個人貸款調查報告范文

導語：如何才能寫好一篇個人貸款調查報告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、借款人基本情況

1、借款人身份介紹

借款人__x，女，42歲，身份證號碼：__________x，家庭住址：__省__市__區__園210樓3門201室。配偶：__x，身份證號碼：__________x。二人自結婚以來，夫妻關系和睦，家庭生活穩定。現在______水產品批發市場共同經營冷凍水產品生意，商戶性質為個體工商戶。

借款人較早在我行開立結算賬戶，辦理結算業務。持有、我行雙幣貸記卡、借記卡，存有定期儲蓄存款。

2、借款人資產負債狀況

借款人現擁有個人資產450萬元,每年實現租金收入18萬元。

本市__區別墅一套，占地面積208平方米，價值230萬元；（附房產證、土地證）

__道步行街有商業門市房1套，建筑面積180平方米，價值220萬元，現租給__醫院使用，合同租期為10年（20__.9.1-2016.8.31），年租金收入18萬元(附產權證、土地證、租賃合同)。

經查詢《個人信用報告》，借款人在他行原有個人商用房貸款1筆，金額80萬元，期限5年，現已結清，無不良紀錄。

二、借款人的經營狀況

借款人從1992年在__x市場經營冷凍水產品生意，主要以批發帶頭蝦、去頭蝦、蝦肉為主，以供應飯店水產品為輔。在十幾年的經營過程中，借款人誠信經營，形成了一定的業務規模，建立了穩定的進貨渠道和銷售渠道。其中批發客戶35個，主要有大連的______、______x，沈陽的______，秦皇島的______x。零售客戶38個，主要有__、__x、__x、__x等。在__x水產批發市場租用80平方米冷庫兩處，存貨共20多個品種價值200多萬元（詳見庫存清單）。從借款人提供的儲蓄存折、銀行卡等賬戶的業務流水計算，平均每月銷售額為120萬元，月凈利潤為10萬元左右，現有職工8人。今年1-7月份已實現銷售收入800萬元，實現凈利潤70萬元。

其水產品進貨渠道主要是北京、廣東等地。這些產品銷往我市__、__x、__x、____x等大型飯店、酒店及二級批發商。借款人所經營的冷凍水產品在我市規模較大，占據一定的市場份額，具有良好的信譽。

三、借款人的財務狀況

借款人自90年代初在我行開立賬戶，辦理結算業務，沒有違約記錄。由于借款人為個體工商戶，納稅主要為定額稅，年納稅1.2萬元。故無法從借款人的財務數據上做具體分析，只能從其銷貨清單及進貨單據來分析其具體經營狀況。通過票據的具體查看，借款人依法經營，納稅及時。首先從今年前7個月的銷售情況來看，已累計實現銷售收入800萬元，實現凈利潤70萬元。其次從借款人簽訂的商業門市租賃合同查看，借款人每年實現租金收入18萬元，這也是一筆比較穩定的收入。另外，根據其存貨清單及實地調查，存貨量約200多萬元，結合經營水產品收益、租金收入，借款人每年創造效益130萬元左右。以上數據可看出該借款人銷售能力較強，具備還款能力。

四、借款用途和原因

借款主要用于采購水產品，增加商品庫存量。由于水產品銷售旺季較強。“十一”前后已經進入銷售旺季。老客戶的需求量穩定增長，新客戶不斷增加。20__年新增客戶有__x、__等大、中型飯店、酒店。隨著新客戶的增加，需要增加購貨量和庫存量，計劃采購各類水產品（主要為蝦）150萬元左右，借款人已自籌資金60萬元，其余90萬元從我行貸款解決，期限一年，以銷售收入和利潤償還銀行貸款本息。

五、抵押物狀況

借款人以本人坐落于__區__道__步行街2號的商用房產及土地使用權做為本筆貸款的抵押物。該房產是兩層框架結構的臨街商用房產，建成于20__年，建筑面積180平方米。房產證號：__市房權證字第513050292號；設計用途：商業，產別：私有房產。土地使用權證號：__國用（20__）第0028號；使用權面積：62平方米，用途：商業，使用權類型：出讓，終止日期：2044年8月16日。抵押物臨近__道，地理位置優越，交通十分便利，升值速度較快，具備較強的變現能力。經______房地產估價有限公司評估，評估時點房產現值：189.9萬元，平均單價為10550元/平方米；評估時點土地現值：30.38萬元，平均單價為4900元/平方米，房地產合計價值為220.28萬元，抵押率40.86%，符合我行的貸款規定。

該房產現出租給__x使用，承租人用于經營__醫院。租期10年

（20__年9月1日至2016年8月31日），年租金18萬元，承租人同意我行處置該房產時放棄承租權。六、結論

經調查，借款人__x經營穩定、銷售良好、為人正直、品德良好、具備償還能力、第二還款來源也較為充足，并已在我行開立存款結算賬戶和__借記卡賬戶，符合我行個人短期經營性貸款條件，同意向其發放貸款90萬元，期限一年，利率執行基準利率上浮40%，即10.458％，按月付息、到期一次性償還本金。發放此筆貸款可為我行增加利息收入90萬元×10.458％=9.4萬元，以商品銷售收入及利潤償還借款本息，以__x個人名下的商用房產及土地使用權做為本筆貸款的抵押物。

客戶經理聲明：我作為借款借款人的客戶經理，已按規定要求對該客戶進行了面簽、筆錄工作，對該客戶身份、借款意愿、借款用途、借款交易的真實性進行了認真核實，并告知借款人貸款責任，對該客戶貸款的有關情況作了全面調查和了解，所呈報借款人的所有資料均真實、準確、有效，所作評估遵循客觀、公正的原則，以上報告內容真實，發放本筆貸款業務安全可靠。同時，我聲明該借款人不是我的關系人。

妥否>！<，請零貸會審批。

____________支行

篇2

第一條為了有效防范信貸風險，提高信貸業務管理水平，更好地執行各項規章制度和信貸政策，依據××市農村信用聯社對××聯社信貸業務咨詢額度的規定，結合我市實際，特制定本辦法。

第二條本辦法授權經營具體范圍包括貸款、貼現、承兌和擔保（股票、國庫券、保險單、倉單質押貸款不在本授權范圍內）。

第二章信貸業務管理授權方式

第三條本辦法采取分類授權的方式。

第四條信貸業務授權管理的分類。

（一）聯社根據各信用社（部）存款規模、信貸資產質量、信貸管理水平、業務發展潛力、區域經濟發展水平等因素，將21個信用社（部）分為一類社、二類社、三類社。

（二）具體分類情況為：一類社六個（略）；二類社十二個（略）；三類社三個（略）。

第三章信貸業務管理授權范圍

第五條新增抵/質押貸款

貸款對象類別劃分為法人客戶與個人客戶兩種，法人客戶具體指企（事）業單位，個人客戶為一般自然人。法人客戶準入必須嚴格按《××市農村信用社公司類客戶新增授信風險控制實施意見》（×信聯發[2006]12號）執行。

（一）一類社

1．法人客戶：新建立信貸關系的，信用社（部）可自主審批單戶20萬元（含）以內的項目；已建立信貸關系的，信用社（部）可自主審批單筆貸款10萬元（含）以內的項目，單戶總余額不得超過20萬元。

2．個人客戶：信用社（部）可自主審批單戶貸款10萬元（含）以內的項目。

（二）二類社

1．法人客戶：新建立信貸關系的，信用社（部）可自主審批單戶10萬元（含）以內的項目；已建立信貸關系的，信用社（部）可自主審批單筆貸款5萬元（含）以內的項目，單戶總余額不得超過10萬元。

2．個人客戶：信用社（部）可自主審批單戶貸款5萬元（含）以內的項目。

（三）三類社

法人客戶與個人客戶：新建立信貸關系的，信用社（部）可自主審批單筆5萬元（含）以內的項目；已建立信貸關系的，信用社（部）可自主審批單筆貸款5萬元（含）以內的項目，單戶總余額不得超過15萬元。

第六條新增保證擔保貸款

新增保證擔保貸款系指農戶聯保貸款：聯保小組單戶成員貸款余額不得超過5萬元（不含5萬元），聯保小組（至少5人組成），農戶聯保貸款的發放管理必須嚴格按照《××市農村信用社農戶聯保貸款管理辦法（試行）》之規定執行，除此以外由其他擔保人提供的保證擔保貸款項目一律上報聯社咨詢。

第七條為了嚴格控制信貸風險，所有按揭貸款業務授信、代簽銀行承兌匯票業務無論金額大小均報聯社咨詢。

第四章信貸業務授權管理規定

第八條辦理抵（質）押貸款業務必須堅持以下原則：

（一）抵（質）押物必須產權明晰無爭議、能辦理抵押登記。

（二）房產抵押須同時出具其占用范圍內的國有土地使用權證一并抵押承諾（同宗房地產抵押時房產、土地必須一并抵押，不得分割），其《國有土地使用證》原件作為抵押物（房產價值）附件由信用社保管，如未分割應由國有土地使用權人提供國有土地使用證復印件并聲明（簽章）未設置他項權利（須附房地產購買價格或建造價格）。

（三）住房抵押貸款抵押人須提供第二套住房的證明材料，原則上不接受無第二套住房的抵押貸款。

（四）房地產抵押貸款最高額控制抵押比率：本市抵押房產或地產應以其所處地理位置、性質、變現能力等為參考依據設定抵押率：

1．房產抵押類：①城關商住類房產權利價值不得超過評估價值的60%；②廠房類權利價值不得超過權利價值的50%（須有國有土地使用權證）；③為解決部分農戶抵押擔保難問題，對于集鎮旺鋪（權屬性質為村鎮房產）抵押貸款信用社（部）應根據房地產所在區域、功能和年限等影響房產價值和變現能力及稅費、訴訟費用等因素，審慎、合理地加以確定（可不予評估），單筆單戶借款余額不得超過5萬元（不含5萬元），并須進行抵押公證，超過5萬元的村鎮商鋪抵押貸款上報聯社咨詢。

2．國有土地使用權抵押類：①城關商業用地權利價值不得超過該區域同宗土地基準地價；②非城關商業用地權利價值不得超過評估價值的50%；③工業用地國有土地使用權參考同區域工業集中發展區價格，權利價值不得超過集中發展區基準地價。

（五）個人存單質押[僅指本信用社（部）]：質押率控制在90％以內，貸款到期日不得超過存單到期日。

（六）公司所有的出租汽車經營權質押：按實際可用期限1萬元/年計算質押率，并扣除貸款期限，質押率不得超過50%（含）。個人所有的出租汽車經營權不得作為質押物。

（七）個人存單質押[僅指本信用社（部）]：質押率控制在90％以內。

（八）企業的機器設備（特別是專用設備）一律不得作為抵押物發放新增貸款。

（九）個體工商戶申請貸款必須以工商營業執照核準名稱作為借款主體。

（十）個人貸款須由夫妻雙方或其家庭成員當面出具承擔連帶擔保責任書面承諾書，并在承諾書上共同簽字（未到法定年齡的家庭成員除外）。

（十一）外市縣抵押房產或地產一律上報聯社咨詢。

（十二）其他抵/質押貸款形式一律上報聯社咨詢。

（十三）法人單位貸款原則上追加法人代表、企業股東或集團核心企業或企業實際控制人的連帶責任保證。

第九條抵押貸款價值評估的原則

（一）用于抵押的土地使用權，必須具備權屬清楚、合法、手續齊全、可以在當地國土局辦理他項權證的條件。

（二）用于抵押的土地使用權地面有附作物的，應調查清楚地面附作物有無權證、有無設定抵押，信貸調查人員必須作相應的調查說明。

（三）用于抵押的商鋪，其價值評估有效期最長不得超過兩年。

（四）土地使用權的價值按用途分工業用地、商業用地、住宅用地，根據所處的級別范圍不同其價值不同。信貸調查人員應對用于抵押的土地使用權的價值必須實地考察并與附近同類土地使用權的價值進行比較，并附調查說明。

