個(gè)人理財(cái)?shù)内厔?shì)范文

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篇1

一、關(guān)于財(cái)權(quán)

理論界對(duì)財(cái)權(quán)的認(rèn)識(shí)基本上是循著產(chǎn)權(quán)—法人財(cái)產(chǎn)權(quán)—財(cái)權(quán)的思路進(jìn)行的。一般認(rèn)為企業(yè)產(chǎn)權(quán)分為原始產(chǎn)權(quán)和派生產(chǎn)權(quán)（法人財(cái)產(chǎn)權(quán)），法人財(cái)產(chǎn)權(quán)歸企業(yè)擁有，而財(cái)權(quán)是法人財(cái)產(chǎn)權(quán)的核心，在具體界定財(cái)權(quán)的權(quán)能時(shí)，大都以1992年國(guó)務(wù)院頒布的《全民所有制工業(yè)企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制條例》為依據(jù)，從企業(yè)擁有的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)中分離出與資金運(yùn)動(dòng)有關(guān)的權(quán)力，將其作為財(cái)權(quán)所應(yīng)包含的權(quán)能。如有人認(rèn)為，財(cái)權(quán)是法人財(cái)產(chǎn)權(quán)中與產(chǎn)權(quán)資本化運(yùn)動(dòng)相關(guān)的權(quán)能，是法人財(cái)產(chǎn)權(quán)的核心，它在企業(yè)內(nèi)部具有明顯的層次劃分，是企業(yè)其他經(jīng)營(yíng)權(quán)的保證和前提，它具體包括籌資決策權(quán)、投資決策權(quán)、資金使用權(quán)、成本費(fèi)用開(kāi)支權(quán)、訂價(jià)權(quán)、收益分配權(quán)等權(quán)能。[1]也有人認(rèn)為，財(cái)權(quán)表現(xiàn)為某一主體對(duì)財(cái)力所擁有的支配權(quán)，包括收益權(quán)、投資權(quán)、籌資權(quán)、財(cái)務(wù)預(yù)決策權(quán)等權(quán)能。并認(rèn)為，這一支配權(quán)起源于原始產(chǎn)權(quán)主體，與原始產(chǎn)權(quán)主體的權(quán)能相依附、相伴隨。在財(cái)權(quán)歸于產(chǎn)權(quán)的內(nèi)容中，主管價(jià)值形態(tài)的權(quán)能，并構(gòu)成法人財(cái)產(chǎn)權(quán)的核心。[2]

應(yīng)該說(shuō)，理論界對(duì)財(cái)權(quán)內(nèi)涵的探討，使人們對(duì)財(cái)權(quán)的認(rèn)識(shí)，開(kāi)始深入到“財(cái)”背后的權(quán)力，這為我們認(rèn)識(shí)財(cái)務(wù)本質(zhì)、財(cái)務(wù)主體、財(cái)務(wù)分權(quán)分層管理等理論問(wèn)題提供了新的思路。但是，如何認(rèn)識(shí)法人財(cái)產(chǎn)權(quán)？基于法人財(cái)產(chǎn)權(quán)的財(cái)權(quán)研究是否科學(xué)？以經(jīng)營(yíng)自主權(quán)為依據(jù)來(lái)界定財(cái)權(quán)的權(quán)能是否嚴(yán)謹(jǐn)？等等這些都值得進(jìn)一步研究。

如何認(rèn)識(shí)法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，這是我們首先要回答的一個(gè)問(wèn)題。1993年底以后，我國(guó)開(kāi)始用出資者所有權(quán)與企業(yè)法人產(chǎn)權(quán)的新兩權(quán)分離來(lái)代替原來(lái)的國(guó)家所有權(quán)與企業(yè)經(jīng)營(yíng)權(quán)的老兩權(quán)分離。企業(yè)法人財(cái)產(chǎn)權(quán)概念的提出，可以說(shuō)是我國(guó)企業(yè)改革理論的重大突破。但是隨著企業(yè)改革的深入，人們發(fā)現(xiàn)基于法人財(cái)產(chǎn)權(quán)的“兩權(quán)分離”，并沒(méi)有根本改變我國(guó)國(guó)有企業(yè)政企不分、經(jīng)營(yíng)效益低下、國(guó)有資產(chǎn)大量流失的狀況，相反還出現(xiàn)了“窮廟富方丈”現(xiàn)象、“59歲現(xiàn)象”、侵吞國(guó)有資產(chǎn)、卷款私逃現(xiàn)象等內(nèi)部人控制失控的嚴(yán)重問(wèn)題。

產(chǎn)生這些問(wèn)題的原因從表層來(lái)看，是人們對(duì)企業(yè)法人財(cái)產(chǎn)權(quán)的理解出現(xiàn)了三種錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)傾向：一是仍然沿用以往“放權(quán)讓利”式企業(yè)改革思維觀念來(lái)理解法人財(cái)產(chǎn)權(quán)概念，把法人財(cái)產(chǎn)權(quán)簡(jiǎn)單地看作《全民所有制工業(yè)企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制條例》中規(guī)定的14項(xiàng)經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，以為企業(yè)有了法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，就能自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧；二是把法人財(cái)產(chǎn)權(quán)的獨(dú)立性絕對(duì)化，認(rèn)為企業(yè)有了法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，就可以不受政府的任何約束，可以隨意自主決定處置財(cái)產(chǎn)；三是過(guò)分夸大企業(yè)法人財(cái)產(chǎn)權(quán)的作用，認(rèn)為只要國(guó)有企業(yè)實(shí)行了公司化改造，確立了企業(yè)法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，就可以完全解決“政企不分”的問(wèn)題，從而提高企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效益。[3]

從深層來(lái)看，是因?yàn)椤捌髽I(yè)法人財(cái)產(chǎn)權(quán)”概念本身的不規(guī)范性。首先，在現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)經(jīng)濟(jì)學(xué)中并沒(méi)有“企業(yè)法人財(cái)產(chǎn)權(quán)”的概念，經(jīng)濟(jì)學(xué)家們將企業(yè)界定為“一組契約的聯(lián)結(jié)”；將企業(yè)契約的簽約方，稱(chēng)為“產(chǎn)權(quán)主體”，他們對(duì)自己投入企業(yè)的要素（資本、勞動(dòng)等）擁有明確的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)；將“企業(yè)所有權(quán)”，理解為企業(yè)的剩余控制權(quán)，或者剩余索取權(quán)，有時(shí)也指二者的對(duì)稱(chēng)分布，但無(wú)論怎樣認(rèn)識(shí)，行使這些權(quán)利的是企業(yè)的“產(chǎn)權(quán)主體”，而不是企業(yè)本身。再者，企業(yè)擁有法人財(cái)產(chǎn)并不意味著企業(yè)擁有法人財(cái)產(chǎn)權(quán)。法人財(cái)產(chǎn)只是表明當(dāng)發(fā)生民事訴訟時(shí)，公司法人可以作為獨(dú)立民事主體，以公司全部財(cái)產(chǎn)承擔(dān)民事責(zé)任，它并不表明企業(yè)擁有法人財(cái)產(chǎn)權(quán)。企業(yè)的財(cái)產(chǎn)都有明確的產(chǎn)權(quán)主體，當(dāng)然也就不能將企業(yè)看作法人財(cái)產(chǎn)權(quán)的主體了，否則，就會(huì)出現(xiàn)“一物二主”、“一物二權(quán)”的觀點(diǎn)，是不足取的。

企業(yè)法人財(cái)產(chǎn)權(quán)概念在理論和實(shí)踐上存在的種種不足，直接導(dǎo)致了財(cái)務(wù)理論界在財(cái)權(quán)認(rèn)識(shí)上的偏差。

改革開(kāi)放以來(lái)，直到1993年底以前，我國(guó)一直在推行放權(quán)讓利式的改革。但是這種缺乏產(chǎn)權(quán)約束的經(jīng)濟(jì)性放權(quán)，并沒(méi)有取得預(yù)期效果，政企不分、預(yù)算約束軟化的狀況沒(méi)有得到根本改觀。當(dāng)國(guó)企改革實(shí)踐推進(jìn)到以建立現(xiàn)代企業(yè)制度為改革方向時(shí)，有人認(rèn)為：“隨著企業(yè)產(chǎn)權(quán)主體地位的確立，企業(yè)也相應(yīng)取得了自己獨(dú)立的財(cái)權(quán)，企業(yè)有權(quán)在法人產(chǎn)權(quán)的范圍內(nèi)行使投資權(quán)和收益（分配）權(quán)等各項(xiàng)權(quán)能。”[4]顯然，循著這樣一個(gè)思路：企業(yè)擁有法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，法人財(cái)產(chǎn)權(quán)的核心是投資權(quán)、收益權(quán)、資金支配權(quán)等權(quán)能，而這些主管價(jià)值形態(tài)的權(quán)能又構(gòu)成“財(cái)權(quán)”權(quán)能，我們必然得出“財(cái)權(quán)是法人財(cái)產(chǎn)權(quán)的核心”這一結(jié)論。但正如前文所作的分析，企業(yè)并非法人財(cái)產(chǎn)權(quán)的主體，大前提的錯(cuò)誤，必然導(dǎo)致推導(dǎo)所產(chǎn)生的結(jié)論的錯(cuò)誤。

那么為什么理論界會(huì)以經(jīng)營(yíng)自主權(quán)為依據(jù)來(lái)界定財(cái)權(quán)的權(quán)能？我國(guó)民法通則第71條規(guī)定，“財(cái)產(chǎn)所有權(quán)是指所有人依法對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)享有占有、使用、收益和處分的權(quán)利。”《全民所有制工業(yè)企業(yè)法》第二條規(guī)定，“企業(yè)的財(cái)產(chǎn)屬于全民所有，國(guó)家依據(jù)所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)分離的原則授予企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理，企業(yè)對(duì)國(guó)家授予其經(jīng)營(yíng)管理的財(cái)產(chǎn)享有占有、使用和依法處分的權(quán)利。”這是我國(guó)法律中對(duì)經(jīng)營(yíng)權(quán)的法律定義及其具體權(quán)能所作的唯一權(quán)威規(guī)定。雖然從具體權(quán)能上看，經(jīng)營(yíng)權(quán)權(quán)能只有三項(xiàng)，比所有權(quán)四項(xiàng)權(quán)能少了一項(xiàng)“收益權(quán)”權(quán)能。但從理論、法律和實(shí)踐上來(lái)看，凡是對(duì)財(cái)產(chǎn)享有占有、使用、處分權(quán)的企業(yè)也必然享有財(cái)產(chǎn)收益權(quán)。也就是說(shuō)，收益權(quán)是企業(yè)擁有其他三權(quán)的必然結(jié)果，故“經(jīng)營(yíng)權(quán)”就是財(cái)產(chǎn)所有權(quán)。有人據(jù)此認(rèn)為“經(jīng)營(yíng)權(quán)”定義是財(cái)產(chǎn)所有權(quán)定義的同義反復(fù)，是不科學(xué)的。[5]由于財(cái)產(chǎn)所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)的法律定義給人以同義反復(fù)之嫌，又由于人們以為法人財(cái)產(chǎn)權(quán)的確立，意味著企業(yè)14項(xiàng)經(jīng)營(yíng)自主權(quán)的落實(shí)，因此，人們就以14項(xiàng)經(jīng)營(yíng)自主權(quán)為依據(jù)，來(lái)界定財(cái)權(quán)權(quán)能，從其中分離出主管價(jià)值形態(tài)的權(quán)能，加以整合、擴(kuò)充得出財(cái)權(quán)包括收益權(quán)、投資權(quán)、籌資權(quán)、財(cái)務(wù)決策權(quán)、資金使用權(quán)、成本費(fèi)用開(kāi)支權(quán)、訂價(jià)權(quán)等權(quán)能。但是，把法人財(cái)產(chǎn)權(quán)簡(jiǎn)單地看作《全民所有制工業(yè)企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制條例》中規(guī)定的第14項(xiàng)經(jīng)營(yíng)自主權(quán)的觀點(diǎn)正是我們?cè)谇拔闹刑岬降男枰苊獾腻e(cuò)誤認(rèn)識(shí)傾向，以此認(rèn)識(shí)為基礎(chǔ)，所得出的對(duì)“財(cái)權(quán)”的內(nèi)涵和權(quán)能的界定，其科學(xué)性是值得懷疑的。

基于法人財(cái)產(chǎn)權(quán)概念及其理論來(lái)認(rèn)識(shí)財(cái)權(quán)的內(nèi)涵和權(quán)能所存在的種種不足，使我們認(rèn)識(shí)到必須另辟溪徑，對(duì)財(cái)權(quán)作出新的解釋。

在現(xiàn)代企業(yè)理論中有一個(gè)與“企業(yè)法人財(cái)產(chǎn)權(quán)”貌似而實(shí)質(zhì)上有天壤之別的概念——“企業(yè)所有權(quán)”。格羅斯曼、哈特等將其理解為企業(yè)的剩余控制權(quán)，它是指在契約中沒(méi)有特別規(guī)定的活動(dòng)的決策權(quán)，主要指戰(zhàn)略性重大決策權(quán)，如任命和解雇經(jīng)理人員，決定經(jīng)理人員報(bào)酬，決定重大投資、合并和拍賣(mài)等，它一般為所有者代表董事會(huì)所擁有，有時(shí)也需要股東大會(huì)表決決定。與之相對(duì)應(yīng)的是特定控制權(quán)，或合同控制權(quán)，它是指可以通過(guò)契約授予經(jīng)理人員的經(jīng)營(yíng)權(quán)，包括日常的生產(chǎn)、銷(xiāo)售、雇傭等權(quán)利。由于公司法和企業(yè)章程往往對(duì)一些戰(zhàn)略性的重大決策權(quán)做出了明確的界定，如任命和解雇經(jīng)理人員的權(quán)利、合并和清算的權(quán)利、重大投資決策權(quán)等，從而使這些權(quán)利變成了合同控制權(quán)，因此在界定企業(yè)所有權(quán)時(shí)，人們有時(shí)也直接用控制權(quán)概念，而不用剩余控制權(quán)概念。[6]

無(wú)論是特定控制權(quán)還是剩余控制權(quán)，也無(wú)論控制權(quán)在所有者與經(jīng)營(yíng)者之間的分離程度如何，我們都可以從中分離出與資本價(jià)值運(yùn)動(dòng)有關(guān)的控制權(quán)，稱(chēng)之為財(cái)務(wù)控制權(quán)。這就是我們對(duì)“財(cái)權(quán)”的新的解釋。在傳統(tǒng)企業(yè)，財(cái)務(wù)控制權(quán)由所有者行使；在現(xiàn)代企業(yè)，兩權(quán)分離，財(cái)務(wù)控制權(quán)分屬所有者和經(jīng)營(yíng)者。所有者所擁有的財(cái)務(wù)控制權(quán)主要是指企業(yè)的重大財(cái)務(wù)決策權(quán)和監(jiān)督權(quán)，經(jīng)營(yíng)者所擁有的財(cái)務(wù)控制權(quán)主要是指財(cái)務(wù)決策執(zhí)行權(quán)、日常財(cái)務(wù)管理權(quán)、財(cái)務(wù)經(jīng)理選擇權(quán)、以及對(duì)財(cái)務(wù)經(jīng)理財(cái)務(wù)管理工作的監(jiān)督權(quán)。在企業(yè)控制權(quán)中財(cái)務(wù)控制權(quán)居于主導(dǎo)地位。

二、關(guān)于財(cái)務(wù)主體

基于法人財(cái)產(chǎn)權(quán)的財(cái)務(wù)主體研究，大致來(lái)看，有兩大類(lèi)四種不同的觀點(diǎn)。一類(lèi)是一元性財(cái)務(wù)主體觀，以湯谷良、伍中信為代表，認(rèn)為財(cái)務(wù)主體為企業(yè)本身，但伍中信不同意財(cái)務(wù)分層分權(quán)管理的觀點(diǎn)；另一類(lèi)是二元性財(cái)務(wù)主體觀，以干勝道和劉貴生為代表，前者認(rèn)為財(cái)務(wù)主體為所有者和經(jīng)營(yíng)者；而后者認(rèn)為財(cái)務(wù)主體為企業(yè)和企業(yè)財(cái)產(chǎn)所有者。這些觀點(diǎn)大多以企業(yè)擁有法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，擁有自主經(jīng)營(yíng)權(quán)，企業(yè)財(cái)權(quán)獨(dú)立，自主理財(cái)為理論基礎(chǔ)，研究結(jié)論的不同源于研究者們對(duì)財(cái)權(quán)獨(dú)立程度的理解不同。

