數字普惠金融對鄉村振興的作用

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摘要：產業振興是鄉村振興的關鍵組成，只有持續壯大和發展鄉村產業，才能提升村民的收入水平，促進鄉村全面振興目標的實現。現階段，鄉村產業發展面臨農村金融體系薄弱的問題，鄉村企業融資成本較高，不利于激發鄉村創新活力。面對這種情況，需積極發展數字普惠金融，逐步改善鄉村金融服務，助推鄉村產業發展及鄉村振興。

關鍵詞：鄉村振興；產業發展；數字普惠金融

為推動城鄉協調發展，進一步提高農村收入水平及農村發展質量，國家全面推行鄉村振興戰略。產業發展是實現鄉村全面振興的關鍵，通過大力發展鄉村產業，滿足農民群眾的就業需求，持續促進農民收入增長。但受傳統金融體系二元結構的影響，鄉村地區缺乏充足的金融資源，對鄉村產業發展造成不利影響。而數字普惠金融有機結合了普惠金融和數字技術，可將優質便捷的金融服務提供給欠發達地區及低收入者，為鄉村產業發展提供良好的金融支持。因此，要明確認識到數字普惠金融在鄉村產業發展中的重要作用，加快數字普惠金融的發展步伐。

一、數字普惠金融助推鄉村產業發展的作用及意義

（一）有助于提高農村金融效率

和傳統普惠金融相比，數字普惠金融利用了現代數字技術的優勢，擴充金融接觸機會，大幅度提高金融效率及服務水平。同時，在數字普惠金融的發展過程中，會有一系列新的金融產品與業務出現，增強金融創新能力。通過發展數字普惠金融，可拓展與使用雙重低成本優勢，將便捷化的金融服務提供給鄉村民眾，實現金融服務業務覆蓋范圍拓展的目的。我國在相關政策文件中明確指出要融合數字普惠金融與農村發展，解決農村傳統金融的供需不匹配、發展緩慢等問題，助推鄉村振興。通過大力發展數字普惠金融，可將融資機會提供給農村地區與低收入階層，激發民眾創業積極性和鄉村產業發展活力。

（二）有助于激發鄉村創新活力

為推動鄉村振興產業發展，需大力培育鄉村中小微企業，不斷提升中小微企業的就業吸納能力及市場競爭力。中小微企業存在較大的融資需求，如果融資需求得不到滿足，將會限制企業的生存、創新與可持續發展。而數字普惠金融可增加中小微企業的直接融資機會，讓中小微企業利用較低的2022年35期（12月）城鄉建設成本獲取資金，有助于推動中小微企業發展。同時，數字普惠金融從人力資本角度對激發鄉村創新活力，為鄉村產業技術創新提供支持。一方面，鄉村企業利用數字普惠金融獲取相應的資金，能夠及時優化員工的薪酬激勵機制，調動員工的創新熱情及活力，促進鄉村產業整體發展。另一方面，通過提高鄉村居民的醫療、教育支出，能夠逐步提升鄉村居民的專業技能，從人才角度促進鄉村產業的發展。

（三）有助于推動城鄉與地區均衡發展

數字普惠金融能夠持續提升農村家庭收入水平，實現包容性增長。一方面，個體、企業能夠依托數字普惠金融獲取相應的融資支持，大幅度降低金融接觸門檻，擴大傳統普惠金融的覆蓋范圍。另一方面，數字普惠金融全面優化了投資理財、支付信貸等金融服務，降低金融服務成本，滿足農村家庭的金融服務需求。和東部發達地區相比，數字普惠金融在中西部地區對創新創業具有更加明顯的促進作用。和傳統金融相比，數字普惠金融融合了金融與科技，能夠擴大發展落后地區鄉村產業金融業營業范圍，打破地域因素的限制，進而提升鄉村技術創新水平。同時，數字普惠金融的金融服務多元化特征較為明顯，具有更多的融資渠道和更廣的覆蓋范圍，滿足不同鄉村地區經營者的融資需求。此外，數字普惠金融也可利用大數據監控融資方的信用與風險，降低雙方信息不對稱的影響，充分滿足鄉村產業的資金獲取需求。總之，數字金融對農村居民的收入影響更大，可以直接縮小城鄉收入差距。而且，數字普惠金融具有相對更小的區域差距，可將中西部城市、農村地區的后發優勢發揮出來，減小地區間的經濟差距。

