農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理貸款首放責(zé)任制暫行辦法

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為了加強農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)管理，增強客戶經(jīng)理的責(zé)任心、使命感，充分調(diào)動其管好、放好、收好貸款的積極性、主動性和創(chuàng)造性，確保信貸資產(chǎn)安全性、流動性、盈利性目標(biāo)的實現(xiàn)。經(jīng)聯(lián)社研究，特制定本辦法。

一、指導(dǎo)思想

為了進一步落實信貸管理各項規(guī)章制度，切實增強客戶經(jīng)理的責(zé)任心。從源頭上把住新增貸款質(zhì)量關(guān)，從根本上解決農(nóng)村信用社發(fā)放貸款責(zé)任人權(quán)限不清、職責(zé)不明、互相推諉、信貸人員壓力不大、責(zé)任心不強、管放不管收、造成貸款死滯沉淀、責(zé)任人難以追究等問題的存在。促進全員樹立債權(quán)意識，不斷提高信貸質(zhì)量，降低信貸風(fēng)險，把新增貸款質(zhì)量和效益提高到一個新水平。真正做到把客戶當(dāng)成自己的親人，把貸款當(dāng)成自己的債權(quán)，把效益當(dāng)成自己的事情。

二、具體內(nèi)容

貸款首放制就是明確新增貸款“第一責(zé)任人”，誰發(fā)放,誰為第一責(zé)任人，實行責(zé)任追究制和貸款終身負責(zé)制。

1.新增貸款一律由客戶經(jīng)理負責(zé)發(fā)放收回,非授權(quán)客戶經(jīng)理(營銷員)不得發(fā)放,尤其是信用站的信貸員無權(quán)發(fā)放貸款。

2.授權(quán)放款客戶經(jīng)理為新增貸款第一責(zé)任人，對所發(fā)放貸款質(zhì)量負責(zé)。

3.第一責(zé)任人對新增貸款實行“六包”制度，即包考察、包發(fā)放、包收回、包效益、包責(zé)任、包賠償。

4.第一責(zé)任人對新增貸款實行“三化三無”，即信貸管理制度化、規(guī)范化、程序化，新放貸款無欠息、無不良、無風(fēng)險，新發(fā)放貸款符合貸款操作程序和規(guī)章制度，確保筆筆能按時結(jié)息。

5.根據(jù)額度大小界定管理程序。農(nóng)戶貸款1萬元以下，個體戶貸款3萬元以下，實行調(diào)查催收，審查核批，檢查監(jiān)督，三崗分離運作；個體戶貸款3萬元以上(含)、企業(yè)貸款5萬元以上(含)，實行“五大員”制度，放款五崗分離運作。

6.對1萬元以上貸款，原則上不得辦理擔(dān)保貸款，必須辦理抵質(zhì)押貸款。

三、責(zé)任界定

貸款首放責(zé)任制是對貸款實行全程管理，終身負責(zé)，從評定貸款戶的信用、調(diào)查開始，確定責(zé)任人員，分清責(zé)任，各司其職，做到既要放得出，又要收得回。

1.每筆3千元以下的貸款，由授權(quán)放款客戶經(jīng)理發(fā)放，誰經(jīng)放，誰是第一責(zé)任人，必須承擔(dān)無限清收責(zé)任。

2.每筆貸款在3千元－－1萬元的，誰經(jīng)放誰是第一責(zé)任人，其中客戶經(jīng)理部主任承擔(dān)30%責(zé)任。

3.每筆貸款在1萬元－－2萬元的，基層社貸款審批領(lǐng)導(dǎo)小組集體研究，但信貸副主任為第一責(zé)任人，其中信貸副主任承擔(dān)30％責(zé)任，經(jīng)放員承擔(dān)30％的責(zé)任。

4.每筆貸款在2萬元以上的，實行“五大員”制度，分別按30：20：10：20：20承擔(dān)責(zé)任，雖經(jīng)集體研究并逐級審批，但社主任為第一責(zé)任人，并不因?qū)訉訉徟獬谝回?zé)任人的責(zé)任。

5.對黨政或上級行干預(yù)貸款，誰頂不住發(fā)放的，誰是第一責(zé)任人，必須承擔(dān)清收責(zé)任。

四、責(zé)任追究

1.客戶經(jīng)理違反規(guī)定制度，造成貸款風(fēng)險或損失的，導(dǎo)致貸款本息不能收回，根據(jù)責(zé)任大小、情節(jié)輕重給予行政經(jīng)濟處罰或依法追究。

