。股票市場投資收益波動很大，如需控制風險，同時需要相對專業的知識和技能，消耗大量時間，絕非大多數股民可以長期涉足。可見任何家庭不可能一勞永逸地以一種理財工具或一個投資渠道，來解決家庭全部的理財問題。

合理的家庭財務安排，應該是由多種理財工具和渠道構成，兼顧投資收益和風險管理，將比重較大的部分(建議80％的家庭結余現金)配置于風險較小而穩定的理財工具上，如保險、儲蓄，而將相對較小部分(建議20％的家庭結余現金)配置于風險較大的部分上，如股票、基金。構建健康穩健的家庭財務安排不能一蹴而就，需要長期、分批的建設，應優先購買一定數量的保險、預留部分儲蓄，作為家庭財務規劃應對風險的工具。

“鴻鑫人生”構建美好生活

在選擇作為家庭理財規劃基礎的保險產品時，建議讀者不妨考慮太平洋人壽保險股份有限公司于7月在全國發售的“鴻鑫人生兩全保險(分紅型)”。該產品針對客戶長期、靈活理財需求開發。

首先，家庭可按3年、5年、10年、20年定期固定交費，終身每年固定給付一筆生存金(生存金金額根據被保險人年齡、投保金額、交費期間有所不同)，同時年年享受公司不定額的現金分紅，被保險人70歲時，公司確保一次返還所有已交保費。

其次，除了提供相對充足的利益，公司尤其注重家庭理財需要的靈活性，采用人性化的產品設計。例如，可根據家庭的財務需求，通過以成人或小孩為被保險人，更加靈活地安排本金的返還時間，還可以享受公司提供的生存金和紅利金累積生息服務，每年都可自由申請領取。所有理財服務都由公司幫助客戶進行，客戶省心省力，達到靈活、穩定、收益、輕松四者兼顧。

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2012年，他們的理財計劃是否順利實現，財富的增減有什么樣的變化？

2013年，又可以分享給我們怎樣的理財建議？

2012年理財成績單——贏在職業收入提升

2012年，我的理財思路是比較保守的。雖然我在2006年、2008年投資過房地產，但2011年起，由于財政緊縮，利率上浮，二套限購，房地產市場開始不景氣。

我的工作是營銷，一向有好的職業規劃，今年我的工資收入大幅度提升，這本身也是一種增值。此外，我更注重銀行理財產品的投資，今年整體年收益不錯，尤其是個人收入比例大于信投和理財的上升。

今年孩子讀高三，除了正常家庭開支，出國留學等短期開支決不是光靠理財就可以解決的。我曾經在2007年10月購買QDII基金失敗，損失30%，由此體會到投資不是短期能夠見效，具有風險屬性。而教育、養老基金規劃屬于中長期規劃，對于中產家庭來說，也是重要的一個規劃。

在我眼里，理財是否成功的衡量標準：一是家庭理財目標是否達到，二是收益率能否到達10%。

2013年“私人”理財計劃——投資孩子教育，也是一種收益

我的兒子明年就要考大學，升學壓力很大。在我看來，孩子成長本身就是收益回報的一種。投資包括：職業規劃、金融實體（如房產、企業），也包括孩子教育。投資不只是金錢展望。

因此，家庭投資會等2013年9月孩子的升學問題塵埃落定以后。再考慮一年、三年或更長期的投資。

現在高中補課一年十二萬，還是很普通的，大學會選擇2+2，或者3+1，即其中有一到兩年在國外讀書，需要保證金，學費也高，這樣會占用現金流，所以投資偏保守。

考慮擴大資金來源口，同時選擇安全性、流動性大的理財方式。投資堅決不跟風，因為不知道哪種一定會成功。更重要的是確立家庭理財目標。

2012年理財成績單——贏在短期理財+定投股票基金

2012年初，市場已有一種山雨欲來風滿樓的形態，在構思個人投資理財規劃時，只抱一種持盈保泰的策略。一年將盡，總結下來，這策略算是有效的。先從資金運用上說。因為預期投資機會不多，我將自己手頭百分之六十的流動資金全運用在銀行的短期理財產品上，以年回報算，上半年的平均回報可在5.5%之上，下半年仍能在4.5%之上。利息上的收益就肯定跑贏投資工具上的回報。整體的回報在計算正增長的外幣和黃金實物投資后，即使扣除負增長的股票定投產品，還可跑贏在下半年放慢腳步的通脹。

除了利用銀行的理財產品，讓手持的現金賺取更好的回報外，2012年仍堅持以定投式買入股票基金。一年下來。隨著A股依然走淡，這部分的回報看似失利，但細心計算，這些股市基金因為有較專業的管理及可作風險分散和對沖。它們的負增長表現還是要比大市的崩盤局面強。

另一方面，定投方式即使在跌市仍有正面意義，就是可看為是整個定投的投資組合在吸納平宜貨品，也就是將整個可能長達十多二十年的家庭理財組合的平均成本價拉低。有了這樣的想法，看到升市開心，遇到跌市也是樂事。