伍中信對(duì)財(cái)權(quán)獨(dú)立的理解過(guò)于絕對(duì)化，他認(rèn)為企業(yè)財(cái)權(quán)獨(dú)立后，出資者就不可能擁有獨(dú)立完整的財(cái)權(quán)，不可能參與企業(yè)決策，所有者保留的只是剩余收益索取權(quán)的一部分。他認(rèn)為企業(yè)法人財(cái)產(chǎn)權(quán)的確立，使企業(yè)成為擁有獨(dú)立、完整的財(cái)權(quán)，擁有“自主決策、自負(fù)盈虧”的能力，從而成為財(cái)務(wù)主體。[7]在將獨(dú)立完整的財(cái)權(quán)界定給法人產(chǎn)權(quán)主體—企業(yè)后，出資人就不可能有獨(dú)立完整的財(cái)權(quán)、不能進(jìn)行財(cái)務(wù)決策了。當(dāng)然也就不可能成為財(cái)務(wù)主體了。

湯谷良也從企業(yè)財(cái)權(quán)獨(dú)立出發(fā)得出企業(yè)是財(cái)務(wù)主體，但認(rèn)為財(cái)權(quán)在企業(yè)內(nèi)部具有明顯的層次劃分，這一觀點(diǎn)形成了他詳細(xì)論述財(cái)務(wù)分權(quán)分層管理理論的基礎(chǔ)。但是，由于他認(rèn)為企業(yè)是財(cái)務(wù)主體，不承認(rèn)所有者是財(cái)務(wù)主體，因此他認(rèn)為“所有者財(cái)務(wù)在企業(yè)以法人形式存在以后主要是一種監(jiān)控機(jī)制，而不是一種決策機(jī)制。”[8]這一觀點(diǎn)的提出是從法人財(cái)產(chǎn)權(quán)出發(fā)研究財(cái)務(wù)主體理論的必然結(jié)果。伍中信不同意財(cái)務(wù)分權(quán)分層管理的觀點(diǎn)。也不同意劉貴生、干勝道等提出的財(cái)務(wù)主體二元性的觀點(diǎn)。從這個(gè)意義上講，在基于法人財(cái)產(chǎn)權(quán)的財(cái)務(wù)主體理論研究中，伍中信的觀點(diǎn)是最徹底的。

劉貴生的觀點(diǎn)與伍中信的觀點(diǎn)并無(wú)實(shí)質(zhì)不同，他也認(rèn)為所有者的所有權(quán)集中地體現(xiàn)在剩余索取權(quán)上。事實(shí)上，只要認(rèn)為企業(yè)擁有法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，成為獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)利益主體，所有者就必然會(huì)被擠到只享有剩余，不參與決策的位置上。但由于劉貴生是以掌握財(cái)務(wù)分配權(quán)與否為依據(jù)來(lái)界定財(cái)務(wù)主體的，所有者參與財(cái)務(wù)分配，當(dāng)然他也是財(cái)務(wù)主體。因此，他認(rèn)為股份公司財(cái)務(wù)主體為公司所有者和公司本身。并且他對(duì)財(cái)務(wù)主體的界定也避免了將所有參與財(cái)務(wù)分配的利益主體都界定為財(cái)務(wù)主體的弊端。他認(rèn)為，財(cái)務(wù)主體是指財(cái)務(wù)分配過(guò)程中起決定性作用的參與者，因它的存在決定著財(cái)務(wù)分配的范圍、規(guī)模、方式方法及財(cái)務(wù)分配關(guān)系的基本性質(zhì)。[9]這里，他提出的是“起決定作用的參與者”，而不是所有參與者，從而將其他的分配參與者排除在外。

干勝道則認(rèn)為所有者在進(jìn)行委托時(shí)要進(jìn)行財(cái)務(wù)決策，財(cái)權(quán)要在所有者與經(jīng)營(yíng)者之間分割，經(jīng)營(yíng)者的獨(dú)立性是相對(duì)的，經(jīng)營(yíng)者的日常財(cái)務(wù)決策所有者并不干預(yù)，所有者參與企業(yè)合并、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等重大財(cái)務(wù)決策，所有者財(cái)務(wù)與經(jīng)營(yíng)者財(cái)務(wù)并行不悖。[10]但是，干勝道并不反對(duì)將企業(yè)作為財(cái)務(wù)主體的提法，他的二元性財(cái)務(wù)主體觀，實(shí)際上是將所有者和企業(yè)作為財(cái)務(wù)主體。他說(shuō)：“一方面，要轉(zhuǎn)換企業(yè)的運(yùn)行機(jī)制，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，確立企業(yè)的財(cái)務(wù)主體地位；另一方面，要明晰國(guó)有企業(yè)產(chǎn)權(quán)，確立對(duì)企業(yè)的投資公司，即確立所有者財(cái)務(wù)主體。”顯然，他認(rèn)為，企業(yè)和所有者均為財(cái)務(wù)主體。只不過(guò)，他認(rèn)為，“經(jīng)營(yíng)者財(cái)務(wù)與企業(yè)財(cái)務(wù)可以視為同義詞”[11]，這樣看來(lái)，干勝道的觀點(diǎn)與劉貴生的觀點(diǎn)在形式上又有相似之處，都認(rèn)為所有者和企業(yè)本身為財(cái)務(wù)主體，不同之處在于，干勝道認(rèn)為，所有者具有財(cái)務(wù)決策、調(diào)控權(quán)，而不僅僅是分配權(quán)。

無(wú)論是一元性財(cái)務(wù)主體觀，還是二元性財(cái)務(wù)主體觀，基本上都是循著原始產(chǎn)權(quán)與法人財(cái)產(chǎn)權(quán)分離的思路所提出的研究結(jié)論。我們同意財(cái)務(wù)主體的二元性觀點(diǎn)，但我們的觀點(diǎn)與前面的觀點(diǎn)有本質(zhì)上的不同，我們認(rèn)為應(yīng)該在現(xiàn)代企業(yè)理論的框架內(nèi)探討財(cái)務(wù)主體的二元性。我們認(rèn)為，企業(yè)財(cái)務(wù)主體是由企業(yè)所有權(quán)安排所決定的，是企業(yè)所有權(quán)安排的內(nèi)在要求，它是指擁有財(cái)務(wù)控制權(quán)，組織企業(yè)財(cái)務(wù)活動(dòng)、處理企業(yè)財(cái)務(wù)關(guān)系的所有者和經(jīng)營(yíng)者。在傳統(tǒng)企業(yè)，所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)合一，所有者是企業(yè)的財(cái)務(wù)主體；在現(xiàn)代公司制企業(yè)，所有權(quán)與控制權(quán)分離，所有者和經(jīng)營(yíng)者共同擁有企業(yè)的財(cái)務(wù)控制權(quán)，從而使現(xiàn)代企業(yè)的財(cái)務(wù)主體具有二元性的特征。

同時(shí)，我們需要指出的是，企業(yè)是一個(gè)契約的聯(lián)結(jié)，它本身不可能成為產(chǎn)權(quán)主體，也不可能是財(cái)務(wù)主體，能成為財(cái)務(wù)主體的只能是對(duì)企業(yè)投入要素的簽約人，且這一簽約人必須是掌握企業(yè)財(cái)務(wù)控制權(quán)的所有者和經(jīng)營(yíng)者。將企業(yè)作為財(cái)務(wù)主體，將所有者排除在企業(yè)財(cái)務(wù)決策之外，是很危險(xiǎn)的，這會(huì)使經(jīng)營(yíng)者的財(cái)務(wù)決策權(quán)成為不受約束的權(quán)利，也侵蝕了企業(yè)形成的產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)。

三、關(guān)于財(cái)務(wù)職能

目前比較流行的觀點(diǎn)認(rèn)為，企業(yè)財(cái)務(wù)的基本職能是資源配置，如有人認(rèn)為，“資源配置是財(cái)務(wù)的第一大基本職能”[4]，“財(cái)務(wù)的基本職能是有效培育和配置財(cái)務(wù)資源”。[12]筆者不贊同這一觀點(diǎn)，并認(rèn)為，研究企業(yè)財(cái)務(wù)職能，只能從所有者和經(jīng)營(yíng)者所具有的管理職能著手，從其職責(zé)的行使上來(lái)界定其財(cái)務(wù)職能。理由如下：

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)即市場(chǎng)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源的配置中起基礎(chǔ)性作用的經(jīng)濟(jì)，企業(yè)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的微觀主體，具有資源配置的功能是不容置疑的。那么我們能不能進(jìn)一步得出企業(yè)財(cái)務(wù)具有資源配置的職能呢？答案是否定的。

企業(yè)的資源配置是否有效，取決于企業(yè)管理是否有效，而企業(yè)管理的有效性取決于企業(yè)所有權(quán)安排的有效性，即需要在企業(yè)內(nèi)部建立起責(zé)、權(quán)、利對(duì)稱(chēng)的激勵(lì)與約束機(jī)制。就財(cái)務(wù)資源的配置而言，在企業(yè)內(nèi)這種配置屬于微觀計(jì)劃調(diào)節(jié)，其有效性取決于財(cái)務(wù)控制權(quán)在所有者與經(jīng)營(yíng)者之間的分布狀況。所有者和經(jīng)營(yíng)者都是企業(yè)財(cái)務(wù)資源配置的計(jì)劃調(diào)節(jié)者，由于經(jīng)營(yíng)者擁有管理能力和信息優(yōu)勢(shì)，他應(yīng)該擁有計(jì)劃調(diào)節(jié)的權(quán)力，同時(shí)由于存在問(wèn)題，所有者也不可能完全放棄計(jì)劃調(diào)節(jié)權(quán)，尤其是戰(zhàn)略性計(jì)劃調(diào)節(jié)權(quán)，這就決定了財(cái)務(wù)控制權(quán)在二者之間存在一個(gè)劃分問(wèn)題。權(quán)利劃分合理，制衡有效，那么企業(yè)財(cái)務(wù)決策就會(huì)有效，財(cái)務(wù)資源的配置也會(huì)有效。

企業(yè)長(zhǎng)期財(cái)務(wù)戰(zhàn)略的制訂和實(shí)施、企業(yè)籌資、投資、分配決策等等這些引導(dǎo)企業(yè)財(cái)務(wù)資源流動(dòng)和配置的種種舉措，都依賴(lài)于所有者和經(jīng)營(yíng)者財(cái)務(wù)管理職能的有效發(fā)揮。企業(yè)所具有的資源配置功能（包括財(cái)務(wù)資源配置功能），是離不開(kāi)所有者和經(jīng)營(yíng)者這兩個(gè)財(cái)務(wù)管理主體的財(cái)務(wù)管理活動(dòng)的。企業(yè)的資源配置實(shí)際上是企業(yè)財(cái)務(wù)管理主體管理職能的發(fā)揮所產(chǎn)生的作用，它經(jīng)歷了一個(gè)從財(cái)務(wù)管理主體—職能發(fā)揮—產(chǎn)生資源配置作用的過(guò)程。在理論經(jīng)濟(jì)學(xué)研究中，我們省掉財(cái)務(wù)管理職能的發(fā)揮這一環(huán)節(jié)，直接講企業(yè)具有資源配置的職能或功能，是可以的。但是如果我們專(zhuān)門(mén)研究企業(yè)財(cái)務(wù)管理職能，這樣講就是欠妥當(dāng)?shù)摹＿@也就是我們不同意“企業(yè)（財(cái)務(wù)）具有資源配置職能”觀點(diǎn)的原因。企業(yè)財(cái)務(wù)管理的職能應(yīng)體現(xiàn)為財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)、財(cái)務(wù)決策、財(cái)務(wù)計(jì)劃、財(cái)務(wù)組織、財(cái)務(wù)指揮、財(cái)務(wù)調(diào)節(jié)（協(xié)調(diào)）、財(cái)務(wù)控制、財(cái)務(wù)監(jiān)督等方面。

「參考文獻(xiàn)

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[9]劉貴生。論產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與財(cái)務(wù)主體[j].會(huì)計(jì)研究，1995，（6）。

[10]干勝道。所有者財(cái)務(wù)：一個(gè)全新的領(lǐng)域[j].會(huì)計(jì)研究，1995，（6）。

篇2

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；發(fā)展；問(wèn)題；對(duì)策

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)指的是個(gè)人資產(chǎn)通過(guò)銀行專(zhuān)家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程，從銀行角度來(lái)說(shuō)，就是專(zhuān)家根據(jù)客戶(hù)的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)化的個(gè)人投資建議，幫助客戶(hù)合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，從而滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)投資回報(bào)和風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。

一、我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)

目前，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，呈現(xiàn)出以下的發(fā)展趨勢(shì)：

1.從單一業(yè)務(wù)品種向綜合理財(cái)平臺(tái)轉(zhuǎn)變。隨著政策的逐步放寬，除了向客戶(hù)提供傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)外，銀行還通過(guò)與證券、保險(xiǎn)、基金管理公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，向客戶(hù)提供證券、保險(xiǎn)、信托、基金，甚至黃金買(mǎi)賣(mài)等金融服務(wù)、客戶(hù)可以從銀行獲得一攬子金融服務(wù)。

2.從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化服務(wù)轉(zhuǎn)變。當(dāng)今金融品牌的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越受到各家金融機(jī)構(gòu)的重視，個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域也不例外。今年來(lái)，我國(guó)各家銀行陸續(xù)推出了自己的理財(cái)品牌，如工商銀行的“理財(cái)金賬戶(hù)”、農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”等。

3.從大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行向個(gè)人客戶(hù)提供的服務(wù)是無(wú)差別的大眾化服務(wù)，但隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，商業(yè)銀行逐步引入市場(chǎng)細(xì)分理念，根據(jù)客戶(hù)的需求開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品。個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理制憑借其服務(wù)的全面性、主動(dòng)性、及個(gè)性化的特點(diǎn)，成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶(hù)的重要手段。

4.從無(wú)償服務(wù)逐步向收費(fèi)服務(wù)轉(zhuǎn)變。我國(guó)居民對(duì)銀行收費(fèi)的概念比較陌生，因此，各家商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)中的大部分項(xiàng)目是不收費(fèi)的。隨著我國(guó)居民理財(cái)觀念的更新以及相關(guān)政策的出臺(tái)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的收費(fèi)將是大勢(shì)所趨。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題

1.金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，明顯制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。由于目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)仍然處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到限制，目前的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，基本上還是停留在咨詢(xún)、建議或投資方案設(shè)計(jì)等低層面的操作，還不算真正意義上的理財(cái)。

2.缺乏相對(duì)獨(dú)立的業(yè)務(wù)運(yùn)作系統(tǒng)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶(hù)為中心”的理念，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)通常歸于個(gè)人業(yè)務(wù)部，但個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)又分別由多個(gè)部門(mén)管理，導(dǎo)致前后臺(tái)業(yè)務(wù)條塊分割。

3.缺少客戶(hù)信息平臺(tái)的有效支持。建立和運(yùn)用客戶(hù)資料庫(kù)分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，但我國(guó)多數(shù)商業(yè)銀行的運(yùn)行系統(tǒng)是建立在賬戶(hù)而不是客戶(hù)基礎(chǔ)上，客戶(hù)信息極為有限，導(dǎo)致理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展猶如“盲人摸象”，始終無(wú)法確定目標(biāo)群體。

4.缺乏復(fù)合型的個(gè)人理財(cái)隊(duì)伍。由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財(cái)人員不僅了解銀行的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還要掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。

5.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)門(mén)檻相對(duì)偏高。外資銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的門(mén)檻一般在5萬(wàn)美元到10萬(wàn)美元不等，我國(guó)的理財(cái)業(yè)務(wù)水平還不能與外資銀行相提并論，然而我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)門(mén)檻卻大多在20萬(wàn)元人民幣以上。

