家庭投資理財規劃方案范文

導語：如何才能寫好一篇家庭投資理財規劃方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：家庭理財；常用理財工具；家庭生命周期；理財誤區

一、家庭理財規劃的意義

（一）家庭財富的增加需要進行理財規劃

現如今，國民家庭財富快速增長，但同時市場不確定性也在增大，例如房價難跌，物價上漲，教育醫療難得保障等，如此看來維持一個家庭并不容易，如何規避由不定因素導致的潛在危險以及提高生活水平是每個家庭所面臨的問題。解決該問題則就需要家庭進行一定的理財規劃。家庭理財規劃不僅僅能使家庭資產在不貶值的前提下得到一定的保值增值，還能根據不同時期可能面臨的問題作出預判以及防范。家庭如何對“閑置”的財富進行有效處理，進而達家庭財富增值的目的，則需要做適宜的家庭理財規劃。

（二）家庭生命周期不同階段需求要求進行理財規劃

家庭也有生命周期，包括：單身期、形成期、成長期、成熟期和衰老期。對于家庭不同時期，家庭會有不同的目標和需求，需要規劃注意的問題也有差異。例如，單身期，此時期收入不高，但普遍存在個人有較強的消費心理，該階段主要需要考慮消費支出以及婚禮籌劃的問題；家庭形成時期（結束單身-子女出生），此階段收入普遍不高，該階段主要需要考慮，車房規劃，子女養育計劃，養老計劃等；家庭成長時期（子女出生-子女獨立），此階段收入較為穩定，該階段主要需要考慮教育金，養老金等問題以及前期還貸規劃；家庭成熟時期（子女獨立-退休），此階段收入達頂峰，支出相對減少，該階段主要需考慮準備退休基金和醫療基金；家庭衰老期（退休-身故），此階段收入大多來自理財，該階段家庭主要考慮醫療娛樂等支出。因此，一份適宜的家庭理財規劃會幫助你和你的家庭在現在及未來的各個階段避免支付困難。

二、家庭投資理財的主要工具

（一）銀行存款

銀行存款是一種較為傳統保守的理財工具，相比其他理財工具，銀行存款的顯著優勢在于其靈活性高，另外，其存款品種較豐富，且具有保值增值的安全性穩定性，再加之操作的簡便性，它基本適用于所有的家庭購買。

（二）國債

國債是由國家發行的債券，由于國債的發行主體是國家，所以它具有最高的信用度，被公認為是最安全的投資工具。其收益較高，但國債期限較長，因此，它更適用于持有長期閑置存款的家庭購買。

（三）基金

基金是由具有資質的專業投資機構成立的集合理財的一種方式。基金投資整體收益比銀行理財更高，具有專家理財、積少成多、分散投資風險、透明度相對較高等優勢，當然，風險也相應要高些。它適用于缺乏專業知識又愿意承擔一定風險的追求高收益的家庭購買。

（四）股票

是指企業或個人用積累起來的貨幣購買股票，借以獲得收益的行為。股票投資的收益是買賣的差價收益和股息與紅利。股票的優勢有：操作簡便，套現容易，并且從長遠來看，股票算是收益性最高的投資理財產品之一。然而，高收益的同時，股票投資的風險性較其他家庭投資理財工具高。因此，它更適用于有較強專業知識并且能承受一定風險的家庭購買。

（五）保險

從經濟角度看，保險是分攤意外事故損失的一種財務安排；從風險管理角度看，保險是風險管理的一種方法。保險投資可以說是每個家庭投資活動中都必須涉及的。建議每個家庭根據自身需求購買。

（六）其他

如P2P即個人對個人（伙伴對伙伴）。又稱點對點網絡借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。現其門檻低、收益高、期限短的特點受到大眾關注，因此它適用于各個家庭購買，但同時也有網絡欺詐事件出現，請謹慎辨別。

三、家庭理財規劃的基本程序

家庭理財規劃目的是使家庭可支配財富和消費支出相匹配。未來想要有高品質的生活，就得讓你的可支配財富和消費支出動態的、適宜的進行匹配。所以，我們要及時做好理財規劃方案，具體來講，可以通過以下四個基本步驟進行規劃。

（一）評估自身家庭財務狀況

家庭理財規劃，首先要掌握家庭的實際財務狀況，想想家庭有多少財產？掙了多少？需要花費多少？用在哪些方面？具體可以借助現在的手機智能記賬軟件，比如：隨手記、挖財等等工具，及時記錄發生的收入和支出，還可以設置預算，很方便清晰地記錄家庭每天每周的收入支出情況。

（二）確立家庭理財目標

如果不明白想得到什么，就無法得到什么。設置理財目標時需要注意兩點：一是理財目標必須量化，二是要有預計實現的時間。理財目標的設定必須是合理的，完全脫離現實而確立的理財目標是無效的。未來你可能有一些較大的支出計劃，或是投資計劃，可以選擇將理財目標細化、層次化。

（三）制定實施計劃

有了目標，還必須制定行動指南即實施計劃。計劃大致有債務計劃，保險計劃，籌資計劃，退休計劃，以及逝世后家庭成員的相關計劃，對于不同的時期而言，其計劃是有差異的。下面結合不同家庭生命時期的特點進行計劃建議。

第一階段，單身期。這個階段的人初入社會，收入較低，支出較大。該階段主要目標是結婚，由此可將理財資金的一半左右做儲蓄或是投資低成本的理財產品作為貯備資金，剩余的理財資金可投資一些容易變現的理財產品以防不時之需。該階段適宜先節制消費，才有財可理。

第二階段，家庭形成期。這個階段的人事業處在成長期，追求收入成長，家庭收入逐漸增加。支出體現在由于較強的消費沖動，以及正常的家計支出、禮尚往來，還有一部分人為了學業考慮深造，都是較大的消費支出。這個階段理財比較適合的方式是貨幣基金。因為這個階段可支配財富較少，所以需要采取這種兼顧了收益較高、安全性高、流動性較高，并且門檻低的投資方式。另外，這個階段風險承受能力強，可以適當拿出部分資金去投資股票，但是如果資金對股票不了解一定要咨詢專業人士，或是選擇投資基金的途徑來降低投資風險。

第三階段，家庭成長期。這個階段的人事業處在成熟期，個體收入大幅增加，家庭財富得到累積。但消費支出也不少，如父母贍養費用、正常的家計支出、子女教育費用，還要為自己及家人的健康作出保險類的支出準備，有一定經濟基礎后還要考慮換房換車等。該階段家庭整體收入大于支出、略有盈余。這個階段可以考慮債券、基金、銀行理財及偏股類資產，還要給家庭買好保障類的保險產品。并且可以開始為退休做準備。

第四階段，家庭成熟期。這個階段正是事業鼎盛期，個體收入達到頂峰，家庭財富有很大的累積。支出主要體現在父母贍養費用、家計正常的支出以及為子女考慮購房費用。該階段家庭整體收入大于支出、生活壓力減輕、理財需求強烈。這個階段需要采取較為穩健型理財方式，可以考慮債券、銀行理財等產品，并且可以為養老做基金定投儲備。

第五階段，家庭衰老期。這個階段家庭正常的收入有退休金、贍養費、房租費用，還有一部分理財收入。支出體現在正常的家計支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。該階段狀態可能是收入不抵支出，需要子女幫助。這個階段適合國債、銀行存款等非常穩健的方式。

