個人理財入門與技巧范文

導語：如何才能寫好一篇個人理財入門與技巧，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關鍵字】個人理財 保值增值 商業銀行

一、銀行個人理財業務推出的背景

個人理財業務，是指金融機構以特定的客戶為服務對象,通過對客戶的個人資產分配狀況和風險承受能力進行綜合分析,幫助客戶確定階段性生活和投資目標,并利用其在金融咨詢、投資理財、服務網絡等方面的專業優勢,建議和幫助客戶及時調整資產配置與投資品種,實現個人資產的保值和增值,并從中收取相應費用的一項中間業務。理財業務在中國是一個新興的行業，它產生的背景條件是：

（一）從消費者來看，是人們對自己財產有保值增值的愿望

改革開放三十多年來，中國經濟取得了突飛猛進的快速發展，取得了舉世矚目的成就，使得中國人民的收入水平有了大幅度增長，人們的物質文化生活得到了極大的提高，中國人變得越來越富有，但是面對中國經濟收入水平的增長，人們的消費水平并沒有隨著經濟的增長大幅度上漲，從08年以來，中國的社會消費品零售總額的變化除了2010年2月份有了一個大幅度的上漲以外，其他時間都是維持在相對穩定的水平（如圖），這說明中國的儲蓄水平依然很高。

我國的居民儲蓄率在20世紀70年代一直居于世界前列，在2005年我國居民的儲蓄高達51%，隨著經濟形式的變化，3月CPI5.4%，超越去年11月5.1%的高點創出32個月以來的新高，面對如此高的通貨膨脹率，把錢存在銀行正在縮水，因此消費者在積極地尋找新的投資渠道，做到是自己的資產保值增值。但是由于投資者個人知識，時間，精力等方面的限制，使得他們無法自己來理財，這時候投資者就迫切的希望有個專門的機構來幫助自己實現資產的保值增值，同時也由于中國的醫療、教育、養老等體制改革也激發了居民的理財需求，由此可見，我國個人理財服務的前景廣闊，潛在市場巨大。

（二）從銀行方面來看，有利于增加其利潤來源，提高銀行的競爭力，推動商業銀行向綜合化方向發展

目前我國銀行業面臨的形勢較為嚴峻，競爭壓力增大，一方面由于銀行傳統的信貸業務的發展受到了規模限制，雖然銀行可以在中央銀行決定的利率水平上根據自己的實際情況有一定的浮動，但是為了吸引客戶，他們不會把利率偏離的太遠，因此依靠存貸差來獲取經濟利益遠遠達不到銀行的發展所需，同時銀行擔心出現不良貸款而惜貸，優質客戶要求銀行下浮貸款利率等不利因素，使得銀行傳統存貸業務帶來的利潤更加單薄。另一方面，中國加入WTO后,大批外資銀行的涌入進一步加劇了國內銀行業的競爭局面,為了在競爭中生存與發展，國內商業銀行迫切需要尋找新的利潤增長點，擴大商業銀行的業務經營范圍，改善銀行的資產、客戶和收益結構。它們開始注意到:在國外發達國家,外資銀行的個人理財業務非常成熟,業務幾乎深入到每一個家庭,并且個人理財業務也給銀行帶來了豐厚的利潤。而目前國內個人理財業務市場剛剛起步,需求增長旺盛,極具發展潛力,因此被各家商業銀行普遍看好。

在以上兩方面的作用下，理財業務順應潮流的誕生了。

二、商業銀行個人理財業務的發展歷程及現狀

面對如此巨大的市場，理財業務在各家商業銀行雨后春筍般的開始了，近幾年的發展歷程大致如下：

（一）國內各家商業銀行對理財業務的初步嘗試

因為理財市場存在著如此巨大的需求，各家商業銀行為了提高自己的競爭力，獲取理財業務的收益，紛紛開始了理財業務的嘗試。國內銀行開展個人理財業務只是近幾年的事，大致的發展歷程是： 1996年，中信實業銀行廣州分行率先在國內銀行界成立私人銀行部，客戶只要在該部保持最低10萬元存款就能享受多種財務咨詢服務；1997年，工商銀行上海市分行向社會推出包含理財咨詢設計、存單質押貸款、外匯買賣、單證保管、存款證明等12項內容的理財系列服務；2000年，工商銀行上海市分行推出以員工名字命名的“個人理財工作室”；2002年底，招商銀行面向全國推出“金葵花”理財，為高端個人客戶提供高品質、個性化的綜合理財服務，內容包括“一對一”理財顧問服務、易貸通、投資通、居家樂理財規劃等服務內容。

（二）2003年被稱為“理財年”

從某種意義上來說，2003年可以稱之為“理財年”，在短短的一年內，各家商業銀行紛紛積極推行品牌化戰略，加大了對理財產品的開發，多種理財品牌紛紛登場亮相。自招商銀行推出了“金葵花”理財品牌之后，工行推出了“理財金賬戶”，建行推出了“樂當家”，農行推出了“金鑰匙”，交行推出了“圓夢園”，民生推出了“非凡理財”，廣發推出了“真情理財”。同時各家銀行也有過去的那種局部化、分散式的營銷方式，開始向整體化、精心包裝、統一營銷的方式轉變。開發了各種體現本銀行的特色和競爭力的專屬理財產品，而且也加大了在延伸服務、附加服務、售后服務等方面的努力；各種市場推廣活動也是多種多樣，盡顯銀行特色。

（三）個人理財業務高速發展階段，產品種類急劇增長

近幾年我國商業銀行的個人理財中，隨著人民幣持續升值的影響，外匯理財產品市場占理財的比值不斷增加，特別是2007年2月1日起，中國人民銀行的《個人外匯管理辦法》，對結匯和購匯的限額規定為五萬美元，這就有利于鼓勵個人進行外匯投資理財，這就推動了外匯理財業務的不斷發展，同時銀行也出現了很多的人民幣掛鉤型理財產品，股票掛鉤型理財產品，信貸資產類理財產品，QDII產品，FOF產品。其中這些產品中的一些中短期產品比較符合客戶的需求，因此特別受市場的歡迎。隨著社會的發展商業銀行個人理財業務會向更高一層次邁進。隨著銀行理財團隊的專業人員的知識積累的不斷增加，還有銀行逐步完善理財產品的努力，相信理財產品在中國會逐步走向成熟的。

