外資銀行發(fā)展情況范文

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篇1

銀行業(yè)對外開放措施為外資銀行提供了平等的發(fā)展環(huán)境，中國經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定也為外資銀行發(fā)展提供了良好的經(jīng)營基礎(chǔ)。與入世前相比，外資銀行機構(gòu)設(shè)置和業(yè)務經(jīng)營均得到良好發(fā)展，已成為中國銀行體系的有機組成部分。截至2011年11月末，外資銀行資產(chǎn)總額為2.14萬億元，十年間實現(xiàn)了19%的年均復合增長。其中，人民幣資產(chǎn)占其全部資產(chǎn)的71%，前五家外資法人銀行資產(chǎn)均超過千億元。外資銀行在資產(chǎn)質(zhì)量、流動性、盈利能力和資本充足方面表現(xiàn)穩(wěn)健。截至2011年11月末，外資銀行資產(chǎn)質(zhì)量良好，不良貸款率為0.38%，整體流動性充足，流動比例為74.72%；盈利能力得到增強；外資法人銀行資本充足、資本質(zhì)量高，平均資本充足率和核心資本充足率分別為18.2%和17.7%。統(tǒng)計顯示，截至2011年11月末，有48個國家和地區(qū)的銀行來華設(shè)立機構(gòu)，共設(shè)有39家外資法人銀行（下設(shè)247家分行及附屬機構(gòu)）、1家外資財務公司、93家外國銀行分行和211家代表處。在法人導向政策推動下，31家外國銀行將境內(nèi)分行改制為本地注冊外資法人銀行。

二、外資銀行在華整體業(yè)務戰(zhàn)略分析

（一）經(jīng)營差異戰(zhàn)略

與其經(jīng)營風格相適應，不同的外資銀行在中國市場表現(xiàn)出不同的競爭策略。各家銀行結(jié)合自身的優(yōu)勢領(lǐng)域，在具體業(yè)務模式上各有側(cè)重。經(jīng)營策略的不同，可將在外資銀行整體業(yè)務戰(zhàn)略銀行劃分為如下幾種類型：-進取型。此類銀行對中國市場有較大的預期，選擇批發(fā)和零售兼營的全能發(fā)展戰(zhàn)略，批發(fā)型銀行繼續(xù)拓展企業(yè)和銀行業(yè)務市場。以匯豐、花旗及渣打為代表的全能型銀行是進取型外資銀行的代表，業(yè)務全面發(fā)展，中國市場十分有進取型，染指了幾乎所有的業(yè)務領(lǐng)域，分享中國經(jīng)濟增長帶來的巨大利潤。-穩(wěn)健型。此類銀行戰(zhàn)略上重視中國市場，主要目標客戶是在華外商獨資企業(yè)，對零售業(yè)務以及中資企業(yè)人民幣業(yè)務涉入較少。以日韓銀行為代表的穩(wěn)健型外資銀行，同國內(nèi)工商企業(yè)存在著長期固定的關(guān)系，形成了互相依托，共同發(fā)展的局面，采取了“客戶跟隨”戰(zhàn)略。-專業(yè)性。此類銀行往往致力于專業(yè)化發(fā)展，并以在某一專門業(yè)務領(lǐng)域的特色經(jīng)營見長。如紐約銀行在證券發(fā)行者、投資者和金融中介提供服務方面處于全球領(lǐng)先地位，其在華機構(gòu)以貿(mào)易結(jié)算和清算業(yè)務為主，業(yè)務范圍只集中于全球托管、存托憑證、現(xiàn)金管理和貿(mào)易融資等方面，不包括傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務，是專業(yè)型銀行的代表。

（二）客戶細分戰(zhàn)略

外資銀行進入中國市場前最重要準備的工作就是進行詳盡的市場調(diào)查與市場細分，并在此基礎(chǔ)上結(jié)合自身特點確定目標客戶。一般來說，外資銀行主要以貢獻把客戶分為三類：最有價值客戶（MVC）、最具增長性（MGC）及負值客戶（BZ）。公司客戶細分。外資銀行一般將公司業(yè)務服務對象定位于跨國公司、部分有發(fā)展后勁的國有和民營企業(yè)。個人客戶細分。外資銀行一般將其零售服務對象定位于大中城市的高層收入者，其細分個人客戶的標準主要是資產(chǎn)資金的多少。外資銀行注重對不同層次的客戶提供不同種類的服務，以差別化的個人客戶服務方式，最大限度地滿足客戶的業(yè)務和心理需求。外資銀行最初在中國市場開展零售業(yè)務，是以發(fā)達地區(qū)擁有外匯的高收入群體為目標客戶，隨著近年內(nèi)地居民的收入穩(wěn)步上升，一些外資銀行已經(jīng)開始結(jié)合內(nèi)地百姓的理財需求，對金融產(chǎn)品進行“本土化”的改造，這些創(chuàng)新產(chǎn)品即貼合了本地客戶的需求，又突出了外資銀行的競爭優(yōu)勢，同時顯示出外資銀行已經(jīng)由單純鎖定高端客戶開始中低端客戶延伸。目前外資銀行在華開展個人銀行業(yè)務的主要客源，并非來自于中資銀行，而是外資銀行。

（三）經(jīng)營業(yè)務戰(zhàn)略

加入世貿(mào)組織以來，外資銀行規(guī)模較快增長，在業(yè)務戰(zhàn)略上采取“做強外匯業(yè)務、在外匯業(yè)務帶動下精心挑選人民幣業(yè)務、鞏固突出非融資業(yè)務、力推八類核心產(chǎn)品（個人理財、外匯資金業(yè)務、外匯存貨業(yè)務、消費信貸、信用卡、企業(yè)現(xiàn)金管理業(yè)務、證券業(yè)務、國際清算結(jié)算業(yè)務）”的戰(zhàn)略。

1、做強外匯業(yè)務外匯金融業(yè)務一直是外資銀行的優(yōu)勢業(yè)務領(lǐng)域，也是中國監(jiān)管當局首先放開的業(yè)務，其主要包括外匯存貸款、國際結(jié)算、外匯資金業(yè)務等幾個方面。

2、精心挑選人民幣業(yè)務外資銀行獲準經(jīng)營的人民幣業(yè)務范圍不斷擴大，包括吸收存款、發(fā)放貸款、辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)、提供信用證服務及擔保、辦理國內(nèi)外結(jié)算、從事外幣兌換和同業(yè)拆借等。外資銀行，5年內(nèi)“存貸比”需達到75%。之前外資銀行貸款資金主要來源是拆借，向母行或境內(nèi)同行拆借，成為外資法人銀行后，需要盡快擴大存款與貸款規(guī)模才能達到5年內(nèi)存貸比75%的要求。擴大人民幣資源來源、人民幣資金運用渠道多樣化是外資銀行推進人民幣業(yè)務發(fā)展的主要措施。

3、鞏固突出非融資業(yè)務相對于人民幣業(yè)務，外資銀行的非融資業(yè)務由于先進的服務工具、豐富的經(jīng)營經(jīng)驗和多種市場營銷手段而處于優(yōu)勢競爭地位。即手續(xù)費及傭金收入，包括財務咨詢、國內(nèi)外結(jié)算業(yè)務、信用證及擔保業(yè)務、匯款業(yè)務、賬戶管理費、外匯買賣業(yè)務、買賣政府債券及金融債券以及買賣股票以外的其他外幣有價證券業(yè)務等。

4、力推多種核心產(chǎn)品a）個人理財業(yè)務個人理財將是未來中國市場上最具成長性的銀行業(yè)務。正是這些“新富階層”對私人銀行業(yè)務存在著巨大的潛在需求，他們也成為中外資銀行竭力爭取的對象20%的高端客戶帶來80%的收入，這是銀行界的“二八定律”。從國際銀行業(yè)經(jīng)驗看，但凡成功者，都有成功的高端業(yè)務。匯豐控股的個人金融服務集團和私人銀行集團的利潤在全集團利潤總額中占比在45%以上。實際上，外資銀行在中國一直瞄準這20%的目標。私人銀行最顯著的特點是具有私密性，根據(jù)客戶需求提供量身定做的金融服務，服務涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、合理避稅及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等領(lǐng)域，由專職財富管理顧問提供一對一服務，產(chǎn)品組合個性化，服務態(tài)度人性化，投資水平專業(yè)化。從事財富管理工作的人員是理財經(jīng)理，而從事私人銀行業(yè)務的是私人銀行家；私人銀行對一個人就可能制定一個產(chǎn)品，而財富管理卻是對一類人，缺乏個性化。外資銀行在客戶管理、理財人員的素質(zhì)、離岸投資選擇以及經(jīng)營技術(shù)水平上具有明顯的優(yōu)勢。b）網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行作為一種新興的金融業(yè)，其低廉成本和廣闊前景，已越來越得到外資銀行的重視。外資銀行主要借助網(wǎng)絡無極限的優(yōu)點，實現(xiàn)遠程服務、以彌補其網(wǎng)點少、規(guī)模小之不足。c）信用卡信用卡業(yè)務已成為外資銀行介入零售市場的主要產(chǎn)品。按照國外的一般經(jīng)驗，人均年收入達2000～5000美元的時期是銀行卡業(yè)務大幅增長的有利時機，目前中國沿海地區(qū)和部分社會群體已進入這一收入?yún)^(qū)間，國內(nèi)信用卡業(yè)務發(fā)展?jié)摿κ志薮?。另外，信用卡業(yè)務具有品牌塑造力強、開發(fā)時間短、進入門檻低、捆綁銷售能力強以及相對于個人消費貸款來說對網(wǎng)點服務的要求較低等優(yōu)勢。，d）金融衍生產(chǎn)品服務隨著中國經(jīng)濟與全球經(jīng)濟融合程度的不斷提高，利率市場化及人民幣匯率彈性化趨勢使國內(nèi)企業(yè)的利率風險和匯率風險凸顯，通過金融衍生產(chǎn)品交易規(guī)避風險的需求也大大提高。由于外資銀行具有在成熟金融市場運作的豐富經(jīng)驗并掌握著金融衍生產(chǎn)品的核心技術(shù)，其產(chǎn)品的核心技術(shù)，其產(chǎn)品設(shè)計水平及品種數(shù)目遠高于國內(nèi)銀行。e）國際結(jié)算及貿(mào)易融資業(yè)務由于擁有發(fā)達的國際網(wǎng)絡以及與跨國企業(yè)的長期聯(lián)系，外資銀行在國際結(jié)算及貿(mào)易融資方面一直處于優(yōu)勢地位，目前外資銀行辦理的國際結(jié)算業(yè)務已經(jīng)占國內(nèi)市場份額的40%以上。在繼續(xù)發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務同時，外資銀行將加大對保理等業(yè)務的推廣力度。f）現(xiàn)金管理業(yè)務現(xiàn)金管理是將銀行已有的清算支付、貿(mào)易結(jié)算、流動性管理、貨幣市場投資、外匯交易、信息服務等業(yè)務產(chǎn)品整體打包，為不同的企業(yè)度身定制現(xiàn)金管理方案。通過此項服務，可以幫助客戶提高對資金的控制能力，提高資金運用效率，目前已有多家外資銀行在國內(nèi)推廣此項業(yè)務。另外，全球現(xiàn)金管理等更為復雜、有較高附加值的跨國財務管理服務也都是外資銀行積極籌辦的業(yè)務，如外匯保值和增值、流動性管理、風險管理及跨國財務系統(tǒng)等。

5.合格境外機構(gòu)投資者（QFII）托管業(yè)務相對于中資銀行來說，外資銀行在爭奪QFII托管業(yè)務上具有跨國網(wǎng)絡發(fā)達、增值服務能力較強等優(yōu)勢。

篇2

    外資銀行經(jīng)營狀況與風險表現(xiàn)

    (一)總體經(jīng)營情況平穩(wěn)

    截至2003年8月末,外國銀行在華共設(shè)立187家營業(yè)性機構(gòu),其中外國銀行分行154家,下設(shè)支行10家;外資法人機構(gòu)16家,分支行及附屬機構(gòu)7家。設(shè)立外國銀行分支行前5位的國家和地區(qū)分別是:香港44家、日本20家、法國17家、美國15家和新加坡12家;設(shè)立分支行最多的前3家銀行分別是:匯豐銀行10家、東亞銀行10家和渣打銀行8家。

    截至2003年8月末,外資銀行資產(chǎn)總額為437.36億美元,比2002年末增長11.7%,其中各項貸款為203.77億美元。負債總額為391.11億美元,比2002年末增長11.9%,其中存款總額為119.96億美元。2002年度,外資銀行實現(xiàn)利潤1.84億美元,2003年1—8月實現(xiàn)利潤1.76億美元。截至2003年8月末,外資銀行不良資產(chǎn)率為4.67%,比2002年末下降了1.84個百分點。

    截至2003年8月末,73家獲準經(jīng)營人民幣業(yè)務的外資銀行,其人民幣資產(chǎn)總額為599.32億元,比2002年末增長10.4%,其中各項貸款為 394.78億元。負債總額為506.56億元,比2002年末增長7.5%,其中存款總額為289.06億元,比2002年末增長49.8%;借人同業(yè)為128.69億元。2003年1—8月外資銀行人民幣業(yè)務實現(xiàn)利潤3.44億元。

    (二)部分風險領(lǐng)域值得關(guān)注

    總體來說,外資銀行運營平穩(wěn),內(nèi)部管理相對完善,資產(chǎn)質(zhì)量較好,風險水平較低。但不同外資金融機構(gòu)間風險狀況不均衡,部分機構(gòu)和業(yè)務領(lǐng)域的風險問題比較突出,表現(xiàn)為:

    一是部分銀行不良資產(chǎn)比率較高。監(jiān)管數(shù)據(jù)顯示,部分外資銀行在華分行或附屬機構(gòu)不良資產(chǎn)比率遠遠高于其母行全球并表數(shù)據(jù),也高于同地區(qū)、同等經(jīng)營背景的其他外資銀行。造成這種情況的主要原因是:資產(chǎn)規(guī)模小,單筆業(yè)務占比較大;業(yè)務大幅收縮,收回優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)而持有不良資產(chǎn);過度集中于房地產(chǎn)等高風險行業(yè)。此外,貸款疏于管理、資產(chǎn)保全不力也是資產(chǎn)質(zhì)量較差的重要原因。

    二是部分銀行賬面虧損或盈利存在水分。2002年,部分外資銀行虧損嚴重,主要原因是計提了大額貸款損失準備金。由于以往法規(guī)中沒有對外資銀行準備金計提方式作出要求,許多外國銀行分行的準備金由其總行統(tǒng)一計提。2002年4月頒布的《銀行貸款損失準備計提指引》明確了外國銀行分行必須在境內(nèi)計提專項準備金,并對計提標準作了規(guī)定,對外資銀行的盈利狀況產(chǎn)生了較大的影響。為減輕政策變化帶來的影響,外資銀行獲準在2005年底前達到該項要求。這樣一來,許多外資銀行可能要犧牲今后幾年的盈利抵補以往盈利中的水分。由于準備金支出的累積影響,部分外資銀行的資本/營運資金出現(xiàn)不足,出資有名無實。

    三是操作風險有所增加。外資銀行母行大都制定有相對成熟或完善的制度,但部分銀行對境外分行疏于管理,容易滋生操作風險。主要表現(xiàn)在:個別機構(gòu)內(nèi)部控制制度沒有落實,無法做到崗位合理分工和制約,不能形成有效的職責分離;沒