二、數字普惠金融助推鄉村產業發展的路徑和措施

（一）加強農村基礎設施建設

第一，加快網絡信息基礎設施建設步伐。近些年來，信息技術在農村地區得到廣泛普及，農村網民數量及規模呈現出高速增長的態勢。為進一步發展數字普惠金融，需結合當前農村地區的實際情況，加快建設信息技術基礎設施，深入落實鄉村數字化建設戰略，科學構建涉農數據平臺，為數字普惠金融發展提供硬件支持。在具體實踐中，要將農村財政資金充分利用起來，向農村地區的網絡基礎設施全覆蓋以及5G網絡推廣普及等領域投入部分鄉村振興專項資金，提高鄉村數字化建設水平。同時，積極開展農村數字化征信平臺建設工作，在監管平臺中納入農村信貸主體的經營狀況，且分類整理農戶涉農貸款信息，幫助金融機構科學制定決策，向農村群眾提供適宜的金融服務。第二，補齊鄉村硬件設施及新型基礎設施建設短板。現階段，農村與城市在產品交流互通方面還面臨著物流不通暢問題，因此，要改善農村的基礎公共服務，如積極建設與維護鄉村公路等，建設城鄉一體化公共服務系統，從物流角度推動鄉村產業發展。同時，深入貫徹城鄉融合發展方針，向農村地區引入更多資源要素，對城鄉要素平等交換、雙向流動的資源體系進行構建，通過有機協調新型城鎮化與鄉村產業發展，激活鄉村產業發展動力。

（二）數字普惠金融三輪齊驅

第一，擴大數字普惠金融的服務范圍。鄉村產業發展受數字普惠金融覆蓋廣度的直接影響，要不斷擴大數字普惠金融的覆蓋范圍，加快鄉村產業的發展步伐。因此，要將農村移動支付應用等惠民工程深入開展起來，引導金融機構結合農業農民農村的需要開發服務產品，且做好推廣宣傳工作，向農村下沉移動支付業務。同時，要依托信息基礎設施建設更加廣泛地覆蓋普惠金融，擴大農村地區的互聯網使用規模，合理分配網絡資源，為農村地區數字普惠金融的發展提供支持。通過這些措施的應用，持續擴大數字普惠金融的應用范圍，延伸服務邊界，擴大數字普惠金融在農村地區的覆蓋廣度，更加提供為豐富的融資渠道。第二，拓展數字普惠金融服務深度。在擴大數字普惠金融覆蓋廣度的基礎上，需進一步提升使用深度。在具體實踐中，金融機構需積極落實數字化轉型戰略，對金融產品服務進行創新，更好地支持鄉村產業發展。大型商業銀行要將自身作用發揮出來，聯合互聯網科技公司創新技術，依據鄉村產業發展資金需求供給相應的金融產品，且對線上普惠金融產品進行針對性創新研發。地方性中小銀行需將地方強黏性優勢發揮出來，依據地方需求對農業信貸產品及服務進行創新，重點關注特色農業、農產品加工服務業的實際需要，開發一系列特色信貸產品，滿足鄉村產業經營的多元化金融服務需求，從資金角度推動鄉村特色產業發展。同時，要關注農村普通農戶的真實需要，對開發特色化、針對性的數字普惠金融產品，將訂制金融產品提供給廣大農戶，降低農民的信貸成本，加快發展農村地區數字普惠金融。第三，提高數字普惠金融數字化水平。一方面，要全面整合與共享農村征信信息，拓寬農村信用體系覆蓋面，加快建設農村征信系統。依托云計算、大數據等先進技術建設農村信息共享平臺，在信息共享平臺中納入農村產業幫扶、涉農信貸等信息，通過交流共享平臺信息及信用數據，提升農村征信系統信息化水平，解決金融機構與農戶之間的信息不對稱難題。另一方面，要共享與積累涉農信息，對信貸農戶信息進行篩選，依托信息數據將農業經營主體金融體系分類、分層次地建設起來，在管控風險的基礎上，逐步提升涉農信貸水平。此外，要引入現代先進技術，實時監測、識別與預警涉農信貸風險，促使數字普惠金融規范發展、實現可持續發展。

