正確的理財方法范文

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關鍵詞：產后出血;失血量;測量方法;護理體會

【中圖分類號】R47【文獻標識碼】B【文章編號】1672-3783(2012)02-0159-02

胎兒娩出后24小時內陰道出血超過500ml，稱為產后出血，產后出血是分娩期嚴重的并發癥，是產婦死亡的重要原因之一。由于臨床中測量和收集產后出血量存在一定的困難，估計出血量往往較實際出血量少，故現采用兩種及兩種以上的產后出血的測量方法來評估產后出血量，能較正確地反映病人的出血情況，及時制定有效措施，有利于產后出血的防治和護理。2011年1月-2011年11月對本院22例產后出血患者采用兩種及兩種以上測量方法來評估產后出血量，均取得較滿意的效果，現報告如下：

1對象與方法

1.1對象：本組22例，女性，年齡18-42歲，平均年齡28.5歲，自娩15例，剖宮產5例，外院分娩以產后出血轉入院2例。

1.2方法：產后出血的測量方法很多，有稱重法，一次性產婦墊，容積法，聚血盆，一次性產后收集袋，面積法，目測法，羊水壓積測定法，休克指數等。

1.2.1自娩患者：進入第一產程即采用稱重法，將產婦使用的衛生巾，敷料，消毒會陰墊一律稱重，減除初稱重量，差值除于1.05(血液比重)即為實際出血量。待胎兒娩出及羊水流盡，將有刻度的聚血盆置產婦臀下，能較正確的測得出血量。發生在產后2小時的產后出血占80％，因此重視產后2小時的觀察尤為重要，可采用一次性產后收集袋，聯合產墊稱重法，嚴密觀察生命體征，評估血容量情況。

1.2.2剖宮產患者：方法1吸凈羊水并記錄羊水量,在術畢將負壓瓶內液體總量除去羊水量, 術中所用敷料采用面積估計法，一般以血染兩層5cm×5cm的紗布時估計出血量2ml，10cm×10cm的二層紗布估計為 5ml，15cm×15cm的二層紗布估計為10ml[3]。術后同樣聯合采用敷料稱重法來評估出血量。

1.2.3失血性休克患者：對基層醫院上轉病例也可用休克指數判斷失血量，如收縮壓≤80mmHg或脈壓差≤25mmHg表示出血超過800mL;HCT降至0•30或血紅蛋白下降至50~70g/L表示失血量已超過1000mL。聯合運用試驗室血紅蛋白值來判斷失血量。

2結果

本組22例產后出血病例，經兩種及兩種以上產后出血測量方法的評估，較正確的反映了實際出血量，為臨床護理及救治提供了可靠的數據。

3產后大出血的護理措施

3.1急救護理：①囑產婦臥床休息，密切監測生命體征、神志變化。觀察皮膚粘膜、嘴唇、指甲的顏色，四肢的溫濕度及尿量，及早發現休克的早期征兆。密切注意子宮復舊情況。 注意觀察陰道出血是否凝固，有無DIC發生。②迅速建立靜脈通路，做好輸血前的準備工作，加快輸液速度，遵醫囑輸液輸血，維持足夠的循環血量。③準確收集并測量出血量、顏色、氣味及有無凝血塊等。發生產后大出血時，準確收集測量出血量對積極糾正休克，減少產后出血的并發癥，降低死亡率有重要意義。④遵醫囑應用止血藥或宮縮劑。⑤密切配合醫生積極查找出血原因，爭分奪秒進行搶救工作。

3.2心理護理：①耐心聽取病人的敘述，給予心理支持。②適當地告訴產婦有關的病情，增加產婦對病情的了解，增強其安全感。③傳授產婦一些放松療法:參與照料嬰兒、與嬰兒溝通，聽音樂等，分散其注意力。④醫護人員在為產婦診療護理過程中，以精湛的業務水平、強烈的責任心及良好的服務態度，贏得產婦及家屬的信任感，增強其戰勝疾病的信心。

3.3預防感染的護理：①保持環境清潔，室內通風30min，每天2次，定期消毒。②保持床單的清潔、平整干燥，經常更換衛生墊，使滋生細菌的培養基減少。③保持會陰清潔，1‰新潔爾滅抹洗會陰，每天2次。④遵醫囑應用抗生素。

3.4一般護理：①保證產婦充足睡眠，加強營養，給予高熱量，富含鐵的食物，少量多餐。②病情穩定后鼓勵下床活動，逐漸增加活動量。③協助產婦進行母乳喂養，刺激子宮收縮，以利惡露排出。

4體會

4.1產后觀察是預防產后大出血的重要措施：產后出血無法預見，可發生在無任何危險因素的產婦。盡管有一些預防的策略，但是并非所有的產后出血都是可以預防的。產后隨時評估產婦一般情況， 嚴密觀察出血量、生命體征、子宮收縮和會陰傷口情況。若產后2小時出血量≥100ml，產后2－4小時≥200ml時必須及時尋找原因并及時處理。督促產婦及時排空膀胱，以免影響宮縮而致產后出血。失血較多者，應及早補充血容量，避免發生休克。同時指導產婦早哺乳，有助于刺激宮縮，減少出血量，降低產后出血相關的并發癥和死亡率。

4.2有助于醫生的診斷及救治：產后出血往往發生快，而且來勢兇猛，如發現搶救不及時，可直接危及產婦的生命，產后出血搶救最重要的在于及時發現與處理，而及時地發現產后出血主要依靠產房助產士和護士的認真細致的觀察。小量持續不斷的出血不可忽視，當失血量達到使機體不能再代償時，會出現一系列休克癥狀。準確及時收集測量產后出血量,認真做好產后評估，及時協助醫生采取有效措施。

4.3為產后護理及健康指導的落實提供有效的理論依據：大出血后產婦抵抗力下降，活動無耐力，生活自理能力困難，及時調整產后健康指導方案，提出正確的護理診斷，采取相應有效的護理措施，使產婦盡快恢復健康，貧血狀況得到及時糾正。可重點指導飲食護理及自我保健技巧，告知產后復查的重要性。

5小結

產后出血十分常見，且對產婦的生命安全構成了極大的威脅，提高防治產后出血水平仍是婦幼保健工作的重要任務，也是降低孕期病死率的主要措施。正確及時的評估產婦的出血量，積極地預防和正確處理產后出血可減少對產婦健康的不良影響。做好切實有效地防范措施和充分的應急準備，可明顯降低產婦產后出血的發生率及其危害，提高婦產科工作質量。

參考文獻

[1]鄭修霞.婦產科護理學 [M]. 北京：人民衛生出版社， 2006：154

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摘要：當前，我國高等教育發展迅速，但是高校對大學生的理財教育相對滯后，已不適應時展的要求。本文從樹立正確的利益觀念、養成好的理財習慣、學習理財知識、進行理財規劃等方面進行了討論，培養大學生的理財理念。

關鍵詞：理財；習慣；規劃；規劃

古話：“你不理錢，錢不理你”。“錢”對人的一生都具有重要的作用。隨著社會主義市市場經濟的確立和深入發展，我國高等教育實現了跨越式發展。但是，高校對大學生的理財教育已滯后于經濟社會的發展。有關資料顯示，理財教育進行的越早越好。大學生是一個特殊群體，他們雖無直接的經濟來源，卻有一筆穩定的“收入”。當今大學生卻普遍存在消費無計劃、結構不合理、相互攀比、奢侈浪費等各種問題。大學生大不會科學理財是上述問題的根源。因此高校應該加強大學生理財觀念、意識的培養。下面我將從三個方面分析這個問題。