    有嚴格執(zhí)行內(nèi)部規(guī)定,違反操作流程;安全管理存在隱患;內(nèi)部審計的獨立性、充分性和有效性不夠,對操作風險監(jiān)控不力等。

    四是流動性總體情況良好,人民幣流動性需求壓力增大。外資銀行流動性總體情況較好,但存在部分外資銀行因外幣流動性比率低于監(jiān)管標準受到處罰的情況。相對而言,外資銀行人民幣流動性存在壓力。大部分獲準經(jīng)營人民幣業(yè)務的外資銀行主要將人民幣同業(yè)借款及承諾作為支持負債流動性的來源和流動性應急措施,對資金來源的依賴性強,容易受到市場及政策環(huán)境變化的影響。

    五是外資法人機構(gòu)風險突出。受業(yè)務范圍的限制,加上客戶基礎(chǔ)薄弱,外資法人機構(gòu)的風險水平相對較高。而內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)問題也一直制約外資法人機構(gòu)的進一步發(fā)展。部分外資獨資銀行為家族控股,決策機制不透明,不能對銀行實施有效管理,導致機構(gòu)關(guān)聯(lián)交易現(xiàn)象嚴重,承擔了過度風險。截至2003年 8月,外資法人機構(gòu)的不良資產(chǎn)率為15.4%,比外國銀行分行高出11.3個百分點。由于經(jīng)營狀況較差,部分機構(gòu)業(yè)務已近停滯,還有部分機構(gòu)提出退出市場或重組意向。

    六是部分地區(qū)風險水平較高。在一些地區(qū),外資銀行的客戶以較早來華投資的勞動密集型外資企業(yè)為主,隨著經(jīng)營條件的改變,部分經(jīng)營不善的企業(yè)客戶拖累了銀行貸款質(zhì)量,并最終損害了銀行的盈利能力。此外,許多外資銀行還在經(jīng)濟過熱時期參與了對國際信托投資公司等機構(gòu)的拆借活動,蒙受了較大損失。雖然大部分銀行依據(jù)謹慎原則計提了充足的準備金,也從此認識到了中國市場的投資風險,但由此而形成的虧損和資產(chǎn)質(zhì)量問題仍是一個巨大的包袱。

    外資銀行發(fā)展使銀行監(jiān)管面臨新挑戰(zhàn)

    作為中國監(jiān)管當局的對外門戶,外資銀行監(jiān)管工作始終堅持向國際先進銀行監(jiān)管理念和監(jiān)管最佳實踐靠攏,并與母國監(jiān)管當局一起為外資銀行的審慎和持續(xù)經(jīng)營作出了努力。經(jīng)過多年的發(fā)展和完善,外資監(jiān)管形成了以非現(xiàn)場監(jiān)測、現(xiàn)場檢查和綜合監(jiān)管為主的監(jiān)管方式,完善了以市場準人、運營監(jiān)管和市場退出為主的監(jiān)管內(nèi)容,并逐步建立了以風險為本的持續(xù)性審慎監(jiān)管框架。但隨著國際金融服務業(yè)的迅猛發(fā)展和我國金融業(yè)的進一步對外開放,外資銀行在華經(jīng)營條件不斷放寬,業(yè)務發(fā)展勢頭迅猛,外資銀行監(jiān)管工作也面臨著新的壓力和挑戰(zhàn)。

    (一)全面開放對市場準人和審慎監(jiān)管形成壓力。根據(jù)加入世貿(mào)組織承諾的金融開放步驟,我國不斷放寬對外資銀行經(jīng)營地域、客戶對象和業(yè)務范圍的限制,至2006年還將實現(xiàn)完全的國民待遇。在全面開放的格局下,監(jiān)管當局既要堅持依法履行承 。諾、取消對外資銀行的各種非審慎性限制,又要準確地甄別出經(jīng)營不穩(wěn)健或潛在風險較大的機構(gòu),拒絕其進入市場或限制其市場參與程度,降低系統(tǒng)性風險發(fā)生的可能。這對監(jiān)管當局加強市場準人管理和審慎監(jiān)管形成壓力。

    (二)業(yè)務創(chuàng)新的加快要求改變監(jiān)管滯后局面。近年來,外資銀行緊隨國際金融服務業(yè)發(fā)展趨勢,積極、主動地推出新型理財服務、網(wǎng)上銀行和金融衍生產(chǎn)品等創(chuàng)新業(yè)務。目前,有12家外資銀行獲準開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務,5家外資銀行獲準開辦合格境外投資者境內(nèi)證券投資托管業(yè)務。與銀行業(yè)務蓬勃發(fā)展形成對比,監(jiān)管當局對新業(yè)務監(jiān)管方法的研究通常滯后于銀行業(yè)務創(chuàng)新的步伐。外資銀行業(yè)務創(chuàng)新的加快檢驗著監(jiān)管當局的快速反應能力和跟進速度。

    (三)管理模式的發(fā)展質(zhì)疑傳統(tǒng)的屬地監(jiān)管方式。隨著跨國銀行和銀行集團規(guī)模的不斷壯大以及國際資本流動的加快,銀行業(yè)務發(fā)展呈現(xiàn)出全球化趨勢,業(yè)務聯(lián)動性增強,風險傳播也更為迅速。如果不能與母國監(jiān)管當局就業(yè)務監(jiān)管和信息交流建立緊密合作關(guān)系,僅依靠東道國監(jiān)管當局實施屬地監(jiān)管,無異于管中窺豹,無法正確、完整地評價外資銀行經(jīng)營與風險狀況。即使在國內(nèi),部分外資銀行也逐漸呈現(xiàn)前后臺管理職能在地域上分離、風險集中的趨勢。這一管理模式的變化給監(jiān)管當局分支機構(gòu)各自履行屬地監(jiān)管職責的模式敲響了警鐘,加強監(jiān)管部門合作的必要性日益凸顯。

    (四)外資銀行經(jīng)營策略調(diào)整影響監(jiān)管部門的資源配置。從近兩年的發(fā)展情況看,外資銀行在華機構(gòu)布局逐漸呈現(xiàn)出以下特點:一是對重點城市的關(guān)注明顯增強,積極提交準人申請或增加業(yè)務拓展資源,爭奪優(yōu)質(zhì)客戶;二是與中資銀行加強在同業(yè)借款協(xié)議和清算系統(tǒng)共享方面的合作交流,彌補營業(yè)網(wǎng)點不足的缺陷。外資銀行在業(yè)務發(fā)展上揚長避短,將促使中外資銀行在經(jīng)濟發(fā)達城市的競爭升級,競爭的業(yè)務領(lǐng)域?qū)⒓性谥虚g業(yè)務和個人銀行業(yè)務,爭奪的客戶則主要是優(yōu)質(zhì)大型企業(yè)和高收人階層。外資銀行經(jīng)營策略的調(diào)整使監(jiān)管部門面對調(diào)整資源配置以保證監(jiān)管充分性和有效性的問題。

    (五)風險日益復雜對風險監(jiān)管技術(shù)提出挑戰(zhàn)。為滿足不同客戶的風險偏好或使產(chǎn)品更具競爭力,許多外資銀行將不同產(chǎn)品重新組合形成新的業(yè)務品種。這些業(yè)務產(chǎn)品混合了不同性質(zhì)的風險,業(yè)務流程極其復雜。與此相應,外資銀行風險管理技術(shù)也更加復雜化。這些業(yè)務活躍的銀行普遍采用了國際先進的風險管理技術(shù)和方法,利用模型量化風險,并通過分配資本控制風險,使風險管理更具操作性和針對性。上述特點使監(jiān)管當局評估外資銀行風險水平和風險管理能力更加困難。

    巴塞爾銀行監(jiān)管委員會也推薦實施《新資本協(xié)議》,要求銀行和監(jiān)管者提高風險敏感度,改善風險計量方法,并通過監(jiān)管者檢查和促進信息披露對銀行需維持的資本水平和抵御風險的能力進行監(jiān)督。這對監(jiān)管當局迅速提高風險監(jiān)管能力提出了迫切的要求。

    加強外資銀行監(jiān)管工作的思路

    銀監(jiān)會的成立,為獨立履行監(jiān)管職責,集中監(jiān)管力量實施審慎監(jiān)管創(chuàng)造了良好的條件。銀監(jiān)會將通過更新監(jiān)管理念、提高監(jiān)管技術(shù)、完善監(jiān)管方式,對各類銀行業(yè)金融機構(gòu)實施專業(yè)化的監(jiān)管,更好地為金融穩(wěn)定和金融創(chuàng)新服務。在改善總體監(jiān)管水平的框架下,外資銀行監(jiān)管也應有所進步,跟上國際金融業(yè)務和金融監(jiān)管技術(shù)的發(fā)展,體現(xiàn)以風險為本的審慎監(jiān)管思路,強化“一個核心”,實現(xiàn)“五個轉(zhuǎn)變”。

    強化“一個核心”,就是要強化以風險監(jiān)管為核心。通過現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)測等手段,依靠科學的風險評價體系,及時識別、監(jiān)測和預警風險,提出控制和化解風險的建議和措施,并對風險發(fā)展趨勢和控制情況進行持續(xù)跟蹤。

    實現(xiàn)“五個轉(zhuǎn)變”,包括:

篇3

【摘要】美國對外資銀行監(jiān)管制度架構(gòu)的形成是在結(jié)合了美國自身的利益和世界經(jīng)濟的局勢發(fā)展，不斷修正和完善的?？偟膩碚f，美國對外資銀行監(jiān)管是朝著比較平等的方向發(fā)展，但是，其背后市場進入雖放寬了，市場監(jiān)管則加強了。當今服務貿(mào)易自由化的條件下，美國對外資銀行監(jiān)管制度框架變更和演進對于我國監(jiān)管制度的完善有著一定的借鑒作用。

美國的銀行業(yè)經(jīng)歷了放任一監(jiān)管＿放松管制的歷史過程，與此相對應，美國銀行監(jiān)管體制的確立也走過了一個十分復雜的過程。作為銀行監(jiān)管體制﹁個重要部分的對外資銀行業(yè)務監(jiān)管立法也是歷經(jīng)曲折.1999年美國廢除了禁止美國商業(yè)銀行從事投資銀行業(yè)務和證券業(yè)務《格拉斯一斯蒂格爾法》的有關(guān)條令，至此美國的金融機構(gòu)也與歐洲的商業(yè)銀行一樣向全能型銀行發(fā)展。在這一背景下，我們有必要來考察美國對外資銀行監(jiān)管的制度框架是如何演變的，以便更深刻地來了解制度變革的經(jīng)濟含義。

(一)外資銀行在美國的初步發(fā)展

美國銀行監(jiān)管總的法律構(gòu)架是1913年的《聯(lián)邦儲備法》奠定的。《聯(lián)邦儲備法》是美國金融體系的基礎(chǔ)，允許美國銀行在海外建立分行。按照1919年的《埃奇法》，可以設(shè)立特別的公司即眾所周知的埃奇法公司，作為美國銀行的附屬行以協(xié)助銀行的對外業(yè)務活動。埃奇法公司的國內(nèi)活動受到嚴格的限制，但它們可以比較自由地參與國際業(yè)務包括外國股權(quán)投資。1933年的《格拉斯一斯蒂格爾法》禁止美國商業(yè)銀行從事投資銀行業(yè)務和證券交易。

直到60年代末和70年代初，隨著歐洲市場的出現(xiàn)，國際銀行業(yè)得到重大發(fā)展。外資銀行在美國的競爭并未受到注意。在這段時期，美國和其他國家都執(zhí)行對等政策，除非外資銀行的母國給予同等待遇，否則不允許外資銀行在本國境內(nèi)開業(yè)。促使美國向外資銀行敞開大門的因素之一是美國銀行也希望在外國設(shè)立分行。外資銀行的活動由各州管理，僅附屬行和聯(lián)屬行由聯(lián)邦管理，因此，外資銀行享有一定的美國同業(yè)所沒有的競爭優(yōu)勢。例如，外國銀行在許多州設(shè)有分支機構(gòu)(通常在紐約、加利福尼亞洲和伊利諾斯洲)。這些大銀行包括巴黎國民銀行、國民西敏士銀行、住友銀行、瑞士銀行和貝克萊集團銀行等。另一因素是，不同于國內(nèi)銀行，外資銀行的行和分行不受《格拉斯一斯蒂格爾法》的限制。

此外，外資銀行活動在一定程度上不受被認為是對發(fā)展和執(zhí)行有效的貨幣政策所必需的管制的影響。四分之三以上的外資銀行資產(chǎn)是由不受聯(lián)邦管理或監(jiān)督的行和分行所持有的。到1977年，設(shè)在美國的外資銀行擴展到持有總商業(yè)貸款的大約10%的程度。至此，外資銀行已成為美國銀行業(yè)的一部分。人們看到了外資銀行在美國市場擁有的競爭優(yōu)勢，以及這些機構(gòu)活動的大幅度增長的情況，這導致了1978年美國《國際銀行法》的通過。

(二)美國1978年《國際銀行法》對外資銀行的監(jiān)管

1.在美國的外資銀行的三種具體形式

代表處(REPRESENTATIVEOFFICK)。外資銀行代表處是一種負責接洽母銀行各種業(yè)務的外資銀行分支機構(gòu)，它不能吸收存款、發(fā)放貸款或進行其他銀行業(yè)務活動，而僅僅是在某一地理范圍內(nèi)接洽、聯(lián)絡其總行和客戶之間的業(yè)務。

外資銀行機構(gòu)(AGENCY)。機構(gòu)是一種經(jīng)營部分銀行業(yè)務的外資銀行分支機構(gòu)，它可以經(jīng)營一部分商業(yè)銀行業(yè)務，諸如發(fā)放貸款、開立信用證、提供行服務、單價貨幣市場和外匯市場交易。但是根據(jù)法律，機構(gòu)不能辦理各種存款業(yè)務，也不能開展各種信托業(yè)務。

外資銀行分行(BRANCH)。外資銀行分行是可以經(jīng)營全部商業(yè)銀行業(yè)務的外資銀行分支機構(gòu)，它可以經(jīng)營美國商業(yè)銀行被法律允許經(jīng)營的所有銀行業(yè)務，包括存款業(yè)務、信托業(yè)務等外資辦事處不能經(jīng)營的業(yè)務。

2.《國際銀行法》(INTERNATIONALBANKINGACT)的主要目的是建立一個聯(lián)邦管理體系，以對所有的美國境內(nèi)銀行(不管是本國擁有的，還是外國擁有的)實行待遇或公平競爭的原則?！秶H銀行法》的要點如下：(1)規(guī)定外資銀行的分行和機構(gòu)在聯(lián)邦注冊的條款。(2)聯(lián)儲對擁有超過10億美元世界性總資產(chǎn)的外資銀行的分行和機構(gòu)實行法定準備金制度。(3)外資銀行的分行可以參加聯(lián)邦存款負債保險。(4)在美國的外資銀行可以享受聯(lián)儲的各種服務，如貼現(xiàn)和支票清算等。(5)不允許外資銀行在一個以上的洲建立分行。(6)外國公司可以擁有埃其法公司。(7)外資銀行的非銀行業(yè)務和國內(nèi)銀行持股公司受相同的管制。

3.《國際銀行法》中的自由平等經(jīng)濟原則和影響

《國際銀行法》體現(xiàn)的基本精神是根據(jù)平等的原則為公司提供競爭的機會。按照平等的原則，美國管理機構(gòu)在實施《國際銀行法》和其他法律時，避免給國外或國內(nèi)的機構(gòu)提供優(yōu)惠的待遇。有待建立一個完善的法律環(huán)境，以便對任何一國的銀行都不產(chǎn)生歧視性的影響。