三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

1.加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的管理規(guī)劃。在當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)還未發(fā)生變化的時(shí)候，銀行應(yīng)該根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，專(zhuān)門(mén)指定一個(gè)專(zhuān)業(yè)結(jié)構(gòu)比較綜合的業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)由以往的隨意性轉(zhuǎn)向有目的、專(zhuān)業(yè)化的理財(cái)規(guī)劃。

2.做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品個(gè)性化需求的研究。由于在人生的不同的理財(cái)階段表現(xiàn)出不同的特點(diǎn)，因此，有針對(duì)地提供個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的方案具有現(xiàn)實(shí)的操作性。銀行可以根據(jù)單身期、家庭成長(zhǎng)期、家庭成熟期、退休期的不同階段提供差異性的服務(wù)。

3.不斷豐富個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不能停留在為客戶(hù)提供單一的儲(chǔ)蓄或者咨詢(xún)上，要針對(duì)客戶(hù)的要求，加大個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，為客戶(hù)“度身定做”金融產(chǎn)品，使客戶(hù)實(shí)現(xiàn)最大化的保值和增值。

4.加大復(fù)合型個(gè)人理財(cái)人才的培養(yǎng)。目前市場(chǎng)上普遍缺乏既熟悉銀行業(yè)務(wù)又精通證券交易、保險(xiǎn)等多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的全能型人才，商業(yè)銀行一方面在引進(jìn)人才時(shí)要注意往這方面發(fā)展，另一方面通過(guò)各種渠道培養(yǎng)人才。進(jìn)而起用一批高素質(zhì)的理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理作為理財(cái)專(zhuān)家。

5.適當(dāng)降低個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)門(mén)檻。目前我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)還處于較低迷狀態(tài)，并不表明大家不需要理財(cái)服務(wù)，而是與銀行的服務(wù)范圍以及大家對(duì)銀行的認(rèn)同度和滿(mǎn)意度有關(guān)。目前我國(guó)民間擁有金融資本遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)10萬(wàn)億元，要挖掘這一“金礦”，適當(dāng)降低個(gè)人理財(cái)?shù)姆?wù)門(mén)檻至關(guān)重要。

篇3

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；發(fā)展對(duì)策

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念與內(nèi)容

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運(yùn)用各種金融知識(shí)、專(zhuān)業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，根據(jù)客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況和具體要求，為個(gè)人客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。

按照管理運(yùn)作方式不同，商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)可以分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。其中，理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)是指銀行向客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。在理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)活動(dòng)中，客戶(hù)根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶(hù)的委托和授權(quán)，按照與客戶(hù)事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，客戶(hù)授權(quán)銀行代表客戶(hù)按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶(hù)或客戶(hù)與銀行按照約定方式承擔(dān)。

二、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國(guó)普通居民的理財(cái)需求持續(xù)膨脹，銀行在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的壓力持續(xù)加大，而且金融市場(chǎng)快速發(fā)展為理財(cái)產(chǎn)品提供了越來(lái)越豐富的投資工具，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)繼續(xù)發(fā)展將成為必然趨勢(shì)。2012年上半年銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)呈現(xiàn)出規(guī)模穩(wěn)升、收益下滑、創(chuàng)新頻出等幾大特點(diǎn)。

1.理財(cái)規(guī)模不斷擴(kuò)大。2011年我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量達(dá)到23889款，較2010年增長(zhǎng)75.3%，其中人民幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行21474款，占據(jù)全部發(fā)行總量的90%，較2010年增長(zhǎng)86.63%。

2.理財(cái)營(yíng)銷(xiāo)渠道及模式不斷創(chuàng)新。2011年銀行理財(cái)營(yíng)銷(xiāo)渠道推出iphone、安卓等手機(jī)銀行平臺(tái)、3D網(wǎng)上銀行、理財(cái)夜市等創(chuàng)新不斷。2011年銀行理財(cái)業(yè)務(wù)模式也不斷創(chuàng)新， 推出“轉(zhuǎn)融通”開(kāi)辟私人銀行與陽(yáng)光私募合作新模式、“彩票定投”等新業(yè)務(wù)。

三、對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)近幾年不斷發(fā)展，呈現(xiàn)著一片大好的趨勢(shì)。但在發(fā)展中我們也不難發(fā)現(xiàn)其中存在著一些問(wèn)題。正確的面對(duì)并解決這些問(wèn)題將有助于我們更好的發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)。

1.居民個(gè)人理財(cái)定位不準(zhǔn)

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我們居民的收入不斷增加。人們的觀念也隨著時(shí)代的發(fā)展而轉(zhuǎn)變，更多的人將自己的存蓄投入到理財(cái)業(yè)務(wù)中。但人們的對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域不甚了解，容易被誤導(dǎo)造成個(gè)人財(cái)產(chǎn)的損失。

2.商業(yè)銀行理財(cái)團(tuán)隊(duì)專(zhuān)業(yè)素質(zhì)不夠

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，政策性強(qiáng)、涉及面廣、服務(wù)要求高，要求理財(cái)師具備較高的素質(zhì)。一個(gè)優(yōu)秀的理財(cái)師需要全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握證券、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí)，具備豐富實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。就目前而言，我國(guó)的商業(yè)銀行團(tuán)隊(duì)專(zhuān)業(yè)素質(zhì)有所欠缺，可能造成客戶(hù)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)增加、商業(yè)銀行的信譽(yù)受到損害、居民對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)失去信心。

3.對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管機(jī)制不健全

在商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)中，由于監(jiān)管機(jī)制不健全，經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)操作現(xiàn)象，給客戶(hù)的個(gè)人資產(chǎn)造成無(wú)法挽回的損失。監(jiān)管機(jī)制的不完善在很大程度上提高了理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及制約著理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、完善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)膶?duì)策

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于新興階段，龐大并持續(xù)增長(zhǎng)的個(gè)人金融資產(chǎn)，為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了充分的物質(zhì)基礎(chǔ)，市場(chǎng)前景十分廣闊。如何才能讓商業(yè)銀行更好的開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呢？

1.提高居民對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男判?/p>

進(jìn)一步轉(zhuǎn)變個(gè)人理財(cái)觀念，鼓勵(lì)居民接受新的理財(cái)方式。作為商業(yè)銀行則應(yīng)加大宣傳力度，并努力降低理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)管理及開(kāi)展更多符合大眾需求的業(yè)務(wù)。

2.提高商業(yè)銀行理財(cái)信譽(yù)

筆者建議從以下三個(gè)方面提高商業(yè)銀行的理財(cái)信譽(yù)。（1）加強(qiáng)理財(cái)專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)建設(shè)。我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)積極的吸收專(zhuān)業(yè)優(yōu)秀的人才來(lái)加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)的建設(shè)。（2）提高銀行服務(wù)水平。客戶(hù)是銀行賴(lài)以生存的基礎(chǔ)。所以，銀行應(yīng)為各級(jí)客戶(hù)提供真正的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。（3）開(kāi)拓新型理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)。新的市場(chǎng)意味著新的機(jī)遇，新的利潤(rùn)，新的市場(chǎng)占有率。

3.加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)和政府之間的合作機(jī)制

隨著經(jīng)濟(jì)一體化和金融市場(chǎng)自由化的發(fā)展趨勢(shì)，作為國(guó)家代表的政府則有必要與金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)聯(lián)系與溝通。政府與金融機(jī)構(gòu)的合作一方面可以緩解政府的債務(wù)償還及開(kāi)拓政府項(xiàng)目籌資渠道問(wèn)題，緩解財(cái)政支出壓力。另一方面，政府可以加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管以及在其急需幫助時(shí)給予必要的政策與財(cái)政援助。金融機(jī)構(gòu)與政府之間的合作機(jī)制可以提高居民投資的信心，使得個(gè)人能更加積極參與理財(cái)業(yè)務(wù)的投資。在這樣的機(jī)制下，我國(guó)的商業(yè)銀行的理財(cái)事業(yè)將會(huì)走的更穩(wěn)、更遠(yuǎn)！

參考文獻(xiàn)：

[1]楊鵬志 趙 越：《試論我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的問(wèn)題及對(duì)策》《時(shí)代金融》2012年第1期.

篇4

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；發(fā)展；對(duì)策

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指?jìng)€(gè)人資產(chǎn)通過(guò)銀行專(zhuān)家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程。近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要內(nèi)容。

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景

在我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，直到上世紀(jì)90年代才開(kāi)始出現(xiàn)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)全球化的帶動(dòng)下，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必將擁有更加廣闊的發(fā)展前景。

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將隨著市場(chǎng)環(huán)境逐漸成熟而發(fā)展

從改革開(kāi)放至今的30年來(lái)，我國(guó)居民的生活水平已經(jīng)有了大幅度提高。在日常生活需求得到滿(mǎn)足的同時(shí)，人們有了更多的財(cái)富積累，使得人們對(duì)理財(cái)需求日益旺盛。但由于知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的限制，人們僅靠個(gè)人是很難成功地進(jìn)行理財(cái)?shù)摹Ｋ裕麄冃枰獙?zhuān)業(yè)的理財(cái)建議，幫助他們實(shí)現(xiàn)理財(cái)計(jì)劃。因此，商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是很有必要的。

（二）投資市場(chǎng)環(huán)境的改善將擴(kuò)大個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)空間

近年來(lái)，證監(jiān)會(huì)積極完成股權(quán)分置改革、推進(jìn)證券業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時(shí)，政府大力規(guī)范房地產(chǎn)市場(chǎng)、抑制樓市炒作。另外，人民幣利率和匯率制度的改革進(jìn)程在穩(wěn)健發(fā)展。這些政策和措施將極大地促使我國(guó)資本和貨幣市場(chǎng)的發(fā)展和完善，使可加入的投資渠道、可選擇的投資產(chǎn)品和可投資的規(guī)模相應(yīng)擴(kuò)張，將會(huì)極大地增強(qiáng)居民個(gè)人理財(cái)?shù)脑竿蛥⑴c程度。

（三）混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的不斷強(qiáng)化將從體制上推進(jìn)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

2005年國(guó)務(wù)院正式批準(zhǔn)直接投資設(shè)立基金管理公司。2005年銀監(jiān)會(huì)正式公布《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，使得我國(guó)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)進(jìn)一步明朗。另外，我國(guó)開(kāi)放金融市場(chǎng)后，國(guó)際混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式將不可避免地從外部影響我國(guó)，使我國(guó)的金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)進(jìn)程在實(shí)踐中得到實(shí)質(zhì)性的推進(jìn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問(wèn)題

由于我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步相對(duì)較晚，還存在著一些問(wèn)題。

（一）國(guó)家金融業(yè)政策的限制

目前我國(guó)金融業(yè)仍然是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的狀況，《商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定“商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國(guó)家另有規(guī)定的除外。”銀行、保險(xiǎn)、證券三個(gè)市場(chǎng)處于相對(duì)分離的狀態(tài)。這從客觀上限制了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）缺乏專(zhuān)門(mén)的理財(cái)服務(wù)系統(tǒng)的支持

隨著信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與進(jìn)步，建立和運(yùn)用客戶(hù)資料庫(kù)分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，以客戶(hù)為基礎(chǔ)的客戶(hù)資料在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色。我國(guó)多數(shù)銀行的信息系統(tǒng)仍以業(yè)務(wù)處理、數(shù)據(jù)保存為主，很少考慮對(duì)產(chǎn)品和客戶(hù)信息的分析整合，因此無(wú)法進(jìn)行準(zhǔn)確的銀行收益測(cè)算和客戶(hù)價(jià)值評(píng)估，也就無(wú)法真正實(shí)現(xiàn)客戶(hù)的差異性和針對(duì)性。服務(wù)系統(tǒng)的落后制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）客戶(hù)對(duì)理財(cái)認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)

由于國(guó)內(nèi)沒(méi)有積極普及金融教育，客戶(hù)對(duì)個(gè)人理財(cái)認(rèn)識(shí)存在著誤區(qū)，目前我國(guó)大眾的理財(cái)意識(shí)雖然有所增強(qiáng)，但是大多數(shù)人對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)母拍钊狈φ_認(rèn)識(shí)，理財(cái)觀念淡薄。不少人認(rèn)為理財(cái)是富人的事，理財(cái)就是儲(chǔ)蓄，更有甚者認(rèn)為理財(cái)就是賺錢(qián)。

（四）外資銀行加入競(jìng)爭(zhēng)

外資銀行進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，在帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)也引起了劇烈的競(jìng)爭(zhēng)。與外資銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行也存在基礎(chǔ)建設(shè)薄弱、核心產(chǎn)品缺乏、經(jīng)營(yíng)觀念落后、營(yíng)銷(xiāo)方式單一等問(wèn)題。同時(shí)外資銀行擁有豐富的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，可見(jiàn)外資銀行加入競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)給國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)巨大的沖擊。

（五）經(jīng)營(yíng)理念落后缺乏創(chuàng)新

一些銀行雖然成立了理財(cái)中心或個(gè)人理財(cái)部門(mén)，但是由于認(rèn)識(shí)不到位，沒(méi)有給予足夠的重視。在內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)、人員配置、以及網(wǎng)點(diǎn)布局、硬件配備等方面沒(méi)有認(rèn)真研究，仔細(xì)實(shí)施，以至于到最后造成不必要的人力財(cái)力方面的浪費(fèi)。目前，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)僅僅局限于理財(cái)產(chǎn)品方面，沒(méi)有技術(shù)含量，大家一窩蜂擠上去，沒(méi)有打出自己的品牌，做響自己的品牌，搞出獨(dú)一無(wú)二的特色。我國(guó)很多商業(yè)銀行做的還只是把自己做的產(chǎn)品展示出來(lái)向客戶(hù)推銷(xiāo)，而并非是為客戶(hù)量體裁衣，提供個(gè)性化服務(wù)，進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的理財(cái)咨詢(xún)服務(wù)和投資組合建議。

（六）缺乏高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員

從國(guó)外情況來(lái)看，理財(cái)還涉及到稅務(wù)、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、保險(xiǎn)、證券甚至法律等方面的知識(shí)和實(shí)際操作，而理財(cái)業(yè)務(wù)大到人生目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，小到日常的生活開(kāi)支，方方面面無(wú)不囊括在內(nèi)，因此對(duì)

理財(cái)人員的要求非常高。而我國(guó)現(xiàn)有的商業(yè)銀行的理財(cái)人員大多是從柜臺(tái)業(yè)務(wù)人員中篩選出來(lái)的，即使參加了銀行組織的培訓(xùn)，個(gè)人理財(cái)技能仍以銀行類(lèi)業(yè)務(wù)為主。但顯然，國(guó)內(nèi)的理財(cái)人員滿(mǎn)足不了這一要求，很難確保服務(wù)質(zhì)量。

三、發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的建議

（一）加強(qiáng)行業(yè)合作，積極準(zhǔn)備從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變

隨著金融業(yè)本身的發(fā)展及金融市場(chǎng)國(guó)際化程度的加深，金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)將是必然的趨勢(shì)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)行業(yè)合作，積極準(zhǔn)備從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)跨行業(yè)合作，從現(xiàn)階段相互間業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間合作。

（二）建立健全信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)

目前，我國(guó)銀行業(yè)的科技發(fā)展相對(duì)落后，遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足快速發(fā)展的銀行業(yè)的需求，想要適應(yīng)以后銀行業(yè)發(fā)展的步伐，就必須在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，加大科技投入，建立健全信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)。培養(yǎng)信息技術(shù)人才，加強(qiáng)信息平臺(tái)建設(shè)，形成專(zhuān)門(mén)的理財(cái)服務(wù)甚至經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)。

（三）倡導(dǎo)正確的理財(cái)觀念，加強(qiáng)理財(cái)知識(shí)的普及

商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自己多網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，利用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳、正確引導(dǎo)消費(fèi)者，加強(qiáng)理財(cái)知識(shí)的普及，積極培養(yǎng)和開(kāi)發(fā)理財(cái)市場(chǎng)。同時(shí)，倡導(dǎo)正確的理財(cái)觀念，尋找適合客戶(hù)的產(chǎn)品組合。

（四）加強(qiáng)品牌建設(shè)

加強(qiáng)品牌建設(shè)，強(qiáng)化品牌的管理力度，加強(qiáng)對(duì)品牌推廣的支持和指導(dǎo)，引領(lǐng)分行統(tǒng)一建設(shè)規(guī)劃、培養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)模式和推廣活動(dòng)，打造統(tǒng)一的財(cái)富管理品牌。商業(yè)銀行在打造個(gè)人理財(cái)品牌時(shí)應(yīng)體現(xiàn)差異化，提升品牌內(nèi)涵，增強(qiáng)品牌吸引力和凝聚力，提高客戶(hù)的品牌忠誠(chéng)度。

（五）加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，針對(duì)不同群體，提供個(gè)性化服務(wù)

現(xiàn)在金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，而且模仿能力強(qiáng)，在這種情況下，只能獲得一時(shí)的利益，得不到長(zhǎng)久的效益。因此，在上述對(duì)客戶(hù)進(jìn)行細(xì)分的情況下，應(yīng)該針對(duì)不同的群體提供不同的服務(wù)，加強(qiáng)產(chǎn)品、服務(wù)的創(chuàng)新。沒(méi)有兩個(gè)客戶(hù)的需求是完全相同的，如何做出最適合客戶(hù)的產(chǎn)品是必須要研究的。當(dāng)能夠根據(jù)每一位客戶(hù)的需求做出最適合他的產(chǎn)品，那么“個(gè)性化”服務(wù)就達(dá)到了極致。

（六）壯大理財(cái)專(zhuān)業(yè)人員的隊(duì)伍

理財(cái)人員的素質(zhì)直接影響到銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，因此，各商業(yè)銀行要積極培養(yǎng)和選拔專(zhuān)業(yè)的理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理，提高理財(cái)人員的素質(zhì)，滿(mǎn)足理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。隨著金融全球化及混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，對(duì)我國(guó)今后的理財(cái)人員提出了更高的要求，除了具備全面的專(zhuān)業(yè)知識(shí)外，還應(yīng)具備良好的語(yǔ)言溝通以及抗壓能力，組建一支專(zhuān)業(yè)的、全能的個(gè)人理財(cái)專(zhuān)家隊(duì)伍勢(shì)在必行。

參考文獻(xiàn)

劉蘭英,楊志.我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性分析[j].金融經(jīng)濟(jì),2009,12.