1 培養學生樹立正確的理財觀念

現在有好多大學生對理財有以下兩種錯誤的認識：一是大學生認為理財是有錢人的事，我沒錢，不需要理財；二是大學生認為，理財就是投資、掙錢、生財、發財。我認為這這兩認識都是片面的。理財不等于投資，投資是理財的一部分。理財即是有錢人的事，也是沒錢人的事，你不理錢，錢會理你嗎？理財是一種人生的規劃。歐洲的博多?舍費爾說：“為未來做準備的最好方式是用理財籌劃、購買未來。”事實上，理財就是正確的花每一分錢，使個人資金處于最優利用率，提升生活品質。而大學生理財的關鍵是開源節流。“開源”與“節流”同等重要，但要適度進行，因為有時理財也過出現過猶不及的現象，比如，有些同學因為過分的節約影響到身體，有些同學在打工等方面花費的精力太多而影響到正常的學習，這都是本末倒置，決非理財的目的。

2 培養學生建立好的理財習慣

習慣決定性格，性格決定命運。對正在成長中的大學生來講，養成正確的理財習慣，會影響其一生的發展。我覺得，要從以下幾個方面培養大學生養成良好的習慣：

2.1 養成存錢的習慣。存錢是理財的基礎，是眾多人積累財富的重要手段，是第一桶金的主要來源。英國小說家查爾斯?狄更斯曾寫道：“掙20英鎊，花掉19.96英鎊的人，留給他的是幸福；掙20英鎊，花掉20.06英鎊的人，留給他的是悲劇。”存錢可以讓人在不經意之間積攢一筆創業資金，從一點一滴做起，成為經濟上的成功人士。所以， 對大學生來講養成儲蓄的習慣很重要。

2.2 養成記賬的習慣。有句說的好：“吃不窮，穿不窮，算計不到就受窮。”，這點對即將進入社會的大學生來講更為重要，大學生必須制定一套“用錢”計劃。記賬有以下幾點好處：

2.2.1 控制過度消費。通過記賬，你會清楚地知道自己的錢都用來做了什么，哪些是必要的開銷，哪些是非理性的、應該避免的花費，能夠心中有數。

2.2.2 規劃、合理地安排財務記賬，并不是單純地把每筆收支記個流水賬，更重要的是要進行規納總結。通過記賬能夠清楚自己的不合理開支構成，并針對具體情況采取措施。比如，吃飯類不合理，就要減少與同學的校外吃喝，盡量在學校解決。如果是服裝類的，應該告訴同學，聰明的方法是：寧可挑一兩件質地好、又不容易過時的服裝，也不要選購“僅在這個季節流行”的服裝。

2.2.3 記賬要講究方法，進行分類記賬不是亂記，應該講究方法，合理分類。在分類記賬時一要區分每月增加的錢到底是收入還是借款，二是要弄清楚每月減少的錢是支出還是投資，區分這兩項很重要。

2.3 養成節儉的習慣。所謂節儉，不是不花錢，而是要合理地、有計劃地花錢。該用的錢，不管再多都要用；不該用的錢，一元二元都不亂花。這才是 “有錢人”具有的風格。比如，世界頂級富豪比爾?蓋茨，他為了節省幾美元，從不把車停在貴賓車位。蓋茨作為一位天才的商人深深懂得花錢應像炒菜放鹽一樣，要恰到好處，哪怕只有很少的幾元錢，也要讓其發揮最大的效益。華人首富李嘉誠也曾講：“錢是用來做事情的，而不是用來浪費的。”錢要花在，最需要用錢的地方。

3 學習理財知識，進行理財規劃

高校應該開設理財選修課教授大學生的理財知識，比如《投資與理財》、《大學生個人理財》、《理財學》等課程。教師可以根據當代大學生的具體特點，講解生命周期理論，介紹理財規劃的原則，系統講授理財規劃的內容：現金規劃、消費支出規劃、教育規劃、風險管理規劃、稅收規劃、投資規劃和退休養老規劃、財產分配與傳承規劃。使學生系統了解每種規劃的內容，原則，具體的理財規劃工具。通過對理財知識的學習來了解各類理財產品的特點，熟悉各種投資渠道，在一定的范圍內進行模擬操作以積累經驗。四、通過參加理財協會，社團等進行理財實踐大學生可以參加理財協會、經濟管理協會、青年工商聯等財經類社團，積極地在大學校園里開展投資理財的實踐。通過這些理財協會所組織的各種活動，還能使大學生與社會上各類金融機構進行聯系溝通，獲取最新的最實用的理財知識與技能，進行理財實踐。總之，大學時代是充滿活力，博取眾長，豐富吸收的階段，也是理財觀念和理財習慣形成的階段。在大學生理財意識的培養中，養成合理的消費習慣是最重要的內容。相信，正確的理財觀念，良好的理財習慣，系統的理財知識，將會使他們受用終生。

參考文獻

[1] 王俊峰著.每天學點投資學[M].石油工業出版社,2010

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［關鍵詞］大學生理財觀現狀理財觀現狀分析理財觀現狀思考

一、大學生理財觀現狀

1、理財觀念層面。（1）金錢觀方面，大部分同學理財觀較為正確，認為金錢很重要但也不能代表生活的所有。（2）消費觀方面，大部分同學缺乏理性的消費觀，消費缺乏計劃性，較為盲目且易沖動。（3）投資觀方面，大部分同學了解投資知識較少，有學習的興趣但覺得目前投資尚早且投資形式單一。（4）創業觀方面，大部分同學知道并希望創業，但是不知道創業的方式和方法，無從實施。

這個結果說明大學生對金錢、財富及財富創造的認識和理解匱乏，對金錢觀、消費觀、投資觀、創業觀等方面都或多或少存在片面的認識。

2.理財知識層面。（1）總體來看，大學生通過課堂的學習，了解了一些理財知識，但是相當零星且不深入。大部分了解的知識為課本中提到的如市場經濟、市場運行規律、商品經濟、貨幣流通等,于財務、投資知識所知甚少。（2）大學生對于理財的重要性有了一定的認識，但仍然片面。大部分同學知道理財的重要性，想學會理財，但是不知道具體的途徑和方法；少部分同學認為理財是以后的事情，現在做為時尚早；另外存在部分同學認為理財只對財富多的人適用而對于大學生來講無財可理。

3.理財能力層面。由于種種原因，大學生的理財實踐能力較差。大學生的市場調查力和分析力以及創業實踐能力有待提高。

二、理財現狀的形成原因

1.客觀因素。（1）我國傳統文化經濟價值觀的影響。中國傳統的“學而優則仕”的思想以及“德本財末”的思想為中國主流思想，這種傳統的經濟價值觀念束縛著人們的頭腦，影響了成長中的大學生樹立正確的金錢觀、財富觀，束縛了他們創新、競爭能力的發展。 （2）家庭教育的影響。首先，中國傳統的家庭教育重點在于傳統美德教育，沒有提及對子女進行適當的理財教育。其次，中國家庭歷來重積蓄節約而輕消費。“節儉”是一種理財方式但是節儉過度卻抑制了“開源”，抑制了投資。最后，由于我國大多家庭都是獨生子女的家庭，父母的心愿是讓兒女順利步入高等學府，因此對子女的消費缺乏限制和指導。 （3）學校教育的影響。長期以來，學校教育的模式一直都是應試教育。學校教育的目標、方法、內容常圍繞著統一考試進行，理財教育不是升學考試的內容，因而理財教育欠缺。即使是提倡素質教育的今天，理財教育仍然沒有引起足夠重視，導致了大學生理財意識和能力的缺失。（4）社會環境的影響。改革開放以來，公眾渴求財富和理財能力缺失的矛盾不斷激化。理財能力的缺失導致人們在消費、投資、創業的過程中常常受阻，影響了良好經濟活動環境的形成。大學生作為社會的一員，社會的環境，國民的觀念等都會對他們產生影響，從而使他們理財能力的發展受到抑制。