2013年“私人”理財計劃——穩守突擊，全家參與

2013年可以簡單看成是2012年的一個持續，全球基本因素只在緩慢變化中。

投資市場經常流傳一些笑話，說投資專家的個人投資成績表大都不好看，更經常被家中的另一半質疑專家的投資能力。要避免這種“內訌”風險，我的家庭理財有一個原則，就是“共同參與”。讓投資規劃和清單具透明度。

2013年的投資策略可以由保守轉為積極，以50萬為例，原先大部分的現金可變形成為股市備用金，等待入市機會，國內的投資者可將A股的全年目標放在3000點。美國大選年后的經濟表現仍會反復，可利用美元的強弱變化來投資非美元貨幣，2013年的低息環境不會有大改變，利率較高的澳元仍有吸引力，但只宜在低位出現時才人市買人持有，預期回報是10%至15%便足夠。

最后我想提醒讀者，我們大部分的中產階級都是上班一族，工資的收入是主要的資金來源，要為將來的家庭、孩子、教育、生活和退休等安排所做的理財計劃不可能在一年半載內便完成，細水長流是中產階級要認清的理財大方。但穩守突擊是2013年可以運用的戰術。A股在2012年見底的格局確認后，除了可利用不多于百分之五十的資金投入股市，隨著市場情緒的改善，建議在新股認購上可采取較積極的態度，以此作為短線的投資。雖然近來銀行的理財產品回報率有所回落，但建議讀者仍要繼續參與。提高在銀行所存放資金的回報。

2012年理財成績單——贏在貨幣式基金定投

2012年初，經過審慎分析，確定了“穩健”的理財思路，對于股票、期貨等較為激進的理財工具，少參與為妙。現在看來今年股票指數沒有多大的波動，可以稱得上是震蕩市，但個股操作并不是很容易，很多股民都虧了錢。因此我這一年主要參與貨幣式基金、基金定投等比較保守的理財方式。經過近一年市場的檢驗。年初的理財策略較為成功。

首先，主要資金用于購買貨幣式基金，不僅本金沒有損失，還有4%左右的分紅收益。基金定投有5%左右的損失，不過我的資金比例很小，而且基金定投的主要目的是為了長期投資，現在的損失是可以接受的。基金定投現在是建倉階段，堅持每月投資的方式。在建倉階段，市場價格越低越好。

通俗點說：假如我有50萬，那么其中44萬會用于購買貨幣式基金，其余每月購買5000元的指數型股票基金，做基金定投。截止到現在，貨幣式基金約有1.5萬元的增值，共45.5萬元。基金定投部分，購買了5萬元的指數基金份額，現在約有5%，即2500元的損失。

2013年“私人”理財計劃——增投黃金，股市須謹慎

2013年，我認為全球經濟應該會比2012年略有起色。特別是在全球央行聯手釋放流動性的情況下，預計黃金以及大宗商品價格會居高不下，甚至會有所上漲。

2013年的理財規劃可以比2012年更進取一些。比如長期投資方面可以配置一些黃金，在股票方面的投資也可以增加一些。

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中產收入的家庭，在當今社會反而是一個尷尬和困惑的團體。面臨著子女教育、養老和理財投資的各種疑問。合理的資產配置方案或許能幫您減少后顧之憂。

養老及子女教育的規劃

45歲的馬女士在某金融企業做業務經理，與她同齡的先生在地產行業任高級經理。馬女士一家在京有2套房產（一套自住，一套出租），家庭月收入3萬元，年收入36萬元，年支出10萬左右。家庭現在的資產配置比較單一，存款70萬元；基金80萬元，股票180萬元；夫婦有五險一金，無商業保險。馬女士18歲的兒子現在讀大一，打算去美國讀研究生，馬女士也不想讓孩子太辛苦，打算為兒子準備70萬人民幣作為留學資金。此外，中遠期理財目標還有兒子結婚、夫妻養老，馬女士如何進行家庭資產配置比較好呢？

光禹理財顧問有限公司首席投資官黃禹分析了馬女士的財務和家庭狀況，為她量身打造了一套方案。馬女士已經成家立業，而且積累了一定的資產，收入也不錯，屬于典型的中產家庭，在家庭理財上還是有很多可圈可點的地方，可以說攻守兼備，但是也暴露出一些不足之處，比如70萬的銀行存款，放在銀行里是貶值的，并且缺乏必要的商業保險做補充，還應提早為出國留學做好規劃。

出國留學的理財建議：留學國外確實需要一筆不菲的費用，需要提前把3年的資金全部存入銀行戶頭作為存款證明，這筆資金應至少提前6個月以上存入，可以通過開辦有出國留學業務的銀行辦理帶有MASTER或者VISA標識的銀行卡，否則別的標識的銀行卡在國外可能無法支取。馬女士的70萬存款作為出國費用的儲備的同時，在出國之前還有其它的準備也是需要一些花費，如果對出國業務不是很了解的話，可以委托中介公司代為辦理，費用大約為1.8萬人民幣，包含通知書以及出境保險等。在國外不需要帶很多的現金，隨處都可以刷卡，但是，國外的醫療費用很高，兒子到了美國后可以辦理醫療保險。