（五）房地產貸款抵押率，應在抵押控制最高比率以內根據房地產所在區域、功能和年限等影響房地產價值和變現能力的諸多因素，審慎、靈活、合理地加以確定。

第九條利率浮動管理規定

利率浮動按《××市農村信用社人民幣貸款利率管理實施細則》（×信聯發[2004]27號）與《關于調整信貸業務權限的通知》（×信聯發[2005]50號）利率規定執行。

第五章限制條款

第十條企業及其關聯企業（本辦法所指的關聯企業是指與其他企業之間存在直接或間接控制關系或重大影響關系的企業，是根據這種關系可能轉移資產和利潤并從中獲取利益的企業。主要形式：法定代表人是同一人、夫妻、直系親屬以及股東關聯、集團企業中核心企業控股、參股以及緊密層企業母公司、子公司等）均在××市農村信用聯社范圍內建有信貸關系的，貸款余額合并計算（信貸員在貸款調查報告中對借款人及其關聯企業貸款情況須作出詳盡說明）。借款人和保證擔保人均在××聯社范圍內有貸款余額的，無論他們之間是否存在關聯關系，貸款余額合并計算。

第十一條個人客戶授信限制條款：

1．個人名義申請貸款企業使用的；

2．企業為個人貸款提供的各類抵押或保證擔保的；

3．個人貸款最高額度不得超過其年收入2倍；

4．自然人貸款中一戶家庭只允許有一個借款人，不得有二個或二個以上的借款人出面借款；

5．不得向曾為他人擔保而不履行擔保責任的借款人發放貸款；

6．不得向有過逃廢金融債務行為的借款人發放貸款；

7．不得向無生產經營場地、冒名頂替、無固定居住場所的借款人發放貸款；

8．不得以貸還貸。貸款到期還本付息至少一天后才能重新發放貸款；

9．不得發放交叉貸款。同一借款人不得在××市內的兩個或兩個以上的分支機構中取得貸款。

10．不得辦理無指定用途的個人消費貸款；

11．在××市農村信用社已有授信的單位的法定代表人、股東及直接關系人不得申請個人授信。

第十二條客戶在××聯社轄內一家信用社（部）已建立了信貸關系，另一社（部）不得對該客戶發放新增貸款，同時各社（部）不得受理該客戶為其他企業作保證擔保的新增貸款項目。

第十三條不得對持無效貸款卡（未年審或年審不合格）的借款人辦理信貸業務。

第十四條對同一客戶發放的新增流動資金貸款如與前若干筆貸款在30個自然日之內的視為同一筆貸款，按照單筆審批權限審批。

第六章信貸業務授權管理要求

第十五條信用社（部）在貸款管理上應嚴格貫徹執行《商業銀行法》、《合同法》、《擔保法》、《貸款通則》等有關法律法規和聯社制定的審批權限，防范信貸風險，提高資產質量。

第十六條在確定貸款期限時，信用社（部）應根據借款從事項目的生產周期、償貸能力來綜合分析確定，但最長期限不得超過3年，超過3年的一律上報聯社咨詢。

第十七條信用社（部）應加強并完善信貸檔案管理，規范信貸檔案調閱程序，進一步建立健全審貸制度，每筆貸款均要有審貸會會議記錄。會議記錄、審查咨詢委員會（小組）表決表、借款審批表、信貸員調查報告等相關資料作為聯社授權信用社（部）重要的信貸檔案，永久保管。

第十八條堅持貫徹貸款“三查”制度。各社在貸款上必須做好貸前調查、貸時審查、貸后檢查，貸款必須堅持專款專用，不得轉移用途。

第十九條各信用社（部）在授權范圍內自主發放單筆新增貸款金額在5萬元（含）以上的必須填寫報備表（附件），并于貸款發放后3個月內向聯社信貸管理科、信貸審查科備案。

第七章罰則

第二十條嚴格遵守貸款審批程序，每筆貸款的發放都要按照市農村信用聯社貸款操作相關規定辦理，信用社（部）自主發放的貸款實行“三包”，并嚴格實行信用社主任（或負責人）負責制，違反相關規定的將按《××市農村信用社貸款問責辦法（試行）》之規定嚴格進行問責。

第八章附則

第二十一條凡超越本辦法授權范圍的均上報聯社咨詢。

第二十二條本辦法適用于××市農村信用聯社轄內信用社（部）。

篇3

首先真誠的感謝各位領導和同事長期以來對我工作上的關心和支持，理解與幫助。

今天我滿懷信心的參加這次競聘，向各位展示自己，心情既激動又緊張。激動是因為我終于鼓足了勇氣走上了這個競聘講臺，緊張是因為我害怕有負領導和同事們的厚望。但無論如何，我十分珍惜這次提高自己、鍛煉自己的機會，站在這個舞臺，接受大家的考評。

我要競聘的崗位是xx信用社外勤副主任。

今天 ，我之所以競爭這一職位，是因為我有決心和信心、有能力擔當起聯社黨委交給的這項重任，我競聘的優勢是：

一是有多崗位的豐富經驗。參加工作以來，我從事過出納、會計、專職經警、兼職保安、信貸等多種職務，積累了較豐富的工作經驗。我相信，一個合格的外勤副主任，不僅僅只是精通信貸業務，對信用社的其它各項業務、各崗位都應該有過比較熟悉的了解，只有這樣，才能更好的做好內外勤的溝通和配合。

二是有一定的文字綜合能力。做為基層信用社的通訊員，能認真做好信用社的宣傳和報道，多次在四川信合網、四川城鄉金融網、四川農村日報上宣傳基層信用社的時事動態，去年xx信用社的信息宣傳報道排列全縣第二。我相信，能合理清晰的闡述信貸風險，做好貸前調查報告是一個外勤副主任應具備的基本要求。

三是有較為扎實的專業知識。自參加工作以來，我始終堅持鉆研業務，提高技能，無論在哪個部門、哪個崗位，我都堅持向書本、向領導、向同事、向實踐學習，同時積極參加會計師、經濟師及銀行業從業資格的考試，并取得了相應的資格證書。自08年從事個人貸款以來，能認真學習《四川省農村信用社信貸管理制度匯編》、《物權法》等多種涉及信貸方面的書籍和法規，不斷地豐富和充實了自己的專業知識。我相信，對于要分管個貸中心的負責人，對個人貸款的操作流程、風險防控等方面應該有一個比較深入的認識。

四是具有強烈的事業心、責任感。在信用社已經工作多年，雖然業務崗位轉換多次，但每一次我都能愉快服從領導分配，做到干一崗，愛一崗，鉆一崗，比較出色地了完成了各項工作任務。通過一線工作的磨練，造就了我敢于堅持原則、秉公辦事、作風正派、求真務實、胸懷寬廣、謙讓容人、樂于助人、善于聽取不同意見的品格，與同事們建立了深厚的工作友誼。我相信，這些都是一個外勤副主任能團結同志、做好工作的基礎。

五是有較強的營銷及工作能力。自參加工作以來，我體驗了會計的嚴謹、出納的繁瑣、信貸的風險、經警的敏銳。使我具備了善于思考、工作安排合理、業務能力增強的特點，善于把握工作重點，準確領會領導意圖，及時完成各級領導交辦的工作任務。特別是從事信貸工作以來，我積極進行市場調研、挖掘客戶群，用戰略的眼光來分析客戶的潛在要求，尊重客戶的需求，努力為每一位客戶提供優質的服務，創造了較好的營銷業績，從事三年的個貸，已累計營銷客戶約500戶，累計發放貸款約2.02億元。我相信，一個合格的外勤副主任也是一名合格的信貸客戶營銷員。

金無足赤，人無完人。在肯定優勢的同時，我也清醒地認識到自己存在一些不足之處，我也知道自己在小節上注意不夠，在行為舉止上欠謹慎，金融知識、管理能力也許還離領導的要求有一定的差距。但我有信心，并相信勤能補拙，在今后工作中在同事們的幫助和關懷下我會克服不足，把工作做得更好。

如果這次競聘中，我有幸得到了領導和同事們的垂青，我將努力做到：一是擺正位置，真正做好正職的參謀和助手；二是不斷加強自身業務素質，強化知識的不斷更新；三是以身作則，帶頭落實好信貸的各項規定；四是明確職責，強化管理，實現個貸的規范化。五是認真做好貸款的營銷工作；六是團結友善，協作發展，做好橋梁和紐帶。

篇4

小額貸款擔保政策是服務民生、扶持創業含金量最高、最直接的政策。洛陽市下崗失業人員小額貸款擔保中心在全國首創小額擔保貸款“市帶縣”管理模式，不斷擴展小額擔保貸款政策等措施，促使洛陽市小額擔保貸款工作逐漸步入健康、可持續發展的“快車道”。擔保政策激發了全民創業熱情，擴大了就業、改善了民生、推進了城鄉統籌發展，向洛陽人民交出了一份滿意的民生答卷。近日，記者趕赴洛陽，專訪了洛陽市下崗失業人員小額貸款擔保中心主任王現利，了4解到了這份答卷背后的努力和汗水。

“皺眉頭”——

初到擔保中心問題多

2008年9月，王現利初任洛陽市小額貸款擔保中心（以下簡稱擔保中心）主要負責人。“那會兒經辦人員少，貸款條件也很苛刻。截至9月底，共發放3000多萬元貸款，后來去省里開會，全省進行排名，洛陽市發放貸款排名為倒數第二。”王現利告訴記者，“看到這種現狀，我不禁皺了下眉頭，明白當務之急是盡快找到原因，對癥下藥。”

從省里開會回來，王現利便開始認真研究小額擔保貸款政策，接合本地實際開展大量調研工作，還親自做了一份調查報告。他調查發現，洛陽市小額擔保貸款面臨著諸多難題：一是小額擔保貸款政策體系不夠完善，扶持范圍有限，貸款額度小；二是擔保基金籌措渠道不明確、不暢通，擔保基金無法及時、足額撥付，造成審批通過的貸款無法及時發放；三是經辦銀行積極性不高，辦事效率低下；四是各縣（市）分散管理，難以形成合力，機構重復建設嚴重；五是辦公條件簡陋，人員少，辦公經費緊張。

面對這些困難，2008年9月30日，在洛陽市東山賓館，王現利拿著自己做的一份調查報告，當面向時任洛陽市委書記的連維良進行匯報。王現利假設，發放1個億的無息貸款，一年最少流轉3圈到4圈，流轉3圈就有30%的利潤，就是3000萬。每次交易稅收按最低4%計算，一年流轉3圈就是12%的稅，就是1200萬的稅收。