2.主觀因素。大學生本身思維方式的誤區也限制了其理財能力的發展。其一，認為對金錢的追求是人的本能，理財能力與生俱來，無需培養與開發。其二，認為只要學好專業知識，提高專業技能，理財能力會自然提高。其三，“錢是萬惡之首”的看法，缺乏對財富本質以及理財開發的理解，導致了學習、實踐缺少自覺性、主動性。 （1）大學生對于理財的專業知識所知較少，所以難免有盲目消費的現象。（2）大學生性格較為沖動，易受促銷、廣告以及其他周圍環境的影響，消費有時有隨機性和不合理性。（3）大學生消費資金來源是家庭，所以對金錢的把握度沒有掌握好。購買無用商品以及無實際意義的請客聚餐情況較多且支出較大。

三、大學生理財觀現狀的思考

1.理財與大學生健康成長、成才息息相關。正確理財是大學生成為國家經濟建設人才的必備因素，是大學生健康人格的一個重要組成部分。現在，財商成為繼智商、情商之后影響大學生成才的另一重要因素。智商是活動成功的前提條件；情商是活動順利進行的保證；財商是活動的結果和制約因素。“三商”交互作用，綜合反映了個體的生理、心理和社會素質，是制約大學生成才的三大因素。智商、情商的開發早已受到重視并已取得成果，而理財意識和能力的開發還未形成共識。

2.大學生理財是社會經濟發展和滿足人們對物質文明需要的要求。 當今社會發展迅速，大學生的理財觀念和能力的培養無疑對其以后的發展產生影響。大學生構建起正確的價值觀、金錢觀、財富觀和財富創造觀能夠使他們在社會主義道德和法律的框架下以一種積極的心態開拓進取，合法地創造財富，真正懂得享受財富。

3.大學生理財是我國政治經濟發展的必然要求。我國處在市場經濟快速發展時期，這對未來建設的社會主體――青年尤其是大學生提出了新的要求，大學生只有具備正確的理財觀念、全面的財富知識、嫻熟的駕馭貨幣和資本運動規律的能力，才能真正成為經濟建設的生力軍。

4.大學生理財教育與教育。教育為社會發展培養所需要的人才。目前我國經濟社會發展需要大量能夠從事經濟建設的人才，而理財是經濟人才所必須具備的素質。因此，適應我國社會發展的要求，培養具有較高理財能力的大學畢業生是時代對高等教育提出的又一重要而緊迫的任務。

參考文獻：

[1]吳淑姣 孟慶鴻：給大學新生的禮物――理財[M].知識產權出版社，2004

[2]許愛青：我國社會主義市場經濟呼喚理財教育《石家莊師范專科學校學報》2002年第3期。

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隨著社會經濟的發展，“理財”已成為社會各界討論的熱點話題。當代大學生理財能力的高低不僅會影響其大學生活的質量，也將對其未來的社會生活產生重要影響。然而由于受社會、學校、家庭以及自身等方面因素的影響，當代大學生的理財行為趨于不合理，理財能力匱乏。因此，對當代大學生理財現狀及對其理財能力培育進行研究具有一定的現實意義。為深入了解當代大學生的理財現狀，尋找科學的理財對策，筆者于2011年9月至2011年11月期間對長沙理工大學、湖南大學等十幾所湖南省高校的大學生進行了實地抽樣問卷調查。共發放調查問卷1200份，回收有效問卷1128份，回收率為94%。調查內容包括：調查對象基本情況、消費基本情況、消費觀念及方式、理財觀念及方式、如何有效理財等五部分，調查內容的前四部分采用客觀題形式進行調查，每道題有3-7個選項，選項序號用A、B、C、D等大寫英文字母表示，第五部分采用主觀題形式進行調查。針對此次調查結果，本文將對理財現狀及存在的問題進行闡述，分析問題產生的原因，并提出合理的理財方式。調查結果見表1：

二、大學生理財存在的問題

（一）主要消費來源單一，個人消費差距較大 目前大學生的生活費主要來源于家庭，所占比例大約為78%，剩余部分則來自個人投資收入所得、勤工儉學、獎助學金、兼職收入等；同時，學生之間的月消費額出現了兩極分化現象，高的超過1200元，低的不足500元，而導致該現象的主要原因是家庭之間的收入差距較大。

（二）消費結構不合理，消費缺乏理性 當前大學生的平均月消費額大約在500-900元，其中飲食方面的消費為主要支出，大約占50%。在服飾、娛樂、學習、電子產品等方面支出比重存在一些差異，其中服飾支出大約為學習支出的2倍。調查發現：性別、年級、家庭條件對消費結構差異的產生有較大影響，如男生在電子產品方面的支出會明顯高于女生，在學習、服飾方面的支出則較女生少；高年級的娛樂交際支出明顯高于低年級；家境富裕的學生用于娛樂交際、電子產品的金額又明顯高于家境貧困的同學；同時戀愛消費支出已成為大學生消費支出的重要組成部分。此外，受當今社會高消費、時尚消費等消費風氣的影響，很多大學生在消費時容易偏離理性，不能控制自己的消費欲望，在生活費不足的情況下，一部分同學不惜以節衣縮食、減少其他必要的支出甚至向同學借錢等方式來滿足自己的消費欲望。

（三）消費支出缺乏計劃性，消費心理亞健康 很多大學生由于缺乏科學的消費支出計劃，消費時主觀隨意性強，在月初時想買什么就買什么，經常在月末感到手頭非常拮據。在高校中，部分大學生消費心理不成熟，缺乏正確的消費觀，消費時極易受周圍環境的影響，同學之間互相攀比、盲目追求個性與特色。這導致了他們在消費時表現出超前消費、高消費、情緒化消費、攀比消費、人情消費，追求不切實際的奢侈、氣派，浪費現象較為嚴重。而另一部分學生消費心理較為成熟，這部分學生特別是特困生能較合理地安排自己的消費支出，在滿足基本生活消費和學習消費的前提下，進行必要的娛樂消費。

（四）缺乏良好的理財習慣，理財方式單一 近年來，雖然大學生的整體生活費有所提升，但每到月末查詢銀行賬單或銀行卡余額時，還是發現生活費不知所蹤。出現這一現象的主要原因在于很多大學生缺乏良好的理財習慣。據調查統計，當前大約 18.79%的學生一直有記賬的習慣，剩余80%左右的學生沒有養成對支出進行記賬的習慣；另外，除記賬外絕大多數同學無其他理財習慣。

（五）理財知識匱乏，理財觀念與能力有待提升 調查結果顯示，絕大多數同學缺乏相關的理財知識，如未正確理解理財的含義、缺乏基礎的理財知識、不清楚可以進行哪些理財活動等。因而談及理財，大部分學生總感到茫然不知所措。雖然有少部分同學會利用結余進行一些理財活動，如買股票、集資開設小店鋪等，但由于缺乏相應的風險意識，在投資活動中抱著隨意的心態或是帶著進股市玩一玩的想法，所以往往以虧損狀態結束，進而失去再次進行理財活動的信心。

三、大學生理財問題成因分析

（一）宏觀環境的影響 第一，社會因素對消費與理財環境的影響，隨著國民收入的不斷提高，社會整體消費水平也在不斷提升，消費主義思潮在社會上蔓延開來，整個消費環境較為浮躁，如：互相攀比、好吃喝玩樂、辦事好排場等，這些現象在一定程度上對大學生產生了不良的影響，使得不少大學生以物質追求為生活目標，不切實際追求高消費。由于我國理財環境不夠成熟有序、市場中投機現象嚴重、理財機制有待于完善，使得大學生不敢積極地參與理財活動。第二，文化因素對消費與理財環境的影響，受“學生應以掌握文化知識為首要任務，賺錢、理財還不是學生的事”傳統觀念的影響，使得大部分大學生在大學期間只顧“埋頭苦讀”而很少從事理財活動，進而導致理財能力偏弱。

（二）學校缺乏適當的教育與引導 學校理財教育滯后，缺乏完善的理財教育體系。目前在調查的十余所高校中，普遍存在“知識傳授以專業知識為主，而很少關注學生的理財教育”的現象。該現象主要表現為：除經管院學生，學校對大部分學生開設的課程僅局限于與專業相關的課程，在公共選修課程中，也很少出現有關于理財的課程；院校開展的活動中主要以學科知識競賽、才藝比拼等活動為主，而很少舉辦與理財相關的活動；缺乏對學生進行理財引導，忽視對大學生正確消費觀和理財觀以及財商的培養。這在很大程度上導致大學生理財知識潰乏，理財方式單一。