篇5

[關(guān)鍵詞]個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)　法律風(fēng)險(xiǎn)　成因

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，我國(guó)居民個(gè)人財(cái)富急劇累積，個(gè)人理財(cái)意識(shí)也逐步增強(qiáng)。居民個(gè)人的理財(cái)服務(wù)需求呈現(xiàn)不斷上升的趨勢(shì)。面對(duì)這樣強(qiáng)大的市場(chǎng)，證券公司、基金管理公司、信托投資公司、保險(xiǎn)公司等都已開(kāi)展相關(guān)理財(cái)業(yè)務(wù)，而各家商業(yè)銀行更是利用自己得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)紛紛進(jìn)入這塊領(lǐng)域，推出各自的個(gè)人理財(cái)品牌。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。然而，巨大的市場(chǎng)潛力給商業(yè)銀行帶來(lái)重大發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)也必然伴隨一定的風(fēng)險(xiǎn)，而其中法律風(fēng)險(xiǎn)是制約商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要瓶頸。因此認(rèn)清法律風(fēng)險(xiǎn)并且采取有效措施加以控制，是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的關(guān)鍵問(wèn)題。

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律界定

我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，在實(shí)際操作中出現(xiàn)諸多不規(guī)范的現(xiàn)象，有些銀行甚至以個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)之名行高息攬儲(chǔ)之實(shí)。有鑒于此，2005年11月1日我國(guó)正式施行由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)辦法）和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)指引）。辦法和指引秉著“規(guī)范與發(fā)展并重，創(chuàng)新與完善并舉”的監(jiān)管原則，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行了系統(tǒng)的界定和規(guī)范。此外，2006年4月18日中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和國(guó)家外匯管理局聯(lián)合了《商業(yè)銀行開(kāi)辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，該暫行辦法對(duì)商業(yè)銀行代居民個(gè)人進(jìn)行境外理財(cái)?shù)幕顒?dòng)給予了規(guī)范。至此，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有了比較清晰的規(guī)范依據(jù)和保障。

（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和分類(lèi)。根據(jù)《辦法》，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)活動(dòng)。按照管理運(yùn)作方式的不同，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。前者指商業(yè)銀行向客戶(hù)提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)，客戶(hù)根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)管理和運(yùn)用資金，并承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險(xiǎn)。后者指商業(yè)銀行在向客戶(hù)提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶(hù)的委托和授權(quán)，按照與客戶(hù)事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，風(fēng)險(xiǎn)與收益由客戶(hù)或客戶(hù)與銀行按照約定的方式承擔(dān)。而按照客戶(hù)獲取收益方式的不同，理財(cái)計(jì)劃分為保證收益理財(cái)計(jì)劃和非保證收益理財(cái)計(jì)劃，后者又可進(jìn)一步分為保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃。

（二）保證收益理財(cái)計(jì)劃的嚴(yán)格限定。在《辦法》出臺(tái)之前，關(guān)于是否允許商業(yè)銀行提供保證收益理財(cái)計(jì)劃一直是爭(zhēng)論的焦點(diǎn)。很多人擔(dān)心商業(yè)銀行會(huì)利用保證收益理財(cái)計(jì)劃，把它作為一種高息攬儲(chǔ)和規(guī)模擴(kuò)張的工具，變相突破國(guó)家利率管制，進(jìn)行不公平競(jìng)爭(zhēng)。《辦法》對(duì)保證收益理財(cái)計(jì)劃給予了承認(rèn)，但為防止利用保證收益理財(cái)計(jì)劃變相高息攬儲(chǔ)，《辦法》明確規(guī)定保證收益理財(cái)計(jì)劃或相關(guān)產(chǎn)品中高于同期儲(chǔ)蓄存款利率的保證收益應(yīng)當(dāng)是對(duì)客戶(hù)有附加條件的保證收益；商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得利益；商業(yè)銀行使用保證收益理財(cái)計(jì)劃附加條件所產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶(hù)承擔(dān)。此外，銀監(jiān)會(huì)對(duì)保證收益理財(cái)產(chǎn)品實(shí)行嚴(yán)格的審批制。

（三）綜合理財(cái)服務(wù)的準(zhǔn)入起點(diǎn)。為保證投資者的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，《指引》規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)綜合分析所銷(xiāo)售的投資產(chǎn)品可能對(duì)客戶(hù)產(chǎn)生的影響，確定不同投資產(chǎn)品或理財(cái)計(jì)劃的銷(xiāo)售起點(diǎn)。保證收益理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額，人民幣應(yīng)在5萬(wàn)元以上，外幣應(yīng)在5千美元（或等值外幣）以上；其他理財(cái)計(jì)劃和投資產(chǎn)品的銷(xiāo)售起點(diǎn)金額應(yīng)不低于保證收益理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額，并依據(jù)潛在客戶(hù)群的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)和承受能力確定。由此可知，《指引》提高了理財(cái)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入的門(mén)檻，這將使很大一部分中小投資者退出該市場(chǎng)，而擁有大量閑置資金的投資者將會(huì)成為購(gòu)買(mǎi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的主力軍。由此，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也就隨之發(fā)生了變化。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)面臨多重風(fēng)險(xiǎn)，而其中法律風(fēng)險(xiǎn)造成的損失很可能是無(wú)法估量的，因此新巴塞爾資本協(xié)議把法律風(fēng)險(xiǎn)單獨(dú)列為銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)之一。對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的防范，我國(guó)《辦法》和《指引》也給予了高度重視，將其列為我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容之一。如《辦法》三十六條規(guī)定“商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格的合規(guī)性審查，準(zhǔn)確界定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所包含的各種法律關(guān)系，明確可能涉及的法律和政策問(wèn)題，研究制定相應(yīng)的解決辦法，切實(shí)防范法律風(fēng)險(xiǎn)。”

具體來(lái)說(shuō)，我國(guó)商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中可能會(huì)面臨如下的法律風(fēng)險(xiǎn)：

1 未按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示和信息披露的法律風(fēng)險(xiǎn)。為了保護(hù)投資者的合法權(quán)益，《辦法》和《指引》分別規(guī)定了商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)時(shí)必須履行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)揭示和信息披露義務(wù)，否則將可能會(huì)遭到客戶(hù)的索賠請(qǐng)求并受到銀監(jiān)會(huì)的處罰。如商業(yè)銀行利用理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)向客戶(hù)推介投資產(chǎn)品時(shí)，理財(cái)計(jì)劃的宣傳和介紹材料應(yīng)包含對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的揭示，用通俗易懂的語(yǔ)言向客戶(hù)揭示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，說(shuō)明最不利的投資情形和投資結(jié)果；按照要求對(duì)客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，如個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)提示應(yīng)設(shè)計(jì)客戶(hù)確認(rèn)欄和簽字欄，由客戶(hù)抄錄確認(rèn)欄的語(yǔ)句進(jìn)而簽名；保證收益理財(cái)計(jì)劃和保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃，風(fēng)險(xiǎn)提示的內(nèi)容至少包括語(yǔ)句“本理財(cái)計(jì)劃有投資風(fēng)險(xiǎn)，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應(yīng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資。”非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃，風(fēng)險(xiǎn)提示內(nèi)容至少包括語(yǔ)句“本理財(cái)計(jì)劃是高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品，您的本金可能會(huì)因市場(chǎng)變動(dòng)而蒙受重大損失，您應(yīng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資。”

2 宣傳和銷(xiāo)售中的法律風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行宣傳和銷(xiāo)售理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的活動(dòng)提出了一定要求，商業(yè)銀行必須予以遵守，否則將承擔(dān)相應(yīng)的后果和責(zé)任。如商業(yè)銀行不得銷(xiāo)售未經(jīng)批準(zhǔn)的理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品，也不得將一般儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品單獨(dú)當(dāng)作理財(cái)計(jì)劃銷(xiāo)售或者將理財(cái)計(jì)劃與本行儲(chǔ)蓄存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷(xiāo)售；理財(cái)業(yè)務(wù)人員和一般產(chǎn)品的銷(xiāo)售和服務(wù)人員的工作范圍應(yīng)有明確的界限；對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不得主動(dòng)向無(wú)相關(guān)交易經(jīng)驗(yàn)或經(jīng)評(píng)估不宜購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品的客戶(hù)推介或銷(xiāo)售。

3 證據(jù)保留的法律風(fēng)險(xiǎn)。《辦法》第十五條規(guī)定：“商業(yè)銀行未保存有關(guān)客戶(hù)評(píng)估記錄和相關(guān)資料的， 不能證明理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的銷(xiāo)售符合客戶(hù)利益原則，給客戶(hù)造成經(jīng)濟(jì)損失的，應(yīng)按法律規(guī)定或合同的約定承擔(dān)責(zé)任”，從中我們可以看出一旦出現(xiàn)訴訟情形，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證的責(zé)任來(lái)證明自身理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品銷(xiāo)售的正確性。因此，商業(yè)銀行應(yīng)妥善保存完備的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)記錄，為以后可能產(chǎn)生的訴訟提供全面有力的證據(jù)。此外，商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)與客戶(hù)簽訂書(shū)面合同，明確雙方的權(quán)利義務(wù)或根據(jù)業(yè)務(wù)需要簽署客戶(hù)授權(quán)委托書(shū)和其他必須的法律文件，并妥善保管相關(guān)合同和各類(lèi)授權(quán)文件，使合同文本能夠齊全。

4 金融分業(yè)格局下的法律風(fēng)險(xiǎn)。雖然我國(guó)現(xiàn)行法律對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)已顯現(xiàn)出認(rèn)可的趨向，但實(shí)際上仍然實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的政策，商業(yè)銀行不得開(kāi)展證券、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)。由此，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)往往也只能將客戶(hù)的資金投向國(guó)債、金融債、央行票據(jù)等融資工具。然而，成熟的理財(cái)產(chǎn)品無(wú)一不和資本市場(chǎng)相連，隨著我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行為了能夠獲得比較優(yōu)勢(shì)，必然會(huì)積極為客戶(hù)的資金尋找更多利于保值增值的投資渠道，這會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行在現(xiàn)行分業(yè)格局下面臨一定的法律風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)。

5 代客境外理財(cái)違反投資所在地法律法規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)。取得代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行，受境內(nèi)居民個(gè)人的委托可以以客戶(hù)的資金在境外進(jìn)行規(guī)定的金融產(chǎn)品投資的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。這要求商業(yè)銀行在開(kāi)展境外理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)不僅應(yīng)該遵守我國(guó)的法律法規(guī)、國(guó)家外匯管理及行業(yè)規(guī)定，而且還必須知曉且嚴(yán)格依照投資所在地的法律法規(guī)來(lái)開(kāi)展投資活動(dòng)，否則將會(huì)面臨違反投資所在地規(guī)范的法律風(fēng)險(xiǎn)。

三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的成因分析

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為我國(guó)商業(yè)銀行的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，其法律風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生必然會(huì)有一定的端由，只有認(rèn)清成因，追根溯源，才能真正找到解決此問(wèn)題的良策。

（一）相關(guān)法律法規(guī)不健全。我國(guó)針對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)有規(guī)定雖然出臺(tái)的比較及時(shí)，但隨著商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，勢(shì)必將涌現(xiàn)許多新的問(wèn)題需要法律法規(guī)來(lái)加以明確。且僅就我國(guó)目前的規(guī)定來(lái)看，還存在許多不完善之處，有些問(wèn)題仍處于法律規(guī)制的空白狀態(tài)。例如我國(guó)現(xiàn)將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律性質(zhì)界定為委托關(guān)系，但這種界定十分牽強(qiáng)，模糊和回避了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)屬于信托范疇的實(shí)質(zhì)，這種法律界定和現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)運(yùn)作的沖突必將難免法律風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。再有，我國(guó)雖然對(duì)保證收益理財(cái)計(jì)劃給予了認(rèn)可，但商業(yè)銀行一旦破產(chǎn)，在破產(chǎn)清算中個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品將處于何種清償順序，《辦法》和《指引》都沒(méi)有予以提及。另外，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行獲得資格的情況下可以涉及金融衍生品交易，且實(shí)際中復(fù)雜的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一般也都會(huì)涉及該類(lèi)交易，而金融衍生品往往具備“理財(cái)”的內(nèi)涵，因?yàn)樗渤袚?dān)類(lèi)似規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和保值增值的功能，由此導(dǎo)致的情形是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和金融衍生品交易出現(xiàn)監(jiān)管法規(guī)上的“交集”，商業(yè)銀行對(duì)在判斷適用何種法規(guī)及相應(yīng)程序上存在困難。

（二）金融分業(yè)體制滯后于金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的整體趨勢(shì)。國(guó)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的繁榮是以其本國(guó)金融混業(yè)的現(xiàn)實(shí)背景作為支撐的。由于西方國(guó)家放寬金融管制、實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，他們?cè)趥€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中推出的理財(cái)產(chǎn)品可謂花樣繁多，無(wú)論是證券交易、外匯交易、黃金交易還是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)，只要客戶(hù)有需求，銀行統(tǒng)統(tǒng)可以代為，可以說(shuō)西方國(guó)家商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資領(lǐng)域多元化和服務(wù)全能化，體現(xiàn)出“理財(cái)”的真正要旨。相比之下，我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)一直實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的基本原則，這種分業(yè)經(jīng)營(yíng)的格局使金融機(jī)構(gòu)之間缺乏足夠的競(jìng)爭(zhēng)和效率，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展也因此受到一定限制，許多與資本市場(chǎng)相結(jié)合的理財(cái)品種無(wú)法開(kāi)辦，最終導(dǎo)致銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)理財(cái)品種和服務(wù)手段的創(chuàng)新受到制約和束縛。