具體理財工具的選擇，和家庭周期所處階段、家庭投資風險偏好和承受能力都有緊密關系，需要把家庭情況和經濟環境結合起來綜合決策，才能使理財計劃更合理

（四）實施計劃

再完美的計劃不行動都沒有任何意義，理財規劃是一個長期規劃需要堅持不懈、持之以恒才能達到最終的目標。在實施過程中，一方面需要按既定的計劃進行按部就班的實施，以更好達到規劃目標，避免計劃成擺設，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情況也需及時做相應調整。

理財過程中，需經常進行自我反思和總結，就能及時發現和改正自己的不足，并在下一次遇到類似問題時，能采取正確的策略。如此，便能有效減少失誤，提高整體的投資效益。而對于個人而言，家庭財務更加復雜，可能疏漏的地方也會更多，因此更需要自我反思和總結。

四、家庭理財規劃的誤區

（一）理財目標不明確

相較于國外的投資理財者，國內投資理財者最大的特點就是在投資理財時頻繁地買進賣出。導致這一現狀的根本原因，是投資者沒有明確的家庭理財規劃目標。

具體的理財目標是理財規劃的重點。別人會向你建議不同的理財目標，但是你自己必須明確究竟想要何種目標。個人最重要的是要了解并確定自己的理財目標，不要有太多的隨意性，或者盲目性，然后根據目標來設計并實施理財方案，并根據市場自身的變化進行調整，便它一直跟隨目標而動。

（二）風險意識不強

眾所周知，股票投資是屬于高風險一類投資，并非是所有人都適合做股票，比如抗風險能力較差的退休老年人群體等。老年人風險意識不足便很容易跟風炒股，一旦選股失誤，則很可能損失慘重。

家庭理財是需要一生的時間與精力來規劃的，只有家庭理財健康發展，才能使家庭理財成為中國經濟的重要支撐點，讓經濟發展得更為穩健。

參考文獻：

[1] 老驥，家庭理財中應注意的5大問題，中國工會財會，2015（12）

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關鍵詞：居民；投資理財；存在問題；解決方法

一、居民投資理財存在的問題

（一）理財觀念不合理

中華民族有著勤儉節約的優良傳統，但量入為出、勤儉致富這種傳統的文化思想在一定程度上制約了我國居民的投資理財活動，使人們只注重消費計劃而忽略了投資規劃。與之相反的是有很大一部分“月光族”不能平衡收入與支出，連最基本的儲蓄都無法實現。

（二）理財知識匱乏

目前市場上的理財產品眾多且各具特色，對于那些缺乏時間精力學習理財知識但是又想進行投資理財活動的投資者而言，金融中介機構無疑是最好的選擇。但由于我國金融市場的不完善和行業的不規范，許多金融從業人員并不具備較高的專業素質，不能很好的為理財者提供投資理財服務。

（三）對風險和收益的認識不夠

正確認識風險和收益的關系是至關重要的，但大多數居民對于風險和收益之間的關系還不夠明確，很多居民盲目追求高收益的理財產品而忽略了較高的風險性。除此之外，居民在投資理財時風險分散意識還不夠強，常造成“把所有雞蛋都放在一個籃子里”的現象。有時候也會高估自己承受風險的能力，進行超出能力的理財活動。

（四）金融交易環境不完善

我國的金融交易環境還不夠完善：市場結構由國有銀行主導，金融工具種類紛雜；金融監管效率不高，存款保險體制尚未建立；法律環境不佳，對債權人和股東利益的保護還需提高。在這種情況下，金融機構行業服務人員的專業素養和服務水平難以達標，無法為投資者提供高質量的服務，降低了投資者的信心，逆向選擇和道德風險加大。

二、解決措施

（一）政府部門

1.建立完善金融法規，保障投資者利益。創造一個良好的金融交易環境，需要政府建立健全完善的金融法規和金融監管機制，對金融市場上的違規活動進行約束，加強監管力度，提高居民對金融機構和金融市場的信心。

2.加快金融市場改革，完善家庭投資理財。我國政府應該借鑒西方金融行業的先進經驗，結合我國實際情況，積極引進和創新居民投資理財工具，加快金融市場的改革步伐，推動居民投資理財活動向多元化、風險分散化、安全化發展。同時，政府部門還應該將互聯網技術等高新技術產業與金融產業相結合，為居民投資理財活動提供更加高級化、多樣化的選擇。

（二）金融機構

1.培養專業人才，提供投資理財服務。現階段我國大多金融機構的從業人員自身都缺乏一定的專業知識，不能很好的為投資者提供高質量的金融服務。對于這類情況，金融機構應該對相關工作人員進行專業化培訓，加強從業人員的專業性和知識的全面性，這樣才能結合居民自身的實際情況，從居民個人利益出發，為其提供合理有效的理財規劃。

2.大膽創新，滿足不同層次家庭理財需求。相較于普通居民而言，金融機構在獲取國家政策動向、市場變化信息時更加及時和準確，投資理財相關知識更加專業和完備，分析和統計能力也要遠高于普通居民。因此金融機構要關注和聽取理財者意見與建議，對金融工具進行大膽創新，設計出更符合大眾投資理財需求、更合理科學的投資理財產品，極大地迎合不同收入層次居民的投資理財需要。

3.樹立品牌形象，提高居民信任度。全國有許多金融機構和證券公司，但人們大多選擇銀行進行投資理財活動，一個重要的原因是居民對這些金融機構的信任度不高，對市場信息的透明度持懷疑態度。對此，我國金融中介機構應該建立一個完善的信用評級、審核、監督和運行機制，對各類金融中介機構提供信用評級，減少逆向選擇和道德風險，提升在居民心中的信任度。

（三）理財者

1.轉變理財觀念，科學規劃資產。對于投資理財者來說，要想取得理想的理財效果，轉變原有的傳統理財觀念是至關重要的。因此，居民投資理財要在計劃消費的同時，注重投資規劃，合理分配個人資金在各項投資理財活動上的分配比例，協調好風險與收益的平衡點，選擇適合自身的投資理財產品組合，盡可能的最大化收益。

2.學習理財知識，合理運用理財工具。我國金融市場上理財產品種類較多，需要理財者了解各類投資工具的功能和特性，根據個人對資產流動性、風險性等產品特點的偏好和自身財務狀況，針對性地選擇投資理財產品，制定一個有效的投資組合方案，最大限度的處理好風險與收益之間的關系。

3.結合自身實際，進行科學理財。居民進行投資理財活動時應關注金融環境的變化，根據國家各項政策與訊息及時調整自身投資理財方案，調整資金在不同投資理財產品上的風配比例，極大化的降低風險。

三、結論

高質量的金融理財服務既是一國金融發達的標志，也是一國財富現代化管理的一個基本方面。如何更好更快的使居民投資理財活動得到發展，回顧全文，政府、金融機構、投資者都需要作出一定的努力與改變，共同創造出一個良好的金融環境。

參考文獻：

[1]何麗華.理財新視角：個人理財規劃[J].審計與理財，2005（2）：35-36.

[2]王洪波.淺析金融改革之利率市場化[J].城市建設理論研究，2013（23）.

[4]劉妍.張桂仁.證券投資組合理論與財務風險的防范[J].商業經濟，2013（02）.