商業保險的配置：馬女士夫婦都有不錯的社會保險，但缺乏意外保險的保障，同時，社會醫療保險的報銷額度比較有限，因此，建議夫妻雙方都要進行重大疾病保險的補充，同時可以做一些養老保險的規劃，多渠道組合優化養老金，這一塊的支出以不超過年總資產的20%為宜。

養老金及婚嫁金：目前中國大陸退休年齡分別是女性55歲、男性60歲，夫妻雙方平均還有12年的工作時間，而到退休年齡之日可能剛好是兒子結婚之時，假定維持收入不變，馬女士家庭還可以產生420萬左右的結余，加上房產的變現，以及股票基金的，按照現在中國大陸的平均壽命，通過以上理財規劃完全可以實現一個安逸而富足的晚年。

流動應急資金建議：一般來說，保留6個月的生活開支總額，銀行存款或現金作為應急資金就可以了。

中產家庭投資理財五張金牌

關于中產階層具體該選擇哪些投資理財產品，深入到各大銀行，聽取理財規劃師的建議，發現中產階層投理財有五張金牌可供選擇。

債券型產品

通常認為風險較小是債券型產品的顯著特點，在五類金牌選擇中可謂最為穩妥地一張牌。但投資者身份是中產家庭的時候，規劃師們一般不會對該類產品作重點推薦。規劃師認為，收益過低是債券類產品難以滿足中產人士對投資收益需求的主要原因，據了解一般銀行債券類產品收益只比一年期定期儲蓄利息收益高0.5%左右。

銀行打新股產品

目前銀行紛紛推出得打新股理財產品目前投資這種產品可以獲得10%的年化收益率，這張金牌也值得中產人士考慮。新股一年內發行數目、中簽率（成功認購的機率）、上市首日的收益率等，而在銀行打新股的好處在于一個大數原理，即投資者投資1萬元在認購新股上，這筆錢通過投資人自己在市面上認購和通過銀行認購效果有很大不同。也可以說近乎一種杠桿效應，投資者這1萬元如果能夠搭上銀行10個億認購額度的順風車，成功的幾率會大大提高。并且如果未獲成功認購款項是可以退回的，也就是說該產品本質上是保本的。

股票型基金

此外銀行代銷的基金產品也是一個不錯的選擇，一般分為偏股型基金、債券型基金和貨幣型基金。理財師以嘉實債券基金為例，介紹債券型基金的年化收益一般可以達到10%―20%。前述理財師建議，中產家庭可適當延長投資期限。那么，在三種銀行基金中，適合做長期投資的偏股型基金則更加適合有錢沒閑的中產家庭。理財師舉例說，如果以5―10年為一個投資期，偏股型基金就好比一個股票池，任憑股市如何風云變化，長期來看都能保證投資者有較為穩定的收益，這無形中規避了直接投資個股帶來的巨大風險。在美國，道瓊斯70年來的偏股型基金池，收益都在13%以上。

集合型產品理財產品

集合型產品是理財規劃師手中的又一張金牌，它能夠帶給中產家庭一種綜合理財的樂趣。它集合債券、基金等產品都可以作為綜合型產品的標的。因此，和單一投資產品相比，集合型產品在投資范圍上給了投資者更多想象空間和獲利空間。通過這樣一種組合，把原本易于控制風險的產品集合起來，進一步分散風險，使投資者有望實現無風險套利。

保險產品

在很多理財規劃師眼中，保險也是一種有效的投資產品。理財師就認為，保險對于中產家庭是一種細水長流型、性質較為溫和的理財產品。中產家庭可以關注一些傳統的功能型保險品種，比如壽險或健康類保險，在意外突發或重大疾病來臨時，幫助家庭渡過難關，并且維持穩定的財務狀況。

但調查發現，中產家庭在考慮購買一些投資類保險時應該格外慎重。在一個長期的投資期限內，這些保險的投資收益與打新股產品和穩健基金相比仍然有較大差距。理財師也認為，保險類產品的相對收益偏低，他建議作為有一定知識儲備的中產階層投資者，可以積極嘗試股票和基金型產品。

理性的資產配置

大部分理財規劃師表示，上述幾類產品可以讓有錢沒閑的中產家庭遠離負利率，又不需要花很多時間來打理。但是，這五類理財產品相對都屬于風險較小的，收益自然就也不會很高。他們建議，中產家庭要做到專業理財，還是應該盡量多地利用投資組合，在專業人士指導下配置不同的理財產品。

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分析家庭財務狀況

北京銀行的理財師陳怡在分析吳先生家庭財務情況時，詳實地說明了工資收入、存款等金融資產利息收入以及現在日常開銷、將來為兒子購房和養孫兒的費用支出，并且分析了家庭財務的各項指標及家庭的風險承受能力等。