三、商業銀行個人理財業務存在的問題

雖然商業銀行理財業務正在逐步走向成熟，但畢竟這是一個新興的市場，我國商業銀行目前給客戶提供的投資理財服務無論從規模上，營銷上，還是從內容上,都不能與外資銀行相抗衡,個人理財理念及業務發展仍存在不少問題。目前我國商業銀行理財業務存在的問題主要表現在一下幾個方面：

（一）金融業的分業經營現狀，制約了個人理財業務的發展的空間

由于目前國內金融業尚處于分業經營階段，銀行、證券、保險三個市場相互分裂，我國的《商業銀行法》明確規定金融機構只能分業經營，銀行不能經營保險證券的業務。同時法律還規定了銀行不能代客理財，這就在很大程度上制約了個人理財業務的發展空間。銀行個人理財業務的個性化服務只能停留在較低的層面操作，銀行無法利用證券保險這兩個市場實現增值，商業銀行不能涉足證券、保險、基金業務，只能代銷基金公司、保險公司、證券公司的產品，因此對產品的適用性無能為力，因此我國銀行的個人理財業務，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上。銀行個人理財業務是建立在運用客戶資料庫分析系統的基礎上的，但是由于分業經營使得商業銀行與保險、證券公司之間的有關客戶信息資料庫還不能相互形成共享，有時還產生相對封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費，不利于個人理財業務的縱向發展。

（二）商業銀行缺乏復合型的個人理財人員及設計產品缺乏創新、產品單一

由于理財業務是一項綜合性的業務。理財人員要根據客戶的具體情況建議合適的理財產品，同時要設計出符合客戶需求的理財產品，因此對理財人員的要求很高。理財人員不僅要了解銀行傳統存貸業務的內容，還要了解法律、稅收、財務、會計、保險，證券及衍生品的操作過程及風險防范等方面的理論知識跟實際操作，但是遺憾的是，一方面我國的銀行理財業務大多數是從銀行自身的產品推銷開始，因此理財人員也是大部分從銀行的工作人員中分配出來的一部分人員，他們沒有經過正規的培訓考試，并且由于他們只是對銀行的業務相對熟悉，因此設計的產品大部分都是以結算類為主，而且國內銀行的理財產品大部分都是卡通，銀證通等服務產品，同質性很強，缺乏本行的創新產品。另一方面就是因為中國的分業經營，使得精通財務、會計、保險、證券、銀行的綜合性人才很少。同時商業銀行對客戶經理及理財人員的考核標準還是建立在傳統的完成多少存款任務的基礎上，他們不承擔收集，分析及管理市場信息和客戶信息的職責，因此對市場趨勢和客戶需求缺乏深入的了解，對產品設計的思路及產品存在的風險缺乏全面的認識與了解，因此對金融理財產品的設計方面就存在盲目性。

（三）缺乏相對獨立的健全的一個業務運作系統

理財體現的是對一些迫切需要保值增值自己資產的人提供一種具體可行的方法，體現的是以客戶為中心，在理財業務中，客戶往往希望銀行能提供一種一站式的服務的新型服務業務，要想滿足客戶的這種需求，理財部門必須要依賴于前后臺業務的整合，從客戶的風險分析、理財建議到具體操作實施都要銜接起來，讓客戶能省時省力的保值增值自己的資產。但是目前國內商業銀行的組織機構設置中，這方面還存在很大的問題。因為理財業務涉及到資產、負債及銀行的中間業務，但是上述業務又是由銀行的多個部門來管理，導致前臺業務條塊分割。個人理財業務沒有能夠形成相對獨立的業務系統，使商業銀行無法為客戶提供一站式服務，沒能發揮出金融理財業務的最大優勢。

（四）個人理財業務進入門檻太高

個人理財業務都是定位于少數高端優質客戶，但是在中國高收入的人只占總人口的5%，95%的人還是一般收入水平，服務門檻過高，而滿足這個條件的客戶又相當有限，因此造成客源稀少，如外資銀行一般“門檻”在5萬美元以上,國內銀行的很多理財產品一般“門檻”在5萬元以上。比如說像建行的“樂當家”它也要求你要在建設銀行存款要達到20萬到50萬元，同時每年的消費額也要達到一定的數額。北京、上海地區銀行的個人理財中心的門檻由20萬元到100萬元不等，行業平均水平也在30萬元左右，這種高門檻是一些有理財需求但是資金不足的居民望而卻步，但是普通客戶比“富人”更需要個人理財，他們往往有明確的理財目標，但缺乏投資技巧，更需要理財師幫助建立切實可行的健康理財計劃。

四、商業銀行理財業務的發展對策

針對商業銀行理財業務的發展及存在的問題，為了使銀行充分發揮這個新興產品的競爭優勢，應該從以下幾個方面來進行優化：

（一）完善政策法規，充分利用保險、證券的客戶信息，擴大客戶群

針對國家的分業經營法律法規，銀行業、保險業、證券業各司其職，這樣就容易造成三個部門的資源不能充分利用，雖然我國分業經營是考慮了風險監管的復雜性，而且由于美國的金融危機及亞洲金融危機的情況下才決定實行分業經營，但是隨著社會的發展，尤其是近幾年中行要與光大銀行合并建立金融控股公司，可能是混業經營的前兆、序幕，因此混業經營應該是中國以后的一個發展趨勢。為了讓這個趨勢快點到來，我國的政策法規應該先要各個部門加強自身的風險管理。提出防范風險的具體措施，循序漸漸的走向混業經營。同時要充分利用保險證券的客戶信息，而且要盡快的建立個人誠信檔案，根據客戶的誠信情況把客戶分為普通客戶和優質客戶，也可以分為一級、二級、三級客戶，根據客戶的具體情況來區別對待，提供適合客戶的理財產品，這樣可以降低風險，有的放矢，更好地為客戶及銀行的競爭力服務。同時也要完善銀行交易合同的內容，避免在法律上存在缺陷或不完善導致無法履行，引起法律糾紛，給銀行造成損失。同時要使理財產品的合同簡單明了，客戶能夠理解，不要用太強的專業術語，語句內容要合理，不要存在歧義。