（三）家庭教育方法不合理 第一，在當今社會中，由于大學生中獨生子女逐漸增多，學生們已成為父母的掌上明珠，家長們生怕自己孩子在學校吃不好、睡不好。因此他們對子女的要求基本有求必應，寧可苦了自己也絕不讓孩子受半點委屈，很少關心孩子的理財情況。這使得大學生對理財概念的淡薄，難以形成正確的消費觀、理財觀以及良好的理財習慣。第二，受傳統觀念和教育體制的影響，“孩子學習成績的好壞”是家長關注的重點，雖然現在的家長們已開始注重孩子各方面技能的培養，但對于孩子理財能力的培養仍處于被絕大多數家長忽略的狀態。第三，家長自身思想意識的局限性，當今大部分家長青年階段均未受到相應的理財教育，他們理財技能大都是成人后通過自學與總結所得。因此，很多家長僅憑其自身的經歷來教育孩子，認為孩子也可以像他們那樣在步入社會后再積累理財經驗。由于家長自身意識的局限性導致當今大學生在理財教育方面存在較大的空白區域，進而導致他們的理財意識較為薄弱。

（四）大學生自身的局限性 第一，大學生自身心理的不成熟。處于青年階段的當代大學生自尊心、好勝心、虛榮心強，這就不可避免地導致了其亞健康消費心理的出現，盲目消費且互相攀比。其次，缺乏必要的生活經驗。大學生在入大學前其衣食住行基本上都是由父母包辦，進入大學后，衣食住行都得靠自己打理，由于缺乏必要的生活經驗，易受社會風潮的影響，同時在網絡、電視、報刊等媒體鋪天蓋地的“廣告轟炸”下超前消費、從眾消費、沖動消費。第三，大學生自身理財意識淡薄，理財知識與理財能力匱乏，所以很多大學生面對月初家長打到卡上的生活費時不知該如何合理使用它，于是就造成了亂消費、不合理理財現狀的出現。

四、大學生理財完善建議

（一）營造良好的社會消費環境與理財環境 社會各界應積極參與到營造良好的社會消費環境和理財環境的活動中。首先，政府部門、消費者協會等非營利性組織應當適度引導消費者進行理性消費，逐步提升消費者的文化消費觀念，如利用電視電臺、網絡報刊等主要傳播媒介將正確的消費理念、理財知識傳授給社會大眾，鼓勵群眾進行合理投資，反對投機行為，引導居民關注物質消費同時兼顧文化消費，形成正確的、多元化的消費觀念。其次，廣大消費者應當積極參與到各項關于建設社會良好的消費環境、理財環境與文化環境的活動中，身體力行，在提升自身理財能力的同時，為營造良好社會消費環境與理財環境做出一份貢獻。

（二）學校應重視理財教育，建立完善的理財教育體系 首先，學校應提高對學生理財教育的重視程度，把“提升大學生的理財能力”列入教學培養目標中，引起全體師生對理財教育的重視。其次，學校應開設相關的理財課程，把理財課程列為本科教育的必修科目，把授課對象從經管類學生擴寬至全校學生。第三，以校園文化推廣為載體，推進理財文化建設，充分發揮大學各社團的作用，定期開展與理財相關的活動，如：開展大學生創業大賽、大學生理財知識競賽、企業模擬經營大賽、理財創意大賽、開辦校園跳蚤市場等一系列活動，為培養學生理財能力和創業意識提供交流平臺。第四，開設理財專欄，如成立大學生理財協會等社團組織，向學生征集優秀的理財模式，通過學校廣播、論壇、校報、院刊等媒介宣傳科學、合理、健康的理財知識。

（三）家庭需擔起幫助孩子樹立理財意識的責任 家庭是人一生中最為重要的教育場所，父母是孩子的第一任老師，他們的消費觀與理財觀會直接影響到孩子的消費觀、理財觀。針對當前大學生的理財現狀，家長需要做到以下幾點：第一，家長應以身作則，樹立正確的金錢觀，并將正確的消費理念傳輸給孩子，與孩子分享自己的理財經驗；第二，適當關心孩子的消費情況與理財情況，多與孩子溝通，并針對孩子的消費情況與理財現狀，對孩子的理財活動提出建設性意見，幫助他們擺脫理財困境；第三，變“無私奉獻”為“適度供給”，停止生活費“有求必應”的政策，做做孩子的“債主”；第四，不過分呵護，多鼓勵孩子參與社會實踐活動，讓他們懂得父母掙錢的不易；第五，培養子女理財的技能，讓子女學會賺錢、花錢、存錢、與人分享錢財，這一點可借鑒西方國家的教育模式，即父母可鼓勵子女從小就工作掙錢，教導孩子通過正當手段賺取金錢。

（四）提升大學生自我理財能力 理財是一個關乎終身的技能，是一個長期的過程。為改善大學生當前的不合理理財現狀，解決在理財過程中存在的問題，在日常的學習與生活中，大學生自身應當做到：第一，樹立科學的理財觀，培養艱苦奮斗、勤儉節約的精神，不鋪張浪費，堅持正確的消費原則，在原則內消費；第二，學會記賬和編制預算，養成良好的理財習慣，學會在月末對賬目進行匯總，總結當月的消費情況，找出適合解決自身不合理理財行為的方法，并嘗試編制下個月的預算；第三，多參加學校開設的理財講座、理財活動，充分利用網絡資源，不斷擴寬自己的知識面，掌握一定的理財知識與技能，在月有結余的情況下，適當地從事一些理財活動，如購買定期定額基金、購買債券等，培養自己的財商；第四，充分運用“開源節流”這一理財理念，在兼顧學業的同時，努力拓寬自己的收入來源，如：積極參加一些兼職，家教活動，對于家境較為貧困的學生，可以充分利用現在的獎助學金制度，努力學習，憑優異的成績獲取獎學金，這樣在某種程度上既解決了生活費不足問題又減輕了家庭負擔。

參考文獻：

[1]馬曉丹：《關于大學生消費與理財行為的調查分析》，《吉林工程技術師范學院學報》2012年第8期。

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關鍵詞：大學生群體；投資理財；發展現狀分析

1引言

大學階段是學生可以快速汲取知識和提升個人綜合素質的重要階段，也是三觀進一步形成的重要階段。受計算機技術和互聯網+時代的影響，在學習和生活過程中獲取信息的途徑也變得越發廣泛。在此期間對大學生在投資理財方面進行適當的引導和教育，可以幫助大學生形成正確的投資理財理念，從而改善部分學生胡亂投資而引起的市場亂象問題，正確的投資理念也有利于市場經濟的發展。

2大學生投資理財現狀的具體分析

2.1投資理財受資金來源和消費習慣的影響較大

縱觀我國大學生的學習和生活狀態，其經濟來源多數來源于父母，或假期時通過兼職獲取一定的收入，可自由支配的現金存量較少，大多數都用在了日常生活開銷上，因此可用于投資理財的資金也不多。眾所周知，投資金額直接影響著投資收益，二者是成正比的關系。同時充分的資金投入量可以創造出更具回旋余地的投資效果，資金取放和復投更方便。舉例來講，在常見的股票投資市場中，通過利用回流資金來適當補倉、降低均價來提升投資回報率就是常見的投資手段。多數學生還沒有養成良好的消費習慣，這也是影響投資理財的一個重要因素。超前消費或月光消費是常見的消費習慣。毫無計劃的資金支出不利于資金的積累，有限的資金投入也大大影響了投資理財的收益效果。