平等原則即按美國銀行在外國受到的待遇對待外資銀行。該原則在執(zhí)行和最終的影響上產(chǎn)生了一些問題，并為國會所拒絕。這一條款的執(zhí)行需要持續(xù)全面地了解有意進入美國市場的銀行母國的銀行法和管制情況?？墒?，就其性質(zhì)上說，平等條款主要的特點在于執(zhí)行的結(jié)果容易產(chǎn)生進一步的限制。例如，每個國家都有可能像外國限制其銀行進入一樣，嚴格限制外資銀行的進入。當管理機構(gòu)對外國的限制措施做出反應時，平等條款對外國銀行的進入產(chǎn)生副作用。平等政策和美國對在國內(nèi)的大多數(shù)外國投資形式采取的開放政策是一致的，這是一種積極的政策，它鼓勵外國政府至少像美國一樣給予非限制性的待遇。

1978年《國際銀行法》的條款是全面而重要的，但它對外國的分行和機構(gòu)產(chǎn)生的影響最直接、最迅速。該法帶來的最重要變化是在埃其法公司分行和機構(gòu)的聯(lián)邦注冊，跨洲銀行業(yè)的限制，以及聯(lián)邦存款保險公司的經(jīng)營范圍等方面。另一影響是對銀行持股公司和埃其法公司的使用增加了。

(三)美國1991年《加強對外資銀行監(jiān)管法》對外資銀行的監(jiān)管

美國為了進一步填補外資銀行監(jiān)督和管理的空白，并確保國會的貨幣政策對所有在美國營業(yè)的銀行機構(gòu)都能以公平和一致的方式得到實施，國會在1991年12月19日頒布了《加強對外資銀行監(jiān)管法》(FOREIGNBANKSUPERVISIONENHANCEMENTACT,FBSEA)。

1.制定FBSEA的經(jīng)濟必要性

美國的外資銀行最先由聯(lián)邦管理，執(zhí)法依據(jù)是《國際銀行法》(IBA)。IBA規(guī)定外資銀行保持一定儲備并全面限制其在美業(yè)務及地理擴張，以便同適于美國銀行機構(gòu)的限制措施相協(xié)調(diào)。IBA的做法盡管非常成功，但限制美國銀行的一些措施卻對外國銀行沒有約束。例如，IBA不要求聯(lián)邦對進入美國的外資銀行進行再檢查，聯(lián)邦也無權(quán)終止外資銀行的州特許機構(gòu)業(yè)務。

2.FBSEA對外資銀行的監(jiān)管內(nèi)容進一步加強

(1)聯(lián)儲批準。FBSEA規(guī)定州及聯(lián)邦許可的銀行機構(gòu)設(shè)立經(jīng)聯(lián)儲批準，這比原規(guī)定還要廣泛(原法案僅指明聯(lián)儲有權(quán)批準外國銀行州許可機構(gòu)設(shè)立，而貨幣管理局才有權(quán)批準外國銀行聯(lián)邦許可機構(gòu)設(shè)立)。同時規(guī)定，除非外資銀行符合其母國的統(tǒng)一監(jiān)督，聯(lián)儲不能批準其在美設(shè)立銀行機構(gòu)。

(2)州注冊銀行的限制。對由貨幣監(jiān)理局許可的聯(lián)邦注冊分支行活動，F(xiàn)B-SEA對州注冊銀行活動有所限制，當聯(lián)儲認為銀行機構(gòu)的業(yè)務與健全的銀行活動相一致，而且僅在經(jīng)過保險的分支行的情況下，聯(lián)邦存款保險公司認為該分支行活動不對存款保險基金構(gòu)成嚴重風險時，州注冊銀行機構(gòu)才可從事該州許可的，但尚未獲貨幣監(jiān)理局批準的業(yè)務。

(3)外資銀行吸收存款的新限制。FBSEA對外資銀行吸收存款也有新限制，除非通過經(jīng)保險公司的銀行子公司，外國銀行不能接受或持有少于10萬美元余額的存款賬戶。該條款可理解為禁止外資銀行機構(gòu)吸收一定數(shù)量的存款，從而會引起市場的極大變化。

(4)新外資銀行設(shè)立的標準和手續(xù)。FBSEA強化了擁有銀行機構(gòu)的外資銀行設(shè)立的下列兩條強制性標準，即外資銀行須直接從事美國以外的銀行業(yè)務，并須遵守其母國法令的統(tǒng)一綜合監(jiān)管；以及外資銀行須向聯(lián)儲提交評估其申請所需的充分情報。

(5)加強對代表機構(gòu)的控制。法令另外部分是聯(lián)儲加強了對代表機構(gòu)的控制。聯(lián)儲依照FBSEA，首次有權(quán)批準此類機構(gòu)的設(shè)立和檢查。臨時條例含有代表機構(gòu)的定義，對其在傳統(tǒng)代表和管理功能下可從事的業(yè)務種類有所限制。這些限制在某些情況下甚至超過了州法中的規(guī)定，而州法僅指明了代表機構(gòu)不能營業(yè)的種類。

(四)美國《1991年聯(lián)邦存款保險公司改進法》對外資銀行的監(jiān)管

1.《聯(lián)邦存款保險公司改進法》的管制規(guī)定

美國希望通過這項法案將外資銀行置于同美國銀行一樣嚴格的監(jiān)督之下，并將外資銀行納入銀行存款保險體系，制定《1991年聯(lián)邦存款保險公司改進法》(THEFDICIMPROVEMENTACTOF1991)。具體的規(guī)定有：

(1)開業(yè)申請與審查

過去外資銀行在美設(shè)立分支機構(gòu)只要向貨幣監(jiān)理局或州政府銀行署提出申請即可，現(xiàn)在它們必須向FRB申請。FRB在審查外資銀行的申請時必須估價該銀行總行所在國政府對其在海外活動的管理是否全面和有力，及對其在美設(shè)立機構(gòu)是否支持，還要考慮其資本金的來源與管理人員的素質(zhì)，并要該銀行索取詳盡的資料。

(2)中止活動

FRB如果發(fā)現(xiàn)外資銀行在美的活動沒有受到其總行所在國政府的充分監(jiān)督，或發(fā)現(xiàn)該銀行的活動；對于聯(lián)邦注冊的銀行，F(xiàn)RB將要求貨幣監(jiān)理局出面中止該銀行的活動；對于州一級注冊的銀行，F(xiàn)RB在采取行動前將照會州政府銀行署和該外資銀行總行。

(3)開展零售業(yè)務

該法案要求欲在美國開展零售業(yè)務的外資銀行報告保護消費者法律的情況并進行嚴密監(jiān)督。

(4)收購或兼并當?shù)劂y行

任何外資銀行要想收購美國銀行5%以上的股權(quán)必須事先得到FRB的批準，而過去這一限額是25%。

(5)檢查

該法案授權(quán)FRB對外資銀行和代表處進行一年一度的檢查。

2.《聯(lián)邦存款保險公司改進法》對美國銀行業(yè)的影響

(1)銀行間的尖兵和重組加速

該法案實施后，美國銀行業(yè)的環(huán)境發(fā)生了三大變化，第一，資本是否充足成為銀行業(yè)生存的關(guān)鍵；第二，管理成本將顯著提高；第三，管理機構(gòu)的嚴格檢查和行政干預將會加強。在此種環(huán)境中，劣勢銀行要想生存，要么尋求大銀行兼并機構(gòu)，要么設(shè)法加強自己的地位，否則難逃倒閉的厄運。

(2)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略發(fā)生變化

銀行生存環(huán)境的變化將導致銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的變化。第一，對于同業(yè)之間的往來，將采取更謹慎的態(tài)度。由于該法案對銀行同業(yè)的實有和或有資產(chǎn)負債作出限制，銀行對于同業(yè)間的授信、拆放、證券回購、擔保、信用證券業(yè)務將更加謹慎；第二，傳統(tǒng)業(yè)務重點轉(zhuǎn)移。由于經(jīng)營傳統(tǒng)業(yè)務的成本不斷上升，今后銀行將轉(zhuǎn)向以收取手續(xù)費而不是以利差收入為目的的業(yè)務上去；第三，表外業(yè)務加強。表內(nèi)資產(chǎn)的擴大會給銀行帶來更多的政府干預和更高的成本，通過開展表外業(yè)務，既可使資產(chǎn)規(guī)?？s小，又不會影響收益的提高；第四，銀行的金融中介地位削弱。由于銀行發(fā)放信貸持謹慎態(tài)度，它作為金融滿足信貸需求的功能會有所削弱，更多的企業(yè)將轉(zhuǎn)向資本市場直接籌集資金。

(五)美國對外資銀行監(jiān)管框架的最新修改

隨著金融的自由化和國際化，加強對外資銀行的監(jiān)管已經(jīng)越來越成為一種世界性的潮流和趨勢。美國最近對有關(guān)法律進行了修改。

1.簡化外資銀行在美國申請建立分支機構(gòu)的審批程序

貨幣總監(jiān)局在審核外資銀行申請設(shè)立聯(lián)邦分行或機構(gòu)以及聯(lián)邦有限分行時所遵循的標準，精簡了審批程序，尤其是對一些符合規(guī)定條件的外資銀行更是提供加快審核其申請的優(yōu)惠。

根據(jù)新的規(guī)定，凡是符合以下三項條件的外資銀行均屬于“合格的外資銀行”：(1)該外資銀行在美國的每一家聯(lián)邦分行或機構(gòu)在貨幣總監(jiān)局使用ROCA評級標準進行年度檢查的過程中，均獲得一級或二級的綜合評級；(2)該外資銀行在美國的每一家聯(lián)邦分行和機構(gòu)均未被美國有關(guān)當局責令停止或結(jié)束營業(yè)，也未與有關(guān)當局簽訂正式的書面協(xié)議或被要求其迅速采取糾正措施，或者即使存在上述情況，貨幣總監(jiān)局卻以書面通知該外資銀行，說明在申請設(shè)立聯(lián)邦分行或機構(gòu)的問題上，它仍被當作“合格的外資銀行”來對待；(3)該外資銀行在美國的每一家聯(lián)邦分行和機構(gòu)在執(zhí)行《社區(qū)再投資法》方面被評為“顯著”(OUTSATANDING)或滿意(SATISFACTORY)。

同期，美聯(lián)儲于1997年12月頒布了《K條例》修訂草案，簡化外資銀行申請程序。根據(jù)《加強外資銀行監(jiān)管法》(FBSEA)，美聯(lián)儲審批外資銀行程序復雜，不僅費時，而且費用昂貴。新法規(guī)大大簡化了程序，兩類銀行(已被聯(lián)儲確認受到母國綜合統(tǒng)一監(jiān)管的銀行和在1991年以前已設(shè)立了分行、機構(gòu)的那些外資銀行)通過增設(shè)分支機構(gòu)拓展其在美經(jīng)營的申請程序得到簡化。

2.貨幣總監(jiān)局在新頒布的法規(guī)中還對所有在聯(lián)邦注冊的外資銀行未投保分行接受10萬美元以下的零售存款作了具體規(guī)定。

篇4

關(guān)鍵詞：外資銀行 銀行監(jiān)管 對策

    一、對外資銀行實施監(jiān)管的意義

    銀行監(jiān)管,是經(jīng)濟金融監(jiān)管的一個分支,是由中央銀行、銀行監(jiān)督委員會或其他金融監(jiān)管當局、有關(guān)機構(gòu),代表社會公眾對銀行經(jīng)營管理的各個方面實施監(jiān)督管理的行為。

    銀行作為一國金融體系中最重要的組成部分之一,擔負著重大的社會責任。其能否穩(wěn)健運行關(guān)系該國的經(jīng)濟、政治的穩(wěn)定,具有極其重要的社會意義。因此,銀行監(jiān)管受到了各國金融監(jiān)管當局的普遍重視。各國金融監(jiān)管當局紛紛根據(jù)本國銀行業(yè)運行的實際情況對本國范圍內(nèi)的銀行實行嚴格的監(jiān)管。這里當然也包括該國境內(nèi)的外資銀行。隨著經(jīng)濟的全球化,金融市場的界限越見模糊,外資銀行大量存在于各國金融領(lǐng)域,它的高速發(fā)展給該國經(jīng)濟穩(wěn)定和金融安全帶來了多方面的影響。各國不得不加強對它的監(jiān)管置于重要位置。但截至目前,理論界尚未形成完備的外資銀行監(jiān)管理論體系。各國的外資銀行監(jiān)管實踐仍依靠原有監(jiān)管理論體系的指導。對此,作者認為,外資銀行本是銀行,對其監(jiān)管的區(qū)別主要來自各國實際情況的不同,而監(jiān)管理論對它是完全適用的,也是十分必要的。中國尚屬發(fā)展中國家,對發(fā)展迅速、影響日益擴大的外資銀行實行審慎的監(jiān)管,能維護國家經(jīng)濟穩(wěn)定,保證國家金融安全,具有重要的現(xiàn)實意義。

    二、外資銀行在我國的發(fā)展現(xiàn)狀和特點

    (一)外資銀行在我國的發(fā)展現(xiàn)狀

    截至2007年10月,我國已有外資獨資銀行20家;中外合資銀行3家;另有72家外國銀行設(shè)立了130家分行,191家外國銀行設(shè)立了241家代表處。截至2007年底,我國共批準匯豐、渣打、花旗等21家外資銀行將在華分行改制為法人銀行。(注:法人銀行在業(yè)務范圍、稅收等方面享有優(yōu)惠。外資銀行隨時可轉(zhuǎn)為法人銀行。)外資銀行在我國發(fā)展十分迅速,現(xiàn)已具有相當規(guī)模。

    (二)外資銀行的發(fā)展特點

    1.外資銀行經(jīng)營范圍、業(yè)務范圍不斷擴大。2006年12月11日,我國對外資銀行實行全面的國民待遇,外資銀行不再受到行業(yè)和地域限制。外資銀行發(fā)展進入加速階段。依托成熟的市場營銷策略,外資銀行經(jīng)營范圍和業(yè)務范圍不斷擴大,對我國經(jīng)濟的影響力逐步加強。

    2.外資銀行資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力逐年提高。隨著外資銀行逐步熟悉我國市場規(guī)則,其經(jīng)營狀況日趨穩(wěn)定,市場份額逐步恢復,盈利能力穩(wěn)步提高,資產(chǎn)總額持續(xù)增加,僅2002年至2004年就從3330.5億元增至5159.95億元,占我國銀行業(yè)資產(chǎn)的1.8%。

    3.參股中資銀行速度加快。在《境外金融機構(gòu)投資入股中資金融機構(gòu)管理辦法》的指引下,外資參股中資銀行的速度不斷加快。外資銀行參股中資銀行,一是出于對長期經(jīng)營戰(zhàn)略的思考;二是希望借中資銀行不受政策限制和網(wǎng)點設(shè)置完善之利,繞開各類限制,快速進入零售市場。如花旗銀行和浦發(fā)行聯(lián)手推出的花旗參與管理和技術(shù)合作的雙幣種信用卡就是這方面的典型。

    論文出處(作者):

    三、我國外資銀行監(jiān)管中的問題

    (一)監(jiān)管法規(guī)不健全

    監(jiān)管的有效性依賴于監(jiān)管的法制化,而我國的金融立法嚴重滯后。引進外資銀行已近20年,卻無一部約束外資銀行的專門法律。這使外資銀行有機會利用法律漏洞規(guī)避監(jiān)管,嚴重影響了對外資銀行的監(jiān)管效力。2006年頒布的《中華人民共和國外資金融機構(gòu)管理條例》和《外資銀行管理條例實施細則》彌補了這些漏洞,但相關(guān)法規(guī)的健全工作遠未完成。

