信用社信貸審貸分離制度

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第一章總則

第一條為建立權(quán)責(zé)對稱、部門制約、運(yùn)作規(guī)范、高效有序的信貸管理體制，規(guī)范信貸行為，提高資產(chǎn)質(zhì)量，防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《XX省農(nóng)村信用社貸款管理基本制度》，制定本辦法。

第二條審貸分離是指經(jīng)營社按照“橫向平行制約”原則，將信貸業(yè)務(wù)辦理過程中的調(diào)查、審查、審議、審批、經(jīng)營管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)科學(xué)分解，由不同層次和不同部門（崗位）承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)相互制約和支持。經(jīng)營社是指有權(quán)辦理和經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的農(nóng)村合作銀行、縣（市、區(qū)）聯(lián)社及分支機(jī)構(gòu)。

第三條本辦法適用于除信用社足額存單質(zhì)押小額貸款、農(nóng)戶小額信用貸款和100%存款保證金的承兌外的其他所有的信貸業(yè)務(wù)。

第二章機(jī)構(gòu)設(shè)置及其職責(zé)

第四條農(nóng)村合作銀行、縣（市、區(qū)）聯(lián)社應(yīng)實(shí)行審、貸分離，設(shè)立客戶部門、信貸管理部門和信貸業(yè)務(wù)審查委員會(huì)（簡稱貸審會(huì)）；農(nóng)村合作銀行、縣（市、區(qū)）聯(lián)社的分支機(jī)構(gòu)應(yīng)實(shí)行審、貸分離，設(shè)立客戶崗、信貸管理崗和信貸業(yè)務(wù)審查小組（簡稱貸審組）。

第五條在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，客戶部門（崗）、信貸管理部門（崗）和貸審會(huì)（組）各司其職、相互制約，直接向理（董）事長負(fù)責(zé)。

第六條客戶部門（崗）是開展客戶營銷和辦理具體信貸業(yè)務(wù)的部門，主要職責(zé)有：

1．負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)客戶的拓展；

2．受理客戶信貸業(yè)務(wù)的申請，進(jìn)行貸前調(diào)查和評估；

3．信貸業(yè)務(wù)經(jīng)有權(quán)審批人審批后，與客戶簽訂信貸合同；

4．對客戶進(jìn)行貸后管理，包括貸后跟蹤檢查、到逾期貸款本金和利息的催收，建立和管理客戶信貸臺(tái)帳與檔案等；

5．負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)工作及相關(guān)信貸業(yè)務(wù)報(bào)表的初始統(tǒng)計(jì)、分析與上報(bào)，及時(shí)掌握信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)情況，對客戶財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行監(jiān)控，當(dāng)客戶出現(xiàn)異常情況可能危及信貸資金安全時(shí)，立即發(fā)出預(yù)警信號，并采取防范措施。

第七條信貸管理部門（崗）是信貸業(yè)務(wù)的審查部門。主要職責(zé)有：

1．依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和省聯(lián)社的信貸政策、現(xiàn)代管理制度與規(guī)定，對客戶部門提供的客戶資料和調(diào)查材料的真實(shí)性、完整性、合規(guī)合法性進(jìn)行審查，提出貸與不貸以及貸款額度、利率、還款方式及風(fēng)險(xiǎn)防范措施等審查意見：

2．督促、指導(dǎo)客戶部門對信貸政策、信貸管理制度等的落實(shí)，提供相關(guān)業(yè)務(wù)咨詢、協(xié)調(diào)法律援助。

3．負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的認(rèn)定；

4．負(fù)責(zé)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的監(jiān)測考核，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的處置、呆帳貸款核銷的審查和上報(bào)；

5．依照省聯(lián)社信貸管理內(nèi)部控制的制度，擬定轄內(nèi)信貸管理實(shí)施細(xì)則，經(jīng)批準(zhǔn)后組織實(shí)施；

6．對轄區(qū)內(nèi)機(jī)構(gòu)信貸管理制度執(zhí)行情況及信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查；

7．負(fù)責(zé)相關(guān)信貸業(yè)務(wù)報(bào)表的統(tǒng)計(jì)、分析與上報(bào)；

8．負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)。

第八條貸審會(huì)（組）是信貸業(yè)務(wù)的審議機(jī)構(gòu)。由行長、主任或授權(quán)副職任主任委員，除客戶部門外的其他主要業(yè)務(wù)部門、稽核監(jiān)察部門的負(fù)責(zé)人任委員。下設(shè)辦公室于信貸管理部門，負(fù)責(zé)日常工作。貸審會(huì)的主要職責(zé)有：