一、家庭財務收支情況分析

吳先生現在擁有非固定資產為434萬元(包括給兒子借款50萬元)，如果為兒子購買300萬元房產后，就剩下134萬元。再加上3年后夫妻倆人除去生活支出外的工作和利息收入新攢下的183萬元，共計317萬元(若吳大志不還錢，則為267萬元)。若不考慮通貨膨脹，兩人養老20年，根據目前生活水平一年生活支出20萬，共需400萬元，遠遠大于267萬元，自身生活費就已經缺乏了，更別提為孫子準備教育金了。

二、家庭財務指標分析

針對吳先生家庭財務情況，分別從家庭資產負債結構著手，又對現金流量和綜合比率進行分析，最后計算吳先生家庭財務自由度=金融資產364萬元×稅后一年期存款收益率3.93％／每年生活支出37.2萬元=33.7％，遠遠小于1。通過以上十幾個數據可以看出吳先生薄弱的投資資產結構已影響到吳先生一家在財務上的自由度。

理財師分析結論：

吳先生應當減少流動性資產的比率，提高投資性資產的比率。

適當提高高回報投資的比率，以增加整體投資報酬率。

吳先生家庭情況

吳先生：現年57歲，已婚，目前在北京某央企集團擔任部門總經理，工齡32年，稅前年薪和獎金約70萬

元。

吳太太：吳太太現年52歲，目前在吳先生所在集團子公司擔任辦公室主任，工齡26年。稅前年薪30萬元。

獨子吳大志：現年28歲，未婚，大學畢業后到英國攻讀碩士學位，現與同學開辦一網絡公司，每月收入1萬元。

構建家庭理財方案

吳先生家庭的經濟實力還是很雄厚的，但是造成吳先生家財務缺口的最大問題是：吳先生總擔心兒子的生活，似乎要將吳大志培養成啃老族。理財師建議吳先生夫婦不要太寵愛孩子，孩子既然可以自食其力就應讓他規劃自己的人生，考慮到孩子目前的窘境，可先拿出200萬作房子的首付，其他房款讓孩子作住房公積金貸款和商貸還款來節制消費。

1、購房規劃

房子現價300萬元，首付200萬元，貼息貸款100萬元30年付清，其中50萬元執行商貸利率7.047％(優惠下浮10％)。

那么，吳大志每月的商業貸款為3343元，總計每月公積金和商貸還款總額為6095元。

2、退休金計算

按照相關北京市社保養老金領取辦法、北京對中人過渡性補償政策，退休后吳先生個人賬戶累計額和補償金每月領取養老金共2961元。而吳太太退休后每月領取養老金為2579元。假設吳先生夫婦退休后每年預計20萬元生活費，假定年通脹率7％，3年后退休這筆生活費為245009元／年，那么退休之后養老20年所需資金就為4006248元。

3、儲蓄教育金

預計1年后吳大志有孩子，則為19年后一次性準備68萬元的教育金，由于學費增長率都是10％，所以3年后必須準備905080元才夠孩子的大學前的教育費用。

理財目標

1、購房計劃：期望吳大志與女友結婚生子，并計劃給他們買一套房子，約300萬元。

2、退休計劃：保持現在的生活水平安度晚年。

3、教育金計劃：為將來的孫子攢一筆教育金。

建議資產配置

如果要完成退休和孫兒教育費，經測算目前家庭資產所需內部報酬率為6％。

在吳先生家庭資產配置上，建議先不要將美元兌換成人民幣，最近美元指數走勢很強勁，美元連續多個交易日升值，銀行美元理財產品一年期收益率基本在5％-6％，相比較一年期美元定期存款收益率3％具有一定優勢。人民幣定期存款的收益性較低，建議將部分資金用于購買銀行低風險理財產品。考慮到兒子女友沒有工作。非常有必要以兒子為被保險人購買分紅型意外傷害險。

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備足家庭備用金

家庭備用金主要用于預防家庭突發事件，要求可以隨時支取。這部分資金要求很高的流動性，一來保證應急能力；二來可以避免為突發事件而套現其他資產，影響投資收益。備用金能滿足家庭3－6個月的家庭日常開支，就比較合理。家庭持有過多的現金資產，勢必影響資金的使用效率，導致資金再增值能力不強；而部分家庭卻較偏向定期或其他投資，備用金儲備不足，潛在一定的財務風險。

家庭備用金的持有形式除了現金和銀行活期存款，也可以考慮采用貨幣市場基金的形式持有，如果金額較大，部分也可以存為三個月定期，這樣既可以保證使用的靈活性，又可以最大可能地利用該部分資金。

多種途徑防止過度開支

在理財規劃中，我們都不太建議客戶縮減家庭開支，因為這與生活水平息息相關，如果理財規劃勢必意味著降低生活水平，規劃本身具有的意義也不太大。但如果家庭日常開支達到收入的50％，這就是一個較危險的信號。開支太大，儲蓄水平將受到直接影響，這決定著以后的家庭資產增長的后勁。