   (二)監(jiān)管方式單一

    目前,我國外資銀行監(jiān)管還停留在傳統(tǒng)“經(jīng)驗式”管理階段。主要實行報送稽核。監(jiān)管部門對各外資銀行報送的報表、材料進行全面分析,以確認其經(jīng)營的合規(guī)性。而對于外資銀行運營的風險性監(jiān)管上處于空白狀態(tài)。

    (三)監(jiān)管資源嚴重不足

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bsp;   由于外資銀行的開放性比較強,對其的監(jiān)管需要高質(zhì)量的資源。目前,我國外資銀行的監(jiān)管在資源方面相對缺乏。包括監(jiān)管人員、信息系統(tǒng)等方面的不足。在監(jiān)管人員方面,表現(xiàn)為量不足、質(zhì)不高。尚未建立完善的認證制度和后續(xù)教育系統(tǒng)。在信息系統(tǒng)建設(shè)方面,缺乏靈敏、準確、高效的監(jiān)管信息系統(tǒng)。在監(jiān)管信息流程上,表現(xiàn)為低效率性。金融監(jiān)管當局與相關(guān)機構(gòu)缺乏信息交流。

    (四)缺乏與外資銀行母國監(jiān)管者的合作

    當今世界金融體系間的跨國聯(lián)系不斷加大,僅在某一國范圍內(nèi)考察金融監(jiān)管問題已不能滿足金融監(jiān)管的需要。政府和金融監(jiān)管當局要加強與各外資銀行母國監(jiān)管者的合作,以協(xié)調(diào)監(jiān)管措施,降低共同面臨風險。而我國金融監(jiān)管當局再這一方面尚處于十分被動的境地。

    四、對改進我國外資銀行監(jiān)管的建議

    (一)健全監(jiān)管法制

    要加強外資銀行監(jiān)管,我國就必須結(jié)合本國實際,參照國際公認的準則(如巴塞爾協(xié)議),借鑒西方發(fā)達國家監(jiān)管法律,制定適合我國國情的外資銀行法。從法制角度,規(guī)范外資銀行的行為,授予監(jiān)管機構(gòu)足夠的權(quán)利,為監(jiān)管工作提供基礎(chǔ)條件。

    (二)多元化監(jiān)管方法和手段

    當前我國對外資銀行監(jiān)管的手段單一,落后,主要是現(xiàn)場與非現(xiàn)場監(jiān)管,而且兩者缺乏銜接。因此,必須使監(jiān)管手段多元化,由行政監(jiān)管手段向經(jīng)濟性、法律性監(jiān)管手段轉(zhuǎn)變,充分實施現(xiàn)場與非現(xiàn)場監(jiān)管、外部審計、審慎監(jiān)管會議、三方會議等多樣化監(jiān)管手段。

    (三)健全風險監(jiān)管體系

    目前我國對外資銀行的監(jiān)管多停留在合規(guī)性監(jiān)管層面,而忽視了風險性監(jiān)管。我國應根據(jù)巴塞爾協(xié)議的有關(guān)標準,制定嚴格、周密的風險監(jiān)管體系,將外資銀行的經(jīng)營風險納入監(jiān)管,保證全面、客觀、合理的實施監(jiān)管。

    (四)建立監(jiān)管人才培養(yǎng)和認證機制

    加強我國外資銀行監(jiān)管要依賴大量專門人才,監(jiān)管當局應主導建立完善的人才培養(yǎng)和認證體系?？裳埜咝５妊芯繖C構(gòu)參與其中,確保培養(yǎng)認證機制的專業(yè)性。

    (五)加強信息交流,與各國監(jiān)管機構(gòu)堅強合作

    為了應對各國金融體系相互聯(lián)系不斷加強的現(xiàn)狀,我國監(jiān)管當局應主動同各國監(jiān)管機構(gòu)建立長期、高效的信息交流和合作機制。以協(xié)調(diào)各國監(jiān)管手段,降低共同面臨的風險。

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篇5

在過去的幾十年中，金融全球化的進程明顯加速。其中，外資銀行進入新興市場國家是金融全球化的一個重要表現(xiàn)和內(nèi)容。許多新興市場國家為提升本國銀行業(yè)的競爭能力，增強對金融風險的免疫力，也先后放松了對外資銀行準入的限制。進入上世紀90年代后期，在國際經(jīng)濟一體化背景下，外資銀行向新興國家的擴張速度進一步加快。隨著外資銀行的進入和參與程度的不斷上升，東道國銀行業(yè)的競爭環(huán)境發(fā)生了很大的變化。外資銀行的進入在增加市場競爭者數(shù)量、擴大市場邊界的同時，對市場結(jié)構(gòu)、組織結(jié)構(gòu)等多方面也產(chǎn)生了深遠的影響，其中最核心的是對東道國銀行體系效率的影響問題。

自2006年底起，中國金融市場向外資銀行全面開放，外資銀行的進入不再受到地域、業(yè)務和客戶等方面的限制，全面享受國民待遇。在這以后的數(shù)年時間里，外資銀行不斷加快在中國發(fā)展和調(diào)整的步伐，在機構(gòu)數(shù)量、資產(chǎn)規(guī)模和業(yè)務增長等方面都取得了相當迅猛的發(fā)展，成為中國經(jīng)濟體系中不可忽視的力量。與此同時，外資銀行的進入與中資銀行展開了全面競爭，這勢必對中國的金融和經(jīng)濟產(chǎn)生重大影響，并且隨著外資銀行進入程度的加深，影響愈加深遠。近年來，學術(shù)界越來越關(guān)注中國銀行業(yè)對外開放與我國銀行效率演變的關(guān)系，很多研究從競爭角度出發(fā)就中資銀行效率改進問題進行了分析。但現(xiàn)有研究存在以下不足：大多數(shù)研究是總體描述性的，缺乏針對具體影響因素、機制和條件的深入分析；偏重定性分析和政策性分析，在經(jīng)驗分析方面較為欠缺。本文采用定量分析的方法探討外資銀行進入對我國商業(yè)銀行效率的影響，并據(jù)此提出相應的政策建議。

二、文獻綜述

目前，國內(nèi)外相關(guān)學者對外資銀行進入對東道國商業(yè)銀行效率的影響尚無統(tǒng)一結(jié)論，但是這些研究的觀點大致可以總結(jié)為兩種：一是外資銀行進入對東道國商業(yè)銀行效率有促進作用；二是外資銀行進入對東道國商業(yè)銀行效率的影響不確定。

Mathicson和Roldos(2001)通過外資銀行進入新興市場國際的證實研究后認為，外資銀行進入主要通過競爭和外溢效率產(chǎn)生直接和間接的作用。Levine(1996)認為，外資銀行可在強化東道國銀行市場的競爭、促進銀行監(jiān)管和法律框架的發(fā)展和提高該國獲取國際資本的能力等3個方面給東道國帶來好處 。Hasan and Marton(2000)在研究了匈牙利銀行業(yè)的情況后，也得出了擁有高比例外資所有權(quán)的銀行具有更高效率的結(jié)論。Claessens、Demiruc-Kunt與Huizinga(2001)、Denizer(2000)在分別通過對外資銀行對八十多個發(fā)達國家和土耳其進行了研究后得出了相類似的結(jié)論。在國內(nèi)，郭妍、張立光(2005)利用我國具有代表性的13家國內(nèi)商業(yè)銀行1993-2002這10年間的數(shù)據(jù)，選取了利差、利潤率、非貸款收益率等指標，運用變量差分模型實證分析了外資銀行金融對我國商業(yè)銀行效率的影響，結(jié)果表明，外資銀行進入提高了我國商業(yè)銀行的效率。葉欣、馮宗憲(2006)選取了我國14家商業(yè)銀行1995-2004年間的數(shù)據(jù)，對外資銀行進入程度、市場競爭、中資銀行效率水平的變化關(guān)系進行了分析，也得到了相似的結(jié)論。張荔、張蓉（2006）對17個新興經(jīng)濟體的實證研究表明，外資銀行進入對東道國效率產(chǎn)生了正溢出效應，但這種效應依賴于競爭環(huán)境、金融發(fā)展程度與金融監(jiān)管水平等因素。

盡管大部分學者都認為外資銀行進入能提高東道國銀行業(yè)效率，但同時也認為對于不同開放程度以及不同制度環(huán)境的國家，所產(chǎn)生的效應也是必然不同的，所以必須根據(jù)具體情況加以分析。另一種觀點認為，外資銀行進入給東道國銀行帶來的成本大于收益。Stiglitz(1993)指出，外資銀行進入會給國內(nèi)銀行、國內(nèi)企業(yè)和政府帶來潛在成本，主要是國內(nèi)銀行在和外資銀行進行競爭時，會產(chǎn)生風險成本和利潤損失，外資銀行通常傾向于和大型跨國公司進行業(yè)務往來，導致國內(nèi)企業(yè)獲得的金融服務可能減少；且外資銀行通常不會按照東道國政府的愿望行事或者對其愿望不敏感，因此造成東道國政府控制本國經(jīng)濟的能力下降，東道國金融風險增大。Clarke等(1999)研究了阿根廷的外資銀行進入對于本國銀行經(jīng)營效率的影響，發(fā)現(xiàn)外資銀行對于本國銀行帶來的競爭壓力與效率在不同市場存在差異。Levy-Yeyati and Micco(2003)通過對拉美8個國家199-2002年的面板數(shù)據(jù)進行分析，發(fā)現(xiàn)與上述相反的結(jié)論：隨著外資銀行份額的增加，銀行業(yè)的競爭程度卻下降，股權(quán)收益則增加。而且這種市場實力的提高，并非是由外資銀行帶來的，而是由于本國銀行所承擔的風險降低才實現(xiàn)的。

由此可知，外資銀行進入的影響是雙重的，它可能給東道國銀行業(yè)帶來經(jīng)濟效益，也可能造成東道國銀行相關(guān)成本的增加，其利弊不能一概而論，應根據(jù)不同國家經(jīng)濟金融的發(fā)展水平、銀行業(yè)的開放程度以及宏觀經(jīng)濟狀況進行具體分析。因此本文試圖彌補以上不足，系統(tǒng)分析外資進入對我國商業(yè)銀行效率的影響以及深層次原因。

三、實證分析

（一）數(shù)據(jù)說明

本文選取我國最具有代表性的12家銀行（中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、中信實業(yè)銀行、華夏銀行、中國民生銀行、深圳發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行）2001—2010年的數(shù)據(jù)，實證考察外資銀行進入對我國銀行業(yè)效率的影響。所有數(shù)據(jù)來源于《中國金融年鑒》和《中國統(tǒng)計年鑒》各期及部分銀行年報等資料整理、公式計算得出，個別數(shù)據(jù)通過中國人民銀行網(wǎng)站、銀監(jiān)會網(wǎng)站進行補充。

（二） 變量選取

本文主要借鑒葉欣(2004)和郭妍等(2005)國內(nèi)外關(guān)于外資銀行進入對東道國銀行影響實證研究的成果，并綜合考慮我國實際情況及各數(shù)據(jù)的可獲得性來確定所選變量。

篇6

銀行開放是金融服務市場開放的核心內(nèi)容之一，大量外資銀行進入東道國從事金融活動必然對東道國的金融體系和經(jīng)濟運行產(chǎn)生影響。對外資銀行進入的影響及發(fā)展對策問題，國內(nèi)外有關(guān)專家學者從不同的角度進行了廣泛研究。

一、國外在該問題上的研究趨勢

(一)外資銀行進入對轉(zhuǎn)型國家銀行業(yè)的短期效應

1．外資銀行進入可以刺激國內(nèi)銀行業(yè)降低成本、提高效率。并通過競爭增加金融服務的多樣性。外資銀行數(shù)量越多，國內(nèi)銀行業(yè)的盈利越低，利差越小。

2．外資銀行進入會帶來高效率的銀行業(yè)技術(shù)．這些技術(shù)對于國內(nèi)銀行業(yè)來說是陌生的。通過外資銀行渠道，這些新技術(shù)就可以迅速傳播開來。同時，外資銀行進入可以幫助國內(nèi)銀行改善經(jīng)營管理，增強監(jiān)管水平，進而提高國內(nèi)銀行業(yè)的運營質(zhì)量。另外，外資銀行進入會削弱東道國政府對國內(nèi)金融體系的影響力，降低定向信貸政策的重要性。而這些溢出效應將有利于增強國內(nèi)銀行業(yè)效率，降低成本。Jordan和Rosengren(2000)的實證結(jié)果支持了上述看法。

3．外資銀行會通過多種渠道提高轉(zhuǎn)型國家銀行部門的人力資本(Lensink和Hermes，2004)。外資銀行在進入之時可能會從總部調(diào)來資深經(jīng)理，本地的銀行雇員可以向他們學習經(jīng)驗。外資銀行還會對本地雇員進行培訓，提升國內(nèi)銀行系統(tǒng)的人力資本質(zhì)量，從而提高國內(nèi)銀行體系的效率，降低成本。

(二)外資銀行進入與東道國銀行業(yè)效率

1．外資銀行進入的限制程度與東道國銀行的利差收入。Levine(2003)認為，允許外資銀行進入是一國放松管制的表現(xiàn)，管制程度越低，外資銀行進入的限制就越少。為了檢驗外資銀行進入的受限制程度與東道國商業(yè)銀行的利差收入關(guān)系，他建立了如下的回歸模型：

Marginij=α＋β1Fi+B2Bij+β3Ci+εij　(1) 式中，下標i表示國家，下標j為銀行，Marginij為i國j銀行的利差收入，F(xiàn)i為外資銀行進入i國的受限制程度，Bij為i國j銀行的特征變量，Ci為i國的特征變量，α、β1、β2和β3為待估系數(shù)，εij為i國j銀行的隨機擾動項。Levine使用外資銀行開業(yè)申請所獲批準的比例，來衡量外資銀行進入的受限制程度。申請所獲批準的比例越大，則受限制程度越高。他選用47個國家的1165家銀行的年度或加權(quán)平均數(shù)據(jù)，運用GLS估計方法進行研究。結(jié)果表明，外資銀行進入受限制程度與東道國銀行利差收入之間存在顯著的正相關(guān)關(guān)系，也就是說，在對外資銀行進入限制較多的國家，東道國商業(yè)銀行利息收入與利息支出的差額也較大，即銀行效率較低。此外，Levine還使用不同地域的子樣本數(shù)據(jù)及其他一些估計方法，對上述結(jié)果進行了穩(wěn)健性檢驗。

2．外資銀行進入程度與東道國銀行效率。從競爭和效率角度而言，一些研究強調(diào)了外資銀行進入對加劇競爭程度和完善競爭功能的顯著作用，特別是外資銀行進入通過對市場可競爭程度的影響而不是改變市場結(jié)構(gòu)來提高有效競爭水平，從而推動比較金融體系的互動良性發(fā)展，提升其能力結(jié)構(gòu)。由于放寬市場準入，外資銀行不僅在信貸方面與本土銀行競爭，而且在非銀行信貸方面也進行競爭。外資銀行進入不會占領(lǐng)所有不同市場，它們會結(jié)合自己的戰(zhàn)略安排和目標市場定位來選擇市場，但從整體行業(yè)競爭態(tài)勢來看，國內(nèi)銀行會面臨不同程度的競爭壓力。這說明外資銀行進入對提高銀行體系的效率具有顯著影響。

