市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)個(gè)人信用體系建設(shè)論文

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在我國(guó)進(jìn)入“十五”計(jì)劃和加入WT0的背景下，社會(huì)信用體系發(fā)育程度低下和普遍的失信現(xiàn)象，成為制約國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的突出問(wèn)題。個(gè)人信用體系作為社會(huì)信用體系的基礎(chǔ)，其重要性已凸顯出來(lái)。加快社會(huì)信用體系建設(shè)，重筑市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的制度基礎(chǔ)，已成為當(dāng)務(wù)之急。

一信用的含義

信用的含義有很多種。傳統(tǒng)文化中主要是從道德方面來(lái)強(qiáng)調(diào)信用的，這個(gè)意義上的信用是指能履行承諾而取得社會(huì)公眾的信任，是一種誠(chéng)信的品德。從商鞅“立木為信”開始，講求信用就成為普遍的道德規(guī)范而深人人心，至今已逾數(shù)千年。現(xiàn)代意義上的信用，則有廣狹兩義。廣義的信用是指參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的當(dāng)事人之間建立起來(lái)的、以誠(chéng)實(shí)守信為基礎(chǔ)的踐約能力。狹義的信用則是指受信方，向授信方在特定時(shí)間內(nèi)所作的付款或還款承諾的兌現(xiàn)能力。它是在經(jīng)濟(jì)、金融領(lǐng)域里發(fā)揮作用的一種能力或資源，授信人（債權(quán)人）以自身的財(cái)產(chǎn)為依據(jù)授予對(duì)方信用，受信人（債務(wù)人）則以自身財(cái)產(chǎn)承擔(dān)償債責(zé)任為保證取得信用。因此信用作為一種可以利用的資源，可以用來(lái)融資、理財(cái)、配置資源等。

二信用制度與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的關(guān)系

人類社會(huì)的發(fā)展經(jīng)歷了實(shí)物經(jīng)濟(jì)、貨幣經(jīng)濟(jì)、信用經(jīng)濟(jì)三個(gè)階段，信用經(jīng)濟(jì)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高級(jí)形態(tài)。發(fā)達(dá)國(guó)家的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)都是從自然經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上發(fā)育成長(zhǎng)起來(lái)的，這一過(guò)程是分工深化和市場(chǎng)擴(kuò)大二者之間的互動(dòng)過(guò)程，也是信用產(chǎn)生的過(guò)程。最初的商品交換盛行的是實(shí)物交易，但實(shí)物交易往往受到交易雙方價(jià)值不等貨不對(duì)路的限制，使交易難以達(dá)成。于是貨幣便應(yīng)運(yùn)而生，作為一般等價(jià)物，解決了物物交換的困難，促進(jìn)了商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，一手交錢、一手交貨的交易方式，又出現(xiàn)了當(dāng)資金周轉(zhuǎn)困難時(shí)交易難以達(dá)成的新問(wèn)題。為了解決這一問(wèn)題，賣主往往同意買主先行提貨，到約定的時(shí)間再行付款，即進(jìn)行賒賬，賒帳意味著授信人給予受信人的未來(lái)付款承諾以信任。這樣，貨幣的支付手段開始出現(xiàn)，形成了最早的信用關(guān)系。物流和貨幣流在同一時(shí)點(diǎn)發(fā)生的無(wú)信用中介的交易方式，就被以信用為中介的交易所取代。后來(lái)，信用超出了商品買賣的范圍，作為支付手段的貨幣（信用貨幣）本身也加入了交易的過(guò)程，出現(xiàn)了借貸活動(dòng)。貸款意味著債權(quán)人給予債務(wù)人未來(lái)還款付息的承諾以信任。現(xiàn)在通行的紙幣（信用貨幣）本身，也是在這種信用關(guān)系的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史中，信用交易大大降低了交易成本，擴(kuò)大了市場(chǎng)規(guī)模。現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)乃是一種建立在千頭萬(wàn)緒、錯(cuò)綜復(fù)雜的信用關(guān)系之上的經(jīng)濟(jì)，或者說(shuō)，現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)。