[5] 李煒.石家莊市居民個人理財的分析與研究[J].當代經濟，2012（19）.

[6]米什金.貨幣金融學（第九版）[M].中國人民大學出版社，2010.

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關鍵詞： 項目教學模式 個人理財 理財項目 理財進程 理財規劃

項目教學法起源于美國，盛行于德國，尤其適合于職業技術教育。它是指將傳統的學科體系中的知識內容轉化為若干個教學項目，圍繞著項目組織和展開教學，使學生直接參與項目全過程的一種教學方法。

一、基于工作需要重構教學項目

要實施好課程的項目教學，項目的選取就顯得非常重要。對個人理財課程而言，是選擇具體的理財產品來作為教學項目實施教學，還是選擇具體的理財方案實施教學，課程組進行了多次討論。鑒于我國現階段絕大部分的理財產品都限于金融理財，對其他的實業投資很少涉及，而居民戶一生的理財規劃絕對不只限于投資理財，最終課程組決定選取具體的理財規劃項目作為課程教學項目。

1.進行實地調查，確定可供選擇的項目活動。

項目教學法中所指的項目活動是指對現實生活中的某一事物（具有學習和研究價值并且是學生們感興趣的事物）進行深入的、直接的了解、觀察，從親身經歷中獲得經驗和學習的一種以學生為本的教育活動。因此，項目活動的選擇必須來源于真實的職業活動，為此本課程組進行了系列的市場調查來確定可供實施的項目活動。

（1）專業理財服務市場調研。與經濟發達國家相比，我國銀行個人理財業務剛剛起步。自1995年招商銀行推出集本外幣、定活期存款集中管理及收付功能為一體的“一卡通”以來，各金融機構都把個人理財業務的開展作為競爭優質客戶的重要手段和新的經濟效益增長點，紛紛打造自己的理財品牌。例如工商銀行的“理財金賬戶”，招商銀行的“金葵花理財”，光大銀行的“陽光理財”，中國銀行的“中銀理財”，民生銀行的“非凡理財”，交通銀行的“得利寶”，等等。但受制于金融機構的分業經營和高素質理財人員的匱乏，目前各商業銀行的理財產品幾乎都是證券、外匯、基金等投資產品的組合，同質化程度很高，并且服務的可操作性相對較差。

（2）理財需求的調研。基于工作過程的人才培養方案設計并不排斥職業能力分析，而是使二者做到有機結合。它的具體表述是：一個具備職業能力的職業人在特定的職業崗位上，通過實施一個完整的工作過程，進而完成一項具體的工作項目。為此，本課程組以具體的專項理財作為重點調查領域，選取那些個人（家庭）廣泛關注的、市場需求較大的理財項目作為備選項目活動，如居住規劃、稅務籌劃、子女教育規劃、保險保障規劃、養老規劃等。

2.選取合適的項目，進行充分準備。

首先，有目的地選擇項目，所選項目應包括教學計劃中要教的具體內容，這樣才能在完成項目的同時，保證學生掌握應學習的內容；其次是項目的完整性，項目從設計到實施到完成必須有一個完整的成品出來，作為項目的成果，使學生在完成項目后有一種成就感，這樣才能提高學生的學習興趣。在教學過程中，要做到得心應手，要求教師在課前做好大量的準備工作，如：方案設計、資料搜集、項目實施中可能出現的問題及如何解答等。項目的選取要以教學內容為依據，既要與書本知識緊密結合，又要有一定的想象空間，讓學生既能運用學過的知識，又能發揮創造力。同時項目還需有一定的難度和超前性，促使學生學習和運用新的知識、技能，解決過去從未遇到過的實際問題。

二、具體項目根據理財規劃步驟組織教學

一般來說，一個完整的理財活動過程包括如下五個步驟。

第一步，清理家庭的資產狀況，包括你目前有多少資產、多少負債，以及你未來收入的預期又是多少，知道你有多少財可以理，這是最基本的前提。國際市場上，理財師的工作主要就是根據客戶的收入、資產、負債等數據，按照其設定的目標進行生活方案的設計并幫助實施。現實生活中，很多人對自己的財務狀況并不清楚，過日子也不懂得精打細算，通過嘗試自己制作兩張家庭財務報表，就會對家庭的財務狀況一目了然，同時這也對普通家庭合理安排收支非常有幫助。一般來講，家庭理財報表通常包括收支表、資產負債表兩張表。

第二步，理清自己的理財目標。設定這個目標是非常關鍵的，否則，我們的理財就是盲目的，無的放矢。然而現實中許多人甚至不清楚自己在未來的幾年有一個什么樣的目標。比如五年內買電腦、買車，或買房，或資產達到多少，這些都可以算作具體的理財目標。同時量化你的目標，需要多少金額，預計多長時間。

第三步，清楚你的風險偏好是什么樣的，風險偏好是客觀的分析而不是一味的主觀的好惡。不要做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設，比如說很多人把錢全部都放在股市里，其實他沒有考慮到他有父母、子女，沒有考慮到家庭責任，這個時候他的風險偏好就偏離了他能夠承受的范圍。

第四步，做戰略性的資產分配，然后是投資品種、投資時機的選擇。

第五步，做績效的跟蹤，績效也就是投資的效果如何。市場是不斷變化的，我們的財務狀況、收入水平也在不斷變化，我們應該經常對我們的投資績效作評估，把我們的財理一下。這樣就可以實現財務安全、資產增值和財務自由的境界。

每一個完整的理財規劃都包括以上幾個步驟，但對于具體的理財規劃而言，它們的側重點又不一樣，如稅務籌劃重在節稅技巧的合理運用，而子女教育規劃重在教育基金的籌措，因此在教學活動實施過程中，應突出對應方案的重點環節。

三、根據理財人生不同階段構建綜合理財規劃

許多理財專家都認為，理財規劃應趁早進行，從收到第一筆薪水即可開始自己的理財進程，而合理理財觀念的樹立則應該更加提前。他們把理財人生大致分為六個階段。

求學期：此時以求學、完成學業為階段目標，應多充實有關投資理財方面的知識，逐漸建立正確的消費觀念。

步入社會期：初入社會的第一份薪水是追求經濟獨立的基礎，可開始實際理財操作，因此時年輕，較有事業沖勁，是儲備資金的好時機。

成家立業期：這一階段是人生轉型調適期，此時的理財目標因條件及需求不同而各異，若是雙薪無小孩的“新婚族”，投資能力較強，可試著從事高獲利性及低風險的組合投資，或購屋或買車，或自行創業爭取貸款，而一般有小孩的家庭就要兼顧子女養育支出，理財也宜采取穩健及尋求高獲利性的投資策略。

子女成長期：此階段的理財重點在于子女的教育儲備金，因家庭成員增加，生活開銷亦漸增，若有贍養父母的責任，則醫療費、保險費的負擔亦須衡量，此時因工作經驗豐富，收入相對增加，理財投資宜采取組合方式。

空巢期：這個階段因子女多半已各自離巢成家，教育費、生活費已然減少，此時的理財目標是包括醫療、保險項目的退休基金。因面臨退休階段，資金亦已累積一定數目，投資可朝安全性高的保守路線逐漸靠攏。