Claessens,Demirguc-Kunt與Huizinga(2001)選用在1988－1995年期間的年度數(shù)據(jù)以及在此基礎(chǔ)上形成的面板數(shù)據(jù)，檢驗了外資銀行進入與東道國銀行效率之間的關(guān)系。為了衡量外資銀行的進入程度，他們選用了兩個指標：一是外資銀行數(shù)量占東道國銀行總數(shù)的比例(FBNUM)；二是外資銀行資產(chǎn)占東道國銀行總資產(chǎn)的比例(FBASS)。這兩個指標的數(shù)值越大，說明外資銀行的進入程度就越高。為了衡量銀行效率，他們又分別選取了稅前利潤和日常開支等指標，這些指標的數(shù)值越大，則說明銀行的效率越低。他們建立了以下回歸模型：

Eijt=α+β1FBit+β2Bijt+β3Cit+εijt　(2)

式中，表示差分，E為度量銀行效率的各種指標，t為時期，F(xiàn)Bit為i國家在t期的外資銀行數(shù)量或資產(chǎn)比例，其余符號的含義同模型(1)。

運用加權(quán)最小二乘法，回歸結(jié)果表明，外資銀行進入程度高會顯著減少銀行的稅前利潤和日常開支等，即B1為負值。

分析表明，外資銀行進入新興國家一段時間后，降低了國內(nèi)同行的盈利，但也使他們的營業(yè)成本下降。同時，他們認為，發(fā)展中國家銀行業(yè)的高利潤反映出業(yè)內(nèi)競爭不充分和業(yè)態(tài)的潛在風險。外資銀行在融入發(fā)展中國家金融市場的過程中，除了對內(nèi)資銀行進行直接技術(shù)轉(zhuǎn)讓、技術(shù)培訓和交流外，還通過與內(nèi)資銀行的合作或合資使內(nèi)資銀行獲得先進技術(shù)。另外，外資銀行的進入會促使本地銀行的會計處理方法和信息披露方式向國際慣例靠攏。內(nèi)外資銀行的競爭，不僅促使了內(nèi)資銀行經(jīng)營效率的提高，也帶來了其他部門效益的提高、金融產(chǎn)品的增加、服務水平的提高、價格的降低，間接促使了東道國經(jīng)濟的發(fā)展。

3．經(jīng)濟發(fā)展水平與外資銀行進入效應。Lensink和Hermes(2004)注意到外資銀行在不同國家所產(chǎn)生的不同作用和影響，在回歸模型中引入了經(jīng)濟發(fā)展水平這一因素，以檢驗經(jīng)濟發(fā)達程度是否會影響外資銀行進入。經(jīng)證實，不同經(jīng)濟發(fā)展水平會影響外資銀行的進入效應，在經(jīng)濟發(fā)展水平較低的國家，外資銀行進入程度高會使銀行的日常開支與利差收入增加，從而降低銀行效率；反之，則會提高銀行效率。這種現(xiàn)象可能是隨著外資銀行進入程度的逐步提高，發(fā)展水平低的國家銀行面臨著前所未有的生存壓力，迫切需要通過增加投資來增強自身實力，所以在市場相對分割的情況下，它們就有可能通過加大利差來滿足這種需要。

4．發(fā)展中國家個案研究。Denizer(2000)選擇土耳其為研究對象，考察了外資銀行進人對其銀行業(yè)的影響。研究結(jié)果表明，銀行的效率在外資銀行進入以后得到提高。此外，Baraias等人(2000)選擇哥倫比亞為研究對象考察了外資銀行進入對其銀行業(yè)的影響。他們利用1985～1998年間的數(shù)據(jù)，通過回歸分析證實了外資銀行進入有助于降低金融機構(gòu)利差收入和提高貸款質(zhì)量的結(jié)論。這項研究結(jié)論與Lensink和Hermes的結(jié)論形成鮮明對比。這表明，對

于外資銀行進入與東道國銀行效率的關(guān)系，不能一概而論，而要依據(jù)不同經(jīng)濟發(fā)展水平來進行具體分析。

(三)外資銀行進入與東道國信貸資金流向

外資銀行進入不僅可改變東道國銀行的效率，而且也可改變東道國信貸資源在不同行業(yè)、企業(yè)和地區(qū)的配置。

1．外資銀行進入與東道國中小企業(yè)融資貸款。Clarke等人(2002)利用阿根廷、智利、哥倫比亞和秘魯四個國家上世紀90年代中期的銀行數(shù)據(jù)，考察了外資銀行進入是否會對當?shù)刂行∑髽I(yè)獲得貸款產(chǎn)生影響。他們首先按照銀行的性質(zhì)(內(nèi)資銀行還是外資)和規(guī)模等指標對四國的銀行進行分類，然后選擇中小企業(yè)從某種銀行獲得貸款占銀行總貸款的比重或中小企業(yè)獲得貸款的比例及中小企業(yè)從某種銀行獲得貸款的增長率等，分別進行回歸分析。

結(jié)果表明：(1)在四個國家中，中小企業(yè)從小型外資銀行獲得的貸款比例均低于從小型內(nèi)資銀行獲得的貸款比例，說明小型外資銀行比小型內(nèi)資銀行更歧視東道國的中小企業(yè)。但是，大型銀行的情況不同，在智利和哥倫比亞，中小企業(yè)從大型外資銀行獲得的貸款比例明顯高于從大型內(nèi)資銀行獲得的貸款比例。(2)在四個國家中，中小企業(yè)從大型外資銀行獲得貸款的增長率均明顯高于從大型內(nèi)資銀行獲得貸款的增長率；而中小企業(yè)從小型外資銀行獲得貸款的增長率明顯低于從小型內(nèi)資銀行獲得貸款增長率。Clarke等人的研究結(jié)論顯示，大型外資銀行進入并未對東道國中小企業(yè)獲得貸款的機會和數(shù)量產(chǎn)生影響。

2．外資銀行進入與東道國企業(yè)經(jīng)營障礙的影響。Clarke等人(2001)曾對38個發(fā)展中國家和轉(zhuǎn)型經(jīng)濟國家的4000家企業(yè)進行了問卷調(diào)查，以判斷外資銀行的進入是否會對企業(yè)的長期借款渠道和借款成本產(chǎn)生影響，是否對不同類型的企業(yè)產(chǎn)生不同的影響。

調(diào)查結(jié)果表明，外資銀行進入拓寬了企業(yè)的長期借款渠道。在外資銀行進入程度較高的國家，企業(yè)經(jīng)理普遍認為，借款成本和長期借款渠道沒有對企業(yè)運轉(zhuǎn)構(gòu)成較大障礙。另外，對不同規(guī)模企業(yè)進行的研究表明，東道國大企業(yè)并非是惟一受益者。雖然現(xiàn)有的證據(jù)表明，與小企業(yè)相比，大企業(yè)從外資銀行進入中可獲益較多，但是小企業(yè)也可望從中分得“一杯羹”，至少外資銀行進入不會對小企業(yè)經(jīng)營造成損害。對于這個結(jié)果，Clarke等人認為：盡管外資銀行發(fā)放給大企業(yè)的貸款遠遠超出小企業(yè)，但外資銀行進入使東道國信貸資金總量不斷增加。這樣小企業(yè)有可能獲得比以前更多的貸款，即“蛋糕做大”對分得較少的那一方也是有利的，同時，外資銀行的進入迫使東道國的一些中小金融機構(gòu)將業(yè)務重點轉(zhuǎn)向中小企業(yè)，從而便于中小企業(yè)獲取融資貸款。

(四)轉(zhuǎn)型國家外資銀行與國內(nèi)銀行的績效比較

眾多文獻認為，轉(zhuǎn)型國家銀行所有權(quán)的變化對銀行效率非常重要。這是因為：

1．由于在轉(zhuǎn)型國家外資所有權(quán)和私人所有權(quán)之間有很強的聯(lián)系，外資銀行可能會從私人股東更好的控制中獲益，也會給經(jīng)理們帶來更好的激勵；2．外國股東通常都是外國銀行，它們可能會在企業(yè)組織和風險分析方面貢獻它們的技術(shù)訣竅(Laurent Weill，2003)。

實證結(jié)果表明，外資銀行一般比國有銀行更有效率。Taci和Zampieri(1998)使用隨機邊界分析方法(SFA)研究了捷克銀行的成本效率，他們將效率、規(guī)模及所有權(quán)結(jié)構(gòu)(私有或公有)結(jié)合在一起分析，認為私有銀行有更高的平均效率水平。Nikiel和Opiel(2002)對波蘭1997～2000年的銀行數(shù)據(jù)進行了分析，他們發(fā)現(xiàn)外資銀行比國內(nèi)銀行具有更高的成本效率。

然而，并不是所有的研究結(jié)果都認為外資銀行效率要高于國內(nèi)銀行。Kraft和Tirtiroglu(1998)對克羅地亞銀行部門1994年和1995年的成本效率水平和規(guī)模效率水平作了預測。他們也采用了隨機邊界分析方法，以43家銀行為樣本，結(jié)果表明，新銀行(主要是外資銀行)與老的私有銀行或國有銀行相比，成本效率和規(guī)模效率都更低。Hasan和Marton(2003)同樣利用隨機邊界分析方法對匈牙利1993～1998年的銀行數(shù)據(jù)進行了研究，發(fā)現(xiàn)匈牙利國內(nèi)銀行比外資銀行具有更高的效率，外資比重越高的銀行越?jīng)]有效率。

相關(guān)文獻認為，國有銀行的績效優(yōu)勢可能來自于外資銀行組織上的不經(jīng)濟，因為它們在經(jīng)營和監(jiān)督銀行方面都要進行遠距離控制，也可能來自于偏好國有銀行的文化障礙(Berger,2000)。同時經(jīng)歷了10多年的金融體制改革后，一些轉(zhuǎn)型國家國內(nèi)銀行資產(chǎn)趨優(yōu)，競爭力大幅度提高。

同時還認為，國有銀行和外資銀行的效率差異還可能來自于銀行規(guī)模或業(yè)務結(jié)構(gòu)的不同。如果外資銀行比國有銀行規(guī)模小，那么外資銀行更高的效率可能源自于國有銀行的規(guī)模不經(jīng)濟，而不是外資銀行具有更好的管理績效(Laurent Weill，2003)。

二、國內(nèi)關(guān)于外資銀行進入效應的研究現(xiàn)狀

葉欣(2006)運用中國銀行業(yè)1995～2004年橫截面數(shù)據(jù)對外資銀行進入程度、市場競爭結(jié)構(gòu)、中資銀行效率水平的變化關(guān)系進行經(jīng)驗分析。研究發(fā)現(xiàn)：外資銀行進入程度與中資銀行利息邊際和利潤水平顯著正相關(guān)；同時，本國銀行市場競爭程度與外資銀行進入程度的交互項與中資銀行的稅前利潤這一效率變量顯著負相關(guān)。結(jié)果表明：一方面，外資銀行進入的實際競爭壓力程度有限，尚未打破中國銀行業(yè)低效均衡的狀態(tài)；另一方面，隨著中國銀行市場競爭條件的改善，將更有助于實現(xiàn)外部競爭壓力對本國銀行效率演變的促進作用。

葉欣和馮宗憲(2004)選用50個國家(包括30個新興市場國家和發(fā)展中國家)1988～1997年間的年度數(shù)據(jù)，通過建立邏輯回歸模型，檢驗了外資銀行進入與本國銀行體系穩(wěn)定性之間的關(guān)系。結(jié)果表明，外資銀行進入增加將顯著降低東道國銀行發(fā)生危機的可能性。

中國人民銀行青島市中心支行課題組(2003)以青島市為例進行了個案分析，通過前后對比，檢驗了外資銀行進入對貨幣政策傳導的影響。研究表明，外資銀行在我國的業(yè)務拓展，在一定程度上弱化了我國的利率管制、數(shù)量管理和窗口指導等貨幣政策工具的實施效果，同時削弱了廣義貨幣M2作為貨幣政策中間目標的宏觀調(diào)控能力。

三、結(jié)語

篇7

關(guān)鍵詞：天津市；外資銀行；中資銀行

中圖分類號：F833．837

文獻標識碼：B

文章編號：1007―4392(2006)01―0021―05

一、天津市外資銀行業(yè)務發(fā)展特點及總體評價

作為中國金融業(yè)最早對外開放城市之一，地處環(huán)渤海經(jīng)濟圈的天津與上海，深圳、廣州等一起成為外資銀行聚集的主要區(qū)域。目前在全國主要金融對外開放城市中，天津市外資銀行數(shù)量位居第五位，總資產(chǎn)、貸款、存款規(guī)模分別占全國的5．2％，8．5％和6％，排名位居前列。近年來，天津市外資銀行憑借經(jīng)營機制靈活、市場定位明確和管理體制的優(yōu)越性，以較小的規(guī)模實現(xiàn)了良性發(fā)展，資產(chǎn)質(zhì)量保持良好水平，贏利能力穩(wěn)步提高。

(一)業(yè)務領(lǐng)域和業(yè)務范圍不斷擴大

目前，天津市共有外國銀行分行14家，支行1家，代表處4家。在15家分支行中有10家獲準開辦人民幣業(yè)務，其中香港匯豐銀行還被授權(quán)經(jīng)營對非外商投資企業(yè)的人民幣業(yè)務，香港匯豐銀行和美國花旗銀行獲準經(jīng)營全面外匯業(yè)務。

截止2005年11月末，天津市外資銀行本外幣資產(chǎn)總規(guī)模折合人民幣266億元，比2002年末增長17．6％，占天津市全部金融機構(gòu)總資產(chǎn)的4．2％。各外資銀行分支機構(gòu)在天津除開辦傳統(tǒng)的存款、貸款、票據(jù)承兌貼現(xiàn)和資金拆借等業(yè)務外，在提供信用證服務和擔保、辦理國內(nèi)結(jié)算以及外幣銀行卡等業(yè)務領(lǐng)域也進行了拓展，此外，還有11家外資銀行開辦了境外資金拆借、吸收境內(nèi)非居民存款等離岸金融業(yè)務。

(二)外匯貸款等細分市場競爭優(yōu)勢明顯

近年來，天津市外資銀行在外匯業(yè)務等領(lǐng)域取得了較為明顯的競爭優(yōu)勢，外匯業(yè)務市場份額逐步擴大。截至2005年11月末，天津市外資銀行外匯存、貸款和國際結(jié)算業(yè)務的市場份額分別為25％、43％和34％，而對外商投資企業(yè)的外匯存、貸款市場份額則分別高達86％和75％。

(三)處于起步階段的人民幣業(yè)務發(fā)展迅速

截至2005年11月末，天津市外資銀行人民幣資產(chǎn)總額、存款、貸款分別為55億元、27．8億元、36．7億元，余額分別是2002年末的6倍、21倍和8倍。實收人民幣營運資金總額9億元，是2002年的2．2倍。2005年前11個月，天津市外資銀行人民幣業(yè)務實現(xiàn)利潤0．34億元，比2004年全年增加0．12億元。2004年人民幣業(yè)務資產(chǎn)收益率為0．6％，遠高于同期0．3％的外匯資產(chǎn)收益率，產(chǎn)出能力已明顯優(yōu)于外匯業(yè)務。

