國際小額貿易支付工具的種類探索

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傳統的外貿公司在結算上通常使用銀行匯款（T/T）、托收（D/P或者D/A）或信用證（L/C）的方式，近幾年隨著外貿B2C的發展，國際小額貿易迅速發展起來，出口貿易結算方式也逐漸多元化。國外客戶定樣品或者下小額定單時，常常使用PayPal或者信用卡這樣的在線支付工具，也有少量客戶使用較電匯更為快捷的西聯匯款和速匯金等線下支付工具。本文將對國際小額貿易的主要支付工具做一比較分析。

一、國際小額貿易發展現狀

如火如荼的電子商務浪潮徹底顛覆了傳統購物方式和商業模式，消費者通過網絡得以輕松享受到價格更低廉的產品，如國內著名的C2C網點站淘寶，讓廠商批發商得以直接面對終端消費者，不僅縮短了貿易流程，也使得廠商批發商獲得生產利潤外可以享受到零售利潤，而消費者也可以沖破中間商，以更便宜的價格享受到各類產品。

外貿交易也何嘗不是這樣？傳統外貿中，工廠生產的產品需通過本國出口商，外國進口商，外國批發商，外國零售商等才能到達外國消費者手中。生產廠商不僅受到出口商進口商的層層壓價，外國消費者也不得不支付虛高價格。這一外貿模式正在被打破。

對于歐美的小型零售商而言，快速、頻繁、低成本的采購需求決定了他們不能像沃爾瑪或者大型進口商、貿易商那樣經常飛來中國，或者在中國設立一個采購辦事處，當他們需要采購中國制造的產品時，上網搜索成了最好的選擇。網絡平臺整合了信息、語言溝通、支付、物流等一系列交易環節服務，能夠使買賣雙方非常方便的交易。

作為“在線外貿”模式的開創者，敦煌網()2008年的在線外貿交易額約為14億元，2009年已增長到25億元，2010年這一市場規模將達100億左右，敦煌網將占據60-70%的份額。外貿行業新秀米蘭網()也成為了外貿行業的一柄利刃。米蘭網目前成交的外貿批發訂單每月增速都在30%以上，平均銷量增幅達到20%以上。另外，中國的外貿小單批發和零售網還有阿里巴巴的外貿批發市場、敦煌網、易唐網、慧聰外貿批發網站、上海貝通網、Chinavasion消費性電子產品、、等網站。

外貿B2C的發展推動了大量新型支付工具的使用。同敦煌網一樣，我國的主要外貿小單購物網站都采用了國際上通用的第三方支付工具PayPal以及Visa等信用卡支付工具。西聯匯款、速匯金等也都是B2C網站的合作伙伴。

二、國際小額貿易支付工具的種類

根據對主要外貿小額批發和零售網的調查，網站使用的主要的支付工具可以分為兩大類：網上支付和線下支付類。

（一）網上支付類

1.電子賬戶類別。付款主要是電子賬戶對電子賬戶模式（類似于支付寶與支付寶交易，雙方均需要注冊、有賬戶），主要有PayPal、MoneyBookers、Ap、Googlecheckout、LR等等。PayPal是在線付款解決方案的全球領導者，在全世界有1.5億消費者使用。PayPal支持21種貨幣，注冊一個PayPal帳戶就可以與全球范圍內多達56個在線市場（包括美國、英國和其他亞洲及歐洲市場）的用戶交易。用戶需要選擇一個有效電子信箱注冊成為PayPal賬戶，只要使用PayPal，用戶可以從他的信用卡或銀行賬戶中方便地劃款到商戶的PayPal賬戶，向任何有e-mail地址的人付款，避免了傳統的郵寄支票或者匯款的方法。無論買方身在何處，付款都會立刻匯入賣方的PayPal賬戶。Moneyboonkers也是一種國際上流行的支付工具，經英國和歐盟法律批準成立，主要在歐洲地區使用。用戶電子錢包里的錢可以用于在線支付也可以用于提現。