（二）加強理財人員的綜合素質，設計出各自銀行的品牌產品，從大眾化服務向個性化服務轉變，加強銀行的競爭力

由于理財是一個新興的，還不是很完善的行業，因此各方面的規章制度建立的還不是很健全，因此商業銀行要在人員選拔、業務培訓、實際操作訓練等方面狠下工夫，同時要借鑒國外一些比較成熟的考試方式與理念，同時也要借鑒我國的一些比如培訓注冊會計師、保險經紀人等專業人員的成熟經驗，制定一套專門考核理財人員的機構及考試內容，形成一種正規的選拔渠道。要努力把他們培養成對銀行證券保險基金黃金外匯房地產及衍生品非常的熟悉，不僅熟悉他們的操作過程，定價過程，還要非常熟悉他們的風險，根據這些知識設計出復合型的理財產品，形成銀行的品牌，打響銀行的知名度，更好地為銀行的競爭力服務、同時還要求理財人員有很好的營銷技巧，了解客戶的心理，能準確的判斷客戶的風險承受能力，針對不同風險承受能力的客戶提供合適的理財方案。因此要培養一個綜合素質很高的理財人員還是需要一段很長的時間并且需要花費很多的精力。但是為了銀行以后更好的發展，這些都是必須要做的。

同時銀行提供的理財服務還是停留在千人一面，人人皆可的、無差別、無個性化的服務上，因此商業銀行應該針對特定的客戶，特定的市場，根據他們的理財目標制定切合實際的理財產品。針對優質客戶發展“一對一”的專門服務，從大眾化向個性化轉變，體現銀行的特色，極力的營銷銀行的特色，這樣才可以更好地為銀行的發展服務，提高銀行的收益和競爭力。

（三）要加強銀行內部資源的整合，建立一個一站式服務系統，同時要適當降低個人理財業務的服務門檻

由于我國的理財業務是一個新興的部門，在銀行內部涉及儲蓄、貸款、代銷基金、代辦保險、個人外匯買賣、信用卡、網上銀行、電話銀行等多個部門。因此銀行為了提高效率，增加競爭力，更好地為客戶保值增值資產，有必要建立一個個性化、一站式的理財服務，這樣就必須要調整銀行的內部部門的設置，整合個人金融業務資源同時要加強與證券公司、基金公司、保險公司等相關公司的橫向聯合，加強機構之間的合作，更好地為客戶服務。同時要降低銀行的服務門檻，這樣就會有更多的老百姓加入到理財的隊伍行列中來，這樣有助于擴大銀行的知名度跟客戶的認知度，對銀行的將來發展提供了良好的動力，提供理財產品先從不收費開始，等銀行的知名度打出后，再向收費過渡。同時要降低銀行理財產品的進入門檻，使大量的普通客戶也能加入到理財行業，其實這些客戶也許以后就能發展成優質客戶，為銀行將來的發展貢獻一份力量。

（四）理財方案的設計過程要嚴謹

當一個理財規劃師拿到一個理財案例時，要充分的分析這個家庭的資產情況及各個資產占的比例。這樣才能分析出一個家庭的風險承受能力及資產的配置是否合理，才開始決定是否對這個客戶進行理財規劃。如果決定進行理財規劃，先看一下客戶要求的理財目標，理財規劃師要根據客戶的要求充分的考慮各種可能影響客戶將來收益的風險狀況，根據這些情況進行合理的假定，給客戶制定一個詳細的理財方案，實現每一個理財目標。在制定完成理財方案以后理財規劃師要進行可行性測試，同時要對理財規劃后的資產與規劃前的資產進行比較，看看是否真的改善了客戶的資產情況，最后當然定期的對客戶的資產情況根據經濟形式的變化進行定期回訪，如有必要還要進行一個重新的理財規劃。

參考文獻

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[2]曾慶山:我國商業銀行個人理財業務發展探析[J]金融理論與實踐，2003.4

[3]沈曉敏、孫靜:代客理財服務新產品田現代商業銀行導刊，2003.4

[4]袁莉.個人金融理財產品管理與發展.復旦大學碩士學位論文，2005

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【關鍵詞】中長期 投資理財 女性

一提到女性，人們似乎都普遍認為她們是天生的理財高手。女性比男性更嚴謹、細致、感性，這些都是女性理財的優勢，然而在經濟飛速發展、觀念日新月異的今天，女性如果仍保持傳統的“勤儉持家”的理財觀念不變，不用說無法享受今天的快樂，就是未來生活中可以預見的風險也無法規避，更不用說去創造一個幸福美好的未來。所以作為新時代的女性，不僅要高質量地過好每一天，更要計劃好未來的消費和需求，并制定一套合理的中長期理財規劃，才能以小搏大，未雨綢繆。

一、女性理財的特點

如果要談論女性理財的話，很多人或許會覺得，女性理財只是小打小鬧。她們最關心，或最斤斤計較的是眼前的那幾文錢，雖然精明但不聰明。盡管存在著許多偏見，明白人只要進入生活，就不難發現這樣一個事實，女性是當今絕大多數家庭的理財舵手。中國有所謂“男主外，女主內”的傳統說法，真正細究起來，許多人似乎有這種直覺，那就是女性仿佛有一種與生俱來的理財本領。逐漸提高理財熱情的女性多數以“嚴謹”、“穩健”、“保守”來歸納自己的風格，注重積累，不擯棄細水長流的小利。

與男性相比，女性的這些特點，也決定了女性在理財方面的優勢：對家庭的生活開支更為了解；投資理財偏向保守，能很好地控制風險等。但是，過于“嚴謹”、“細致”，易使女性“本末倒置”，忽視在投資和理財上的長期規劃而過于“感性”。優柔寡斷，更讓女性的投資“跟著感覺走”---感情用事和盲目跟風。但是，實事求是地說，女人主管家庭理財事務，既有顧家、細心、周到等獨特的優勢，也有容易受情緒影響、憑感覺消費、有時不夠理智等弱點。為了更好地發揮優勢，克服缺點，幫助不同類型的主管家庭理財事務的女人，確立正確的家庭理財模式。面對這些理財弱點，女性朋友們似乎應當從現在開始為自己或為家庭做做理財功課了。

女性在理財上的特點，和女性特殊的心理有直接關系。大多數的女性觸角細膩，直覺敏銳，重情感體驗，舉止穩中求全。中國千年的傳統美德，以及量入為出的樸素理財觀念，一直左右著女性把握理財尺度的大小。所以在投資過程中，女性比較側重中長期規劃，很好地控制風險。

二、女性在個人中長期理財過程中存在的誤區：

誤區一：理財求穩不看收益

受傳統觀念影響，大多數女性不喜歡冒險，家財求穩，不看收益，過分規避風險。有些女性理財會選擇以銀行儲蓄為主，這種方式雖然穩妥，但不保險，家財可能會因為物價通漲過快而貶值。她們的理財渠道通常多以銀行儲蓄為主。但是目前在以原油、電、煤、水、鋼鐵等基本生產資料價格上揚的拉動下，我國的物價水平逐步走高，通脹顯現。在這種新形勢下，女性應更新觀念，轉變只求穩定不看收益的傳統理財觀，積極尋求既相對穩妥、收益又高的多種投資渠道，比如開放式基金、炒匯、各種債券、集合理財等等，以最大限度地增加家庭的財富收益。