2.2理財投資的信息來源廣泛

受網絡科技發展的影響，大學生獲取信息的途徑也愈發廣泛，投資理財的理念和視野也得到了相應的改變和拓寬。大學生可以通過閱讀相關新聞或參加相關機構舉辦的講座來快速的掌握和獲取最新的投資理財知識，依據自身資金情況來選取適合自己的投資理財方式，避免盲目投資或錯誤投資。同時高校也會定期的組織相關活動或設定投資理財方面的選修課來幫助大學生拓寬信息來源渠道，正確的引導力和良好的效果也深深受到大學生的支持。同時近年來自媒體行業也得到了穩步發展，為大學生在網上獲取相關信息提供了助力。信息來源的多樣化發展有助于大學生及時獲取投資理財信息，為后續可以做出正確的投資行為來保駕護航。

2.3理財投資的方式相對穩定和保守

受互聯網技術高速發展的影響，多元化的理財產品和理財APP也層出不窮，為大學生提供了更多的選擇空間，方便快捷的投資方式和平臺可以更好地為投資者服務。但是縱觀大學生的投資理財方式，多數還是以銀行理財產品或其他穩定保守的投資方式為主。受宣傳力度和其他因素影響，以學業為主的大學生對投資理財方面的新聞關注度較小，對其了解可能還停留在表面階段，相對了解的理財產品種類較少，并沒有充分地利用理財APP來進行投資理財行為。

3大學生投資理財過程中存在的問題

3.1投資意識薄弱且相關知識不足

鑒于大學生長時間處于校園生活之中，受學習專業的影響，只有經濟管理類的同學在日常教學中會接受到相關知識的學習，而其他專業的學生對投資理財知識的學習僅能依靠選修課或智能APP上的信息推薦。所以大部分學生的投資理財觀念相對薄弱，對投資理財的規劃不夠全面和清晰，在實際投資過程中還可能因認識度不夠而發生投機行為。知識層面的相對匱乏限制了大學生的投資理財行為，不能將學到的知識很好地融入到實際投資當中，是目前大學生投資理財過程中面臨的嚴重問題，也是急需解決的重要問題。

3.2適合大學生投資理財的產品種類較少

受可支配資金數量和專業知識的影響，可供大學生選擇的投資理財產品較少，從市場調查來看，理財通和余額寶等風險相對降低的理財產品深受大學生群體的喜愛。期貨、股票等傳統理財產品在購買前期和經營過程中需要投入大量的精力和時間，并且需要相關的專業知識來加以支撐，因此在大學生群體中并沒有受到廣泛的青睞。與此同時，大學生群體承受風險的能力遠遠不及白領人群，因其資金鏈相對薄弱，所以在選取投資理財產品時穩定和保守是其考慮是否投資的先決因素，市面上的理財產品雖然種類繁多，但是真正適合大學生投資的卻極少，在一定程度上限制了大學生投資理財的發展。

3.3防范風險意識和止損能力較差

社會經濟的發展具有不穩定性，理財投資也是如此，在獲取投資收益的同時也要承擔風險。雖然大學生投資理財的意識有所提升，但是防范風險的意識和即使止損的意識還有待加強，在投資出現高風險性時不能適時止損來穩定投資，是影響大學生理財投資收益的主要原因。在理財投資過程中大學生對投資環境通常過于樂觀，缺乏防范風險意識，在出現結構性下跌時往往將其視作正常波動，從而錯過了良好的止損時機。在進行投資理財產品的選擇過程中缺乏自主性，過于依賴專業人員的推薦，自行判斷能力較弱，不利于后期的經營和操縱。

3.4渠道選擇缺乏科學性

受信息來源渠道的制約，大學生在選擇理財產品時缺乏科學性和合理性。因現在市面上投資理財產品較多，各種宣傳手段也層出不窮，大學生在進行選擇時受外界因素影響較大，自身的投資判斷能力較弱。同時受自媒體的發展和影響，各種投資理財產品的廣告和軟文潛移默化的影響著我們的生活。某些推廣文章宣傳投資回報率存在不實現象，或對投資風險避而不談，這些都影響了大學生群體的主觀判斷能力，只著眼于高額收益而忽略了風險，同時實際操作能力較弱、信息更新速率較慢等因素也阻礙了投資理財產品的選擇。

4增強大學生理財能力的具體建議

4.1充分了解經濟發展和運行規律

鑒于上文所提到的因不能及時把控止損時機而造成投資資金損失的問題，大學生在選擇投資理財產品之前，應該先充分地了解經濟的發展和運行規律。雖然投入資金和投資回報成正比，但是產能和技術的變化也會影響產品環節的升值。所以前期選擇那些擁有先進技術作為支撐，但相對缺乏產能的理財產品比較容易帶來收益，但是伴隨著資金投入的增加，投資項目的發展日趨完善，帶來的收益也會慢慢減少。大學生在投資的過程中應注意分析該理財產品處于何種發展階段，如若發現資金投入過快或技術發展趨于完善的情況下，應考慮是否進行投資，若已經進行投資則應考慮適時撤資來確保投資安全。

4.2投資目的多以保值為主

受選擇渠道和多種外界因素的影響，大學生在投資理財產品的選擇方面缺乏合理性，這也就導致了投資虧損現象的發生。因此在今后的投資過程中應該選取正規平臺推出的理財產品，以收益穩定、資產保值為主。由于長期處于校園生活之中，大學生獲取信息的渠道相對閉塞，不能及時地掌握到投資風口。因此選取相對穩定的理財產品有助于資金的安全，大學生也可以通過運作這種安全性較高的理財產品積累投資經驗，為以后的投資理財做好準備。

4.3成立小型理財團體

高校可以為大學生投資理財提供適當的引導和幫助。已成立小型理財團體為例子，通過在高校內開展合理的社團建設，將學生的資金進行統一管理，不僅增強了投資的安全性，還可以有效解決因投資金額較低導致的投資回報不高的問題。同時大學生還可以在理財團體內分享和交流投資經驗與心得，信息的共享有助于團體的運行和發展。可以由學生共同研究和討論投資理財項目，獲取的收益以投資數目平均分配，資金的良性循環不僅有利于循環反復的購買理財產品，還可以為社團的發展提供經濟保障，從而形成學生和社團雙贏的局面。

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關鍵詞：商業銀行；個人理財業務發展；制約因素

隨著近年來我國銀行業發展的不斷壯大，銀行之間的競爭也是越來越激烈。我國商業銀行如何在競爭中尋求新的發展機遇，無疑發展個人理財業務具有廣闊的市場前景，進而個人理財業務也成為一個具有競爭力的新事物。但從目前我國商業銀行在個人理財業務的辦理情況來看，還存在著很大局限性，與發達國家的個人理財業務相比還存在著很大的差距。

一、制約商業銀行個人理財發展的主要因素

（一）開展理財業務的目的不明確

在我國，商業銀行開展理財業務的目的主要是吸引客戶，增加儲蓄及負債業務，這種不合理的發展目標在不同的商業銀行表現為不同的方式。部分中小型商業銀行為了擴大商場份額，往往通過提高產品的收益來達到吸引顧客的目的，過高的收益率就會使銀行應得的收益受到損害，不利于銀行的整體發展。而一些大銀行因為擁有中小商業銀行所有沒有優勢，不擔心銀行客戶的流失和減少，對理財業務不重視。而銀行這些不正確的舉措也造成了客戶對理財的錯誤理解，這樣客戶只是以哪家銀行理財業務帶來的收益高，就去哪家進行業務辦理。這些錯誤的做法或認識傾向將會不利于我國個人理財市場的健康發展。我們要樹立正確的理財目標：通過幫助客戶理財，獲取中間業務收入。

（二）開展理財業務的方法不恰當

理財，應該是在充分了解客戶有關理財的各項信息的基礎上，根據客戶的特點，為客戶做出最適合的理財方案。但是我國商業銀行目前往往只是根據客戶存款余額數量的多少，為了完成業務指標，不管客戶是否有意愿買理財產品，就對客戶進行推銷，這種方法雖然在一定程度上也會刺激理財業務的發展，但并不是長久之計。因為在不尊重客戶的意愿時，就將銀行的思想生搬硬套在個人理財業務上，只會使客戶感到反感，從而不利于理財業務的長遠發展。