（三）銀行法律風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制機(jī)制不夠完善。銀行內(nèi)部控制機(jī)制的完善對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)的防范可以說(shuō)是起到根本性的作用，由于我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)興起較晚，商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可以說(shuō)是在摸索中前進(jìn)，所以其相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制機(jī)制尚沒(méi)有得到系統(tǒng)完善的建立。例如商業(yè)銀行制定的業(yè)務(wù)制度、管理規(guī)章、操作依據(jù)等不夠完備、存在疏漏，有些甚至與國(guó)家現(xiàn)行的法律、法規(guī)相沖突和矛盾；銀行法律部門(mén)的工作職責(zé)沒(méi)有得到充分發(fā)揮，其地位和功能往往被定位于事后風(fēng)險(xiǎn)化解上，事前防范風(fēng)險(xiǎn)的作用被忽視； 銀行高層領(lǐng)導(dǎo)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)比較淡薄，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生將造成的嚴(yán)重后果沒(méi)有給予重視；業(yè)務(wù)人員的法律素質(zhì)低下，為了穩(wěn)住客戶(hù)，有些業(yè)務(wù)人員往往明知道應(yīng)該辦理哪些法律手續(xù)，卻為了行客戶(hù)“方便”而使銀行承擔(dān)法律手續(xù)不健全的危險(xiǎn)等等。

四、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的防控對(duì)策

關(guān)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的防控，我們認(rèn)為可以從其外部法制環(huán)境和銀行內(nèi)部控制機(jī)制建設(shè)兩個(gè)方面予以解決：

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)，改善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)外部法制環(huán)境

完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定、填補(bǔ)其存在的法律空白是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)控制的基本前提。一方面，對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律關(guān)系的定位問(wèn)題，法律法規(guī)需要進(jìn)一步明確；在注重對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管的基礎(chǔ)上重視商業(yè)銀行與客戶(hù)之間關(guān)系的調(diào)整，明確雙方的權(quán)利義務(wù)。另一方面，面對(duì)商業(yè)銀行競(jìng)相開(kāi)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和積極拓寬投資渠道的現(xiàn)實(shí)發(fā)展趨勢(shì)，我國(guó)應(yīng)加緊立法，掃清“灰色區(qū)域”，進(jìn)而構(gòu)建出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)完整的外部法制框架。

（二）加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)

內(nèi)控機(jī)制的完善與否對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展來(lái)說(shuō)至關(guān)重要，倘若商業(yè)銀行不自我約束，那么再完善的法律都將失去應(yīng)有之意，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范更是無(wú)從談起。

1 制定和完善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)部規(guī)章制度。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)針對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)制定詳細(xì)的規(guī)章和制度，尤其是對(duì)容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)重點(diǎn)防范。并且，針對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際還要不斷完善業(yè)務(wù)規(guī)章、健全操作程序。當(dāng)然，一個(gè)重要的前提是銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)制度、管理規(guī)章等首先應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家法律法規(guī)的規(guī)定，并且結(jié)合國(guó)家法律的調(diào)整對(duì)已有的業(yè)務(wù)制度、管理規(guī)章等進(jìn)行必要的修改。

2 提高工作人員的法律意識(shí)。首先從銀行高層管理者就要樹(shù)立把法律風(fēng)險(xiǎn)控制放在第一位的管理態(tài)度，將依法經(jīng)營(yíng)、依法管理放在第一位，堅(jiān)持“標(biāo)本兼治，重在治本”的原則，確保個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的安全性和效益性。對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員定期法律培訓(xùn)，并且以一定的考核機(jī)制和懲戒機(jī)制來(lái)加以保障，使其樹(shù)立起“法律至上”“依法操作”的工作理念。

3 重視銀行法律部門(mén)“事前防范”職能的發(fā)揮。應(yīng)正視法律部門(mén)在銀行經(jīng)營(yíng)中的重要性，將法律部門(mén)的工作重心由風(fēng)險(xiǎn)的“事后救濟(jì)”向“事前防范”過(guò)渡，使法律部門(mén)的工作與業(yè)務(wù)部門(mén)的經(jīng)營(yíng)緊密結(jié)合，從而為管理者的經(jīng)營(yíng)決策提供依據(jù)，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)部門(mén)的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)提供支持和保障。具體到法律部門(mén)應(yīng)著力開(kāi)展以下幾方面的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)防范工作：首先，訂立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)合同、文書(shū)范本。合同和文書(shū)范本可以使業(yè)務(wù)操作規(guī)范進(jìn)行，從而最大限度的降低風(fēng)險(xiǎn)，提高工作效率。商業(yè)銀行要建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的合同文本管理制度，其法律部門(mén)應(yīng)在遵守國(guó)家法律和本行規(guī)章的前提下，通過(guò)梳理和研究個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的常用合同，訂立、完善并推廣使用標(biāo)準(zhǔn)的合同文本，同時(shí)適應(yīng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展和相關(guān)法律法規(guī)的更新來(lái)進(jìn)行調(diào)整和修訂。其次，加大審查力度。法律部門(mén)應(yīng)嚴(yán)格根據(jù)已有的法律事務(wù)審查制度，認(rèn)真完成行內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律事務(wù)審查工作。法律部門(mén)在審查中如果發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行研究，有針對(duì)性地為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)部門(mén)提供內(nèi)容具體、操作性強(qiáng)的法律指導(dǎo)意見(jiàn)。第三，建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律檔案。建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)防范檔案庫(kù)，積累業(yè)務(wù)開(kāi)展中遇到的問(wèn)題和解決方法，為今后類(lèi)似問(wèn)題的解決提供范例，同時(shí)也可以從中梳理出一些今后需要個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員加強(qiáng)關(guān)注的問(wèn)題。

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篇6

一、銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的基本概念和內(nèi)容

（一）個(gè)人理財(cái)?shù)幕靖拍?/p>

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國(guó)際上成熟的理財(cái)服務(wù)是指：銀行利用掌握的客戶(hù)信息與金融產(chǎn)品，分析客戶(hù)自身財(cái)務(wù)狀況，通過(guò)了解和發(fā)掘客戶(hù)需求，制定客戶(hù)財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶(hù)理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過(guò)程。

（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分類(lèi)

按照是否接受客戶(hù)的委托和授權(quán)對(duì)客戶(hù)資金進(jìn)行投資和管理，理財(cái)業(yè)務(wù)可分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。

按照客戶(hù)類(lèi)型不同，理財(cái)業(yè)務(wù)分為理財(cái)業(yè)務(wù)（服務(wù)）、財(cái)富管理業(yè)務(wù)（服務(wù)）和私人銀行業(yè)務(wù)（服務(wù)）。

二、銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展

20世紀(jì)70年代以來(lái)，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)始于收付型的“中間業(yè)務(wù)”，2004年9月，銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)商業(yè)銀行開(kāi)展人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)。2005年初，四大國(guó)有商業(yè)銀行相繼獲得銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，經(jīng)營(yíng)人民幣理財(cái)產(chǎn)品。

20世紀(jì)90年代末期，我國(guó)一些商業(yè)銀行開(kāi)始嘗試向客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)化的投資顧問(wèn)和個(gè)人外匯理財(cái)服務(wù)。

在人民幣理財(cái)產(chǎn)品的初創(chuàng)期，投資方向基本為銀行間國(guó)債、央行票據(jù)、貨幣市場(chǎng)基金等固定收益工具。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，人民幣理財(cái)產(chǎn)品則更為規(guī)范，客戶(hù)資金與銀行自有資金相互隔離。此后，由于銀行間債券市場(chǎng)利率的走低以及資本市場(chǎng)的走強(qiáng)，商業(yè)銀行紛紛探索新的理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作模式。一是借助信托平臺(tái)進(jìn)入股票市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)投資市場(chǎng)。二是與外資金融機(jī)構(gòu)合作推出結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)覆蓋全球市場(chǎng)的投資管理。尤其是QDII的推出，打通了人民幣海外投資的通道。

面對(duì)如此巨大的市場(chǎng)需求，國(guó)內(nèi)各家銀行拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的腳步一直未曾停滯。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，中外銀行紛紛推出各自的個(gè)人理財(cái)品牌，并在市場(chǎng)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新上展開(kāi)了異常激烈的競(jìng)爭(zhēng)。

三、銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展特點(diǎn)的介紹

（一）國(guó)外研究綜述

1.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品種多樣化。國(guó)外各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)提供的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品種豐富多樣，包括銀行、投資管理、保險(xiǎn)、個(gè)人信托等各類(lèi)金融服務(wù)，并提供有關(guān)居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。

2.針對(duì)客戶(hù)的實(shí)際情況提供綜合理財(cái)咨詢(xún)，提供個(gè)性化理財(cái)方案。

3.信息科技在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)用廣泛，形成綜合化立體化銷(xiāo)售和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。其主要特點(diǎn)有兩方面。第一，金融機(jī)構(gòu)與目標(biāo)客戶(hù)實(shí)現(xiàn)溝通、達(dá)成交易的途徑和手段日呈多樣化、綜合化、立體化的特點(diǎn)。第二，基于信息技術(shù)的客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)普遍應(yīng)用，金融機(jī)構(gòu)借助數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對(duì)客戶(hù)信息的進(jìn)行全面管理和深度分析。

4.從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)化。針對(duì)理財(cái)策劃師的的各種認(rèn)證考試、行業(yè)組織也很多。其中比較著名的是國(guó)際理財(cái)策劃師協(xié)會(huì)（Financial Planning Association， FPA），該協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)組織對(duì)個(gè)人理財(cái)從業(yè)人員的認(rèn)證考試、頒發(fā)從業(yè)執(zhí)照、制定職業(yè)操守、理財(cái)策劃師的從業(yè)行為進(jìn)行監(jiān)督規(guī)范等。而各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)金融機(jī)構(gòu)普遍把配備高水平、專(zhuān)業(yè)化的從業(yè)人員作為推行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

5.個(gè)人理財(cái)服務(wù)全球化。在世界經(jīng)濟(jì)一體化趨勢(shì)越來(lái)越強(qiáng)的今天，許多跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)推行個(gè)人理財(cái)服務(wù)已經(jīng)不在局限在一國(guó)或者一個(gè)地區(qū)，而是將其擴(kuò)展到全球范圍。

（二）國(guó)內(nèi)研究綜述

1.我國(guó)個(gè)人理財(cái)目前存在的問(wèn)題

通過(guò)大量的閱讀文獻(xiàn)總結(jié)出以下幾點(diǎn)共性問(wèn)題：

（1）客戶(hù)的理財(cái)觀念尚需引導(dǎo)，目前我國(guó)客戶(hù)其理財(cái)產(chǎn)品理念多停留在傳統(tǒng)的階段，對(duì)自己來(lái)之不易的財(cái)產(chǎn)缺乏有效管理。

（2）理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化明顯，缺乏創(chuàng)新，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中產(chǎn)品被大量復(fù)制。產(chǎn)品的種類(lèi)幾乎都是證券、外匯、基金等投資產(chǎn)品的組合。

（3）個(gè)人投資體系沒(méi)有建立，市場(chǎng)環(huán)境沒(méi)有完全形成，理財(cái)功能不強(qiáng)，在分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管體制下，銀行理財(cái)服務(wù)似乎涵蓋了生活理財(cái)與投資理財(cái)?shù)娜浚珜?shí)際上收到了政策的限制，銀行不能涉及證券、保險(xiǎn)等領(lǐng)域，三個(gè)市場(chǎng)處于相對(duì)隔離的狀態(tài)。

（4）缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人才，理財(cái)是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，它對(duì)才能工業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)要求很高，除了需具有專(zhuān)業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)以外，還應(yīng)該懂我房地產(chǎn)、法律、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。

（5）風(fēng)險(xiǎn)防范缺乏。首先，各銀行為吸引客戶(hù)，片面追求高收益率，忽視風(fēng)險(xiǎn)防范，運(yùn)營(yíng)成本與收益之間的矛盾日益突出，風(fēng)險(xiǎn)與收益的缺口也開(kāi)始擴(kuò)大。

除了以上觀點(diǎn)，我國(guó)學(xué)者還提出了一些其他觀點(diǎn)：法學(xué)專(zhuān)業(yè)的許寒在他的碩士學(xué)位論文《我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品法律風(fēng)險(xiǎn)研究》中指出法律風(fēng)險(xiǎn)正準(zhǔn)建成為商業(yè)銀行發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的瓶頸，法律風(fēng)險(xiǎn)會(huì)極大增加商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)的不確定性，對(duì)其信譽(yù)的損害也難以估量。此外在立法中對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的界定不明確，比如說(shuō)在我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)準(zhǔn)入體系中，理財(cái)產(chǎn)品的募集方式被定義為私募還是公募立法中未予以明確。二在實(shí)踐中公募與私募的法律差別很大，且監(jiān)管部門(mén)在面對(duì)公募與私募是所采取的監(jiān)管方式也不盡相同。任峰峰、陳愛(ài)華也提出分業(yè)管理風(fēng)險(xiǎn)上升，缺乏相應(yīng)的法規(guī)與有效的監(jiān)管。銀監(jiān)會(huì)的管理對(duì)象只能是銀行，對(duì)證券、保險(xiǎn)則無(wú)能為力。然而市場(chǎng)的運(yùn)作主要有銀行以外的單位來(lái)進(jìn)行的，此外還需要證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)等部門(mén)的配合監(jiān)管，就目前來(lái)看該難度很大，分業(yè)監(jiān)管在新形勢(shì)下的弊端已經(jīng)顯現(xiàn)。在喻凌云的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀與發(fā)展策略探討》中指出信息透明度不高，商業(yè)銀行在發(fā)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的過(guò)程中依然沒(méi)有及時(shí)。充分地披露相關(guān)信息，是的產(chǎn)品的基礎(chǔ)資產(chǎn)、結(jié)構(gòu)、期限等信息不明確，外資銀行的信息不透明度更高，這影響到了市場(chǎng)公開(kāi)公平公正，同時(shí)也提出到的風(fēng)險(xiǎn)體系面臨考驗(yàn)，商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品行銷(xiāo)上存在盲目，共分側(cè)重對(duì)收益的宣傳，不履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)。

2.我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品預(yù)測(cè)發(fā)展突破

通過(guò)閱讀大量的相關(guān)文獻(xiàn)總結(jié)出以下幾點(diǎn)共識(shí)：

（1）從單一銀行業(yè)務(wù)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。各商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品大多是對(duì)原有銀行貸款產(chǎn)品的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的重新包裝組合。但是隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展和個(gè)人金融需求的多樣化，品種逐漸豐富。通過(guò)與證券商、保險(xiǎn)公司、基金管理公司、信托公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，國(guó)內(nèi)銀行已經(jīng)開(kāi)始實(shí)現(xiàn)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變。投資者可以根據(jù)自己不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好和心理收益語(yǔ)氣來(lái)選擇自己需要的產(chǎn)品。

（2）銀行理財(cái)服務(wù)開(kāi)始向網(wǎng)絡(luò)化轉(zhuǎn)變。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)銀行經(jīng)理了一場(chǎng)技術(shù)革命，也給銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)拓了一個(gè)全新的市場(chǎng)。商業(yè)銀行可以利用網(wǎng)上銀行大力開(kāi)展網(wǎng)上交易，網(wǎng)上支付和清單業(yè)務(wù)，為企業(yè)和具名提供資金余額查詢(xún)、網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬支付等服務(wù)，同時(shí)還將互聯(lián)網(wǎng)作為有效的營(yíng)銷(xiāo)渠道，交叉出售理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)咨詢(xún)服務(wù)。

（3）同質(zhì)化服務(wù)開(kāi)始向品牌化轉(zhuǎn)變。有大眾化服務(wù)像個(gè)性化服務(wù)發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)全球化、市場(chǎng)化和信息化的背景下，現(xiàn)代商業(yè)銀行呈現(xiàn)出業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)零售化、生存發(fā)展。

（4）銀行郵傳統(tǒng)的利差收入為主轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)收入為主。21世紀(jì)，商業(yè)銀行已經(jīng)轉(zhuǎn)移經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，我國(guó)商業(yè)已經(jīng)開(kāi)始更多的發(fā)揮中介服務(wù)的作用。

（5）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求大幅提升。近30年來(lái)，我國(guó)具名的金融資產(chǎn)有了突破性的增加，加之近幾年央行的連續(xù)降息，銀行存款利率在比較低的水平，考慮到通貨膨脹的影響，傳統(tǒng)的存款收益越來(lái)越薄。為了使自己的財(cái)產(chǎn)能夠保值增值，消費(fèi)者開(kāi)始需找新的投資渠道。