(四)中間業(yè)務穩(wěn)步發(fā)展

目前，天津市外資銀行以國際貿(mào)易為背景的國際結(jié)算業(yè)務市場份額超過30％。此外，在天津市15家外國銀行分行中，渣打、匯豐、花旗等銀行紛紛取得網(wǎng)上銀行和金融衍生業(yè)務執(zhí)照，共8家分行開辦了電子銀行業(yè)務，7家獲得包括利率掉期、結(jié)構(gòu)性存款、遠期外匯合約等衍生產(chǎn)品業(yè)務交易資格；匯豐和花旗還申請并獲準開辦外幣銀行卡業(yè)務。2005年1－11月，天津市外資銀行中間業(yè)務累計形成的手續(xù)費及傭金收入為0．7億元，占全部營業(yè)收入的比重達8％，而同期天津市中資商業(yè)銀行實現(xiàn)手續(xù)費收入8．8億元，僅占全部營業(yè)收入的2．8％。外資銀行收入構(gòu)成雖說較中資銀行更合理，但其中間業(yè)務收入與通常意義上的跨國銀行整體發(fā)展水平還存在很大差距。主要是因為受制于政策限制和國內(nèi)金融市場不發(fā)達等金融環(huán)境的影響。天津市外資銀行中間業(yè)務在部分放開的領(lǐng)域仍集中在結(jié)算性、擔保性業(yè)務方面，電子銀行、衍生產(chǎn)品以及銀行卡業(yè)務的交易量和收入均較小，QFII托管業(yè)務、保險業(yè)務等方面存在空白?？傮w講，外資銀行中間業(yè)務在穩(wěn)步發(fā)展的同時仍處于積累經(jīng)驗和培育市場階段。

(五)資產(chǎn)質(zhì)量總體良好，贏利水平穩(wěn)步提高

2005年1－11月份，天津市外資銀行本外幣業(yè)務共實現(xiàn)利潤2．19億元，已超過去年全年利潤水平，人均實現(xiàn)利潤74萬元，約為同期中資商業(yè)銀行人均利潤的4．6倍。此外，外資銀行不良準備充足并且普遍重視貸款管理和風險控制，資產(chǎn)質(zhì)量一直保持了良好水平。2005年11月末，天津市各外資銀行不良貸款余額1．6億元人民幣，不良率1．12％，比中資金融機構(gòu)低4個百分點。

綜觀天津市外資銀行發(fā)展中的競爭優(yōu)勢與經(jīng)營策略，主要包括以下三方面：

(一)依托成熟的經(jīng)營理念和明確的市場定位實現(xiàn)良性發(fā)展

1．從經(jīng)營理念看，外資銀行在市場導向、風險管理、成本收益等方面普遍具有成熟的、符合市場發(fā)展規(guī)律的經(jīng)營理念。如在新業(yè)務的拓展方面，天津市雖然已有10家外資銀行獲準經(jīng)營人民幣業(yè)務，申請對中資企業(yè)開展人民幣業(yè)務資格的只有1家，這從一個側(cè)面說明了外資銀行普遍具備成本約束理念，重視資本利潤率、成本費用率的核算，不盲目追求迅速擴大資產(chǎn)規(guī)模和市場份額的粗放經(jīng)營模式，而著眼于穩(wěn)健和長遠發(fā)展，注重以最小成本追逐最大利潤。

2．從服務水平看，外資銀行尤其注重對客戶的服務策略和服務方法，在滿足客戶個性化需求等方面提供優(yōu)質(zhì)服務。如日本日聯(lián)銀行從豐田公司來津投資的計劃階段就開始對其進行有關(guān)投資方面的咨詢及援助，來津后繼續(xù)提供咨詢服務和資金支援。為使業(yè)務操作更方便，日聯(lián)銀行積極推進GCMS(全球現(xiàn)金管理服務)為客戶提供高效率的現(xiàn)金管理服務并提出導入貿(mào)易管理系統(tǒng)來提高貿(mào)易事物效率，并著眼客戶商流，積極涉足應收賬款買斷等貿(mào)易金融領(lǐng)域。

3．從管理體制看，天津市外資銀行內(nèi)部考核機制實行扁平化、垂直型、縱橫交叉的網(wǎng)狀模式，激勵和約束并重，內(nèi)部管理制度的科學性和成熟性上較中資銀行具有較大優(yōu)勢。以中外資銀行在信貸管理制度上存在的差異為例：在組織結(jié)構(gòu)上，外資銀行重視水平制衡而中資重視垂直管理；在風險控制方面，外資銀行重視事前防范而中資銀行重視事后化解；在人員管理方面，外資重人員激勵，而中資重視人員控制。從近幾年外資銀行貸款增長結(jié)構(gòu)看，在其垂直信貸審批體制和有效考核機制下，信貸客戶經(jīng)理受本級機構(gòu)考核壓力小，獨立性較強，避免了中資銀行“貸長、貸大、貸壟斷”的傾向。外資銀行各項業(yè)務評級系統(tǒng)的可操作性與執(zhí)行效率也明顯高于中資銀行，在外匯貸款領(lǐng)域取得明顯優(yōu)勢，不良貸款比率始終保持較低水平。

4．從市場定位看，天津市外資銀行的市場目標明確指向大型跨國企業(yè)和優(yōu)質(zhì)三資以及高端個人客戶。天津市外商及港澳臺商投資企業(yè)工業(yè)增加值占全市的40％左右，以摩托羅拉、三星、LG等跨國公司為代表的電子行業(yè)及以豐田技術(shù)產(chǎn)業(yè)

鏈為龍頭的汽車制造業(yè)成為支持天津市經(jīng)濟發(fā)展的骨干企業(yè)，這些企業(yè)也正是外資銀行駐津機構(gòu)的市場目標。2001年以來，天津市外資銀行依托其先進的管理模式、靈活的經(jīng)營機制和發(fā)達的全球網(wǎng)絡，強化對駐津摩托羅拉、豐田汽車、三星電子等跨國企業(yè)的服務力度，貸款的97％投向外商投資企業(yè)，顯示了其與中資銀行在優(yōu)質(zhì)高端客戶競爭中的優(yōu)勢地位，外資銀行與母國跨國公司的天然血脈聯(lián)系使得外資銀行的競爭優(yōu)勢盡顯。

5．從產(chǎn)品研發(fā)看，外資銀行通過產(chǎn)品創(chuàng)新能力、良好的市場營銷能力和先進的資金運營能力不斷推出高附加值的金融產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務搶占市場。以個人理財產(chǎn)品為例，由于增長潛力和利潤空間巨大，個人銀行業(yè)務正在成為國內(nèi)金融業(yè)的發(fā)展方向和競爭熱點。匯豐銀行、花旗銀行相繼成立個人理財中心，并紛紛推出與國際債券、海外股指掛鉤的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品。而中資銀行由于缺乏先進的市場風險計量模型和資金國際運作經(jīng)驗，大部分中資銀行理財產(chǎn)品的獨立研發(fā)能力尚顯不足。目前，中資銀行推出的條件復雜、創(chuàng)新掛鉤的產(chǎn)品，很多是轉(zhuǎn)售外資金融機構(gòu)研發(fā)的產(chǎn)品，或只對條件做細微改動。例如本市某家中資銀行向市場推出的數(shù)期理財產(chǎn)品均是通過法國興業(yè)銀行天津分行介紹，整體購買法國興業(yè)銀行香港分行開發(fā)的一系列結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品。匯豐銀行也基本向所有開辦外匯結(jié)構(gòu)性理財業(yè)務的中資銀行出售過其研發(fā)的產(chǎn)品?；ㄆ煦y行則在為中資銀行理財產(chǎn)品背后的資金對沖方面提供了大量服務，同時分享了大量的利潤。

(二)堅持差異化發(fā)展策略，通過資產(chǎn)重組與并購，不斷調(diào)整在津發(fā)展戰(zhàn)略布局

1．外資銀行重組與并購活躍。2000年以來，駐津外資銀行為滿足其母行在華發(fā)展戰(zhàn)略定位的調(diào)整和自身經(jīng)營發(fā)展的需要，避免同國別外資銀行因市場結(jié)構(gòu)趨同導致激烈競爭的不利影響，不斷進行業(yè)務整合和市場并購。先是日本東海銀行與三和銀行駐津辦事處合并成立日聯(lián)銀行，后日本櫻花銀行與住友銀行駐津機構(gòu)合并成立三井住友銀行，再后法國里昂信貸銀行與法國東方匯理合并為法國東方匯理銀行，2005年8月韓國朝興銀行完成了對新韓銀行的并購，而東京三菱銀行也在醞釀與日聯(lián)銀行進行戰(zhàn)略整合。

2．外資銀行注重差異化發(fā)展策略和市場細分。

從天津市外資銀行發(fā)展看，不同外資銀行根據(jù)自身實力、業(yè)務特點采取了不同的市場定位和發(fā)展戰(zhàn)略，如具備地緣優(yōu)勢的日、韓銀行依托于駐津日韓外商投資企業(yè)的發(fā)展優(yōu)勢，重點拓展貸款業(yè)務，其資產(chǎn)和利潤等主要指標占全部外資銀行的比重超過50％，優(yōu)勢較為突出；匯豐銀行作為在中國投資最多的外資銀行，注重各項業(yè)務全面發(fā)展，業(yè)務種類最全面且貿(mào)易融資規(guī)模較大；歐美銀行從經(jīng)營成本、贏利因素以及其本身混業(yè)經(jīng)營特點出發(fā)，主要關(guān)注投資銀行業(yè)務等?？傊?，隨著中國金融市場的逐步全面開放，外資銀行在華經(jīng)營戰(zhàn)略已初步顯現(xiàn)。

(三)積極調(diào)整競爭戰(zhàn)略，將加快自身發(fā)展與參股中資實現(xiàn)業(yè)務擴張相結(jié)合

為更多分享中國經(jīng)濟增長成果，許多外資銀行都表示將會在政策允許條件下，在條件成熟的城市和地區(qū)開設(shè)分支機構(gòu)。天津市的匯豐銀行在2005年9月正式設(shè)立匯豐泰達支行，韓國朝興銀行在濱海新區(qū)的分支機構(gòu)也即將開業(yè)。此外，花旗等也在等待時機在濱海新區(qū)設(shè)立支行，擴大在津服務網(wǎng)絡和業(yè)務范圍。

此外，因外資銀行短期內(nèi)不具備通過物理網(wǎng)點實現(xiàn)規(guī)模擴張的條件，外資銀行紛紛通過參股中資加強向中國市場滲透，期待借助中資銀行的本土優(yōu)勢實現(xiàn)快速擴張。目前，德國施豪銀行與建設(shè)銀行合作成立的中德住房儲蓄銀行在天津的業(yè)務穩(wěn)步發(fā)展，英國渣打銀行以19．9％的股權(quán)入股天津渤海銀行，天津市商業(yè)銀行也在醞釀引進澳新銀行作為合格的境外戰(zhàn)略投資者。當然，中資銀行也希望通過外方股東提供各類技術(shù)援助和派駐董事，使其在完善治理結(jié)構(gòu)、引進先進的管理理念和技術(shù)、加強內(nèi)控等方面取得進步。

二、后WTO過渡期外資銀行發(fā)展趨勢預測

綜合各方面因素，外資銀行未來參與業(yè)務競爭的重點將主要表現(xiàn)以下幾方面：

一是優(yōu)質(zhì)高端客戶和零售市場業(yè)務將成為外資銀行重點拓展內(nèi)容。外資銀行在繼續(xù)依托管理優(yōu)勢、體制優(yōu)勢強化對駐津外商投資企業(yè)和境內(nèi)非居民自然人的服務的同時，包括優(yōu)質(zhì)中資企業(yè)和高收入個人在內(nèi)的高端客戶將成為外資銀行未來市場開拓的重點；

二是在業(yè)務品種方面，住房消費信貸和汽車消費信貸將受到外資銀行的關(guān)注。同時，外資銀行將憑借國際化經(jīng)營的優(yōu)勢，通過開展新產(chǎn)品和新業(yè)務謀求市場份額。重點將拓展成本低、風險小、高收益的中間業(yè)務，未來時期的網(wǎng)上銀行業(yè)務和信用卡業(yè)務將成為中外銀行的競爭焦點；

三是在人民幣零售市場方面，當市場完全放開對個人人民幣業(yè)務和人民幣衍生產(chǎn)品方面的限制后，外資銀行將充分利用其母行在產(chǎn)品開發(fā)方面所積累的經(jīng)驗，積極進行相應個人人民幣產(chǎn)品和人民幣衍生產(chǎn)品的開發(fā)和市場推進工作，獲得人民幣業(yè)務更多市場份額，從而在中國市場獲得更大利潤。

但同時應當看到，鑒于中國金融環(huán)境的特殊性，制度方面的軟約束將長期存在，外資銀行未來發(fā)展仍面臨著諸多客觀因素的制約：

(一)有關(guān)外匯管理方面的政策將繼續(xù)影響外資銀行業(yè)務規(guī)模的迅速擴張

伴隨后WTO過渡期金融業(yè)開放的繼續(xù)穩(wěn)步有序進行，外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務將由批發(fā)(面向境內(nèi)法人)向零售(面向境內(nèi)自然人)逐步推進，服務對象和地域范圍的限制將逐步取消，對國內(nèi)銀行的保護和對外資銀行的政策限制也面臨最后期限。過渡期完成后，WTO框架內(nèi)的各項政策保護措施對外資銀行發(fā)展的影響將逐步減弱，政策層面將由非審慎性監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)閷徤餍员O(jiān)管，如外資銀行還將受境內(nèi)外資銀行合規(guī)性監(jiān)管考核指標(如境內(nèi)外匯存款／在華外匯資產(chǎn)不超過70％等)的影響等。同時更為重要的是我國外匯管理體制改革將是一個漸進的過程，而外資銀行因零售業(yè)務缺乏網(wǎng)點支持和與中資銀行的資金拆借受到額度限制等原因，資金來源多依賴境外的趨勢短期內(nèi)將不會發(fā)生根本改變，因此，未來時期，外資銀行在華業(yè)務的發(fā)展將主要受到外資外債政策的制約，如短期外債規(guī)模指標的規(guī)定，客觀上將束縛外資銀行業(yè)務的發(fā)展壯大。此外，諸多具有區(qū)域特征的政策限制，如天津市保稅區(qū)內(nèi)的企業(yè)不允許在區(qū)外開設(shè)外幣結(jié)算賬戶，而保稅區(qū)內(nèi)的外資銀行客戶只能通過中資銀行進行外幣結(jié)算等政策措施，如外匯管理政策配套實施細則缺位，客觀上限制了外資銀行的業(yè)務，影響了外資銀行對客戶服務質(zhì)量。

(二)外資銀行面臨如何更好適應本土市場經(jīng)營環(huán)境的問題

當前和未來一段時期，外資銀行雖然可以憑借其先進的經(jīng)營理念和跨國網(wǎng)絡優(yōu)勢為客戶提供高端和高附加值產(chǎn)品和服務，但在華機構(gòu)網(wǎng)點的缺乏將長期制約其零售業(yè)務的全面推廣，而在信息技術(shù)尚不發(fā)達的中國，其電子銀行和網(wǎng)上銀行等先進服

務手段的開發(fā)利用也將受到人力和成本等制約因素的影響；此外，在津外資銀行的許多業(yè)務還處于起步和發(fā)展階段，因國內(nèi)經(jīng)營環(huán)境方面存在諸多如法律意識、行政效率、執(zhí)法公正性以及債權(quán)、債務人之間的信息不對稱等問題，這就要求外資銀行對所有的監(jiān)管規(guī)定、外匯管制、稅務和法律問題深入細致的了解，研究和熟知各項政策法規(guī)；同時，外資銀行經(jīng)營理念和經(jīng)營行為以及創(chuàng)新產(chǎn)品是否適合中國本土文化，市場認同程度如何，都需要外資銀行積極調(diào)整經(jīng)營策略，進行不斷磨合。