誤區二：盲目隨大流理財損失

有些女性在投資決策時愿意隨大流，常常跟隨親朋好友進行相似的投資理財活動。聽到某某基金收益高，不考慮自己實際的需求和能力，盲目跟隨效仿，結果不如人愿，花了冤枉錢。比如，聽別人說參加某某集資收益高．便不顧自己家庭的風險抵御能力而盲目參加，結果造成家庭資產流失，影響生活質量和夫妻感情。

誤區三：女人天生愛血拼

女性在理財的同時，有一個不容忽略的問題：消費?！芭颂焐鷲垩础保瑤缀醭闪苏胬硪粯由钊肴诵?。而女性在血拼時，往往又表現為沖動不理智，例如：“貪小”的念頭讓購物本末倒置。為了買個超級限量版的化妝包，而買了一堆自己不適用的化妝品；作為會員卡的易感人群，為了得到會員資格享受折扣而突擊消費；貪圖便宜的心理，讓女性的購買力瞬時在低價的誘惑下無限膨脹；仰慕虛榮，盲目攀比，不顧自己的經濟承受限度，追逐流行，模仿名人。這些正折射著新時代女性的心理變遷：希望嘗試不同的生活方式，希望改變身份，希望經歷各種體驗，表現在日常生活方面，即要求在服飾、發型、裝飾方面多樣化；是女性挑戰動向的驅使，希望不斷嘗試想要做的事情，希望向某些事物挑戰，希望自己能親身體驗時展。一些標新立異的商品、服務正是順應女性這種想突破被約束的現實而產生的。盡管女性無節制的消費有各種理由，但從理財的角度說，適度控制消費，健康消費，是規劃理財的入門，而要做“財”女的第一步，必須先提升自己錢財運用的智慧！

三、女性中長期投資理財策略

第一：鎖定中長期理財目標

首先明確目標：細心了解自己或家庭現在的經濟狀況，包括收入水平、支出的可控制范圍，以及你希望在中期(3-5年)或者長期(5年以上)內看到的情況，根據可以判斷的條件，定好一個目標。目標一旦定好，就不要隨意改變。針對不同年齡段的女性，25歲~30歲的女性，中長期理財重點是積累充實自己所需的資本，或是準備步入家庭的儲備資金，理財上應采取積極態度；30歲~40歲的女性，中長期理財重點則傾向于購房或準備子女的教育經費，以追求穩定生活為主。理財上應稍保守、冷靜，尤其應設定預算系統，以安全及防護為主；40歲～50歲的中年女性，生活模式大致穩定，收入也較高，孩子已長大，此階段投資心態應更為謹慎，逐步增加固定收益型投資的比重；50歲之后進入安養期，中長期理財需求以養老和醫療為主，應少做積極性投資。明確目標后才能調整短期消費,使個人及家庭經濟狀況符合中長期投資理財需求。

第二：兩道“防火墻”護財

其次女性做中長期理財前首先要把握自己的風險承受度。任何投資都是有風險的，進行中長期投資也必需設定自己或家庭對未來風險的承受度，進而采取適當的投資工具。通常情況下，可承受的風險隨年齡增長而遞減。簡單的計算公式是：可承擔風險比重=100－目前年齡。如你今年30歲，依公式計算，你可承擔的風險比重是70(即100-30=70)，也就是說你可以將閑置資產的70%進行風險較高的積極性投資(如股票)，剩余的30%做保守型投資操作(如定存)。但也并不是一概而論，因為風險系數還與婚姻、家庭及投資經驗等有關。長線投資風險并不可怕，可怕的是沒有任何保障的風險投資?？紤]理財，首先要做風險規劃，女性

理財前還要考慮到防范，建兩道防火墻是風險投資的前提。 首先，預留應急準備金。如留出3~6個月的收入作為應急準備金，一部分做活期儲蓄，另一部分投資貨幣市場或短債基金，這是為應對失業、生病或其他意外做儲備。

其次，莫忘保險。適當的保險是必要的。但是要將資源用在最有效的地方，利率較低時避免買儲蓄型保險，壽險、意外險、醫療險保障是足夠的。壽險額度建議是每月收入的72倍，也就是說如果發生意外的話，所獲得的保險金可以保障需要你這份收入的家人5-6年獲得同樣保障。另外，為了保障家里財務安全流動，在銀行定存的金額要保持約每個月固定支出的6倍，以備不時之需。這種避險“防火墻”的構建，對不同生存階段、不同健康狀況、不同收入背景、不同生活方式、不同消費預期的個人或家庭，有不同的要求。其主要目的是應對個人或家庭的中遠期需求，防范和降低不可預計的風險。

構筑好“防火墻”后，您就可以根據自己的中長期理財需求及風險偏好，運用股票、基金、房產等工具進行比例適合的風險投資了。

第三:選擇匹配的投資理財工具

因為女性中長期理財是為了滿足家庭或個人的中長期消費需求它強化的是計化性和約束性,因此在理財工具的選擇上側重于穩定與收益并重。同時隨年齡增長，在理財工具的選擇上要作適宜的調整。不同年齡女性所需要的理財重點不同，原則上未婚、30歲以下的女性，可以以積極的投資工具為主，績優股票或區域型的股票基金比重可以較高；對于年齡在30-45歲的女性，已婚、有小孩的婦女，經濟自主和妥善的理財規劃尤其重要，要考慮以家庭為單位作規劃，兼顧自己的退休金準備和子女教育金儲備。開放式證券投資基金確實是最省力且有效的方式。建議5年以上的理財目標可以采取這種方法，因為聚沙成塔，長期可以攤銷平均成本，達到平均收益，風險也被分散了。在新一輪的通貨膨脹形勢下投資房產和旺鋪也是一種適宜的財產增值保值的投資工具。多數女性對于市場上類似程度極高的各種理財產品顯得茫然不知所措，更不清楚如何比較選擇。針對這種情況，首先應該多參加理財產品的介紹會。其次，應該經常向自己開戶銀行的理財師咨詢理財方案。

第四、制定一個合適的風險投資比例

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關鍵詞：商業銀行；私人銀行業務；對策

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2016）02-0113-02

一、私人銀行業務的概念

歷史上對私人銀行起源的說法不一，但大致都歸于歐洲古老而顯貴的家族需要值得信任的專門人員幫助打理大筆的財富，于是就出現了一批會計師、律師、銀行家等為這些貴族提供投資、避稅等一系列規劃。這些專門人員逐步形成了第一代的私人銀行家。

