私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問題及對策

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摘要：隨著我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展和社會財富的急劇增加，富裕階層越來越重視資產(chǎn)的管理與增值，使得我國私人銀行業(yè)務(wù)進入了快速發(fā)展階段。由于我國私人銀行業(yè)務(wù)起步時間較晚，在發(fā)展過程中不可避免地遇到了諸多問題。為此，本文對我國私人銀行業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中存在的不足之處進行深入分析，并提出可行性建議。

關(guān)鍵詞：私人銀行業(yè)務(wù)；發(fā)展；對策

一、私人銀行業(yè)務(wù)概述

西方國家把銀行業(yè)劃分為四類，分別是大眾銀行、貴賓銀行、私人銀行和家族傳承工作室。其中私人銀行是面向富裕群體，為其財產(chǎn)提供投資與管理等服務(wù)的金融機構(gòu)。私人銀行的服務(wù)對象不是一般的大眾客戶，而是具有富裕的資產(chǎn)或很高收入的私人顧客，一般稱其為高凈資產(chǎn)客戶，這類客戶的金融資產(chǎn)一般在100萬美元以上。像我國的中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行和建設(shè)銀行這四大國有銀行，均要求私人銀行業(yè)務(wù)最低的金融資產(chǎn)開戶金額要達到800萬元人民幣以上。私人銀行服務(wù)內(nèi)容比較廣泛，其中最主要的是財富管理，除此之外還有稅務(wù)咨詢、保險服務(wù)、信托服務(wù)等多種金融服務(wù)，這些業(yè)務(wù)的年均收益率可達35%，遠遠高于其他一般形式的金融服務(wù)利潤率。一般來說，私人銀行為客戶配備一對一的專屬客戶經(jīng)理，每個客戶經(jīng)理背后都有專門的財富管理團隊做相應(yīng)的投資與服務(wù)。

二、我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

西方國家的私人銀行起步時間較早，如美國的私人銀行開始于上世紀(jì)70年代。相比于西方國家，我國私人銀行的成立時間較晚。近些年來，我國富裕階層的興起及財富量的快速增長，使得對私人銀行業(yè)務(wù)潛存著巨大的需求。在此推動下，2007年3月中國銀行在北京和上海兩地設(shè)立了私人銀行部，填補了中資銀行在國內(nèi)銀行體系中私人銀行的空白，隨后招商銀行和中信銀行等其他銀行也紛紛開設(shè)了私人銀行業(yè)務(wù)。目前根據(jù)12家中資私人銀行公開披露的信息，其總客戶數(shù)量已經(jīng)超過50萬人，管理的客戶資產(chǎn)數(shù)額近8萬億元。截至到2016年底，共有22家商業(yè)銀行開展了私人銀行業(yè)務(wù)。