由此可見，從貨幣支付手段的出現(xiàn)開始，賒購(gòu)、賒銷逐漸成為人們的一種普遍行為，信用就成為了商品經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前提條件。在這一過(guò)程中首先成長(zhǎng)起來(lái)的是個(gè)人信用制度，許諾、承諾、保證等等都以個(gè)人信用為基礎(chǔ)，以后又逐漸培育出企業(yè)信用、社會(huì)信用、國(guó)家信用等各種信用制度。即發(fā)達(dá)國(guó)家信用制度與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是一個(gè)相輔相成的過(guò)程，或者說(shuō)是信用制度建立在先，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展在后，整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)都是建立在信用這一基石之上，可以說(shuō)沒有信用就沒有市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生與發(fā)展。

而中國(guó)與之不同，中國(guó)目前所建立的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，與別國(guó)相比，建立的背景完全不同。中國(guó)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建立在先，信用制度建立在后。中國(guó)政府宣布到2000年末已初步建立了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，但信用制度建設(shè)的試點(diǎn)在2001年才剛剛開始展開。這是因?yàn)橹袊?guó)是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上開始向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的，過(guò)去通過(guò)行政命令銜接企業(yè)間和個(gè)人間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，是不需要多少信用來(lái)發(fā)揮作用的。然而當(dāng)市場(chǎng)取向的改革被啟動(dòng)的時(shí)候，社會(huì)并未同步確立起講求信用的市場(chǎng)規(guī)則，于是競(jìng)爭(zhēng)便在沒有信用約束的環(huán)境下層開。由于各經(jīng)濟(jì)主體趨利動(dòng)機(jī)日益強(qiáng)烈，在社會(huì)沒有完善法規(guī)和執(zhí)法的情況下，追求自身利益最大化成為一種普遍的行為準(zhǔn)則，社會(huì)失信現(xiàn)象比比皆是。在經(jīng)濟(jì)信用上，欺詐盛行，假貸橫流，幾乎已經(jīng)到了“無(wú)人可信”，“無(wú)事敢信”的程度。這不是危言聳聽，而是百姓的現(xiàn)實(shí)感受，整個(gè)市場(chǎng)出現(xiàn)了整體經(jīng)濟(jì)信用的失常狀態(tài)。由于信用缺失，使個(gè)人之間、企業(yè)之間、個(gè)人、企業(yè)和政府之間缺乏正常溝通交往的平臺(tái)。

據(jù)有關(guān)專家測(cè)算分析和保守的判斷，中國(guó)市場(chǎng)交易中由于缺乏信用體系，使得無(wú)效成本占GDP的比重至少為10％—20％。中國(guó)人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)每年因逃廢債務(wù)造成的直接損失約1800億元；國(guó)家工商總局統(tǒng)計(jì)，由于合同欺詐造成的直接損失約55億元；還有產(chǎn)品低劣和制假售假造成的各種損失至少有2000億元；由于三角債和現(xiàn)款交易增加的財(cái)務(wù)費(fèi)用約有2000億元；由于不合理的稅外收費(fèi)和不必要的審批造成的各種費(fèi)用約3000億元，另外還有逃騙稅款損失以及發(fā)現(xiàn)的腐敗損失等。

有調(diào)查顯示，失信僅次于腐敗，已經(jīng)成為阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展的第二大因素。在這種存在信用危機(jī)的市場(chǎng)環(huán)境中，守信成本相當(dāng)高，而短期內(nèi)失信收益并不低。這種信用氛圍，惡化了市場(chǎng)環(huán)境，以致出現(xiàn)了守信者步履維艱、消費(fèi)者提心吊膽的不良局面。

三加入WT0要求加快個(gè)人信用制度的建設(shè)