（6）微利時(shí)代是的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，利潤(rùn)降低。首先銀行的存貸利差不斷減少，其次國(guó)家目前大力推進(jìn)企業(yè)進(jìn)行直接融資，績(jī)優(yōu)企業(yè)主要融資渠道的改變?cè)斐闪算y行的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)減少。

（7）理財(cái)產(chǎn)品收益率不斷提高，在強(qiáng)烈的加息預(yù)期下，更多的投資者在諸多理財(cái)產(chǎn)皮選擇收益率相對(duì)較高的，這樣也就不斷推出了各個(gè)商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致短期產(chǎn)品收益率提高。

除此以外我國(guó)學(xué)者還對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品提出其他發(fā)展突破：丁中華在《我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與發(fā)展》提出短期理財(cái)產(chǎn)品成為主力。短期的理財(cái)產(chǎn)品正好迎合了廣大投資者對(duì)于整個(gè)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不穩(wěn)定的語(yǔ)氣判斷，在各個(gè)商業(yè)銀行信貸緊縮的大背景下，這種短期的理財(cái)產(chǎn)品成為了信貸的一個(gè)業(yè)務(wù)補(bǔ)充。此外還提出中間階層理財(cái)發(fā)展空間巨大，快速增長(zhǎng)的中產(chǎn)階級(jí)，隨著個(gè)人投資意識(shí)的不斷提高和寂靜積累了相當(dāng)一部分的財(cái)富，具有很大的開(kāi)發(fā)潛力。在孟磊的《我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究》一文中指出健全客戶(hù)管理系統(tǒng)是必然趨勢(shì)。首先實(shí)行客戶(hù)經(jīng)理制度，為其理財(cái)客戶(hù)配備專(zhuān)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師，其次要加強(qiáng)客戶(hù)服務(wù)研究，認(rèn)真研究客戶(hù)的消費(fèi)心理，描繪出客戶(hù)追求結(jié)果所經(jīng)歷的每個(gè)關(guān)鍵增值階段，再次，健全互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)服務(wù)系統(tǒng)，采用“網(wǎng)絡(luò)+機(jī)構(gòu)”的模式，保證給客戶(hù)提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。在《國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)報(bào)告研究》中提出從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變。今后的銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)甚至是其他銀行業(yè)務(wù)不受時(shí)間地點(diǎn)的限制，客戶(hù)對(duì)銀行服務(wù)渠道的選擇項(xiàng)安全快捷方便等方面發(fā)展。蔣建平在《銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀與未來(lái)趨勢(shì)》一文中顯得比較理性，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始顯現(xiàn)，今后發(fā)展將更加理性，近年來(lái)得益于良好的外部環(huán)境和巨大的市場(chǎng)需求，銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展一直非常順利，基本沒(méi)有出現(xiàn)大的風(fēng)險(xiǎn)，但是，由于全球股市吊證，與股票掛鉤的銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)了大量的零收益、負(fù)收益時(shí)間，客戶(hù)與銀行間產(chǎn)生了一些糾紛，對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展造成了一些負(fù)面影響。投資者對(duì)銀行歷次產(chǎn)品的性質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)有了更加社科的認(rèn)識(shí)。

四、總結(jié)與展望

我國(guó)的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)規(guī)模大，處于逐漸快速增長(zhǎng)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，是各大商業(yè)銀行通過(guò)一些改革創(chuàng)新迎合更多客戶(hù)改變理財(cái)模式的大好時(shí)機(jī)，把握以保障客戶(hù)利益，不斷為客戶(hù)提高服務(wù)我宗旨的前提去大膽的創(chuàng)新，在產(chǎn)品種類(lèi)、人員配備質(zhì)量、服務(wù)快捷程度等多方面吸引客戶(hù)。

篇7

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 存在問(wèn)題及對(duì)策

一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的定義

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》定義：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指農(nóng)業(yè)銀行為個(gè)人客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。從凱恩斯貨幣需求理論來(lái)看，個(gè)人做出理財(cái)行為本質(zhì)上是對(duì)貨幣需求滿(mǎn)足程度的一種選擇。農(nóng)業(yè)銀行作為貨幣的中介機(jī)構(gòu)，在貨幣流通過(guò)程中扮演了重要的角色，與資金有關(guān)的供需一般都有農(nóng)業(yè)銀行的參與。農(nóng)業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是幫助客戶(hù)對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行保值增值，并盡可能地降低風(fēng)險(xiǎn)增加收益。通過(guò)投資組合理論，可以擴(kuò)大投資組合進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散化。

二、農(nóng)業(yè)銀行沈陽(yáng)分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的主要問(wèn)題

（一）產(chǎn)品品種的同質(zhì)化嚴(yán)重，產(chǎn)品創(chuàng)新滯后

銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化明顯。雖然農(nóng)業(yè)銀行沈陽(yáng)分行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品名目眾多，但產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與流程基本相同。趨同的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品和儲(chǔ)蓄利率已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足居民個(gè)人的理財(cái)要求，這對(duì)農(nóng)業(yè)銀行沈陽(yáng)分行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)提出了新的挑戰(zhàn)。

（二）個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)細(xì)分不足，產(chǎn)品定位不準(zhǔn)

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)細(xì)分不足。個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)是一個(gè)以提供差別化產(chǎn)品為服務(wù)對(duì)象的業(yè)務(wù)市場(chǎng)，個(gè)體客戶(hù)所需要的理財(cái)服務(wù)不盡相同。在這種情況下，農(nóng)業(yè)銀行沈陽(yáng)分行在確定市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略以及實(shí)施戰(zhàn)略的具體措施之前首先必須進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品定位不準(zhǔn)。目前農(nóng)業(yè)銀行沈陽(yáng)分行在理財(cái)方案設(shè)計(jì)中，市場(chǎng)層次細(xì)分不夠，理財(cái)產(chǎn)品像流水線(xiàn)生產(chǎn)出來(lái)，個(gè)性化服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不盡如人意。

（三）專(zhuān)業(yè)化人才技術(shù)水平低，資產(chǎn)不能增值

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)化人才缺乏。由于農(nóng)業(yè)銀行沈陽(yáng)分行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性很強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，它要求從業(yè)人員除了應(yīng)具有豐富的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、熟練的投資技能外，還應(yīng)掌握法律、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等方面的相關(guān)知識(shí)，并具有較強(qiáng)的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。但目前農(nóng)業(yè)銀行沈陽(yáng)分行內(nèi)符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員嚴(yán)重匱乏。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)不健全。農(nóng)業(yè)銀行沈陽(yáng)分行與證券、保險(xiǎn)、信托之間的客戶(hù)信息資料不能共享，客觀上造成客戶(hù)信息資源的浪費(fèi)，不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。

三、農(nóng)業(yè)銀行沈陽(yáng)分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)完善和發(fā)展的對(duì)策思考

（一）彌補(bǔ)產(chǎn)品的嚴(yán)重同質(zhì)化，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新

銀行個(gè)人理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品開(kāi)發(fā)策略。開(kāi)發(fā)的關(guān)鍵點(diǎn)在于“以人為本”的創(chuàng)新，要求在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品定位首先是根據(jù)商業(yè)銀行自身的發(fā)展戰(zhàn)略，通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分，找準(zhǔn)目標(biāo)市場(chǎng)，明確所服務(wù)客戶(hù)的構(gòu)成，實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)差異化和個(gè)性化服務(wù)。

銀行個(gè)人理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品創(chuàng)新策略。根據(jù)細(xì)分出的不同的市場(chǎng)，利用自身資源、市場(chǎng)需求和競(jìng)爭(zhēng)情況，本著“以人為本”的原則，將其開(kāi)發(fā)出的產(chǎn)品根據(jù)不同的客戶(hù)群進(jìn)行組合、適當(dāng)調(diào)整，達(dá)到最佳的產(chǎn)品組合，能夠有效地規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)，增加資產(chǎn)的收益性。

（二）加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)細(xì)分，產(chǎn)品準(zhǔn)確定位

加強(qiáng)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)氖袌?chǎng)細(xì)分。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)開(kāi)發(fā)高起點(diǎn)、高科技、高收益的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，以跟上國(guó)際個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展潮流；在經(jīng)濟(jì)落后或較不發(fā)達(dá)地區(qū)，則要在鞏固和完善已有的個(gè)人金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展收付、代保管、信用卡、代保險(xiǎn)、個(gè)人信貸等業(yè)務(wù)。在收入水平上，對(duì)中低收入階層提供低費(fèi)用、低風(fēng)險(xiǎn)與日常生活緊密相關(guān)的實(shí)用型金融業(yè)務(wù)；對(duì)高收入階層可以選擇提供高費(fèi)用、高風(fēng)險(xiǎn)、高收益、多樣化的金融業(yè)務(wù)。

準(zhǔn)確進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)定位。通過(guò)運(yùn)用市場(chǎng)細(xì)分策略，農(nóng)業(yè)銀行沈陽(yáng)分行進(jìn)行市場(chǎng)定位，有針對(duì)性地推出個(gè)人金融業(yè)務(wù)進(jìn)而占領(lǐng)市場(chǎng)，以獲得更多的理財(cái)客戶(hù)，找準(zhǔn)切入點(diǎn)向客戶(hù)提供貼近個(gè)人實(shí)際情況的理財(cái)產(chǎn)品和產(chǎn)品組合方案，在短時(shí)間內(nèi)和客戶(hù)建立信任機(jī)制，增加客戶(hù)對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)質(zhì)量和理財(cái)服務(wù)水平的信心。

（三）加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)化人才的培養(yǎng)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值

培養(yǎng)復(fù)合型專(zhuān)業(yè)人才理財(cái)隊(duì)伍。農(nóng)業(yè)銀行沈陽(yáng)分行要培養(yǎng)一支富于創(chuàng)新，善于經(jīng)營(yíng)，勇于開(kāi)拓的復(fù)合型理財(cái)人員隊(duì)伍，一要明確客戶(hù)經(jīng)理的準(zhǔn)入門(mén)檻，選拔素質(zhì)高、可塑性強(qiáng)的人員充實(shí)到客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍中；二要通過(guò)嚴(yán)格的、多方位的培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍；三要明確客戶(hù)經(jīng)理職責(zé)，制定客戶(hù)經(jīng)理工作目標(biāo)，將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展和客戶(hù)經(jīng)理職業(yè)規(guī)劃結(jié)合起來(lái)；四要建立公開(kāi)、公平、公正的客戶(hù)經(jīng)理考核體系，將客戶(hù)經(jīng)理個(gè)人職責(zé)、工作成績(jī)與考核獎(jiǎng)懲緊密聯(lián)系起來(lái)。

建立健全理財(cái)業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)。建立和完善理財(cái)服務(wù)專(zhuān)業(yè)技術(shù)支持平臺(tái)，要求銀行必須加大科技投入，加強(qiáng)對(duì)信息平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)渠道和電腦軟硬件的開(kāi)發(fā)、建設(shè)和利用，把銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)真正納入信息產(chǎn)業(yè)或“信息銀行”的領(lǐng)地。目前，我國(guó)銀行業(yè)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上，急需加大科技設(shè)備的投入，促進(jìn)銀行在線(xiàn)支付，實(shí)現(xiàn)將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向客戶(hù)家中、室外、辦公場(chǎng)地延伸，為客戶(hù)提供不間斷的理財(cái)服務(wù)，提高客戶(hù)的忠誠(chéng)度和穩(wěn)定性，從而通過(guò)各類(lèi)型業(yè)務(wù)的交叉銷(xiāo)售獲得綜合收益。

參考文獻(xiàn)：

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[2]林功實(shí).個(gè)人投資理財(cái)[J].清華大學(xué)，2009.11

篇8

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái) 模式轉(zhuǎn)變

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.49文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1006-1770(2007)-056-003

2007年以來(lái)，中國(guó)人民銀行已連續(xù)五次加息，目前一年期存款基準(zhǔn)利率達(dá)3.87%，一年期貸款基準(zhǔn)利率為7.29。盡管如此，市場(chǎng)并未出現(xiàn)一些人所擔(dān)心的股市資金大量回流銀行的現(xiàn)象，更未引起市場(chǎng)的劇烈波動(dòng)。這表明，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展以及居民投資理念的變化，儲(chǔ)蓄已不再是人們所青睞的唯一產(chǎn)品，老百姓正在擯棄傳統(tǒng)的存款保值的作法，把目光更多地投向包含股票、基金、保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄在內(nèi)的多層次的投資理財(cái)模式。這既為我國(guó)銀行提供了拓展業(yè)務(wù)的巨大空間，又對(duì)其如何開(kāi)展金融創(chuàng)新、提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

一、我國(guó)個(gè)人理財(cái)模式的轉(zhuǎn)變

個(gè)人理財(cái)絕非僅僅指通常理解的投資和賺錢(qián)，它的范圍其實(shí)很廣，涉及到個(gè)人一生的現(xiàn)金流量管理和風(fēng)險(xiǎn)管理。嚴(yán)格說(shuō)來(lái)，所謂個(gè)人理財(cái)，就是在對(duì)個(gè)人收入、支出等現(xiàn)金流量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標(biāo)，科學(xué)制定財(cái)務(wù)計(jì)劃，合理運(yùn)用投資策略，從而實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的過(guò)程。

大致說(shuō)來(lái)，個(gè)人理財(cái)?shù)姆秶ㄒ韵滤膫€(gè)部分：

1、賺錢(qián)――收入。一生的收入包含運(yùn)用個(gè)人資源所產(chǎn)生的工作收入，以及運(yùn)用錢(qián)財(cái)資源所產(chǎn)生的理財(cái)收入；工作收入是以人賺錢(qián)，理財(cái)收入是以財(cái)賺錢(qián)。

2、花錢(qián)――支出。賺錢(qián)的目的是為了應(yīng)付個(gè)人及家庭的支出。一生的支出包含個(gè)人和家庭的生活支出，以及因投資和信貸運(yùn)用所產(chǎn)生的理財(cái)支出。

3、存錢(qián)――資產(chǎn)。當(dāng)期的收入超過(guò)支出就會(huì)有節(jié)余產(chǎn)生，而每期積累下來(lái)的節(jié)余就是資產(chǎn)，也就是可以幫你錢(qián)滾錢(qián)、產(chǎn)生投資收益的本金。

4、借錢(qián)――負(fù)債。當(dāng)現(xiàn)金收入無(wú)法應(yīng)付支出時(shí)就要借錢(qián)。借錢(qián)的原因可能是由于消費(fèi)而導(dǎo)致的入不敷出，也可能是由于投資而造成的信用擴(kuò)充。

5、管錢(qián)――管錢(qián)的重點(diǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理，指事先做保險(xiǎn)或信托安排，使人力資源或已有錢(qián)財(cái)?shù)玫奖Ｗo(hù)，或當(dāng)發(fā)生損失時(shí)可以獲得理財(cái)來(lái)彌補(bǔ)損失。

盡管個(gè)人理財(cái)是一個(gè)范圍很廣的概念，然而在不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，個(gè)人理財(cái)卻有著不同的內(nèi)涵。

在實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的年代，老百姓賺錢(qián)門(mén)路有限，收入水平很低，除了維持日常開(kāi)支，其他花錢(qián)地方不多，偶有節(jié)余，不是壓在箱底，就是存在銀行；同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)為個(gè)人理財(cái)提供的服務(wù)也比較單一，僅限于銀行的存取款功能，其運(yùn)作模式、管理目標(biāo)和考核手段都是以?xún)?chǔ)蓄存款的增加為核心。

改革開(kāi)放以來(lái)，隨著賺錢(qián)門(mén)路的增多，老百姓收入水平不斷提高；這時(shí)花錢(qián)不僅僅是為了滿(mǎn)足日常生活需要，用于教育、娛樂(lè)、旅游的部分明顯增加；人們手中的閑錢(qián)增多，不再滿(mǎn)足于將錢(qián)存入銀行，而是尋求更多的保值增值方式。這一時(shí)期，包括證券市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)在內(nèi)的金融市場(chǎng)體系得以建立或恢復(fù)，銀行、保險(xiǎn)、證券、基金等金融機(jī)構(gòu)不斷發(fā)展和完善，從而為個(gè)人理財(cái)模式的轉(zhuǎn)變提供了前提條件。