2.發(fā)放新的跨區(qū)、冒名、越權(quán)、壘大戶、虛押、虛保等違章違紀(jì)貸款造成損失的，根據(jù)責(zé)任大小負責(zé)賠償損失。

3.負責(zé)賠償款項，從抵押的有效資產(chǎn)中變賣扣除。

五、本辦法由客戶經(jīng)理部負責(zé)解釋,自印發(fā)之日起實施。

附件三：

農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理(專項營銷員)

在任職期內(nèi)及法律時效問題的責(zé)任追究辦法

第一條為了確保信用社信貸資金的安全營運,依照有關(guān)法律法規(guī)對農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理(專項營銷員)等信用社貸款管理人員在任職期內(nèi)涉及法律時效問題特作以下規(guī)定。

第二條信用社貸款管理人員包括：客戶經(jīng)理部主任、客戶經(jīng)理、專項營銷員、信貸監(jiān)測崗位人員。

第三條法律時效主要指法律規(guī)定的時效概念：訴訟時間、保全時效、訴后申請執(zhí)行的時效、公告催收時效、中止的時效等。

第四條任職期內(nèi)指從到崗至離崗期間，以兩個交接日為準(zhǔn)的時間段。

第五條為了確保法律時效的連續(xù)性必須建立信貸人員變更、交接、監(jiān)督制度。信用社貸款管理人員的交接由客戶經(jīng)理部主任和信貸監(jiān)測會計為監(jiān)交人。客戶經(jīng)理部主任、監(jiān)測會計移交由聯(lián)社指派人員為監(jiān)交人。監(jiān)測會計建立信貸檔案，明確相互之間的責(zé)、權(quán)、利。

第六條信貸監(jiān)交檔案的內(nèi)容有以下方面要件組成：①交出方所掌管的貸款情況；②經(jīng)濟檔案情況；③借款人、擔(dān)保人的法律時效；④一個月內(nèi)到期的借款人、擔(dān)保的法律時效；⑤其它須交接的情況。各社可以在要件之后補充其它內(nèi)容，要件必須列入交接。

第七條接收方不得無正當(dāng)理由拒絕接收。接收后，在一個月內(nèi)必須對所有貸款進行清查，清查結(jié)果報客戶經(jīng)理部主任批示后一份報監(jiān)測會計備案，一份自留。

第八條信貸檔案管理的級別對象：①貸戶累欠10萬元(含10萬元)以上的貸款戶列入客戶經(jīng)理部主任管理移交檔案；②貸戶累欠5萬元(含5萬元)以上的列入客戶經(jīng)理(信貸副主任)管理移交檔案；③貸戶累欠5萬元(不含5萬元)以下的信貸檔案列入有關(guān)客戶經(jīng)理(專項營銷員)管理、移交。

第九條客戶經(jīng)理部主任在任職期限內(nèi)不論金額大小，凡人為地造成時效逾期，按主任、信貸副主任、客戶經(jīng)理制、監(jiān)測會計分別處以1％、1.5％、2.5％和1％的處罰。情節(jié)嚴(yán)重的，追究行政或法律責(zé)任，能夠積極配合的，單位有權(quán)保留依法追究的權(quán)力(監(jiān)測會計必須把當(dāng)月短期貸款情況用文字形式通知到各客戶經(jīng)理，并以簽字為準(zhǔn)，否則將追究其責(zé)任)。

第十條客戶經(jīng)理部主任(信貸副主任)在任職期限內(nèi)失去一筆或5萬元的法律時效，罰款300元，并對其它有關(guān)責(zé)任人也進行處罰。以一筆和5萬元為單位，每失去一筆或每累超5萬元，遞增罰款300元，同時按“五種貸款”考核，情節(jié)嚴(yán)重的追究行政或法律責(zé)任。

第十一條客戶經(jīng)理(專項營銷員)及其他人員每失去一筆法律時效，罰款200元，同時按“五種貸款”考核，情節(jié)嚴(yán)重的追究行政或法律責(zé)任。

第十二條保全時效的措施：下發(fā)催收通知、依法起訴、更換借款手續(xù)、重新簽訂還款計劃等。

第十三條如發(fā)現(xiàn)弄虛作假，造成失去法律時效的，從發(fā)現(xiàn)之日起，追究原有關(guān)當(dāng)事人的責(zé)任并加倍處罰。

第十四條列入移交的檔案資料，由承擔(dān)責(zé)任的有關(guān)責(zé)任人建檔、保管。但信用社為了便于管理，在不違背上述原則的情況下，可制作雙套，另一套專人保管。

第十五條本辦法由聯(lián)社負責(zé)解釋。

第十六條本辦法自下文之日起執(zhí)行。

第三十七條本辦法由縣聯(lián)社負責(zé)解釋。

第三十八條本辦法自印發(fā)之日起實施。