三、我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的主要問題

(一)分業(yè)經(jīng)營所帶來的業(yè)務(wù)限制。我國在1993年3月開始實行分業(yè)經(jīng)營，即銀行、證券和保險等金融業(yè)不得相互間持有股份、參與經(jīng)營，也就是說，商業(yè)銀行不能經(jīng)營證券業(yè)務(wù)和保險業(yè)務(wù)等其他金融業(yè)務(wù)，只能經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)。這一限制使得商業(yè)銀行無法為客戶提供全方位、多領(lǐng)域的金融服務(wù)，投入的資金只能在單一的體系里面運行，這不僅限制了投資產(chǎn)品組合的開發(fā)與選擇，同時也影響了客戶資產(chǎn)的增值速度，因此客戶會把金融資產(chǎn)從銀行轉(zhuǎn)出，選擇其他具有更高回報率的投資方式，金融資產(chǎn)的流失會進一步制約我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。(二)私人銀行服務(wù)品種單一，創(chuàng)新不足。雖然我國對私人銀行業(yè)務(wù)的需求早已出現(xiàn)，但當(dāng)前我國金融業(yè)受分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管模式的制約，使得商業(yè)銀行創(chuàng)新能力不足，只能在銀行類金融服務(wù)中進行產(chǎn)品的設(shè)計與開發(fā)。盡管我國商業(yè)銀行已經(jīng)投入了不少資源進行產(chǎn)品的開發(fā)，但多數(shù)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，產(chǎn)品較為單調(diào)，且缺少創(chuàng)新特色，與面向大眾推出的銀行理財產(chǎn)品的區(qū)分不是很明顯，并無法滿足高凈值人群對多元化理財?shù)男枨蟆６鞣姐y行更注重為客戶提供多樣化、個性化的產(chǎn)品與服務(wù)，可滿足客戶不同的財富管理需求。可見，我國私人銀行服務(wù)品種單一的局面將有礙于私人銀行的發(fā)展。(三)缺乏專業(yè)人才。私人銀行業(yè)務(wù)不同于一般的儲蓄業(yè)務(wù)，其涉及的范圍廣，對從業(yè)者的資質(zhì)和能力都有較高的要求，私人銀行業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理及其團隊不僅要熟知信托、保險、基金、法律、稅收政策等各方面的知識，還需要具備豐富的實踐經(jīng)驗、善于營銷、業(yè)務(wù)能力強等綜合素質(zhì)。國際上如瑞銀集團，其私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展已有百年的歷史，其客戶經(jīng)理一般都具有10年以上的專業(yè)經(jīng)驗，同時也儲備了大量專業(yè)管理人才，而我國私人銀行業(yè)務(wù)尚屬新興業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理一般都是由零售業(yè)務(wù)部的客戶經(jīng)理、理財經(jīng)理進行轉(zhuǎn)崗，專業(yè)人才的缺失是我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的現(xiàn)實問題。

四、我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展對策

針對上述我國私人銀行業(yè)務(wù)在發(fā)展中存在的主要問題，可借助以下幾點對策來加以解決：(一)廢除分業(yè)經(jīng)營管制，實施混業(yè)經(jīng)營。分業(yè)經(jīng)營管理模式一方面限制了多樣化金融產(chǎn)品的開發(fā)，另一方面也不利于私人銀行業(yè)務(wù)在國際市場上的競爭。因此，歷史上曾實施分業(yè)經(jīng)營的國家如美國、日本、韓國，已紛紛廢除了分業(yè)經(jīng)營的管制，我國有必要盡早廢除分業(yè)經(jīng)營，早日實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營，這樣銀行可開放與證券、保險等非金融機構(gòu)的合作，開發(fā)出新型的、多樣化的金融產(chǎn)品，從而為客戶提供全方位的金融服務(wù)，滿足其不同的投資需求，提高其財富收益率。(二)提高私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新能力。我國私人銀行在目前已有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，需要加大對新型金融產(chǎn)品的研發(fā)投入，并且要注重客戶的反饋與需求，同時可學(xué)習(xí)和借鑒西方私人銀行業(yè)務(wù)的理財產(chǎn)品和研發(fā)經(jīng)驗，不斷更新、創(chuàng)新與開發(fā)出在收益、風(fēng)險和流動性形成較大梯度的理財產(chǎn)品，從而滿足高凈值客戶日益復(fù)雜的金融需求。(三)培養(yǎng)和吸引復(fù)合型專業(yè)人才。從國外私人銀行發(fā)展?fàn)顩r來看，具備各方面專業(yè)知識、經(jīng)驗豐富、實戰(zhàn)能力強的高素質(zhì)客戶經(jīng)理人員及其團隊是私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心所在。而我國面臨復(fù)合型專業(yè)人才短缺的狀況，要想在短期內(nèi)解決這一發(fā)展瓶頸又是不現(xiàn)實的。為此，一方面我國商業(yè)銀行需要重點培養(yǎng)熟悉金融產(chǎn)品、懂投資、具有營銷能力的專業(yè)化、職業(yè)化的私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)團隊；另一方面，我國私人銀行可通過高薪的形式，吸引和聘請國際上優(yōu)秀的私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)者來擔(dān)當(dāng)高級管理人員，通過其對整個團隊的建設(shè)，可在較短的時間內(nèi)逐漸建立起一支專業(yè)化的私人銀行從業(yè)隊伍。

參考文獻：

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作者:崔璐璐 單位:吉林工商學(xué)院