年輕家庭出現過度開支的情況比較多，這很難在理財師的規劃中得到很好的建議。比較普遍的做法就是通過記賬逐漸養成良好的消費習慣。傳統點的就是筆或excle記賬；想要省事可以嘗試一些記賬理財軟件，如財智家庭理財軟件；如果對個人隱私要求不高可以選擇在線記賬。當然，這些雖說省事，但記賬本身就是一件比較枯燥的工作，要養成習慣需要一定的耐性。不過軟件開發商也在試圖解決這方面的問題，如，財智家庭理財的銀行聯網功能，對于習慣刷卡消費或銀行收支較多的人來說都是不錯的偷懶記賬方法。

對于自我約束能力較差的客戶，我們通常會建議進行銀行定期儲蓄，可能的話將工資賬戶開通銀行定期轉存功能，工資一到賬就轉為約定的期限的儲蓄。當然，激進點的做法也可以選擇基金定投。

確定合理理財目標

理財目標的確定可以從兩方面來考慮，一個就是家庭的生命周期，一個就是家庭的實際經濟狀況。通常我們將家庭的生命周期分為：單身期、家庭形成期、家庭成長期和家庭成熟期。

單身期，雖然經濟能力有限，相對來說家庭負擔也小，所以承擔風險的能力較強，這段時期的重點是培養未來的獲得能力。一方面可以嘗試風險較高的創業投資，另一方面需要增加提高自身素質的投資，如接受相關的職業教育等。

家庭形成時期，這一時期是家庭的主要消費期。雖然收入有所增長，但消費和家庭負擔都會相應增加，此時，我們還需要考慮兩項較大的開支項目，結婚和帶小孩的費用，當然可能還有更大的一筆費用――買房。在這些當中選擇好生育小孩的時間是很重要的，一般在懷孕和撫養初期家庭收入都會受到一定的影響，而且也涉及到大筆的支出，必須要有充分的經濟上的準備。

家庭成長時期，在這一階段里，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。此時，家庭收入水平已經可以達到一定程度，但同時也需要面臨更大的家庭負擔，小孩教育和老人贍養。目前國家雖然開始實行義務教育，但高等教育費用是逐年增長的，加上小孩受教育期間的相關生活費用，不是一筆小的費用，不過好在這些費用持續時間較長，只要合理規劃不會出現太大的問題。家庭前三個時期往往在很長的時間都將面對房貸開支，所以在確立買房目標時，除了考慮房款，還有相關的律師費和裝修費用，其次，根據未來收入預期可以判斷將來房貸負擔的輕重，最好不要超過收入的50％。同理，在買車上，很多客戶也欠缺后期養車費用對家庭財務造成的影響。

家庭成熟期，人到中年，重點考慮自己的養老問題。這一階段里自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰狀態，子女已完全自立，債務已逐漸減輕，理財的重點是擴大投資，積累豐富的退休金，安度晚年。

制定投資計劃

說到投資，無非就是平衡資金收益、安全和流動性。對于普通的家庭來說，我們可以把資金分為兩類：第一類如買房、買車、結婚、生育、教育、養老等有明確支出去向的資金；第二類為無明確支出去向的資金節余。很明顯，這兩類資金可承擔風險的能力是不同的，實際中，我們都不太建議客戶將第一類資金用于股票等風險較高的投資，而主要根據資金使用時間，選擇銀行存款、銀行理財產品、國債、債券型基金等安全性較高的理財產品，或者小部分嘗試偏股型基金、信托等產品。

第二類資金，可以根據客戶的風險偏好來選擇適合的產品。目前普通投資者可選擇范圍還是比較有限的，所以需要注意理財產品的同質風險。如，有些客戶持有大量股票的同時還選擇持有關聯性較高的股票基金。目前銀行推出的一些新的風險性較高的外匯理財產品，也容易與客戶外匯投資出現同質性風險。

制定保險計劃

保險由于其特殊的性質，普通人理解起來困難稍大，所以也是出問題較多的部分。一般來說，理財師都會建議保險的費用占家庭收入的10％－15％，但最終還需要根據家庭實際情況來判斷，投入過高將增加家庭負擔，過低可能存在保障不足的風險。這里我們也用生命周期原理來簡單介紹。

單身期和家庭形成期，處于創業時期，面臨的人身風險較大，壽險和意外險是必不可少的。由于這些時期收入有限，不能嚴格按10％－15％來投保。經濟能力強的可以選擇終身壽險，經濟能力較弱建議選擇定期壽險。此時的保險主要預防自己出現不測，而讓自己最親的父母或其他親屬陷入生活困境，所以可以根據這些人的生活需求來確定保險金額。最后再來考慮健康保險等，選擇定期或終身也可以根據自己的經濟狀況來決定。