退休期：此時應是財務最為寬裕的時期，但休閑、保健費的負擔仍大，享受退休生活的同時，理財應采取“守勢”，以“保本”為目的，不從事高風險的投資，以免影響健康及生活。

理財所處的人生階段不同，家庭收入狀況不同，風險承受能力也不相同，理財的重點和理財的優先順序也不一樣，因此，在作出具體人生理財規劃時，必須根據其所處的理財階段合理設計出方案，規劃好自己的人生。

四、項目教學的具體運用

打破以知識傳授為主要特征的傳統學科教學模式，以工作任務為中心，組織課程內容，設計合理的理財實訓項目，讓學生在完成具體項目時，構建相關理論知識，發展職業能力，具有分析實際問題、解決實際問題的職業技能。

以理財服務人員具體業務工作為線索，設計學習項目。以真實生活案例為載體設計具體活動，以任務為中心整合理論知識與實踐操作，實現理論實踐一體化。

以理財服務工作崗位的層次性，整理出基層理財、專業化理財、綜合化理財三大服務崗位，在針對性地構建理財推廣、理財咨詢、理財規劃三大理財服務功能模塊、八個項目、三十幾項理財活動，結合金融機構和往屆畢業生真實案例，組織課程的案例教學和項目教學。教學中發揮學生的學習主動性，以任務為引導，以案例為載體，做到教中學，學中做，教、學、做、評一體化。

參考文獻：

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[關鍵詞]理財規劃 校企合作 理論加實踐

金融學專業是一個包含范圍較寬的專業,現在各個高校的金融學的教學都面臨這樣一個問題,這就是樣樣都得學,樣樣都學的不是特別精通。金融學的專業的教學面臨著較大的挑戰,需要進行調整。尤其是作為應用型教學的為主的高校,更要進行變革,以適應社會的要求。隨著過去近30年中國經濟的快速發展,中產階級和豪富階層正在迅速形成,并有相當一部分從激進投資和財富快速積累階段逐步向穩健保守投資、財務安全和綜合理財方向發展,因而對能夠提供客觀、全面理財服務的理財師的要求迅猛增長。麥肯錫的一項調查資料表明,2006年中國的個人理財市場將增長到570億美元,專業理財將成為我國最具發展潛力的金融業務之一。與理財服務需求不斷看漲形成反差,我國理財規劃師數量明顯不足。我國國內理財市場規模遠遠超過1000億元人民幣,一個成熟的理財市場,至少要達到每三個家庭中就擁有一個專業的理財師,這么計算,中國理財規劃師職業有20萬人的缺口。在中國,只有不到10%的消費者的財富得到了專業管理,而在美國這一比例為58%。理財規劃師既可以服務于金融機構,如商業銀行、保險公司等,也可以獨立執業,以第三方的身份為客戶提供理財服務。2005年,美國理財師年薪的平均數是18萬美元,相當于大公司的中層經理。理財規劃師的發展前景非常樂觀。因此,我校對金融學教學的改革作了深入的探討和研究,形成了金融學專業理財規劃方向教學的特色,這里對金融學建立理財規劃方向方案進行一些介紹。

一、對金融學課程體系進行較大的改進,專門設立了金融學理財規劃方向的教學計劃

針對這一培養目標進行課程體系的改革,改變以往以金融各個方向的課程堆在一起教學模式,采用一種專門化的教育方式來培養理財規劃人才。在課程體系中以理財規劃原理,理財規劃實務,個人理財,風險管理,財務報表分析等課程為專業核心課程,形成了理財規劃人才專門培養方式。在課程體系設立過程中以這些核心課程為服務對象設立其他相關課程,形成了一個較為完善的教學計劃體系。

二、根據理財規劃人才需求特點,尋找工學結合人才培養模式的切入點

目前,部分金融專業畢業生缺乏良好的職業素養,實踐能力相對較差,不清楚金融業務開展的流程,特別是缺乏金融業務的市場經驗,理財咨詢與規劃的業務能力不強。因此,如何讓學生在學習中能真實地感受到理財規劃的業務過程與職業情境,就成為理財規劃專業人才培養的關鍵。將金融產品引入到課堂教學,將理財規劃業務引入到校園,將服務對象具體化,把校內外的市場資源融合起來用于教學,就是金融學理財規劃方向“工學結合”人才培養模式的主要內容。而該專業人才培養的切人點就是“建設仿真的理財規劃情境,在課堂內外開展真實的理財規劃業務”。在實踐過程中,我校金融學投資理財規劃專業與多家金融機構進行合作,建立“工學結合”實踐教學與學生實習的平臺,成為創新該專業教學的關鍵點。

三、建立以理財規劃教學為中心的課內外一體化實踐教學體系

1. 構建實踐教學體系建立課程實訓與專項技能實訓。與此相對應,建立金融實訓室、理財工作室及多個校外實訓基地,充分滿足學生實訓的要求。課程實訓與專項技能實訓相結合:根據各門課程特點與實訓要求,將實踐性教學融入各門課程中,目標是鞏固理論教學的基本理論、基本概念,有針對性地培養學生的專項技能。主要包括證券與外匯交易流程實訓、投資分析實訓、理財規劃實訓。理財規劃綜合實訓:理財規劃綜合實訓是根據該專業方向的定位,在完成相關方向學習基礎上,有針對性地開展崗位群的綜合實訓,幫助學生掌握各項基本技能,按照金融企業工作中實際情況進行綜合運用,提高綜合職業能力、崗位適應能力和后繼發展能力。

2. 校企深度融合,完成畢業頂崗實習。一是與金融機構進行深度合作。學校定期請金融機構的管理人員到校內兼職講課、舉辦講座、參與學生競賽的組織與評判。同時,與金融機構合作進行項目開發。這種合作開發項目一方面幫助了企業,另一方面使專業教學更具針對性,縮短了學生的就業適應期。二是在學生經過三年完整的機理論和實踐教學后,在第四年安排學生到金融企業進行頂崗實習。真正實現畢業頂崗實習“工學結合”的特色。通過畢業頂崗實習以及畢業實踐報告的寫作,鍛煉了學生的組織能力、協調能力、溝通能力和團隊合作精神,同時請行業或企業專家共同參與學生的畢業答辯。

四、實行理論教學和資格證結合教學模式

體現“學歷+技能+證書”工學結合的特點一是針對理財規劃師“執證上崗”的基本要求,把課程教學與理財規劃資格證書考試結合起來,一方面加強課程教學的針對性,另一方面使課程教學落到實處。基本思路是:把理財規劃師資格考試的科目課程序列化,融人到專業人才培養的課程體系中,把證書考試的內容與教學內容融合。在證書考試的輔導過程中,注重考試內容的實踐化,把考試相關內容與實訓教學相結合。通過努力,使學生在四年年學習期間獲得助理理財規劃師業資格證書。

參考文獻:

[1] 馬良軍,專業群建設方案制定和課程改革階段性總結,陶瓷研究與職業教育[J],2008 6(3);

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縱觀目前的金融市場，理財產品玲瑯滿目，讓投資者眼花繚亂。譬如，股票、基金、期貨、黃金、信托、銀行理財產品等，每種產品都有各自的投資門檻。對于那些工作忙碌卻無暇理財的人而言，能夠提供專業服務的第三方理財機構，無疑是不錯的選擇。