（三）推進區域間鄉村產業協調發展

第一，向中西部地區傾斜金融資源。和東部地區相比，中西部地區單位數字普惠金融投入具有更高的邊際產出。因此，要結合地區經濟發展差異，制定針對性、差異性的政策，向中西部地區傾斜流動金融資源。對于金融機構來講，在開發普惠金融產品及服務時，需將區域特征納入考慮范圍。農村地區經濟發展相對落后，但特色資源十分豐富，金融機構可結合地區特色產業發展情況開發金融產品，服務當地特色產業。例如，一些地區具有良好的生態環境條件，旅游資源較為豐富，可利用普惠金融對康養產業、旅游產業的發展提供支持。第二，關注地區需求差異。東西部地區在數字普惠金融服務需求方面存在著較大差異，因此，在數字普惠金融發展過程中，要依據地區需求確定發展的方向和目標。例如，針對東部地區，需對地方性中小銀行服務地方的優勢進行強化，加快傳統金融機構的數字化轉型步伐，將類型多樣的數字普惠金融產品開發出來，更好地服務于鄉村特色產業發展，提高數字普惠金融的使用深度。針對中西部地區，要依托現代技術加快建設農村信貸信用體系、網絡信息基礎設施以及鄉村硬件設施，且綜合考慮金融科技與農村產業發展趨勢創新數字普惠金融服務，深入結合互聯網與涉農金融產品，打造新型“互聯網+農業”產品。

（四）提升數字普惠金融服務效率

為推動數字普惠金融的整體進步，更好地服務于鄉村產業發展，需讓廣大農民、政府等主體積極參與進來，構建多方齊發力的良好局面。第一，提升農民群眾思想認知與能力素養。現階段，很多農村居民并不了解數字化知識與金融知識，阻礙數字普惠金融的應用和發展。因此，要綜合利用電視、廣播、網絡媒體等深入宣傳與普及數字金融方面的知識，引導農民群眾積極學習互聯網金融、移動支付知識與技能，讓農戶結合自身實際情況與金融需求合理利用金融資源，在增強自身信用意識的基礎上，防范金融風險。為保證宣傳效果，需將農民群眾的接受能力納入考慮范圍，積極采用寓教于樂的宣傳普及方式。第二，提升數字普惠金融風險規避能力。一方面，數字普惠金融主要依托網絡供給產品和提供服務，需運用安全加密的識別技術，促使金融服務交易、支付的安全性以及客戶數據信息的保密性得到保證，推動數字普惠金融規范發展。另一方面，金融監管機構要動態全面監管金融機構產品服務的準入、實施以及推出機制，嚴厲懲處各類涉嫌欺詐客戶的違規行為。同時，建設完善的矛盾糾紛處理機制，依據相關法律政策公平、公正地處理金融糾紛，保證數字普惠金融系統的有序、健康運行。此外，針對可能出現的大型突發災難事件，各金融機構要將自身的資金保障作用發揮出來，有效防范和分散風險，避免突發事件影響到農村產業的良性發展。要大力支持各類新型農業經營主體，支持新型農業經營主體結合地區特色資源和環境條件，探索發展符合鄉村情況的新興產業，如休閑農業、鄉村旅游等，不斷提高鄉村產業發展質量。

三、結語

綜上所述，金融支持是鄉村產業發展的基礎，數字普惠金融緊密結合了現代科技與普惠金融，將類型多樣的優質金融服務和產品提供給鄉村主體，滿足鄉村主體的資金需求，激發鄉村產業發展活力。在具體實踐中，各類金融機構要結合鄉村產業發展趨勢與鄉村群眾的真實需求，開發一系列金融產品。同時，政府職能部門要從政策、制度等方面著手，鼓勵更多的金融機構參與進來，履行自身的監管職能，保證數字普惠金融的有序穩定發展。

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作者:柳懿珊 單位:河北大學經濟學院