網(wǎng)絡(luò)銀行法規(guī)思索

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網(wǎng)絡(luò)銀行是電子信息和金融創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物，它以其便捷的服務(wù)、低廉的成本等優(yōu)勢(shì)，得到人們?cè)絹?lái)越多的青睞和應(yīng)用，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中扮演著不可或缺的角色。但是，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在迅猛發(fā)展的同時(shí)，也日益暴露和顯現(xiàn)出許多問(wèn)題，這些問(wèn)題日益成為制約網(wǎng)上銀行進(jìn)一步發(fā)展壯大的瓶頸。馬克斯•韋伯曾經(jīng)指出：“對(duì)于那些對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)感興趣的人們而言，法律的一般理性化和系統(tǒng)化，以及在法律程序中具體的可預(yù)見性，是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)尤其是資金活動(dòng)存在的重要條件，沒(méi)有了法律保障，這一切是不可想象的。”[1]405從中可以看出，網(wǎng)絡(luò)銀行能否健康而穩(wěn)定地發(fā)展，法律制度在某種程度上起著至關(guān)重要的作用。然而，由于我國(guó)關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行法律法規(guī)的不健全，導(dǎo)致很多糾紛產(chǎn)生時(shí)無(wú)法可依，進(jìn)一步促成了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過(guò)程中的亂象。因此，筆者對(duì)這一問(wèn)題進(jìn)行了持續(xù)的觀察與思考，并希望自己的探討能對(duì)問(wèn)題的解決有所裨益。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行法律規(guī)制的必要性

就大眾而言，法律法規(guī)既能對(duì)潛在的犯罪起到一定的威懾作用，又能規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行的不規(guī)范行為，從而提高人們的法律防范意識(shí)。作為一項(xiàng)金融創(chuàng)新，公眾對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行還缺乏實(shí)在的認(rèn)識(shí)，這就更需要從法律的角度出發(fā)，建立一系列法律體系，從而規(guī)范其業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新。

（一）通過(guò)法律規(guī)制建立有序的市場(chǎng)秩序

完善的法律規(guī)制能促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展，維護(hù)金融市場(chǎng)良好的秩序。這首先是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)信息傳播迅速，大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶對(duì)于網(wǎng)上信息缺乏甄別能力，任何有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的謠言都會(huì)動(dòng)搖網(wǎng)民對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行安全性的信心；其次銀行的資產(chǎn)負(fù)債本身就對(duì)那些風(fēng)險(xiǎn)和收益都較高的投資項(xiàng)目感興趣，再加上網(wǎng)絡(luò)銀行的資產(chǎn)控制能力相較傳統(tǒng)銀行大大提高，資產(chǎn)轉(zhuǎn)移可以瞬間完成，加大了網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好，也增大了銀行的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，使客戶的財(cái)產(chǎn)安全受到威脅。因此網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)營(yíng)需要嚴(yán)格的法律進(jìn)行規(guī)制，讓消費(fèi)者對(duì)其信任，從而建立一個(gè)良好的有序的市場(chǎng)環(huán)境。

（二）通過(guò)法律規(guī)制創(chuàng)造相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

公平是法律的一個(gè)重要價(jià)值目標(biāo)，主要體現(xiàn)為對(duì)權(quán)利和利益的公平分配。網(wǎng)絡(luò)銀行的特征使其具有自然集中和壟斷的傾向，不完全競(jìng)爭(zhēng)更加突出。因而，有必要通過(guò)法律規(guī)制來(lái)調(diào)節(jié)和平衡各種不同的利益關(guān)系，從而形成一個(gè)良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，為中小銀行進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銀行的轉(zhuǎn)型和發(fā)展提供一個(gè)機(jī)會(huì)，從而降低他們進(jìn)入體系的總體風(fēng)險(xiǎn)。

二、現(xiàn)階段我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行法律規(guī)制的缺陷

現(xiàn)階段，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的法律制度相對(duì)滯后，仍存在很多不足之處，嚴(yán)重制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步發(fā)展，這些不足之處主要有：