2.國際信用卡支付網關。國際信用卡支付網關主要是由第三方支付公司提供，而第三方支付公司和銀行合作，共同達到幫助外貿商家收款的目的。而全球信用卡用戶量15億左右。商戶的網站上接入信用卡支付網關后，國外買家只要填寫信用卡的相關的信息，就可以支付，方便快捷。而賣方提供自己的一個銀行帳戶就可以了。信用卡支付網關比電子賬戶類的支付模式少了一個步驟，而且其客戶群體也要大很多。現在國內的第三方支付公司里面，提供國際信用卡支付網關的不多，主要有雙乾支付（95epay）、匯通(Ecpss)、環迅支付IPS、首信易（PayEase）、Gspay等。使用國際信用卡在線支付通道，是綁定商戶的國內銀行賬戶，客戶以信用卡支付進來，商戶即時可以看到已收到付款。商戶發出貨物，客戶妥投（妥投即客戶收到貨物后簽收）15天后開始結算，按照即時支付時的匯率，結算成RMB到商戶的國內銀行賬戶。

（二）線下支付工具

西聯匯款（WesternUnion）和速匯金（MoneyGram）業務是小額貿易貨款支付常用的線下支付工具。這些結算之所以能夠替代傳統的外貿收款方式如電匯、信用證、托收，主要是由于傳統結算收費較高且速度太慢，不太適用于小額付款。

西聯國際匯款公司（WesternUnion）是世界上領先的特快匯款公司，迄今已有150年的歷史。它擁有全球最大最先進的電子匯兌金融網絡，網點遍布全球近200個國家和地區。西聯匯款在中國的合作伙伴有郵政儲蓄銀行、農行及光大銀行，在中國擁有超過2.5萬個服務網點。速匯金（MoneyGram）的原理與西聯大致相同，速匯金目前在全球190多個國家和地區有近1.76萬個網點，已與工行、交行、中信、興業、盛京銀行等多家金融機構展開合作。

二者的運作模式都是在指定的點填寫匯單，指定收匯人城市、姓名和一個收款用的密碼等幾個簡單步驟就能完成匯款手續，幾分鐘就可以到賬，收匯人憑本人身份證和取款密碼就能在點取到現金。

與銀行電匯相比，通過西聯、速匯金辦理小額境外匯款較省錢。通過西聯匯款或速匯金匯款，手續費僅在匯出時按匯款金額相應檔次繳納，匯出后無中間行扣費。而銀行匯款一般需要支付的費用包括電報費和手續費，如果是持外鈔，銀行還將收取一定的“鈔轉匯”費。

三、國際小額貿易支付工具的比較與選擇

國際小額支付工具眾多，如何選擇成為商家的關注點，下面主要從支付工具的成功率、拒付、收款、費用方面逐一分析。下面選擇PayPal、信用卡和西聯匯款三種代表性的支付工具來比較。

（一）成功率

支付成功率是指買方在下單后成功付款的概率。成功率，是所有的商戶關心的第一個問題。

PayPal有90%以上的成功率，當仁不讓的成為支付成功大戶。

信用卡支付的成功率與信用卡支付通道有關。非3D支付通道大約有90%左右的成功率，信用卡3D支付通道大約有70%左右的成功率。有的地區使用信用卡的人群的信譽普遍較好，是不需要驗證無條件支持支付的，即非3D通道。有些地區是有3D驗證要求的，但有些3D驗證要求卻又是隱性的，不給予客戶任何提示的，這就很容易導致支付失敗。

西聯匯款的支付也是比較便利的，只要客戶同意使用，在指定網點匯款即完成支付，支付的成功率可達100%。

（二）拒付

國際小額貿易匯款中商戶關心的除了成功率，第二重要的就是拒付了，使用PayPal會拒付，使用信用卡支付通道也會拒付。就目前的情況來看，常見的拒付有：產品質量、貨不對板；送貨延遲；盜卡交易；惡意拒付。商戶最擔心的是惡意拒付。

使用payPal交易，買方可以在付款45天之內提出意見，如果不妥善解決，對方可以要求撤款，即拒付。PayPal的拒付發生率較信用卡支付要高，由于PayPal是帳戶型支付，雖然也是關聯信用卡的，但PayPal的信用體系卻是獨立于銀行信用系統之外的，所以，對于客人來說，他們用PayPal拒付，是完全沒有風險成本的，一旦不滿意，就很容易產生拒付行為。由于PayPal剛剛進入中國，對于保護賣家方面的政策還不像美國那樣完善，如果有國外買家故意撤款，中國賣家對自身的保護將非常有限。因此，賣方面臨的風險較大。