由于信用是在各種具有民事行為能力的微觀經(jīng)濟(jì)主體（自然人和法人）之間互相提供的，因此風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的。當(dāng)授信人（債權(quán)人）授信失當(dāng)或受信人（債務(wù)人）回避自己的償付責(zé)任時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)就發(fā)生了。為了控制這種風(fēng)險(xiǎn)，任何現(xiàn)代社會(huì)都需要一整套嚴(yán)格的信用管理體系。只有在這一體系的基礎(chǔ)上建立起穩(wěn)定可靠的信用關(guān)系，現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)才有可能存在。

我國(guó)自古以來(lái)即非常重視社會(huì)規(guī)則對(duì)社會(huì)秩序的保障和維護(hù)，然而這種規(guī)則多限于道德規(guī)則，并沒有上升為相對(duì)確定的具有普遍約束力的法律規(guī)則，顯然，這對(duì)于現(xiàn)代社會(huì)來(lái)說(shuō)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。不首先從社會(huì)共同的經(jīng)濟(jì)行為規(guī)范入手，而力圖從考察個(gè)人的經(jīng)濟(jì)行為、提高個(gè)人素質(zhì)德行中尋求出路，是不可能建立起適用于現(xiàn)代社會(huì)規(guī)范的個(gè)人信用體系的。進(jìn)行現(xiàn)代社會(huì)基本信用規(guī)則、體系的建設(shè)，是不可以靠個(gè)人的感情因素及自我認(rèn)知能力來(lái)建立的。必須靠法律手段來(lái)督促個(gè)人講信用，用制度建設(shè)的方法來(lái)提供社會(huì)講求信用的工具和氛圍。靠這些手段督促個(gè)人信用比靠個(gè)人的感性及認(rèn)知能力來(lái)建立個(gè)人信用更有利于社會(huì)的進(jìn)步與發(fā)展。只有通過(guò)法制來(lái)規(guī)范信用行為，形成政府；企業(yè)和個(gè)人完整的、良性的信用鏈條，才能實(shí)現(xiàn)信用制度的建設(shè)。

建立個(gè)人信用制度，不僅僅需要建立法律規(guī)章，還需要重塑一種講求信用的社會(huì)氛圍和為人們普遍接受的信用意識(shí)。因?yàn)橹贫茸鳛樯鐣?huì)的游戲規(guī)則，包括軟硬兩個(gè)方面：軟制度包括慣例、習(xí)俗、文化影響力、道德觀念等人們已經(jīng)普遍接受的不成文的社會(huì)契約；硬制度包括國(guó)家頒布的法律和各級(jí)政府制定的法規(guī)。發(fā)達(dá)國(guó)家的人們之所以講信用，“新教倫理”的文化背景和道德規(guī)范固然有一定關(guān)系，但主要還是因?yàn)槠鋰?guó)民信用體系比較完善，特別是因?yàn)槭藕推垓_行為會(huì)使加害方自身遭受嚴(yán)重?fù)p失，使人們不敢以身試法，如此日積月累，才成為了社會(huì)的風(fēng)尚和習(xí)慣。發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展史證明，如果個(gè)人沒有信用或者有不良的信用記錄，不但求職謀業(yè)困難重重，而且銀行不會(huì)發(fā)放貸款，商場(chǎng)拒絕其購(gòu)物，電話公司也不會(huì)為其提供服務(wù)；如果企業(yè)沒有借用或者有不良的信用記錄，銀行自然不會(huì)貸款，公司也休想上市，上市者則股票會(huì)一落千丈，各類債主也會(huì)紛紛找上門來(lái)要求償還債務(wù)；可謂步履維艱。正因?yàn)槿绱耍苌儆袀€(gè)人或者企業(yè)不在意其信用，這樣經(jīng)濟(jì)秩序自然就有了較為充分的保障。我國(guó)已初步建成社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，初步具備了與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的法制環(huán)境與競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，但尚未形成符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的信用制度廣目前經(jīng)濟(jì)生活對(duì)建立信用制度已提出迫切要求，社會(huì)普遍存在的失信現(xiàn)象已構(gòu)成經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的桎梏，嚴(yán)重阻礙了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)一步推進(jìn)。這就要求我們迅速進(jìn)行信用制度這種市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)建設(shè)，為各行各業(yè)提供信用資料和評(píng)估結(jié)果。