2005年5月25日，中國銀行業監督管理委員會了《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》，首次正式提出了私人銀行的概念，并做出如下定義：“私人銀行服務”，是指商業銀行與特定客戶在充分溝通協商的基礎上，簽訂有關投資和資產管理合同，客戶全權委托商業銀行按照合同約定的投資計劃、投資范圍和投資方式，客戶進行有關投資和資產管理操作的綜合委托投資服務。依照國際通行的做法，私人銀行主要是為最高端客戶提供全方位的金融服務，細分為四個大類：一是對現有財產的保值、增值；二是提供獨特的金融解決方案；三是退休計劃；四是財富的延續。

日前私人銀行業務主要有以下特點：與針對普通個人客戶的個人銀行業務不同，私人銀行業務的進入門檻較高，從現有的資料來看，私人銀行開戶“門檻”最低為50萬美元，最高為500萬美元，且有些銀行在不同地區的規定也有差別；為滿足高端客戶群的特殊需求，私人銀行業務的個性化特征非常突出，更注重產品與服務的深度和廣度；私人銀行面對的客戶，大多坐擁億萬財富，協助管理如此龐大的財富，自然要求保證其私密性，西方私人銀行通常為客戶提供具備高度技巧、訓練有素的客戶關系經理（relationship manager），由客戶經理針對客戶的所有需求提供全方位與專業化的財產管理服務，并設計綜合性的解決方案；據世界銀行估計，全球高凈值財富的總人數約700萬，持有27萬億美元資產。其中私人銀行存款規模約17萬億美元。從交易角度看，通常一筆交易的金額都以幾十萬美元為單位，私人銀行業務毫無疑問是零售領域的批發業務。

二、私人銀行業務存在的問題

（一）私人銀行服務品種單一

我國私人銀行業務的市場需求早已出現，然而尚沒有一家商業銀行能夠提供全面的私人銀行服務。盡管國內也出現了不少為不同客戶度身定制的差別化理財產品，但是多數個人理財品種內容相近、投資品種有限、收益和投資期限相近、創新品種也相對較少，不能滿足高收入群體多元化的理財需求。而且，現有的產品結構也不盡合理，知識密集型中間業務如咨詢、資產評估、資產管理等所占比重較低。這種品種與結構上的缺陷，導致我國私人銀行業務發展緩慢。

（二）營銷體系不健全

隨著信息化、電子化進程的加快，個人金融產品尤其是私人銀行產品往往具有較高的技術含量，需要專業人士提供詳細的解釋。而國內銀行過分依賴固定的柜臺服務來推銷產品，沒有專門的營銷部門、專業的市場營銷人員以及完備的營銷網絡來進行個人金融產品的銷售，加之宣傳方式及營銷手段落后，相關的業務咨詢、功能介紹、金融導購等售前售后服務嚴重滯后，使得客戶對私人銀行業務一知半解，不能正確認識其風險收益特征，甚至于一些客戶忽視風險和收益之間的客觀規律，認為私人銀行的業務一定是低風險高收益的業務，對銀行提出過高的回報率要求。同時，在當前以客戶為導向的新時代，私人銀行業的經營核心在于收集潛在客戶的信息并充分挖掘、調整，設計出高附加值、富有個性的金融產品。目前國內銀行業的管理信息系統建設普遍還處于初始階段，結構化數據的挖掘、存儲和處理技術仍相對落后，不能滿足私人銀行業務發展的要求。

（三）私人銀行業務人才不足

私人銀行業務提供的是綜合性的財務規劃服務，需要從業者掌握關于稅收、法律、金融等多方面的內容，對從業者的要求比一般業務要高。另外，私人銀行業務進展順利與否很大程度上取決于客戶經理與客戶的交流過程，在交流中打動客戶，使客戶產生共鳴和信任才有利于業務的順利開展。眾所周知，私人銀行業務服務的客戶對象往往都有自己不平凡的人生經歷，積累了豐富的人生經驗，要使他們產生溝通的，增進其對產品和服務的認同，無疑對客戶經理的溝通能力提出了極高要求。而私人銀行業務在我國尚屬新興業務，國內缺乏對此有較深研究的專業人才。國外私人銀行業務的發展雖然歷史悠久，積累了豐富經驗，也儲備了豐富的專業管理人才，然而因其法律、金融、稅收等諸多方面均與我國存在較大差異，國外人才在我國開展業務有可能出現“水土不服”的情況。

（四）分業經營所帶來的業務限制

私人銀行業務主要是為富裕階層提供個性化的金融綜合服務，這不僅意味著服務的非標準化，也意味著服務的全面性，因而不可避免地會涉及不同金融領域。但我國目前的金融分業經營模式在一定程度上制約了跨領域金融服務的順利開展。盡管各大商業銀行相繼建立了專門的私人銀行業務機構，但其所能提供的產品還是非常有限的，主要仍為儲蓄、信貸和各類代銷產品，并且這些產品都具有標準化或格式化的特點，無法與私人財富管理中所強調的個性化要求相吻合。正是由于這一技術的存在，商業銀行在提供高端服務時往往過分強調服務形式，如專人配備、專屬場所、優先服務、親情服務等，對服務的內容及質量并不能做出有效的承諾，而這些正是客戶最為關注的。

（五）私人銀行風險非常復雜

私人銀行業務的風險主要來源于：一是私人銀行業務部門自身的利益導向，私人銀行業務部門與客戶相比，處于信息的優勢方，當一項為客戶服務的交易可以有兩種解決方式時，私人銀行業務部門可能會首先選擇對自己有利的方式，從而容易引發與客戶間的“利益沖突”；二是私人銀行業務部門與客戶間的合謀行為，私人銀行可能利用自己的專業知識，協助客戶從事“洗錢”等違反法律法規的行為，謀求各自利益最大化，損害社會福利。從風險的表現形式來說，私人銀行面臨著客戶信貸融資違約的信用風險、產品價格下跌的市場風險、人為失誤或技術缺陷引起的操作風險、與客戶問發生訴訟或糾紛的法律風險及合規風險等。其特征是面臨的風險多、風險發生的概率大、潛在風險事件和風險點多、風險間的關聯性強、風險計量難度大等。從現有私人銀行業務已發生的風險情況來看，操作風險與合規風險的發生概率較大。