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家庭理財(FamilyFinance)并不是一個新鮮詞,簡單地說就是開源節流、管理好您的錢(MoneyManagement)。當今工薪階層的家庭有一定的銀行存款,還有可能買賣股票、債券,還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復雜,使得理財專業知識和技能的要求也越來越高,更多人理智地選擇了專家。在國外,理財個人理財服務(PersonalFinancialService,簡稱PFS)正在蓬勃興起。

家庭理財也是一項系統工程,是一項科學的運用多種投資理財工具結合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風險投資工具追逐高額的風險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規避風險。

家庭理財服務市場直接受到個人金融資產分配的影響。在許多新興國家和地區,很大一部分個人資產仍是銀行存款,而不像經濟發達地區個人資產主要投向股票和共同基金。在美國,存款只占到個人資產的17%,其它資產都放在共同基金、證券和人壽保險上;而在較不發達的亞洲國家,存款占到多達80%。個人理財服務意味著將部分財富從保守和低回報的存款,轉移到相對具有風險和高回報的證券等。尤其當經濟穩定、通脹和利益可預測的時候,消費者就更愿意投資。

二、家庭理財中,證券投資要注意的問題

人們總是將理財與投資緊密地聯系在一起。但實際上,“投資”和“理財”并不是一回事,不能等同。投資是戰術,關注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰略,理財即管理財富,理財的核心是合理分配資產和收入,以實現個人資產的安全性、流動性和收益性目標。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累,更要考慮未來生活的保障。

從這個意義上來說,理財的內涵比僅僅關注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財的一個子系統,真正意義上的理財包括證券投資、不動產投資、教育投資、保險規劃、退休規劃、稅務籌劃、遺產規劃等等。

因此,我們在追求投資收益的同時,更應注重人生的生涯規劃、稅務規劃、風險管理規劃等一系列的人生整體規劃。應該根據自身的收入、資產、負債等數據,在充分考慮風險承受能力的前提下,進行分析規劃。首先,按照設定的生活目標及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產負債情況等)進行生活方案的設計,以達到創造財富、保存財富、轉移財富的目的。其次,對自己進行客觀的分析,重點分析自身資產負債、現金流量等財務情況以及自己對未來生活情況進行預測,經過分析后,制定符合自身的生活理財目標及規劃。在以后的生活過程中,根據自身情況變化不斷修正理財方案的內容。

前幾年股市的賺錢效應使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣,往往不看風險只認收益。這潮流中,老年人可能把所有的養老金都投資于股市,卻忽視了風險;期貨、非法集資等讓人趨之若鶩,結果有的人購買期貨賠錢,有的人集資被騙等等。近些年,隨著理財新品的不斷推出,一哄而上的現象屢見不鮮,各家銀行基金賣瘋現象可見一斑。從這些情況可以看出,普通工薪家庭已經有很強烈的證券投資欲望,但是由于股票市場的不完善,證券投資本身的高風險性,很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。

由此可見,中國經濟處于轉型時期,人們理財意識仍處于非理性期,理財意識從最初主要所謂“勤儉節約、精打細算過日子”發展到了盲目跟風、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認為,占用了一定量的資本,選擇了謀生、經營的行業之后,能否經營得好,發財致富,還取決于經營者的聰明才智。他說:“富無經業,則貨無常主,能者輻湊,不肖者瓦解。”能者可以積累財富,無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經濟”時代產生及發展,金融工具大量涌現,層出不窮,個人和家庭資產中證券金融資產的比重越來越大。個人理財的需求在范圍上不斷擴展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應該理性的對待理財和證券投資,針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期,從人生不同階段和家庭資產合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財的大系統中進行規劃,才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下,又能在高風險的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個階段中,人的需求特點、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同,證券投資理財的側重點也應不同。在實際家庭理財運作中,一個人一生中不同的年齡段,對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段

一、單身期:指從參加工作至結婚的時期,一般為2至5年。該時期經濟收入比較低且花銷大,是家庭未來資金積累期。

理財優先順序:節財計劃>資產增值計劃>應急基金>購置住房。這個階段的證券投資策略,如果工資水平比較高,可以適當投資證券市場,因為在這一階段家庭負擔不重,風險承受能力比較強,所以如果能在股票市場獲得高收益,為以后組建家庭打好基礎。

階段

二、家庭形成期:指從結婚到新生兒誕生時期,一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定,家庭已經有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出,如購買一些較高檔的用品;貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財優先順序:購置住房>購置硬件>節財計劃>應急基金。這一階段證券投資策略應該較保守,可以購買些國債或貨幣性基金,保持資產的流動性。

階段

三、家庭成長期:指從小孩出生直到上大學,一般為9至12年。在這一階段,家庭成員不再增加,家庭成員的年齡都在增長,家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。同時,隨著子女的自理能力增強,父母精力充沛,又積累了一定的工作經驗和投資經驗,投資能力大大增強。

理財優先順序:子女教育規劃>資產增值管理>應急基金>特殊目標規劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下,可以考慮中長期證券投資,購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。