四社會(huì)已有重建個(gè)人信用的迫切要求

加入WT0后，競(jìng)爭(zhēng)將在各方面展開，其中一個(gè)重要競(jìng)爭(zhēng)是國(guó)家之間的制度競(jìng)爭(zhēng)，即所選擇規(guī)則或規(guī)則體系之間的競(jìng)爭(zhēng)，個(gè)人信用制度建設(shè)，正是這類制度競(jìng)爭(zhēng)的題中之議。一個(gè)不講信用的社會(huì)在世界市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中是沒有立足之地的。美國(guó)認(rèn)證協(xié)會(huì)主席米洛葛若說(shuō)：“中國(guó)進(jìn)入世界貿(mào)易組織后，人們對(duì)于中國(guó)經(jīng)濟(jì)的印象，首先是企業(yè)產(chǎn)品的質(zhì)量，其次是政府的信用，然后是一個(gè)良好的法律保障。綜合起來(lái)的信用是我們做出判斷的眼睛”。由此可以判斷，國(guó)家將會(huì)加快信用制度建設(shè)的步伐，必定從法律上、政策上增強(qiáng)建設(shè)的力度，優(yōu)先建立競(jìng)爭(zhēng)秩序框架，以夯實(shí)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)。

從國(guó)家看：江總書記除了提出“以德治國(guó)”的方略外，還在2000年11月中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上指出，“要在全社會(huì)強(qiáng)調(diào)信用意識(shí)，加強(qiáng)公民誠(chéng)實(shí)守信的道德教育”。朱總理也曾提出“要大力倡導(dǎo)誠(chéng)實(shí)守信的職業(yè)道德，加快建立健全社會(huì)信用制度”。據(jù)介紹，國(guó)家經(jīng)貿(mào)委正在就建立健全信用記錄及公布制度進(jìn)行嘗試和探索，并在今后將把培育信用中介市場(chǎng)作為工作重點(diǎn)，逐步建立健全信用記錄及公布制度。同時(shí)推動(dòng)信貸登記咨詢系統(tǒng)、中小企業(yè)信用擔(dān)保體系、戶籍與個(gè)人信用管理系統(tǒng)以及質(zhì)檢、稅務(wù)、海關(guān)等系統(tǒng)的互聯(lián)互通，逐步實(shí)現(xiàn)部門間和全社會(huì)的信用信息共享。

國(guó)務(wù)院整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序領(lǐng)導(dǎo)小組在2001年12月11日舉行的新聞會(huì)上透露，國(guó)家各行政執(zhí)法部門正在建立企業(yè)經(jīng)濟(jì)檔案制度和個(gè)人信用體系，銀行、海關(guān)、稅務(wù)、外匯管理部門正在建立記錄不良行為的“黑名單”制度。

從理論界看：2001年9月19日，在中國(guó)首次召開的“中國(guó)信用經(jīng)濟(jì)論壇”上，經(jīng)叔平、厲以寧等眾多經(jīng)濟(jì)界著名人士鄭重地向社會(huì)倡議：宣傳信用理念，推廣信用文化，傳播信用管理知識(shí)，為我國(guó)信用制度的建設(shè)做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。信用回歸已成為我國(guó)社會(huì)生活中的大事。有業(yè)內(nèi)人士把2001年稱為我國(guó)的信用年。2002年3月剛剛閉幕的“兩會(huì)”上，“誠(chéng)信”更成為熱門話題之一。