“因為要貸款的都是等待就業的老百姓，他們不可能把這筆錢放在銀行里吃利息，這筆錢會作為流動資金，5萬元能同時拉動3個人就業，這樣老百姓都有了事干，家庭溫飽問題解決了，不再吃低保和等待社會救濟，可以改善困難群體的就業狀況。”

王現利說，他當時向連維良保證，當年要實現小額擔保貸款發放1個億。“到2008年年底，我做到了，當年共發放小額擔保貸款1.5142億元。”

“抓行動”——

七項措施行之有效

隨后，王現利積極與相關部門協調，他帶領擔保中心工作人員在協調經辦銀行、創新工作模式等七個方面，做出了許多有益的探索。

不斷拓展小額擔保貸款政策。依托國家、省、市先后出臺的國發〔2008〕5號、財金〔2008〕77號、銀發〔2008〕238號、鄭銀發〔2008〕230號、財金〔2009〕72號等文件，結合本地實際，擔保中心先后參與制定《洛陽市下崗失業人員小額貸款實施辦法》《洛陽市大中專畢業生、轉業退役軍人小額擔保貸款操作辦法》《洛陽市大學生村干部小額擔保貸款實施辦法》等文件，在貸款對象和貸款額度方面進行了突破，將失地農民、殘疾人、大學生村干部等人群納入扶持范圍，將婦女的貸款額度上限由不超過5萬元擴大到不超過8萬元，個人貸款由部分貼息發展為全額貼息。2011年，擔保中心參與起草了《洛陽市小額擔保貸款支持全民創業實施辦法的通知》，將洛陽市的小額擔保貸款額度上限由原來每人5萬元提高至每人10萬元，捆綁式企業貸款額度上限由原來50萬元提升至100萬元，勞動密集型企業貸款額度上限由原來的200萬元提升至500萬元（其中300萬元為商業貸款），并將信息科技產業、文化創意產業等新興行業納入貸款扶持范圍。

積極爭取上級領導的重視和支持。洛陽市委、市政府將小額擔保貸款工作列入政府年度目標考核體系，實行目標責任制，并將小額擔保貸款工作列入“著力為民辦好的十大實事”之一，定期召開聯席會議，通報工作進展，交流工作情況，及時解決工作中存在的問題。

大力協調經辦銀行。在省、市領導的強力推動下，洛陽市小額貸款擔保中心與國家開發銀行河南省分行簽訂合作協議，實施“統貸統還”、“批發直貸”，同時將洛陽銀行納入合作銀行，建立了長期穩定的合作關系。

不斷創新工作模式。在充分調查研究的基礎上，擔保中心將9縣（市）小額貸款擔保機構的業務進行了全面整合，開創“市帶縣”管理模式，即縣（市）小額貸款擔保中心只負責接收審核申貸資料、調查核實申貸人員的真實性以及提供擔保基金，貸款審批與發放由市擔保中心統一委托銀行進行，這樣既降低了縣級擔保中心與銀行間的協調難度，又減輕了縣（市）處理復雜矛盾和關系的壓力，極大地提高了工作效率。

加強人才隊伍建設。2009年年底，經報請洛陽市委、市政府批準，擔保中心公開選拔了一批高素質人才充實到隊伍中，為業務流程的細化、服務質量的提高和貸款的安全回收等各項工作提供了有力的人員和組織保障，初步形成了完整有效的管理服務網絡。

不斷簡化貸款流程。為減少中間環節，避免貸戶“多頭跑”、“跑空趟”，縮短貸款辦理時間，擔保中心嘗試取消社區初審和區級人社部門推薦環節，直接面對貸戶辦理業務。對符合條件、手續齊全的申請人（企業），把原來比較煩瑣的貸款手續簡化為個人（企業）申請、反擔保的認定、擔保機構核貸的三步走程序，并采取擔保機構與經辦銀行“一站式”聯合辦公的辦法縮短貸款周期，爭取在10個工作日內辦結放貸。在反擔保的認定上，取消了擔保人單位出具證明材料的手續。

加大宣傳力度。擔保中心多次在洛陽電視臺、洛陽電臺、《洛陽日報》《洛陽晚報》《東方今報》和洛陽市人力資源和社會保障網、洛陽人才網等媒體上設置關于小額擔保貸款政策、辦理流程、項目推介等欄目，組織編印了《洛陽市小額擔保貸款須知》《小額擔保貸款一次性告知單》等一大批宣傳材料，通過人才招聘會、大型廣場宣傳等活動，設置展板，發放宣傳單，現場咨詢、現場辦理業務等形式，向廣大市民宣傳政策、推介項目，增強了人民群眾對小額擔保貸款政策的了解，激發了廣大市民“想創業、敢創業、創大業”的熱情。

“數成效”——

從全省末位到全省第一

通過以上這些舉措，洛陽市小額擔保貸款工作逐漸步入健康、可持續發展的“快車道”。從最初的全省排名末位，一躍實現2009年和2010年連續兩年放貸量位居全省第一，但在王現利領導下的擔保中心并沒有滿足，而是更多地開始思考如何更好地創新工作模式，提升服務質量，努力實現小額擔保貸款工作“貸得出、收得回”的良性循環。同時，也幫助不少創業者實現了“老板夢”。

41歲的李永杰，在小額擔保貸款資金的支持下，開了一家照相館，實現了多年的“老板夢”。20歲時，李永杰到遠房親戚家開的照相館去打工。從暗房洗照片到攝影棚管燈光，他不斷潛心學習，刻苦實踐，技術水平不斷提高。經過不斷磨練，2002年，李永杰考取了國家高級攝影師證書，加入了河南省攝影家協會。2006年他在《人像攝影》雜志上一組兒童攝影作品的啟發下，發現當時的關林鎮還沒有一家專業兒童照相館，于是他就與妻子商量決定開一家自己的照相館，可是苦于缺少創業基金，這事一直擱置下來。直到他獲得擔保中心的支持，得到了16萬元政府貼息的小額擔保貸款資金，他的照相館才終于開業。由于他經營有道，在宣傳上又別出心裁，來找他拍兒童寫真的顧客越來越多，生意也紅火起來。如今，李永杰照相館的生意做得有聲有色，遠近聞名。

像這樣的例子，舉不勝舉。劉海（化名）是一名低視力殘疾人，從河南省針灸推拿學校畢業后，四處打工，吃盡苦頭。2005年，他四處借錢開始創業，開了一家按摩店。可由于店內設備簡陋，沒有名氣，他的創業之路舉步維艱。2006年，在小額擔保貸款3萬元資金的支持下，他購買了牽引床、理療儀等治療設備，讓按摩店上了一個檔次，慢慢地打開了市場。由于他信用良好，并且為很多殘疾朋友提供了就業崗位，劉海還得到了擔保中心提供的二次扶持資金13萬元。如今，他不僅開辦了一家保健按摩院兼培訓中心，還開辦了一家小型食品公司。多年來，他免費培訓了600多名殘疾人，吸納就業200多人，為社會作出了貢獻。

篇5

       1、認真做好典當的審核工作

       XX年我主要負責典當行的風險控制、風險審核工作。典當業務是我在XX年開始正式接觸，為了能使自己盡快熟悉該項業務，我除了認真學習浙江中財典當行的典當制度及XX年4月1日正式實施國家經貿委的《典當管理辦法》外，我還從網上、圖書館等查閱典當行的相關資料，做讀書筆記。為了做好這項工作，我首先制定了典當風險審批的工作職責。第二、根據典當風險審批的工作職責，在自制了非傳統業務的審核及備案表格上對典當業務進行逐筆登記跟蹤，并與典當業務員對大額業務進行實地了解。第三、對減免服務費、滯納金及其它內容進行了備案、核賬及歸檔。第四、編制典當風險關注類月報表。第五、參加了典當業務的一些培訓。

       2、做好中間業務的審核、備案及核賬工作

       今年短平快的中間業務，給我公司帶來了較好的經濟效益。它體現了操作人員優良的心理素質及對工作高度的責任性，它同時也反映出操作人員所具備的敏銳正確的判斷力、銀行非常優良的關系網及對資金有著嫻熟的調度能力。我作為其中的一員深感責任的重大，特別是自身經辦的業務更覺壓力無限、責任無限。在中間業務方面，我主要負責審核、備案、歸檔及與財務部的對賬工作。為了做好這項工作，我基本做到了每筆落實跟蹤，每月與財務部核對賬務，以確保每筆資金的賬賬相符。

       二、XX年我在完成本職工作的同時，還做了以下一些工作：

       1、起草了XX年風險部工作職責

       XX年初根據領導的工作布置，起草了XX年風險部工作職責。在風險部工作職責中，制定了擔保的不同業務類型、不同金額的風險評審進行了相應的風險審批制度，對典當業務首次增加了的風險審批的相關制度。同時明確了風險部各崗位的工作職責、教育培訓、制度建設、風險部日常工作等內容。

       2、設計了工程擔保的相關操作辦法及規程

       XX年4月底，根據領導的安排，我參加了在北京為期二天的有關工程擔保的業務培訓。這次培訓雖然期限很短，但卻讓我對工程擔保的有了初步的感性認識。我突然感覺工程擔保，這種商業性擔保有著無限的商機，對此我產生了濃厚的興趣。我經過在圖書館、網上查詢資料，到書店購買相關書籍，記大量的工程擔保的學習筆記，關注工程擔保的最新消息等渠道，對工程擔保中不同類型的保函包括業主支付保函、承包商履約保函、投標保函等內容，設計了浙江中財擔保有限公司商業性擔保的調查報告，在調查報告中對不同類型的保函設計了不同內容的調查分析。為了能讓業務員進一步深入該擔保領域，提高調查分析的能力，我還設計了“工程建筑擔保業務擔保的調查內容要點”及對不同的保函對象所提供哪些相關資料等。工程擔保我認為是一項風險較大，回報較高的一項商業性擔保。它的成本就在于擔保公司人員的成熟性、經驗性。它的風險在于如何對擔保客戶在擔保期間的事前、事中、事后的控制。為此，我目前已寫了對承包商履約擔保事前、事中、事后的控制的管理的相關內容。為了提高中財擔保業務人員能盡快了解這方面的知識，我還舉辦了第一期工程擔保的培訓班，對建設部頒布的各類保函進行了初步的講解，對相關的內容進行了探討。

       3、設計了浙江中財擔保公司轉按揭業務的操作規程

       為了能順利地開展我擔保公司的轉按揭業務。根據合作銀行的不同要求，經過與合作銀行的業務相互探討與多次協商及轉按揭的業務特點，我設計了“浙江中財擔保有限公司房屋買賣期間擔保業務申請表”、“房屋買賣期間擔保業務操作辦法（一）、（二）”、“銀行撤銷擔保責任回執”、“劃款通知書”、“具結書”及與律師合作的“擔保協議”等，為我擔保公司該項業務的順利開展打下了基礎。

       4、積極開拓擔保及典當合作領域的新途徑

       （1）XX年根據中國銀行審核擔保的結構調整，我積極與省中行進行溝通和聯系。經雙方的共同努力，我擔保公司最終與中國銀行股份有限公司浙江省分行簽訂了2億擔保額的合作協議。這一合作協議大大提高了中財擔保在省中行擔保領域的重要地位，為我擔保公司進一步拓展業務提供了很好的合作平臺。