近日，記者采訪到了訪泰和財富副總范文清，他的職業經歷頗豐，曾先后在國家機關、高等院校、信托、證券、期貨、資信評級從事過業務開拓和管理工作。目前在泰和財富任職。他告訴記者，第三方理財機構在國內尚屬于起步階段，但前景十分可觀。隨著私人財富的快速積累，80年代的第一批創業者大部分已經超過50歲，他們已經開始向第二代轉移資產和財富，財富的全球化安排、稅務規劃、遺產安排等的新型理財項目會越來越多，這也使得第三方理財機構的作用日漸凸顯。

《卓越理財》：很多人誤以為第三方理財機構是銷售信托產品的平臺，對于外界對第三方理財機構誤解，您能談談自己的看法嗎？

范文清：確實是這樣，目前國內第三方理財公司大部分業務內容為投融資中介和銷售信托、基金等產品，與國外的“只賣理財規劃不賣產品”，收取資產管理費的盈利模式差距很大，但也有存在的必要性。

作為獨立機構的第三方理財，自從誕生就宣稱自己是站在客觀公正的立場上，不依附于基金公司、銀行、券商、保險公司等金融機構，獨立地分析客戶的財務狀況和理財需求，判斷所需投資工具，向客戶介紹一些千挑萬選、物有所值的金融類產品，量身定做投資方案，提供理財規劃服務。

與傳統模式下的金融理財服務相比，第三方理財機構目前在國內提供的服務大致有：專業理財規劃建議與咨詢，會員制服務，代銷產品、委托理財以及借貸服務。在給其客戶指定理財規劃的時候，第三方理財機構不僅僅局限在某個金融機構的理財產品上，還要為他們制定其他的投資計劃：如現金規劃、消費支出、教育規劃、養老計劃、稅收籌劃、財產分配等一系列服務。

第三方理財機構注重與客戶建立長期穩定、相互信任的關系，協助客戶執行理財方案，根據市場情況及時調整資產配置。成熟的理財公司和理財師不會做出“一錘子”買賣這種自毀招牌的事情。

《卓越理財》：泰和財富為投資者提供哪些產品和服務？

范文清：泰和財富不是一家單純的第三方理財公司，它是專注于為個人和企業資產提供全方位金融投資規劃、咨詢服務、P2P、P2C借貸業務、信托、基金產品銷售以及PE等資產投資服務的綜合性中介服務機構，分別由公司下屬的理財管理中心、信貸管理中心、資本管理中心進行運作。

目前率先推出的是“個人對個人”（Peer to Peer 或稱“P2P”）借貸服務；由公司將出借人和借款人雙方進行對接，幫助出借人將閑散資金借給借款人，借款人有超額的房產做抵押，由擔保公司做擔保，借款人按月歸還本金和利息，公司收取一定的服務費。同時，公司還開展投資銀行業務，通過資本項目投資、PE、企業并購重組等獲取財務顧問收入及中介服務費。

《卓越理財》：您覺得投資者依據什么原則選擇理財產品？

范文清：首先，要確定自己的風險偏好以及投資預期目標。在投資者決定投資理財之前，需要根據個人收入水平、可自由支配資金量、風險偏好程度等因素衡量個人的投資風格、確定投入資金量。

其次，認清市場趨勢。實際上，認清大勢對于投資者而言也是一種“擇時”的策略。在市場大趨勢向上的背景下，投資公募基金和陽光私募成功的概率較大，并且收益率也往往偏高；反之，可以選擇一些固定收益類信托產品，同樣實現資產穩定的保值增值。2008年金融危機之年，如果選擇公募基金和陽光私募的話，后果是不堪設想的。2011年，在不斷緊縮政策之下，最合適的是投資品種同樣是收益相對固定的信托產品。

最后，精選具體產品。例如篩選基金產品時，主要從兩方面入手，即所謂的“定性”分析和“定量”分析。“定性”分析是一項復雜而長期的工作，對基金綜合能力的衡量通常需要綜合公司股權結構與治理結構、研究能力與協作程度、激勵制度、誠信水平、風控及抗壓能力等綜合因素。“定量”分析各家研究機構一般都有各自的評判體系和數學模型。歸根到底就是對基金的超額收益獲取能力和風險控制能力的雙向衡量。

《卓越理財》：您能推薦一些理財方法或訣竅嗎？

范文清：推薦一種“五分之一理財法”，即將家庭資金分為五個等份，分別做出適當的安排，這樣，家庭在財務上就不會產生太大風險，而且可以獲得最大的收益，距離說明：一般剛剛起步的中等收入家庭年積蓄有10000元，分成五個2000元，分別這樣處理：

一是2000元買國債，這是回報率較高而又穩妥的一種投資。

二是2000元買保險，有的人保險意識淡薄，世界上購買保險是一種良好的投資方式，而且保險資金也不在利息稅的征收范圍之列。

三是2000元買股票，這是風險最大的一種投資，但是風險和收益是并存的，只要選擇適當，會有高投資回報。

四是2000元定期存款這是一種幾乎沒有風險的投資方式。

五是2000元活期存款，這是為了應急之用，如果家里臨時急需用錢，有一定的活期儲蓄很方便。

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對于為客戶理財規劃首先要了解客戶，例如客戶的用于理財的資金額度、活期定期存款額度、理清客戶的理財目標（知道客戶想要干什么，有什么樣的生活目標和理財目標，這個目標是一個量化的目標，需要具體的金額和時間）、客戶的風險偏好（不做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設，例如，有的客戶因為自己偏好于風險較大的投資工具，把錢全部都放在股市里，而沒有考慮到他有父母、子女，沒有考慮到家庭責任，這個時候他的風險偏好偏離了他能夠承受的范圍）。客戶需要填寫相關資料，然后理財師通過個人客戶營銷管理系統，判定客戶所屬投資種類，從而為客戶制定相應理財方案。

目前工商行正努力開發財富客戶，范文《工商銀行實習小結》。工行財富管理服務面向個人金融資產達100萬元人民幣(含等值外幣)的人群，實現了簽約、個人風險評估、財富規劃、資產管理、投資組合執行情況報告等系列服務，首先，通過財務分析和風險測評，財富客戶可享受量身定制個性化的綜合理財與保險方案，同時，客戶經理可為其提供投資產品組合和專屬的理財、保險產品，并借助基金專戶理財、券商定向理財等平臺，提供個性化的資產管理服務。此外，財富客戶還可享受貴賓通道、費率優惠、融資便利等增值服務，有跨國理財需求的財富客戶，還將享受跨境賬戶見證開戶等境內外聯動金融服務。工行還在國內率先推出帶有芯片和磁條的雙介質高端借記卡，作為財富管理簽約客戶的尊享識別介質。

投資理財產品主要有：國債、基金、證券、保險、外匯買賣、黃金買賣。目前工商銀行435只基金銷售。選擇基金要看公司規模、以及、基金經理的資歷等等。

工商銀行的主要理財產品業績比較好的是“靈通快線”——固定期限超短期人民幣理財產品（七天滾動型），適宜交易的戶型保守型、穩健型、平衡型、成長型、進取型的個人客戶，購買起點金額5萬元（追加認購金額為1千元的整數倍），本產品主要投資于國債、央行票據、政策性金融債、企業債等債券、回購、股票收益權信托融資項目、股權融資信托項目、股票回購信托項目、優質企業信托融資項目、票據信托融資項目、貨幣市場基金和債券型基金、以及新股申購等其它投資管理工具。