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行法律規(guī)制體系不健全

雖然我國(guó)自上世紀(jì)90年代就有網(wǎng)絡(luò)銀行開始營(yíng)業(yè)，至今已十多年，但是規(guī)制網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)營(yíng)的法律法規(guī)卻非常有限，還不能給網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供充分、有力的法律保障。目前我國(guó)專門規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)營(yíng)的法律法規(guī)僅有《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》這兩部，但是，由于這兩部《辦法》的法律地位比較低，受職權(quán)的限制，不能很好地解決因網(wǎng)絡(luò)銀行引起的所有問(wèn)題，其內(nèi)容也多是原則性的規(guī)定，實(shí)際操作性差，不能為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展起先導(dǎo)性作用，從而影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

（二）監(jiān)管模式和監(jiān)管機(jī)構(gòu)不適應(yīng)

我國(guó)目前采取的是“分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)監(jiān)管”的金融監(jiān)管模式。而我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行在其發(fā)展中早就突破了分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，其經(jīng)營(yíng)范圍不僅包括傳統(tǒng)的銀行存貸業(yè)務(wù)，而且還涉及到保險(xiǎn)、證券等業(yè)務(wù)，其經(jīng)營(yíng)模式已然是混業(yè)經(jīng)營(yíng)，而且其中某些相互交叉的業(yè)務(wù)按傳統(tǒng)的方法很難劃定其所屬的業(yè)務(wù)類型，致使網(wǎng)絡(luò)銀行所從事的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)的謹(jǐn)慎性監(jiān)管：一方面可能出現(xiàn)真空，造成很大的安全隱患；另一方面還可能對(duì)同一業(yè)務(wù)進(jìn)行重復(fù)監(jiān)管，政出多門。因此，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)行的監(jiān)管模式與監(jiān)管機(jī)構(gòu)都已經(jīng)不能適應(yīng)其自身的發(fā)展，急需變革。

（三）市場(chǎng)準(zhǔn)入資格過(guò)于嚴(yán)格

市場(chǎng)準(zhǔn)入的規(guī)制意味著金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要從法律上對(duì)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)資格、經(jīng)營(yíng)能力進(jìn)行審查，并確認(rèn)或限制、賦予其相應(yīng)的權(quán)利能力和行為能力。[2]107這樣做的目的有兩個(gè)：一是將那些不合格的金融機(jī)構(gòu)排除在外；二是為各個(gè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造一個(gè)公平合理的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。因此對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入資格進(jìn)行合理規(guī)制對(duì)降低網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)有著重要作用。根據(jù)《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》的相關(guān)規(guī)定，我國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)行的是一種較為嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，這有效預(yù)防并降低了網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。但嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，不僅與網(wǎng)絡(luò)銀行自身的特點(diǎn)相矛盾，而且早前進(jìn)入市場(chǎng)的網(wǎng)絡(luò)銀行很可能利用自身先決條件形成市場(chǎng)壟斷，增加市場(chǎng)進(jìn)入的成本，從而對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)新與改革產(chǎn)生一定的影響，最終降低銀行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力。

（四）退出機(jī)制不夠完善

金融行業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，涉及主體眾多，因此金融機(jī)構(gòu)的退市條件、退市后的善后工作關(guān)系到不特定多數(shù)主體的利益，對(duì)社會(huì)秩序的穩(wěn)定意義重大。各國(guó)在立法中都十分重視金融機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制。但是關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行的退市，我國(guó)僅在《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》第二十八條規(guī)定了網(wǎng)絡(luò)銀行退出市場(chǎng)時(shí)所應(yīng)遵循的程序。《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》對(duì)其退市條件沒(méi)有涉及（1），而對(duì)于退市后的善后也僅有非常籠統(tǒng)的規(guī)定：“必須采取有效的措施保護(hù)客戶合法權(quán)益，并針對(duì)可能出現(xiàn)的問(wèn)題制定有效的處置方案。”《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》沒(méi)有對(duì)客戶權(quán)益的相關(guān)內(nèi)容作出具體規(guī)定，失之簡(jiǎn)單且缺乏可操作性，這就使得網(wǎng)絡(luò)銀行的停辦可能會(huì)導(dǎo)致無(wú)辜的消費(fèi)者承擔(dān)不利后果，也無(wú)法滿足全面規(guī)范網(wǎng)上銀行市場(chǎng)退出行為的需要。