（三）理財業務發展缺乏強有力的后盾

理財業務的發展離不開產品、技術和人的支持，只有為顧客提供多種理財產品，才會吸引顧客的注意，才能夠提高個人理財業務。但是由于我國金融市場信息比較封閉，商業銀行獲得市場有效金融信息比較困難，就很難在理財業務上有所創新和發展，理財產品種類較少，且理財產品的性能相似性很多，不能做到出彩、出新，導致了理財業務發展貧乏。而在技術上，我國商業銀行所使用的信息管理系統對理財業務發展所需還遠遠不夠，大部分商業銀行對客戶的信息管理還停留在手工編織階段，對于客戶的信息往往記載比較簡單，對于客戶理財方面需匯總的信息還是一片空白。另外，我國商業銀行在個人理財業務上缺乏專業的理財工作者，大部分的從業人員對理財只有片面的了解，比如在推銷時，本來很好的理財項目由于對其不了解而致使介紹不完整，對客戶沒有足夠的吸引力，而使理財業務水平低下。

二、商業銀行發展個人理財的重要舉措

（一）為理財業務發展制定一個明確的目標

因為商業銀行不能將理財業務發展作為增加儲蓄業務的手段，而應該以幫助客戶正確理財，獲得中間業務收入來促進個人理財業務的發展。因此，在銀行的整個實際業務考核上，要合理的調整理財與儲蓄存款的考核方式。目前，我國商業銀行的業績主要是以存貸款作為銀行考核的重要指標，而對于理財不作為考核的內容，間接的將兩種考核方式分開，由于理財是以儲戶余額的多少來決定是否有必要投資這項業務的，而兩者的分開，阻礙了理財業務的發展。為了解決這個問題，商業銀行可以通過調整考核機制，將理財業務納入到考核指標當中，實現理財和存款的聯動，促進理財業務的發展。

（二）建立個人理財業務的組織體系

盡管我國部分商業銀行近些年來也在主動學習國外個人理財業務的先進成果，并主動積極地做出研究和探討試圖找出符合我國商業銀行個人理財業務的發展之路，但是還沒有形成一個比較完善的組織體系，導致發展步調不統一，發展不平衡的現象出現。那么就需要商業銀行統籌發展目標，建立一個合理、科學的理財體系。可以在總行建立理財業務研發中心，負責對理財產品的分析和研發，而分行則負責尋找理財客戶來源，促進理財產品銷售。

（三）妥善保存客戶信息

客戶資源是促進商業銀行發展的最重要因素之一。管理好客戶的信息，才能夠了解理財市場的動態，客戶對理財產品的喜好，哪一款理財產品可以作為本行的主打產品等方面的問題。由于我國國內還比較缺乏客戶信息管理系統的使用，因此我們要根據商業銀行的實際情況，采用合適的方法記載客戶的信息，力求做到詳細，明確，清楚，要加強與客戶之間的大溝通聯系，及時更新客戶的有關信息，把理財方面的最新動態傳播出去，方便商業銀行在理財上發展。

三、結語

在當前，我國商業銀行如何在千變萬化的金融市場中抓住機遇，獲得新的發展，個人理財是一個很好的發展項目。在個人理財業務的發展上，商業銀行要針對自身的實際情況，制作出符合自身發展的理財方案，從而提升理財服務能力，促進銀行整體的運行機制，提高經濟效益。

參考文獻：

[1]吳世亮.制約中國商業銀行個人理財業務發展的十大因素[J]，首都經濟貿易大學學報，2008（5）：23-26.

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一、負利率時代對我國經濟的影響

負利率時代是指CPI處于高位，導致銀行存款利率實際為負的時期。我國自1990年開始對CPI進行數據統計以來，已經歷過三段負利率時期，分別是1992年—1995年，2003年—2005年，2007年—2008年。從過去近20年的經驗來看，負利率從來不會零星出現，快速結束。如果負利率出現一個月，則可預判接下來必然進入一段為時不短的負利率時期。本次負利率時代2010年2月首次出現負利率，當時負利率是-0.25%左右，近期是-3%左右，上升了10倍以上，到目前已經進行了22個月。雖然央行通過12次上調準備金率和5次加息的行政手段收縮負利率，由于政策發揮效果具有一定的滯后性，效果并不明顯；由于市場上貨幣增加超過商品增加，并且CPI數字僅是對部分物價的統計，所以實際的通貨膨脹率遠高于CPI的數字；另外，政府一直堅信低利率能夠刺激經濟，拉動經濟。據上分析，我國負利率時代將持續存在。負利率會帶來很多消極影響和后果。

（一）社會財富分配不公平 對中下等收入者，由于缺乏投資理財的知識和渠道，抗風險性弱，盲目的投資，致使存儲在銀行的存款逐漸縮水。對中高等收入者，由于其社會網絡比較強大，信息靈通，使自己財產升值。

（二）影響實體經濟的健康發展 長期負利率必將造成中小企業運營成本上升，融資難，加大了中小企業負擔。

（三）阻礙市場經濟的健康發展 長期的低利率，降低了消費者的購買力。挫傷了消費者的消費熱情，最終阻礙市場經濟的健康發展。

（四）加大貨幣政策的調控難度 人民幣升值預期導致大量熱錢涌入國內，通貨預期日漸不穩定，若在此時加息，會導致大量熱錢賭人民幣升值而進入國內賺錢利差，可能會加劇通脹勢頭。

二、工薪階層投資理財現狀及問題

改革開放30余年來，隨著金融改革的不斷深化，城鄉居民收入不斷增長，工薪階層的收入增長較快。因此，工薪階層對投資理財的意愿強烈，但目前工薪階層的投資現狀卻不容樂觀。

（一）理財意識待提升，理財規劃不合理 由于工薪階層對物質需求的膨脹性，在參與理財活動時，不能客觀地根據自己的綜合實力設定合理的預期收益，一旦出現短期投資理財損失，易受到嚴重的身心打擊。現在面對多項理財產品的選擇，工薪階層比較盲目，很難正確規劃自己的理財產品。即使把自己的理財業務全部交給CFP，但由于我國目前對理財相關的配套法律法規不健全，職業業務人員的職業素養不高，影響了委托人的資產效益。

（二）理財產品豐富，理財知識缺乏 由于近年來國內經濟走勢良好，以商業銀行、證券公司、保險公司、基金公司為主的金融機構針對個人理財需求量的增加，推出了各種理財產品，創設理財產品，滿足客戶的理財服務需求。我國金融投資行業起步晚，發展快，理財知識普及度不高，專業理財人才比較匱乏。目前我國雖然有理財規劃師（CFP），但符合標準且具有國際執業資格的專業理財人才很少。

（三）理財動機理想化，理財方案不適宜 由于工薪階層的理財風險意識不強，工薪階層認為投資就一定會有回報，對投資理財的風險估計不足。工薪階層平時不注意加強對理財相關背景知識的學習，很難對風險進行正確的辨識和評估。工薪階層的理財方案一般比較急功近利，不能正確認識自身對風險的偏好型，不能根據不同的人生階段和外部經濟環境選擇合理的理財方案。

（四）理財方式激進，理財組合不相宜 工薪階層誤將超前消費作為一種時尚、合理的理財方式。一些工薪階層受到產品銷售廣告和自身辨別能力不強的影響，將投資理財行為的預期收益和提前消費相對沖，心安理得進行超過實際購買能力的超前消費。工薪階層的理財組合呈現投資理財組合中其中某一項或某幾項所占投資比例較高，而投資理財涉及的領域卻較小，這實質加大了投資的風險性。另外，由于工薪階層對理財市場的鑒別性不強，往往跟隨大勢進行投資理財，不能正確判斷投資理財市場形勢，造成收益受損。