       （2）XX年10月至11月間，我與招商銀行杭州分行關于轉按揭業務進行了雙方的的相互溝通與聯系，就招商銀行住房循環轉按揭業務的特點，對擔保的內容進行了調整。經過雙方的共同努力，在XX年11月浙江中財擔保有限公司與招商銀行杭州股份有限公司正式簽定了《個人貸款擔保業務合作協議》。這一合作協議為我擔保公司在招商銀行業務的開展創造了良好的開端，為今后的業務合作奠定了良好的基礎。共2頁,當前第1頁1

       （3）XX年面對典當行對資金需求量的進一步增加，我利用深發展杭州分行高層領導及支行高層領導的關系，積極為典當行的融資創造條件。因這筆貸款是深發展總行對全國典當行的首筆貸款，較為曲折。但經過雙方數月的努力，中財典當終于取得了深發展1000萬元的貸款額。這筆貸款的意義不僅部分解決典當行對資金需求，更重要的是增進了中財金融廣角的高層領導與深發展銀行高層領導的互信互任，為中財典當及中財擔保與深發展銀行的進一步擴大合作，創造很好的合作契機。

       5、進一步拓展風險部對擔保、典當風險的量化統計工作

       從事擔保、典當行業，就是從事風險的行業。對擔保公司及典當行來講，對可能造成直接風險、間接風險的告知及預知，是掌握風險、預防風險的重要手段。為此，我逐步探索出對擔保風險類、典當關注類風險的每月及歷史的統計工作。對擔保業、典當業來講，我認為對經營效益及營運質量等內容的統計與分析，對于較準確評價該行業企業的發展業績有著很重要的意義，這方面的工作有待于今后不斷地研究及探索。

       三、XX年的反省

       回顧XX年的工作經歷，我有不少方面值得反省。

       1、工作有時帶有情緒化。在XX年中，雖然我對每項工作都很投入，對取得的成績很有成就感，但當我遇到自身及外界的壓力時，我在工作上就會出現情緒化。會出現一種孤獨、一種勢單力薄、一種無援的感覺，有時還會出現干不如不干的想法。究其原

因主要是一、我還不具備對工作的那種執著精神及毅力，沒有化壓力為動力的精神。二、與同仁間雖有溝通，但溝通不夠、不深。

       2、對典當行業的學習鉆研不深

       XX年，我在負責典當行的業務審批過程中，常認為典當行的業務審批內容比較簡單，所以沒有化精力去深入分析、研究、開發。究其原因是因為我對典當業務知識掌握的匱乏和對典當業務發展缺乏敏感性。同時我深入典當行的工作還不夠，特別是對關注類客戶各筆的情況與典當行業務員的溝通不夠，跟蹤不夠。沒有真正發揮主觀能動性到配合典當行的工作，對典當業務的貸前、貸中、貸后的調查沒有提出更高的要求。

       3、近期對學習有所放松

       近期我對學習有所放松，對業務知識、銀行動態及行業變化的學習、分析有所松懈。究其原因是自身缺少學習的動力，處在一種徘徊、困惑階段，身上一種惰性也乘機開始生長。

       四、XX年年的展望

       1、XX年年我將繼續在做好本職工作，做好領導布置的各項工作。對業務要不斷地學習，要使自己的業務水平、職業道德上有一個新的提高。

       2、我將繼續利用空隙時間，對擔保業務、擔保品種進行深入研究，對擔保行業的經濟指標、經營效益及營運質量等內容進行研究及分析，并加以運用。對典當行業的研究要有所作為，配合典當行在降低典當風險上要有所作為，在保障資金安全、控制典當風險的工作要前移，對典當前的審核工作要更細、更實，對審核內容及要求要進行總結、歸納。對典當行的業務發展要利用自身的一些優勢，為拓展典當業務的發展盡一份力。

       3、對中財金融業的一些建議：

       （1）中財金融業要向更廣的領域、更高層次的發展，必須要研制和開發統一的網絡平臺，有統一的標準格式，統一的操作辦法，統一的規章制度，要形成可復制的網絡管理系統。

       （2）增加中財金融業行業的考核指標。行業指標的考核，就是根據不同行業自身的特點、內涵設定不同的考核指標。行業指標的考核能使考核更具科學性、合理性、可比性，更貼近該行業的發展規律。行業指標的考核也能使中財金融業對行業有更深的了解，促進中財金融業健康的發展。

       （3）對員工的考核獎勵，應采取多元化獎勵策略。企業的成功除了企業的經營理念、經營策略外，主要來自企業的營銷成果、企業的新產品開發及市場對企業的認同度。對中財金融業來說，員工的工作業績、新產品的開發和運用、銀行對中財金融業的認同度及控制、降低風險的能力都應作為中財金融業發展的重點，并以此作為對員工考核的依據。

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手機銀行快速興起

所謂手機銀行，是利用移動通信網絡及終端，辦理相關銀行業務的簡稱，也可以稱為移動銀行。只要你有了一部開通手機銀行的手機，在有信號的情況下，就可以實時掌握賬務信息并進行一定的交易操作。

手機銀行因通訊工具而興起：2000年開始，短信手機銀行面市，用戶可以利用短信交互來查詢賬戶及最近交易等，這是當時獲悉賬戶余額等信息的最快方式；2004年，WAP手機銀行開始應用，用戶可以在手機網頁（WAP）上訪問網上銀行賬戶，進行賬單支付、轉賬匯款等；2007年，客戶端手機銀行橫空出世，基于智能手機以及客戶端存在，真正意義上第一代手機銀行的出現，使得更優質的服務體驗顯現；2013年，多家銀行針對安卓、蘋果、微軟等客戶端版本的不斷更新，使得手機銀行的應用更貼心、更方便、更時尚。

目前用戶使用手機銀行主要集中在查詢、轉賬匯款、繳費支付、信用卡查詢和還款等業務，這些其實也是消費者最常使用的一些自助銀行或網銀的服務。

除了基本功能外，手機銀行還具備了不少傳統網銀所不具備的功能，這也是手機銀行和移動互聯獨具的魅力。2013年，多家銀行持續創新手機銀行功能，從最初的查詢、預約等基礎業務外，已經開發出購買理財產品、遠程支付、近場支付、跨行收款匯款、生活類繳費、管理賬戶等多種功能，而且還在朝個性化方向延伸。

現在，如果外出時沒有現金而又忘記帶卡，手機銀行的取款功能就能幫你解燃眉之急。只要開通手機銀行并關聯借記卡，即可通過手機預約無卡取現服務。預約完成后，用戶就可在24小時內在全國任意ATM機上通過自己的手機號碼、預約碼及密碼取款。

除了無卡取現，手機銀行獨有的手機號匯款業務也因極具個性而頗受歡迎。用戶只需將賬戶與手機號進行綁定，匯款時無須輸入冗長的賬號，只需要輸入對方的手機號就可以完成匯款，支付更加方便和快捷。

根據《2013年中國電子銀行調查報告》顯示：“2013年全國地級及以上城市城鎮人口中個人手機銀行用戶比例為11.8%，較上一年增長近3個百分點，并預測2014年個人手機銀行用戶比例將達到15%左右。在手機銀行的使用方式上，54%的個人手機銀行用戶使用客戶端方式，其功能方面，賬戶查詢使用占比為40%、轉賬匯款為32%、手機支付為18%。”由此可見，手機支付變得真正“移動”起來，現在越來越多的人不僅開始習慣使用手機完成轉賬匯款、信用卡還款等日常金融活動，繳費充值、購物支付、手機理財等應用體驗也日漸增多。

中行手機銀行 首推二維碼轉賬

中行手機銀行提供WAP和客戶端兩種使用方式，客戶端軟件全面覆蓋了iPhone、iPad、Android、WinPhone等主流操作系統，服務界面簡潔美觀，操作輕松便捷。

中行手機銀行支持所有中銀系列信用卡的查詢、網上還款、自動還款設置等服務，并支持所有長城人民幣信用卡的查詢和全國范圍內的轉賬匯款。

中行手機銀行提供包括賬戶管理、轉賬匯款、投資理財、信用卡、賬單繳付、電子支付等銀行服務功能，以及優惠活動、網點查詢、掌聚生活、自助注冊、存貸款利率、外匯牌價、理財產品等多項增值服務。不久前，中行手機銀行客戶端進行全新升級改版，創新推出二維碼轉賬服務，簡化了轉賬匯款操作步驟。同時，也新增了手機取款、個性化定制等多項功能。

在安全方面，中行手機銀行采用自定義鍵盤來輸入關鍵信息（如密碼），數字鍵盤布局隨機分布；客戶端與服務器交互的過程中采用SSL對數據加密。

目前，中行手機銀行實行在線辦理轉賬業務免費。

工行手機銀行 操作界面最友好

工行2008年正式推出手機銀行，截至目前產品種類包括WAP版、iPhone版、Android版和Winphone等版本。

工行手機銀行客戶端界面簡潔清晰，使得整體界面看起來更加舒服。同時，軟件考慮到了用戶使用手機銀行的高頻行為，將手機銀行的主要功能，如我的賬戶、轉賬匯款、信用卡、存款等功能放到界面最顯示的位置，方便用戶每次使用。

工行手機銀行提供的功能主要分為常用功能、投資理財、移動生活3個大類，近50個小功能，如我的賬戶、轉賬匯款、信用卡、個人貸款、定期存款、短信銀行、基金業務、工行理財、貴金屬業務、國債業務、外匯業務等。不久前，工行手機銀行也推出了手機號匯款服務。

工行手機銀行除了提供日常的機票、電影票、充值等功能外，還善于與外部資源合作給用戶提供更加方便的生活服務，比如提供銀醫服務，幫助用戶通過手機銀行預約掛號、查詢診療進度等功能。

在安全性上，工行手機銀行有三大措施：1、客戶端與服務器的通信數據采用SSL加密，保證傳輸安全；2、對于密碼等信息的輸入采用自定義鍵盤，鍵盤布局每次重組；3、對于本地用戶信息，如手機號等，采用DES加密存儲。

目前，凡通過工行手機銀行辦理異地轉賬和跨行匯款業務的客戶，手續費可享受在柜面辦理業務的手續費優惠基礎上再打2折，同城跨行速匯，不論金額大小，每筆均為1元。

農行手機銀行 服務功能最全面

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1引言

集體林權制度改革指出要依法明晰產權、放活經營、規范流轉、減輕稅費，進一步解放和發展林業生產力，促進傳統林業向現代林業轉變。改革之后林權抵押貸款得到了應用，林權抵押貸款就是按照規定的抵押方式，林業資源所有者或第三人以其森林資源資產作為抵押物或以債權擔保向商業銀行取得貸款，而不轉移對其森林、林木的所有權和林地使用權的行為。但是從商業銀行風險管理的角度來說，由于抵押物的特殊性，以及林業行業的弱質性，林權抵押貸款存在著諸多風險，探索林權抵押存在的風險及如何解決的過程，實際上是對金融制度不斷完善創新的過程，這就為商業銀行風險管理提出了新要求，需要認清風險的分類及成因，并積極控制風險。

2林權抵押貸款風險的分類及成因

造成林權抵押貸款的風險的原因有很多，比如由于貸款人信用不佳等原因造成的信用風險；由于銀行內部操作及流程不規范造成的操作風險；同時，由于抵押物的特殊性，容易受到外來因素影響而造成的抵押物價值保全風險；由于林木生產周期長價值變動大林權抵押市場不完善造成的市場風險；生產周期長造成的流動性風險；另外，國家政策也會使林權抵押貸款面臨政策風險。