進(jìn)入新世紀(jì)以后，國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng)，老百姓的賺錢(qián)門(mén)路進(jìn)一步拓展，收入水平節(jié)節(jié)攀升，社會(huì)上的富裕階層已經(jīng)出現(xiàn)；人民群眾的消費(fèi)水平也進(jìn)入了一個(gè)新的階段，普遍轉(zhuǎn)變?yōu)椤靶】敌汀保以絹?lái)越多的人們不再局限于即期消費(fèi)，貸款購(gòu)房、購(gòu)車(chē)成為一種時(shí)尚；人們節(jié)余的閑錢(qián)不僅數(shù)量急劇增多，而且性質(zhì)發(fā)生了明顯變化，從原先僅僅為了“應(yīng)急”和“防老”，越來(lái)越變成具有“生利”功能的資產(chǎn)。與此相適應(yīng)，隨著金融機(jī)構(gòu)改革的深化和金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)推出的個(gè)人理財(cái)服務(wù)品種也在不斷增多，個(gè)人理財(cái)模式也在悄然發(fā)生變化。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及其原因

近幾年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)雖然有了長(zhǎng)足的發(fā)展并引起社會(huì)各界的普遍關(guān)注，然而從總體看尚停留在較低層面上，無(wú)論規(guī)模上還是內(nèi)容上都不能適應(yīng)個(gè)人理財(cái)模式轉(zhuǎn)變的需要。

首先，品種單一，缺乏特色。

理財(cái)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)最大的區(qū)別是其“個(gè)性突出”，不同的理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)不同的客戶(hù)群體，利用自己在某一投資領(lǐng)域的比較優(yōu)勢(shì)，推出最適宜的投資品種，才能最大限度地滿(mǎn)足客戶(hù)的差異化需要。而目前國(guó)內(nèi)各家銀行推出的產(chǎn)品雖名目眾多，實(shí)質(zhì)上大同小異，缺乏特色，無(wú)非是代收代付、通存通兌等技術(shù)含量比較低的簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)，或者是利率、匯率掛鉤以及國(guó)債、央行票據(jù)等投資組合的幾個(gè)品種，不能根據(jù)客戶(hù)的需求有差別、有選擇地進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和客戶(hù)服務(wù)。

其次，業(yè)務(wù)層次偏低。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的核心，就是科學(xué)制定財(cái)務(wù)計(jì)劃，合理運(yùn)用投資策略，從而達(dá)到財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由，并實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值。然而，目前在很多人看來(lái)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的核心似乎就是資產(chǎn)的投資增值，普遍忽略了財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由，而恰恰后者才是個(gè)人理財(cái)?shù)淖罡邔哟危鲋祮?wèn)題在整個(gè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中只是處在一個(gè)較低的層次上。當(dāng)然，客戶(hù)要求實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值，這一愿望是無(wú)可厚非的，但由于整個(gè)社會(huì)的投資環(huán)境時(shí)時(shí)發(fā)生變化，客戶(hù)的這一愿望往往又是難以達(dá)到的。因此，應(yīng)使客戶(hù)改變傳統(tǒng)的理財(cái)觀念，根據(jù)自己的實(shí)際情況來(lái)選擇適合自己風(fēng)格的理財(cái)產(chǎn)品。

再次，未形成自已的產(chǎn)品品牌。金融服務(wù)產(chǎn)品具有明顯的同質(zhì)性，即使某家金融機(jī)構(gòu)率先采用了產(chǎn)品創(chuàng)新、差別化服務(wù)等競(jìng)爭(zhēng)手法，也很快會(huì)被同業(yè)所效仿，而一旦創(chuàng)立了知名品牌，則確立了無(wú)法取代的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)雖然紛紛打出響亮的名字，不過(guò)真正形成品牌的幾乎沒(méi)有。反觀國(guó)際上的知名大銀行，都有各自的理財(cái)品牌，如花旗銀行的Citi Gold理財(cái)、匯豐銀行的卓越理財(cái)、恒生銀行的優(yōu)越理財(cái)?shù)鹊取Ｈ欢放频膭?chuàng)建決非一朝一夕之功，不是起個(gè)響亮的名字就能形成品牌的，問(wèn)題還是要?dú)w結(jié)到產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上來(lái)，只有符合客戶(hù)需求的、在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中經(jīng)的住考驗(yàn)的才能創(chuàng)出自己的品牌。

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)之所以存在上述問(wèn)題，原因是多方面的，首先是外部環(huán)境的制約，包括：

1、政策制約。由于受政策、法律的限制，國(guó)內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，銀行、保險(xiǎn)、證券三個(gè)市場(chǎng)處于割裂狀態(tài)，客戶(hù)資金只能在各自獨(dú)立的體系內(nèi)循環(huán)，無(wú)法利用其他兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)理財(cái)增值，于是大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。目前，銀行的理財(cái)服務(wù)之所以在規(guī)模上和內(nèi)容上不能與發(fā)達(dá)國(guó)家的同行相提并論，顯然是與目前這種分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制及其相關(guān)的限制法規(guī)息息相關(guān)的。

2、市場(chǎng)制約。我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)育程度低，市場(chǎng)容量小、交易品種少，外匯市場(chǎng)不僅開(kāi)放度低，而且交易主體單一、交易規(guī)模小，因此，理財(cái)資金的運(yùn)用渠道狹窄，國(guó)內(nèi)貨幣市場(chǎng)一直是投資的主要渠道。

3、觀念制約。由于普及性金融教育的缺乏以及商業(yè)銀行理財(cái)營(yíng)銷(xiāo)宣傳的不足，公眾的理財(cái)觀念存在著不同程度的偏差，大多數(shù)人更多地認(rèn)同傳統(tǒng)的銀行存款類(lèi)業(yè)務(wù)，對(duì)真正意義上的代客理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏足夠的了解和認(rèn)識(shí)；即便是涉及理財(cái)業(yè)務(wù)，也是更偏好具有保底承諾的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度相對(duì)高、沒(méi)有硬性承諾的產(chǎn)品則“敬而遠(yuǎn)之”。

再?gòu)你y行內(nèi)部環(huán)境分析，也存在著一些制約因素，包括：

1、 機(jī)制制約。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一種新型綜合性業(yè)務(wù)，因此它的順利開(kāi)展必須依賴(lài)

于前后臺(tái)業(yè)務(wù)的整合。然而，目前在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)通常都?xì)w口在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部。但由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，而這些業(yè)務(wù)又分別由個(gè)人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個(gè)部門(mén)管理，于是造成前后臺(tái)業(yè)務(wù)條塊分割，無(wú)法實(shí)現(xiàn)為客戶(hù)提供一站式服務(wù)。

2、信息系統(tǒng)制約。目前，多數(shù)商業(yè)銀行的運(yùn)行系統(tǒng)是建立賬戶(hù)而不是客戶(hù)基礎(chǔ)之上的，客戶(hù)信息極為有限，加上商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與證券公司、保險(xiǎn)公司之間有關(guān)客戶(hù)信息資料庫(kù)還不能形成共享，造成了客戶(hù)信息資源的浪費(fèi)，不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。

3、人才制約。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財(cái)人員不僅必須全面了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品及其功能，還應(yīng)掌握證券、期貨、基金、保險(xiǎn)乃至稅務(wù)、房地產(chǎn)等相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，因此對(duì)從事理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶(hù)經(jīng)理要求極高。在我國(guó)，由于長(zhǎng)期實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行從業(yè)人員對(duì)證券、期貨、基金、保險(xiǎn)等專(zhuān)業(yè)知識(shí)匱乏，持有證券從業(yè)資格、期貨從業(yè)資格以及CFP（金融理財(cái)師）資格證書(shū)的人極少，有綜合理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力的人更是鳳毛麟角。目前，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理已成為理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的困難之一。

三、發(fā)展商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策思考

針對(duì)上述問(wèn)題，商業(yè)銀行應(yīng)從改善內(nèi)外部環(huán)境入手，積極開(kāi)展金融創(chuàng)新，努力提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，才能從容應(yīng)對(duì)個(gè)人理財(cái)模式轉(zhuǎn)變所帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

從外部環(huán)境來(lái)看：

1、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的合作，豐富理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)涵。隨著經(jīng)濟(jì)全球化、金融自由化以及我國(guó)金融市場(chǎng)改革步伐的加快，混業(yè)經(jīng)營(yíng)將是必然趨勢(shì)。不過(guò)，在分業(yè)經(jīng)營(yíng)格局還未發(fā)生明顯變化的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)爭(zhēng)取在現(xiàn)有體制下積極拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的空間，包括：

第一，加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作。商業(yè)銀行與證券、期貨、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間應(yīng)開(kāi)展廣泛的跨行業(yè)業(yè)務(wù)聯(lián)系，從現(xiàn)階段互相進(jìn)行業(yè)務(wù)發(fā)展到更密切的行業(yè)間業(yè)務(wù)交融；東部發(fā)達(dá)地區(qū)的商業(yè)銀行可適當(dāng)考慮與外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，共同開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)模式。

第二，努力豐富理財(cái)產(chǎn)品內(nèi)涵。商業(yè)銀行要整合現(xiàn)有產(chǎn)品，提升服務(wù)層次，為客戶(hù)提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使居民的貨幣資產(chǎn)以?xún)?chǔ)蓄為紐帶，在儲(chǔ)蓄、支付和消費(fèi)環(huán)節(jié)以及證券、保險(xiǎn)、基金等投資領(lǐng)域合理流動(dòng)，并從這些業(yè)務(wù)辦理進(jìn)程中得到綜合的效益，逐漸聚集起核心個(gè)人客戶(hù)群體。

2、開(kāi)辟多種投資渠道，拓寬個(gè)人理財(cái)空間。針對(duì)我國(guó)資本市場(chǎng)不夠發(fā)達(dá)、投資品種差異性不夠的現(xiàn)實(shí)，應(yīng)設(shè)法開(kāi)辟多種投資渠道，切實(shí)拓寬個(gè)人理財(cái)?shù)目臻g。一方面，應(yīng)盡快推出經(jīng)過(guò)研究認(rèn)為成熟的金融產(chǎn)品，如交易所基金、股指期貨，以及外匯理財(cái)和黃金理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品；對(duì)于追求高風(fēng)險(xiǎn)的投資者，隨著期貨市場(chǎng)品種的擴(kuò)容，樂(lè)觀地估計(jì)，期貨市場(chǎng)很可能會(huì)成為其流連忘返的樂(lè)土。另一方面，應(yīng)不斷完善和加速現(xiàn)有產(chǎn)品的發(fā)展，如大力發(fā)展企業(yè)債券市場(chǎng)，拓展適合居民購(gòu)買(mǎi)的國(guó)債品種等。從發(fā)展的趨勢(shì)看，打通貨幣市場(chǎng)與資本市場(chǎng)通道是早晚的事。隨著貨幣市場(chǎng)資金進(jìn)入資本市場(chǎng)政策的逐步放寬，合規(guī)的投資渠道將不斷增多，比如開(kāi)展信用放款、發(fā)放授信額度、為更多投資者開(kāi)展股票質(zhì)押貸款等。這樣，進(jìn)入資本市場(chǎng)的銀行資金就會(huì)越來(lái)越多。

3、加大營(yíng)銷(xiāo)宣傳力度，培育公眾理財(cái)意識(shí)。目前，國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)剛剛起步，廣大客戶(hù)的理財(cái)知識(shí)和和理財(cái)理念需經(jīng)過(guò)一個(gè)不斷培育和逐漸成熟的過(guò)程。然而，作為從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行目前對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和引導(dǎo)力度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，這是導(dǎo)致客戶(hù)理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)的重要原因之一。因此，商業(yè)銀行有責(zé)任和義務(wù)向居民傳播理理財(cái)知識(shí)和財(cái)理念，應(yīng)當(dāng)利用各種媒體和中介機(jī)構(gòu)，通過(guò)舉辦理財(cái)知識(shí)講座和提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)等形式，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和引導(dǎo)。只有充分營(yíng)造一個(gè)全民重視的理財(cái)大環(huán)境，才能培育和喚醒客戶(hù)的理財(cái)意識(shí)。

從內(nèi)部環(huán)境來(lái)看：

1、設(shè)立綜合性的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)。銀行應(yīng)充分研究個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊性要求，打破業(yè)務(wù)間相互割裂的局面，讓以便為客戶(hù)提供一站式理財(cái)服務(wù)。因此，銀行應(yīng)結(jié)合組織機(jī)構(gòu)改革和業(yè)務(wù)分工重組，根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要和要求，專(zhuān)門(mén)指定一個(gè)職權(quán)相對(duì)獨(dú)立的、職責(zé)比較明晰的、專(zhuān)業(yè)結(jié)構(gòu)比較綜合的業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理、規(guī)劃和發(fā)展。

2、 打造完備的客戶(hù)信息資料庫(kù)。以客戶(hù)為基礎(chǔ)的信息資料庫(kù)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中扮

演著重要角色。因此，建立和運(yùn)用客戶(hù)信息資料庫(kù)分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)。通過(guò)這一系統(tǒng)，銀行可以及時(shí)了解客戶(hù)不斷變化的需求，篩選優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，確定理財(cái)目標(biāo)群體，并以此為基礎(chǔ)為客戶(hù)提供個(gè)性化的理財(cái)建議，實(shí)施理財(cái)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)資產(chǎn)的保值增值。

3、 實(shí)施選拔和培養(yǎng)人才的戰(zhàn)略。對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行而言，要想在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上形

成特色和打出品牌，必須積極創(chuàng)造條件，實(shí)施選拔和培養(yǎng)人才的戰(zhàn)略，包括：

首先，制訂系統(tǒng)的理財(cái)人員培訓(xùn)計(jì)劃，選拔具備扎實(shí)金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)、掌握一定營(yíng)銷(xiāo)技巧、通曉客戶(hù)心理的優(yōu)秀員工作為理財(cái)候選人才，送進(jìn)高等院校進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn)；其次，對(duì)理財(cái)候選人才進(jìn)行有針對(duì)性的崗位交流，使其盡快熟悉銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，能夠進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的獨(dú)立操作；再次，通過(guò)證券、保險(xiǎn)等行業(yè)系統(tǒng)的橫向交流，使理財(cái)候選人員全面掌握各類(lèi)投資市場(chǎng)知識(shí)，并通過(guò)實(shí)際操作，提高其應(yīng)用所掌握的金融知識(shí)和積累的投資經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)理財(cái)；第四，還應(yīng)強(qiáng)化對(duì)從業(yè)人員道德、禮儀方面的教育，使其在道德水平、服務(wù)禮儀方面逐步縮小與外資銀行之間的差距。

篇9

【關(guān)鍵詞】 石家莊 個(gè)人理財(cái) 策略

隨著石家莊市經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民個(gè)人收入逐漸增加，理財(cái)觀念得到了一定的改變，對(duì)于理財(cái)有著越來(lái)越強(qiáng)烈的需求，并且個(gè)人理財(cái)已經(jīng)成為居民日常經(jīng)濟(jì)生活的一部分。居民的個(gè)人理財(cái)，是居民對(duì)收入和消費(fèi)的科學(xué)合理的規(guī)劃，是指居民在整個(gè)生命周期中結(jié)合不同時(shí)期個(gè)人的財(cái)產(chǎn)情況、風(fēng)險(xiǎn)能力、風(fēng)險(xiǎn)偏好等情況，根據(jù)理財(cái)目標(biāo)，對(duì)不同的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資組合，從而盡量在最小的風(fēng)險(xiǎn)下獲得最大化收益。本文根據(jù)對(duì)石家莊市居民理財(cái)情況的調(diào)查，分析了居民理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀和問(wèn)題，進(jìn)而研究得出解決問(wèn)題的策略，以期為政府制定相關(guān)政策、理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)完善提供一定的參考。

一、石家莊市居民個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀與特點(diǎn)