階段

四、子女大學教育期:指小孩上大學的這段時期,一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增,財務上的負擔通常比較繁重。

理財優先順序為:子女教育規劃>債務計劃>資產增值規劃>應急基金這個階段生活開支比較大,證券投資應該注重流動性和安全性為主。

階段

五、家庭成熟期:指子女參加工作到家長退休為止這段時期,一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰狀態,子女已完全自立,債務已逐漸減輕,理財的重點是擴大投資。

理財優先順序:資產增值管理>養老規劃>特殊目標規劃>應急基金這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資,不過也要為退休后的生活留出一定資金,避免投資失敗影響晚年生活。

階段

六、退休期:指退休以后。這一時期的主要內容是安度晚年,投資和花費通常都趨于保守。

理財優先順序:養老規劃>遺產規劃>應急基金>特殊目標規劃。這個階段證券投資應該減少或者不投資,最多購買些國債。因為老年人風險承受能力低,不能承受證券的高風險。

四、家庭資產配量過程中證券投資策略

目前對國內百姓而言保險、基金、債券、股票等產品中進行分配。由于這些投資產品的風險性、收益性不同,因此進行理財時,根據不同的年齡必須考慮投資組合的比例,不宜將所有的資金投入到單一品種內。對投資者而言,年齡越小,風險大的投資產品如股票可以多一點,但隨著年齡的增加,風險性投資產品的投資比例應逐漸減少。在國外,有種觀點是將財產四分法,主要分為不動產、現金、債券和股票。對于不同年齡,有不同的投資組合,如25歲的話,理財師一般會建議這種組合:不動產占10%、現金占5%、債券占20%、股票占65%。

因此,我們需要確定自己階段性的生活與投資目標,時刻審視自己的資產分配狀況及風險承受能力,不斷調整資產配置、選擇相應的投資品種與投資比例。而不應盲從他人的理財行為。

家庭整體規劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅動,只顧眼前的利益,不注重家庭長期利益,往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為,結果賠了個大出血。因此,家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃,可以弄清三方面的問題:第

一、是現在在何處(目前的家庭經濟狀況分析?)第

二、是要到哪去(將來希望達到的經濟目標?)第

三、是如何到那里去(通過最恰當、最合適的方式實現這些目標?)通過對各個階段家庭收支的合理有效支配,實現家庭資產最大化。同時,家庭理財也一定要具有強烈的風險意識,要合理劃分高風險的投資(股票、期貨、實業)和家庭基本生活保障(儲蓄、保險、房產、教育),不要因短期內過度追求投資而影響家庭生活水準,造成家庭財務危機。

因此,投資人要正確評價自己的性格特征和風險偏好,在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規劃,選擇一些投資穩健的產品,因為只有根據年齡、收入狀況和預期風險承受能力合理分流存款,使之以不同形式組成個人或家庭資產,才是理財的最佳方式。

家庭在投資理財中,一定要善于把握經濟規律,揚長避短,根據家庭成員的實際情況,考慮自身的資金實力,充分發揮自身的優勢,選擇何種投資方式,要從自己的經濟實力出發,綜合考慮自身的職業性質和知識素質。你手里只有數千元或者數萬元錢,那只能選擇一些投資少、收益穩定的投資項目,如、儲蓄、炒股、國債等;而如果你手中有十萬以上或數十萬元錢,就可以考慮去購置房產,這樣既可以居住,也可以用來實現保值、增值。

然而,現實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心,那就是:“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中,不少投資者卻走向反面,往往過分地分散風險,使得投資追蹤困難或“分心乏力”,自身專業知識素質跟不上,造成分析不到位,最終導致預期收益降低甚至出現資產減值的危險。新晨

又如,你是一名公務員,對上班時間有嚴格要求,你就不宜投身于股市;相反,如你具有一定的股票知識,信息也比較靈通,又有足夠業余時間,就可以增加股市投資方式,因為投資股票盡管風險大,但收益也很大,是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言,有必要通過資產分散投資來規避風險;但對于資金不多的投資者而言,投資過于分散,收益可能不會達到最大化。具體操作時,建議集中資金投資于優勢項目中,這樣可能會使有限的資金產生的收益最大化。

由于各個家庭的實際情況千差萬別,在具體投資理財中,就應立足當前,注重長遠。一般地說來,投資能獲取收益,但工薪家庭不應該將自己的全部資產全都用于投資。

隨著社會

經濟的發展,工薪投資理財的渠道和方式越來越多,可以說,如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發展的趨勢。然而,由于每種投資方式和保值形態具有多重性,每個人的各自情況又有所不同,所以,工薪階層只有根據自身的實際情況去選擇合適的投資方式,才能有益于個人資財的保值增值。在心態上要“保持一個平和的心態,不能激進亦不可太怯懦”,遠離賭場和彩票,謹慎對待期貨等投機型產品。