那么，當使用信用卡支付通道時，拒付指的是持卡人在收到信用卡賬單日起的180天內，可以向銀行申請拒付賬單上的某筆交易。商戶不服的話，可以申請第三方仲裁，假如仲裁結果是持卡人敗訴，這個過程產上的所有費用都由持卡人承擔。銀行也會在持卡的人信用記錄上留下污點記錄，對持卡人以貸款、買房、買車、醫療、工作等等都會產生一定的影響。根據國際信用卡組織Visa，Mastercard的統計，信用交易正常的情況下，發生拒付的幾率不到千分之三，這是一個完全可控的數字比例。

而使用西聯匯款和速匯金業務，匯款在短短幾分鐘就會達到商戶的賬戶，對于商戶非常有利，而消費者可能無法收到貨物或者收到不合格的貨物，但是卻沒有辦法拒付，因此對于買方的風險是比較大的，在當今買方市場的情況下，買方一般不愿意使用西聯或者速匯金業務。

（三）收款

能否及時收款和提現也是商戶關心的重要問題。因為外貿行業，尤其是小外貿行業的商戶，對資金流動的要求很高，稍微結算慢一點，都有可能影響到他的整體運營。

使用PayPal賬戶可以做到即時收款，但是要把貨款從PayPal賬戶提現，還需要一定的時間。以收取美元為例，從PayPal賬戶提現可以使用電匯或者支票的方式。電匯到國內銀行大概3到7個工作日，而使用支票需要6周左右。另外從PayPal賬戶提現還有一定的限制，每年有結匯5萬美元的限制；而且從PayPal提現的話，存在賬戶被暫時凍結的可能。

使用信用卡結算，支付公司一般在客戶妥投（妥投即客戶收到貨物后簽收）15天后開始結算，按照即時支付時的匯率，結算成RMB到商戶的國內銀行賬戶。有的支付公司不要求貨物妥投，不需要上傳發貨單即可結算。信用卡支付沒有收匯的限制也不會被凍結帳戶，對于月銷量比較大的商戶經常使用。

使用西聯匯款或者速匯金業務在客戶匯款幾分鐘后就可以收到貨款，速度是最快的。

（四）費用

由于是小額貿易，商戶當然會注意控制收款的成本。支付工具的成本主要有交易費、銀行手續費和提現費。

PayPal在價格方面，具有相當的優勢，注冊PayPal賬戶完全免費，買方付款也不收取費用。當高級和企業賬戶持有人收到款項時，PayPal將收取一定的交易費。在線收款需要支付2.4%到3.4%+0.30USD的費用，提現還需要收取一定的費用。提現較多的使用支票形式和電匯方式，總的來說，使用支票的方式還是更為實惠一些。如果PayPal帳戶資金較多的話，電匯也是不錯的選擇。

使用信用卡商家承擔的費用遠高于PayPal。信用卡對于買方不收費。對于商家來講，信用卡支付通道收費不一，一般收取開戶費、年費和手續費。信用卡支付通道有Gspay環迅支付的ICPay，95ebay等。

目前GsPay的手續費為8%-10%，環迅支付為3.5%，95epay信用卡支付通道的手續費是6%。除手續費外，還有開戶費和年服務費，開戶費從2000-14000元人民幣不等，年服務費用在5000元人民幣左右。

使用西聯匯款，只需買方承擔手續費，賣方無需另行支付費用。

基于國際網購的特點，小額貿易如果選擇西聯匯款，買方風險較大。所以線下支付方式對于買方來說不是很好的選擇。

網上支付，可以直接在網上完成付款，快捷、方便，適合所有網上外貿零售和批發的商戶。不管是PayPal還是信用卡付款，消費者付款都很方便，賣方也可以即時查看貨款的支付情況。而且上述方式對于消費者的保障承兌較高。但到底是選擇電子賬戶還是國際信用卡支付網關，還是看商戶的需求。