（五）對(duì)客戶權(quán)益保護(hù)不力

在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)所涉及的各方主體中，消費(fèi)者處于明顯的弱勢(shì)地位，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生民事糾紛的原因主要有黑客攻擊、操作系統(tǒng)不完善、客戶密碼泄密、客戶自身操作失誤等幾種。相對(duì)于運(yùn)行復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》中對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的權(quán)利界定與維護(hù)主要體現(xiàn)在《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》的第八十九條與九十一條。根據(jù)第八十九條的規(guī)定，對(duì)于非客戶原因造成的損失，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)“承擔(dān)相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任”，至于什么是“相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任”則再無(wú)下文，使這一條貌似有利于客戶的法律規(guī)定無(wú)法發(fā)揮其本來(lái)的效用。而根據(jù)第九十一條的規(guī)定，對(duì)那些“因其他金融機(jī)構(gòu)或者其他金融機(jī)構(gòu)的外包服務(wù)商失職等原因，造成客戶損失的”，金融機(jī)構(gòu)只需“協(xié)助其客戶處理有關(guān)事宜”，這樣輕微的后果對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行沒(méi)有威懾力，使金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有動(dòng)力審慎選擇最優(yōu)秀的第三方服務(wù)商，不能保障客戶的利益。另外，相關(guān)的法律法規(guī)沒(méi)有涉及因黑客攻擊等因素產(chǎn)生的責(zé)任承擔(dān)問(wèn)題，因而使網(wǎng)絡(luò)銀行可以輕易地逃避由此所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)或者將其最終轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)銀行客戶身上，損害客戶的利益。

三、完善網(wǎng)絡(luò)銀行法律規(guī)制的思路及建議

法律制度的缺失給我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的快速健康發(fā)展帶來(lái)很多隱患，在金融網(wǎng)絡(luò)化時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)銀行既是金融創(chuàng)新的焦點(diǎn)，同時(shí)也是提高我國(guó)銀行業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的契入點(diǎn)，因此，如何改進(jìn)上述不足、完善網(wǎng)絡(luò)銀行的法律規(guī)制并提升其國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力就成為一個(gè)重要課題。基于此，筆者認(rèn)為我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行法律規(guī)制應(yīng)在以下方面加以完善：

（一）健全網(wǎng)絡(luò)銀行法律規(guī)制體系

如何構(gòu)建完備的法律規(guī)制體系，使網(wǎng)絡(luò)銀行在發(fā)展中遇到問(wèn)題能夠有法可依？筆者認(rèn)為，首先，需要在法律層次上制定一部完整的、涉及網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)營(yíng)各個(gè)方面的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法，在該法中明確界定網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中交易各方的權(quán)利和義務(wù)，使安全的操作措施與管理規(guī)范化、制度化；其次，制定一系列的實(shí)施細(xì)則，將法律中比較原則與抽象的規(guī)定具體化，增大其可操作性。從司法實(shí)踐看，完善的立法能夠解決普遍性的問(wèn)題，確實(shí)起到促進(jìn)其穩(wěn)定有序發(fā)展的作用。具體到網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法，筆者認(rèn)為，該法對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展應(yīng)具有高屋建瓴性的指導(dǎo)作用，鑒于法穩(wěn)定性的內(nèi)在要求與信息技術(shù)發(fā)展的日新月異，在該法的制定中要特別注意兩點(diǎn)：一是其法律規(guī)定應(yīng)避免過(guò)細(xì)，以便為日后的發(fā)展留有彈性空間；二是對(duì)于其中所涉及到的信息技術(shù)應(yīng)采取中立態(tài)度，以鼓勵(lì)和推動(dòng)科技創(chuàng)新。