三、發展商業銀行私人銀行業務的對策

（一）充分了解客戶，防范法律風險

私人銀行業務是根據客戶不同的需求采取“一對一”的方式服務的。不同的客戶有不同的產品需求和投資目標，對風險的認知能力和承受能力也各不同。有的客戶較為保守，他們更為關注財產的安全，不追求過高的投資回報率，僅希望能夠彌補通貨膨脹的損失；有的客戶則屬于積極型的投資者，他們希望所擁有的資產能夠獲得最大程度的增值，并且為追求高收益愿意且有能力承受較高的風險。因此，客戶經理必須充分了解客戶的財務信息，包括教育狀況、商務狀況、家庭、個性、風險認知和承受能力、需求和目標等，為客戶提供符合其自身條件的個性化金融服務。同時，還應盡可能使用通俗易懂的語言，進行充分、準確、清晰的風險揭示，使客戶的各項決定都建立在準確理解收益與風險狀況的基礎上。另外，針對客戶利用私人銀行服務轉移非法財富、洗錢等違法行為，商業銀行必須遵照《中華人民共和國反洗錢法》以及中國人民銀行制定的《金融機構反洗錢規定》等法律條文予以制止，在實踐中不斷完善內部管理措施、建立客戶身份識別系統、保存各項業務的歷史記錄，發現可疑情況及時上報，把履行保密職責和反洗錢義務有效結合起來。

（二）革新傳統產品銷售觀念，引入現代經營觀念

面對全球金融一體化及金融業務的國際化，商業銀行必須破除私人銀行業務以多銷售產品為目的的陳舊理念，樹立以創建卓越的私人銀行業務品牌，選擇合理的定位和正確的目標，開展對目標市場、業務內容以及營銷模式。一直以來，受我國分業經營金融政策的限制，銀行不能直接涉足證券、保險等直接投資領域，致使商業銀行很難為客戶提供全方位的金融服務，金融產品的創新范圍和創新深度也都十分有限。隨著分業經營政策的放寬和高端客戶投資觀念的改變，國外成熟市場私人銀行業務領域的一些做法和產品將逐步被引入，只要在政策允許的范圍內，商業銀行就可以大膽地去實踐創新，從而滿足私人銀行客戶日益復雜的金融需求。

（三）加強專業人才隊伍建設。創建服務品牌

私人銀行業務提供的是一攬子金融服務，強調對客戶資產的整合管理能力，涉及貨幣市場、資本市場、保險市場、基金市場和房地產、大宗商品、私人股本等各類金融資產，因此需要建立一支專業化、職業化服務團隊。在具體操作中，應以注冊理財規劃師為標準，逐漸建立一支產品經理隊伍，并培養起一批熟悉外匯、證券、基金、保險等業務的投資專家隊伍；同時借助當前的危機背景，在產品研發、營銷管理和風險控制等方面加大力度引進國際化優秀金融人才。通過專門的培訓讓他們熟悉國內的投資環境，為我國私人銀行業務的發展及品牌形象的創建提供有力的支持。

篇4

做好業務促發展

------房信部XX年年工作總結 XX年年是我行實現股份制改革的關鍵一年，是我行發展戰略的落實之年，是體制與機制的變革之年，也是公開上市的關鍵之年。這一年，在上級行和支行黨委的正確領導和全體員工的共同努力下，房信部以飽滿的精神、高昂的斗志和腳踏實地的工作作風，提出了“不為困難找理由，只為成功想辦法”的工作理念，解放思想，更新觀念，不斷創新工作方法，克服工作中遇到的種種困難，嚴格執行上級行和支行的各項規章制度和業務措施，圍繞省分行制定的“業務發展年”、“安全運行年”等重點方針政策扎實開展工作。

一、貫徹落實上級行和支行黨委關于XX年年的工作安排和要求，高度重視，密切配合支行開展各項專項治理工作。

XX年年是廣東省分行確立的“安全年”，為貫徹省分行和支行黨委對“安全年”的各項工作安排和要求，我部成立了“安全年”工作領導小組，制定《房信部“安全年”工作實施方案》，利用班后會的學習時間，把上級行和支行的各項會議精神、工作安排和部署及時傳達給每位員工，使全體員工清楚認識當前我行的形勢、任務和要求；組織全體員工學習《“安全年”工作實施方案》、《違法違紀專項治理工作實施方案》、《中國我行工作人員違規行為處理辦法》等文件，開展對典型案件的學習分析和討論，通過學習和討論，落實案件防查制度，使全體員工從思想上認識安全防范的重要性、必要性，明確各項規章制度、加強遵紀守法觀念，牢固樹立廉潔自律和風險防范意識，并以此指導我部的日常工作，保證各項業務開展合法、合規；根據支行“訪百家、談百人、到百點”活動工作要求，通過個別談心、上門拜訪等形式，了解員工思想動態、協助員工解決工作、家庭等方面困難，及時掌握員工狀況。

在做好各項專項治理工作的同時，我部注重培養員工的職業道德素質。今年，我部在工作中加強了員工的組織紀律性，教育員工愛崗敬業，工作中提倡員工發揚無私奉獻精神，鼓勵員工積極參加支行組織的乒乓球賽、籃球賽、羽毛球賽等活動，通過活動充分調動員工的積極性、創造性，發揚團隊精神，增強了部門的凝聚力、戰斗力，提高了部門的工作效率。

二、迎難而上，做好個人貸款營銷工作，實現貸款余額止跌回升。

XX年年是我行廣東省分行制定的“業務發展年”。年初，省分行向我支行下達了商業性個人按揭貸款余額新增21000萬元，個人消費貸款余額新增3400萬元的任務。但直至9月，各類貸款余額不升反跌，其中個人消費貸款余額比年初下降4232萬元；個人住房按揭貸款余額比年初下降1789萬元；個人商業用房貸款余額比年初下降799萬元。業務發展不理想，主要有以下幾方面原因：一是我行個人消費貸款對客戶的貸款用途有較大的限制，申請資料的要求比較嚴格，客戶不愿意到我行申請個人消費貸款；二是我行助業貸款的操作辦法未能適應市場需求，助業貸款業務受到限制；三是自XX年年初省分行停止我支行開發貸款和個人按揭貸款業務經營權后，發展商未恢復與我支行合作的信心；四是我支行個人住房按揭貸款依賴性較強，業務發展不均衡；五是我行信貸政策收緊，個人類貸款準入門檻較高；六是我行按揭業務政策競爭力不足；七是受到人民銀行提高按揭貸款利率影響，客戶提前還款量較大。