從社會(huì)看：由于失信現(xiàn)象嚴(yán)重，那些靠未來(lái)付款的信用承諾支撐的信用交易形式受到嚴(yán)重挑戰(zhàn)，許多交易退回到現(xiàn)金結(jié)算的方式，不少合同因此而無(wú)法簽定。由于缺乏足夠的信用，企業(yè)無(wú)法正常地使用信用工具，喪失了許多市場(chǎng)機(jī)會(huì)，削弱了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力；信用觀念薄弱導(dǎo)致的帳款拖欠和欺詐行為，也使不少企業(yè)陷入危機(jī)；不講信用還出現(xiàn)了一種從眾效應(yīng)；使很多企業(yè)既是不講信用的受害者，同時(shí)也是害人者。現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的交易通常表現(xiàn)為發(fā)生在一國(guó)范圍內(nèi)乃至全球化的市場(chǎng)上的信用交易，這種交易必須以有履約保證的信用作為中介。失去了信用，交易的鏈條就會(huì)斷裂，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)根本無(wú)法運(yùn)轉(zhuǎn)。我國(guó)目前存在的正是這種情況。因此重建信用已成為社會(huì)的迫切要求。

五中國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)的實(shí)際進(jìn)展和難點(diǎn)分析進(jìn)展?fàn)顩r

目前，上海、深圳、北京、杭州、汕頭等城市都已先后開始進(jìn)行信用體系的建設(shè)，但重點(diǎn)主要是企業(yè)信用制度建設(shè)。個(gè)人信用制度建設(shè)起步未久，主要是上海、深圳和北京有實(shí)質(zhì)性推進(jìn)。上海在市政府的大力支持下，正式成立了上海資信有限公司。該公司成為我國(guó)大陸首家開展個(gè)人信用聯(lián)合征信的專業(yè)資信機(jī)構(gòu)，承擔(dān)上海市個(gè)人信用檔案信息數(shù)據(jù)中心的建設(shè)和管理工作，運(yùn)用國(guó)際先進(jìn)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)現(xiàn)代通信手段，開展個(gè)人信用信息咨詢、資質(zhì)認(rèn)證和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)。這使個(gè)人信用評(píng)估體系建設(shè)邁出了實(shí)質(zhì)性的一步，標(biāo)志著上海走在個(gè)人信用評(píng)估事業(yè)的最前沿。

在深圳，“個(gè)人信用”的法規(guī)<深圳市個(gè)人信用征信及信用評(píng)級(jí)管理辦法）已經(jīng)頒布，這意味著今后賴賬、行騙者將永遠(yuǎn)被銀行或其他商業(yè)部門拒于“信用”的大門外。近年來(lái)，深圳市政府深感由于信用管理滯。后、個(gè)人信用缺失，嚴(yán)重影響了深圳個(gè)人消費(fèi)信貸等金融業(yè)務(wù)的開展。銀行有錢貸不出去，個(gè)人因貸款手續(xù)繁瑣又貸不到錢，汽車貸款、教育貸款、房屋貸款等貸款消費(fèi)難以刺激起來(lái)，客觀上也制約了深圳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為了將個(gè)人信用體系納入法制化軌道，深圳市政府歷時(shí)兩年，數(shù)易其稿，擬定了《深圳市個(gè)人信用征信及信用評(píng)級(jí)管理辦法》。《辦法》將個(gè)人信用信息分列為四大類：一是個(gè)人身份情況，包括姓名、婚姻及家庭成員狀況、職業(yè)、學(xué)歷等；二是商業(yè)信用紀(jì)錄，包括在各商業(yè)銀行的個(gè)人貸款及償還記錄，個(gè)人信用卡使用等有關(guān)記錄；三是社會(huì)公共信息記錄，包括個(gè)人納稅、參加社會(huì)保險(xiǎn)以及個(gè)人財(cái)產(chǎn)狀況變動(dòng)等記錄；四是有可能影響個(gè)人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄。這意味著個(gè)人信用的硬制度建設(shè)在深圳已先行了一步。這一初步的地方法規(guī)框架，填補(bǔ)了我國(guó)個(gè)人信用法規(guī)制度建設(shè)方面的空白，在法律上具有深遠(yuǎn)的意義。北京則成立了專門對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行評(píng)估的“金誠(chéng)國(guó)際信用評(píng)估有限公司”。