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篇10

張女士25歲，在沈陽一家教育機構工作，平均月收入5000元左右，單位提供五險一金。男朋友趙先生也是25歲，是張女士的大學同學，在沈陽一家國企工作，平均月收入4000元。張女士與男朋友趙先生準備明年結婚，房子是男方父母準備好的，市值50萬元，且無貸款，此外，兩人還有定期存款4萬元 。支出方面，兩人每月平均開銷大約5000元左右，目前還沒有其他經濟負擔。

＜b＞家庭財務分析＜/b＞

1.首先看一下張女士家庭的流動性指標，即家庭資產中能迅速變現而不受損失的一類資產。張女士家庭的流動性指標低于標準值3—6，這說明張女士家庭資產流動性較差和應急支付能力一般，應建立存款準備金，來應對家庭生活中可能遇到的各類突發事件，如失業、事故等意外情況。

2.從張女士家庭的消費健康指標上來看，消費支出占比達到了55.25%，雖然在40%—60%的合理范圍內，但需要注意的是，“開源節流”永遠是家庭理財的第一要素，做好家庭原始資本的積累，才能讓家庭資產更好的保值增值。

3.從債務健康指標上看，張女士家庭目前暫無負債，負債狀況是很健康的。但這一指標并非越小越好，在投資渠道越來越多的今天，適度負債也是快速增加財富的一種方式。

4.從財務自由度的健康指標來看，張女士家庭財務自由度指標遠低于標準值，這意味著張女士家庭目前完全依賴于工作收入，一旦工作收入中斷或減少，將會給家庭正常支出帶來很大困難。張女士應學會使用適合的理財工具，逐步提高理財收入，以扭轉目前的狀況。

＜b＞理財目標＜/b＞

張女士和趙先生現在還很年輕，想法也比較多，經過認真溝通，理財目標集中在以下兩項：

1.張女士和趙先生打算明年結婚，然后買車，不知道計劃是否可行。

2.張女士和趙先生打算結婚后，就準備要孩子。

＜b＞理財建議＜/b＞

1.現金規劃

張女士家庭的首要問題是著手建立家庭緊急預備金，主要用來應對家庭生活中遇到的失業、事故等意外情況及突發事件。建立家庭緊急預備金分為兩個部分：一是建議張女士家庭留出1.5萬元作為家庭的緊急預備金，其中0.3萬元以活期存款方式留存，1.2萬元投資于貨幣市場基金。二是兩人可以各辦一張信用額度為1—2萬元的信用卡，不僅可以補充緊急預備金，在急需資金的時候應急使用，還可以提高資金的使用效率。

張女士和趙先生正處于事業起步和家庭形成的初期，未來工資收入增長潛力較大，但家庭支出負擔可能也會越來越大。目前家庭可累積的投資資產有限，且明年結婚的費用較大，目前家庭理財的重點是提高儲蓄，且不適合投資期限較長和風險較高的投資產品。家庭投資可適當投資于1年期以下的銀行理財產品、銀行定期存款或債券型基金。

2.結婚及買車規劃

張女士和趙先生明年打算結婚和買車，除了將目前的儲蓄用于投資外，將今年的凈結余投資于債券基金，也可以獲得穩健的收益，以備明年結婚用。由于張女士和趙先生明年的費用支出較高，不建議以現金的方式在明年購車，可以考慮以下兩個方案。

方案一：張女士和趙先生選擇在明年購車，因為二人目前暫無負債，可以考慮貸款買車的方式。以購買價格10萬元以內的家用型轎車為例計算，首付50%，貸款5萬元，貸款3年，年利率6.40%，每月需還款1530.18元，3年累計還款本息55086.31元（假設3年期以下貸款利率在貸款期限內未調整），在家庭收入合理的承受范圍之內。

方案二：張女士和趙先生選擇以現金的方式購車。以明年二人的家庭財務情況來看，兩人一次性購買價格10萬元左右的家用型轎車是有很大壓力的，畢竟二人還要準備裝修和結婚等費用。不妨考慮在結婚后購置價格便宜一些的汽車，最好在5萬元到8萬元的之間，若干年后，隨著家庭財務越來越寬松，再考慮換一輛更高檔次的車即可。

3.子女規劃

張女士家庭兩年后就將面臨孩子出生的問題，考慮到孩子出生前后將會產生很大一筆費用，合計約2萬元左右（參考當地平均費用）。這筆費用可由家庭緊急預備金解決，也可以從現在開始定投，準備2萬元。另外，孩子的養育費用和教育費用也必須提前準備。假設孩子在上大學之前接受的都是公立教育，以大學費用每年花費2萬元現值保守估計，每年生活費用2萬元現值，學費和生活成本增長率5%為例，培養一個孩子23年共需要105萬元左右。對長達5年以上的長期理財目標，建議采用基金定期定額的投資方式，選擇一只指數型基金，每月進行投資，達到小額投資、積沙成塔的效果。以投資報酬率8%為例，積累105萬元，每月還需要投資1327元。