三、工薪階層投資理財策略

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關鍵詞：理財教育 游戲 社會實踐

“理財教育”既包含了對錢幣的認識，同時也探討了行為層面的內容，對于幼兒來說，重要的不是讓他認識金錢，而在于從小培養其科學、合理的對待錢的態度，樹立正確的理財意識，養成良好的理財習慣，進而培養其較強的理財能力的教育。

一、在區域游戲中引導幼兒認識錢幣

在幼兒園中，游戲是兒童生活的全部，通過游戲的方式讓幼兒認識錢的作用和建立起一定的價值觀是一種很好的前途。幼兒可以通過平時的觀察，將大人的行為活動轉化為游戲。

中班年齡的幼兒，教師首先找出不同年份銀行發行的錢幣，并把這些錢幣打印下來，首先和孩子們共同觀看這些不同年代、國家、風格的各種錢幣，然后一起動手布置了一個“錢幣展覽館”。孩子們雖然還不能從風格迥異的錢幣中看出各國的文化風俗，但起碼對中國的錢幣有了更進一步的認識。比如中華人民共和國的錢幣，不管是什么年行的，都有著不變的標志——國徽，從錢幣的人物變化上，讓孩子認識一些偉人和一些少數民族，讓孩子掌握一些錢幣的特征。

對錢幣有了初步的認識后，我們大班的老師就用一些仿真紙幣和硬幣，與孩子們在“點心店”、“超市”、“花店”等區域開展玩換錢幣的游戲。老師當“銀行的工作人員”將硬幣劃歸己有，將紙幣交給孩子，然后讓孩子在游戲的過程中按需要到“銀行”來兌換硬幣。比如：用5元、10元、20元的紙幣分別兌換成同樣面值的1元、5角或1角的硬幣；再用這些紙幣兌換不是同樣面值的硬幣。換成同樣面值的硬幣時，比如10元紙幣可以換成10個1元硬幣、20個5角硬幣、100個1角硬幣等，這個過程可以鍛煉孩子的加減計算能力。

二、家園合作理解錢幣和勞動的關系

爸爸媽媽可以告訴孩子錢幣是通過辛勤勞動換來的，孩子知道了“不勞動者不得食”的道理，從而使孩子對勞動產生尊重和崇尚的心理。家園共同配合一起制定有效的方法，能讓孩子親身體會錢和勞動的關系。我們在幼兒園就利用活動場地做了一個“虛擬社區”，孩子們可以在“虛擬社區”中賺錢、看病、乘車、看電影，還可以賣報或賣廢品，孩子們在里面玩得不亦樂乎，不但體驗到了成人賺錢的辛苦，還能間接感受社會生活的“游戲規則”。

如：有的家長為了培養孩子從小愛勞動的習慣，在家里實行“有償勞動”，比如：洗一次碗給多少錢，疊一次衣服給多少錢……這樣做不失為一個鼓勵勞動的方法，但是切忌做過頭。家長可以適當使用金錢鼓勵的辦法，但更要鼓勵孩子“自己的事情自己做”。讓孩子參加家務勞動，首先是要培養他的勞動觀念，同時體會爸爸媽媽的養育之恩，進而了解父母賺錢的不易。另外，還可以通過勞動來體會其中的辛苦，從而達到約束商品價格過高而產生購物欲望的目的，建立正確的消費觀。

三、社會實踐活動教會孩子合理消費

陶行知先生“生活教育”的理論，（生活即教育，社會即學校，教學做合一）大自然大社會都是活動教材。幼兒可以從社會實踐活動中看到有趣的景物，遇見各式各樣的人物，學到許多知識。而買賣的過程更是幼兒認識錢的最佳機會，帶著幼兒一起去購物，你可以讓幼兒幫助挑選所需要的物品，在挑選過程中教會幼兒挑選的方式，哪些好，哪些不好，哪些貴，哪些便宜，什么是打折，什么是拍賣。與此同時，還要幫助孩子建立合理消費和選擇消費的觀念。

我們幼兒園就利用社區活動進行了多次很有意義的售賣游戲，教育幼兒懂得一定的商品知識和購物知識，知道如何挑選、購買、算帳、付款、找零。首先老師將孩子的玩具當成待售商品，一一估價，然后就分成兩堆賣。

比如：孩子的小熊估價8元，老師拿出10元，讓她找零；而孩子的玩具手槍估價4塊，老師出5元，繼續讓孩子計算找零。在這些練習中，孩子對錢幣的運用更加熟練了。老師還經常讓孩子去“超市”買東西，由孩子當顧客和營業員，自己付錢、找零。首先要讓孩子做一個規劃圖，把要買的東西畫在紙上（避免孩子進了超市看都什么都想要），還要讓孩子知道自己有多少錢。來到超市，讓孩子邊選擇自己需要的東西邊把價格記在紙上，然后加起來看一下自己有沒有超出預算，超出的話要重新選擇商品。付賬的時候，老師可以問問孩子該找多少錢，看看營業員找的錢是不是和孩子計算的一樣。

四、學會理財培養奉獻愛心精神

我們教師在日常的教育中要有意識地引導孩子學會和父母、小伙伴分享。幼兒園就組織幼兒進行了一次愛心義賣活動，讓孩子把家中的閑置品帶來賣給有需要的家庭，賣得的錢由幼兒園統一捐給慈善機構，讓慈善機構的叔叔阿姨們在幼兒園的操場上感謝一下所有參與活動的幼兒，讓他們感受到幫助人的快樂。

在幼兒園的各種理財教育中，幼兒的種種能力得到了發展。在創設游戲和實踐活動中，幼兒能交往、協商、獨立思考，互相協作、處理事情等，所以理財的過程，是幼兒與他人與社會發生交往的過程。在理財教育過程中，幼兒的各種能力得到了充分發展，每個幼兒在不同程度上體現出做事比原來能干、懂事了。理財教育是一項系統，系統需要全社會各方面廣泛參與，需要家庭、社區及相關機構提供有組織、有針對性的具體指導。在孩子的世界里，“金錢”不應當成為可怕的字眼。處在經濟高速發展的社會，讓孩子早點接觸金錢、認識金錢、樹立正確的金錢觀是十分必要的。缺乏及時、正確的金錢教育，會導致孩子不會花錢，不知道勤儉節約，不懂得珍惜父母的勞動。

參考文獻：

[1]楊長江《中國孩子的金錢教育》[M]，中央民族大學出版社

[2]關穎“理財教育——從3歲開始實現的幸福人生計劃”[C]《少年兒童研究》

[3]劉克錦“理財意識，要從娃娃抓起”[J]《經濟論壇》

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【關鍵詞】財商教育 理財誤區

一、高中生財商教育的現狀和意義

在國外尤其發達國家，由于市場經濟發展較早，對孩子財商的培養自小就開始，從家庭到學校都有相關的內容和教育計劃。如英國在各個學段對孩子有不同的理財學習要求，從5歲開始到16歲，涉及到錢的來源、消費、管理、投資預算等知識。鄰近的日本，他們學校更是把理財教育放在重要的位置，并付諸實踐，讓市場進校園，安排學生參與校園內商業機構的市場活動，培養其積極的財富觀念和理財意識，以及敬業精神。然而我國市場經濟發展比較晚，財商教育的觀念滯后，社會公眾的理財意識普遍比較淡薄，對于兒童和青少年財商的培養更顯不足。隨著我國經濟不斷發展，家庭財富不斷積累，金融事業的發展日新月異，培養中學生樹立正確的理財觀念，學會合理獲得和使用金錢，對于未來積累財富，發展事業，實現人生幸福都具有重要意義，對我國市場經濟的發展也必將起到積極的推動作用。

新的課程標準明確指出高中政治課教學要“引導學生緊密結合與自己息息相關的經濟、政治、文化生活”，并“切實提高參與現代社會生活的能力”。這說明國家已經意識到并要求教育要面向生活，而政治課教學必須結合社會政治經濟文化的實際，培養學生的真實本領，這就為我們對學生進行財商教育提供了方向性指導。