（二）建立協(xié)同監(jiān)管的金融監(jiān)管機(jī)制

網(wǎng)絡(luò)銀行的無(wú)邊界性及其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的綜合性使其發(fā)展早已打破了傳統(tǒng)的金融區(qū)域界限和行業(yè)界限，銀行、證券與保險(xiǎn)三者之間的相互融合已不可逆轉(zhuǎn)，而且整個(gè)金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)已然是大勢(shì)所趨。這就使由分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)監(jiān)管的轉(zhuǎn)變成為歷史的必然，因此我國(guó)應(yīng)該建立統(tǒng)一的、綜合性的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，最大限度地實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管政策的連續(xù)性和穩(wěn)定性，使被監(jiān)管者可以有穩(wěn)定的監(jiān)管預(yù)期，避免政出多門。不過(guò)，金融監(jiān)管體制的變革在短期內(nèi)難以完成，我國(guó)在現(xiàn)階段只能是從中國(guó)金融發(fā)展的大局出發(fā)，在三家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間建立互信、合作的協(xié)調(diào)機(jī)制，使它們?cè)诒舜顺姓J(rèn)對(duì)方監(jiān)管結(jié)果的權(quán)威性與公正性的基礎(chǔ)上，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行協(xié)同監(jiān)管。這種協(xié)同監(jiān)管應(yīng)以信息共享為基礎(chǔ)，并通過(guò)“聯(lián)席會(huì)議機(jī)制”進(jìn)行協(xié)調(diào)溝通，這樣的監(jiān)管格局有利于及時(shí)發(fā)現(xiàn)監(jiān)管中的問(wèn)題，從而提高監(jiān)管效率。

（三）規(guī)定靈活的市場(chǎng)準(zhǔn)入法律制度

網(wǎng)絡(luò)銀行作為一種金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，具有很大的發(fā)展空間，過(guò)高的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度會(huì)加大網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)入成本，抑制活力，限制其發(fā)展，而過(guò)低則容易導(dǎo)致魚龍混雜，加大金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)寬嚴(yán)適度，只有這樣才能為網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)造公平有序的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。首先，適當(dāng)放寬主體條件限制。根據(jù)《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》第二條的規(guī)定，我國(guó)目前只允許銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，限制其他非銀行主體進(jìn)入，但我們可以預(yù)見到，隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的不斷發(fā)展，非銀行金融機(jī)構(gòu)肯定要介入網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。因此，筆者認(rèn)為應(yīng)有限放寬對(duì)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的主體限制，將其逐漸放寬到保險(xiǎn)與證券行業(yè)的金融主體中，因?yàn)檫@些金融主體與網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)關(guān)系緊密，且具備開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的部分條件，只要對(duì)其加以監(jiān)管，就可以將其風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍內(nèi)。其次，適度縮小審批制范圍。《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，所有利用開放式網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的電子銀行業(yè)務(wù)都需適用審批。筆者認(rèn)為，對(duì)于分支型網(wǎng)絡(luò)銀行而言，如果是將其傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)用到網(wǎng)絡(luò)上，那么在對(duì)傳統(tǒng)銀行進(jìn)行審慎性監(jiān)管時(shí)實(shí)際上就已對(duì)其業(yè)務(wù)進(jìn)行了嚴(yán)格審批，對(duì)于這類業(yè)務(wù)，備案就行，不需審批。最后，應(yīng)根據(jù)不同的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)制定相應(yīng)的市場(chǎng)進(jìn)入條件，而不應(yīng)該以偏概全。

（四）構(gòu)建謹(jǐn)慎的網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)退出機(jī)制

網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)退出，不僅會(huì)涉及到與傳統(tǒng)銀行相同的存貸款等金融資金的損失或者轉(zhuǎn)移，而且還面臨著多年積累的客戶資料、消費(fèi)信息、個(gè)人理財(cái)方式等的重新整理、分類和轉(zhuǎn)移，出現(xiàn)意外時(shí)這些東西還有可能丟失和泄密，給銀行和客戶利益帶來(lái)?yè)p害，所以，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)退出應(yīng)采取非常謹(jǐn)慎的態(tài)度，盡量把由其所產(chǎn)生的社會(huì)負(fù)面影響降到最低。為此，我國(guó)應(yīng)該盡快制定網(wǎng)絡(luò)銀行退出的相關(guān)法規(guī)，且該法規(guī)應(yīng)該包含以下幾點(diǎn)內(nèi)容：一是建立存款保險(xiǎn)制度以保護(hù)儲(chǔ)戶的經(jīng)濟(jì)利益；二是制定可靠的信息備份方案以保護(hù)客戶的隱私；三是確立網(wǎng)絡(luò)銀行的審慎退出原則；四是提倡以并購(gòu)方式退出市場(chǎng)以保證其業(yè)務(wù)的延續(xù)性；五是制定詳細(xì)的清算、重組、破產(chǎn)兼并等市場(chǎng)退出措施和程序來(lái)保護(hù)其利害關(guān)系人。只有這樣，才能把由于網(wǎng)絡(luò)銀行退市所造成的社會(huì)利益損失降到最小。

