組織功能效率農(nóng)村金融論文

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一、提升農(nóng)村金融機構的基本功能效率

1.創(chuàng)新農(nóng)村金融組織的經(jīng)營模式。一方面各級政府通過各種直接和間接金融政策調(diào)整對農(nóng)村金融加以扶持，對農(nóng)村金融提供政策性支持，同時鼓勵商業(yè)金融機構發(fā)揮支農(nóng)功能，鼓勵商業(yè)金融進入農(nóng)村金融領域開展服務。另外一方面，對現(xiàn)有金融機構，特別是農(nóng)村信用社進行改造調(diào)整，鼓勵農(nóng)村信用社突出農(nóng)村金融專門化特點，成為農(nóng)村金融市場的一線主力。同時，還要讓農(nóng)村股份制、合作制商業(yè)銀行發(fā)揮農(nóng)村金融特點，提升金融機構對農(nóng)村金融市場的關注度和支持力度，進一步深化利率市場化改革，允許金融機構自主調(diào)整利率浮動幅度，并且結合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的新常態(tài)和新趨勢，鼓勵金融機構探討摸索新的商業(yè)模式。2.拓展農(nóng)村政策性金融業(yè)務范圍。農(nóng)村政策性金融具有直接面向農(nóng)村扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要職責，同時還要做好引導其他金融機構進入農(nóng)村金融領域開展支農(nóng)的職責。對于農(nóng)村金融需求中帶有公共產(chǎn)品性質(zhì)的需求，涉及國計民生，各級政府應當直接加以支持;對于準公共產(chǎn)品，可以通過各種政策引導，利用市場資源配置和商業(yè)金融部門的經(jīng)營優(yōu)勢，有效提供各種金融供給，既滿足公平價值，又滿足效率價值，并縮小公共財政的支出規(guī)模，提高農(nóng)民滿意度。目前農(nóng)村政策性金融的業(yè)務范圍，主要集中在農(nóng)業(yè)信貸領域。在今后農(nóng)村金融改革中，要考慮把農(nóng)村經(jīng)濟所有的政策性金融需求都納入扶持領域。目前主要問題是農(nóng)村信貸資金供給與農(nóng)業(yè)資金需求存在巨大缺口，農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境欠佳，現(xiàn)有銀行業(yè)經(jīng)營機制轉換與市場需求對接不力，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢，迫切需要建立健全農(nóng)業(yè)保險體系作為保障。3.根據(jù)農(nóng)村金融需求特點，推進農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展。小額信貸的存在和活躍是農(nóng)村金融市場非常明顯的特點。金融管理部門要正視小額信貸的存在，尊重市場規(guī)律，做好引導和規(guī)范工作。可以考慮引進民間資本，按照市場規(guī)律，用市場法則活躍農(nóng)村金融市場。要甄別政府扶貧功能與小額信貸功能，把小額信貸在農(nóng)村金融發(fā)展中的單一扶貧功能，過渡發(fā)展到新型金融形式。小額信貸發(fā)展的前提是存在一定的利潤空間，應準許小額信貸機構在一定幅度內(nèi)自由決定利率。小額信貸的活躍和發(fā)展可以轉換政府的扶持方式，如可以用小額信貸擔保基金代替政府貼息政策，鼓勵資金需求方通過金融市場獲得資金。可以發(fā)揮扶貧政策具有的導向功能，鼓勵各類小額信貸機構進入農(nóng)村金融開展商業(yè)經(jīng)營。4.提高農(nóng)村金融制度核心競爭力。金融的核心競爭力在于有效發(fā)揮其資源配置功能。資源配置功能是指為了實現(xiàn)資源的合理、有效配置，對價值進行的引導。農(nóng)村金融體系通過資源配置，在資金需求者和供給者之間建立流通渠道，調(diào)劑農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的資金不平衡狀況，最終達到對資金和實際經(jīng)濟資源的更有效利用。農(nóng)村金融機構開展信貸服務大多帶有政策性質(zhì)，農(nóng)村保險業(yè)的興起以及多種經(jīng)濟成份進入農(nóng)業(yè)領域，勢必促進證券、信托、租賃等金融業(yè)務發(fā)展和擴張，多層次農(nóng)村金融市場體系的構建對農(nóng)村金融創(chuàng)新提出了新的要求，農(nóng)村信用關系的變革對現(xiàn)行金融制度提出了新的挑戰(zhàn)。