1．根據(jù)有關(guān)信貸法律法規(guī)、農(nóng)村信用社資產(chǎn)負(fù)債比例管理規(guī)定及省聯(lián)社信貸管理制度的規(guī)定，對信貸管理部門提交的信貸業(yè)務(wù)在權(quán)限內(nèi)進(jìn)行審批，提出審批意見；

2．分析轄內(nèi)農(nóng)村信用社信貸運(yùn)行情況，評估信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況，提出應(yīng)對措施；

3．審議轄內(nèi)信貸資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)安排，研究制定客戶發(fā)展規(guī)劃和金融產(chǎn)品開發(fā)方案；

4．根據(jù)省聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)權(quán)限（或授信）的管理規(guī)定，確定、變更或終止轄內(nèi)信貸經(jīng)營部門及分支機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)權(quán)限；

5．審議轄內(nèi)信貸管理制度及實(shí)施細(xì)則，報(bào)農(nóng)村合作銀行、縣（市、區(qū)）聯(lián)社理（董）事會(huì)審定；

6．研究、審議轄內(nèi)信貸業(yè)務(wù)的其他重大事項(xiàng)。

第三章信貸業(yè)務(wù)審貸分離流程

第九條農(nóng)村合作銀行、縣（市、區(qū)）聯(lián)社對下級要合理確定貸款的審批權(quán)限，實(shí)行分級授權(quán)、分級審查、分級批準(zhǔn)的制度。

第十條信貸業(yè)務(wù)的審貸分離基本流程

1．客戶部門（崗）對同意受理的信貸業(yè)務(wù)開展貸前調(diào)查，收集有關(guān)資料，填制借款人基本情況表、信貸業(yè)務(wù)調(diào)查表等，撰寫調(diào)查報(bào)告，報(bào)信貸管理部門（崗）審查。

2．信貸管理部門（崗）對客戶部門（崗）移交的客戶資料、調(diào)查報(bào)告等材料進(jìn)行完整性、準(zhǔn)確性和合規(guī)合法性審查，提出貸與不貸及貸款額度、期限、利率、還款方式等建議，填制信貸業(yè)務(wù)審查表，報(bào)貸審會(huì)審議。

3．貸審會(huì)（組）實(shí)行定期例會(huì)制度，對信貸管理部門（崗）提交審議的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行議決，如遇緊急事項(xiàng)，經(jīng)貸審會(huì)（組）主任委員同意后，可隨時(shí)召開會(huì)議。客戶部門（崗）列席會(huì)議，接受委員對送審事項(xiàng)的咨詢，但不具備表決權(quán)。貸審會(huì)（組）會(huì)議有三分之二以上的委員出席方可舉行，對送審事項(xiàng)須有到會(huì)委員二分之一以上表決方為有效。貸審會(huì)（組）辦公室對審議結(jié)果形成會(huì)議紀(jì)要，填制貸審會(huì)（組）審議表，報(bào)有權(quán)人簽批。

（二）超權(quán)限范圍信貸業(yè)務(wù)的流程：法人機(jī)構(gòu)客戶部門受理和調(diào)查，信貸管理部門審查，貸審會(huì)審議，行長、主任或授權(quán)的副職簽署意見，報(bào)理（董）事長審定后，由法人機(jī)構(gòu)信貸管理部門按照《關(guān)于進(jìn)一步明確貸款咨詢有關(guān)事項(xiàng)的通知》（云農(nóng)信聯(lián)[2005]84號文件）向省聯(lián)社信貸咨詢中心報(bào)備咨詢，得到無異議的回復(fù)后，再由有權(quán)審批人審批后交經(jīng)營社實(shí)施經(jīng)營管理。調(diào)查、審查、審議、經(jīng)營管理流程與權(quán)限范圍內(nèi)信貸業(yè)務(wù)的流程相同。

第四章信貸管理責(zé)任人及其責(zé)任界定

第十一條信貸管理實(shí)行理（董）事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的行長、主任負(fù)責(zé)制。信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理責(zé)任人分為主責(zé)任人和經(jīng)辦責(zé)任人。建立責(zé)任人、經(jīng)辦責(zé)任人和經(jīng)營責(zé)任人責(zé)任移交制度。

