互聯網金融監管必要性與核心原則

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近幾年，隨著互聯網技術的不斷革新，互聯網金融行業得到了興起發展，它在改變著市場經營模式的同時，得到了人們廣泛的關注。從互聯網金融發展現狀來看，我國已經出現保險產品銷售、互聯網支付和眾籌融資等形式的金融經濟。它們的出現打破了傳統金融市場的發展模式，形成新的經營格局，在一定程度上促進了金融行業的快速發展，提高了交易效率，優化了資源配置，為國家經濟建設的發展做出了積極貢獻。但是這樣的金融營銷模式在促進行業穩步發展的同時，也為現行的金融監管體系帶來了實施困難，需要行業進行具體的改革與發展，加強對互聯網金融業的監管力度，促進行業的持續、健康發展。

一、概述

互聯網金融，是近些年迅速發展起來的新興行業。它是以互聯網為基礎的一種應用計算機信息技術進行生產的科技技術。隨著它的發展推進，云計算，搜索引擎和移動支付等互聯網金融形式的出現，在很大程度上改變了傳統的生產模式，對人們的生活方式和支付形式帶來較大的改變。在緩解市場信息不對稱情況的同時，減少了交易成本，促進了人們的快捷支付，實現了股票，貸款和債券等的網上交易，促進無中介交易效率的提升，能夠優化資源配置，在促進國家經濟增長的同時，減少交易成本的支出率。有利于推動國家建設。

二、加強監管力度的必要性

(一)改善非理性個體投資情況。在互聯網金融發展過程中，存在一定的非理性個體行為。例如：在利用P2P進行網絡貸款的過程中，投資者的購買行為，實際上只是對借款者的信用貸款進行購買。這不僅不利于借款者的利益保護，而且容易導致金融行業的混亂發展，甚至會影響經濟、社會的穩定。即使是相關平臺在針對這樣的問題能夠將借款者的信用風險進行準確的揭露和提示，促進了投資的分散進行，但是這樣的交易方式仍然存在一定程度上的高風險問題。而這一過程中的投資者，卻往往難以認識到投資過程的失敗會對個人造成多大的影響，限制行業的發展。因此，只有促進監管力度的增加，促進相關監管制度的建立和完善，才能切實將這樣的問題進行解決，促進行業的穩定發展。(二)促進個體理性與群體理性協調發展。從金融市場現狀來看，其內部在進行互聯網交易的過程中，往往需要第三方的合作予以支持。拿余額寶為例，它就是以貨幣市場基金與第三方支付合作的銷售模式，投資者的購買過程，實際上是對貨幣市場上的基金份額進行購買的過程。但是這一實施過程，投資者隨時都可以將自己的資金進行收回，然而基金頭寸卻通常有較長的時間期限，需要投資者進行一些流動性折扣才能將其賣出。在這一過程中，存在一定的期限錯配問題，也缺乏科學的流動性轉換。因此，一但貨幣市場出現了風吹草動，就會出現大量的資金流動，這一問題從個人角度來看，是相對理性的，而這些眾多個體所組成的集體，會導致貨幣市場的基金遭受一定的擠兌，是一種非理性行為。需要監管部門對這些問題進行具體的分析和解決，從而保證個體理性與集體理性協調發展，促進行業的進步。(三)解決大規模狀態下問題的出現。隨著互聯網金融業的發展推進，越來越多的人看見了金融市場并積極的參與其中。這導致了金融機構中常常出現用戶量過多的問題。這時，當資金達到了一定的規模，就會伴隨問題的出現，而且難以通過市場出清等基本解決方法將其進行改善。如果這個時候，金融機構曾有支付清算的基礎業務記錄，這些基礎設施就會遭受破產帶來的損害，形成系統性的風險。需要對其過程進行監管，對問題進行及時的發現和明確，從而有效保證金融機構的正常運轉，促進市場經濟狀態的平穩發展。(四)加強對市場紀律有害風險承擔行為的控制。在互聯網金融進行發展的過程中，行業中存在著或多或少的隱性擔保投資風險和顯性擔保投資風險。例如：產品在銀行柜臺的銷售中具有一定的隱性承諾和存款保險，使得投資者習慣了這樣的投資方式，則不需要相應的風險定價機制的存在。應該促進監管力度的提高，有效改善這一問題。