（五）維護(hù)客戶的合法權(quán)益

如何保護(hù)廣大網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的合法權(quán)益，是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行法律建設(shè)中應(yīng)重視的問(wèn)題。因?yàn)橹挥羞@樣，網(wǎng)絡(luò)銀行才能得到客戶的認(rèn)同并進(jìn)而培育起其穩(wěn)定的客戶群體，從而給網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。就網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的權(quán)益保護(hù)而言，在我國(guó)《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》既有規(guī)定的原則上，還應(yīng)該作出以下規(guī)定：

1．制定統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)協(xié)議。根據(jù)《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》的規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶間的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系主要是通過(guò)彼此之間所訂立的電子銀行服務(wù)協(xié)議或合同所確認(rèn)的，從理論上講，這種充分體現(xiàn)意思自治的民事行為應(yīng)該能最大限度地保護(hù)客戶的合法權(quán)益。然而，由于雙方力量的懸殊，事實(shí)上這種服務(wù)協(xié)議大多是銀行利用其優(yōu)勢(shì)地位所制定的一份格式合同，其中往往會(huì)逃避其義務(wù)而加大消費(fèi)者的責(zé)任。因此，我國(guó)監(jiān)管部門應(yīng)該制定一份《網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)協(xié)議的指引》，對(duì)其服務(wù)協(xié)議的基本內(nèi)容及原則予以規(guī)定，只有如此，才不至于使網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)協(xié)議成為“霸王合同”，客戶的權(quán)益才能更好地得到保護(hù)。

2．嚴(yán)格銀行的先行責(zé)任，當(dāng)由于其他金融機(jī)構(gòu)或者其外包服務(wù)商失職等原因給客戶造成損失時(shí)，應(yīng)先由網(wǎng)絡(luò)銀行承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，再由其向金融機(jī)構(gòu)或者他的外包服務(wù)商追償，這就是所謂的先行責(zé)任。因?yàn)椋W(wǎng)絡(luò)銀行與“其他金融機(jī)構(gòu)或者其他金融機(jī)構(gòu)的外包服務(wù)商”之間有直接的法律關(guān)系，而消費(fèi)者與“其他金融機(jī)構(gòu)或者其他金融機(jī)構(gòu)的外包服務(wù)商”之間沒(méi)有直接的法律關(guān)系，且在選擇由什么樣的“其他金融機(jī)構(gòu)或者其他金融機(jī)構(gòu)的外包服務(wù)商”提供服務(wù)時(shí)，消費(fèi)者也沒(méi)有任何權(quán)利，也就是說(shuō)消費(fèi)者完全是在為網(wǎng)絡(luò)銀行的錯(cuò)誤買單，這在實(shí)踐中消費(fèi)者明顯處于不利地位。所以，從保護(hù)客戶權(quán)益的角度出發(fā)，應(yīng)該由網(wǎng)絡(luò)銀行承擔(dān)先行責(zé)任，這樣也有助于其在選擇第三方服務(wù)商時(shí)更為謹(jǐn)慎。

四、結(jié)語(yǔ)

對(duì)于處于發(fā)展階段的中國(guó)而言，在網(wǎng)絡(luò)銀行法律規(guī)制的建設(shè)上不能照搬發(fā)達(dá)國(guó)家的做法和制度，而應(yīng)充分考慮中國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)育階段、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展?fàn)顩r、國(guó)民接受程度等客觀條件，在借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上建立符合我國(guó)的基本國(guó)情、行之有效的法律規(guī)制體系。網(wǎng)絡(luò)銀行法律規(guī)制的建設(shè)是一個(gè)復(fù)雜、動(dòng)態(tài)的系統(tǒng)工程，本文僅就一些凸顯的問(wèn)題進(jìn)行了分析并提出一些建議，還應(yīng)進(jìn)行持續(xù)的思考和分析，力求形成具有一定的借鑒價(jià)值的法律規(guī)制體系。