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成就“財女”的第一步：控制消費欲望

要下大勇氣將自己資產的一部分“凍結”，使其難以變現。首先，可以到銀行開立一個零存整取賬戶，每月強制儲蓄1/4-1/3的工資。工作繁忙者可授權給銀行，只要工資存折的金額達到一定數額，銀行便可自動將其轉為定期存款。其次，選擇基金定投也能幫助女性在每月的固定日期把預定金額自動轉成基金份額，實現“積少成多”的財富夢想。想要修煉成“財女”，控制消費欲望，學會攢錢，是必不可少的第一步。

成就“財女”的第二步：心動不如行動

作家張愛玲說：“成名，要趁早。”臺灣暢銷書作家劉憶如在《想成財女，要趁早！》書中也認為，理財需要及早動手，她說：20幾歲是人生的關鍵期，如果不規劃自己的財富，到了30幾歲就晚了。在這本書中，作者劉憶如從她身邊的故事談論生活智慧、理財竅門，教你改變會讓你變窮的習慣、合理投資、用健康持續你擁有的一切、規劃幸福藍圖，不要小看這些簡單實用的致富配方，它們會讓你在以后的人生中決定“自己將成為擁有什么條件的人。”想要成為一個成功的“財女”，就要從現在開始拿起理財的武器。

成就“財女”的第三步：做好理財規劃

理財首先要進行規劃，包括目標規劃和職業生涯規劃、消費規劃，也就是你的收入和未來的支出。據有關研究表明，按照現在的物價水平、通貨膨脹率、中等投資報酬率作為標準來衡量，至少要準備200萬的金融凈資產才能保證你退休后，享受到一個中等水平的生活；而當前在中國一個普通城市，撫育一個孩子到成年需要花費大約49萬元人民幣。因此，你在職業生涯規劃和消費規劃中，要準備充足的資金來保證今后理財目標的實現，一般科學匡算，一個工薪階層每個月的節流應占其收入的30%以上，也就是說即時消費不應該超過70%的比例。

成就“財女”的第四步：明確理財目標

理財目標要越明確越好。“想要存夠錢去旅行”，制定這樣的理財目標太模糊，最好是這樣：“今年12月份去一趟歐洲旅行，預計花費3萬元。”當年的投資理財規劃就需要圍繞這個目標而展開。當然，確定短期的理財目標的同時，也需要確定一個長期的、細化的理財目標，比如說，用5年左右的時間買一套房子；還有更進一步就是，到退休的時候，要攢夠一定數目的養老金。只有確立了明確的目標。才能朝著這個目標前進。當然了，理財目標需要切合自身的實際情況來實施，忌諱好高騖遠，比如作為工薪階層，奢望拿出收入的80%以上的資金去炒股，奢望年回報率超過80%或者更高，如果你不是專業投資人就很難達到這樣的投資收益率，沒有什么可操作性的目標，無異于癡人說夢。

成就“財女”的第五步：合理配置投資

善于理財的“財女”，往往將投資資金合理配置在銀行理財產品、保險、股票、基金、黃金、首飾等各類資產中。專家建議女士們，先理清家庭資產，對自己的家庭財務狀況做到了如指掌；隨后，測試一下自己的風險偏好類型；再根據自己的理財觀念、專業知識、資產多寡以及當前的理財市場狀況，設定理財目標；最后付諸行動。

成就“財女”的第六步：嚴格實施理財方案

制定了一套適合自己的理財方案，就要趕快行動起來，按照理財方案的行動步驟一步一步執行。當然了，隨著時間的流逝、財富的積累，以及個人收入的增加等情況，還需要適時調整自己的理財方案。

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面對居高不下的CPI，如果不合理進行理財規劃，自己的存款不但難以增值還有很大的貶值可能。在這種形勢下，連以往對理財不夠上心或者有畏難情緒的“板凳隊員們”也坐不住了，“跑不過劉翔，但一定要跑贏CPI”成了近來的流行語。

面對股票、基金、債券、銀行理財、投資信托、租賃、保險……這些撲面而來的各種金融投資理財工具，再加上更加繁雜的金融術語，很多理財“菜鳥”都感覺眼花繚亂、無所適從。為了未來的財富大計，第一步應該從惡補常識的掃盲開始。

惡補理財新知

在相當長的一段時期內，所謂家庭理財，的確僅僅是在不同時間檔期及利率水平的儲蓄品種之間做出選擇，頂多再買點利率略高的國債。

中國社會科學研究院研究員易憲容表示，現在“投資理財＝銀行儲蓄”的年代已經遠去，個人投資理財是一項知識型的投資管理。面對眾多投資機會，能否把資金投入投資組合的“海洋”，進行一次驚心動魄、成功的“沖浪”，則是當今個人理財的新的要求。隨著投資組合多樣化，知識在個人理財中的作用也日益重要。這在股票投資中表現最為突出：許多從未了解過國家經濟形勢、企業經營狀況，或者以前連基本經濟常識都沒有的投資者，在進行一兩個月的股票投資后，也能對國家經濟狀況、企業會計財務狀況侃侃而談。而知識較為豐富、觀察力較為敏銳的，或者具有特殊消息來源的個人投資者的獲利往往比其他人更為豐厚。

當然，這些知識的積累很難一蹴而就。不管是儲蓄投資、股票投資、基金買賣，抑或是外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業化知識也不盡相同，即使是同一大類的投資方法也很難為一個人所完全掌握，普通投資大眾“單槍匹馬”地進行投資理財更是難以“招架”。理財專家特別提醒，家庭的資產配置方式，直接決定今后的家庭財富的增長，考慮選擇專業的理財規劃師和投資機構為你設計理財計劃也不失為一個好途徑。

進入每年的最后一個季度，就要開始為明年的財富計劃做打算了。你明年想要實現多大比例的財富增長？將有哪些重要的大額消費？是不是計劃度一個奢侈的夏季假期？那么現在就應該開始準備了。

理財規劃提前做

易憲容對記者表示，個人投資理財以經濟學追求利潤最大化的精神為宗旨，以會計學客觀忠實的記錄為基礎，再輔以財務學計劃未來的收支、保持個人資產負債結構平衡的理財方法。如果掌握好理財的要旨，能夠較好地計劃開支、策劃投資、規避風險、減少損失，獲得最佳投資組合收益。

首先，列一份理財目標清單。估算一下為實現每一項財務目標你已經籌備了多少資金，以及你最終還需要多少。要彌補這兩個數字之間的差額，不僅要看你的儲蓄額度，而且還要看你什么時候需用錢，以及在這期間能得到什么回報率。

預測回報率是一件不容易搞準的事情，人們往往傾向于過于樂觀。專家的建議是：不要將債券的回報率定在5%以上，股票的回報率則不要定在8％以上。下一步，把這一數字輸入到理財網站的儲蓄計算器中。你將看到，如要實現全部的財務目標，每年需要存多少錢，然后定出明年的儲蓄計劃。

理財專家劉彥斌建議讀者，把家中的錢分成三份：一份是“應急的錢”，即以活期儲蓄的形式留半年到一年的生活費，也可以買點貨幣市場基金；第二份是“保命的錢”，以定期儲蓄的形式留出3-5年的生活費，或者部分購買國債；還有一份是“閑錢”，也就是5-10年不用的錢，這些錢才可以用來投資股票、基金、房地產，以期獲得高收益，當然也要做好虧本的準備。