2．1信用風險

根據借款合同，借款人有義務按期還貸，但由于種種原因，借款人可能被迫違約或理性違約。一般來說林權抵押貸款是中長期貸款，中長期貸款從風險因素的產生到最終成熟、暴露期間會有很長時間，為信用風險緩慢積聚提供了條件。一是貸款人在這期間可能由于家庭、工作、收入、健康和其他不確定因素的變化，償債能力下降，不能按期或無力償還貸款本息，二是借款人故意欺詐，通過偽造的個人信用資料和資產狀況騙取銀行的貸款，從而產生道德風險。目前我國個人信用體系尚未完全建立，因而商業銀行很難獲取真實、全面的個人信用信息，商業銀行和借款人信息不對稱，此時商業銀行是根據全體借款人的風險狀況給予同樣的貸款利率，從而出現Stightz＆Weiss模型中逆向選擇（風險低的借款者退出借款）和道德風險（借款人選擇更高風險的項目）的情況。同時個別借款人誠信較差，存在通過不正當手段騙取貸款的現象，致使銀行貸款面臨一定風險。

2．2操作風險

《巴塞爾協議》中定義操作風險是指由不完善的內部程序、人員以及系統或外部事件所造成的風險。造成林權抵押貸款操作風險的主要原因有：第一，林權抵押貸款操作流程不明，林權貸款抵押登記管理制度不完善，林權抵押登記程序不規范。主要表現在：抵押物的權屬不清，林權權屬模糊不清，如一林多證，抵押物就失去了抵押權；債務人違反法律規定，抵押法律法規禁止抵押的林木，如生態林，超出林權抵押的范圍，因而失去法律效力；一證多次抵押，因抵押登記管理不完善，債務人把同一林權證抵押給多個金融機構，得到遠大于正常抵押率的貸款。第二，信貸人員對借款人情況審查不嚴，沒有進行認真的事前盡職調查和貸款后評價對于林農對林木資源管理監督力度不夠，對貸款使用或償還不能做到定期或不定期地檢查和跟進；缺乏與林業部門必要的聯系，抵押登記不落實；檔案管理不規范，對重要合同單等法律文件不按規定保管；由此造成銀行貸款風險。第三，信貸人員的法律保護意識淡薄，在簽署借款、擔保合同時主要條款出現疏漏或合同要素不全、追償己過時效等，導致銀行合法債權得不到有效保護。業務人員不按章操作，導致貸款出現風險，如抵押擔保未落實就放款等。第四，在進行林木資產評估時，由于客觀及人為因素，往往造成估值不準，其中的原因有以下三點：一是由于林木資源品種多林地大多處于偏僻之地，范圍廣，種類多，難度大，評估人員很難精確地估算出其市場價值。二是由于林權交易市場不規范，森林資源資產的市場價格即公允價值難以確定給其價值評估帶來了客觀的風險。三是由于商業銀行專業的評估人才缺乏，專業的評估機構與借款者為了各自利益虛抬其價值。這些都屬于人員或程序上引發的操作風險。

2．3抵押物價值保全風險

林業是風險很高的行業，受自然災害的破壞特別大，人為破壞如濫砍濫伐也給林業生產帶來極大的損害失。首先是自然災害，根據統計局資料我國平均每年發生森林火災1．35萬起，受災面積73．71萬公頃，僅2011年上半年，僅雨雪冰凍災害和洪澇災害造成的損失就達198．6億元。1－5月，全國共發生森林火災4759起，受害森林面積2．3萬公頃，除此之外還有林業有害生物災害等。但是我國的森林保險體系不健全，具體表現在：承保險種單一，目前政策性森林保險只承保火災風險，不承保雨雪冰凍、臺風、病蟲害等風險。保險費率高，由于賠付率高，我國森林火災保險平均賠付率為70．3％，而一般財產保險是30％～35％，造成森林保險的保險費率高。另一方面，因為營林者的收益偏低，保險意識薄弱，所以森林保險承保率低。我國森林保險進入了“高風險、高費率、低保障、低覆蓋”的怪圈。其次，林木生產周期長，貸款人對林木的不良管理也會造成抵押物價值的減損，貸款人為了自身獲益有可能過度砍伐林木資源，造成抵押物價值難以保全。再次，林區地處偏僻，盜砍盜伐的情況也時有發生。這些都為抵押物價值保全增加了風險。

2．4市場風險

抵押的林木資源市場價格會隨著市場供求關系的變化而變化，其市場價值一直處于變化中，因而難以確定，而林權抵押貸款又大多是中長期貸款，在貸款期間價格波動有可能幅度更大，所以面臨抵押物價值變動的風險。同時，抵押的有效性依賴于抵押品交易市場的發達程度，如果抵押品交易市場較為活躍，一旦借款人違約，貸款者可以順利地變現抵押品，從而收回未償還的貸款余額，抵押風險就小。現階段商業銀行處置抵押物有兩種方式，一種是林權流轉變現，另一種是林木砍伐出售變現。但不論哪種方法都會產生風險，前者是由于我國現階段林權流轉市場體系不建全，缺乏集中規范的林權交易平臺，限制了林權流轉變現，使風險大大提高。而林木采伐出售受到林木采伐限額的限制，由于林業產業的正外部性，國家對林業發展一直實行嚴格保護扶持措施，對木材實行限額采伐，未經林業部門批準，銀行對抵押物無權進行處置變賣，即使進行申請也面臨著采伐指標審批難、審批周期較長的限制，增加了貸款的風險。

2．5流動性風險

由于林業生產周期相對長，投資回收期也長，所以一般來說林權抵押貸款時間長，流動性差。如果貸款銀行持有大量林權抵押貸款債權，可能會因為資金占壓過多而引起資產流動性比率惡化，資金周轉不靈，所以流動性風險也是林權抵押貸款中存在的風險類型。為避免這一風險，國際上通用的做法是建立抵押貸款二級市場，將持有的貸款抵押賣給二級市場的其他金融機構，使資產證券化，并且可在二級市場流通，但我國目前尚不存在可以化解流動性風險的抵押貸款的二級市場。

2．6政策風險

政策風險是指政府有林業政策發生重大變化或是有重要的舉措、法規出臺帶來的風險。森林認證、對原木出口限制等政策都可能造成貸款的風險；政府政策可能會造成抵押的森林資源價值損失，國家考慮到整個生態環境的發展劃定自然保護區，把商品林轉化為為生態公益林，出于某個地區發展的需要，修建公路，鐵路，進行基礎設施建設等，林農失去了對這片林地的使用權和林木的所有權，這些林地也就沒有經濟收益，直接影響借款人還款的來源；同樣因國家宏觀調控造成市場需求的急劇變化以及稅費體制改革，也會使林業生產經營者承擔一定的風險。除此之外，還有以下風險：利率風險，林權抵押貸款時間較長，而支持林權抵押貸款的資金來源通常是期限較短的存款或短期資本市場資金，這種期限不匹配很容易在短期市場利率上升時造成銀行負債與資產利率倒掛，入不敷出的現象；提前償付風險，是指借款人提前部分或全部歸還貸款，給銀行帶來利息損失的可能性；貸款結構風險，是由于某一地區的林木資源集聚，或某一樹種的林木資源過多，或者某一層次的林農過多，而導致風險過于集中，不利于整體控制風險。

3商業銀行風險防范與控制

林權抵押貸款的高風險性，減少了商業銀行進行貸款的積極性，但同時在防范林權抵押貸款的風險上，許多商業銀行都在嘗試貸款風險管理的方法，如某銀行永安支行在客戶準入、抵押范圍、抵押率上做了相應規定。解決貸款中風險較高的現狀，商業銀行必須在貸款流程上進行控制，如圖1。

3．1貸款申請

國際上通行一種評價借款人信譽狀況的原則，即“6C”原則，是指品質、能力、現金、抵押、環境和控制。其中環境和控制主要和國家宏觀政策有關，商業銀行要密切關注國家出臺的關于林業行業的政策，做出積極反應。在貸款申請階段關鍵看前四個原則，如江西省崇義縣農信社在貸款申請時，對于未開戶者和劣質客戶，一般不予受理。對借款人品質的判斷可以根據以往的信用記錄，只有確認借款人具有認真負責的態度，才能發放貸款。確認貸款人具有申請借款的資格和行使法律義務的能力，信貸員要用現金流量分析法確定貸款人的現金狀況，以確定其償還貸款的能力。抵押是指借款人用于抵押的資產：在林權抵押貸款中要特別注意檢查用于抵押的資源是否權屬不清或存在一證多用，一林多證的情況，并拒絕給沒有進行登記的林木、生態林或國家禁止抵押的林木等做抵押。在個人貸款者進行申請時可以建議林農和利益相關方可以組成專業合作組織，這樣可以減少林農抵押物價值損失風險，從源頭上控制風險。

3．2貸款審查

貸款審查是林權抵押過程中的最重要的一個環節。分析哪些因素在影響貸款的違約率方面有重大影響，然后將這些具有較大影響力的因素著重審查，對公司法人客戶的調查包括：審查借款人提交的有關資料和財務報表，并確定其真實性；對借款人進行實地調查，如市場前景、主業狀況、公司治理、內部管理、生產經營和市場評價，還要注重對公司法人代表的綜合素質、誠信程度、是否有清晰的發展思路和企業文化等非經濟因素，因為這是決定其發展速度的重要因素；約見其財務負責人，詳細了解借款人的情況和借款意向；實地確定抵押林木是否符合抵押資格，評估其價值，可以引入專業的評估機構，并進行監督。對個人客戶的調查包括：個人穩定性如年齡、婚姻狀況和是否生育等，個人素質如學歷，個人社會地位如職業職務等，還款承受能力。實地確定抵押林木是否符合抵押資格，評估其價值，可以引入專業的評估機構，并進行監督。減少信用風險。

3．3貸款審批

貸款審批著重注意以下幾點，第一，審批貸款業務是否合法合規，主要調查用于抵押的林權是否合法，審批業務程序是否合規；第二，還款來源是否穩定可靠，審查借款人的信用記錄，確定貸款利率與時間；第三，授信方案各基本要素是否合理，比如抵押率的確定等；根據法規規范審批程序，建立健全內部審批授權與轉授權機制，實行分級審批，按照授權獨立審批，在授權范圍內按規定流程審批貸款，不得越權審批。在出具調查報告時，必須明確注明貸款的金額、使用期限、利率、用途、還款方式和抵押物價值評估等項目。全方位規避操作風險。

3．4簽訂抵押貸款協議

貸款協議是借款者與銀行簽訂的約定雙方權利和義務關系的合同。加強抵押貸款協議的規范管理，防范合同簽訂過程中的風險，對商業銀行來說至關重要，抵押協議除包括一般抵押貸款協議的內容如貸款金額期限用途的規定，利率及計息，提款條件時間手續，歸還時間，擔保等。除此之外，還應注明諸如禁止把已經抵押的林權重復抵押，禁止在抵押期間轉賣，確定合理的抵押率等。起草和簽訂抵押協議由銀行法律專家進行。