面對困難和問題，我部采取了多種措施，扭轉不利形勢。

1．分清崗位，明確職責。

房信部是XX年年8月由原房地產金融客戶部、個人客戶部及個人銀行業務部的部分崗位組建而成。部門成立后，我部馬上制定的《房信部崗位設置及崗位職責方案》，根據業務分工和流程控制的需要，把前后臺各崗位分設成貸款業務營銷崗、公積金業務崗、貸款業務申報崗、貸款發放崗、客戶服務崗、貸后管理崗、檔案管理崗、綜合管理崗等崗位，對各崗位的職責進行了清晰的劃分，基本上達到了分工合理、職責明確、崗位制衡的目標。

2．優化業務流程，加強業務培訓。

在我部業務開展過程中，發展商普遍對我支行提出提高貸款發放速度的要求。為恢復發展商與我行合作的信心，加快業務發展，我部對貸款業務流程進行了完善和優化。

首先，利用新開發的個人貸款業務系統，在貸款業務申報崗和貸款發放崗之間實現了貸款資料一次錄入、共享使用、異機修改等功能，使貸款申請資料能夠應用于貸款申請、合同打印、貸款發放等多個環節，避免了各崗位錄入資料的重復勞動，減少出錯的機會，對貸款發放流程進行了進一步的優化。

其次，在貸款業務申報崗及貸款發放崗建立貸款臺賬。對每筆貸款申請的收件時間、申請資料完整程度、貸款發放進度、是否退件、退件原因等進行詳細的臺賬登記。通過建立臺賬，兩個崗位的人員能夠對貸款狀態有清晰的了解，方便了發展商或客戶對貸款進度的查詢，也避免了由于工作失誤延遲了貸款的發放。

最后，對貸款業務申報崗及貸款發放崗設定工作時限要求，加強對每筆貸款發放時間的控制，加快放款速度。

在優化業務流程的同時，我部還加強了對部門員工和合作律師事務所、二手樓宇中介公司業務人員、以及樓盤銷售人員的業務培訓，使其掌握我行的貸款業務知識，提高業務水平和營銷技巧，為業務發展創造有利的條件。

3．全面清理與律師事務所的合作協議，規范業務經營。

房信部成立后，立刻對原房地產金融客戶部與各律師事務所合作事宜進行了全面的清理，對未按廣東省分行關于引入律師事務所個人住房按揭貸款業務有關要求簽訂協議的進行全面清理，對未審批的律師事務所立即進行申報審批，對未簽訂協議的進行談判并補簽協議，最后確定四所已經省分行審批同意按揭業務的律師事務所簽訂了合作協議，規范了我支行業務經營。

4．加大貸款營銷力度，促進貸款業務發展。

在XX年年，為完成省分行下達的業務指標，我支行一直未放松個人類貸款的營銷工作。特別是在下半年機構整合后，我部對個人按揭貸款及個人消費貸款的經營進行了統籌，加大了貸款的營銷力度。具體措施如下：

（1）制定《廣州支行“比服務、比效率、比質量”住房金融業務營銷活動方案》，由我部牽頭，其它部門、網點客戶經理參加，開展“比服務、比效率、比質量”住房金融業務營銷活動。

（2）部門經理帶領客戶經理定期對廣州公積金中心和優質大樓盤進行業務營銷，并對樓盤的中高層管理人員做好公關工作。

（3）關注區內金融機構的信貸

政策，向省分行尋求政策支持，制定對優質樓盤的客戶貸款申請免存款流水賬的操作指引，提高我支行按揭政策的競爭力。

（4）“十一”黃金周派出客戶經理到重點樓盤駐點營銷。

（5）制定《第四季度樓盤促貸按揭業務量預測情況表》，認真分析目前我行按揭貸款業務情況，按計劃了解并掌握促貸樓盤按揭業務量情況并做好樓盤公關工作。

（6）做好新增樓盤的申報準入工作。

（7）挖掘總行及省行級VIP客戶和重點行業群體客戶的貸款需求，開展個人消費貸款營銷工作。

5．全體員工發揚無私奉獻精神，迎難而上，為業務發展做好各項工作。

為促進業務發展，完成省分行下達的各項業務指標，全體員工在XX年年都發揚了無私奉獻精神，為加快貸款發放速度，自覺放棄節假日休息時間。為保證工作進度，部分員工更縮短了病后休息時間，提前回到工作崗位參加工作。

通過采取有效的措施及部門全體員工的努力，在10月末，我支行個人類貸款余額比年初止跌回升，完成了省分行下達的第四季余額新增計劃的階段性任務，且為我支行完成年底工作任務奠定了良好的基礎。

三、分類別、分層次經營逾期貸款，積極拓寬不良貸款回收渠道，持之以恒開展不良貸款催收工作。

催收逾期貸款，壓縮不良貸款是我支行長期工作的重中之重，也是我部的中心工作。XX年年是省分行制定的“安全年”，我部積極配合省分行的工作部署，根據我支行個人類貸款的實際情況，在實踐中不斷修改業務流程，形成合理、高效、完整的貸后管理流程，采取有效措施開展“壓逾促降”工作。

1、分類別、分層次管理逾期貸款。我部集中經營管理著廣州支行所有的個人類貸款，客戶數量龐大，出現逾期貸款或不良貸款的客戶也很多，而且分散，容易產生周期不良貸款的情況，不易管理。對此，我部對逾期貸款根據其貸款種類進行分類別管理，根據貸款特點采取相應的催收措施。如對個人汽車貸款，我部聯合保險公司開展催收工作，對個人按揭類貸款，則明確發展商的擔保責任，要求發展商協助催收。各個貸款種類均由專人負責催收。另外，我部還根據貸款的逾期情況、風險狀態對逾期貸款實行分層次管理，采取相應的催收措施。如對逾期期數少、數額低的客戶采用打電話、寄發催收通知書的方式催收；對逾期時間較長或還款意愿較差的客戶則采取專人上門或與保險公司、發展商聯合的方式催收；對經多次催收仍無明顯效果或已進入不良狀態的客戶，我部堅決對其提訟，利用法律手段最大限度地保全我行資產。通過分類別、分層次的管理方式，我部的催收工作基本上做到“一戶一策”、有的放矢，取得了較明顯的效果。截至11月30日止，個人類貸款質量狀況比年初明顯好轉。特別是五級分類口徑關注類貸款余額比年初下降2469萬元，有效地阻止了關注類貸款向上遷徒成為不良貸款。