(三)外資銀行在華整體戰(zhàn)略布局重點的確立，將不同程度影響外資銀行不同地域分支機構(gòu)各項業(yè)務的全面健康發(fā)展

目前，全國外資銀行分布主要集中在以上海為龍頭的長江三角洲、以深圳和廣州為中心的珠江三角洲和以天津、大連為代表的環(huán)渤海經(jīng)濟圈等區(qū)域。近年來，在華外資銀行普遍進行投資戰(zhàn)略調(diào)整，把更多目光投向長江三角洲地區(qū)。在這一背景下，上海的外資銀行機構(gòu)網(wǎng)點和員工數(shù)量均實現(xiàn)快速增長，2004年末其機構(gòu)數(shù)量已經(jīng)占全國總數(shù)的三分之一，資產(chǎn)規(guī)模占到全國的半壁江山。而近年來與上海、北京等全國主要城市外資金融機構(gòu)發(fā)展水平相比，天津外資在機構(gòu)聚集和資金實力等方面存在較大差距。目前，英國渣打銀行的戰(zhàn)略重點已向北京轉(zhuǎn)移，法國興業(yè)銀行和巴黎銀行在總部沒有授權(quán)的情況下，分行功能逐步弱化，各項業(yè)務停滯不前。天津如何充分利用濱海新區(qū)的經(jīng)濟增長潛力，在今后經(jīng)濟對外開放整體戰(zhàn)略部署與外資銀行戰(zhàn)略重點轉(zhuǎn)移中獲得更多市場份額需要深入研究。

三、外資銀行發(fā)展對中資銀行的影響及幾點啟示

“入世”四年來，中資銀行面對激烈的競爭局面以及外資銀行積極的展業(yè)姿態(tài)，采取措施積極應對，做出許多適應性努力。如中資銀行開始更新經(jīng)營理念和模式，積極開展業(yè)務創(chuàng)新，在新業(yè)務品種上緊跟在華外資銀行。伴隨金融改革和金融深化舉措的逐步實施，中資銀行傳統(tǒng)銀行業(yè)務得到進一步拓展，信用卡業(yè)務和網(wǎng)上銀行業(yè)務突飛猛進，不良資產(chǎn)處置成效顯著，內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)取得突破性進展，未來發(fā)展方向進一步明朗。應當說從目前情況看，外資銀行的進入和發(fā)展為我國金融業(yè)的經(jīng)營環(huán)境和監(jiān)管理念等方面帶來許多積極的影響和變化。

從長期看，為確保我國金融體系安全、穩(wěn)健高效運行，在WTO后過渡保護期內(nèi)，宏觀層面應積極借鑒世界各國有關(guān)外資銀行準入和監(jiān)管方面的先進經(jīng)驗，從加快國有銀行股份制改造，減輕中資銀行稅負等方面為中外銀行進一步創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境。同時，中資銀行也應著重從以下幾方面提高核心競爭力：

(一)著力強化資本約束和風險控制機制，努力提高贏利水平

面對外資銀行的挑戰(zhàn)，中資銀行應在進一步推進體制和機制改革，加強和完善法人治理，健全激勵約束機制，加強金融創(chuàng)新能力和服務客戶能力，完善對管理者及員工的績效考核辦法等方面做出努力。更重要的是，中資銀行應積極借鑒外資銀行成熟經(jīng)驗，妥善處理資本、質(zhì)量、規(guī)模、效益四者關(guān)系，重視資本利潤率等指標的考核，約束分支機構(gòu)不計資本占用盲目追求規(guī)模增長的行為。同時，應通過不斷的技術(shù)創(chuàng)新和制度創(chuàng)新，逐步提高風險管理水平，引導各業(yè)務部門的合理擴張與收縮，努力降低風險資產(chǎn)總量和比例，堅持增收節(jié)支，嚴格控制費用增長，提高整體贏利能力和贏利水平。

(二)充分利用本土優(yōu)勢，準確把握市場需求，培育客戶忠誠度

與外資銀行比較，中資銀行物理網(wǎng)點多的優(yōu)勢將長期保持，如何充分利用這一優(yōu)勢，為自身改革與發(fā)展贏得時間，應成為中資銀行重點研究的問題。當前，中資銀行普遍存在與客戶間根基薄弱的問題，客戶營銷也僅停留在關(guān)系營銷層面，存貸款及其他業(yè)務在銀行之間搬家的現(xiàn)象十分明顯。因此，中資銀行只有充分利用本土優(yōu)勢并利用強大的物理服務網(wǎng)絡增強產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新能力，滿足客戶個性化需求，才能贏得客戶的忠誠度，才能在金融完全對外開放后抗衡外資銀行的沖擊。

篇8

人才流失和監(jiān)管環(huán)境成最大挑戰(zhàn)

普華永道6月發(fā)表的2008年《外資銀行在中國》報告（下稱報告）中對上述觀點進行了闡述。這份基于42家在華外資銀行的CEO、高級主管以及分行經(jīng)理在4月至5月間所接受的平均一小時訪談的內(nèi)容，代表了積極參與中國市場的76家外資銀行的觀點。報告顯示，盡管外資銀行對市場前景樂觀并充滿信心，但監(jiān)管環(huán)境及挽留人才仍然是外資銀行所面臨的最大挑戰(zhàn)。

外資銀行雇用人數(shù)繼續(xù)增長，高級人才更緊俏。外資銀行過去一年增加了1萬個崗位，其中花旗、匯豐等最大的四家外資銀行占據(jù)了崗位增長總數(shù)中的近九成。如匯豐（中國）稱，中國的員工人數(shù)從2007年3月底的3200名，到2008年3月底的4900名，增長超過50%。

自2005年展開“外資銀行在中國”這項調(diào)查以來，人力資源一躍成為外資銀行一個普遍而嚴峻的挑戰(zhàn)，挽留人才因此也成為越來越重要的關(guān)注點。隨著外資銀行擴大其分行網(wǎng)絡及產(chǎn)品服務范圍，尤其是去年陸續(xù)開始設(shè)立本地法人機構(gòu)以來，人才流失的威脅愈趨明顯，外資銀行在吸引及挽留人才方面受到了更為嚴峻的考驗。相對于2007年的調(diào)查，20家銀行表示，2008年員工流失率將超20%，并認為這個水平將延續(xù)三年。在過去一年多時間內(nèi)，在中國大陸成立的外資銀行本地法人機構(gòu)從無到有，達到了21家，外資銀行最難招聘的三個職位是高管人員、合規(guī)人員及財富管理人員，但他們更愿意聘用那些有經(jīng)驗的外資銀行員工，而人才的流失也主要與工資待遇以及職業(yè)發(fā)展的考慮有關(guān)，流失方向為其他待遇更為優(yōu)厚的外資銀行。調(diào)查顯示，今年，財富管理人員的薪酬升幅預計為30%，而其他職位的薪酬升幅普遍為15%～20%，個別情況會出現(xiàn)更高的升幅。

在監(jiān)管方面，由于中國實行資本管制，外資銀行對投入的外幣資金轉(zhuǎn)成人民幣的速度較慢，以及在華設(shè)立分支機構(gòu)和本地法人機構(gòu)所需的審批時間較長使其難以實現(xiàn)經(jīng)營目標有看法。同時，監(jiān)管機構(gòu)對于外資銀行網(wǎng)點分布的區(qū)域也有一些限制，鼓勵外資銀行在比較邊遠的地區(qū)如西部開設(shè)分支機構(gòu)。從成本效益的角度來看，外資銀行要在西部地區(qū)發(fā)展面臨較大挑戰(zhàn)。此外，外資銀行在實施收購兼并時，各個監(jiān)管機構(gòu)之間的協(xié)調(diào)也是一個問題。

隨著中國日漸融入全球經(jīng)濟，市場波動及全球經(jīng)濟放緩的影響引起在華外資銀行的關(guān)注。從今年開始，為了防止經(jīng)濟過熱和通貨膨脹，中國銀監(jiān)會對包括外資銀行在內(nèi)的所有銀行采取了外幣、本幣貸款限額控制。顯然，為滿足上述監(jiān)管要求，外資銀行不能充分利用投入中國的資本并發(fā)揮其效力。當然，外資銀行理解中國政府為調(diào)控宏觀經(jīng)濟而采取的這些措施，他們對本外幣貸款限額提出意見主要是向母行說明不能完成預定盈利目標的原因。

零售業(yè)務受挫

國外成熟產(chǎn)品難適本土

中國經(jīng)濟的快速發(fā)展給來華“掘金”的外資銀行帶來了超預期的回報。據(jù)調(diào)查，90%的受訪外資銀行認為過去3年中在中國的利潤增長高于預期，高于去年的調(diào)查結(jié)果。大部分在華外資銀行預計未來數(shù)年收入將強勁增長，多家銀行預計年均收入增長率可達到40%～50%。42家受訪外資銀行當中，有9家銀行預期2008年的收入增長會翻一番。

多家外資銀行曾表示要擴大在華零售銀行的投入。但從業(yè)務盈利模式來看，以公司業(yè)務、投行業(yè)務、資金業(yè)務，以及貿(mào)易融資為主要盈利的傳統(tǒng)盈利模式依舊成為“主營業(yè)務”。在12家已經(jīng)開展零售業(yè)務的銀行中，普遍反映“盈利不好”，根源在于外資銀行的優(yōu)勢產(chǎn)品短期內(nèi)無法在國內(nèi)實現(xiàn)推廣。這就使得外資銀行在考慮未來拓展策略時，傾向于依靠自身業(yè)務增長作為市場拓展的主要途徑。與此同時，更多外資銀行意識到成立法人銀行對于在華發(fā)展業(yè)務的必要性。諸多外資銀行擔心如果不能選擇轉(zhuǎn)制為本地銀行，有可能在受監(jiān)管時被歸入第二梯隊銀行。截至6月底，21家外資已獲得外資法人銀行資格。

相比2007年的調(diào)查，銀行流動資金一躍成為外資銀行所迫切待解決的問題。這主要是因為最近一年來外資銀行存款增加有限而貸款擴大迅速。據(jù)了解，花旗、匯豐等銀行在管理流動性方面執(zhí)行較為嚴格的標準?；ㄆ欤ㄖ袊┓矫姹硎?，2007年總貸款量比2006年增長30%，總存款量則增長了70%。目前，外資法人銀行中，除匯豐、花旗已明確達成了75%的存貸比要求之外，其他外資銀行普遍感到存貸比的壓力。

此外，引入新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及服務質(zhì)量隱憂也首次凸顯出來。網(wǎng)絡銀行在很大程度上可以緩解外資銀行網(wǎng)點不足而帶來的業(yè)務不便。但許多在國內(nèi)的外資銀行尚未建立一個完善的技術(shù)平臺，而網(wǎng)絡銀行的需求正日益緊迫。

報告還顯示，外資銀行在零售業(yè)務方面將鎖定富豪客戶群體，而不是大眾高收入階層。由于零售業(yè)務盈利不佳，重點在于國外成熟產(chǎn)品難以滿足本土的需求。

中國銀行業(yè)前景

仍被外資銀行看好

2007年，花旗（中國）有限公司營運收入增長99%，達到人民幣22億元，凈收入達人民幣6.65億元，其不良貸款率為0.2%，貸存比低于監(jiān)管要求的75%，總資本充足率達11.34%。

中國銀行業(yè)的樂觀前景，從外資銀行集團總部對中國市場的承諾及支持可見一斑。在普華永道2005年及2007年的調(diào)查報告中已經(jīng)能夠看到外資銀行對中國市場的高度承諾，而2008年的數(shù)據(jù)更勝一籌。如果以1～10的評分來代表外資銀行集團總部對中國市場的承諾，2008年則得到了創(chuàng)紀錄的8.64分。

雖然大部分的全球性大型銀行已經(jīng)在中國設(shè)立分支機構(gòu)，上述報告仍然預計將有更多外資銀行進入中國市場，而只有少數(shù)銀行會撤出中國。展望2011年，外資銀行在中國的業(yè)務模式將隨著法規(guī)、產(chǎn)品的變化發(fā)生轉(zhuǎn)變。大部分外資銀行亦預期在2011年前將完成一些收購計劃，目標包括證券、保險、財富管理、租賃貸款及資產(chǎn)管理。但與2005年及2007年的研究報告相比，今年外資銀行對與股份制商業(yè)銀行合作的興趣略有降低。所謂“收購”的概念將更為泛化，銀行將根據(jù)其產(chǎn)品和技術(shù)的優(yōu)勢在銀行領(lǐng)域之外尋求感興趣的合作對象。

在過去的一年里，大型歐美銀行因次貸危機紛紛遭遇財務困難并陷入資本金不足的困境，一些銀行正考慮出售當初作為海外戰(zhàn)略投資者所獲得的中國商業(yè)銀行股份。為了補充資本金，歐美銀行的股東會考慮或者通過增發(fā)股份或者通過變現(xiàn)手中較好的資產(chǎn)，但個別銀行的資本調(diào)配不代表外資銀行對在中國的業(yè)務發(fā)展前景發(fā)生變化。預計到2011年在華外資銀行數(shù)目將達100家。

篇9

（一）保護民族工業(yè)的需要外資銀行的進入，在諸多方面對國內(nèi)銀行業(yè)形成沖擊和挑戰(zhàn)，使國內(nèi)銀行在市場競爭中處于相對劣勢，增大了其被迫退出市場的可能性。這就促使央行必須對外資銀行實施合理和有效的監(jiān)管，從而維護國內(nèi)銀行與外資銀行競爭的公平性。外資銀行給國內(nèi)銀行帶來的挑戰(zhàn)具體分析如下。1、資金的挑戰(zhàn)：從資金規(guī)模來看，目前我國國內(nèi)銀行尤其是四大國有商業(yè)銀行的實力并不弱，有著雄厚的資本基礎(chǔ)。但突出的問題表現(xiàn)為資產(chǎn)管理水平不高，結(jié)構(gòu)失衡。相比之下，我國外資銀行資產(chǎn)質(zhì)量較高，分布合理，流動性強;負債中，中長期存款及金融債券較多，具有很強的穩(wěn)定性，這一切決定其資金調(diào)度靈活，能夠?qū)κ袌鲎兓龀鲅杆儆行У姆磻?、管理體制的挑戰(zhàn)：我國的金融體制是建立在高度集中的計劃模式下，采用了以往的行政管理，對市場經(jīng)濟條件下的運行機制反應遲緩。盡管現(xiàn)在我國各大國有商業(yè)銀行進行了一系列的企業(yè)化改革，在一定程度上改善了銀行的管理體制，但在性質(zhì)上與國際上著名的大跨國銀行仍有相當大的差距。因此，在管理體制上也面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)。3、管理方式的挑戰(zhàn)：長期以來，我國各大國有商業(yè)銀行實行的是總量控制管理，按國家綜合信貸計劃制定各大國有商業(yè)銀行的信貸額度，這種方式在計劃經(jīng)濟占主導地位的體制中，有利于國家在宏觀上嚴格管理、貫徹和執(zhí)行經(jīng)濟計劃，但在市場經(jīng)濟條件下卻遏制了四大國有商業(yè)銀行的經(jīng)營活力，增加了經(jīng)營風險，使國內(nèi)銀行同外資銀行的競爭中處于被動地位。盡管目前我國各大國有銀行已實施資產(chǎn)負債比例管理和風險管理，但欲求完善還需一個過程，所以在未來相當長的一段時間內(nèi)必須致力于減少高風險貸款的比例，消化不良資產(chǎn)，以提高資本充足比率。