近十年來(lái)，石家莊市經(jīng)濟(jì)、社會(huì)各方面發(fā)生了跨越式的發(fā)展，取得了巨大成就，人民的生活水平也得到了極大的提高。居民的收入提高了，對(duì)于收入的管理也有著越來(lái)越高的需求。因此，近幾年來(lái)，個(gè)人理財(cái)受到了越來(lái)越多居民的重視，引起了越來(lái)越多居民的關(guān)注。可見(jiàn)，人們對(duì)于科學(xué)合理有效的理財(cái)產(chǎn)生了很大的興趣，對(duì)于提高自己的資產(chǎn)、提高自身的生活水平有著迫切的需求。

首先，改革開(kāi)放以來(lái)，石家莊家庭居民的人均收入、存款等都有了大幅度的提高，并且每年都有較高程度的增長(zhǎng)。從表1可以看出，從2001年到2011年，居民的人均收入提高了66.86%，年底存款增加了近4000倍之多。存款的增加促進(jìn)了居民學(xué)習(xí)資產(chǎn)的理財(cái)。

其次，隨著社會(huì)的進(jìn)步和知識(shí)的積累，石家莊居民的理財(cái)觀念得到了更新和轉(zhuǎn)變。我國(guó)是擁有幾千年文化的文明古國(guó)，傳統(tǒng)的習(xí)慣造就了人們比較保守的理財(cái)觀念，過(guò)去，人們對(duì)于理財(cái)?shù)挠^念就是把錢(qián)存在銀行以獲得利息。隨著社會(huì)的進(jìn)步，居民收入的增加，石家莊居民對(duì)于理財(cái)方式的多樣性也有了更多的認(rèn)識(shí)和更大的接受程度，存錢(qián)獲息已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足人們的需求，也不符合時(shí)展的趨勢(shì)。現(xiàn)在股票、基金、保險(xiǎn)等投資方式也吸引了越來(lái)越多人的眼球，養(yǎng)老、醫(yī)療等體制的改革客觀上也要求人們?nèi)W(xué)習(xí)理財(cái)，以保證自己在退休以后有一個(gè)安詳無(wú)憂(yōu)的晚年。

最后，理財(cái)方式的多樣化發(fā)展。不可否認(rèn)，我國(guó)與世界的聯(lián)系越加緊密了，這給我國(guó)帶來(lái)挑戰(zhàn)的同時(shí)也帶來(lái)了機(jī)遇。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，借鑒國(guó)外金融理財(cái)方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)的國(guó)情國(guó)策，我國(guó)逐漸發(fā)展形成了多樣化的理財(cái)方式，人們理財(cái)?shù)那酪苍絹?lái)越多。這樣，就能滿(mǎn)足不同人們理財(cái)?shù)男枨螅苿?dòng)居民個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展。

二、石家莊市居民個(gè)人理財(cái)存在的問(wèn)題

1、缺乏正確的理財(cái)觀念

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，石家莊市的經(jīng)濟(jì)也有了飛速的進(jìn)步，雖然居民個(gè)人理財(cái)意觀念有了一定的變化，但是長(zhǎng)期受到傳統(tǒng)理財(cái)觀念和經(jīng)濟(jì)的影響，造成了居民個(gè)人理財(cái)中存在種種錯(cuò)誤的觀念。節(jié)儉是我國(guó)中華民族的傳統(tǒng)美德，但是節(jié)儉不意味著需要省錢(qián)去存在銀行，這也是我國(guó)一直是儲(chǔ)蓄大國(guó)的原因之一。雖然慢慢有人知道資金存入銀行相當(dāng)于貶值，但是對(duì)于如何使用、規(guī)劃資金卻沒(méi)有良好的渠道和方式。很多人的觀念是理財(cái)只是有錢(qián)人的專(zhuān)利，只有富人才需要理財(cái)。這種觀念是極其錯(cuò)誤的，不論是什么人，都需要理財(cái)。一個(gè)人一生的財(cái)富，不是賺來(lái)的，而是通過(guò)理財(cái)來(lái)獲取的，進(jìn)行個(gè)人理財(cái)，才能為未來(lái)帶來(lái)更多的資本價(jià)值。還有人認(rèn)為只要投資，就能獲益，就能增值，殊不知正是因?yàn)檫@樣的想法，才造成了很多人投資的失敗。理財(cái)?shù)哪康氖呛侠砼渲秘?cái)產(chǎn)的收入和支出，使自己的資產(chǎn)保持保持在一個(gè)比較穩(wěn)定的變化范圍中，而不是簡(jiǎn)單的賺錢(qián)、生財(cái)或者致富。理財(cái)需要花費(fèi)一定的時(shí)間和精力，但這并不能成為有些人懶于理財(cái)?shù)慕杩凇Ｓ行┤擞X(jué)得理財(cái)需要花費(fèi)自身大量的時(shí)間，而本身時(shí)間已經(jīng)不夠用了。其實(shí)把大量零散的時(shí)間利用起來(lái)，就能有效地實(shí)施個(gè)人理財(cái)。一個(gè)對(duì)自己的時(shí)間都無(wú)法進(jìn)行有效管理的人，勢(shì)必會(huì)影響其個(gè)人理財(cái)?shù)男ЧＲ虼耍枰行У乩脮r(shí)間進(jìn)行理財(cái)，提高理財(cái)?shù)男省?/p>

2、理財(cái)方式較為保守

從調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)階段石家莊市居民大部分都選擇了比較保守或者風(fēng)險(xiǎn)很低的理財(cái)方式。在個(gè)人理財(cái)中大部分的居民都選擇了儲(chǔ)蓄，無(wú)可厚非，儲(chǔ)蓄是一種低風(fēng)險(xiǎn)的投資方式，但是也是低收益的投資。而且當(dāng)出現(xiàn)通貨膨脹時(shí)，很可能造成居民投資的虧損，連基本的保值也做不到。居民采取比較傳統(tǒng)的投資方式，不僅體現(xiàn)了對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的不熟悉，也說(shuō)明了理財(cái)產(chǎn)品的供給不多，普通居民難以選擇到合適的、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，又有一定收益的投資產(chǎn)品。此外，這和居民對(duì)于理財(cái)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的缺乏有關(guān)，個(gè)人理財(cái)在我國(guó)的起步發(fā)展比較晚，再加上我國(guó)投資市場(chǎng)的不成熟，致使人們對(duì)于理財(cái)?shù)囊恍?zhuān)業(yè)知識(shí)不是很了解。而獲取理財(cái)知識(shí)的渠道也比較匱乏，專(zhuān)業(yè)性也有待考證。基于上述原因，目前石家莊市大部分居民的理財(cái)還頗為保守，理財(cái)類(lèi)別比較稀少。

3、理財(cái)服務(wù)較為傳統(tǒng)

根據(jù)調(diào)查的結(jié)果顯示，石家莊市居民在個(gè)人理財(cái)中使用的理財(cái)服務(wù)主要是網(wǎng)上銀行、ATM和銀行的柜臺(tái)，說(shuō)明現(xiàn)在居民在個(gè)人理財(cái)中使用的理財(cái)服務(wù)還是比較傳統(tǒng)的，對(duì)于手機(jī)銀行、電話(huà)銀行等比較先進(jìn)的服務(wù)模式還不是很了解。這不僅和居民自身的觀念有關(guān)，也和先進(jìn)理財(cái)服務(wù)的宣傳、講解不到位有關(guān)，也有可能是現(xiàn)在先進(jìn)的理財(cái)服務(wù)剛開(kāi)始推行，運(yùn)行等還未趨于成熟。比較先進(jìn)的理財(cái)服務(wù)要想在居民個(gè)人理財(cái)中被廣泛使用，還需要不斷完善服務(wù)的性能，同時(shí)，居民個(gè)人也要不斷改善自己的觀念，與時(shí)俱進(jìn)。

篇10

關(guān)鍵詞：銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；不足；策略

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）007-000-01

一、我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀分析

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行利用技術(shù)、信息、網(wǎng)店等資源，針對(duì)客戶(hù)的投資需求和愿望所提供的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)，涉及資金管理、財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資顧問(wèn)等內(nèi)容。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正處于發(fā)展的高速階段，截至2015年底，全國(guó)325家銀行面向個(gè)人投資者累計(jì)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品82275款，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)年的存續(xù)規(guī)模預(yù)計(jì)突破20萬(wàn)億。國(guó)家鼓勵(lì)銀行業(yè)發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)，強(qiáng)調(diào)不斷突破傳統(tǒng)理財(cái)項(xiàng)目存在的局限性，呼吁銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)能力、創(chuàng)新能力及風(fēng)險(xiǎn)控制能力進(jìn)行夯實(shí)與改進(jìn)。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的不斷增加，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的白熱化，要求銀行正視自身發(fā)展的不足，突破以往的創(chuàng)新高度，推出有較高辨識(shí)度的創(chuàng)新型理財(cái)產(chǎn)品。

二、我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的不足

（一）經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境限制個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

席卷全球的金融危機(jī)過(guò)后，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品遭受了極大的沖擊，中高端客戶(hù)的投資數(shù)量減少額巨大，個(gè)人理財(cái)賬戶(hù)的整體收入量也大幅度降低，這導(dǎo)致了個(gè)人客戶(hù)對(duì)銀行的理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生了一定的抗拒心理。股市的低迷、市場(chǎng)價(jià)格的不穩(wěn)定、理財(cái)產(chǎn)品渠道的不斷減少對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和創(chuàng)新造成了阻礙。我國(guó)自改革開(kāi)放以來(lái)，為了有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)、證券、銀行實(shí)行普遍的分業(yè)監(jiān)管和經(jīng)營(yíng)。而在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的作用下，三者的聯(lián)系愈加密切，出現(xiàn)相互融合、交叉的趨勢(shì)。國(guó)家法律明確規(guī)定，不允許銀行業(yè)涉足保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)，銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)也因此受限，阻礙了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向規(guī)模化、系統(tǒng)化和新型化發(fā)展。除此之外，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)的發(fā)展依賴(lài)于系統(tǒng)規(guī)范的個(gè)人信用制度，而我國(guó)法律缺乏對(duì)個(gè)人信用行為、客戶(hù)隱私保護(hù)的明確規(guī)定，這造成銀行的信用調(diào)查機(jī)制和資信評(píng)估機(jī)制無(wú)法充分發(fā)揮其作用。

（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新缺乏實(shí)質(zhì)性和及時(shí)性

目前我國(guó)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品多是套用原有的制度，創(chuàng)新力度的不足導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新總是浮于表面，難以進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的創(chuàng)新。理財(cái)產(chǎn)品只能與外匯、商品、股票等相聯(lián)系，缺乏多樣化的投資品種，同時(shí)其投資形式過(guò)于簡(jiǎn)單，定位不明確，這導(dǎo)致雷同產(chǎn)品大有存在，大大降低了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。不僅如此，理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新、宣傳力度無(wú)法滿(mǎn)足不斷變化的市場(chǎng)需求，由于我國(guó)的市場(chǎng)利率沒(méi)有完全實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化，銀行不能掌握個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的定價(jià)權(quán)，并且對(duì)市場(chǎng)信息缺乏及時(shí)性的了解和把握，這導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)無(wú)法及時(shí)順應(yīng)市場(chǎng)需求，信息技術(shù)的落后、軟件開(kāi)發(fā)科技的不足、工作效率的緩滯更加劇了銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新壓力。

（三）缺乏具備創(chuàng)新意識(shí)的專(zhuān)業(yè)人才

據(jù)調(diào)查，我國(guó)專(zhuān)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師至少存在60萬(wàn)的人才缺口，專(zhuān)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師不僅需要具備理財(cái)技能，還需要掌握營(yíng)銷(xiāo)、法律、銀行、保險(xiǎn)、證券、心理學(xué)等多方面的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，同時(shí)能運(yùn)用豐富的經(jīng)驗(yàn)為客戶(hù)服務(wù)，將復(fù)雜的理財(cái)產(chǎn)品用淺顯易懂的語(yǔ)言介紹給個(gè)人客戶(hù)。目前銀行大多任用經(jīng)過(guò)簡(jiǎn)單培訓(xùn)的業(yè)余人員作為負(fù)責(zé)理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售的客戶(hù)經(jīng)理，專(zhuān)業(yè)知識(shí)的匱乏導(dǎo)致其無(wú)法對(duì)客戶(hù)需求進(jìn)行正確的評(píng)估。此外，理財(cái)人員普遍缺乏創(chuàng)新意識(shí)，對(duì)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)不能滿(mǎn)足個(gè)人客戶(hù)對(duì)產(chǎn)品的預(yù)期，創(chuàng)新不夠細(xì)化和深入，針對(duì)客戶(hù)需求的個(gè)性化服務(wù)不到位，產(chǎn)品的市場(chǎng)同質(zhì)化問(wèn)題嚴(yán)重突出。

三、我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的改進(jìn)策略

（一）優(yōu)化金融環(huán)境，拓寬發(fā)展渠道

盡管我國(guó)實(shí)行較為嚴(yán)格的分業(yè)金融制度，但銀行仍然可以在法定的范圍內(nèi)與非金融機(jī)構(gòu)建立緊密的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，加強(qiáng)與保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)的合作關(guān)系。理財(cái)人員可以通過(guò)聯(lián)絡(luò)非金融機(jī)構(gòu)在銀行駐點(diǎn)的工作人員，熟悉其他企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和管理模式，結(jié)合銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)具有廣泛性和深入性的跨行業(yè)合作。推進(jìn)營(yíng)銷(xiāo)渠道的創(chuàng)新，完善網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行業(yè)務(wù)，使客戶(hù)能夠及時(shí)掌握債券、股票、基金、外匯等投資項(xiàng)目的相關(guān)資訊，提供在線(xiàn)投資、咨詢(xún)、產(chǎn)品分析等服務(wù)，及時(shí)更新具有優(yōu)惠的稅收政策的投資項(xiàng)目，以此吸引客戶(hù)進(jìn)行理財(cái)投資。建立健全個(gè)人信用制度，建立規(guī)范的資信調(diào)查和信用評(píng)估體系，注重客戶(hù)誠(chéng)信檔案的記錄同時(shí)保護(hù)客戶(hù)的個(gè)人隱私，減少可能發(fā)生的金融風(fēng)險(xiǎn)。

（二）主抓實(shí)質(zhì)創(chuàng)新，提高創(chuàng)新效率

首先，銀行理財(cái)人員要整合、梳理現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，明確產(chǎn)品的定位，避免高相似度的產(chǎn)品繼續(xù)存在浪費(fèi)企業(yè)資源，在此基礎(chǔ)上推出高質(zhì)量的具有特色的復(fù)合理財(cái)產(chǎn)品，規(guī)避產(chǎn)品的同質(zhì)化風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)市場(chǎng)需求進(jìn)行有針對(duì)性的調(diào)研，了解各個(gè)層次客戶(hù)的投資理財(cái)需求，為其量身打造高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)客戶(hù)的消費(fèi)方式、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、信用水平等因素進(jìn)行市場(chǎng)劃分，對(duì)每款理財(cái)產(chǎn)品設(shè)定適合的目標(biāo)市場(chǎng)，著重培養(yǎng)高端客戶(hù)。總行必須統(tǒng)領(lǐng)全局，各分支行要積極配合總行工作，掌握實(shí)時(shí)的客戶(hù)需求及市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，從而提高理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)的創(chuàng)新效率。加大對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的宣傳推廣，投入人力、財(cái)力樹(shù)立銀行品牌，通過(guò)品牌效應(yīng)影響市場(chǎng)，為銀行帶來(lái)穩(wěn)定的客戶(hù)群。

（三）增強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)，招攬專(zhuān)業(yè)人才

銀行要致力于建立技術(shù)知識(shí)強(qiáng)、綜合素質(zhì)高且具備創(chuàng)新意識(shí)的復(fù)合型理財(cái)人員隊(duì)伍，對(duì)外招聘專(zhuān)業(yè)人才，對(duì)內(nèi)提拔優(yōu)秀骨干，及時(shí)更新市場(chǎng)信息，定期進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，對(duì)理財(cái)人員的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、公關(guān)能力、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)進(jìn)行培養(yǎng)。鼓勵(lì)理財(cái)人員的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，建立激勵(lì)考核制度，對(duì)業(yè)績(jī)突出的理財(cái)人員進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，同時(shí)對(duì)違規(guī)操作進(jìn)行懲處，以此來(lái)督促理財(cái)人員為客戶(hù)提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：