具體來說，工薪階層適合低風險的本金保障、收益穩定型理財產品。這類產品以高信用等級人民幣債券(含國債、金融債、央行票據、其他債券等)的投資收益為保障，到期向客戶支付本金和收益。最大的特色就是客戶投資的本金能夠得到保證，而且預期的收益穩定，比同期的定期存款高。

中等收入人群適合本金保障、收益浮動型產品。目前市場上多見的形式是掛鉤某一領域的一籃子股票，其實際收益率取決于掛鉤股票的價格變化，掛鉤的股票價格受市場多種因素影響，所以投資者面臨一定風險，但收益也高于保證收益類的理財產品。

資產較多人群適合不保證本金和收益浮動型產品。主打的概念一般是“新股申購”、“基金優選”，還有銀行的代客理財產品等，產品的風險主要來源于所購買基金和股票的收益變化，相對前兩種來講此類風險最大，不僅投資的收益是浮動的，就連本金也不能保證。

除此之外，所有人都要考慮購買保障型的保險，比如人身意外險、住院保險和定期壽險等，以實現財務安全。

及時調整保增值

要跑贏CPI，有哪些理財產品或投資方式可以推薦呢？專家介紹說，長期投資是克服通貨膨脹、跑贏CPI的良方。在家庭資產配置中，可適當配置中短期人民幣理財產品，一來這些產品收益較定期高，二來期限較短，即使加息也可能及時轉換新產品。

長期看，抵御通脹效果較好的投資是股票、基金或不動產。在金融市場發展較為成熟的歐美市場，中小投資者最主要的投資方式就是購買基金，基金在家庭資產中占了相當大的比重。最好能夠根據自己的情況，在不同類型的基金中合理配置，以獲取較高收益；而對于工薪一族，比較好的方法就是基金定投，通過時間的魔力，點滴積累造就百萬富翁。房產投資也受到了理財師的推崇，不過，雖然房產投資可納入投資組合，但是投資者也要量力而行，如果把家中大部分流動資金都押在房產投資上，則實屬不理智。

在考慮是否要調整理財方案之前，一定要建立一個家庭資產情況一覽表，這可以使你隨時了解家庭情況的變化以及有關法規的變化。在組成家庭資產的過程中，要使固定資產、貨幣資產和金融資產這三者大體處于平衡狀態。關心稅制的執行和它的變化情況，如果有必要改變你的積蓄方針，請不要猶豫。變化投資方向和注重投資安全可使你更好地應付各種形勢。

理財專家認為，有3點必須考慮：一是家庭的風險屬性。根據個人及家庭的具體情況及風險承受能力選擇資產種類，尤其要考慮家庭資產積累狀況、未來收入預期、家庭負擔等，因為這些因素與風險承受能力息息相關，在此基礎上，才能更好地選擇適合自己的資產種類和相應的投資比例。

二是家庭理財目標，這決定了投資期限的長短。對于大多數人而言，需要對個人及家庭的財務資源進行分類，優先滿足家庭的理財目標，構建核心資產組合，再將富余資金配置于具有一定風險的資產，構筑周邊資產組合，在保障家庭財務安全的基礎上通過投資來增加收入。在兩類資產組合下，便可清晰地得出具體股票類資產、債權類資產、現金類資產的配置比例。

三是適合自己的投資方案。確定了理財目標、風險屬性后，就要制定一個可行性方案來操作，也就是你最終的投資組合。

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【關鍵詞】：工薪階層家庭理財證券投資

改革開放20多年以來，居民的財產總量和結構都發生了深刻的變化，居民投資理財的意愿不斷增強。特別是近幾年來我國國民經濟持續高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個人資產成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產生理財需要的前提，現在越來越多的普通市民有了理財意識。然而，近年來在中國人民銀行連續8次調低存款利率后,居民存款收益已經很低,公眾都希望通過最優的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。

一、家庭理財與證券投資

家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復雜，使得理財專業知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財也是一項系統工程,是一項科學的運用多種投資理財工具結合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風險投資工具追逐高額的風險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規避風險。

家庭理財服務市場直接受到個人金融資產分配的影響。在許多新興國家和地區，很大一部分個人資產仍是銀行存款，而不像經濟發達地區個人資產主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產的17%，其它資產都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發達的亞洲國家，存款占到多達80%。個人理財服務意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉移到相對具有風險和高回報的證券等。尤其當經濟穩定、通脹和利益可預測的時候，消費者就更愿意投資。

二、家庭理財中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財與投資緊密地聯系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰術，關注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰略，理財即管理財富，理財的核心是合理分配資產和收入，以實現個人資產的安全性、流動性和收益性目標。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個意義上來說，理財的內涵比僅僅關注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財的一個子系統，真正意義上的理財包括證券投資、不動產投資、教育投資、保險規劃、退休規劃、稅務籌劃、遺產規劃等等。

因此，我們在追求投資收益的同時，更應注重人生的生涯規劃、稅務規劃、風險管理規劃等一系列的人生整體規劃。應該根據自身的收入、資產、負債等數據，在充分考慮風險承受能力的前提下，進行分析規劃。首先，按照設定的生活目標及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產負債情況等)進行生活方案的設計，以達到創造財富、保存財富、轉移財富的目的。其次，對自己進行客觀的分析，重點分析自身資產負債、現金流量等財務情況以及自己對未來生活情況進行預測，經過分析后，制定符合自身的生活理財目標及規劃。在以后的生活過程中，根據自身情況變化不斷修正理財方案的內容。

前幾年股市的賺錢效應使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風險只認收益。這潮流中，老年人可能把所有的養老金都投資于股市，卻忽視了風險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經有很強烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。

由此可見,中國經濟處于轉型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節約、精打細算過日子”發展到了盲目跟風、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經營的行業之后，能否經營得好，發財致富，還取決于經營者的聰明才智。他說：“富無經業，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解。”能者可以積累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經濟”時代產生及發展，金融工具大量涌現，層出不窮，個人和家庭資產中證券金融資產的比重越來越大。個人理財的需求在范圍上不斷擴展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財的大系統中進行規劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風險的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個階段中，人的需求特點、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，證券投資理財的側重點也應不同。在實際家庭理財運作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段

一、單身期：指從參加工作至結婚的時期，一般為2至5年。該時期經濟收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財優先順序：節財計劃＞資產增值計劃＞應急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當投資證券市場，因為在這一階段家庭負擔不重，風險承受能力比較強，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎。

階段

二、家庭形成期：指從結婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定，家庭已經有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財優先順序：購置住房＞購置硬件＞節財計劃＞應急基金。這一階段證券投資策略應該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產的流動性。

階段

三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。

理財優先順序：子女教育規劃＞資產增值管理＞應急基金＞特殊目標規劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。

階段

四、子女大學教育期：指小孩上大學的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，財務上的負擔通常比較繁重。

理財優先順序為：子女教育規劃＞債務計劃＞資產增值規劃＞應急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應該注重流動性和安全性為主。

階段

五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰狀態，子女已完全自立，債務已逐漸減輕，理財的重點是擴大投資。