3．5貸后管理

商業銀行在貸后要跟蹤檢查，著重檢查借款人貸款使用情況，資產管理情況等，及時發現問題貸款。信貸員通過實地檢查借款人的財務信息，了解抵押林木的防火、防盜、防自然災害等情況及時向有關部門報告，認真進行貸款復核，在有條件的情況下可以引進外部檢查。積極探索貸后差異化管理，集中力量針對高風險客戶、高風險環節、高風險時期，采取貸后管理措施。對于銀行貸款超過一定規模的林業企業，經過雙方協商，可選派有經驗的銀行工作人員到企業的財務、管理類崗位掛職工作，加深對企業的了解，增強銀行與企業的互動雙贏。另外，要在現有的基礎上，重新設計信貸管理流程，進行動態改進，完善貸款流程。

篇8

經管類本科院校肩負著為社會培養適應社會需要的金融與經濟管理人才。金融本科教育，強調的是“厚基礎、寬口徑、重實踐”。要實現厚基礎，就是要進一步強化基礎理論的研究和教學。這些基礎知識包括重要的經濟理論、重要的經濟分析工具以及其他一些重要的管理類基礎知識等。所謂“寬口徑”就是強調專業課程設置的多樣性、可選擇性，以及專業之間的融合。所謂“重實踐”，強調的是理論聯系實踐。重視實驗教學，實踐教學，培養學生的動手能力和創新能力。而對經管類本科應用型人才的培養要求而言，其實驗教學的功能定位，無疑應有別于高職高專層次的定位，應以增強學生的決策能力、綜合運作能力、創業創新能力為主，以訓練學生的專業操作技能為輔。

實驗教學之所以重要，是因為實驗是學生理解并運用理論知識，接受科學思維方法，培養創新意識和能力的重要手段。它對于提高學生的綜合素質及分析和解決問題能力，培養學生理論聯系實際的學風、勇于探索的創新精神與實踐能力等具有極其重要的作用。創新源于實踐，創新貫于實踐，創新終于實踐，沒有實踐就沒有創新。與傳統的實驗教學目標強調的“驗證理論，培養學生多種實驗技能”不同，面向知識經濟，市場經濟的新的實驗教學目標要突出對學生思維能力和初步的科研能力，創新能力的培養。在突出基礎扎實、專業知識融合、實踐能力強的人才培養目標下，充分考慮學生將來的職業發展，實驗教學目標使學生具有職業勝任、崗位適應、創新創業的能力和素質。職業勝任、崗位適應、創新創業不僅要有寬厚的理論基礎，還必須具備較強的實踐能力才能達到用人單位的要求。

傳統精英教育模式下過分強調理論知識傳承的系統與完整、忽略對學生實踐能力和創新精神的培養，同時，以學科為本位的學術化課程結構和教學模式更是難以適應本科應用型人才的培養要求，導致所學不能為所用，人才供應與人才需求產生嚴重脫節。而實踐能力的提高，在現有條件下通過開設專門的實驗課程，進行有針對性的訓練不失為一個好的辦法。因此，我們確定“商業銀行信貸管理學”實驗課的實驗教學目標是:將商業銀行信貸管理學理論在實踐中加以應用，并針對將來從事銀行公司業務部的客戶經理以及貸款公司的客戶經理崗位的學生。對他們進行必要的知識準備和能力訓練。使其具備金融基礎知識、相關法律知識、財務分析方法等方面的知識，并能將這些知識在具體的信貸業務中加以運用，以解決實際業務問題。

2實驗教學的改革

2．1教學計劃

《商業銀行信貸管理學》實驗課以理論課為基礎，但不依附于理論課而獨立開設。各二級學院根據各專業的培養計劃來安排課程計劃，時間為一學期17周，課時量定為34課時。課程安排在學生在校四年的第五或第六學期，以便更好地與學生所選相關課程相銜接，進行必要的知識準備。

2．2教學內容

教學內容主要涉及實驗軟件、業務流程和實驗對象。應用型實驗的精髓是真實性，只要這樣，才能縮短業務崗位的磨合期，盡快融入企業。為此，我們盡可能為學生營造一個仿真環境，在實驗室里再現銀行信貸業務的全過程，使學生身臨其境，去學習、去研究、去感悟。為此，我們著重解決了以下三方面的問題:

(1)實驗軟件的仿真性。在實驗軟件的選擇上，我們沒有選擇教學軟件，而選擇了真實的銀行信貸管理軟件。實驗軟件作為一個專業綜合技能訓練平臺，使學生在掌握專業基本理論的基礎上，開展專業綜合技能訓練，提升知識轉換、知識綜合運用能力。該軟件由上海安碩信息技術有限公司研發，已先后在浦東發展銀行、上海銀行、深圳發展銀行、深圳市商業銀行、北京市商業銀行、武漢市商業銀行、貴陽市商業銀行、深圳市商業銀行、威海市商業銀行等銀行使用，具有一定的代表性。該銀行信貸管理軟件，整個系統由客戶信息管理、信貸業務管理、人員機構管理、文檔管理、項目管理、綜合統計查詢六大模塊組成。其中，客戶信息管理模塊包含了與客戶相關的信息(包括基本信息、財務數據、信用等級評估和相關文檔)錄入與修改，對客戶信息進行全程跟蹤管理;信貸業務管理模塊主要對信貸業務過程中的貸前調查、貸時審查、貸后檢查進行處理，實現電子化審貸流程。通過對國家經濟政策、產業政策、所處行業，結合企業客戶的財務因素、非財務因素、企業貸款或授信額度的分析，為貸款決策提供幫助，對貸款全程進行管理;人員機構管理實現了對本行下屬機構和各機構人員的信息管理和績效評估;文檔管理模塊則實現了對全行業務文檔的錄入和查詢的管理功能;項目管理模塊實現對全行業務的相關項目進行統一管理，提供項目基本信息、詳細信息、項目風險度評估等功能;綜合統計查詢模塊則為各級管理人員提供了功能強大的業務匯總和明細查詢功能。

(2)業務流程的仿真性。有了真實的業務軟件，我們按照銀行信貸業務的要求和步驟，在軟件系統中進行具體的業務處理。學生要熟悉銀行信貸業務流程，按照流程進行操作。同時，在信貸業務流程中，嚴格按照國家法律、法規，如《經濟法》、《擔保法》、《物權法》、《商業銀行法》、《貸款通則》、流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》、《固定資產貸款管理暫行辦法》和《項目融資業務指引》等的要求，培養學生在業務處理中學會懂法、守法，用法，具備分析和運用法律、法規來處理業務問題的能力。(3)實驗對象的仿真性。對于實驗對象，我們采用了上市公司的企業資料和財務數據。企業是真實的，不是虛構，雖然無法讓學生去企業實地調查研究，但由于上市公司的信息公開，便于學生上網收集企業的相關資料，進行分析、研究、判斷。

2．3教學內容的選擇與安排

在教學內容的選擇與安排上，強調對所學知識的理解與運用，鼓勵學生對實驗內容的體驗、理解和思考。以期在知識面的拓寬、動手能力的提高等方面有實質性的進步。

3考核方法的改革

考核評價方法的改革以注重學生動手能力、創新精神和綜合運用知識的能力，激發學生上實驗課的熱情，增加學生的參與意識，注重提高學生分析問題、解決問題的能力作為方向。考核方法和評分標準:“銀行信貸管理”實驗課程總成績為100分。由平時成績60分和期末成績40分構成。期末成績為期末考試成績，采用上機進行信貸業務完整流程操作的形式，要求在兩節課的時間里完成。主要看實驗流程是否完整;操作內容是否準確;信貸報告的分析是否清晰、有說服力;平時成績由以下幾個項目組成:信貸業務上機操作練習20分;相關知識點的書面考試20分;上課考勤紀律10分;課程結束時實驗總結報告10分。考核評價方法完全改變了理論課按平時成績30分，期末成績70分的方法，充分考慮到訓練在能力培養中的重要性，加大了學習態度和平時訓練效果在總成績中的所占的比重，促使學生從思想上重視平時實驗課程訓練，注意考勤紀律，加強練習，提高上課效果。

4教學方法的改革

傳統的“滿堂灌”課堂教學方法，實踐證明它已無法調動學生的主動性和積極性，更難以培養學生的創新精神和開拓能力，因此，實驗教學首先必須從認識觀念上進行創新。

4．1師生角色的轉換

“商業銀行信貸管理學”實驗課是一門以訓練學生處理銀行信貸業務的能力為目的的課程。能力的提高必須通過訓練，通過受訓人親自實踐，有一個從量變到質變的過程才能成功。因此，師生的主輔角色必須進行轉換，而角色的變化帶來了教學方式的變革。處理好教與練的關系。我們采用學生自主學習、互助學習為主，教師講授為輔的教學方式。教師的講解一般占一次課的1/3時間，最多不超過1/2時間，盡可能多安排學生操作練習的時間，強調訓練的重要性。注重學生知識的積累和在實踐中的運用和檢驗，采用引導、啟發等方法，促使學生按實驗要求完成實驗。在教學中，采用業務系統操作演示、重要知識點講解、業務操作流程的闡明及解答學生操作疑問等形式，并充分利用現代化教學手段(如電腦、投影儀、教學PPT等)，形象直觀地表達相關的教學內容，以提高講授效果。重視理論與實際的結合，如在信貸管理業務系統中進行貸款業務流程的分步演示時，聯系信貸管理各階段所涉及到的相關知識點來講授，并結合一些有代表性的案例進行分析，加深了學生對所學內容的理解。

教師重視發揮在分析問題、解決問題上的引導作用，挖掘學生在分析問題中的閃光點，鼓勵學生不斷加強實踐，提出自己獨特見解，激發學生的探索精神。注重創造才能和思維方式的培養和開發，不斷地提高其實踐能力和創新能力。對學生而言，在銀行實驗室中，他們是主角，是掌握技能、體驗業務的主體。在一個仿真的環境中，學生根據教師的要求去主動鉆研實驗操作指導書，在操作中自行查閱相關的文獻資料，認真思考，親身體驗;遇到問題時，倡導同學之間相互討論，研究解決。如還不能解決，可與教師探討解決;教師也向學生提問，了解學生預習和聽課的效果。這樣，使學生在一個較為寬松的學習環境中，充分施展個人才能，通過自主、互動、研究型的學習方式，結合自己所學的理論知識和操作方法，去分析、研究、解決所遇到的業務問題，并且在軟件操作應用中，達到對所學知識進行綜合運用，融會貫通的效果。

4．2學生自我角色的轉換

為了全面提高實驗者的綜合實踐能力，我們模擬銀行信貸業務在銀行中的實際運行過程，讓學生模擬銀行客戶經理、審貸員、行長等相關崗位，使每一個學生都找到相應的“職業角色”的感覺，體會不同角色在信貸業務中所發揮的作用，深刻理解堅持‘審貸分離、分級審批“信貸原則的意義，讓學生在實踐中更深刻地理解商業銀行信貸管理中貸款"三查"的基本內容及貸款整個過程中風險管理的重要性。在這種環境下，學生自己已由“學生”向“員工”轉換，而不同崗位的設定，使學生從“員工”的角度，深刻體驗這個崗位該做些什么，如何解決遇到的問題。需要熟悉銀行對借款企業是如何選擇、評價、定位的，如大型國企，銀行較看重于企業的資產總額、產品的市場份額及市場前景;而對于中小企業，則更側重于企業的資產負債率、償債能力和擔保的質量。分析這樣做的原因和利弊，使學生能通過訓練，對銀行信貸業務進行體驗、總結、思考和感悟。課程結束時，要求學生寫出實驗報告，對自己一學期實驗課所學內容、學習中遇到的問題、解決方法、收獲體會和存在問題等進行總結。