三、完善對策

(一)加強法律監管。為使互聯網金融得以更好、更快的發展，首先應該建立健全相關的法律制度，只有將法律制度進行全面完善，才能使人們在使用互聯網金融方便自身的同時又能夠得到相應資金的安全保障，給予互聯網金融不法行為以相應的處罰。隨著近幾年互聯網的不斷發展，使得很多騙子和不法行為也擁了更多的詐騙手段，例如：去年九月發生的“電信詐騙案”，導致學生被騙傷心自殺，像這樣類似的案件還有很多。學生本就處于涉世未深的年紀，他們除了對新鮮事物感興趣的同時，對于社會上的很多事情都沒有相應的防范心理，導致他們成為了很多不法份子的重點作案對象，尤其是針對大學生，他們多數離家，開始接觸社會，父母在很多事情上也管理不了，法律上也已經成年獨立，對于很多事情的發展取向具有一定的決定權，這些配合上他們的稚嫩思想，很容易導致他們上當受騙。因此，將互聯網金融的法制建設建立健全是很有必要的。(二)提高平臺管理。相應的，在網絡平臺方面，它給大眾提供交流方便的同時，對于具體管理也應該進行深入加強。現在有很多學生都會借助互聯網的平臺進行學習互動，上網課，他們不僅能夠聽到相應課程的解析，也可以將彼此的學習經驗進行交流，還可以借助網絡平臺收集一些相關資料加以運用，這樣的互聯網絡很大程度上提高了學生的視野，拓展了他們的交流能力和學習范圍。因此，單單針對學生而言，互聯網的管理制度就很有加強的必要，例如：可以在學生的學習平臺網站上設立相應進入設置，要想進入相關的網頁或購買相關資料書籍等，可以通過選擇身份證號碼驗證，學號驗證或是支付寶驗證，從而加強進入渠道和支付渠道，有效的控制不法分子的進入，從而保護學生的網絡金融安全。(三)建立透明體系。針對互聯網上的籌集和捐助等信息的問題，現在很多互聯網平臺上都會出現相應的類似于捐助的信息。然后大家可以根據其提供的相應渠道和方式進行捐款活動，之后的情況大家也就都不得而知了。很多人在日常生活中，經常會參與相應的捐款活動，這不僅能有效幫助需要幫助的人，而且能喚起大眾心中的責任意識和社會責任感，但是隨著互聯網的逐漸應用，現在很多人都不再以現金的形式進行捐助。因此，網絡平臺中的資金流向應該建立透明體系，保證捐助的資金被用于真正需要的人。例如：進行實名制的捐助活動，公眾給你捐的每一分錢在捐助系統中都要有相關紀錄，并且要針對流程進行具體追蹤，保證需要的人拿到手，設置相應物流追蹤，以保證公眾對自己的資金得以全程監視。(四)加強消費者保護。進行互聯網金融保護，實施的根本目的就是為了保護消費者權益。因此，行業要加強對消費者進行保護的監管力度。對消費者權益進行保護與行為監管是相關聯的，也可以說，互聯網消費群眾保護是行為監管中的一部分。在進行互聯網金融消費交易的過程中，如果其中的金融信息缺失了一定的有效性，消費者的主權就會受到一定的影響和侵害。因此，在對消費者權益進行保護的同時，要盡量減少互聯網機構與消費者之間交易目的的不同，促進對消費者權益的可續保護。在具體的實施過程中，要盡量控制經營股東與金融機構之間形成一定的交易模式，有效防止資產被非法侵占的發生，從而達到對消費者權益進行良好保護的目的。并將互聯網金融機構和相關的證券交易相協調，進行嚴格管理，促進金融交易的成交效率，減少操作風險的存在，對客戶的資金進行控制，并盡量將互聯網金融機構之間的資金進行隔離，從而有效保證客戶資金的安全性，避免出現被非法挪用的現象。與此同時，互聯網金融交易機構要建立一定的風險解決措施，設置管理機構的形成，保證各部門協調工作的同時，促進管理制度的貫徹落實，對計算機管理系統加強保護，促進管理設施的有效運行，從而從根本上保護好消費者的利益權利。

四、結論

對互聯網金融監管發展的必要性進行探討，需要先從行業的發展現狀入手，發現管理現狀中存在的一些問題，從而促進金融機構進行有針對性的解決，開展購買行為的監管工作，加強平臺管理，保證消費者的資金安全。從而實現健康的互聯網金融環境，促進國家經濟建設的發展。

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作者:王才舉 沈杰瑞 單位:大連財經學院