2、分析不良貸款特點，創新催收方式。由于XX年統計口徑的變化以及以往對非應計貸款的不夠重視，今年初我行個人類非應計貸款余額出現大幅度上升，嚴重影響了我行的資產質量。對此，我部認真分析了非應計貸款的特點，針對其易升難降的特點制定了新的跟蹤式的催收措施。在催收工作中，我部催收人員通過打電話、上門等方式清收逾期欠款，并對已清還逾期貸款的客戶進行長達一個月的跟蹤觀察，確?？蛻粽９┛睿顺龇菓嬞J款狀態。通過跟蹤式催收，我部成功遏止了非應計貸款余額繼續上升的勢頭，至11月30日，個人類貸款非應計余額比年初則下降了1112萬元。

3、發揮法律訴訟的震攝力，提前介入催收工作。在以往的催收工作中，訴訟只是作為催收工作的最后一環，針對已進入次級類的不良貸款客戶使用。為了加強貸款催收的力度，今年上半年起，我部對部分未進入不良貸款狀態但還款能力嚴重不足或還款意愿差，經多次催收仍不供款的客戶提起法律訴訟，提前介入催收工作。由于法律訴訟的震攝力比單純的電話催收或上門催收都強，部分客戶得知我支行將對其提訟時，都盡快清還逾期欠款。法律訴訟提前介入催收工作收到了良好的效果。

四、全面清理個人住房貸款檔案，為規范經營提供基礎依據。

通過支行檔案清理小組在XX年對個人住房按揭貸款檔案資料的集中整理，個人住房按揭貸款檔案較過去有了更規范的管理。今年，我部根據上級行檔案管理的有關要求，并借鑒花都支行的經驗，繼續對貸款檔案進行整理。由于檔案數量龐大，資料內容繁雜，且檔案管理要求較以往更加嚴格，檔案管理人員經常在假日自覺加班工作。通過指派專人對新發放貸款的檔案資料進行整理、歸檔，及時向支行會計結算部移交重要單證等措施，我部檔案管理工作更趨規范化，為規范經營提供基礎較好的基礎。

六、“服務從心開始”，積極做好正常貸款客戶的日常維護工作。

作為個人類貸款的管理部門，在上半年，我部一方面加強做好逾期貸款客戶的催收工作，另一方面也做好正常貸款客戶的維護工作。接受客戶咨詢、辦理提前還款、為結清貸款客戶辦理清戶撤押手續等，積極履行貸后管理職責。在工作過程中，我部工作人員本著支行提出的“服務從心開始”的服務理念，盡心盡力為客戶解決各種問題，葉泳詩、朱春星同志更憑著良好的服務態度，為客戶提供熱情、耐心的服務得到了客戶的贊許。 回顧XX年年的工作，我部在惡劣的經營環境中打了一場又一場的硬仗，取得了一定的成績也存在較明顯的不足，如個人信貸經營模式有待轉變、營銷力量有待加強、貸款發放流程仍需進一步優化、壓縮不良貸款力度仍需加強、員工的工作積極性和能動性有待進一步提高等。在下一年年，我部將圍繞省分行和支行的工作部署和存在的不足開展工作。具體措施如下：

一、樹立以“客戶為中心”的服務意識，提升服務手段，提高服務質量。

目前，廣州區內金融機構在個人信貸業務方面產品大致趨同，我行在金融產品方面并無明顯優勢。我行要獲得更多的市場份額，必須樹立“以客戶為中心”的服務意識，堅持以客戶為先；提升服務手段，主動尋找客戶，深度挖掘客戶各種金融需求，讓服務走出銀行；優化業務流程，提高服務效率。同時，我行應在保證貸款質量的前提下，最大限度地滿足客變要求，以優質服務爭取客戶。

二、轉變個人信貸經營模式。為了個人信貸業務能夠在2008年實現更大的發展，我行必須轉變現有的經營模式。

1．一手樓宇按揭業務從目前由房信部獨立營銷的經營模式轉變為房信部、公司業務部聯

動營銷，加大開發貸的工作力度，對我區的優質樓盤及開發土地面積達400畝以上的開發項目都想方設法爭取開發貸款，網點員工成功推薦一個開發土地面積200至500畝以內的樓盤獎勵5000元；成功推薦一個開發土地面積500至1000畝以內的樓盤獎勵10000元；成功推薦一個開發土地面積1000畝以上的樓盤獎勵15000元、律師所推薦的樓盤除參照員工的獎勵外，還向省分行申報為按揭業務所，對惡性競爭的樓盤，商業按揭貸款免按揭客戶律師費，由我支行以每筆250元的標準支付給律師事務所，采取多渠道營銷的經營模式。

2．二手樓宇按揭業務：目前，我區大型樓盤已成熟，二手樓住房再交易市場活躍，交易量不斷增加。同時，再交易住房辦理按揭貸款金額也呈上升趨勢。再交易住房按揭貸款業務比個人住房按揭貸款業務手續簡便，客戶對銀行只要求辦理方便、放款速度快。但目前我部遠離洛溪、大石和祈福新村社區，難以拓展該地區的二手樓業務，而且我行辦理再交易住房按揭貸款必須在抵押登記手續辦妥取《他項權證》后才能放款，與客戶的要求有較大的距離。我行為解決上述的問題，一方面在洛溪和祈福新村分別派駐客戶經理受理二手樓按揭業務，另一方面應借鑒區內其他銀行在辦理再交易住房按揭貸款業務方面的措施，爭取省分行批準我支行采取二手中介質押保證金實行過戶完稅費后快速放款，簡化手續，提高放款速度，第三方面將二手樓按揭業務面談、資料真實性的確認下放到網點客戶經理辦理，網點每受理一筆二手樓按揭業務獎勵80元，發揮網點的積極性，方便二手中介的工作，加快按揭業務的受理速度，爭取增加我行在再交易住房按揭業務的市場份額。。

3．個人消費類貸款及個人助業貸款從目前由房信部受理經辦的經營模式轉變為房信部經辦申報審批和發放貸款及貸后管理工作，推薦網點客戶經理參與貸前調查、收集相關資料，網點負責人同為經營主責任人的經營模式，即由推薦網點的客戶經理受理客戶申請和收集相關的資料，做好貸前調查工作，網點負責人做好復審的工作，將符合申報條件的貸款檔案資料移交給房信部客戶經理受理，經營主責任人審核上報省分行審批。

通過經營模式的轉變改變了以往單一的經營模式，能夠起到拓寬個人信貸業務的營銷渠道，充分發揮個人信貸資源，充分發揮網點的優勢作用。