4．3結合崗位，突出重點

在一學期的實驗課中，學生要熟悉軟件系統，掌握信貸業務流程，即一筆貸款業務從企業提出申請、銀行調查、審批、發放到收回貸款的全過程，還要對業務流程中每個環節操作細節的內容把握準確。在整個流程中，要扮演好不同角色，了解不同崗位的工作性質和要求。使學生認識到信貸工作作為銀行貨幣資金運用的主渠道，貸款的利潤，即利息收入對銀行經營利潤的高低，起著舉足輕重的作用。而要保證利息收入，首先必須保證銀行貸款資金的安全，可以說，信貸過程始終與風險相伴，因此，信貸業務過程其實就是風險管理過程。我們要教會學生做的是在整個貸款過程中盡可能地識別風險，把風險降到最低。在教學中，我們把學生將來有可能從事的客戶經理崗位的工作內容作為重點來講解和練習。讓學生明白客戶經理崗位做什么，如何做，通過訓練，提高學生對客戶經理崗位的適應能力。在一些重要問題上，引導學生如何去分析和判斷，如何進行訣擇。

首先，在貸與不貸的問題上要把好關。決策的失誤是最大的失誤，往往是難以挽回的。因此，在貸與不貸問題上一定要慎重，必須把好現場調查與非現場調查的關，搞清楚貸款收回的可能性有多大，借款人還款能力究竟如何，這是最關鍵的。我們選擇一些案例，讓學生進行課堂討論，是否可以貸款。除了符合法律、法規和銀行的硬性規定，如客戶信用等級評定和資產負債率必須達到銀行的要求外，大家通過對客戶的財務因素與非財務因素和擔保情況的分析，提出自己的觀點和意見，甚至進行激烈的辯論，教師則在一些關鍵的問題上進行提醒和引導，如比率分析中的財務指標分析，不能單看某一、二個指標的好壞，要幾類指標結合起來運用才能反映客戶真實、完整狀況，學會綜合、全面地評判。不僅讓學生知道要這樣做，還要知道為什么這樣做。

其次，在確定可以貸款以后，要解決如何貸的問題。包括三種擔保方式的選擇，以及應注意的主要事項;貸款金額、期限的選擇如何盡量與客戶實際需要相一致;簽訂貸款和擔保合同時應注意的主要法律問題;貸款用途的合理性及合規要求等問題上，一定要認真對待，妥善處理。最后，貸款發放以后，不是就完事了，必須加強跟蹤管理，密切關注，進行定期與不定期檢查、發現問題，及時處理，并做好貸款本金和利息的催收工作。從思想認識上樹立重貸重管的理念。我們還著重教會學生客戶經理崗位的工作和研究方法，并逐步使其具備一定的科研能力。如熟悉銀行如何搜集客戶資料，如何進行調查研究，并根據各種貸款資料進行分析判斷，做出正確的貸款決策;貸后檢查報告的內容要求及如何進行貸款清分(貸款分類)等。尤其是信貸調查報告(或授信報告)的撰寫，包括格式要求、必備內容、分析方法，再具體到銀行在客戶財務因素分析時主要運用哪些方法和指標體系，得出什么結論;在客戶非財務因素分析時所應包含哪些內容，能幫助說明什么問題;貸款(或授信)的目的是什么，能否通過貸款(或授信)幫助客戶解決什么問題;擔保能否保障信貸資金的安全等內容，均要求在文章中闡述清楚，理由充分。上述要求和內容，須按照銀行規定來行文，而在資料的搜集與選擇、分析方法的運用及文字處理上，鼓勵學生充分發揮主觀能動性，開闊思路，寫出對問題的認識和研究結果，表明自己的觀點意見。

這種教與學具有很強的針對性和實用性。通過一學期的實驗課，學生對銀行信貸業務有了較完整、清晰的認識，特別是作為未來的客戶經理，在知識結構、業務處理能力等方面都有了長足的進步和提高。一些畢業去銀行或貸款公司工作的學生告訴我，他們在實驗課上所學到的內容與他們從事的工作內容較接近，這對他們縮短磨合期，盡快適應工作帶來了很大幫助，非常實用。第一次在這里可以零距離接觸到將要從事的職業崗位，具有很好的目的性和方向性。由于這些訓練的真實感和實用性都很高，極大地調動了學生的積極性與主動性，大家在實驗室里認真操作，相互探討問題，并提出自己對問題處理的觀點和建議，學生的動手能力和分析問題、解決問題的能力均有不同程度的提高，為即將開始的職業生涯打下了堅實的基礎。

5結語

篇9

【關鍵字】中小企業；銀行融資；融資成本

融資成本是公司融資時，向資金融出方支付資金使用費，向中介機構支付中介費，以及產生的其他相關代價。一般情況下，按照融資來源劃分的各種主要融資方式融資成本的排列順序依次為：財政融資、商業融資、內部融資、銀行融資、債券融資、股票融資。銀行融資是企業最常見的融資形式，信譽高的企業可以直接向商業銀行進行各種融資，一般企業需要擔保、財產抵押、票據質押進行融資，這些都是企業容易做到的，是企業大眾化的融資形式。但由于市場運行規律、中小企業的先天弱質及金融業的經營特點，導致中小企業融資困難。

一、我國中小企業融資存在的問題

一般來講，企業的資金來源于兩方面：一是內源融資；二是外源融資。內源融資指企業不依賴于外部資金，而主要通過以前的利潤留存進行資本縱向積累的一種融資方式。外源融資主要指經濟主體直接進入證券市場，通過發行債券和股票等方式籌集資金，它包括直接融資和間接融資兩種。而我國絕大多數的中小企業從一開始就選擇勞動密集型的投入結構，這種投入結構所需要的配置資本相對低下，一般可以通過自籌得到解決，或者說，內源融資正好與這種投入結構的低成本相適應，因此，我國中小企業的發展主要依賴于內源融資，但這種金融安排只適用于處在初創時期的企業，當企業發展進入追求技術進步與資本密集的階段，則需要外部資金的支持。

目前，我國資本市場面臨的一個現實問題是，僅包容上海和深圳兩個證券交易所的“正規”資本市場規模過小，不能滿足大量企業證券發行與轉讓的需要；并且，由于受到技術能力和管理能力的限制，交易所的容量不可能無限擴張。世界最大的紐約證券交易所的上市公司數量不過2600多家，東京證券交易所的上市公司則不足2000家。如果將資本市場縮小化為股票交易所，則大量企業特別是中小企業必將被排斥于資本市場之外，而多層次資本市場的形成則需要一個相對較長的發展時期。同時，民間金融活動由于缺乏法律保障，利率不規范，容易引發糾紛，而且為大量非法資金提供了活動空間等原因而大都屬于政府限制的范疇。因此，在我國，不論是現在還是可以預見的將來，以商業銀行為主，其它金融機構為輔的中小企業信貸資金供給格局不會有太大的改變，銀行融資將依然是中小企業融資的主要途徑。

然而，我國中小企業與銀行的融資交易進行的并不順利，一方面，大量的資金“躺”在銀行里，另一方面，企業發展又缺乏資金，大量中小企業“貸款難”。盡管如此，對中小企業來說，銀行信貸融資方式相對于股票、債券等直接融資方式而言仍是有效率的。中小企業與銀行之間資金交易的不順暢導致了中小企業融資難問題，這已是不爭的事實。

二、中小企業銀行融資的影響因素分析

（一）利率管制

商業銀行對每筆貸款的審核程序一樣，無論貸款金額多少，都需經過信用評估、企業財務分析、提出調查報告和貸款委員會審查等一系列程序，這就使得商業銀行向中小企業貸款的單位成本相對較高；加上中小企業一般比國有企業規模小，其信息披露也遠不如國有企業完善，如果銀行的收入不足以抵補這些成本，就可能對中小企業“惜貸”，因此，更高的利息收入能夠鼓勵商業銀行更多地考慮中小企業的貸款申請。

目前許多商業銀行對中小企業的貸款利率在7-8%，利率浮動幅度雖然不大，但能獲得貸款的中小企業并不多。在交易費用存在的情況下，銀行更偏好貸款給大企業，做“批發業務”，而放棄向小企業貸款，不愿做“零售業務”。在交易費用存在的情況下，中央銀行對商業銀行的超額準備金支付的利息是商業銀行向企業貸款的機會利率，若貸款利率與機會利率之間的差額很小，則商業銀行會停止向企業貸款；若貸款利率與機會利率之間的差額比較小，則商業銀行只向大企業貸款，不向中小企業貸款；若貸款利率與機會利率之間的差額相當大，則商業銀行就既向大企業貸款，又向小企業貸款。因此，要從根源上治理我國中小企業融資難問題，放寬利率管制、實行利率市場化是一個標本兼治的良策。

（二）融資體制的國有經濟導向

二十多年的經濟改革并沒有改變融資體制的國有經濟導向。商業銀行與國有企業之間的依存關系在現行的融資體制中仍具有不可拆解的性質，國有企業的社會地位和責任事實上鎖定了商業銀行的地位和責任，同時也決定了改革過程中金融資源的配置結構。這種融資體制對于民營性質的中小企業而言是“外生”的而很難與之相兼容。

體制的排斥性一方面表現為商業銀行不愿意給中小企業放貸而承擔額外的風險；另一方面表現為商業銀行寧愿將錢放在中央銀行的超額準備金賬戶上，也不愿意貸給有效率的民營企業。目前，由于商業銀行的精力主要集中在如何規避風險上，因此，它們對那些預期的高回報、高風險的項目已經失去興趣。央行要求各大專業銀行推行個人貸款負責制后，更沒有銀行愿意向民營企業提供貸款了。

（三）信用擔保機構

我國企業信用制度尚在建立中，個人信用更為落后，全社會有信用危機感。在信用缺失的情況下，銀行為了減少呆壞賬，保障本金回流和增值，從1998年起，普遍推行了貸款抵押、擔保制度，純粹的信用貸款己經很少。中小企業普遍存在固定資產少，土地、房屋等抵押物不足等特點，因而向銀行申請貸款時需要第三方提供保證，這就有賴于信用擔保制度的完善。

信用擔保是一種信譽證明和資產責任保證結合在一起的中介服務活動，它介于企業和銀行之間，擔保人對銀行做出承諾，對企業提供擔保，從而提高企業的資信等級，幫助企業獲取發展資金。但是，目前信用擔保機構在數量上的匾乏、運作方式上的不規范不僅無法滿足眾多中小企業的貸款需求，而且也阻礙其自身的進一步發展。

（四）信貸歧視

盡管許多中小企業逐漸呈現出經營績效較好、產權結構較為完善、資本結構因依托于內源融資機制也較為完備的優勢，它們卻很難與商業銀行建立普遍的金融聯系。商業銀行對中小企業的信貸歧視所產生的不利影響。這主要表現在以下幾方面：