春江水暖，中國(guó)個(gè)人信用制度的建設(shè)已切實(shí)地起步了。

難點(diǎn)分析

個(gè)人信用制度建設(shè)的最大難點(diǎn)是缺乏法律環(huán)境和政策背景，截止目前，我國(guó)尚無(wú)一部關(guān)于信用制度的法律文件，據(jù)筆者掌握的資料，除國(guó)家經(jīng)貿(mào)委1999年的<關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見）外，沒有任何關(guān)于信用制度的部門規(guī)章。如果建立起征信系統(tǒng)，則大量的征信工作是在消費(fèi)者未知的情況下發(fā)生的，這勢(shì)必涉及侵犯?jìng)€(gè)人隱私權(quán)問(wèn)題。如果個(gè)人信用評(píng)估公司能夠獲得政府的支持，可通過(guò)政府頒布政策性法規(guī)使征信行為獲得合法性，否則寸步難行。公務(wù)員之家

另外，個(gè)人信用體系的建立不是一句空話，首先需要對(duì)個(gè)人信用資料進(jìn)行征信，然后要對(duì)征信得來(lái)的數(shù)據(jù)進(jìn)行處理和評(píng)估，這都需要大量的投入。這就有一個(gè)對(duì)個(gè)人信用資料定性的問(wèn)題：這些信用資料究竟是公共產(chǎn)品還是一般商品？如果是公共產(chǎn)品，自然該由國(guó)家來(lái)組織提供，正如歐洲各國(guó)一樣；如果是一般商品，則可交由民間征信評(píng)估機(jī)構(gòu)來(lái)生產(chǎn)提供，猶如美國(guó)一樣。這一問(wèn)題不解決，個(gè)人信用制度建設(shè)無(wú)從發(fā)展。

正因?yàn)閭€(gè)人信用評(píng)估是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)必不可少的基礎(chǔ)制度建設(shè)之一，在國(guó)內(nèi)又有著廣闊的市場(chǎng)前景，因此在我們已經(jīng)加入WTO，必須與國(guó)際慣例接軌的背景下，在國(guó)內(nèi)個(gè)人信用評(píng)估剛剛起步，個(gè)人信用相關(guān)資料嚴(yán)重供不應(yīng)求的市場(chǎng)條件下，個(gè)人信用評(píng)估業(yè)勢(shì)必面臨激烈競(jìng)爭(zhēng)。首先，國(guó)外資本雄厚、經(jīng)驗(yàn)豐富的老牌個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)勢(shì)必長(zhǎng)驅(qū)直入，因?yàn)樾庞迷u(píng)估屬于服務(wù)貿(mào)易的范圍，加入WTO后勢(shì)必對(duì)外商開放。其次，由于個(gè)人信用評(píng)估是一個(gè)全新的領(lǐng)域，國(guó)家尚未頒布市場(chǎng)進(jìn)入的規(guī)定，可以說(shuō)是一個(gè)完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)民間商業(yè)機(jī)構(gòu)也會(huì)紛紛涉足其中，搶分蛋糕。再次，國(guó)家有關(guān)部門也有可能效法歐洲各國(guó)政府，將此行業(yè)由央行或其指定機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)，納入其直接管轄之下。總之目前競(jìng)爭(zhēng)已迫在眉睫。總之，我國(guó)在加入世界貿(mào)易組織后，有必要吸收、借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的信用制度，以建立、完善我國(guó)的信用體系，將其納入以法治國(guó)的軌道，保障我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展和健康的市場(chǎng)秩序。而信用調(diào)查和信用管理業(yè)務(wù)的發(fā)展，在很大程度上也必然會(huì)促使我國(guó)個(gè)人和企業(yè)注重自己的信用狀況，從而加快中國(guó)建立信用制度的進(jìn)程。