理財優先順序：資產增值管理＞養老規劃＞特殊目標規劃＞應急基金這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段

六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內容是安度晚年，投資和花費通常都趨于保守。

理財優先順序：養老規劃＞遺產規劃＞應急基金＞特殊目標規劃。這個階段證券投資應該減少或者不投資，最多購買些國債。因為老年人風險承受能力低，不能承受證券的高風險。

四、家庭資產配量過程中證券投資策略

目前對國內百姓而言保險、基金、債券、股票等產品中進行分配。由于這些投資產品的風險性、收益性不同，因此進行理財時，根據不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內。對投資者而言，年齡越小，風險大的投資產品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風險性投資產品的投資比例應逐漸減少。在國外，有種觀點是將財產四分法，主要分為不動產、現金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產占10％、現金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視自己的資產分配狀況及風險承受能力，不斷調整資產配置、選擇相應的投資品種與投資比例。而不應盲從他人的理財行為。

家庭整體規劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第

一、是現在在何處（目前的家庭經濟狀況分析？）第

二、是要到哪去（將來希望達到的經濟目標？）第

三、是如何到那里去（通過最恰當、最合適的方式實現這些目標？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實現家庭資產最大化。同時，家庭理財也一定要具有強烈的風險意識，要合理劃分高風險的投資（股票、期貨、實業）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產、教育），不要因短期內過度追求投資而影響家庭生活水準，造成家庭財務危機。

因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風險偏好，在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規劃，選擇一些投資穩健的產品，因為只有根據年齡、收入狀況和預期風險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產，才是理財的最佳方式。

家庭在投資理財中，一定要善于把握經濟規律，揚長避短，根據家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發揮自身的優勢，選擇何種投資方式，要從自己的經濟實力出發，綜合考慮自身的職業性質和知識素質。你手里只有數千元或者數萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數十萬元錢，就可以考慮去購置房產，這樣既可以居住，也可以用來實現保值、增值。

然而，現實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業知識素質跟不上，造成分析不到位，最終導致預期收益降低甚至出現資產減值的危險。

又如，你是一名公務員，對上班時間有嚴格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業余時間，就可以增加股市投資方式，因為投資股票盡管風險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產分散投資來規避風險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優勢項目中，這樣可能會使有限的資金產生的收益最大化。

由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應立足當前，注重長遠。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應該將自己的全部資產全都用于投資。

隨著社會

經濟的發展，工薪投資理財的渠道和方式越來越多，可以說，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據自身的實際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財的保值增值。在心態上要“保持一個平和的心態，不能激進亦不可太怯懦”，遠離賭場和彩票，謹慎對待期貨等投機型產品。

參考文獻：

[1]錢海波，《論人理財目標分析與資產結構設計》，《財會月刊》，2005，9。

[2]葉蓓，《個人理財的業務現狀問題與發展建議》，《特區經濟》，2005，3。

[3]包純正，《個人理財新探》，《農村金融研究》，2005，7。

[4]穆利，《這邊風景獨好—個人理財業務淺析》，《商業研究》，2005，10。

篇10

作為國家隊主力隊員，每天的生活既緊張又充實，高強度、長時間的訓練，沒有時間打理個人資產。

財務狀況：

運動員基本月工資在2000元左右。

月支出平均500－800元。

按工資收入扣減支行算現有存款：約16萬元。

多年參賽獎金：約200萬元。

本次奪金獎金：150萬元。

近期理財目標：

購房

購車

生子

要實現各種理財目標，首先要培養良好的個人理財習慣，建立家庭財務管理制度，將日常收支進行嚴格的計劃管理，建立每月和每年收支表和資產負債表，使家庭的財務狀況清楚、明白；其次要以積蓄為主要手段，以投資為輔助手段，在生子前積蓄盡可能多的財富，為緊接而來的大額集中支付作好充足的財務準備，然后進行科學規劃和安排，同時實現生子、買房、買車這三大短期理財目標，并確保不會因此導致家庭生活品質下降；最后再進行子女教育計劃、退休養老計劃、金融投資規劃等長期人生任務專項財務規劃。

短期理財規劃

認清財務風險，明確理財目標

集中支出風險：買房買車裝修等大額開支過于集中，容易造成短時財政困難。日常生活支出風險，年輕人，生活豐富，喜歡高品質生活，非日常開支較多，而且花錢會比較大方，很容易造成財務開支沒有計劃和日常開支膨脹，甚至成為富有的“月光族”。理財經驗缺乏風險，剛開始理財生活，不僅還沒有建立正常的日常收支表和資產負債表，而且儲蓄比、負債比、投資比、流動比等財務指標出不太好看，因而還無法進行科學的財務控制，應根據財務診斷采取及時有效的手段改善家庭財務狀況。

保險規劃

由于張寧退役正處于理財生命周期的初始階段，目前面臨的主要財務風險主要包括：一是保險風險。雖然兩人年輕，暫不需要買太多太高的保險，但是基本的保險保障還是要有的，作為國家運動員，謝杏芳已經有了基本的養老統籌保險和大病統籌保險等“三險一金”。應考慮對父母、未來愛人，以及"新一代"的生活保障，保險是一件必需做的事情，產品應以定期壽險為主，以達到費用最小化和保障最大化的目的。

房屋規劃

目前國內房價大部分已開始下調，北京房價近期變化不大，如張寧考慮在北京購房建議她在本次奧運結束后關注一下北京房市價格變化。且在購房計劃中全面考濾雙方父母到京居住等問題。建議張寧購房時可采用銀行按揭貸款的方式。

資產配置計劃

定期存款：40%，短期理財產品30%，債券型基金20%，貨幣市場基金或活期儲蓄存款10%。

長期財務規劃

子女教育計劃

孕產期費用（孕期檢查、住院、護理、產后營養品等）：10000元。

嬰兒期費用（0－2歲）：奶粉、疫苗、生活用品、托管費教育費、醫療開支等96600元。

幼兒期間費用（3－5歲）：幼兒園費用、日常生活費、興趣、特長教育費、醫療保健費等84000元。

小學期間（6－11歲）：學校教育費、興趣、特長教育費、日常生活費、旅游開支、醫療保健費等300000元。

中學期間（12－17歲）：學校教育費、學校或家長安排實習班、興趣、特長教育費、醫療保健費、日常生活開支、旅游等費用合計330000元。

大學期間（18－21歲）：學雜費用、生活開支、興趣活動、選修及考試、服裝、旅游等合計120000元。

由此可見，從0歲開始到21歲，父母要為子女教育成長支出高達將近100萬元。

為此，可每月固定拿出一筆錢定期定額投資于某債券型基金，若該基金的年收益率為5％，則每個月定期定額投資額為5453元。

可見，投資債券型基金的收益率比銀行存款利率有較大提高。

養老計劃與長期投資理財相結合

養老儲備投資不能激進，要以穩健為主，如果他們有較強的風險承受能力，可以考慮購買年均回報6％的指數型基金，或購買一個年均回報5％的組合基金（10％貨幣型基金、30％指數型基金、40％債券型基金、20％股票型基金），則月均投資為4528元。這樣，由于有較高的投資回報，要儲備同樣的退休基金，每個月定期定投的投資額就更低了，負擔相對減輕，完全可以在準備足夠的退休保障的基礎上進一步提高現在的生活品質。