第十二條主責(zé)任人及其責(zé)任界定

（一）權(quán)限內(nèi)辦理信貸業(yè)務(wù)主責(zé)任人及其責(zé)任界定?？蛻舨块T負(fù)責(zé)人為調(diào)查主責(zé)任人，貸款調(diào)查評估人員負(fù)責(zé)貸款的調(diào)查評估，承擔(dān)調(diào)查失真和評估失準(zhǔn)的責(zé)任，信貸管理部門負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人，貸款審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查，承擔(dān)審查失誤的責(zé)任，行長、主任或經(jīng)授權(quán)的副職為審批主責(zé)任人，承擔(dān)審批失誤的責(zé)任；客戶部門負(fù)責(zé)人為經(jīng)營主責(zé)任人，客戶部門人員負(fù)責(zé)貸款的檢查、清收和管理，承擔(dān)檢查失誤、清收不力、管理不嚴(yán)的責(zé)任。

（二）超權(quán)限信貸業(yè)務(wù)主責(zé)任人及其責(zé)任界定。經(jīng)營社負(fù)責(zé)人為調(diào)查主責(zé)任人，承擔(dān)調(diào)查失真和評估失準(zhǔn)的責(zé)任；法人機(jī)構(gòu)信貸管理部門負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人，承擔(dān)審查失誤的責(zé)任，法人機(jī)構(gòu)行長、主任或經(jīng)授權(quán)的副職為審批主責(zé)任人，承擔(dān)審批失誤的責(zé)任，經(jīng)營社負(fù)責(zé)人為信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的經(jīng)營主責(zé)任人，承擔(dān)檢查失誤、清收不力、管理不嚴(yán)的責(zé)任。

第十三條經(jīng)辦責(zé)任人及其責(zé)任界定。信貸業(yè)務(wù)辦理過程中直接進(jìn)行調(diào)查、審查、經(jīng)營管理的信貸人員為調(diào)查責(zé)任人、審查責(zé)任人和經(jīng)營管理責(zé)任人，承擔(dān)調(diào)查失真、審查失誤和檢查失誤、清收不力、經(jīng)營管理不嚴(yán)的具體經(jīng)辦責(zé)任。

第十四條實(shí)行經(jīng)營責(zé)任人責(zé)任移交制度

（一）經(jīng)營主責(zé)任人工作崗位變動(dòng)時(shí)，必須在上一級信貸管理部門主持和監(jiān)交下，與接管經(jīng)營主責(zé)任人一同對其負(fù)責(zé)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行鑒定，填寫經(jīng)營責(zé)任移交表，移交表由原主責(zé)任人、接管主責(zé)任人、監(jiān)交人簽字后登記存檔。

（二）經(jīng)辦責(zé)任人工作崗位變動(dòng)時(shí)，必須在經(jīng)營主責(zé)任人主持和監(jiān)交下，與接管經(jīng)辦責(zé)任人一同對其負(fù)責(zé)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行鑒定，填寫經(jīng)營責(zé)任移交表，由原經(jīng)辦責(zé)任人、接管經(jīng)辦責(zé)任人、監(jiān)交人簽字后登記存檔。

第十五條責(zé)任人離開原崗位后，發(fā)現(xiàn)在原崗位期間存在違規(guī)行為的，仍要追究責(zé)任。

第十六條對責(zé)任人責(zé)任的認(rèn)定與追究，按照省聯(lián)社有關(guān)處罰規(guī)定執(zhí)行。

第五章其他特別規(guī)定

第十七條對超權(quán)限需向省聯(lián)社信貸咨詢中心報(bào)備咨詢的信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)法人機(jī)構(gòu)理（董）事長同意后，信貸管理部門可接觸客戶核實(shí)調(diào)查有關(guān)情況。

第十八條對同業(yè)競爭的優(yōu)良客戶，確需簡化手續(xù)的，經(jīng)調(diào)查、審查后，按信貸業(yè)務(wù)管理權(quán)限直接報(bào)有權(quán)審批人審批后實(shí)施。

第六章附則

第十九條本辦法由省聯(lián)社制定、解釋，修改亦同。

第二十條本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。