二、《經濟生活》教材中的財商教育

目前江蘇高中普遍采用人教版教材，在必修一《經濟生活》中，涉及到錢財方面教育內容有很多。

第一課“神奇的貨幣”，從認識貨幣的起源開始，到理解貨幣的職能，最后落腳點是引導年輕學生正確的金錢觀，明白對待金錢要取之有道、用之有度、用之有益。

第二課“多變的價格”，通過學習價格方面的知識，讓學生明白市場競爭中商品價格變動的來龍去脈，懂的自己的消費和市場上商品價格的變化密切相關，加深他們對貨幣職能的認識，引導他們理解經濟生活中最基本的市場行為。

第三課“多彩的消費”，從影響制約消費的因素學起，懂的收入水平是影響消費的決定性因素，恩格爾系數大小能直接反映家庭消費水平，不同的消費方式會形成不一樣的結果，最終引導學生樹立正確的消費觀，即適度消費、理性消費、綠色消費和勤儉節約。

第五課“企業與勞動者”，這一課實質講的是賺錢的“道”，即取之有道，對于立志創業的學生而言，需要明白如何制定正確的經營戰略，如何在不斷創新占據優勢地位，如何樹立品牌意識，重視產品和服務的信譽形象，為企業積累寶貴的無形資產。對于多數將來要參與社會工作的一般勞動者的學生而言，明白就業的艱難，樹立正確的擇業觀，懂的維護個人勞動權益的合法途徑，也是未來生存和發展的基本要求。

第六課“投資和理財的選擇”，直接涉及到理財的內容。教材簡要介紹了四種理財方式：存款儲蓄、債券、股票、商業保險。教師在具體教學中，還可以適當補充關于基金的知識，以及家庭投資理財的其他方式，如網絡投資平臺p2p、余額寶等，還有不少家庭通過投資房地產獲益的收益與風險問題，引導學生梳理科學理財觀。

第七課“個人收入的分配”，主要讓學生明白財富以何種方式分配到每一個人手中，如何的分配才能公平合理，引導學生懂的財富的積累離不開自己的辛勤勞動，進一步明白公平和效率的關系。

第八課“財政和稅收”，通過學習財稅方面的基本知識，引導學生要樹立納稅人意識，既要在符合條件下自覺履行納稅義務，不偷稅、欠稅、騙稅、抗稅，又要學會積極行使納稅人權利，關注稅收的征管和使用。

從以上的內容可知，《經濟生活》教材的編寫非常注重學生財商的培養，如何用好這些資源，有效對學生進行財商教育是每個政治老師都應關注的問題。

三、《經濟生活》教學中財商教育的具體實踐

作為一線政治學科教師，筆者在教學實踐中對這一問題進行了積極有效的探索。除了給學生傳授相關知識外，我不斷嘗試把實踐活動納入學生的財商教育中，讓學生在實踐中學習體會積累成長。

在樹立正確金錢觀和消費觀的教育中，針對學生亂花錢的現象，我設計了三個活動。第一，找時間跟著爸爸媽媽去上班一天，體會工資來之不易；第二，算算自己生活開銷，和父母用于個人的生活開銷比較，體會父母用錢的“度”；第三，鼓勵學生至少參與一次公益活動，用自己的零錢力所能及幫助需要幫助的人。三次活動之后，學生相互之間交流，感觸很深，紛紛表示不再亂花錢了，之后這些孩子們到學校小店買零食的現象的確減少，家長也紛紛向老師反映自己的孩子懂得節約了。

在理財方面的教學過程中，我布置了一項作業，請所有同學回家請教父母，了解自己家庭的理財狀況，并為家庭投資理財設計一個合理方案，然后就這一方案和父母交流，修正家庭原有不合理投資項目。所有學生都嘗試著去做，最后有一多半同學的家長愿意和孩子一起制定方案，并對投資風險和受益重新評估，一定比例的家長改善了原來的投資結構。針對有條件的學生，建議家長給予一定量投資基金，讓孩子進行投資理財，平時適當關注，年底評估。不少家長表示對這一活動很有興趣，并進行了有效的嘗試。最后的結果證明，孩子的理財的收益率不低于家長的理財收益。

在收入分配教學中，我安排學生從身邊的親戚朋友開始，進行不同職業、不同崗位收入情況的調查，并了解被調查的滿意度。調查的結果是低收入者（3000元/月以下）愿意講自己的收入狀況，并普遍表達對分配不公的抱怨。中等收入者（3000～8000元/月），對收入的滿意率約占一半左右，抱怨程度也在一半左右。還有一些感覺收入比較高的親戚朋友大都不愿暴露自己的收入狀況，而且對收入現狀比較滿意。再結合不同水平收入者的學歷、技術、工作勤奮程度，學生們對收入的不公平現象，收入高低的原因都有了一定直觀的感受。

此外，對于擇業觀、財政稅收等內容的學習，我都盡可能安排一些學生可以參與的實踐性活動，他們參與活動的熱情都比較高，覺得自己學的都是可以用得上的知識，不僅可以幫助家庭進行財務方面提供參考意見，還能對自己未來的成長能起到積極的作用。

四、高中生財商教育的誤區

相對于日常的教學內容，因為涉及到財富的積累和使用，更容易引起學生的興趣，積極有效的教育和引導有利于學生樹立正確的財富觀念，正確引導他們的經濟行為。同時，基于高中學生的心理成長特點，財商教育稍有不慎，他們就可能會走入誤區，產生不良后果。

誤區一，引導不當，會強化部分學生的拜金主義思想。目前的社會本就物質化傾向明顯，功利意識，拜金主義的行為也時有耳聞，如果我們在財商教育中把握不好方向，極有可能強化那些原本就有較強拜金思想學生的觀念。可能會導致他們對于金錢財富過度關注，進而影響到學業的順利完成，對他們的人生也會產生持久的不良影響。針對這一潛在風險，政治教師必須對財商教育有清新的認識，在內容和方法的安排上，注重積極正能量的引導。努力做到不影響學業，不誤導人生。

誤區二，注意不夠，可能會在不同類型學生之間產生交往隔閡。財商的前提是財，班里的學生家庭條件各異，對金錢的概念和支配方式都會受到自身家庭的影響，財商教育中教師注意不夠的話，很可能產生學生因家庭條件自動分化成群的現象，這就需要教師在處理這些問題的時候盡可能要顧及到各類家庭的學生，不宜過分渲染財富的差異和獲得財富能力的差異。

篇10

所以說，女性朋友在現實生活中首先要有投資理財意識，學會如何投資理財才是最重要，只有美女加上財女，女性朋友在生活中才能盡量享受生活的美好，從容的應對在生活中遇到的各種問題，比如從我們的柴米油鹽醋茶來說，還有買房買車，從孩子的教育到父母的養老，從投資到保障等，家庭操心的事太多了，雖說女性天生的細膩可能更適合理財，但要想做一個財女還真非易事。

不過，要想做一個合格的財女需要在生活中消費投資，保障等方面進行切實而長期的修煉，以健康的理財方法去實現生活的理想，要做財女，首先要會理財之道，當今的女性應該明白理財是生活的必需品，一個懂得理財的女人才懂得如何生活，才懂得如何給自己，給家庭，給孩子最好的愛與呵護。

對我而言，一個聰明的女人應該要不斷的學習理財，要精打細算，更要懂得幫助丈夫和家庭財務規劃的方向盤，怎樣你就能幸福，就能保證生活的質量，提升生活的品質。

此外，女性消費的觀念是很尋常，有時很會精打細算，一分一毫，都不浪費，而另一方面呢。女性朋友在消費中最容易沖動，然而，買了不少無用的東西，不管怎樣女性朋友一定要善于克服自己的消費沖動，來養成正確的消費觀念，唯有怎樣，女性朋友才能真正做一個名副其實的財女，最終成就你會有幸福人生美好生活，以及人生價值。