（二）維護金融秩序穩(wěn)定的需要1、對中央銀行宏觀政策目標的挑戰(zhàn)外資銀行的引入會增強國際市場波動。特別是外資銀行進入本幣業(yè)務領(lǐng)域后，會對國內(nèi)貨幣政策的調(diào)控進程產(chǎn)生干擾作用，影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化，甚至整個國民經(jīng)濟的持續(xù)快速健康發(fā)展。一旦國內(nèi)經(jīng)濟出現(xiàn)波動，外資銀行的大量人民幣就會通過外匯市場兌換成外幣流出，國內(nèi)貨幣市場猛然抽緊，從而沖擊了人民幣匯率的相對穩(wěn)定，如果我國央行不能有效地進行宏觀調(diào)控，就可能引發(fā)人民幣幣值及匯率的動蕩。2、對我國國際收支的影響外資銀行對我國國際收支的影響主要表現(xiàn)在資本項目的收支狀況變動上，如果外資銀行能引起資本凈流入，則使我國國際收支赤字減少或盈余增加;反之，引起資本凈流出則使國際收支赤字增加或盈余減少。從外資銀行引進后相當長一段時期來看，外資銀行對我國國際收支狀況的影響可以分為兩種情況:第一種情況，外資銀行如將所獲利潤匯出，對我國而言是資本凈流出，將導致國際收支赤字增加或盈余減少，而且這種情況具有長期存在的可能性。第二種情況，近年來，我國引進的外資銀行對外負債遠大于對外資產(chǎn)，相應地，對內(nèi)資產(chǎn)則大于對內(nèi)負債，其差額即是通過對外負債運用為對內(nèi)資產(chǎn)，表現(xiàn)為資本凈流入。當然，如果出現(xiàn)對外資產(chǎn)大于對外負債，說明其對內(nèi)負債運用于對外資產(chǎn)，表現(xiàn)為資本凈流出，這將在一定程度上不利于我國國際收支的平衡。

二、我國外資銀行監(jiān)管法律制度存在的問題

（一）立法層次低，監(jiān)管法規(guī)不夠完善我國尚沒有一部專門的《外資銀行法》對外資銀行的運營進行規(guī)范和監(jiān)管，立法層次僅限于《中華人民共和國外資金融機構(gòu)管理條例》及其《實施細則》、《中國人民銀行關(guān)于外資金融機構(gòu)在中國設(shè)立常駐代表機構(gòu)的管理辦法》、《外資銀行并表監(jiān)管管理辦法》和其他一些配套的規(guī)定。這些部門規(guī)章不僅法律效力低下，而且穩(wěn)定性也較差。與發(fā)達國家相比，我國目前就外資銀行監(jiān)管的法律文件不僅立法層次低，缺乏系統(tǒng)性，讓人感到繁雜和無所適從，而且在內(nèi)容上還互相矛盾、重疊，對外資銀行的資本充足性、流動性、內(nèi)部管理、風險控制、信息披露等重要內(nèi)容均沒有做出詳細的規(guī)定，操作性較差。就《管理條例》及其《實施細則》本身而言，其覆蓋面較窄，存在依法監(jiān)管的“真空”不完善之處頗多。

（二）立法原則不明確，監(jiān)管法律體系不完善綜觀目前各東道國對外資銀行的監(jiān)管，歸納起來主要表現(xiàn)為四類原則:保護主義原則、對等互惠原則、最惠國待遇原則和國民待遇原則。從立法上看，我國現(xiàn)行對外資銀行監(jiān)管的法律法規(guī)中尚未對這些原則做出明確規(guī)定，對于外資銀行的立法原則仍不甚明確，我們有必要探尋出現(xiàn)階段最適合我國國情的外資銀行立法原則，并在相關(guān)法律中加以明確，以利于我國銀行業(yè)的發(fā)展。從目前我國情況看，外資銀行監(jiān)管立法主要包括《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》以及《外資金融機構(gòu)管理條例》。這些法律和條例奠定了外資銀行監(jiān)管的法律基礎(chǔ)，但同時存在多方面的問題:一是相關(guān)法律的銜接不夠。二是上述法律規(guī)范對外資銀行監(jiān)管的某些問題如外資銀行申請公開、資產(chǎn)實力、業(yè)務范圍、資本標準、內(nèi)部管理制度、信息披露等方面內(nèi)容的評估缺乏配套規(guī)定，使監(jiān)管工作難于操作。三是《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》與《外資金融機構(gòu)管理條例》均未設(shè)立銀行保密規(guī)定、存款保險制度及最后貸款者制度，導致立法體系不完善。

（三）監(jiān)管主體不完善從一個完善的監(jiān)管體制的要求來說，對外資銀行的監(jiān)管應當具備三個層次的監(jiān)管主體:第一層次為監(jiān)管主管機關(guān)，我國目前為適應銀行業(yè)監(jiān)管的需要，專門成立了銀監(jiān)會作為進行銀行業(yè)監(jiān)管的專門機構(gòu)，然而單單只有這一個監(jiān)管層次還是不夠的，參考西方發(fā)達國家的監(jiān)管經(jīng)驗，我們在另外兩個層次上還很有欠缺，其一就是社會監(jiān)督，即對銀行業(yè)進行外部審計。其二就是缺乏外資銀行行業(yè)自律性組織的監(jiān)管。

三、我國外資銀行監(jiān)管法律的改進建議

（一）確定我國對外資銀行監(jiān)管的司法權(quán)原則我國的外資銀行監(jiān)管立法應從國際全融業(yè)發(fā)展的實際出發(fā)，采用以母國監(jiān)管為主的綜合監(jiān)管原則。堅持以母國監(jiān)管為主的原則，并不意味著放棄監(jiān)管，我國只是在保證防范風險、安全經(jīng)營的前提下與外資銀行母國一起對外資銀行實施監(jiān)管。在堅持以母國監(jiān)管的同時，我們可依照《巴塞爾協(xié)議》對監(jiān)管責任的分工，輔之以東道國的監(jiān)管，從而保證不會讓外資銀行有機可乘。堅持以母國為主的原則，需要我國在立法時注意平衡，維護國家和人民的利益。

（二）加強對外資銀行的市場準入的監(jiān)管對外資銀行市場準入的監(jiān)管的目的主要是確保進入中國市場的外資銀行實力雄厚、經(jīng)營穩(wěn)健、內(nèi)部管理制度健全和風險控制科學并受到母國有關(guān)當局的有效監(jiān)管;其次是適當限制外資銀行的進入速度和規(guī)模，以保護尚未實現(xiàn)真正商業(yè)化運營的中資銀行。這樣就需對外資銀行的準入進行嚴格審查。對外資銀行進行準入審查的關(guān)鍵是如何評價申請人的經(jīng)營、管理水平以及其所在國的金融監(jiān)管水平。應加強這方面的立法并應明確對申請人的評價方法，如對其資本充足率、內(nèi)部管理制度、不良貸款比例、盈利能力等規(guī)定相應的綜合評價標準。同時要對母國金融監(jiān)管當局的監(jiān)管完善性有具體的評價標準，對不同監(jiān)管水平的國家或地區(qū)實行相應的評級，以實行不同的準入管理。

（三）加強對外資銀行業(yè)務經(jīng)營上的限制

1、對外資銀行信貸資金的投向應予以必要的限制。我國其他有關(guān)法律法規(guī)對外資銀行的貸款投向沒有做出限制性規(guī)定。對此，應借鑒其他國家的做法，在相應的立法中規(guī)定外資銀行應將其放款或在我國境內(nèi)吸收存款的一定的資金投向那些效益較低、國家優(yōu)先發(fā)展的行業(yè)，彌補這些產(chǎn)業(yè)的不足，同時也使外資銀行的經(jīng)營成本提高，削弱其與國內(nèi)銀行的競爭力。

2、對外資銀行國際結(jié)算業(yè)務的最高額做出限制。由于國際結(jié)算業(yè)務成本低、風險小、收益高，因此一直是外資銀行主攻的重點，而且，外資銀行辦理國際結(jié)算較國內(nèi)銀行有更大的優(yōu)勢。因為外資銀行多為跨國銀行，在全球有廣泛的分支機構(gòu)，又有快捷的通訊手段，靈活的融資方式，這是日前國內(nèi)銀行所無法比擬的。這導致了國內(nèi)銀行的國際結(jié)算業(yè)務大量流失到外資銀行。根據(jù)《條例》的規(guī)定，外資銀行的進出口結(jié)算限制在外商投資企業(yè)的進出口結(jié)算、經(jīng)批準的非外商投資企業(yè)的出口結(jié)算和放款項下的進口結(jié)算。這樣做雖然減少了國內(nèi)銀行的國際結(jié)算業(yè)務的流失，但是該規(guī)定也不盡完善。因此，建議我國在有關(guān)立法中可進一步規(guī)定，外資銀行的國際結(jié)算業(yè)務的最高數(shù)額不得超過其境內(nèi)貸款額的一定比例，這樣，既從總額上控制了其國際結(jié)算業(yè)務量，同時又誘導外資銀行從事放款業(yè)務。

（四）完善外資銀行市場退出監(jiān)管機制

1、建立完善的存款保險制度和救助機制。保護廣大公眾利益。通過立法建立一個完善的存款保險制度，是保證金融機構(gòu)市場退出順利實施的重要前提之一。存款保險制度的作用主要在于通過對銀行存款進行保險和通過處理金融機構(gòu)債權(quán)債務、提供救助等介入金融機構(gòu)市場退出運作來為存款人、經(jīng)營者、債權(quán)人等提供一個保護機制。一方面可以保護存款人的利益不受或少受損失，另一方面也可穩(wěn)定人心，不至于在一家外資金融機構(gòu)出現(xiàn)支付危機或瀕臨倒閉時，出現(xiàn)擠兌風波，進而引發(fā)社會恐慌，以至于釀成金融危機。

篇10

外資銀行發(fā)展較快

根據(jù)我國加入世界貿(mào)易組織的承諾，一年后外資銀行可以向當?shù)氐钠髽I(yè)和個人提供外幣 業(yè)務，在包括廣州在內(nèi)的6個地方，人民幣借貸業(yè)務可以在外資銀行和外資企業(yè)之間開展； 兩年后，外資銀行可以在4個左右的地方向當?shù)仄髽I(yè)提供本幣業(yè)務；5年以后，針對外資銀行 在地域和服務對象的限制都將全部取消。自2001年12月11日我國加入世界貿(mào)易組織至今，履 行承諾先后對外資銀行開放了上海、深圳、天津、大連、廣州、珠海、青島、武漢9個城市 的人民幣業(yè)務。此外在上海的外資銀行分行經(jīng)營人民幣的業(yè)務范圍可以擴大到江蘇、浙江兩 省，深圳分行可將業(yè)務延伸到廣州、廣西和湖南。

據(jù)調(diào)查，截止2003年上半年，在上海市的外資金融機構(gòu)，人民幣的各項存款已達189.77 億元，新增35.43億元，同比多增22.36億元，各項貸款余額293.96億元，新增1.37億元，同 比多增3.73億元；外幣存款達53.19億美元，同比增長41.37％；在深圳的外資銀行從業(yè)人員 為735人，總資產(chǎn)達56億美元，人民幣貸款余額87.84億元，外幣貸款余額22.97億元，人民 幣存款20.74億元，外幣存款22.97億美元，實現(xiàn)利潤2100萬美元，另外在北京、廣州等地的 外資銀行發(fā)展速度也都很快，可以預見，隨著我國對外資銀行各種限制的逐漸取消，外資銀 行的營業(yè)機構(gòu)和業(yè)務都會有一個大的發(fā)展。

外資銀行也有難處

外資銀行不遠萬里到中國設(shè)立機構(gòu)、發(fā)展業(yè)務，除跟蹤自已原有的客戶保持市場外，主 要還是想在我國擴大業(yè)務范圍、拓展重點領(lǐng)域，在中國占有一席之地提高他們的市場份額， 利用其金融產(chǎn)品豐富、管理方式先進來吸引中國的黃金客戶，獲取較高的利潤，但由于到我 國設(shè)立分支機構(gòu)，尤其是大城市的繁華地段成本較高，管理人員從本國派來花費較大，招聘 我國的業(yè)務人員也必須用高工資才有吸引力，所以說，外資商業(yè)銀行在我國開展業(yè)務并非全 是凱歌高奏，也有不少難言之隱。據(jù)報道，目前在華的外資商業(yè)銀行不良貸款率超過20％的 有24家，超過90％的有7家，外資商業(yè)銀行在中國的銀行體系中所占的資產(chǎn)比例也從2％下降 到1.1％，我國商業(yè)銀行長期以來與企業(yè)和居民互相支持、同舟共濟有著深厚的感情，據(jù)調(diào) 查，大部分客戶都愿到中資商業(yè)銀行去辦理業(yè)務，尤其是國有商業(yè)銀行總覺的把錢存到那里 比外資商業(yè)銀行安全，導致了外資商業(yè)銀行很難通過吸引人民幣存款的方式來解決其資金短 缺的問題，再則按規(guī)定，外資商業(yè)銀行持有的人民幣負債不得超過所持有外幣負債的50％， 如果通過短期拆借，不但成本高而且風險大，若是長期銀行間的拆借又很難盈利，帶來金短 缺業(yè)務較難開展。

外資商業(yè)銀行的經(jīng)營風險加大，不良貸款上升，主要是由于長期經(jīng)營規(guī)模過小，一家銀 行只有很少的幾筆貸款，一但發(fā)生風險，不良貸款率就會居高不下，因為從國外到中國來開 展業(yè)務，很難對客戶的情況了解的詳細、準確，就不可避免地發(fā)生有的客戶違約貸款形成風 險。另外，有的外資商業(yè)銀行對我國的國情、客戶情況不是很了解，原先經(jīng)營的項目沒有達 到目的，為避免損失提高盈利水平，進行經(jīng)營業(yè)務的轉(zhuǎn)移和收縮，這樣，不良貸款也會大幅 上升。還有的外資商業(yè)銀行對我國的經(jīng)營形勢預測不準、判斷失誤，也帶來了資產(chǎn)質(zhì)量的下 降，如經(jīng)濟過熱時，日本一些銀行紛紛在華大設(shè)分支機構(gòu)，貸款規(guī)模龐大，積累了大量的壞 帳，由于本國泡沫經(jīng)濟的破滅，就把在華的資產(chǎn)就地變現(xiàn)，從而影響了在華業(yè)務的發(fā)展。由 此可見，外資商業(yè)銀行到我國來設(shè)立機構(gòu)、開展業(yè)務，并非都是一帆風順，其中也有艱難曲 折。

外資銀行受寵度下降

外資商業(yè)銀行一流的裝潢、熱情的服務、有效的廣告宣傳、豐富的金融產(chǎn)品，給剛開始 接觸外資商業(yè)銀行的中國客戶一種神秘的感覺，好象到外資銀行辦理業(yè)務就一定能賺到錢而 成為富翁，使很多人都向往能成為外資商業(yè)銀行的客戶。但隨著外資銀行的增多和對外資銀 行的了解，使大部分人覺的外資商業(yè)銀行與中資商業(yè)銀行并沒有多大的差別，只是環(huán)境、服 務比中資商業(yè)銀行好些，可是條件苛刻、收費高，也使一般客戶敬而遠之。