二、提升農(nóng)村金融組織的核心功能效率

核心功能效率是指農(nóng)村金融組織對資金赤字和盈余之間進行調(diào)劑，提高農(nóng)村社會福利水平的程度。農(nóng)村金融組織還可以通過聚集社會閑散資金，投入經(jīng)濟效率更高的領域或產(chǎn)業(yè)，提高資金利用率和使用率。1.引入利率競爭機制，有效激活農(nóng)村金融市場。利率是個有效杠桿，可以調(diào)節(jié)市場資金的供求狀況，同時利率本身也是金融市場上的資金價格信號。應當進一步加強農(nóng)村合作金融機構建設，浮動利率試點，給予農(nóng)村金融機構利率決定權。商業(yè)性金融機構取消貸款利率上限后，利率才能真正反映資本市場的貸款風險水平。這樣可以從優(yōu)化資金配置的角度防止農(nóng)村資金外流，引導外流資金回流農(nóng)村;對金融機構而言可以降低風險和運營成本，擴大盈利空間。完善金融市場競爭機制也包括建立公平的市場準入與退出機制、加強監(jiān)管和健全相關法律法規(guī)。2.構建農(nóng)村資金回流導入機制。商業(yè)資本不愿進入農(nóng)村金融市場，農(nóng)村閑散資金通過各種渠道游離農(nóng)村，使得農(nóng)村金融處于無源之水的困境。引導資金回流農(nóng)村，法律、經(jīng)濟、行政各種手段應綜合發(fā)揮作用，但根本還在于國家政策和利息補貼、稅收、擔保等經(jīng)濟手段，吸引和促進商業(yè)金融、合作金融和其他社會資金向農(nóng)村回流。國家可以考慮實行地區(qū)性差別化稅率政策來調(diào)動金融機構的積極性，特別是對待農(nóng)業(yè)大省，應當通過加大投入、減少稅賦等方式引導資金流向農(nóng)村。3.全面優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。進一步完善農(nóng)村征信體系，在完善信用立法的基礎上建立結構完整、功能協(xié)調(diào)的信用法律體系。信用在經(jīng)濟學意義上，廣義是指信守合約，狹義專指信貸活動。信用是農(nóng)村金融健康發(fā)展的基礎。目前我國正在建設法人和自然人的信用信息基礎數(shù)據(jù)庫。隨著社會信用信息資源共享，農(nóng)村征信系統(tǒng)也會隨之建立起來，為農(nóng)村金融發(fā)展提供堅實的信息保障。

三、提升農(nóng)村金融機構的擴展功能效率

1.降低農(nóng)村金融組織信用風險。因農(nóng)村金融組織的服務對象為農(nóng)、林、牧、漁業(yè)，具體來說是大量的農(nóng)戶和中小型企業(yè)。由于歷史原因，他們不能給金融機構提供可以查閱的有效信用記錄，更沒有完備的財務記錄可供參考，使用任何系統(tǒng)先進的方式也無法對他們展開全面系統(tǒng)的信用評估。在經(jīng)濟相對落后的農(nóng)村地區(qū)，金融生態(tài)環(huán)境相對較差，一些貸款戶的信用意識不強，信貸資金安全面臨較大風險。農(nóng)村金融機構服務支持的對象是農(nóng)民和農(nóng)業(yè)組織，他們從事的行業(yè)利潤率低且風險較高，由此信貸風險也相應較大。農(nóng)民居住和作業(yè)面大且分散，造成農(nóng)村金融業(yè)務經(jīng)營成本較高，金融機構經(jīng)濟效益受到一定程度影響，盈利風險加大。同時，由于新型農(nóng)村金融機構設立時間較短，企業(yè)管理體系尚不完善，從業(yè)人員素質(zhì)普遍不高，自覺接受和落實監(jiān)管的意識和能力還有待提升。因此，農(nóng)村金融機構建立信用風險評價體系已勢在必行。由于農(nóng)村機構在建立評估體系方面存在能力、資金、數(shù)據(jù)等諸多困難，應當考慮與社會第三方合作，建立金融機構內(nèi)部評估和外部第三方評估相結合的綜合評估體系。根據(jù)服務對象特點，對信貸資金使用進行全程監(jiān)控，確保風險防范落實到位。2.推進農(nóng)村金融機構金融創(chuàng)新。可以開展支農(nóng)信貸方式創(chuàng)新和中間業(yè)務創(chuàng)新。應進一步下放貸款審批權限，簡化貸款審批環(huán)節(jié)，提高審批速度和效率;對符合綜合評估貸款條件的對象，可通過農(nóng)戶貸款證、聯(lián)保貸款、評優(yōu)授信和開辦不同貸款方式提供多種形式的資金支持。由于各類金融機構的進入，農(nóng)村金融市場競爭日趨激烈，農(nóng)村金融機構應積極探索、創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提供多元化的金融服務。要重新定位中間業(yè)務在農(nóng)村金融業(yè)務中的地位，逐步提高中間業(yè)務比重，全面開發(fā)系統(tǒng)性、行業(yè)性的代收代付產(chǎn)品、產(chǎn)品、理財產(chǎn)品、信托產(chǎn)品及其它新產(chǎn)品，因地制宜逐步健全中間業(yè)務體系。3.提高農(nóng)村金融機構流動性風險管控水平。隨著我國農(nóng)村金融機構業(yè)務范圍不斷擴展，信貸流動性風險也隨之加大，風險管控要求越來越高。目前許多農(nóng)村金融機構的資產(chǎn)負債結構不合理、資產(chǎn)變現(xiàn)能力較差、資金的流動性較弱，流動性管理不足對農(nóng)村金融機構的業(yè)務經(jīng)營帶來很大影響。農(nóng)村金融機構應建立健全流動性風險管理體系，逐步創(chuàng)新流動性風險管理方法，引進先進風險管理技術，建立系統(tǒng)的動態(tài)預警機制，做好風險應急預案，層層落實風險防控，提升綜合風險防控水平。

作者:劉笛單位:哈爾濱工業(yè)大學