一是所有制歧視。在我國為數眾多的中小企業中，國有中小企業僅占總數的

24%左右，民營中小企業成為其主流，因此，國有商業銀行與中小企業存在所有制“不兼容”問題，影響銀行授信。國有銀行不愿也沒有必要因為給民營中小企業發放貸款而承擔額外的風險。即便是民生銀行這樣的純粹的民營銀行，主要客戶也是大企業(包括民營大企業)和大項目。二是客戶評價標準歧視。商業銀行現行的信用等級評定辦法是針對較大型企業制定的，中小企業與大企業使用的是同一種信用等級評定辦法，而大企業的各項信用指標是中小企業無法相比的，該評定辦法過于強調企業資產規模，從而造成中小企業的信用等級相對較低。這種狀況客觀上對中小企業形成了信用標準歧視，影響中小企業的融資信心。

（五）企業自身

現實中，中小企業違約行為已給銀行造成巨大損失。隨著銀行信貸業務趨于謹慎，銀行從自身利益出發更加不愿意貸款給信用度低、風險度高的中小企業。據權威部門統計，在沒有獲得貸款的中小企業中有22.5%是由于自身信用不佳造成的，這就是常說的“道德風險”。

總結

要解決中小企業銀行融資難的問題，不僅需要企業自身的努力，而且需要政府以及金融機構三方面的協調合作。

對廣大中小企業而言，增強信用意識，規范財務制度，健全財務報表，加大信息披露力度，給銀行提供真實的財務信息，嚴格按照合同要求使用銀行貸款并按時歸還銀行貸款本息，杜絕逃費銀行貸款債務行為，提高自身素質。

金融機構加強貸款產品的設計以及信貸業務的創新,以滿足處于不同行業、不同發展階段中小企業融資的需要；在有效防范信貸風險的前提下，創新適應民營企業特點的擔保方式，如民營企業聯保、倉單質押等，既方便民營企業貸款，又減輕其擔保費用負擔；政府倡導建立由民間發起、民間參股的區域性股份制銀行。小銀行的建立有利于激活國有銀行的活力，提高國內銀行業的整體競爭力，完善銀行業整體架構，切實解決中小企業融資難的問題；通過建立完善信用擔保和再擔保機構來分散和降低信貸風險；探索建立貸款保險制度來適當轉移貸款風險，從而增強商業銀行的放貸積極性。

【參考文獻】

1.穆爭社.“淺析中小企業直接融資中存在的問題”，《中國民營科技與經濟》，2003.3

2.牟偉明.“企業融資成本新探”，《經濟師》，2003.8

篇10

【關鍵字】中小企業；銀行融資；融資成本

融資成本是公司融資時，向資金融出方支付資金使用費，向中介機構支付中介費，以及產生的其他相關代價。一般情況下，按照融資來源劃分的各種主要融資方式融資成本的排列順序依次為：財政融資、商業融資、內部融資、銀行融資、債券融資、股票融資。銀行融資是企業最常見的融資形式，信譽高的企業可以直接向商業銀行進行各種融資，一般企業需要擔保、財產抵押、票據質押進行融資，這些都是企業容易做到的，是企業大眾化的融資形式。但由于市場運行規律、中小企業的先天弱質及金融業的經營特點，導致中小企業融資困難。

一、我國中小企業融資存在的問題

一般來講，企業的資金來源于兩方面：一是內源融資；二是外源融資。內源融資指企業不依賴于外部資金，而主要通過以前的利潤留存進行資本縱向積累的一種融資方式。外源融資主要指經濟主體直接進入證券市場，通過發行債券和股票等方式籌集資金，它包括直接融資和間接融資兩種。而我國絕大多數的中小企業從一開始就選擇勞動密集型的投入結構，這種投入結構所需要的配置資本相對低下，一般可以通過自籌得到解決，或者說，內源融資正好與這種投入結構的低成本相適應，因此，我國中小企業的發展主要依賴于內源融資，但這種金融安排只適用于處在初創時期的企業，當企業發展進入追求技術進步與資本密集的階段，則需要外部資金的支持。

目前，我國資本市場面臨的一個現實問題是，僅包容上海和深圳兩個證券交易所的“正規”資本市場規模過小，不能滿足大量企業證券發行與轉讓的需要；并且，由于受到技術能力和管理能力的限制，交易所的容量不可能無限擴張。世界最大的紐約證券交易所的上市公司數量不過2600多家，東京證券交易所的上市公司則不足2000家。如果將資本市場縮小化為股票交易所，則大量企業特別是中小企業必將被排斥于資本市場之外，而多層次資本市場的形成則需要一個相對較長的發展時期。同時，民間金融活動由于缺乏法律保障，利率不規范，容易引發糾紛，而且為大量非法資金提供了活動空間等原因而大都屬于政府限制的范疇。因此，在我國，不論是現在還是可以預見的將來，以商業銀行為主，其它金融機構為輔的中小企業信貸資金供給格局不會有太大的改變，銀行融資將依然是中小企業融資的主要途徑。

然而，我國中小企業與銀行的融資交易進行的并不順利，一方面，大量的資金“躺”在銀行里，另一方面，企業發展又缺乏資金，大量中小企業“貸款難”。盡管如此，對中小企業來說，銀行信貸融資方式相對于股票、債券等直接融資方式而言仍是有效率的。中小企業與銀行之間資金交易的不順暢導致了中小企業融資難問題，這已是不爭的事實。

二、中小企業銀行融資的影響因素分析

（一）利率管制

商業銀行對每筆貸款的審核程序一樣，無論貸款金額多少，都需經過信用評估、企業財務分析、提出調查報告和貸款委員會審查等一系列程序，這就使得商業銀行向中小企業貸款的單位成本相對較高；加上中小企業一般比國有企業規模小，其信息披露也遠不如國有企業完善，如果銀行的收入不足以抵補這些成本，就可能對中小企業“惜貸”，因此，更高的利息收入能夠鼓勵商業銀行更多地考慮中小企業的貸款申請。

目前許多商業銀行對中小企業的貸款利率在7-8%，利率浮動幅度雖然不大，但能獲得貸款的中小企業并不多。在交易費用存在的情況下，銀行更偏好貸款給大企業，做“批發業務”，而放棄向小企業貸款，不愿做“零售業務”。在交易費用存在的情況下，中央銀行對商業銀行的超額準備金支付的利息是商業銀行向企業貸款的機會利率，若貸款利率與機會利率之間的差額很小，則商業銀行會停止向企業貸款；若貸款利率與機會利率之間的差額比較小，則商業銀行只向大企業貸款，不向中小企業貸款；若貸款利率與機會利率之間的差額相當大，則商業銀行就既向大企業貸款，又向小企業貸款。因此，要從根源上治理我國中小企業融資難問題，放寬利率管制、實行利率市場化是一個標本兼治的良策。

（二）融資體制的國有經濟導向

二十多年的經濟改革并沒有改變融資體制的國有經濟導向。商業銀行與國有企業之間的依存關系在現行的融資體制中仍具有不可拆解的性質，國有企業的社會地位和責任事實上鎖定了商業銀行的地位和責任，同時也決定了改革過程中金融資源的配置結構。這種融資體制對于民營性質的中小企業而言是“外生”的而很難與之相兼容。

體制的排斥性一方面表現為商業銀行不愿意給中小企業放貸而承擔額外的風險；另一方面表現為商業銀行寧愿將錢放在中央銀行的超額準備金賬戶上，也不愿意貸給有效率的民營企業。目前，由于商業銀行的精力主要集中在如何規避風險上，因此，它們對那些預期的高回報、高風險的項目已經失去興趣。央行要求各大專業銀行推行個人貸款負責制后，更沒有銀行愿意向民營企業提供貸款了。

（三）信用擔保機構

我國企業信用制度尚在建立中，個人信用更為落后，全社會有信用危機感。在信用缺失的情況下，銀行為了減少呆壞賬，保障本金回流和增值，從1998年起，普遍推行了貸款抵押、擔保制度，純粹的信用貸款己經很少。中小企業普遍存在固定資產少，土地、房屋等抵押物不足等特點，因而向銀行申請貸款時需要第三方提供保證，這就有賴于信用擔保制度的完善。

信用擔保是一種信譽證明和資產責任保證結合在一起的中介服務活動，它介于企業和銀行之間，擔保人對銀行做出承諾，對企業提供擔保，從而提高企業的資信等級，幫助企業獲取發展資金。但是，目前信用擔保機構在數量上的匾乏、運作方式上的不規范不僅無法滿足眾多中小企業的貸款需求，而且也阻礙其自身的進一步發展。

（四）信貸歧視

盡管許多中小企業逐漸呈現出經營績效較好、產權結構較為完善、資本結構因依托于內源融資機制也較為完備的優勢，它們卻很難與商業銀行建立普遍的金融聯系。商業銀行對中小企業的信貸歧視所產生的不利影響。這主要表現在以下幾方面：

一是所有制歧視。在我國為數眾多的中小企業中，國有中小企業僅占總數的

24%左右，民營中小企業成為其主流，因此，國有商業銀行與中小企業存在所有制“不兼容”問題，影響銀行授信。國有銀行不愿也沒有必要因為給民營中小企業發放貸款而承擔額外的風險。即便是民生銀行這樣的純粹的民營銀行，主要客戶也是大企業(包括民營大企業)和大項目。二是客戶評價標準歧視。商業銀行現行的信用等級評定辦法是針對較大型企業制定的，中小企業與大企業使用的是同一種信用等級評定辦法，而大企業的各項信用指標是中小企業無法相比的，該評定辦法過于強調企業資產規模，從而造成中小企業的信用等級相對較低。這種狀況客觀上對中小企業形成了信用標準歧視，影響中小企業的融資信心。

（五）企業自身

現實中，中小企業違約行為已給銀行造成巨大損失。隨著銀行信貸業務趨于謹慎，銀行從自身利益出發更加不愿意貸款給信用度低、風險度高的中小企業。據權威部門統計，在沒有獲得貸款的中小企業中有22.5%是由于自身信用不佳造成的，這就是常說的“道德風險”。

總結

要解決中小企業銀行融資難的問題，不僅需要企業自身的努力，而且需要政府以及金融機構三方面的協調合作。

對廣大中小企業而言，增強信用意識，規范財務制度，健全財務報表，加大信息披露力度，給銀行提供真實的財務信息，嚴格按照合同要求使用銀行貸款并按時歸還銀行貸款本息，杜絕逃費銀行貸款債務行為，提高自身素質。

金融機構加強貸款產品的設計以及信貸業務的創新,以滿足處于不同行業、不同發展階段中小企業融資的需要；在有效防范信貸風險的前提下，創新適應民營企業特點的擔保方式，如民營企業聯保、倉單質押等，既方便民營企業貸款，又減輕其擔保費用負擔；政府倡導建立由民間發起、民間參股的區域性股份制銀行。小銀行的建立有利于激活國有銀行的活力，提高國內銀行業的整體競爭力，完善銀行業整體架構，切實解決中小企業融資難的問題；通過建立完善信用擔保和再擔保機構來分散和降低信貸風險；探索建立貸款保險制度來適當轉移貸款風險，從而增強商業銀行的放貸積極性。

【參考文獻】

1.穆爭社.“淺析中小企業直接融資中存在的問題”，《中國民營科技與經濟》，2003.3

2.牟偉明.“企業融資成本新探”，《經濟師》，2003.8